商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)精析

前言

曾記得，兩年前，當(dāng)筆者把《商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)精析》的書(shū)稿交付中國(guó)金融出版社時(shí)，心情未免有些興奮，但更多的是忐忑不安。因?yàn)椋也恢雷约旱奶幣鲗⒆呦蚝畏?，能否有益于讀者？是否受到讀者歡迎？正是對(duì)該書(shū)前途的期冀和擔(dān)憂，讓筆者輾轉(zhuǎn)反側(cè)。令我欣慰的是，本書(shū)自2007年5月出版發(fā)行，不到一年時(shí)間便脫銷(xiāo)了。出版社應(yīng)讀者的要求旋即再版，不久，又告售罄。2008年，本書(shū)參加“廣西第十次社會(huì)科學(xué)優(yōu)秀成果”評(píng)選，因“創(chuàng)新性、理論性和實(shí)用性”，在1600多項(xiàng)成果中脫穎而出，獲得最高獎(jiǎng)項(xiàng)（一等獎(jiǎng)），受到廣西壯族自治區(qū)人民政府的嘉獎(jiǎng)。這些出乎意料的結(jié)果，給了我信心與鼓舞，也留給我更多的思考。還記得，自兒時(shí)起，父母常教育我，做人要真誠(chéng)，做事要認(rèn)真。上學(xué)和工作后，師長(zhǎng)和領(lǐng)導(dǎo)又常教導(dǎo)我，面對(duì)一切，需要理智、勤奮、執(zhí)著、務(wù)實(shí)，需要大膽創(chuàng)新和追求卓越，需要而且應(yīng)當(dāng)善于把復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單化，抓住主要矛盾和矛盾的主要方面，盡可能地使用最簡(jiǎn)單的方法和最簡(jiǎn)潔的語(yǔ)言來(lái)描述、詮釋、解決復(fù)雜難題。在提出解決問(wèn)題之策時(shí)，應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性和可操作性。這些教誨，潛移默化了筆者的人生觀、價(jià)值觀與思維模式，至今仍讓筆者受益頗多。在寫(xiě)作《商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)精析》時(shí)，筆者力求做到理論與實(shí)踐相結(jié)合，做到精益求精，盡己所能幫助讀者釋疑解惑，解決實(shí)踐中遇到的難題。在內(nèi)容上，筆者強(qiáng)調(diào)針對(duì)性和操作性；在表述上，則追求通俗易懂和簡(jiǎn)潔規(guī)范。本書(shū)的每章每節(jié)甚至每個(gè)詞句，筆者都秉持謹(jǐn)慎、認(rèn)真的態(tài)度，用心用智來(lái)描寫(xiě)或論述。這些思考與體會(huì)，也許算不上高深，但它凝聚了筆者的心血，也經(jīng)受了市場(chǎng)的考驗(yàn)。再版的售罄，眾多銀行從業(yè)人員及司法人員奉為案頭書(shū)，以及專(zhuān)家學(xué)者的好評(píng)和各大院校的館藏，這些都證明了該書(shū)的存在價(jià)值。筆者深信，隨著時(shí)間的推移，本書(shū)將被越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)和認(rèn)同，凸顯其價(jià)值與生命力！

內(nèi)容概要

　　本書(shū)作者積近二十年銀行法務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、管理經(jīng)驗(yàn)和培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，在全面分析商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)面臨的各種法律風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)的法律法規(guī)及銀行業(yè)的規(guī)章制度，對(duì)防范、控制和處置信貸法律風(fēng)險(xiǎn)提出切實(shí)可行的解決方案，同時(shí)對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)管理者如何如何規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)給予了特別提示?！　”緯?shū)為第三版，主要是把新出臺(tái)的最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效問(wèn)題的解釋》、《關(guān)于審理建筑物區(qū)分所有權(quán)糾紛案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》、建設(shè)部《房屋登記辦法》、交通運(yùn)輸部《收費(fèi)公路權(quán)益轉(zhuǎn)讓辦法》、國(guó)家工商總局《工商行政機(jī)關(guān)股權(quán)出質(zhì)登記辦法》、公安部《機(jī)動(dòng)車(chē)登記規(guī)定》的內(nèi)容加入修訂。

