出版時間:2012-7-15 出版社:廣東人民出版社 作者:【加拿大】安德魯?哈勒姆 頁數(shù):213 字數(shù):194000 譯者:孟波,劉寅龍
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前言
自序 理財DIY,保衛(wèi)你的錢包 如果你正在進行職業(yè)規(guī)劃并想借此致富,那么,某些傳統(tǒng)意義上的高收入工作一定會讓你垂涎欲滴。它可能是律師、藥劑師、商人或牙醫(yī)。也就是說,如果想成為富人,很少會有人選擇我的行當(dāng)。我是一名高中英語教師,典型的中低收入者,但是在三十多歲時,我卻變成了沒有債務(wù)牽掛的百萬富翁?! ∥也]有讓自己的錢承擔(dān)額外的風(fēng)險,也沒有從任何人手里繼承過一分錢。在大學(xué)期間,我自己支付了全部學(xué)費。我憑什么能獨立承擔(dān)自己的學(xué)業(yè)費用,而且還能在三十幾歲時成為一個沒有負債的百萬富翁呢?我很幸運,從很多金融奇才的身上學(xué)到這些智慧(或者說因他們的成就而受到啟發(fā)),他們讓我掌握了那些在高中時代應(yīng)該學(xué)到的東西。金融理論對大多數(shù)高中生而言算是奢侈品,因此,你自己或許就是一個被當(dāng)下教育體系扼殺掉的百萬富翁。我創(chuàng)作這本書的目的,無非就是幫助你悟出其中的奧妙?! ∽鳛橐粋€高中學(xué)生,你在上代數(shù)課、英語課、歷史或者生物課的時候,是否也很想知道:“我現(xiàn)在學(xué)的這些東西對我未來的現(xiàn)實生活有什么益處呢?哈姆雷特的獨白、三角學(xué)里的公式或是死豬仔的內(nèi)臟結(jié)構(gòu)對于我們在課堂外的生活有用嗎?”這些問題顯然難以回答?! 〉敻贿@門學(xué)科的重要性毋庸置疑。和小豬解剖或是令人頭疼的代數(shù)公式不一樣,每個人都會因掌握財富之道而受益。但實際上大多數(shù)家庭都不喜歡把談?wù)摻疱X當(dāng)做日常話題。你是否還記得,父母曾告訴過你,他們用了多長時間還清房款以及受到哪些因素的影響?他們是否向你解釋過怎樣用信用卡,以及你家財產(chǎn)的投資明細?他們是否提過當(dāng)初是怎樣選擇汽車的?如何支付車款,或是要為汽車和收入支付哪些稅種?在大多數(shù)情況下,他們可能什么也不會告訴你?! 〖词箾]有受過正規(guī)的理財教育,學(xué)生們也能從名牌大學(xué)拿到令人羨慕的學(xué)位,但他們的理財知識可能還不如初中生。一旦進入職場,他們可能就不得不在殘酷冰冷的現(xiàn)實世界里“赤身裸奔”?! 〉f不要因為屁股凍得冰涼而去埋怨父母、高中老師或是大學(xué)教授。因為若干年以前,他們走出家門時,也是這樣一腳踩進寒冬的冰雪?! ∪狈ν顿Y規(guī)劃和糟糕的理財教育,讓很多人陷入了只會花錢不會理財?shù)膶擂尉车?,更要命的是,他們還總想著和那些同樣不知理財為何物、花錢如流水的鄰居攀比,絲毫不愿落后。 你要是想致富,絕對不能染上你的鄰居的壞習(xí)慣。你不能像他們那樣去花錢,或是像他們那樣去借錢,更不能像他們那樣去投資。 幫助你的鄰居投資的都是普普通通的理財顧問,他們一味向你鼓吹發(fā)財夢,或至少會讓你去憧憬相當(dāng)可觀的退休金。但更多的理財顧問就像英國詩人喬叟(Geoffrey Chaucer)在《坎特伯雷故事集》(The Canterbury Tales)里塑造的有錢的赦罪僧,兩者間唯一的區(qū)別在于:在這些贖罪僧用天國回報的許諾榨取朝圣者的錢財時,至少他們的收益還是一覽無遺的,而現(xiàn)今你根本不知道花了多少理財顧問費。絕大多數(shù)理財規(guī)劃師不會真正在乎你的利益,不管他們表面上對你多么親切友善。但是學(xué)校并沒有教我們這些東西,因此,你經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)自己買錯了理財產(chǎn)品,而腰包里的錢卻神不知鬼不覺地變成了別人的“梅賽德斯-奔馳”。這本書將教給你的,正是如何避開這些陷阱。 但是,市面上有數(shù)以千計的理財類書籍,你為什么還要勞神費心地看這本書呢?要回答這個問題,我還得告訴你,我為什么要寫這本書?! ∥业暮芏嘟處熗露贾溃私逃⒄Z之外,我還發(fā)表了很多關(guān)于個人理財?shù)奈恼拢渲杏袃善€得到了加拿大“全國出版獎”(National Publishing Awards)參選作品提名。因此,他們就請我傳授一下投資方面的技巧。但是,有限的幾次研討會解決不了什么問題,我就想找一些最簡單但卻能說明理性投資概念的理財類書籍,買上幾箱送給同事們當(dāng)禮物。 我確實這么做了,最終挑選了12種書,并購買了80冊。