銀行理財

前言

　　近年來，理財熱逐漸興起，個人對理財?shù)男枨笕找嫱?，金融機構(gòu)對理財業(yè)務也表現(xiàn)出極大的熱情。隨著我國高收入階層的人數(shù)不斷增加，他們迫切需要理財服務產(chǎn)品使財富更有效地增值。在這種背景下，銀行理財產(chǎn)品迅速膨脹發(fā)展。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，從2006年12月至2008年3月21日，中、外資銀行在國內(nèi)已經(jīng)發(fā)行理財產(chǎn)品達3489種?！　∮捎阢y行理財產(chǎn)品數(shù)量龐大，種類繁多。而投資人缺乏專業(yè)知識，在面對復雜的結(jié)構(gòu)設計、晦澀的專業(yè)術語以及令人眼花繚亂的產(chǎn)品說明時顯得完全無所適從，無法從產(chǎn)品說明書中解讀產(chǎn)品深層次信息和甄別產(chǎn)品優(yōu)劣，使得很多投資人盲目地卷入了理財熱潮中，卻無法選擇到滿意的理財產(chǎn)品?！　⊥顿Y人要在種類繁多、結(jié)構(gòu)復雜的銀行理財產(chǎn)品中判斷出各類產(chǎn)品的具體含義，從中正確選擇優(yōu)良的理財產(chǎn)品，并獲得理想的投資回報，必須要對這些產(chǎn)品進行詳盡了解，才能選擇最適合自己的理財品種?！　”緯嫦蛲顿Y人需求，針對銀行開展的投資理財業(yè)務，全面介紹了儲蓄、基金、債券、黃金、外匯、保險及其他理財產(chǎn)品的基礎知識、投資技巧，旨在幫助讀者快速掌握最基本的投資要領?！　”緯鴥?nèi)容翔實、語言通俗易懂，適合準備或剛開始投資理財?shù)淖x者，便于讀者在第一時間了解銀行的個人理財業(yè)務，并以此為起點，有效地擬定和開展自己的投資計劃。

內(nèi)容概要

　　《銀行理財：個人投資精要》面向投資人需求，針對銀行開展的投資理財業(yè)務，全面介紹了儲蓄、基金、債券、黃金、外匯、保險及其他理財產(chǎn)品的基礎知識、投資技巧，旨在幫助讀者快速掌握最基本的投資要領?！　　躲y行理財：個人投資精要》內(nèi)容翔實、語言通俗易懂，適合準備或剛開始投資理財?shù)淖x者，便于讀者在第一時間了解銀行的個人理財業(yè)務，并以此為起點，有效地擬定和開展自己的投資計劃