作者簡(jiǎn)介

賓愛(ài)琪，先后學(xué)習(xí)過(guò)化學(xué)、法律、投資財(cái)務(wù)與信用、經(jīng)濟(jì)管理專(zhuān)業(yè)，任過(guò)助理工程師、經(jīng)濟(jì)師、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。
    1985年進(jìn)入中國(guó)建設(shè)銀行廣西區(qū)分行，從事投資研究，自1989年起，專(zhuān)職銀行法律工作，現(xiàn)任法律合規(guī)部總經(jīng)理兼律師辦公室主任，中國(guó)建設(shè)銀行培訓(xùn)中心（哈爾濱）客

書(shū)籍目錄

第一章　借款合同的法律風(fēng)險(xiǎn)控制  第一節(jié)　貸款法律關(guān)系與民事法律行為  第二節(jié)　借款合同的訂立與履行  第三節(jié)　當(dāng)事人的義務(wù)及其爭(zhēng)議焦點(diǎn)  第四節(jié)　借款人  第五節(jié)　借款合同擔(dān)保  第六節(jié)　保證擔(dān)保  第七節(jié)　財(cái)產(chǎn)所有權(quán)與共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保  第八節(jié)　公司對(duì)外擔(dān)保  第九節(jié)　擔(dān)保公司擔(dān)保  第十節(jié)　已婚人員貸款相關(guān)問(wèn)題  第十一節(jié)　未成年人貸款相關(guān)問(wèn)題  第十二節(jié)　借款的特殊主體問(wèn)題第二章　抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)控制  第一節(jié)　抵押與抵押權(quán)  第二節(jié)　抵押權(quán)的設(shè)定  第三節(jié)　抵押物的選擇  第四節(jié)　抵押權(quán)的效力范圍  第五節(jié)　依法實(shí)行抵押權(quán)  第六節(jié)　共同抵押與最高額抵押  第七節(jié)　特殊財(cái)產(chǎn)抵押第三章　按揭貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)控制  第一節(jié)　按揭概述  第二節(jié)　按揭貸款的法律關(guān)系  第三節(jié)　按揭與抵押的區(qū)別  第四節(jié)　按揭貸款的訴訟時(shí)效  第五節(jié)　開(kāi)發(fā)（經(jīng)銷(xiāo)）企業(yè)的保證擔(dān)保  第六節(jié)　按揭貸款的保險(xiǎn)機(jī)制  第七節(jié)　保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)　第八節(jié)　汽車(chē)消費(fèi)貸款　第九節(jié)　  “假按揭”風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解　第十節(jié)　  “轉(zhuǎn)按揭”  　第十一節(jié)　按揭貸款回收若干問(wèn)題第四章　動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)控制  第一節(jié)　質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押概述  第二節(jié)　保證金質(zhì)押  第三節(jié)　出口退稅專(zhuān)用賬戶質(zhì)押  第四節(jié)　銀行賬戶質(zhì)押第五章　權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)控制  第一節(jié)　權(quán)利質(zhì)押概述  第二節(jié)　憑證式國(guó)債質(zhì)押  第三節(jié)　存單（折）質(zhì)押  第四節(jié)　票據(jù)質(zhì)押  第五節(jié)　倉(cāng)單、提單質(zhì)押  第六節(jié)　股份、股票質(zhì)押  第七節(jié)　知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押  第八節(jié)　公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押  第九節(jié)　農(nóng)網(wǎng)電費(fèi)收益權(quán)質(zhì)押  第十節(jié)　學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押  第十一節(jié)　收費(fèi)權(quán)質(zhì)押  第十二節(jié)　人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押  第十三節(jié)　應(yīng)收賬款質(zhì)押第六章　貸款債權(quán)管理的法律風(fēng)險(xiǎn)控制  第一節(jié)　企業(yè)改制中的貸款債權(quán)管理  第二節(jié)　訴訟時(shí)效與逾期貸款的催收  第三節(jié)　超訴訟時(shí)效債權(quán)的拯救  第四節(jié)　貸款展期與貸新還舊第七章　風(fēng)險(xiǎn)債權(quán)的法律救濟(jì)  第一節(jié)　行使抵銷(xiāo)權(quán)與解除權(quán)  第二節(jié)　行使撤銷(xiāo)權(quán)與代位權(quán)  第三節(jié)　申請(qǐng)支付令  第四節(jié)　提起訴訟第八章　債權(quán)的強(qiáng)制執(zhí)行  第一節(jié)　民事執(zhí)行的一般規(guī)定……第九章　《物權(quán)法》實(shí)施后擔(dān)保物權(quán)制度的變化附：最高人民法院司法解釋縮略語(yǔ)參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