然后,就像給學(xué)生上課一樣,我和同事們組成學(xué)習(xí)小組,共同討論他們的心得?! ∵@時有一個問題出現(xiàn)了。財經(jīng)作家們使用的術(shù)語常常像希臘語或是象形文字一樣晦澀難懂。很多財經(jīng)作家似乎根本就沒有意識到,他們寫的東西絕非一般人所能理解?! ∫虼?,我需要通過另一種不同的載體來延續(xù)自己的理財教學(xué)。于是,我在100多位朋友和同事的幫助下創(chuàng)作了這本書。我們的免費理財課還在繼續(xù),但是在以后的課堂上,我的問題似乎比答案更多,因為我想知道,擁有大學(xué)教育的普通人是怎樣理解金錢的,因為只有這樣,我才能找到最廣泛的聽眾?! ≡趧?chuàng)作《百萬富翁教師》一書時,我與許多對投資感興趣的非金融界人士共同探討,分享感受。他們把理解掌握的內(nèi)容和疑難點都反饋給我,這樣,我就可以隨時做必要的修改,以解釋一些金融術(shù)語,或是干脆避免使用這些術(shù)語?! ∽詈?,這本書水到渠成了,出自一位與學(xué)生傾心交流的百萬富翁教師之手。在這本書里,我講述了每個人都應(yīng)該在課堂上學(xué)到,但學(xué)校根本就沒教過的9大致富黃金法則。你將了解如何規(guī)避恐懼和貪婪的陷阱,還有那些想把他們的手伸進你錢包里的人以及怎樣像一個百萬富翁那樣去花錢,用最理性的方法去投資。正是憑借這些永不過時卻簡單易行的規(guī)則,我在三十幾歲就成了百萬富翁。現(xiàn)在,該是你來體驗這一切的時候了。
內(nèi)容概要
“草根巴菲特”手把手教你做百萬富翁
致富很難?他怎么能輕松做到?
一個私立學(xué)校的英語教師,只領(lǐng)微薄的薪水,何以在10年不到的時間里,變身為現(xiàn)金資產(chǎn)超過600萬的富翁?
安德魯?哈勒姆不是“富二代”,沒有專業(yè)的投資背景。他從不過度消費,19歲開始投資,遵從一些簡單易循的原則,三十幾歲就擁有豪車別墅,百萬家財。
致富很易?為何財卻不理你?
月入6 000,為何仍然入不敷出?
省吃儉用,工作三五年為何還是存不到錢?
已經(jīng)開始理財,為何賬戶收益甚微?
秘訣就在本書里:
盡早投資、對自己花掉的每分錢負責(zé)、每年花60分鐘調(diào)整投資組合、購買指數(shù)基金、遠離理財顧問……
投資早走一小步,財富多跑一大步!
作者簡介
蝸居族的奮斗——不是奇跡,而是一步步走過的真實軌跡
安德魯·哈勒姆(Andrew Hallam)
安德魯·哈勒姆是新加坡國際學(xué)校教師,曾有過一段艱苦的蝸居生活,每天步行十幾公里去班。當(dāng)窘迫生活狀況被發(fā)現(xiàn)后,一位同事差點發(fā)動大家為他捐款。但憑借良好的消費習(xí)慣和先人一步的投資,在三十幾歲時,他就成了百萬富翁。
2002年起,安德魯開始撰寫理財類的文章,發(fā)表在MoneySense及《讀者文摘》上,曾兩次被提名為加拿大“全國出版獎”候選人。他還就“9大致富黃金法則”在《環(huán)球郵報》和《華爾街日報》上發(fā)表多篇文章,豐富了巴菲特的投資理論。
為保護朋友及同事免受金融服務(wù)業(yè)日益泛濫的欺詐,從2006年起,安德魯開始教授投資理財課,告訴人們?nèi)绾屋p松打敗諸多理財顧問允諾的投資回報率。
目前,安德魯與妻子佩利居住在新加坡。他們擁有高檔轎車,住海邊別墅,每年一起旅行和戶外探險,品味著五彩人生。
書籍目錄
前言 投資其實可以很快樂
自序 理財DIY,保衛(wèi)你的錢包
致富黃金法則一:要做富翁,就要像真正的富翁那樣花錢
消費前,先分清“想要”和“需要”
非要買車時,怎樣最省錢?
還得起翻倍房貸時再買房
養(yǎng)成“負責(zé)任”的消費習(xí)慣
像富翁那樣花錢,你也可以成為富翁
你掌握“致富黃金法則一”了嗎?
致富黃金法則二:復(fù)利:攢錢要狠,投資要早,時間要久
利用復(fù)利,讓錢加速倍增
無論18歲還是50歲,趕快開始投資吧!
先投資后消費,才能滾出第N桶金
股市不相信眼淚,但相信時間
你掌握“致富黃金富法則二”了嗎?
致富黃金法則三:買指數(shù)基金,不只保本,還要穩(wěn)賺
別讓屬于你的78%的利潤被他人偷走
多位投資高手力薦指數(shù)基金
主動基金VS指數(shù)基金,到底孰優(yōu)孰劣?
你掌握“致富黃金法則三”了嗎?
致富黃金法則四:遠離盲目和貪婪,才能擁抱高收益
保持理性,也就保住了10%的平均收益
股市的走勢你別猜
贏利150%?快躲開科技股泡沫!
下跌的股票就是打折商品,趕快搶購吧
你掌握“致富黃金法則四”了嗎?
致富黃金法則五:備好“投資組合”降落傘,股市下跌穩(wěn)著陸
買債券,為你的錢保個險
調(diào)整投資組合,股市崩盤也可獲利
把你的指數(shù)投資組合“全球化”
“懶人投資組合”:一年只調(diào)整一次
你掌握“致富黃金法則五”了嗎?
