金融大未來

前言

2007年夏天，我們?cè)诟煌ㄣy行（Fortis Bank）大會(huì)上分別就社會(huì)與金融的發(fā)展趨勢這一主題發(fā)表演講，并因此而結(jié)識(shí)。我們對(duì)彼此的專業(yè)見解都非常贊賞，更因?yàn)樵谒囆g(shù)、歷史和現(xiàn)代化等領(lǐng)域抱有相同的興趣和熱情而一見如故。在討論中我們發(fā)現(xiàn)彼此在金融服務(wù)這一即將面臨巨大變革的領(lǐng)域有著相似的見解。這些變革將帶領(lǐng)服務(wù)的提供者們回歸到金融服務(wù)的根基。他們將重新思考貨幣為何誕生—物物交換的發(fā)展；銀行、保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老基金為何建立—激發(fā)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，降低并分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，幫助人們儲(chǔ)蓄以及通過再投資獲取更多的收益。根據(jù)卡爾?馬克思的理論，資本主義就是債務(wù)的循環(huán)流動(dòng)。只要這一機(jī)制運(yùn)行良好，除了偶爾出現(xiàn)的泡沫外，幾乎沒有什么需要擔(dān)心的。21世紀(jì)的金融產(chǎn)業(yè)就是在這種持續(xù)不斷的起伏交替中得以蓬勃發(fā)展的。在本書中，我們將關(guān)注這一行業(yè)的前景和未來。 本書的讀者對(duì)象是金融業(yè)界人士，尤其是那些就職于銀行、保險(xiǎn)公司和退休基金的人。對(duì)于其他的利益相關(guān)單位，包括會(huì)計(jì)事務(wù)所、信用卡公司、租賃公司、對(duì)沖基金以及稅務(wù)當(dāng)局也有一定的幫助。我們關(guān)注的焦點(diǎn)不是信息技術(shù)、企業(yè)組織形式或成本效率，而是B2C（企業(yè)對(duì)消費(fèi)者）市場在亞洲、美洲以及歐洲的發(fā)展策略（該市場在非洲及大洋洲的發(fā)展也有所涉及）。為了能夠平安渡過目前的危機(jī)，金融行業(yè)中眾多的專業(yè)人士表現(xiàn)出同舟共濟(jì)的精神，這本是可以理解的。但是人們卻很可能因?yàn)檫^分關(guān)注當(dāng)前的問題而出現(xiàn)“管窺”現(xiàn)象，反而忽略了在這個(gè)特殊的時(shí)刻，去找尋一個(gè)新方向才是最緊要的。因此，我們認(rèn)為在此時(shí)出版本書有著特殊的意義—幫助金融行業(yè)透過此次危機(jī)尋找到新的發(fā)展策略。本書出版的目的是希望將人們從日復(fù)一日的掙扎中解放出來，給人們以啟迪，引發(fā)人們的思考和討論，激發(fā)新的靈感和創(chuàng)新。黑暗過去就是光明。這雖是老生常談，卻非常確切！金融危機(jī)預(yù)示著時(shí)代的更替：每一次危機(jī)過后，我們往往會(huì)迎來新的黃金時(shí)代。歷史的發(fā)展進(jìn)程中總是存在著一些周期性的變化。這一點(diǎn)同樣也得到科學(xué)家們的關(guān)注。例如，薩塞克斯大學(xué)的卡洛塔?佩雷茲（Carlota Perez）認(rèn)為，在過去的200年中人類經(jīng)歷了5個(gè)科技周期，每一次的技術(shù)變革都遵循著相同的過程和模式。在最初的“導(dǎo)入期”（installation period），企業(yè)能夠以比較低的成本將新技術(shù)引入到其經(jīng)營業(yè)務(wù)中。接下來，被佩雷茲稱為“科技狂熱”（technological euphoria）的現(xiàn)象出現(xiàn)了，就是它引發(fā)了金融市場的泡沫。泡沫破裂后，金融市場在隨之而來的經(jīng)濟(jì)衰退或經(jīng)濟(jì)蕭條中平靜下來。這是每一次科技變革的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。此后便進(jìn)入了“拓展期”（deployment），整個(gè)社會(huì)慢慢地適應(yīng)了新的技術(shù)-宏觀經(jīng)濟(jì)模式，科技變革的潛能在此時(shí)得到充分的發(fā)展和利用。最后，新技術(shù)的影響力慢慢消退，人們又開始期待下一次的科技變革。在過去的200年中出現(xiàn)的5個(gè)科技周期分別是：工業(yè)革命時(shí)代，蒸汽機(jī)和鐵路時(shí)代，電力、鋼鐵和重型機(jī)械制造時(shí)代，汽車和大規(guī)模生產(chǎn)時(shí)代，以及今天我們所看到的信息和電信時(shí)代。