最新保險(xiǎn)法適用與案例精解

前言

改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)市場主體日益增多，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度逐步提高。可以說，目前我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為金融體系的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。我國保險(xiǎn)業(yè)雖然取得了舉世矚目的巨大成就，但由于起步較晚，仍然處于發(fā)展的初級階段，不能完全適應(yīng)改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。尤其是隨著我國加入WTO后，我國保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)面臨巨大挑戰(zhàn)：對保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門來說，要完善對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；對保險(xiǎn)公司來說，要借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，嚴(yán)格按照國家法律和法規(guī)，依法合規(guī)經(jīng)營；對廣大公民和法人來說，隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)保障制度的變革，與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系也越來越密切。但是，國民保險(xiǎn)意識比較薄弱，與面臨的客觀形勢不相適應(yīng)。如何適應(yīng)新的形勢，應(yīng)對加入WTO后的新挑戰(zhàn)，就成為擺在保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員和相關(guān)部門面前的重大課題。尤其應(yīng)該引起注意的是，近年來保險(xiǎn)合同糾紛大量發(fā)生，在很大程度上影響了我國保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。出現(xiàn)這些問題，除了國民保險(xiǎn)意識薄弱外，我國目前的保險(xiǎn)立法還不夠完善和保險(xiǎn)法理論研究相對滯后，也是重要的原因。因此，為保證我國保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)法理論方面的研究和教學(xué)，為保險(xiǎn)業(yè)培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。同時(shí)還要加強(qiáng)培訓(xùn)，以提高現(xiàn)有保險(xiǎn)從業(yè)人員、司法和仲裁機(jī)關(guān)人員以及廣大公民的保險(xiǎn)意識和理論水平。另外，還要加大保險(xiǎn)知識的宣傳普及力度，努力增強(qiáng)人民群眾的保險(xiǎn)意識，使保險(xiǎn)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活中不可缺少的一個(gè)重要內(nèi)容。值此新《保險(xiǎn)法》即將施行之際，我們針對目前保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)的新問題，在已經(jīng)出版的《人身保險(xiǎn)合同法律適用與案例評析》、《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》、《中國保險(xiǎn)法原理與適用》和《中國保險(xiǎn)法適用與案例精解》基礎(chǔ)上，以新修訂的《保險(xiǎn)法》和相關(guān)法律、法規(guī)為依據(jù)，并大量參考和借鑒國外的保險(xiǎn)立法，再次編著《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》一書，理論聯(lián)系實(shí)際，分總論、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法三編，全面闡述了保險(xiǎn)法的基本理論及其具體適用。在總論一編，主要闡述了保險(xiǎn)的概念、特征，保險(xiǎn)法的概念、調(diào)整對象與地位，我國保險(xiǎn)法的基本原則、作用及其效力以及我國保險(xiǎn)法存在的問題及完善的建議等。在保險(xiǎn)合同法一編，系統(tǒng)闡述了保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類，保險(xiǎn)合同的性質(zhì)與法律適用；保險(xiǎn)合同法的基本原則、保險(xiǎn)合同的訂立與效力、保險(xiǎn)合同主體及法律地位、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容、保險(xiǎn)合同履行，保險(xiǎn)合同變更、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押以及保險(xiǎn)合同權(quán)。

內(nèi)容概要

本書以新修訂的《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律、法規(guī)為依據(jù)，并大量參考和借鑒國外的保險(xiǎn)立法，分總論、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法三編，全面闡述了保險(xiǎn)法的基本理論及其具體適用，提出了與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法理論不同的觀點(diǎn)，突出理論深度，基本上解答了保險(xiǎn)合同和監(jiān)管各個(gè)環(huán)節(jié)可能遇到的法律問題，并力爭構(gòu)建和完善我國保險(xiǎn)法的理論體系。本書還針對保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)的熱點(diǎn)問題，結(jié)合典型案例進(jìn)行了評析，突出其實(shí)用性。對廣大公民、法人來說，可以從中學(xué)習(xí)和了解新保險(xiǎn)法，并依法維護(hù)自身的合法權(quán)益；對于保險(xiǎn)從業(yè)人員和其他相關(guān)人員來說，可以把本書作為學(xué)習(xí)、研究和培訓(xùn)的教材；對于律師、司法機(jī)關(guān)和仲裁機(jī)關(guān)來說，可以為保險(xiǎn)合同爭議的解決提供理論指導(dǎo)；對于保險(xiǎn)監(jiān)管等部門來說，在立法和執(zhí)法兩個(gè)層面也具有重要的參考價(jià)值。