致富黃金法則六:試試“全球指數(shù)”,把雞蛋放進更多籃子里
美國指數(shù):調(diào)整組合、以豐補瘦
加拿大指數(shù):甩掉成本,輕裝上陣
新加坡指數(shù):低成本、巧配置
澳大利亞指數(shù):多重組合,投入越多,收費越低
你掌握“致富黃金法則六”了嗎?
致富黃金法則七:捂緊錢包,躲開理財顧問的“糖衣炮彈”
如何識破理財顧問那些小伎倆?
指數(shù)基金讓“理財精英” 甘拜下風(fēng)
武裝到牙齒,全力抵抗金融“剝削”
你掌握“致富黃金法則七”了嗎?
致富黃金法則八:投資領(lǐng)域誘惑多,理性抵制是關(guān)鍵
看清投資薦股報告背后真相
謹慎投資GDP快速增長的新興市場
“炒黃金”不是投資,而是投機
瞪大眼睛,看清投資雜志真面目
對沖基金:偷富人錢包里的錢
你掌握“致富黃金法則八”了嗎?
致富黃金法則九:當(dāng)股票非買不可,請用“10%投資選股法”
學(xué)習(xí)巴菲特縱橫股市的秘訣
首先要了解你不知道的是什么
識別優(yōu)質(zhì)企業(yè)、選擇績優(yōu)股
像私家偵探那樣收集一手信息
與債券收益率比較,決定買進時機
滿足兩大條件,該出手時就出手
你掌握“致富黃金法則九”了嗎?
后記 9大法則,避開“投資滑鐵盧”
附錄:國內(nèi)指數(shù)基金產(chǎn)品名錄
章節(jié)摘錄
致富黃金法則一:要做富翁,就要像真正的富翁那樣花錢 30歲的時候,我還算不上富人。但如果我愿意我可以裝富,而且很簡單:租一輛保時捷,借一大筆錢買一幢外觀華麗的豪宅,去全球旅行并住五星級酒店。我可以讓所有看到我的人都以為我是富豪,或者也可以憑著銀行貸款和信用卡源源不斷的資金輸送來維持光鮮的生活。但表象總是和事情的本質(zhì)存在差距?! ∽『勒?,戴“勞力士”,存款不足150?。俊 ?004年,我在新加坡給一個小男孩做家教。每周六,他媽媽都會開車把孩子送到我的住所。她開的是最新款的“捷豹”跑車,在當(dāng)?shù)氐膬r格高達25萬美元以上(新加坡的轎車價格非常昂貴)。他們住的是豪宅,媽媽戴的是“勞力士”。我認為他們絕對是名副其實的富人。 幾堂課之后,該女士拿給我一張支票。她滿臉笑意,滔滔不絕地講述著剛剛過去的海外假期,也對我在這段時間對孩子的關(guān)心千恩萬謝?! ∷_出的支票面額是150美元。揣著支票,我已經(jīng)迫不及待了,她前腳剛離開,我后腳就登上自行車,飛也似的徑直奔向銀行取錢。但事情卻讓我大跌眼鏡:支票竟然遭到銀行的拒付,因為她的存款賬戶余額不足150美元!當(dāng)然,任何人都會遇到這樣的情況,但對于這樣的家庭來說,遭遇如此尷尬事件的概率無異于加德滿都全城斷電。我真擔(dān)心她會在這時打來電話懇求我等一周,等她的支票賬戶充上資金再去兌現(xiàn)這張支票。最終,我選擇了知難而退,直接告訴她,我不能再給她兒子做家教了?! ∧隳芟氲綍l(fā)生這樣的事情嗎?畢竟,她應(yīng)該非常富有:開“捷豹”跑車,住著頂級豪宅,戴著“勞力士”,丈夫又是一位投資銀行家,家里的游泳池或許都是用美鈔鋪成的。但我又忽然意識到,或許她根本就不是什么有錢人。手里拿著一張大額支票,過著海灣皇族般的生活,并不能說明他/她一定就是富人?! ∠M前,先分清“想要”和“需要” 如果我們對致富有興趣的話,就應(yīng)該像醫(yī)生那樣發(fā)一個“希波克拉底誓言”:切勿造成傷害。我們生活在一個隨時能得到滿足的時代。假如你掛念此時此刻身處地球另一邊的人,一個短信或者一個電話就可以解決問題;如果你想購買某種商品,而且希望送貨上門,只需打個電話,再輸入你的信用卡號碼,即使沒錢付賬也沒關(guān)系?! 【拖衲莻€住在新加坡、貌似極端富庶的美國家庭一樣,如果我們一心只想著怎樣揮霍自己根本就沒有的錢,只會損耗我們未來的財富。入不敷出、寅吃卯糧的故事隨處可見?! ∫谪攧?wù)上遠離危險,我們就必須積累資產(chǎn),而不是負債。能讓人終生受用的最保險的辦法,就是少花多賺,然后再用剩下的錢理性投資。但太多的人卻沒有區(qū)分清楚什么是“所需”,什么是“所想”,也因此損害到他們的“財富健康”?! ≡谖覀兩磉?,有很多人一出校門便找到一份能讓自己衣食無憂的好差事,然后就走上了過度消費之路。最初往往是無意而為之,或許只是用手頭的信用卡買了一張新餐桌,但馬上發(fā)現(xiàn)餐盤和刀具不配套,于是換掉;接下來是長沙發(fā),越看越覺得和優(yōu)雅別致的餐桌不搭調(diào),不過,好在還有Visa卡(信用卡),謝天謝地——該是換掉這個破沙發(fā)的時候了。