在每一個(gè)科技周期的導(dǎo)入期都曾出現(xiàn)過一次金融危機(jī)。佩雷茲認(rèn)為我們目前正在經(jīng)歷的金融危機(jī)正是此次科技周期的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。為了能夠充分地發(fā)揮這場信息和電信技術(shù)革命的最大潛能，這是一個(gè)必經(jīng)的過程。在接下來的幾年中，銀行、保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老基金將會(huì)進(jìn)行機(jī)構(gòu)精簡以提高工作效率?？萍嫉倪M(jìn)步、消費(fèi)者自主性的提高以及全球化的深入都要求上述機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行徹底的更新?lián)Q代，使之變得更加透明?，F(xiàn)在的薪酬體系將會(huì)徹底改變并回歸本源，除此之外我們別無選擇。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估將變得更加嚴(yán)格，那種曾經(jīng)在大男子主義的領(lǐng)導(dǎo)作風(fēng)影響下長期盛行的“我也是”情緒將被埋葬。就是這種情緒誤導(dǎo)我們將風(fēng)險(xiǎn)與獎(jiǎng)金掛鉤—承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，獎(jiǎng)金回報(bào)就越高。如果你不加入這場游戲，很快你就會(huì)被視為一名失敗者。既然這種男子氣概已經(jīng)不復(fù)存在并且以往的獎(jiǎng)金制度也將被廢除，因而金融行業(yè)中將會(huì)出現(xiàn)越來越多的女性。鑒于女性消費(fèi)者日益增長的影響力，這種變化絕不是一件壞事。本書的創(chuàng)作是基于VODW營銷和咨詢公司智囊團(tuán)的會(huì)議、對(duì)金融專家的采訪以及來自Trend Office Bakas和VODW營銷和咨詢公司知識(shí)中心的調(diào)查研究。VODW營銷和咨詢公司智囊團(tuán)的成員包括：Margot van Beusekom，Marcel van Brenk，Beate van Dongen Crombags，Charlotte Buys，Lucas Goossens，Jan Heuvel（Onna Onna），Marloes Jansen，Dries Laurs，Marinde van Leeuwen Fontein，Carlotte Mos，Danielle Nieuwenhuis，Jos Nederpel，Isolde Schram，Maton Sonnemans，Albert Spijkman，Thijs Out，Wouter inv誸 Velt，Herman Wiegerinck，Derk van Wingerden，Suzanne IJsebaert。在此特別向?yàn)楸緯龀鲋匾暙I(xiàn)的Lilian Alibux、Hong-May Cheng、Reggy de Feniks、Irene van den Brink和Valborg Korthals Altes表示感謝。我們?cè)诒緯膭?chuàng)作中查閱了大量的參考文獻(xiàn)和信息資源。為使本書的內(nèi)容更便于閱讀，我們沒有使用腳注，而是一并在本書后面列出并于本書網(wǎng)站中公布。在相關(guān)資料的記載和介紹中我們力求準(zhǔn)確無誤。對(duì)于可能出現(xiàn)的疏漏，我們?cè)诖吮硎厩敢?，并將在本書的新版本中進(jìn)行更正以及在網(wǎng)站上予以公布。 業(yè)界的眾多專業(yè)人士接受了我們的采訪并對(duì)我們的觀點(diǎn)提供了有益的建議。他們分別是（按照字母順序）：Jeremy Alwyn（就職于蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)，任歐洲區(qū)銀行負(fù)責(zé)人），Steve Austen和Kimberly Bastoni（就職于美國TNS媒體情報(bào)公司，任營銷與發(fā)展部門高級(jí)副總裁），Theo Bouts（就職于蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)，任Global Life部門運(yùn)營總監(jiān)），Lans Bovenberg（就職于荷蘭蒂爾堡大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)教授），Bertina Bus（就職于特恩斯市場研究咨詢公司，任全球金融部門市場經(jīng)理），F(xiàn)rits