金融危機下的快樂理財

前言

金融危機來了，誰也躲不過。從2007年開始爆發(fā)于美國的次貸危機到了2008年下半年愈演愈烈，已演變?yōu)橐粓銮八从械慕鹑谖C，波及整個西方金融體系，股市受到重創(chuàng)，財富迅猛蒸發(fā)，美國、日本等國股市已創(chuàng)近年來新低……并逐漸從金融危機過渡為經(jīng)濟危機，企業(yè)破產(chǎn)接連不斷，失業(yè)率節(jié)節(jié)上升。這給那些迷信資本神話的人帶來了嚴重創(chuàng)傷?；仡?008年世界經(jīng)濟，能否解決金融危機成了決定金融市場興衰存亡的“分水嶺”。為了挽救金融市場的動蕩，美聯(lián)儲及歐洲央行等，采取注資救市、降息等一系列措施，一場拯救金融市場的全球性行動不斷展開。但問題的關鍵是，西方聯(lián)手救市能奏效嗎？近年來，西方不斷流行這樣的經(jīng)濟詞匯：美元貶值、美國雙赤字、通脹加劇、美國次貸危機、美國房地產(chǎn)市場低迷、就業(yè)形勢嚴峻、華盛頓互惠銀行破產(chǎn)等等，這一切都是美國經(jīng)濟趨弱的強烈征兆，那么，僅憑單純的救市，又怎么可能徹底阻止美國經(jīng)濟的進一步衰退呢？美國前財政部長保爾森曾說，次貸危機在信貸市場引發(fā)的信心危機，可能比過去20年中任何一次金融震蕩持續(xù)的時間都要長。事實也證明如此。2009年2月，金融危機第二波來了，只不過這次的犧牲品是東歐國家；2009年3月，多國股市創(chuàng)下歷史新低，隨后，美國三大汽車公司中的克萊斯勒公司和通用公司相繼申請破產(chǎn)保護，世界經(jīng)濟似乎越來越風雨飄搖。截止至2009年9月，全世界的經(jīng)濟恰好已經(jīng)遭受了整整一年的風暴“洗禮”。此時，全球主要金融市場反彈，世界經(jīng)濟顯現(xiàn)出趨穩(wěn)、向好的跡象。這場號稱“百年一遇”的金融危機真的在離我們遠去嗎？回答是否定的。正如著名財經(jīng)評論員曹遠征所說：“各國經(jīng)濟相繼觸底不等于經(jīng)濟復蘇，經(jīng)濟衰退卻還在進行中。從短期來看，美國經(jīng)濟應該在2009年三季度以后就會觸底，歐洲經(jīng)濟應該在2009年末或者2010年初就會觸底。但這個觸底絕對不意味著說它很快就會反彈起來，會有很好的一個復蘇。從某種意義上來說，這次金融危機所引發(fā)的經(jīng)濟衰退，不僅僅是一個商業(yè)循環(huán)，是一個經(jīng)濟周期，更重要的是一個結構的調(diào)整，是全球化的結構的調(diào)整，預示著它耗費的時間就會長一些。比較悲觀的估計要8到10年，而最樂觀的估計也在兩年以上。”事實上，2009年11月，一度被認為是危機中一片“綠洲”的海灣地區(qū)突然亮起了“紅燈”：阿聯(lián)酋迪拜酋長國的主權投資實體迪拜世界公司因欠債590億美元而瀕臨破產(chǎn)，進而在全球金融市場引發(fā)了巨大震動，這使得已經(jīng)對金融危機麻木了的人們又開始繃緊了神經(jīng)。金融危機就像旋風一樣，席卷了整個世界。有的地方程度深一點，有的地方程度淺一點。很多人認為美國是受金融危機影響最深的地方，其實一年以來我們觀察到的并不是這樣，倒是一些發(fā)展中國家可能受金融危機的影響更深。《國際先驅導報》上的一篇題名為《回望金融危機一周年：美國和中國誰更受傷》的文章認為：美國的輿論作用、示范作用和帶頭作用，給中國經(jīng)濟的平衡帶來了很大干擾，金融危機中，美國受的是輕傷，中國受的是內(nèi)傷。中國雖然沒有在金融上遭受嚴重危機的直接沖擊，但全球金融危機及經(jīng)濟衰退的影響對中國的沖擊和考驗是非常嚴峻的。全球經(jīng)濟一體化、國際分工精細化、中國長期以來用出口來支持經(jīng)濟的發(fā)展模式等因素都決定了中國不可能再一枝獨秀。