但沒過多久,這些親愛的朋友又注意到,舊地毯根本就配不上新沙發(fā),于是,他們開始在五彩繽紛的廣告里瘋狂搜羅,為他們的新沙發(fā)找上一張相配的波斯地毯。然后,他們開始夢想著再添置一套新娛樂系統(tǒng),而后是全面裝修,最后還有一次夏威夷豪華游?! ∨c其說他們生活在“美國夢”之中,還不如說他們早已經(jīng)深陷魔幻世界的夢魘而難以自拔。宙斯懲罰西緒弗斯(Sisyphus,希臘神話中的人物,他因為卓爾不凡的智慧惹惱了眾神,作為懲罰,雙目失明的西緒弗斯被判將一塊大石頭推上山頂,但每次都要承受大石頭滾回山谷的結(jié)局?!g者注)的方式,就是讓他不斷把巨石推上山,而每當(dāng)接近山頂,巨石就會滾回山腳。不良消費習(xí)慣也讓很多消費者面對著同樣殘酷的惡性循環(huán)。每當(dāng)債務(wù)快還清的時候,他們就會忍不住給自己一點獎勵。這就讓負債的“西緒弗斯”巨石越滾越大,最終把他們推入永不見天日的深谷?! €錢買東西(而不是以信用卡購買)是20世紀50年代的事,早已過時了——至少今天的很多消費者是這么認為的。而結(jié)果自然不難想象,21世紀給了我們堆積如山的負債,而我們唯一能做的事情就是把這些負債藏起來,讓我們的外表依舊光鮮靚麗。 在學(xué)習(xí)投資積累財富之前,我們首先要學(xué)習(xí)如何攢錢。如果我們想憑借中低收入者的薪水致富,那么,我們就不能做一個平庸的投資者。我們必須徹底擯棄那些令很多人吃虧的消費習(xí)慣?! 度A爾街日報》(Wall Street Journal)指出,僅在2010年,美國家庭的人均信用卡負債就高達7 490美元。而《赫芬頓郵報》(Huffington Post)商業(yè)版在2011年的一篇報道中則指出,23%的美國人為購買按揭房產(chǎn)而欠下的負債超過其房產(chǎn)市值。在內(nèi)華達州,66%的房產(chǎn)所有者即使賣掉自己的房產(chǎn)也不足以清償?shù)盅嘿J款?! 《@恰恰是最有趣的地方。你或許會以為,只有那些低收入的工人才會入不敷出。但你不妨看看這些: 1973年以來,美國暢銷書作家、理財分析師托馬斯·斯坦利(Thomas Stanley)一直對美國富人進行調(diào)查他。他發(fā)現(xiàn),在美國,大多數(shù)市值達到100萬美元(截至2009年)的房產(chǎn)并不屬于百萬富翁。相反,絕大多數(shù)價值百萬的房產(chǎn)均以抵押貸款購置,而且房主均屬于崇尚高消費之流。與此形成鮮明對比的是,那些符合百萬富翁基本標準,即擁有的凈資產(chǎn)價值達到100萬美元的美國人,90%居住在價值不到100萬美元的住宅里?! 〖偃缋碡斶@個問題也存在所謂的“希波克拉底誓言”,那么,很多人會對自己食言。如果你確實家財萬貫,大手大腳當(dāng)然不礙事。但是,不管一個人的薪水有多高,如果失業(yè)時他不能依舊活得滋潤愜意,那就只能說明他并非真的有錢?! ∽鰝€真正的“有錢人” 區(qū)分“真有錢”和“假裝有錢”很重要,因為只有這樣,你才不會陷入由裝闊的人杜撰出來的生活方式。有錢本身就是一個相對而言的概念,但至少應(yīng)該滿足如下兩個標準,才會被視為“有錢”: · 他們可以選擇不工作,而不必為了生計而擔(dān)憂; · 他們所持有的投資、養(yǎng)老金或信托基金,可以保證終生都有兩倍于本國中等收入家庭的收益?! 「鶕?jù)美國統(tǒng)計局提供的數(shù)據(jù),2009年美國中等收入家庭的平均收入為50 221美元。按照我對“有錢”的定義,如果一個美國人的投資每年可以帶來兩倍于此的收益(即不低于100 442美元),那么,我們就可以認為他是有錢人?! 〔贿^,賺到兩倍于本國中等收入家庭的錢,而且不想工作就不工作,這對很多人來說或許只是一個夢想?! ∠胍赂唬鸵葘W(xué)會怎樣花錢 由于本書的重點是通過股票及債券市場投資致富,因此,我們不妨舉一個具有可比性的例子。如果約翰創(chuàng)建一個價值250萬美元的投資組合,那么,他只要每年賣掉其中的4%,相當(dāng)于每年10萬美元,就能保證手里從不缺錢。假如這筆投資每年都能實現(xiàn)6%~7%的增值,他就可以每年都多拿出一點投資進行變現(xiàn),用來彌補不斷上漲的生活成本?! 〖偃缂s翰恰好處于這種狀況,那么,我會認為他是個有錢人。如果約翰還有一輛“法拉利”汽車和一套價值百萬美元的房產(chǎn),那我肯定,他是個非常富有的人?! ∪绻s翰擁有一筆價值40萬美元的投資,擁有一套主要是靠抵押貸款購置的百萬美元住宅,開著租來的“法拉利”汽車,我會認為,約翰根本就不是有錢人,即便他每年可以有60萬美元的薪金拿到手?! ∥也⒉皇墙ㄗh大家都像守財奴那樣去生活,把賺到的每一分錢都省下來。