Bussemaker（就職于奧迪納，任咨詢顧問），Hugo Caballero Albi~nana（就職于Chili俱樂部，任市場顧問），Walter Capellmann（就職于Capellmann Consulting德國分公司，合伙人），Ricardo Fakiera（就職于美林荷蘭分公司，任副總裁），Raquel Goshima（市場研究專家，來自巴西），Tilman Hengevoss（就職于蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)，任首席營銷官及集團(tuán)發(fā)展部負(fù)責(zé)人），Robert Hovenier（就職于瑞典浩富浩信財(cái)富管理有限公司，任常務(wù)董事），Guido Lanzoni（就職于意大利聯(lián)合信貸銀行旗下羅馬銀行（倫敦），任信用部負(fù)責(zé)人），Bob Neuhaus（就職于北美TNS，任金融服務(wù)部執(zhí)行副總裁），Annette Nijs（就職于荷蘭歐中易思商院，任執(zhí)行董事），Pim Mol（就職于荷蘭合作銀行，任董事），F(xiàn)rans van der Reep（就職于KPN，任高級(jí)策略師），Ravi Sankaranarayanan（就職于蘇格蘭Royal銀行，任歐洲及中亞區(qū)零售及商業(yè)銀行部門首席執(zhí)行官），Harry Smorenberg（獨(dú)立咨詢顧問），Graham Tocher（就職于TNS媒體情報(bào)公司（新加坡），任亞太、拉美、中東及非洲區(qū)董事），蓋爾特?扎爾姆（DSB銀行首席財(cái)務(wù)官，并任國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)基金會(huì)主席）。以下是本書專欄部分的作者，在此向他們表示感謝。他們是：Peter Blom（Triodos銀行首席執(zhí)行官），Arturo Bris（就職于洛桑國際管理發(fā)展學(xué)院，金融學(xué)教授），Jos?Manuel Campa（就職于西班牙IESE商學(xué)院，金融學(xué)教授），Sir Ronald Cohen（阿帕克思投資集團(tuán)創(chuàng)始人），Ray Davis （安快銀行首席執(zhí)行官），Jo van Engelen和Roderick Munsters（就職于APG，任首席營銷官及首席投資官），Ricardo Fakiera（就職于美林荷蘭分公司，任副總裁），Paul van Geijn（就職于蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)，任執(zhí)行委員會(huì)成員），Nick Jue （就職于荷蘭國際集團(tuán)，任首席執(zhí)行官），Jean-No憀 Kapferer（就職于巴黎HEC管理學(xué)院，營銷學(xué)教授），Wim Kok（就職于荷蘭國際集團(tuán)，任董事會(huì)成員），HRH Princess M噚ima of the Netherlands（聯(lián)合國普惠金融顧問組成員），Joseph Pine II（《體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)》一書的作者），Isidoro Unda（安卓公司首席執(zhí)行官），Richard Wacker（韓國外換銀行首席執(zhí)行官），Joop Wijn（就職于荷蘭合作銀行，任中小型企業(yè)部門負(fù)責(zé)人），Michiel Wielhouwe和Arie van Dusseldorp（歐洲維薩國家業(yè)務(wù)部經(jīng)理及荷蘭LaSer集團(tuán)市場部主管）。在此還要特別向諾特?魏霖克（Nout Wellink）表達(dá)我們由衷的謝意。身為荷蘭央行（DNB）總裁、歐洲央行（ECB）成員以及巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)與國際貨幣基金組織（IMF）理事，感謝他能在百忙之中撥冗并為本書做出了巨大貢獻(xiàn)。在這位深受愛戴的思想領(lǐng)袖的幫助下，我們有機(jī)會(huì)向荷蘭央行總部推薦本書。此外，本書能夠獲得成功也離不開荷蘭央行對(duì)外聯(lián)絡(luò)官員Tobias Oudejans的大力支持。感謝Michel Noordermeer（就職于NVB公司），Jan Lodewijk Roebroek （就職于富通銀行），Willy Linssen和Meg Kang（就職于韓國Heartware），Els van Weering（就職于洛桑國際管理發(fā)展學(xué)院），Rebecca Kemsley（就職于波特蘭資本公司），Hadewych Kuiper（就職于Triodos銀行），Jan Willem Stapel （就職于美國富通銀行）幫助我們建立了與金融業(yè)界之間的溝通和聯(lián)系。