正所謂“覆巢之下，焉有完卵”！為此，黨中央、國務院采取了一系列的應對措施，如擴大內(nèi)需、降低出口退稅比率、四萬億元經(jīng)濟刺激方案、十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃等，并且這些措施已經(jīng)初顯成效。金融危機對普通的中國百姓的影響也是顯而易見的，民工返鄉(xiāng)，大學生就業(yè)困難，股票、基金等金融資產(chǎn)縮水，很多人又重新捂緊了“荷包”。正如香港中文大學獨立經(jīng)濟學家郎咸平所說：“金融危機來了，誰也躲不過?！苯鹑谖C不可怕，培育“財商”走天下。金融危機并不可怕，可怕的是我們束手無策。作為普通百姓的最重要的對策就是培育“財富情商”，簡稱“財商”。財商這個概念已經(jīng)進入中國一段時間了，但是了解它的人并不很多。所謂“財商”，是指一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，指一個人在財務方面的智力，是理財?shù)闹腔?。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應用金錢及金錢規(guī)律的能力。財商是一個人判斷金錢的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的了解。越來越多的人認為它是實現(xiàn)成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。歷史上，猶太人特別注重財商教育。猶太人的滲透力和生存力非常強，目前，全球經(jīng)濟圈中的很多精英，都是猶太人。比如前美聯(lián)儲主席格林斯潘，全球外匯、商品和股票投資家索羅斯，紐約市市長、布隆伯格通訊社創(chuàng)辦人布隆伯格等。猶太人財商教育最重要的一點是培養(yǎng)孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報，這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的秘訣。猶太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業(yè)成績。然后你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以后，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。如果你搞錯了順序，整個系統(tǒng)就不會正常工作，你就只能玩很短的時間，最后的結果是你擁有一些最終會壞掉的便宜玩具，然后你一輩子就得更努力地工作，沒有玩具，沒有快樂。”這是延后享受的最基本的例子。在猶太人的財商教育思維里面已經(jīng)融人了現(xiàn)代社會的價值觀，個人的一生是其規(guī)劃的范圍，個人追求、個人資源，都有理性規(guī)劃，其最高目標是幸福的一生，財商是其規(guī)劃的總體理論。財商是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會三大能力之一。用一句更加直白的話來說：沒有情商是瘋子，沒有智商是傻子，沒有財商是叫花子。因此說，不論是面對愈演愈烈的金融危機，還是面對翹首企盼的經(jīng)濟復蘇，培養(yǎng)“財商”刻不容緩！面對金融危機，日子還得過，而且要快樂地過。溫家寶總理說：“面對危機，關鍵是要鼓起勇氣和信心，這比黃金和貨幣更重要?！苯鹑谖C并沒有毀掉整個地球，老百姓的日子還得照常過，很多人也信心百倍地忙著理財，卻忽略了理財?shù)囊饬x和目的，他們一味地奔波于財富之中，沒有時間、精力去積累幸福與快樂。有的人以為有錢以后就可以自由和快樂，慢慢地卻發(fā)現(xiàn)：錢多了更不自由、更不快樂。這就背離了我們理財?shù)谋疽?。金融危機下的理財只是生活的一部分，我們要做快樂幸福的投資者，不做失魂落魄的理財家。要快樂地理財，就要把理財當成幸?？鞓飞畹囊徊糠??？傊?，既然日子要照常過，就應該充滿信心，快樂地生活，快樂理財！