第一章 借款合同的法律風(fēng)險(xiǎn)控制第一節(jié) 貸款法律關(guān)系與民事法律行為一、貸款法律關(guān)系銀行貸款法律關(guān)系，簡(jiǎn)稱(chēng)貸款法律關(guān)系或借貸法律關(guān)系，指商業(yè)銀行與借款人之間通過(guò)訂立書(shū)面借款合同所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。貸款法律關(guān)系受《中華人民共和國(guó)民法通則》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民法通則》）、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合同法》）、《中國(guó)人民銀行貸款通則》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《貸款通則》）等法律法規(guī)的確認(rèn)和調(diào)整。貸款法律關(guān)系是民事法律關(guān)系中的一種，具有民事法律關(guān)系的特征。我們研究銀行信貸法律問(wèn)題，實(shí)際上是研究各種貸款法律關(guān)系，研究發(fā)生貸款法律關(guān)系的各種原因，以及貸款法律關(guān)系的發(fā)生、變更與消滅。把握住這一基礎(chǔ)和主線，對(duì)理解與適用法律規(guī)范，分析與研究現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，具有至關(guān)重要的作用。（一）貸款法律關(guān)系的要素貸款法律關(guān)系與民事法律關(guān)系一樣，都是由主體、客體、內(nèi)容三種要素構(gòu)成。1．貸款法律關(guān)系的主體 貸款法律關(guān)系的主體，又稱(chēng)民事主體，指參加貸款法律關(guān)系，享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的人。參加貸款法律關(guān)系的人，通常稱(chēng)為當(dāng)事人，主要指法人和自然人，有時(shí)還包括不具有獨(dú)立法人資格的其他組織，習(xí)慣稱(chēng)之為非法人組織。貸款法律關(guān)系的主體主要有貸款人（銀行）、借款人，有時(shí)還有擔(dān)保人。民事主體是貸款法律關(guān)系的首要要素，沒(méi)有主體就不能構(gòu)成貸款法律關(guān)系。