最后，要感謝本書編輯Minne Buwalda的幫助。希望讀者從本書中得到靈感和啟發(fā)。埃迪耶德?巴卡斯羅格?佩弗雷里【譯者序】 經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展到今天，貨幣創(chuàng)造和金融業(yè)的發(fā)展功不可沒。當(dāng)前，由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，進(jìn)而引致全球經(jīng)濟(jì)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。金融在未來的幾十年應(yīng)該如何發(fā)展，如何走出金融危機(jī)的陰霾，未來世界的金融將會(huì)呈現(xiàn)出何種發(fā)展趨勢？本書給我們勾勒出一個(gè)未來金融的愿景！本書是兩位具有不同背景的作者思想的結(jié)晶。埃迪耶德?巴卡斯（Adjiedj Bakas）是一位享有盛譽(yù)的未來學(xué)家、作家和演說家，主要研究社會(huì)、文化、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)以及宗教方面的發(fā)展趨勢，將這些學(xué)術(shù)理論加以詮釋并引入到企業(yè)。另一位作者羅格?佩弗雷里（Roger Peverelli）則是一位營銷創(chuàng)意專家，任職于業(yè)界領(lǐng)先的營銷和咨詢公司VODW，主要向世界各地的銀行、保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老基金提供咨詢服務(wù)，關(guān)注的是股票和資本市場。本書集合兩個(gè)人的研究成果，以樸實(shí)無華的語言，運(yùn)用新穎的綜合學(xué)科研究方法，向讀者揭示了金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。同時(shí)，作者又把這些趨勢放到歷史的層面進(jìn)行分析和考量，這是非常有價(jià)值的。本書之所以通俗易懂、引人入勝，主要?dú)w因于它把歷史、趨勢、技術(shù)方案和很多業(yè)界人士有價(jià)值的貢獻(xiàn)融合在一起，并且把這些內(nèi)容與本行業(yè)外部的信息和發(fā)展趨勢聯(lián)系在一起，這是難能可貴的。當(dāng)我拿到本書粗略瀏覽之后，即被其豐富的內(nèi)涵、獨(dú)特的思路和新穎的表達(dá)方式所吸引。它避免了繁冗的數(shù)據(jù)和枯燥的歷史事實(shí)；相反，它用生動(dòng)的筆觸描述了貨幣的歷史，讓我們?cè)谳p松的閱讀中，瀏覽了金融行業(yè)以及金融產(chǎn)品發(fā)展的歷史畫卷、現(xiàn)實(shí)矛盾和未來趨勢，掩卷深思，我們又能從中悟出一些哲理。更為重要的是，我認(rèn)為在此時(shí)出版本書有著特殊的意義。2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)，將會(huì)呈現(xiàn)出怎樣一幅發(fā)生、發(fā)展、走向巔峰而后轉(zhuǎn)向，直至最后平息的邏輯演變圖，現(xiàn)在尚難看得清楚。期望本書的出版能帶給人們些許啟迪，進(jìn)而引發(fā)人們的思考和討論，激發(fā)人們的靈感和創(chuàng)新，幫助人們透過此次金融危機(jī)尋找到世界金融業(yè)新的發(fā)展方向。為了更好地保證書籍出版的時(shí)效性和質(zhì)量，我邀請(qǐng)了我的同事、曾留學(xué)德國和澳大利亞的邢雅菲、楊柳兩位老師參與了這項(xiàng)工作，她們齊心協(xié)力共同承擔(dān)了全書第二篇內(nèi)容的翻譯（邢雅菲翻譯大趨勢一、二，楊柳翻譯大趨勢三、四）。推薦序、前言、第一篇和第三篇由我翻譯。譯稿完成后，郝書辰教授對(duì)全書進(jìn)行了審校，為本書增色不少。在此期間，我們得到了我的研究生張令凱的大力協(xié)助，可以說，沒有大家的共同努力，在如此短的時(shí)間內(nèi)完成這項(xiàng)工作是難以想象的。在本書翻譯過程中，本著對(duì)讀者、作者和出版者負(fù)責(zé)的精神，我們力求在內(nèi)容和風(fēng)格上與原著保持一致，盡量做到精準(zhǔn)、到位、便于閱讀。限于學(xué)識(shí)和水平，譯稿中難免有遺漏和失誤之處，還請(qǐng)讀者不吝指正！張志元2009年2月