我也嘗試過那樣的生活,確實毫無樂趣可言。但假如想變成有錢人,我們就必須有一個目標明確的計劃,而最關(guān)鍵的第一步就是安排好我們的開銷,只有這樣,我們才有錢可以投資。如果說積累財富是每個人都要上的一門課,每年進行考核,你知道誰會不及格嗎?居然是職業(yè)籃球運動員! 在美國職業(yè)籃球聯(lián)盟(NBA),大多數(shù)球員每年的收入都可以達到上百萬美元。但他們是有錢人嗎?大多數(shù)球員看上去都非常有錢,但關(guān)鍵點并不在于你賺了多少錢:而在于你如何支配你的收入。2006年,《多倫多明報》(Toronto Star)發(fā)表的一篇文章指出,一名NBA球員工會代表在參觀多倫多猛龍隊時就曾警告球員們要節(jié)制消費,他提醒這些球員,60%的退役球員在失去作為NBA球員的可觀收入后5年內(nèi)即宣告破產(chǎn)。怎么會出現(xiàn)這樣的情況呢?很遺憾,大多數(shù)NBA球員的理財意識極差,甚至根本就沒有。因為,高中教育沒有幫助他們?yōu)槔碡斪鋈魏螠蕚??! ≈灰裱緯械闹赂辉瓌t,你就可以向財政自由的道路邁進了。嚴格遵守這些原則,你甚至?xí)兊酶挥小嬲母挥小W屛覀儚淖裱赂?法則中的第一條開始:想要致富,先學(xué)會花錢??s減不必要的花費,將省下來的錢用于投資,從而使投資最大化?! ‘?dāng)然,凡事說起來容易做起來難,尤其是別人在大肆購買你也想擁有的東西,而你只能過過眼癮的時候。不要總是想著別人家的草坪更綠,要學(xué)會欣賞自家的草坪,如果非要比較的話,跟我父親的老破車比比吧。這樣,你就可以奠定財富的基石了。這種方法在我身上很管用,我講給你聽聽?! 》且I車時,怎樣最省錢? 最保險的致富之路,就是首先要學(xué)會量入為出,而且花的要比賺的少得多。假如你能轉(zhuǎn)變觀念,對現(xiàn)在所擁有的感到滿足,那么,你就不會受到誘惑而肆意揮霍自己的錢財。這樣,你就可以把錢進行長期的投資,而借助股市神奇的復(fù)利,即便你拿的是中低收入者的工資,最終也能積累成一個金額可觀的投資賬戶。有了爸爸的那輛破車做對比(它不光破,還漏呢),我覺得自己很富有,我的“寶駕”在下雨時車頂或者車窗可不會漏水。我可不想拿自己的車跟那些看起來更新、更酷,開起來更快的車做比較,我只拿爸爸的汽車做標準(還忘了說一點,你把螺絲刀插進點火器里就可以啟動它,厲害吧?)?! 》鸾檀髱熣J為,“欲望”會帶來磨難。拿我在新加坡教過的那個男孩來說,他們家對高消費品的不知饜足極有可能給他們帶來一定的痛苦,尤其是在一家之主失去工作或者想要退休時。這也讓我想起以前看到過的一張車尾貼紙,滑稽地模仿了《白雪公主》中小矮人的那句著名臺詞:“欠債要忍,還債要狠,該去干活嘍!” 爸爸的老爺車,我的二手車 15歲時,我滿心不情愿地坐在父親的1975年款日產(chǎn)“達特?!保―atsun)轎車里,覺得我們開得有點太快了。我俯下身子看車速表,突然發(fā)現(xiàn)它竟然早就罷工了。我問,“爸爸,車速表都壞了,你怎么知道自己開得有多快呢?” 父親讓我掀起腳下的汽車腳墊,“卷起來看一看”,他狡黠地笑著說。我赫然發(fā)現(xiàn)車底板上有一個拳頭大小的洞,可以看到車下面飛速掠過的道路。父親對我說,“看著腳下的道路,你可以更好地感受速度,既然如此,還要車速表干什么呢?” 第二年,我16歲了。我用在超市打工攢的錢購買了一輛汽車。這是一輛已經(jīng)使用了6年的1980款本田“思域”(Civic)二手車,車速表沒有任何問題,最讓我開心的是,腳底再也不會呼呼生風(fēng)了!這輛車一躍成為我們家最好的車,我因此覺得自己簡直就是時尚代言人。更重要的是,它讓我領(lǐng)悟到積累財富的一個重大秘訣:消費觀念決定消費習(xí)慣。 留著錢生錢,還是變作“負債車”? 其實,即使為了盡可能提高把自己變成有錢人的幾率,你也沒有必要非開一輛垃圾似的破車。這有什么意思?。块_一輛大多數(shù)有錢人開的車怎么樣?一方面想變成有錢人,另一方面又把平時一點點積攢起來的錢拿去買寶馬、奔馳或者法拉利汽車,這聽起來似乎不靠譜。但大多數(shù)富人對汽車的品位或許會讓你感到意外。2009年,美國百萬富翁為購買汽車支付的平均價為31 367美元。因此,在考慮富人對汽車的選擇時,可以徹底忘掉寶馬、奔馳或者捷豹之類的歐洲高檔車。托馬斯·斯坦利通過對美國百萬富翁的調(diào)查發(fā)現(xiàn),他們最青睞的汽車品牌竟然是乏善可陳的“豐田”。 