破產的美國

前言

　　納什維爾（Nashville，位于田納西州）市區(qū)像美國大多數(shù)的中等城市一樣，靜得出奇。該市最繁華的地段有一座中間突起的辦公大樓，它主要由一家銀行占據(jù)，中層是星巴克咖啡廳。這里有數(shù)不清的當鋪、支票兌現(xiàn)金出口、各家銀行分行、授權貸款商店以及金融公司。大部分廣告牌都在宣傳各種形式的借貸，也有大量信貸公司和破產代理律師所做的小廣告——大部分張貼在城市公交車的側面?？吹竭@些你就會明白田納西的居民們現(xiàn)在滿腦子想的都是債務問題：如何得到信貸，如何擺脫債務，如何才能駕馭越來越大的債務風波而不使自己破產。

內容概要

作者用簡單易懂的文字和真實故事揭露了形成這次信貸危機的真實內幕。　　本書帶你了解失控的美國金融產業(yè)如何誘使消費者掉入債務陷阱，使自己深陷經營危機，甚至拖累美國與全球經濟?！　∨e債消費與投資的生活方式把越來越多的國家和地區(qū)卷進了巨大的全球債務鏈之中?！　∪藗冋劵⑸兊拇钨J危機只是序曲，現(xiàn)在的危機已經擴大到幾乎所有債券品種，這是一場全球性的債務危機！　　在過度的信用膨脹之后，美國將何去何從？　　危機當前，美國政府干預的基本傾向是輸出通脹，轉嫁危機。　　這次美國的信貸危機影響巨大，或許必須靠全世界來買單?！　〔徽撃闶遣皇峭顿Y者，未來經濟發(fā)展的動向都將與你息息相關?！　≌垊e將信貸危機當成別人的家務事！

作者簡介

詹姆士·D·施科勞克（James D. Scurlock），美國導演、制片人與作家。曾就于賓夕法尼亞大學沃頓商學院。從小就對商業(yè)懷有高度興趣，施科勞克從中學開始閱讀《華爾街日報》，也遍覽商業(yè)人物的傳記。他曾就讀于沃頓商學院金融系，在校期間效仿心目中的商業(yè)英雄而創(chuàng)業(yè)當老板，投資多家餐廳，結果卻創(chuàng)業(yè)失利，欠下大筆債務，只好從沃頓商學院輟學，將父母供應的學費與生活費，以及祖父留下的遺產拿去還債。
　　離開沃頓商學院之后，施科勞克創(chuàng)辦了一份雜志《餐廳投資》（Restaurant Investing），并為多家雜志撰寫文章。隨后他投入電影制片工作，拍攝的第一部影片《風云父母》（Parents of the Year）贏得多個獎項，并被25個以上的影展選為正式播放影片。
　　曾經也是個卡奴的施科勞克，深深體會到美國債務問題之龐大荒謬，因此拍攝了《信貸時代》（Maxed Out）這部紀錄片，是他第一部長篇電影，上映后反響熱烈，并獲西南以南電影節(jié)（South by Southwest）的評委會特別獎，于是他進一步細化了拍片過程中遇到的人物情節(jié)，并加入更為深刻的分析與反省，最終著成此書。

書籍目錄

前言1 銀行神話2 信用卡的勝利3 入侵校園4 銀行的VIP5 以效率之名6 討債這一行7 信用調查與個人資料8 破產的權利9 社會版的悲劇10 窮人的銀行11 國債誰買單？12 全球舉債成癮13 解決之道作者附言