內(nèi)容概要

本書立足金融危機大背景，圍繞個人理財這一主題，從理財概念、個人投資理財、個人保險理財、個人稅收理財、特殊群體理財?shù)确矫妫Y合典型案例及作者對理財?shù)难芯砍晒?，系統(tǒng)闡述了金融危機下個人快樂理財?shù)耐緩健?/pre>



書籍目錄
序言  金融危機百年一遇，精打細算快樂理財  一  敲開金融危機下的個人理財之門    一、“瘟疫”一樣的金融危機    二、個人理財?shù)娜腴T知識  二  金融危機下的個人理財理念    一、四個正確的個人理財理念    二、七個錯誤的個人理財理念  三  金融危機下的個人消費理財    一、提倡理性消費的“新節(jié)儉主義”    二、不做“負翁”    三、消費理財從記賬開始    四、善用消費技巧    五、學習“酷摳族”    六、警惕消費陷阱  四  金融危機下的個人投資理財    一、銀行存款——力求收益最大化    二、債券投資——金融危機下的避風港    三、股票投資——向羅杰斯、巴菲特學些什么    四、基金投資——保本第一    五、期貨投資——謹慎參與    六、外匯理財——獨辟蹊徑    七、黃金投資——保值增值    八、收藏品投資——擦亮慧眼    九、房地產(chǎn)投資——平衡風險與收益    十、個人創(chuàng)業(yè)——餡餅還是陷阱  五  金融危機下的個人保險理財    一、審視個人保險理財    二、理性對待投資型保險產(chǎn)品    三、個人保險理財首選保障型    四、金融危機下購買保險應注意的問題  六  金融危機下的個人資金籌措    一、個人籌資的途徑    二、個人籌資的省錢策略  七  金融危機下的個人稅收理財    一、個人稅收籌劃的概念    二、個人稅收籌劃的基本方法    三、工資、薪金所得的稅收籌劃    四、個體工商戶生產(chǎn)、經(jīng)營所得的稅收籌劃    五、勞務報酬所得的稅收籌劃    六、其他所得的稅收籌劃  八  金融危機下的特殊群體理財    一、低收入群體理財    二、中等收入群體理財    三、高收入群體理財    四、老年人理財    五、大學生理財    六、“月光族”理財  九  理財新思維——跳出理財說理財    一、最寶貴的資產(chǎn)是健康    二、將錢裝進口袋不如將錢“裝進”腦袋    三、管好時間勝于管好金錢    四、平安才是福    五、快樂才是目標附錄一：美國次貸危機及其引發(fā)的全球金融危機大事記附錄二：中國抗擊全球金融危機大事記參考文獻致謝


章節(jié)摘錄
一、“瘟疫”一樣的金融危機(一)金融危機的定義金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。金融危機的特征是人們基于經(jīng)濟未來將更加悲觀的預期，整個區(qū)域內(nèi)貨幣幣值出現(xiàn)幅度較大的貶值，經(jīng)濟總量與經(jīng)濟規(guī)模出現(xiàn)較大的損失，經(jīng)濟增長受到打擊。金融危機往往伴隨著企業(yè)大量倒閉，失業(yè)率提高，社會普遍的經(jīng)濟蕭條，甚至有些時候伴隨著社會動蕩或國家政治層面的動蕩。金融危機可以分為貨幣危機、債務危機、銀行危機等類型。