保險合同法定解除制度研究

內(nèi)容概要

　　《保險合同法定解除制度研究》運用社會法學(xué)、比較法學(xué)、法律經(jīng)濟(jì)學(xué)、價值分析和案例研究等方法較為全面地對保險合同法定解除的相關(guān)規(guī)則進(jìn)行檢視，試圖對司法實踐和立法修改提出建議。全文除導(dǎo)論外，分為六章：　　導(dǎo)論主要說明論文選題的基本意旨、研究路徑與研究方法，并對該問題的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進(jìn)行述評?！　〉谝徽略谧杂膳c強制的價值分析中論證保險合同法定解除制度的合理性基礎(chǔ)。在古典合同理論中，合同自由即為正義；這種對合同自由的盲目追求只能走向自由平等的反面，并以犧牲正義為代價。在現(xiàn)代合同法的發(fā)展路徑中，平等保護(hù)交易弱者、彰顯實質(zhì)自由、實現(xiàn)包含公平價值的正義是法律對合同自由進(jìn)行強制的理由。當(dāng)然，合同強制并非無限度，干預(yù)合同自由也應(yīng)在合法、理性的范圍內(nèi)進(jìn)行。在市場交易中，國家管制對市場機制的內(nèi)在缺陷的彌補也體現(xiàn)著自由與強制的博弈。在保險合同法定解除制度中，自由與強制相互作用，共同維系著保險領(lǐng)域的實質(zhì)正義。保險法的最高價值和目的是實現(xiàn)實質(zhì)公平，在道德風(fēng)險與逆向選擇的作用下，保險合同各方當(dāng)事人均面臨著是否能夠獲得期待中的回報的高風(fēng)險。為恢復(fù)交易公平，法律在不同背景下對保險合同法定解除權(quán)的行使與限制進(jìn)行選擇。一方面，法定解除制度通過對投保方自由的限制而補救著保險人的利益；另一方面，法定解除制度也經(jīng)歷了從賦予保險人最大限度的解除權(quán)到限制保險人解除權(quán)的行使以特別保護(hù)投保方利益的發(fā)展過程。尤其在現(xiàn)代保險業(yè)中，法定解除更是以其強制性的傾斜保護(hù)方式對保險人的泛化解除合同行為進(jìn)行有效制約。　　第二章以誠實信用和對價平衡為理論依托對保險合同法定解除制度進(jìn)行分析。保險合同所反映的是一種特殊的商品交換關(guān)系，與一般的債權(quán)合同相比，它具有某些不同尋常的特性，即射幸性、附合性、信息不對稱性以及遠(yuǎn)期服務(wù)性?？梢哉f，誠信與衡平之所以貫穿著保險合同法定解除制度的始終，是由保險合同自身的特性所決定的，也正是這些特性決定了保險合同法定解除特殊的制度架構(gòu)。在法定解除制度的發(fā)展過程中，制度本身始終以誠實信用為修正和調(diào)整的基本原則?，F(xiàn)代保險交易中，孕育“最大誠信”原則的歷史背景發(fā)生變化，該規(guī)則的模糊性使司法實踐存在偏離正常理性范圍的可能；誠信原則的內(nèi)在衡平精神足以為當(dāng)事人和法官提供行為準(zhǔn)則和判定依據(jù)，因而，應(yīng)將誠信原則作為保險法律規(guī)范的理論基礎(chǔ)和分析工具。保險合同法定解除制度以誠實信用為其理論支持，約束雙方當(dāng)事人的行為，修正不公平的交易結(jié)果，同時將通過誠信原則制度化地運用建立良好的市場信用秩序，進(jìn)一步促進(jìn)保險市場誠實信用的實現(xiàn)。“對價平衡”是保險交易的基本理念，是誠實信用在保險領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。在法定解除制度中，對價平衡作為直接依據(jù)，以當(dāng)事人是否獲取不當(dāng)利益為標(biāo)準(zhǔn)，確定保險人行使法定解除權(quán)的界限。　　第三章在法理學(xué)視野下厘定保險合同法定解除的原因并對其進(jìn)行類型化研究。法定解除原因為何可以使一份有效保險合同原本所商定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系終結(jié)？問題的答案與保險合同的效力理論密不可分。保險合同當(dāng)事人之間的利益衡平是保險合同被遵守的原因，各解除原因之所以具有終止合同履行的效果，在于保險合同的利益衡平機制遭到損壞。理論上可以把解除原因類型化為違反先合同告知義務(wù)而導(dǎo)致的保險合同解除，情事變更（危險程度增加）而導(dǎo)致的保險合同解除以及違反其他合同義務(wù)（不繳納或者遲延繳納保險費、怠于履行安全維護(hù)義務(wù)、故意制造保險事故）而導(dǎo)致的保險合同解除。在告知范圍的構(gòu)成要素中，重要性標(biāo)準(zhǔn)、詢問規(guī)則及告知除外是決定投保方告知義務(wù)負(fù)擔(dān)的關(guān)鍵因素。