最新銀行法經(jīng)典疑難案例判解

前言

近十幾年來(lái)，我國(guó)金融體系在發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，金融業(yè)規(guī)制也在逐步走向善治和透明。與此同時(shí)，我國(guó)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和依法經(jīng)營(yíng)水平有了明顯的提升，依法監(jiān)管環(huán)境得到較大的改善。但是，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和全球金融一體化的條件下，我國(guó)金融業(yè)改革和發(fā)展還面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)和矛盾，這些問(wèn)題的解決在相當(dāng)程度上確實(shí)需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和法律支持環(huán)境的不斷完善。金融業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)仍是我國(guó)金融業(yè)的最主要風(fēng)險(xiǎn)，而控制和化解風(fēng)險(xiǎn)需要我們?cè)诟倪M(jìn)法律和制度的同時(shí)，還應(yīng)該持續(xù)不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。當(dāng)然，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無(wú)論如何也不可避免地要借助法律手段和法律途徑，處理和解決相關(guān)的法律事務(wù)。因此，在金融業(yè)法律實(shí)踐中，我們要在有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，注重從以往出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)的案例中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，這是一件很有價(jià)值的工作。在普通法國(guó)家，案例已經(jīng)成為聯(lián)結(jié)法典與現(xiàn)實(shí)的紐帶，成為傳承法律菁華和體現(xiàn)法治精神的載體。也就是說(shuō)，判例在普通法國(guó)家已經(jīng)形成良好的制度慣性，成為維護(hù)司法公正的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，案例編寫的價(jià)值也吸引了學(xué)術(shù)界的注意力，越來(lái)越多的學(xué)者開(kāi)始從案例的視角研究法學(xué)，案例研究已經(jīng)成為應(yīng)用法學(xué)的先導(dǎo)。金融業(yè)積聚的案例毫無(wú)疑問(wèn)是我國(guó)司法案例的重要組成部分。必須強(qiáng)調(diào)的是，金融業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，目前金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中不斷出現(xiàn)的情況和金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化的不確定性，更需要我們的法學(xué)家、立法者、法律工作者以及金融從業(yè)人員不斷地檢討金融法理論和實(shí)踐發(fā)展中的問(wèn)題，并通過(guò)案例研究發(fā)現(xiàn)金融法制建設(shè)普適性的規(guī)律。應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)司法案例折射了三十年改革開(kāi)放的進(jìn)程，而金融業(yè)的案例則讓我們更加真切地注意到金融業(yè)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀發(fā)展?fàn)顩r。因此我們開(kāi)展對(duì)案例的匯編和研究工作不僅為了提高金融業(yè)從業(yè)人員處理法律風(fēng)險(xiǎn)的素養(yǎng)，更重要的是要使我們的金融業(yè)法律工作者能夠不斷反思現(xiàn)有金融制度，尤其是在案例分析的基礎(chǔ)上研究如何形成有利于改善現(xiàn)實(shí)環(huán)境的法律制度體系，不斷改進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的立法質(zhì)量，強(qiáng)化執(zhí)法效果，促進(jìn)我國(guó)金融法治的進(jìn)步。近些年，我們法律工作者開(kāi)始重視案例匯編工作，實(shí)際上這份工作也是我們法律工作者應(yīng)盡的責(zé)任。他們不僅開(kāi)始注意收集相關(guān)的案例，挖掘案例中法學(xué)理論和方法，而且也開(kāi)始用案例來(lái)表達(dá)他們的法律見(jiàn)解，運(yùn)用案例作為法庭的訴訟理由，一些案例在我國(guó)的司法實(shí)踐中出現(xiàn)有限適用的情況。這種情形是令人欣慰的，希望這項(xiàng)工作能夠長(zhǎng)時(shí)間地持續(xù)下去。讀罷這本案例集，引發(fā)我諸多思考?；仡櫸覈?guó)金融業(yè)規(guī)制的歷史背景、發(fā)展進(jìn)程和實(shí)際運(yùn)行的狀況，以及金融業(yè)法律發(fā)展的復(fù)雜性和成果的形成過(guò)程，我更加相信案例匯編的確是一件意義重大的工作，也是一件基礎(chǔ)性很強(qiáng)的工作。這本書所收集的有關(guān)銀行業(yè)的司法訴訟案例內(nèi)容較為廣泛，歸納總結(jié)了訴訟案例審判實(shí)踐中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，反映了作者付出的辛苦和智慧。我相信廣大法律工作者能夠從中發(fā)現(xiàn)很多有價(jià)值的東西，藉以指導(dǎo)法律實(shí)踐。