近年來的金融危機越來越呈現(xiàn)出某種混合形式的危機，而且會逐漸波及周圍的地區(qū)及國家。由次貸危機引發(fā)的華爾街金融海嘯就是一種混合型式的金融危機，它從華爾街開始，像瘟疫一樣蔓延到歐洲、亞洲乃至全球，并最終演變成破壞力強大的全球金融危機。(二)金融危機的本質(zhì)金融危機爆發(fā)的本質(zhì)是資本主義基本矛盾，即生產(chǎn)社會化與生產(chǎn)資料資本主義私人占有制之間的矛盾。馬克思認為，資本主義生產(chǎn)社會化的程度伴隨著生產(chǎn)力的迅速發(fā)展在不斷提高。生產(chǎn)社會化的發(fā)展，必然要求從全社會的角度合理地安排生產(chǎn)和流通，有計劃地協(xié)調(diào)社會生產(chǎn)的各環(huán)節(jié)，使再生產(chǎn)順利地進行，以避免經(jīng)濟的劇烈波動和嚴重的比例失調(diào)。但是資本主義是生產(chǎn)資料私有制，生產(chǎn)經(jīng)營決策權掌握在私人所有者手中，每個資本家所追求的只是自己如何獲取更多的利潤，他不會也不可能考慮協(xié)調(diào)全社會生產(chǎn)的比例。只有當社會生產(chǎn)比例失調(diào)給私人業(yè)主本身帶來嚴重的經(jīng)濟后果時，他才會被動地調(diào)整作為經(jīng)濟個體的生產(chǎn)決策。生產(chǎn)社會化的發(fā)展與生產(chǎn)資料私人占有之間的矛盾越來越尖銳，發(fā)展到一定程度就會爆發(fā)金融危機。細心的人會發(fā)現(xiàn)，美國的“救市”政策的核心是“國有化”和“政府注資”，其目的就是為了緩解資本主義社會這一基本矛盾。難怪美國輿論稱布什政府7000億美元救市的大手筆是“美國特色的社會主義”，而“反美斗士”——委內(nèi)瑞拉總統(tǒng)查韋斯甚至親切地稱布什為“革命同志”。(三)歷史上影響較大的8次金融危機A.1 637年的“郁金香泡沫”遠在1630年，荷蘭的一朵郁金香花根的售價相當于今天的76000美元，比一部高檔汽車還貴，真是不可思議，這就是有名的“郁金香泡沫”。事情是這樣的，1593年，一位荷蘭商人格納(Guesters)從康斯坦丁(在今天的土耳其)進口第一顆郁金香花根，并將之種植。由于這種花是進口貨，因此擁有郁金香花便成為有錢人的符號與殊榮，而購買郁金香也成為有錢人展示財富的方式。當時，郁金香正好染上一種叫做“Mosaic”的傳染病，這個病使得郁金香花瓣更鮮艷，于是染病毒的郁金香更加搶手，并逐漸形成一股搶購的風潮。1634年，“郁金香熱”蔓延為全民運動。人們發(fā)現(xiàn)將郁金香買低賣高，就有利潤可圖，于是全民都變成郁金香的炒家，家家戶戶都傾一家之產(chǎn)，只為了買一朵郁金香。1000美元一朵的郁金香花根，不到一個月，就變成2萬美元了。如此暴利，難怪所有的人都昏了頭腦，正事不干，每天只忙于郁金香的買賣。在一個酒吧里，吧臺展示的一朵郁金香被一個醉鬼不小心吃下去了，競被告到法院判刑三個月！到了1636年，郁金香在阿姆斯特丹及鹿特丹股市上市，附近歐洲股市有些地方也開始交易郁金香，更有甚者，有的股市竟推出了選擇權(類似于現(xiàn)在的期權)，同時還分割成細股，降低投機者的門坎，使得投機者可以買到幾分之一的郁金香，從而增加交易容易度。由于有選擇權的緣故，郁金香的價格又被往上推，本來實際購買一個月之內(nèi)可以獲利20倍，通過選擇權，獲利可以放大100倍！當瘋狂達到了最高點時，荷蘭政府開始采取剎車的行動。同時，由土耳其運來的大量的郁金香也將抵達，忽然之間，郁金香不再那么稀罕，于是郁金香的價格往下滑，而下滑一經(jīng)啟動，六個星期內(nèi)竟然下跌了90%，人們的財富夢破滅，哀鴻遍野，此時不管政府如何護盤都已挽救不了，郁金香的價格持續(xù)探底，許多股市交割無法完成，最后荷蘭政府宣布這一事件為賭博事件，豁免交割，結束了這一場瘋狂的郁金香泡沫事件。