很多想致富的人,都想在汽車消費方面讓身邊的人高看一眼,動輒花掉4萬美元甚至更多為自己添置一輛豪華轎車,讓那些只花31 367美元為自己買車的美國富人相形見絀。但是,如果你買一輛連百萬富翁都覺得奢侈的汽車,又怎么能為自己積累財富、減輕財務(wù)壓力呢?這就如同讓奧運會運動員先跑50米,然后再讓你去趕超他們?! ∠胂笠幌?,如果你失業(yè)了,可能根本就付不起買汽車的錢,或者勉強湊夠了這筆錢,但要硬撐著工作到80歲,何必呢? 如果你想趕上百萬富翁,就必須從起跑線上開始努力,或是盡可能地搶跑出發(fā)。在汽車上就比大多數(shù)富人多花一筆錢,顯然對你沒有任何好處。 2006年,世界上3大最富有人之一的巴菲特買了一輛價格為55 000美元的“凱迪拉克”,這是他買過的車里最貴的一輛。美國千萬富翁(即個人凈資產(chǎn)達到1 000萬美元)的最新座駕的平均價格為41 997美元。隨便找一個大型汽車賣場轉(zhuǎn)一圈,你會看到許多價格超過41 997美元的汽車,有些汽車的價格甚至比巴菲特的汽車高出許多。但是,你有沒有想過,在這些汽車的主人之中,又有多少人擁有1 000萬美元的凈資產(chǎn)呢?如果你的答案是“或許根本就沒有”,那么恭喜你,你正在致富路上迎頭趕上來。在追求財富和實現(xiàn)財務(wù)獨立的道路上,很多人都會犯一個愚蠢的錯誤:喜歡營造讓自己看上去有錢的幻覺,而不是做一個真正的有錢人?! ∧阍谫徺I汽車時省下的每一分錢(更不用說你把買汽車的錢存進銀行帶來的利息了),最終都會變成為你積累財富的投資?! ∑嚱^對不屬于投資。汽車不同于長期持有資產(chǎn)比如不動產(chǎn)、股票和債券,它每過一年都會貶值。 一位身價百萬技師的省錢買車經(jīng) 20歲的時候,我利用暑假在公共汽車調(diào)度站找到了一份擦車的兼職工作來賺錢支付大學(xué)學(xué)費。然而,一個汽車技師給我的啟發(fā)卻遠比我在大學(xué)里學(xué)到的任何東西都寶貴得多。拉斯·佩里就是一個身價百萬的技師,他一個人撫養(yǎng)著兩個孩子。他的理財頭腦讓其他技師敬佩不已,他們告訴我:“嗨,如果拉斯和你談起錢的事情,你可一定要認真聽啊。 ” 有一次,我和拉斯一起值夜班,夜班通常都不會太忙,特別是周末。于是,我們就有了很多聊天的時間?! ∥业墓ぷ鞣浅:唵危褪遣淋?、加油以及在每天下班時記錄里程表讀數(shù)。每當(dāng)拉斯大談他的理財經(jīng)和識人術(shù)時,只要我手邊沒事干,我就會時而插上兩句恭維話,時而開懷大笑。盡管不能說拉斯的每句話都對,但他的自我陶醉中也有幾分道理在里面。 拉斯聲稱,只要看一眼開什么車,他就知道開車的人有多聰明。他不明白為什么有些人會花一大筆錢購買那些會隨著時間而貶值的東西,比如說高檔汽車。如果他們的車是租來的,或者是借錢買的,就更讓他百思而不得其解了。拉斯堅決認為應(yīng)該投資于房產(chǎn)和股票等可以隨著時間增值的資產(chǎn)。在他看來,任何會貶值的東西,比如汽車,就是負債。 他對我說,“安德魯,如果你一輩子不在汽車這樣的東西上浪費過多的錢,那你將來絕對錯不了。 ”他指著停車場對面在管理部門工作的人說,“看到那個鉆進寶馬車的人了嗎?” 在第一天上班的那個晚上,我第一眼看到這輛車時就心生妒意,太漂亮了。“他是兩年之前買的這輛車,全新的喲,”拉斯說?!暗叟f和貸款利息就已經(jīng)讓他白白丟了17 000美元。而且過上3年,他或許還得再買一輛?!比绻惠v汽車在兩年時間里就貶值了這么多,我真不知道它在3年之后還能值多少錢? “如果你確實很有錢, ”拉斯說,“在高檔商品上隨便揮霍一點倒也無妨。但假如你還只是個想要致富的普通人,那么,這樣的消費不可能讓你成為有錢人,永遠也不會”。說這些話的時候,拉斯的語氣非常嚴肅。 拉斯用自己的話詮釋了一個至理名言:大多數(shù)人都知道車是個耗費錢財?shù)臇|西,但他們還是想親自體驗來獲得自我實現(xiàn)的成就感。他告訴我,只要謹慎一點,其實大可不必在汽車上浪費太多錢,他自己就是一個最好的例子??磥恚挥芯蚣毸阌稚钪O其中技巧的人才能做到。但在那個時候,對我這個笨手笨腳、沒有任何實踐經(jīng)驗的年輕人來說,我不知道這樣的道理是否行得通?! ±拐f,“在買汽車的時候,一定要想想轉(zhuǎn)手的價格。”新汽車的大部分貶值都攤在第一年。因此,拉斯建議我不要買新車,最好買一輛已由別人承擔(dān)了折舊和貶值的二手車。此外,他指出轉(zhuǎn)手時售價最高的是日本車。