內(nèi)容概要

本書案例覆蓋了借款合同糾紛、信用卡糾紛、信用證糾紛、存單糾紛、損害賠償糾紛、保證合同糾紛、票據(jù)請(qǐng)求權(quán)糾紛等各個(gè)方面。本書收集的一百多個(gè)司法案例，均系銀行業(yè)近年來(lái)發(fā)生的典型真實(shí)的銀行訴訟案例。本書力圖從理論結(jié)合實(shí)踐的角度，針對(duì)讀者普遍關(guān)心的銀行實(shí)務(wù)中遇到的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，結(jié)合最高人民法院出臺(tái)的存單、信用證、擔(dān)保等司法解釋和銀行監(jiān)督管理機(jī)關(guān)頒布的行政規(guī)章、規(guī)范性文件以及最新銀行法律理論學(xué)術(shù)研究成果，進(jìn)行系統(tǒng)深入的理論闡釋。    本書不是簡(jiǎn)單的學(xué)術(shù)理論著作、大學(xué)教材或法律條文釋義，也不是簡(jiǎn)單的案例匯編，而是條文釋義、理論分析和實(shí)例的巧妙結(jié)合。書中所有案例均詳細(xì)列明了審理全過(guò)程，通過(guò)“基本案情”、“爭(zhēng)議問(wèn)題”、“法院認(rèn)定及判決”、“案例評(píng)析”的索引幫助讀者快速掌握案例重點(diǎn)。本書用實(shí)例說(shuō)明理論，用理論剖析實(shí)例，二者有機(jī)結(jié)合，相得益彰?！? 本書為社會(huì)大眾提供了一本新的銀行法學(xué)習(xí)讀物，讓廣大讀者對(duì)銀行法律業(yè)務(wù)諸多要點(diǎn)有一個(gè)全面的學(xué)習(xí)和了解，更好的解決我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的最新法律問(wèn)題。本書既可以供審判人員、法律工作者進(jìn)行案例檢索，可以作為銀行內(nèi)部培訓(xùn)資料，對(duì)銀行從業(yè)人員吸取銀行法律訴訟教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制起到指導(dǎo)作用，也可以作為廣大客戶打贏手頭的銀行官司的必備參考書籍，還可以作為我國(guó)銀行業(yè)理論研究者和科研院校金融系和法律系學(xué)生研究和學(xué)習(xí)的案例參考輔助教材。

書籍目錄

第一章  借款合同糾紛案  　第一節(jié)　一般借款合同  　第二節(jié)  委托貸款和信托貸款　第三節(jié)  資金拆借合同效力認(rèn)定問(wèn)題　第四節(jié)  名為聯(lián)營(yíng)實(shí)為借貸的糾紛　第五節(jié)  民間借貸糾紛案第二章  擔(dān)保合同糾紛案　第一節(jié)  公司為股東擔(dān)保的效力問(wèn)題　第二節(jié)  涉外債務(wù)擔(dān)?！〉谌?jié)  最高額保證合同　第四節(jié)  企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)保的效力問(wèn)題　第五節(jié)　反擔(dān)保　第六節(jié)  國(guó)家機(jī)關(guān)擔(dān)保的效力問(wèn)題　第七節(jié)  保證合同糾紛　第八節(jié)  抵押合同糾紛案　第九節(jié)  “以貸還貸”案件的處理第三章  存單糾紛案　第一節(jié)  存款關(guān)系真?zhèn)蔚恼J(rèn)定　第二節(jié)  虛假存單質(zhì)押糾紛案　第三節(jié)  存單核押的效力問(wèn)題　第四節(jié)　存單被假冒者支取　第五節(jié)  存款兌付責(zé)任糾紛案　第六節(jié)  一般存單糾紛和以存單形式的借貸糾紛第四章　儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案第五章　不當(dāng)?shù)美m紛案第六章　票據(jù)糾紛案第七章　信用卡糾紛案第八章　信用證糾紛案第九章　損害賠償糾紛案第十章　不良資產(chǎn)處置糾糾紛案第十一章　融資租賃協(xié)議