在最高點值76000美元的郁金香，六個星期之后競只值一美元，這是有紀錄的史上第一次泡沫事件。從此之后歷經(jīng)十年，經(jīng)受創(chuàng)傷的荷蘭經(jīng)濟才慢慢復原。B.1 720年的“南海泡沫”“泡沫經(jīng)濟”一詞即來源于此事件。17世紀末，英國經(jīng)濟興盛，然而人們的資金閑置、儲蓄膨脹，當時股票的發(fā)行量極少，擁有股票還是一種特權。1719年，由于對股價持續(xù)看好，公眾不斷地將債券轉換為股票，進而反過來推動股價的持續(xù)上漲。1711年成立的南海公司覓得賺取暴利的商機(販賣黑奴)，隨后與政府交易換取了股票經(jīng)營特權。1720年，為了刺激股票發(fā)行，南海公司接受投資者分期付款購買新股的方式。英國上議院通過南海公司交易議案后，南海公司的股價立刻由129英鎊躥升至160英鎊。當下議院也通過議案時，股價又漲至390英鎊。于是投資更為踴躍，半數(shù)以上的參議員紛紛介入，連國王也不例外。股票供不應求導致其價格狂飆到1000英鎊以上。然而，公司的真實業(yè)績與人們的預期嚴重背離。1720年6月，英國國會通過了《反金融詐騙和投機法》，許多公司被解散，公眾開始質(zhì)疑，波及南海公司。1720年7月起，內(nèi)幕人士與政府官員大舉拋售，南海公司股價一落千丈，12月跌至每股124英鎊，南海泡沫破滅。當時英國的財政部長在南海公司的內(nèi)幕交易中，私賺90萬英鎊利潤。丑聞敗露后，他被關進了英國皇家監(jiān)獄——倫敦塔。但是，那些不知情的投資人比他更悲慘。當然，損失慘重的還有英國經(jīng)濟和政府信用。C.1 837年恐慌19世紀上半葉，伴隨著美國各州銀行的發(fā)展，美國聯(lián)邦銀行管理體系開始呈現(xiàn)了頹勢，美國進入了一個“自由銀行”時期。這一時期的特征在于，任何一個團體或個人，只要符合開銀行的最低標準，便可申請經(jīng)營銀行并輕而易舉地獲準掛牌營業(yè)。在此之前，各州相繼建立了初步的以及必要的銀行業(yè)安全體系，大體上還算保證了發(fā)行貨幣的可靠性。但在此之后，便大門洞開、放任自流了，于是，各州銀行日趨泛濫。對此，聯(lián)邦政府不但不予監(jiān)管，反而鼓勵各州在本州境外設立銀行。這大大便利了跨州銀行業(yè)的發(fā)展，應運而生的是密歇根州和紐約州的“自由銀行立法”，其他各州競相仿效。依據(jù)“自由銀行法”，凡擁有足夠資金的個人或團體均可以開辦銀行，最低資本只要求10萬美元，除此之外，別無其他。與此同時，各州的申辦手續(xù)也大幅度簡化，故此，“自由銀行法”有“又一個獨立宣言”之美譽。1837年，也就是“自由銀行法”實施的第一年，密歇根州有四十家銀行開業(yè)。到年底，則無一例外地面臨破產(chǎn)倒閉，就連當時最大的銀行之一——賓夕法尼亞美國銀行也未能躲過這場危機。一時間，銀行家們東奔西走，尋求重組。類似情況在其他各州也大范圍蔓延。與此同時，銀行詐騙猖獗，銀行業(yè)務品質(zhì)蕩然無存，這又進一步使本已紊亂的銀行業(yè)更加風雨飄搖。人們很快認識到，繼續(xù)容忍銀行業(yè)的盲目和狂熱將惹出難以收拾的麻煩。因此，接下來的二十年里，在數(shù)以百計的銀行倒閉、重組、再開張、再倒閉的亂象中，各州不得不廢止、修訂、重新頒布“自由銀行法令”。至此，在全國范圍內(nèi)引起了一場史無前例的大恐慌。這場恐慌帶來的經(jīng)濟蕭條一直持續(xù)到1843年。




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