他建議我找一款低耗油量的車,原裝噴漆保持完好,而且輪胎性能和車內(nèi)裝飾一定要好?! “凑账牡览?,如果能花一個劃算的價格買車,而且讓車的大部分折舊由別人來承擔(dān),那么,在駕駛一兩年之后,我還可以按相同的價格轉(zhuǎn)手賣掉,沒準還能賺一點點?! ≠I二手車也能賺錢??? 為了驗證拉斯的理論,我開始去四處看車。我的買車標準是,能讓我的荷包承受得起,更不會在我的“金桶”上鑿個漏洞?! 『芸欤揖兔搅诉@個市場的門道。我還閱讀了幾份介紹二手車市場的消費報告,最有價值的莫過于菲爾·埃德蒙斯頓(Phil Edmonston)每年出版的系列叢書《二手車新手指南》(Lemon-aid Used Cars)。有些車型可能確實物有所值,但也有一些可能只會讓你破財。那段時間,我每天早晨都要花幾分鐘瀏覽一下當(dāng)?shù)貓蠹埖亩周噷?,如果發(fā)現(xiàn)價位合理而且又感興趣的車型,我就會認真地研究一番。在隨后的幾年里,我先后買了幾輛低耗油量汽車,而且都是耐用可靠的日本車,價格從1 500美元到5 000美元不等,每輛車都能至少開12個月而不需要額外投入一分錢。因為價格本來就很低,因此,轉(zhuǎn)讓這些二手車的利潤也不算高:每輛車都能賺到800至1 000美元?! ∵z憾的是,大部分人都不善于理財,還有很多陷于絕望的人則是在無度揮霍。從他們手里買車再合適不過了。通常,他們都急于出手收回現(xiàn)金,要么是為了升級換代,要么是為了應(yīng)付即將到期的債務(wù)。我從這兩種人手里都買過二手車,然后再開個6萬英里(1英里約等于1.6萬公里?!g者注),兩三年之后還可以按相同價格賣出?! ∮幸淮?,我就曾用3 000美元買到一輛已行駛12年的低耗油量日本車。我開著這輛車跑了4 000英里,從加拿大的不列顛哥倫比亞省一直南下,到墨西哥州的下加利福尼亞半島,再到瓜達拉哈拉,然后再返回加拿大。在跑完這趟單程8 000英里的旅程之后,我就以3 500美元的價格把車賣掉了。利用這些審慎計算的采購數(shù)據(jù),然后再用我隨后介紹的方法去投資,你就可以把點滴儲蓄變成一筆相當(dāng)可觀的小財富?! ∠旅孢@個購買二手車的小竅門,或許可以幫你省下大量錢財和時間?! 〔环猎O(shè)想你正身處一家二手車行,通常情況下,賣家不會讓你隨意游蕩,穿著考究的銷售員馬上會出現(xiàn)在你面前,向你介紹各種品牌和型號的汽車。他們的介紹或許完全出于好意,但是,假如你也像我一樣,一旦被對方識破心機就會心跳加速,而擔(dān)心被識破的顧慮又會讓你在不經(jīng)意間暴露了意圖。結(jié)果只有一個:落入對方的圈套?! ∫虼耍裎疫@樣的小魚兒,一定要找到有效策略,去抵御那些兇猛饑餓而且老練世故的大魚。對策如下:首先,我必須精確鎖定自己的目標。2002年,我想找一輛原漆完好的手動檔日本車。我不想要一輛被重新上過漆的車,因為我還不會識別新油漆掩蓋著什么,比如灰塵又或是交通事故造成的損傷。我還要確保汽車行駛里程不超過8萬英里,而且價格少于3 000美元。汽車有多老并不重要,只要保養(yǎng)得當(dāng)而且沒有經(jīng)歷過多次碰撞就可以?! ∮谑牵揖拖褚晃簧衩氐乃郊覀商?,勇敢地深入虎穴:從電話黃頁上撕下方圓20英里以內(nèi)我所感興趣的車行頁碼,用持槍的姿勢握在手里,直截了當(dāng)?shù)馗嬖V他們我需要怎樣的車,對任何不符合我全部標準的車概不關(guān)注?! ∶鎸δ切┓e極進取而又極具韌性的銷售員,我確實是寸步不讓。但是,回過頭給他打一個電話,或許要比面對面地針鋒相對簡單得多。在電話里,大多數(shù)經(jīng)銷商都會告訴我,他們確實有我感興趣的東西,但價格不可能低于3 000美元。有些人試圖誘使我走進他們設(shè)好的陷阱,說服我考慮其他車型;還有一些人則會說,我的價格底線不切實際。但不管他們怎么說,我從來不為所動?! ∥业牟呗跃褪蔷o握兩種武器:一種是決斗的寶劍,直插敵人心臟;另一種就是電話,它是我最值得信賴的盾牌,任何當(dāng)面無法說出口的話,都可以在電話里說。但我也不是沒有一點騎士風(fēng)范,因為我知道最終可能還要放下架子,給對方打電話。 由于第一輪電話咨詢工作沒有效果,于是,我在接近月底時再次給經(jīng)銷商打了一個電話。我希望銷售員正在為如何完成當(dāng)月任務(wù)而焦慮不安。運氣很好,有一對年邁夫婦剛剛將一輛跑了3萬英里的豐田“Tercel”賣給車行作為折價之用。這輛豐田汽車既沒有清洗,也沒有經(jīng)過檢修,不過,經(jīng)銷商同意按3 000美元的價格盡快脫手?! 嶋H上,這樣的策略并不僅限于3 000美元價格的采購。