作者簡介

許崇苗：男，1969年出生，山東日照人，法學(xué)博士，律師、中國注冊會(huì)計(jì)師（CPA），中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)條款備案簽字唯一法律責(zé)任人及公司熏大、疑難案件審定委員會(huì)和產(chǎn)品開發(fā)委員會(huì)委員，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)法研究巾心特約研究最，北京市律協(xié)保險(xiǎn)法專業(yè)委員會(huì)委員，曾任廣州仲裁委員會(huì)仲裁員。歷任中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司法規(guī)處副處長、法律事務(wù)部高級法規(guī)研究員、總經(jīng)理助理，現(xiàn)任中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司法律與合規(guī)部副總經(jīng)理。從1987年起，先后就讀于復(fù)旦大學(xué)法律系和中國人民大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法專業(yè)，在復(fù)旦大學(xué)獲法學(xué)學(xué)士學(xué)位、在中國人民大學(xué)獲法學(xué)碩士和法學(xué)博士學(xué)位。主要著作有：《人身保險(xiǎn)合同法律適用與案例評析》（專著）、《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》（合著）、《中國保險(xiǎn)法原理與適用》（合著）和《中國保險(xiǎn)法適用與案例精解》（合著）等。在各類學(xué)術(shù)刊物上發(fā)表保險(xiǎn)法方面的論文30多篇。

書籍目錄

第一編 總論　第一章 保險(xiǎn)概述　　第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念與特征　　　一、保險(xiǎn)的概念　　　二、保險(xiǎn)的特征　　第二節(jié) 保險(xiǎn)的起源與我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀　　　一、保險(xiǎn)的起源　　　二、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析　第二章 保險(xiǎn)法概述　　第一節(jié) 保險(xiǎn)法的概念、調(diào)整對象與地位　　　一、保險(xiǎn)法的概念與調(diào)整對象　　　二、保險(xiǎn)法的地位　　　三、保險(xiǎn)法的構(gòu)成　　第二節(jié) 我國的保險(xiǎn)立法　　　一、舊中國的保險(xiǎn)立法　　　二、新中國的保險(xiǎn)立法　　第三節(jié) 我國保險(xiǎn)法第一次修訂的原因、主要內(nèi)容和特點(diǎn)　　　一、保險(xiǎn)法存在的主要問題　　　二、修訂的原則、主要內(nèi)容和特點(diǎn)　　第四節(jié) 我國保險(xiǎn)法第二次修訂的原因、主要內(nèi)容及特點(diǎn)　　　一、我國保險(xiǎn)法第二次修訂的原因　　　二、我國保險(xiǎn)法第二次修訂的主要內(nèi)容　　　三、我國保險(xiǎn)法第二次修訂的主要特點(diǎn)　　第五節(jié) 我國保險(xiǎn)法的基本原則　　　一、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法共同適用的基本原則　　　二、保險(xiǎn)合同法的基本原則　　　三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法的基本原則　　第六節(jié) 我國保險(xiǎn)法的作用及其效力　　　一、我國保險(xiǎn)法的作用　　　二、我國保險(xiǎn)法的效力　　第七節(jié) 對我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法律體系的總體評價(jià)及建議　　　一、我國保險(xiǎn)法律體系存在的問題　　　二、發(fā)展和完善我國保險(xiǎn)法律體系的建議　　第八節(jié) 以為第三人利益合同理論完善我國保險(xiǎn)法的法律體系　　　一、為第三人利益合同基本理論　　　二、保險(xiǎn)合同符合為第三人利益合同的基本法律特征　　　三、以為第三人利益合同理論完善我國保險(xiǎn)合同理論和法律體系第二編 保險(xiǎn)合同法　第一章 保險(xiǎn)合同概述　　第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征　　　一、保險(xiǎn)合同的概念　　　二、保險(xiǎn)合同的特征　　第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的種類　　　一、人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同　　　二、定額保險(xiǎn)合同和損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同　　　三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同　　　四、定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同　　　五、單一保險(xiǎn)合同和重復(fù)保險(xiǎn)合同　　　六、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同　　　七、為自己利益保險(xiǎn)合同和為他人利益保險(xiǎn)合同　　　八、單獨(dú)保險(xiǎn)合同和共同保險(xiǎn)合同　　　九、個(gè)人保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同　　第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的性質(zhì)與法律適用　　　一、保險(xiǎn)合同的性質(zhì)　　　二、保險(xiǎn)合同的法律適用　第二章 保險(xiǎn)合同法的基本原則　　第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則　　　一、保險(xiǎn)利益概述　　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益　……  第三章 保險(xiǎn)合同的訂閱與效力   第四章 保險(xiǎn)合同的主體  第五章 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）——保險(xiǎn)合同內(nèi)容概述  第六章 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）——保險(xiǎn)合同內(nèi)容概述  第七章 保險(xiǎn)合同的履行  第八章 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押與終止  第九章 保險(xiǎn)代位權(quán)  第十章 無效、效力未定和可變更或撤銷的保險(xiǎn)合同第三編 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法  第一章 保險(xiǎn)公司  第二章 保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則和保險(xiǎn)中介  第三章 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理  第四章 違反保險(xiǎn)法的法律責(zé)任主要參考書目附錄 相關(guān)法律、法規(guī)后記