內(nèi)容概要

你能想象未來世界的金融是怎樣的情況嗎？    本書由專家聯(lián)手，勾勒出金融市場的遠(yuǎn)景！    作者認(rèn)為，全球各國的財(cái)政部門、銀行、保險(xiǎn)業(yè)以及社會(huì)福利機(jī)關(guān)將出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的革命。新興國家如中國、巴西、俄羅斯、印度等將在這波洗牌之中填補(bǔ)空缺，占據(jù)有利的位置；未來歐美的銀行與保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)被中東與亞洲地區(qū)的政府債券入主；高科技以及21世紀(jì)的新產(chǎn)業(yè)也將與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)一起流動(dòng)！    舉例來說，Google會(huì)申請(qǐng)銀行執(zhí)照，而SONY則開始承攬經(jīng)營保險(xiǎn)行業(yè)。歐美將從全球金融領(lǐng)航者的寶座退下，忙著應(yīng)對(duì)人口老化、拯救道德文化等問題。世界的金融藍(lán)圖將不再壁壘分明，國界、種族等對(duì)金融的影響都將逐漸變小、淡去，出現(xiàn)全新的金融思維和邏輯。

作者簡介

埃迪耶德·巴卡斯Adjiedj Bakas，聲譽(yù)甚隆的未來學(xué)者、作家與演講家。他也是銷售達(dá)數(shù)十萬本的暢銷書──《歐洲大趨勢》的作者。他每年巡回世界演講超過250場以上，并多次來華，最近的一次是2007年的演講。而2009年，他將再一次來中國舉行一次大型演講。

書籍目錄

推薦序譯者序前言第一篇 金融服務(wù)：歷史、現(xiàn)狀與未來  第1章 貨幣的功勛：世界發(fā)展的推手  第2章 貨幣放慢了世界發(fā)展的腳步：全球危機(jī)  第3章 展望未來第二篇 21世紀(jì)的金融服務(wù)  第4章 大趨勢一：全球化、世界經(jīng)濟(jì)新秩序和快速變化的競技場  第5章 大趨勢二：人口結(jié)構(gòu)巨變，呈現(xiàn)價(jià)值命題的新特征和新前景  第6章 大趨勢三：社會(huì)聯(lián)結(jié)緊密顯現(xiàn)新的市場動(dòng)態(tài)和新客戶  第7章 大趨勢四：道德倫理復(fù)蘇，重視健康和幸福成為金融服務(wù)業(yè)的新使命第三篇 追根溯源  第8章 2010～2015年管理議題  第9章 金融大未來：回歸本源參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

插圖：第一篇 金融服務(wù)：歷史、現(xiàn)狀與未來第1章 貨幣的功勛：世界發(fā)展的推手討價(jià)還價(jià)和銀行的出現(xiàn)在貨幣出現(xiàn)之前，人們不得不開展易貨交易，但這極其不便。假設(shè)你和朋友出去打獵，射殺了一頭長毛象，這就意味著你擁有了很多的肉食，但短期內(nèi)又難以吃完，因?yàn)楫?dāng)時(shí)還不存在冰箱，所以，明智的做法是邀請(qǐng)鄰里鄉(xiāng)親參加晚會(huì)大聚餐或者拿出部分肉食交換其他物品。問題是，肉很快就會(huì)變質(zhì)，你沒有足夠的時(shí)間去討價(jià)還價(jià)，甚至沒有足夠的物品供你選擇和交換。原始的山頂洞人或許可以用多余的陶瓷碗或一些毛皮換取其他物品，但僅此而已。商品交換貨幣不僅可以方便地轉(zhuǎn)移稀缺物品，而且可以化解爭端矛盾。受到傳統(tǒng)的“以血還血，以牙還牙”觀念的影響，人類社會(huì)制造了很多血案，因此人類不得不尋找更加文明的解決方法。若采用金錢來補(bǔ)償受害者，就會(huì)更加和平并頗具吸引力。有趣的是，英語單詞“pay”就來源于拉丁語“pacare”，而pacare恰是 “撫慰”或者“實(shí)現(xiàn)和平”的意思。其他一些常見交易也促使了貨幣的產(chǎn)生，比如，向親家支付嫁妝、向管理者繳稅、為祭祀上帝和祖先的祭品付款等。但是，為了公平交易，有必要使這些支付標(biāo)準(zhǔn)化。例如，在物物交換時(shí)，如果一個(gè)人用牛來支付，而另一個(gè)人則只用豬或者蘋果進(jìn)行交換，那么這顯然是不公平的。見票支付關(guān)于銀行機(jī)構(gòu)的記載甚至在真正的硬幣鑄造前就出現(xiàn)了。在古埃及和美素布達(dá)米亞地區(qū)，就有將谷物和水果儲(chǔ)存在由中央政府保衛(wèi)的糧倉里的記載。一段時(shí)間后，獲得同樣物品的收據(jù)會(huì)流通到第三方手中，這就賦予了收據(jù)官方通貨的地位。收據(jù)上也寫有持有人獲取一定數(shù)量谷物的支付要求，從而方便地解決了稅務(wù)員、牧師和商人之間的債務(wù)問題?！?/pre>




編輯推薦
金融界《大趨勢》——金融海嘯過后，未來世界的金融面貌！  玩轉(zhuǎn)全球財(cái)富的金融業(yè)將何去何從？探明趨勢，就能在危機(jī)之后把握先機(jī)！  四大趨勢，造就21世紀(jì)金融新未來——  大趨勢一 全球化競技場；  大趨勢二 人口結(jié)構(gòu)巨大變化；  大趨勢三 互相聯(lián)動(dòng)的社會(huì)；  大趨勢四 道德倫理復(fù)蘇，重視健康和幸福。





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