這個方法對任何品牌或是任何車型都是最省時間的。更重要的是,你可以把省下的錢用于投資致富?! ∵€得起翻倍房貸時再買房 大多數(shù)人都已知道,購置高檔汽車會延緩你的致富進程。但2008~2009年的全球金融危機給我們在房產(chǎn)方面也提供了一些重要教訓(xùn)。 有志于致富的人要牢記的教訓(xùn)之一:銀行絕對不是他們的摯友,他們的責(zé)任只不過是為股東創(chuàng)造財富。因此,銀行往往會聘用一些極具說服力和親和力的銷售人員,他們巧舌如簧極具說服力,為的就是讓你購買差勁的投資理財產(chǎn)品,或是把抵押貸款說得天花亂墜,讓貸款利息把你徹底變成房奴。 那么,到底是什么導(dǎo)致了2008~2009年的全球金融危機呢?一方面是貪婪的銀行,他們永遠都不會為了顧客的最大利益而出力;另一方面則是無知的購房者,他們購買了自己根本無力支付的房子?! ≡诜康禺a(chǎn)市場一片欣欣向榮之際,購房者買下自己其實無力支付的房子,而當(dāng)原本極端誘人的低利率開始上漲時,他們就沒有辦法還貸了。結(jié)果可想而知,很多人在此時被迫賣掉房產(chǎn),這就造成了房地產(chǎn)市場的供給過剩。不管是什么東西,只要出現(xiàn)過剩,人們就不愿意按原價購買了,房產(chǎn)也不例外?! 〉y行已經(jīng)把這些按揭貸款轉(zhuǎn)手賣給分布在世界各地的其他金融機構(gòu)。當(dāng)?shù)盅旱淖畛醭钟姓撸促彿空撸┎荒芾^續(xù)償還貸款本息時,金融機構(gòu)就會憑借抵押效力而占有這些房產(chǎn),不過,此時已經(jīng)形成了巨額損失,因為房產(chǎn)價格已經(jīng)一瀉千里?! 〈送猓y行還會把這些貸款打成資產(chǎn)包,出售給其他全球性金融機構(gòu)。在房產(chǎn)所有者無力還貸時,購買這些貸款包的金融機構(gòu)就上當(dāng)了,因為貸款收不回來了。一時間,很多國際頂級金融機構(gòu)紛紛陷入財政危機。隨著可發(fā)放貸款的金融資源不斷萎縮,銀行開始無力為其他企業(yè)提供足夠的貸款,而這又導(dǎo)致企業(yè)在日常經(jīng)營中出現(xiàn)資金斷鏈現(xiàn)象。于是,這個滾雪球效應(yīng)最終釀成了一場全球性經(jīng)濟衰退和大規(guī)模裁員。因此,千萬不要相信那些把房產(chǎn)抵押貸款說得天花亂墜的人。抵押貸款的后果有可能是不堪設(shè)想的?! ∵@讓我想起媽媽以前給我的一個警告。當(dāng)時,因為要購置海灘土地,我第一次準備接觸抵押貸款。媽媽問我:“如果貸款利息增加一倍,你還能還得起嗎?”按照那筆抵押貸款約定的條款,銀行向我收取的年利率為7%。媽媽在那個時候就知道,7%是史上最低利率,尤其和20世紀七八十年代相比更是如此。按照她的說法,如果我無力支付雙倍的,即14%的利率,那么,不斷增長的利息就會讓我破產(chǎn)。我險些成為那個退潮后被發(fā)現(xiàn)是裸泳的倒霉蛋?! ∪绻悴幌胱屪约旱姆慨a(chǎn)被銀行剝奪,我媽媽的意見絕對是值得認真思考的經(jīng)驗之談。假如你正在考慮購置一棟房產(chǎn),先算一算如果利率翻倍自己還能不能還得起。如果還可以承受,那就去買房吧。 ……
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期待股市下跌?這聽起來似乎違反常識。但本書作者用實踐證明:想要賺大錢,就應(yīng)該在熊市末期大舉買入“打折”的股票,如同趁商場大甩賣時“血拼”。這樣,你才能最大限度地節(jié)約投資理財成本,腳踏實地地打好財富基礎(chǔ)。 ——英大證券研究所所長 李大霄 本文作者以其投資實踐告訴讀者:不要幻想一夜暴富,而要認識金融市場的基本規(guī)則、利用金錢增值的規(guī)律踏踏實實地投資理財,才能過上真正富足的生活。他分享了一個非專業(yè)人士的專業(yè)經(jīng)驗,比很多專業(yè)人士更真誠,更值得欣賞?! 袊鴤€人理財專家 毛丹平 “書中自有黃金屋”,好的投資書籍會給人思維的沖擊和實戰(zhàn)的利器。從一個投資者的角度來看,該書這兩條都具備了。其中既有“復(fù)利:攢錢要狠,投資要早,時間要久”等金玉良言的投資理念,也有玩轉(zhuǎn)指數(shù)基金等投資撒手锏。顯然,作者是個投資基金和股票的高手,其內(nèi)功非常深厚。開卷有益,你還在等神馬? ——中國證券報金?;鹬芸敝骶?楊 光
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