章節(jié)摘錄

插圖：在進(jìn)行補(bǔ)充解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)推定當(dāng)事人意圖訂立具有法律約束力的保險(xiǎn)合同，努力探求當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的目的。我國有學(xué)者認(rèn)為，合同本身不過是當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)其目的的手段，如果合同條款中所使用的文字的含義與當(dāng)事人所明確表達(dá)的目的相違背，而當(dāng)事人雙方對該條文又發(fā)生了爭議，在此情況下不必完全拘泥于文字，可以按照合同的目的進(jìn)行解釋。在進(jìn)行補(bǔ)充解釋時(shí)，可以借助誠實(shí)信用原則，以務(wù)實(shí)、合理和公正的態(tài)度解釋保險(xiǎn)合同。（一）保險(xiǎn)合同格式條款解釋的原則保險(xiǎn)合同格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。對于格式合同條款的解釋，一般均確立不利于提供格式條款一方的解釋原則。我國臺灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”確立了不利解釋原則：“本法之強(qiáng)制規(guī)定，不得以契約變更。但有利于被保險(xiǎn)人者，不在此限。保險(xiǎn)契約之解釋，應(yīng)探求契約當(dāng)事人之真意，不得拘泥于所用文字；如有疑義時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。”［12]我國《合同法》規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”[13]我國《保險(xiǎn)法》則規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。"［14］顯然，對于保險(xiǎn)合同格式條款，我國保險(xiǎn)法已經(jīng)確立了不利解釋原則。所謂“不利解釋”原則，是指保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)合同格式條款內(nèi)容有爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)合同所用文字或條款作不利于保險(xiǎn)人的解釋。對保險(xiǎn)合同作不利于保險(xiǎn)人的解釋，原因首先在于保險(xiǎn)合同已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化，格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受。再者，保險(xiǎn)合同的格式化實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。為了保護(hù)作為經(jīng)濟(jì)上的弱者的被保險(xiǎn)人和受益人的利益，各國在長期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累并發(fā)展了不利解釋原則，以對被保險(xiǎn)人和受益人給予救濟(jì)。

后記

《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》作者自1993年以來，一直致力于法律尤其是保險(xiǎn)法方面的研究和實(shí)踐。在教學(xué)研究和工作中，遇到了許多保險(xiǎn)合同方面的糾紛和問題，這些問題也是保險(xiǎn)從業(yè)人員經(jīng)常遇到的。如何解決這些問題，成為擺在保險(xiǎn)從業(yè)人員面前的一大課題。作者認(rèn)為解決這些問題的關(guān)鍵是研究保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)的新情況和新問題，并上升到理論的高度以指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)。經(jīng)過幾年的努力，分別寫成《人身保險(xiǎn)合同法律適用與案例評析》、《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》、《中國保險(xiǎn)法原理與適用》和《中國保險(xiǎn)法適用與案例精解》四本著作，并分別于2000年11月、2002年10月、2006年4月和2008年8月由中國金融出版社和法律出版社出版。可以說，這四《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》是作者幾年來對保險(xiǎn)合同和國內(nèi)外保險(xiǎn)立法研究成果的體現(xiàn)，也是對在工作過程中遇到的保險(xiǎn)合同諸多法律問題如何解決實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，對指導(dǎo)保險(xiǎn)從業(yè)人員，特別是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理人員，以及為司法和仲裁機(jī)關(guān)正確適用保險(xiǎn)法處理保險(xiǎn)合同糾紛，起到了積極作用，并受到普遍關(guān)注和好評。其中，《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》、《中國保險(xiǎn)法原理與適用》和《中國保險(xiǎn)法適用與案例精解》被多所高校吸收為保險(xiǎn)學(xué)科建設(shè)的指定教材和中國精算師考試的指定參考教材。針對目前法律法規(guī)的變動(dòng)和保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的新情況和新問題，我們以新修訂的《保險(xiǎn)法》等法律、法規(guī)為基本依據(jù)，以《中國保險(xiǎn)適用與案例精解》等書為基礎(chǔ)，并結(jié)合近年來發(fā)表的篇有關(guān)保險(xiǎn)法的專業(yè)論文，再次編著而成《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》一書。在《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》的寫作過程中，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司法律與合規(guī)部鄭勇、高國政、周玉華、魏振玲、郁青峰、李慧、黃振宇、姜濤、蔣達(dá)智、趙巖等各位同事提供了很多幫助。公司精算部利明光，業(yè)務(wù)管理部曲守萍，產(chǎn)品開發(fā)部崔丹，工會(huì)工作部王燕樂等同志以及公司系統(tǒng)的各位同事，提出了許多有指導(dǎo)性的建議，并給予了很多幫助，才使《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》得以完成。在此一并表示感謝。希望《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》的修訂出版，對提高保險(xiǎn)從業(yè)人員和廣大公民的保險(xiǎn)意識和法律意識，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，產(chǎn)生積極和深遠(yuǎn)的影響。由于目前的保險(xiǎn)法律、法規(guī)正處于變動(dòng)之中，《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》不可避免地還存在一些不盡完善之處，也希望讀者提出。

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《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》由法律出版社出版。

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