章節(jié)摘錄

第二節(jié) 委托貸款和信托貸款[案例]上?，F(xiàn)代建筑設(shè)計(jì)(集團(tuán))有限公司訴上海浦東發(fā)展銀行南市支行借款合同糾紛案[要點(diǎn)提示]委托貸款和信托貸款的根本區(qū)別在于兩者責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不同。委托貸款中借款人負(fù)有直接向委托人還款的義務(wù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人自行承擔(dān)；信托貸款合同糾紛中，借款人是合同以外的第C．K，其沒(méi)有直接向委托人還款的義務(wù)。信托貸款中款項(xiàng)的安全由信托機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)由信托機(jī)構(gòu)承擔(dān)。[判決索引]上海市第二中級(jí)人民法院民事判決書(2005)滬二中民三(商)初字第239號(hào)[基本案情]原告：上海現(xiàn)代建筑設(shè)計(jì)(集團(tuán))有限公司。被告：上海浦東發(fā)展銀行南市支行。第三人：上海華進(jìn)房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司。1995年8月31日。原告下屬單位華東建筑設(shè)計(jì)研究院(以下簡(jiǎn)稱“華東建筑院”)與被告(原名上海浦東發(fā)展銀行南市辦事處)簽訂了一份“委托貸款總協(xié)議”，協(xié)議雙方約定：華東建筑院委托被告辦理貸款業(yè)務(wù)，如被告為華東建筑院代為營(yíng)運(yùn)的基金到期不能收回本息，經(jīng)濟(jì)責(zé)任由被告承擔(dān)。因此．華東建筑院一直認(rèn)為自身與被告之間系信托存款關(guān)系，被告發(fā)放的貸款系信托貸款，應(yīng)由被告向華東建筑院承擔(dān)直接還款責(zé)任。在“委托貸款總協(xié)議”履行過(guò)程中，被告以應(yīng)付中國(guó)人民銀行檢查為由，拿著若干份被告、相關(guān)借款人及擔(dān)保單位已蓋好章的委托貸款協(xié)議、展期協(xié)議到華東建筑院，請(qǐng)求對(duì)上述協(xié)議進(jìn)行補(bǔ)簽蓋章。最后，華東建筑院在上述協(xié)議上加蓋了該院財(cái)務(wù)處章，但被告未讓華東建筑院留存這些三方協(xié)議。由于包括本案第三人在內(nèi)的相關(guān)借款人均不是由華東建筑院指定或介紹，而被告又稱上述協(xié)議僅是應(yīng)付中國(guó)人民銀行檢查的需要．且華東建筑院也只蓋了財(cái)務(wù)處章。所以，華東建筑院在原告與被告另案訴訟的(2002)滬二中民三(商)初字第395號(hào)“返還存款糾紛”一案判決生效前，從不認(rèn)為自身與被告的信托貸款關(guān)系已改變，故也未與相關(guān)借款人直接發(fā)生關(guān)系。2001年5月9日，被告向原告出具了“華東建筑院委托貸款余款”，告知：截至2001年3月末，原告在被告處委托貸款余額為人民幣3630．5萬(wàn)元，應(yīng)收利息為人民幣1357．2萬(wàn)元。原告認(rèn)為這些貸款系信托貸款，多次向被告催討。2002年10月，原告在一直向被告主張權(quán)利未果的情況下，被迫以“返還存款糾紛”(信托貸款)為由起訴被告。被告則辯稱：原告與被告之間系委托貸款關(guān)系，而原告提供的“華東建筑院委托貸款余額”已能證明被告與華東建筑院及相關(guān)借款人三方曾簽訂過(guò)委托貸款協(xié)議。為此，被告向原告提供了若干份委托貸款協(xié)議、展期協(xié)議及放款憑證等證據(jù)材料。該案一審法院即本院判定：“被告雖出具過(guò)‘華東建筑院委托貸款余額’，但該余額證明載明的尚欠款項(xiàng)性質(zhì)為委托貸款，并又列明了受益單位的名稱，因此該余額證明與原告主張的信托貸款之間無(wú)必要的因果關(guān)系”；“根據(jù)原告提供的‘華東建筑院委托貸款余額’以及證人的調(diào)查筆錄(包括庭審時(shí)證詞)等證據(jù)材料，實(shí)際已能反映被告曾與華東建筑院及相關(guān)受益人簽訂過(guò)三方委托貸款協(xié)議的事實(shí)……本院對(duì)三方曾簽訂過(guò)委托貸款協(xié)議的事實(shí)仍可認(rèn)定”。該案一審法院判決對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求不予支持。判決后，原告提起上訴。二審法院即上海市高級(jí)人民法院確認(rèn)一審法院認(rèn)定的各項(xiàng)事實(shí)，判決駁回了原告的上訴。但二審法院在本院認(rèn)為部分認(rèn)定，“原告可以委托貸款關(guān)系為由另行主張權(quán)利”。該案二審判決后，原告尊重生效司法裁判，決定按委托貸款關(guān)系繼續(xù)主張權(quán)利。2004年9月1日，原告致函被告，請(qǐng)被告協(xié)助原告向相關(guān)借款人(包括本案第——X)催討欠款。但經(jīng)多次交涉，始終未得到被告積極答復(fù)。2005年1月24日，原告又向被告發(fā)出了《關(guān)于請(qǐng)受托銀行提供委托貸款相關(guān)資料的函》，請(qǐng)被告提供相關(guān)委托貸款協(xié)議、展期協(xié)議原件、代為催討逾期貸款的文件等相關(guān)資料，配合原告追回貸款。

圖書封面

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