后記

我高中畢業(yè)后到工廠干了3年學(xué)徒工，1977年恢復(fù)高考又重新走進(jìn)校園。大學(xué)畢業(yè)后分配到司法部門(mén)工作，1985年調(diào)人銀行。初期做了幾年投資研究，1988年通過(guò)律師資格考試后，次年起便開(kāi)始從事銀行法律工作至今。屈指一算，與法律工作結(jié)緣已二十多個(gè)年頭了，其中在銀行從事法律工作也有18年了。十八載光陰，不算長(zhǎng)可也不短?！安婚L(zhǎng)”是相對(duì)歷史長(zhǎng)河而言，它只是一瞬間，非常的短暫；“不短”是相對(duì)有限的生命來(lái)說(shuō)，它占據(jù)了人生有效工作時(shí)問(wèn)一半以上，顯得十分珍貴和重要，人們因此可以從容、瀟灑地書(shū)寫(xiě)人生，尤其是人生的黃金時(shí)期更是如此。20世紀(jì)80年代，國(guó)家正致力于推進(jìn)法制建設(shè)，全民的法律意識(shí)和法律素養(yǎng)還相當(dāng)薄弱。銀行也不例外，那時(shí)既沒(méi)有專(zhuān)職法律人員，更無(wú)專(zhuān)門(mén)的法律機(jī)構(gòu)，法律工作幾乎是一片空白。在這樣的背景條件下，選擇拓荒者角色并一路走過(guò)來(lái)，我經(jīng)歷了太多的艱難與挫折，留下了不少的委屈與遺感，也失去了很多很多。為此，我猶豫、彷徨過(guò)，也曾想過(guò)放棄，但是最終還是留下來(lái)了。這也許就是常說(shuō)的“命中注定”吧！從業(yè)伊始，我參與處理了大量的經(jīng)濟(jì)糾紛案件，通過(guò)訴訟方式維護(hù)銀行的合法權(quán)益。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化和銀行體制改革的深入，這種單純依賴事后補(bǔ)救來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)的做法，越來(lái)越不能適應(yīng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的要求，事前防范、事中控制、事后救濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式逐漸為人們所推崇。風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于信貸活動(dòng)的全過(guò)程，它不僅僅是過(guò)程的延伸，參與主體也從單一變?yōu)槎嘣?，信貸人員成為了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制、救濟(jì)的主力軍。他們不僅需要精通金融業(yè)務(wù)，也要熟悉法律法規(guī)，依法合規(guī)地經(jīng)辦業(yè)務(wù)。只有這樣，才可以有效地防范與控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度上說(shuō)，普及法律知識(shí)，提高業(yè)務(wù)人員的法律意識(shí)和法律素養(yǎng)，可以起到事半功倍的作用?；谶@一認(rèn)識(shí)，我投入了不少的時(shí)間和精力去從事普法培訓(xùn)。起初，因使用的教材缺乏針對(duì)性，培訓(xùn)效果不是很理想。迫于無(wú)奈，我只好自編講義，重點(diǎn)介紹信貸人員應(yīng)當(dāng)掌握的法律知識(shí)和常見(jiàn)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)之策。令我意想不到的是，這種以法律視角觀察業(yè)務(wù)操作過(guò)程，注重法律理論與銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐相結(jié)合，在分析問(wèn)題中傳導(dǎo)法律、在解決問(wèn)題中運(yùn)用法律的授課方式，在各地和各種層次的培訓(xùn)班上受到了廣泛的歡迎。這些年來(lái)，有不少人鼓勵(lì)我出書(shū)，自己也想過(guò)寫(xiě)本書(shū)，將我的人生感受拿出來(lái)與大家分享。然而這幾年需要處理的事情太多，我實(shí)在沒(méi)有閑暇靜下心來(lái)著書(shū)立說(shuō)。在培訓(xùn)班學(xué)員的反復(fù)要求下，盛情難卻，我便在授課講義的基礎(chǔ)上，斷斷續(xù)續(xù)花了一年多時(shí)間寫(xiě)成《商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)精析》一書(shū)，希望能給商業(yè)銀行防范與控制信貸法律風(fēng)險(xiǎn)提供一些參考。

編輯推薦

《商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)精析(第3版)》獲廣西壯族自治區(qū)等十次社會(huì)科學(xué)優(yōu)秀成果一等獎(jiǎng)。從普通人的視角關(guān)注信貸熱點(diǎn)、審視經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，以通俗易懂的語(yǔ)言演繹法律條文，經(jīng)典型的安全剖析信貸法律問(wèn)題，商業(yè)銀行提升法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制水平的實(shí)用培訓(xùn)教程，透視金融法律，正確和控制信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)戰(zhàn)指南。

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