書籍目錄

第一章　銀行理財產(chǎn)品概述第一節(jié)　銀行理財產(chǎn)品的定義第二節(jié)　銀行理財產(chǎn)品的種類第三節(jié)　銀行理財產(chǎn)品說明書第四節(jié)　銀行理財產(chǎn)品的選擇第五節(jié)　銀行理財產(chǎn)品的購買第六節(jié)　銀行理財產(chǎn)品的贖回第七節(jié)　銀行理財產(chǎn)品的收益第八節(jié)　銀行理財產(chǎn)品的評價第二章　銀行基本理財產(chǎn)品第一節(jié)　儲蓄存款第二節(jié)　通知存款第三節(jié)　教育儲蓄第四節(jié)　銀證轉(zhuǎn)賬第五節(jié)　基金理財產(chǎn)品第六節(jié)　國債理財產(chǎn)品第七節(jié)　黃金理財產(chǎn)品第八節(jié)　外匯理財產(chǎn)品第九節(jié)　期貨理財產(chǎn)品第十節(jié)　保險理財產(chǎn)品第十一節(jié)　短線理財產(chǎn)品第十二節(jié)　“打新股”理財產(chǎn)品第十三節(jié)　代客境外理財產(chǎn)品第三章　銀行特色理財產(chǎn)品第一節(jié)　中國銀行特色理財產(chǎn)品第二節(jié)　中國工商銀行特色理財產(chǎn)品第三節(jié)　中國建設銀行特色理財產(chǎn)品第四節(jié)　中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品第五節(jié)　交通銀行特色理財產(chǎn)品第六節(jié)　招商銀行特色理財產(chǎn)品第七節(jié)　華夏銀行特色理財產(chǎn)品第八節(jié)　中信銀行特色理財產(chǎn)品第九節(jié)　興業(yè)銀行特色理財產(chǎn)品第十節(jié)　中國民生銀行特色理財產(chǎn)品第十一節(jié)　中國光大銀行特色理財產(chǎn)品第四章　銀行理財產(chǎn)品投資技巧第一節(jié)　儲蓄理財產(chǎn)品投資技巧第二節(jié)　短線理財產(chǎn)品投資技巧第三節(jié)　打新理財產(chǎn)品投資技巧第四節(jié)　套利理財產(chǎn)品投資技巧第五節(jié)　外匯理財產(chǎn)品投資技巧第六節(jié)　信托理財產(chǎn)品投資技巧第七節(jié)　保險理財產(chǎn)品投資技巧第八節(jié)　人民幣理財產(chǎn)品投資技巧第九節(jié)　結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品投資技巧第十節(jié)　類基金理財產(chǎn)品投資技巧第十一節(jié)　QDⅡ理財產(chǎn)品投資技巧第十二節(jié)　看跌型理財產(chǎn)品投資技巧第十三節(jié)　固定收益理財產(chǎn)品投資技巧第五章　銀行理財產(chǎn)品的風險控制第一節(jié)　當心銀行理財產(chǎn)品的陷阱第二節(jié)　銀行理財市場的規(guī)范第三節(jié)　銀行理財產(chǎn)品的三大問題第四節(jié)　銀行理財產(chǎn)品零收益風險第五節(jié)　銀行理財產(chǎn)品注意四大風險第六節(jié)　防范網(wǎng)上銀行的風險第六章　銀行理財產(chǎn)品合理規(guī)劃第一節(jié)　單身貴族理財產(chǎn)品規(guī)劃第二節(jié)　甜蜜世界理財產(chǎn)品規(guī)劃第三節(jié)　三口之家理財產(chǎn)品規(guī)劃第四節(jié)　流金歲月理財產(chǎn)品規(guī)劃第五節(jié)　夕陽正紅理財產(chǎn)品規(guī)劃附錄一　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法附錄二　商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法附錄三　關于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務有關問題的通知附錄四　銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題通知附錄五　招商銀行外匯買賣業(yè)務交易規(guī)程后記