章節(jié)摘錄

　　信用卡成了屠刀　　珍妮·奧東尼爾至今還記得帶著自己的兒子肖恩去大學報到的場景。肖恩在高中時曾榮獲美國高中生的最高榮譽：美國國家榮譽學者（NationalMeritScholar）的稱號。生在奧克拉哈馬這座小城市的肖恩，用他母親的話說，“因為自己能在達拉斯這個大城市上學而興奮異?！?。肖恩的學校是位于達拉斯城的得克薩斯大學（LJniver-sitvofTexas），相對來說是比較小的一所學校。珍妮在帶兒子報到時就看到了校園里的信用卡廣告，她回憶說當時自己也沒在意，肖恩才18歲，他也沒有工作，哪個公司會愿意給他信用卡呢？　　珍妮臉上露出一絲苦笑，之后的事情表明，她當時是多么幼稚。信用卡公司不僅給了肖恩信用卡，還讓這卡片變成了一把架在他脖子上的屠刀。刷爆一張卡之后，馬上又來第二張。按照信用卡公司的說法，肖恩這么做是“在建立自己的信譽歷史”。珍妮說：“肖恩是一個聰明的孩子，但他不知道自己是如何陷入這個泥潭的，更不知道該如何逃脫?！弊詈?，肖恩不得不從得克薩斯大學退學，搬回家住，找了兩份工作，都只能拿到最低工資，以此償還12000美元的卡債。珍妮說：“我還是不能理解。這種事在我們那一代人身上是不可能發(fā)生的?！辈诲e，在她和她丈夫那個時代，一個兩口之家即使夫婦都有工作，也還是沒有資格申請一張信用卡。　　肖恩所得到的萬事達卡和威士卡使他深陷泥潭，不過信用卡公司另有一套說辭，他們認為這使得肖恩成為一個異常負責任的年輕人，是一個“步入成年世界的年輕人”，他對這些信用卡的“負責任的使用”可以令他在公司的VIP名單上有一席之地——總而言之，他是有資格接受無限制的信貸。他到底是怎么就有了這個資格，珍妮始終認為這是一個未解之謎?！　≌淠莞嬖V我說：“如果你有工作，或者學的是貿易專業(yè)的話，他們就不想給你信用卡了?？赡芩麄円庾R到，你真正知道一美元蘊涵的價值。他們真正想要的顧客是那些單純的大學學生。所以這是一個雙重系統(tǒng)，我認為他們是在利用學生。這是一個比較輕松的市場?！薄　啄曛?，珍妮認識了另一位母親，她叫特麗莎，是奧克拉哈馬市人。她的女兒米茲因為欠了大概2500美元的卡債在房間中上吊自殺，沒有留下遺囑，不過她床上散落的信用卡賬單可以讓我們推測出自殺的原因。珍妮和特麗莎曾分別給自己孩子所在的大學寫信，要求校方將信用卡公司驅逐出校園，不過兩個人的請求都杳無音訊。隨后，她們陸續(xù)將自己的故事搬上報紙、電視節(jié)目，最后，在當?shù)匾晃蛔h員的幫助下，奧克拉哈馬州立法院才開始討論她們的提議。一項旨在“禁止信用卡公司在大學校園內進行營銷”的議案出爐了，自那以后，此議案在其他一些州都成為了法律。但在奧克拉哈馬情況卻并非如此，出席作證那天，和珍妮和特麗莎針鋒相對的是金融行業(yè)及其游說者。珍妮回憶說：“我們和他們坐在桌子的兩邊，能聽到他們的討論，譬如自己為某某議員的選舉贊助了多少錢，這個議案絕對不可能通過。議員們不會贊成這兩個母親的提議，他們在意的是金錢等等?！苯Y果證明，議員們在意的的確是金錢，他們也有自己鐘愛的名單，那就是銀行，而不是老百姓?！　≈禧惾~·威廉姆斯（Juliewilliams）是通貨監(jiān)理官，換言之，她是這個國家的頂級銀行監(jiān)管員。她最后一次出席立法院時，向參議院銀行委員會說：銀行卡公司不僅建立了復雜的模型以確定每個學生可以承擔多少信貸，其中還包含一套適當?shù)娘L險評估系統(tǒng)。她說服了銀行委員會，但我很好奇她要如何說服珍妮和特麗莎，我更好奇銀行和信用卡公司當時給肖恩和米茲定的數(shù)字——也就是他們的價格是什么。銀行通過向珍妮和特麗莎的孩子這樣的人發(fā)放信貸，不僅僅是信貸，還有房產抵押、汽車貸款、學生貸款、信用保險、過時附加費等等，改變了他們的一生，他們到底想要什么？沒有人問銀行和信用卡公司定的數(shù)字具體是多少，不過可以肯定的是比我們想象的要多，而且銀行間對于年輕消費者的競爭也愈演愈烈。

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