章節(jié)摘錄

　　非保證收益的理財產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)不承諾理財產(chǎn)品一定會取得正收益，有可能收益為零，不保本的產(chǎn)品甚至有可能收益為負?！　≡阢y行推出的每一款不同的理財產(chǎn)品中，都會對自己產(chǎn)品的特性給予介紹。目前各家銀行的理財產(chǎn)品大多是對本金給予保證的，即使是打新股之類的產(chǎn)品，盡管其本金具有一定風險，但根據(jù)以往市場的表現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的?！　「鶕?jù)投資領域的不同　　銀行理財產(chǎn)品有著不同的投資領域，據(jù)此，理財產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDⅡ型產(chǎn)品。　　1．債券型理財產(chǎn)品指銀行將資金主要投資于貨幣市場，一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。　　在這類產(chǎn)品中，個人投資人與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，并以存款的形式將資金交由銀行經(jīng)營，之后銀行將募集的資金集中起來開展投資活動?！　⊥顿Y的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等期限短、風險低的金融工具?！　≡诟断⑷?，銀行將收益返還給投資人；在本金償還日，銀行足額償付個人投資人的本金。　　2．信托型理財產(chǎn)品信托公司通過與銀行合作，由銀行發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品，募集資金后由信托公司負責投資，主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔保或回購的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。如新股申購，甚至房地產(chǎn)投資都可以納入理財產(chǎn)品的投資標的，這意味著普通投資者投資信托的機會很多?！　⊥顿Y人主要通過銀行購買信托產(chǎn)品，目前像農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行都有相關的產(chǎn)品問世。　　3．掛鉤型理財產(chǎn)品也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益與相關市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。有的產(chǎn)品與利率區(qū)間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，還有的與股票指數(shù)掛鉤?！　榱藵M足投資人的需要，這類產(chǎn)品大多設計成保本產(chǎn)品，特別適合風險承受能力強，對金融市場判斷力比較強的投資者。尤其是股票掛鉤產(chǎn)品，已經(jīng)從掛鉤匯率產(chǎn)品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國企指數(shù)，繼而成為各種概念下的掛鉤產(chǎn)品，種類十分豐富。　　4．QDⅡ型理財產(chǎn)品簡單地說就是投資人將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給投資人的理財產(chǎn)品?！　±纾汗獯筱y行發(fā)售的“同升三號”股票聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球5個金融子行業(yè)中市值最大公司，分別為：花旗集團、美國國際集團、高盛集團、匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18個月，同樣保證100％的本金歸還?！　‰m然銀行理財都會預期最高收益率，但不可否認收益率的實現(xiàn)存在著不確定性。同時，不同產(chǎn)品有不同的投資方向，不同的金融市場也決定了產(chǎn)品本身風險的大小。所以，投資人在選擇一款銀行理財產(chǎn)品時，一定要對其進行全面了解，然后再作出自己的判斷?！　「鶕?jù)風險等級的不同　　1．基本無風險的理財產(chǎn)品銀行存款和國債由于有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風險水平，同時收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時機購買高收益的理財產(chǎn)品?！　?．較低風險的理財產(chǎn)品主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低收益率的特征，再加上由基金公司進行的專業(yè)化、分散性投資，使其風險進一步降低?！　?．中等風險的理財產(chǎn)品　　（1）信托類理財產(chǎn)品由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨立管理，投資人自擔風險的理財產(chǎn)品。投資這類產(chǎn)品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分，信托公司自身的信譽?！　。?）外匯結(jié)構(gòu)性存款作為金融工程的創(chuàng)新產(chǎn)品，通常是幾個金融產(chǎn)品的組合，如外匯存款附加期權的組合，這類產(chǎn)品通常是有一個收益率區(qū)間，投資人要承擔收益率變動的風險?！　。?）結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品這類產(chǎn)品與一些股票指數(shù)或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機會獲得高于定期存款的收益?！　?．高風險的理財產(chǎn)品QDⅡ等理財產(chǎn)品即屬于此類。由于市場本身的高風險特征，投資人需要有專業(yè)的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認識，去選擇適合自己的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及?！　⊥暾睦碡敽贤僧a(chǎn)品合約和理財產(chǎn)品說明書組成。一般來講，產(chǎn)品合約在投資人真正購買時才能看到，因此，理財產(chǎn)品說明書對投資人的投資決策起著關鍵性的作用。　　購買銀行理財產(chǎn)品，首先要讀懂產(chǎn)品說明書，尤其是要關注說明書中產(chǎn)品投資方向、風險等級和實現(xiàn)收益條件等方面的描述。這是因為，金融產(chǎn)品帶有一定的專業(yè)性，說明書上的措辭難免有不夠通俗易懂之處，往往不經(jīng)意的一句詞語或短句，就隱藏有更多的內(nèi)涵?！　⊥顿Y方向和風險等級　　以某銀行發(fā)行一款掛鉤型產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品提供到期日100％投資本金保證，掛鉤2只商品期貨牛奶和小麥，表現(xiàn)以點對點比較計算。如果一年半后牛奶及小麥表現(xiàn)沒有下跌，可獲取最低18％的投資收益，收益率最高達50％。此款產(chǎn)品在到期保本之外，有機會賺取最高50％的可能，但實際收益取決于商品的表現(xiàn)狀況而定?！　』貓笫找媛室欢ㄊ俏顿Y人作出購買決策的要素之一。但是，所謂的收益率是需要一個比較基準的。如果資本市場普遍繁榮，甚至出現(xiàn)大牛市，也許50％的投資回報沒有問題的。但在市場蕭條時，10％恐怕也很難實現(xiàn)。因此，理財產(chǎn)品的收益情況實際上是基于投資環(huán)境和投資方向而言的。投資人需要客觀看待收益率的數(shù)字，冷靜斟酌收益率的高低?！　≡诮y(tǒng)一投資期和投資環(huán)境下，投資人可以遵循“風險與回報成正比”的常識，根據(jù)“投資方向”和“風險等級”綜合選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

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