告知義務(wù)的違反既包括告知不實，即誤告或者錯告，也包括應(yīng)告知而不告知，即隱瞞和遺漏。根據(jù)主觀歸責(zé)主義，義務(wù)的違反還應(yīng)當(dāng)考察行為主體的主觀心理狀態(tài)。顯著性、持續(xù)性及不可估計性共同構(gòu)成危險程度增加的衡量標(biāo)準(zhǔn)。按照區(qū)分主觀危險增加和客觀危險增加的規(guī)范模式對保險合同對價失衡狀態(tài)進(jìn)行差別調(diào)整，使投保方對己方過錯承擔(dān)更為不利的法律后果。催告或者一定期限屆滿是保險人在投保方不繳納或者遲延繳納保險費情形下行使法定解除權(quán)的先決條件。投保方疏于維護(hù)保險標(biāo)的的安全，將人為增加保險標(biāo)的的危險程度，引發(fā)事前的道德風(fēng)險。對于被保險人為履行道德上義務(wù)所致保險事故之行為，保險人并不當(dāng)然具有解除權(quán)?！　〉谒恼陆鈽?gòu)保險合同法定解除權(quán)的屬性、功能及相關(guān)規(guī)則。法定解除權(quán)的行使是保險合同法定解除制度功能的實現(xiàn)途徑。法定解除權(quán)的屬性應(yīng)當(dāng)是多元的，它不僅僅是一種授權(quán)性規(guī)范，也是具有財產(chǎn)請求內(nèi)容的形成權(quán)；從權(quán)利的行使致使保險人免除合同責(zé)任的角度而言，法定解除權(quán)也是保險人的抗辯權(quán)利。法定解除權(quán)契合于保險法的內(nèi)在價值奠定了其合理性基礎(chǔ)。保險人在被賦予合法解除保險合同權(quán)利的同時，也被附加了按照法律程序和相關(guān)規(guī)則主張權(quán)利的義務(wù)。具體而言，行使相對人、行使方式應(yīng)予細(xì)化以增強可操作性。就行使期間而言，有單一標(biāo)準(zhǔn)與雙重標(biāo)準(zhǔn)兩種不同的處理規(guī)則。為防止保險人濫用法定解除權(quán)，法定解除權(quán)的排除規(guī)則尤為必要。就棄權(quán)規(guī)則而言，一旦保險人或者其代理人有意識地將放棄解除權(quán)的意思表示以書面或者口頭通知的明示方式或者采用特定行為所推定的默示方式傳遞給投保方，保險人嗣后不得再為行使解除權(quán)。就禁止反言規(guī)則而言，如果保險人事先以某種方式做出陳述或者承諾，并使投保方所信賴而實施了某種行為，法律將禁止保險人事后提出否認(rèn)的主張或者反對的言辭，即使是錯誤的陳述也不例外。不可抗辯規(guī)則的擴(kuò)大適用體現(xiàn)了對投保方消費者身份進(jìn)行優(yōu)先保護(hù)的法益思潮?！　〉谖逭缕饰霰ｋU合同法定解除的法律效果及法律救濟(jì)機制。從法哲學(xué)角度而言，法定解除的效果應(yīng)當(dāng)秉承公平或者衡平的理念清理投保方與保險人之間的權(quán)利義務(wù)，去除一方多獲取的利益，矯正違背正義的利益分配，恢復(fù)財產(chǎn)權(quán)益的應(yīng)然歸屬。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度而言，保險合同法定解除效果的設(shè)計，首要功能在于以效率為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行行為選擇，以成本一收益的計算等式對投保方的違約行為進(jìn)行利益激勵。考察各國立法例對保險合同法定解除溯及力問題的不同規(guī)定，揭示我國保險法理論界在肯定說、否定說及折中說觀點上的疏漏。由此提出，應(yīng)在考量不同險種保險合同的自身性質(zhì)差異性、保險合同當(dāng)事人利益的有效維護(hù)以及社會整體效果的評判等因素基礎(chǔ)上，區(qū)別對待損失補償保險合同和定額給付保險合同的溯及力問題；并根據(jù)保險合同法定解除是否可歸責(zé)于投保方的過錯來判定其溯及力之有無。保險費返還之債務(wù)關(guān)系是溯及力問題的必然衍生結(jié)果；基于保險行業(yè)及保險經(jīng)營的特殊性，在投保方違約而導(dǎo)致保險合同解除的情形下，對信賴?yán)娴馁r償范圍應(yīng)該是嚴(yán)格限定的?！　〉诹陆Y(jié)合前述各章的理論分析，對我國保險合同法定解除制度加以評價并提出完善建議。我國保險合同法定解除制度的體系架構(gòu)已經(jīng)建立，2009年修訂的《保險法》在保險合同法定解除方面做了諸多改進(jìn)，包括在因違反如實告知義務(wù)而導(dǎo)致的保險合同法定解除場合，以及因危險增加而導(dǎo)致的保險合同法定解除場合。但是，目前立法仍然存在一些不足。為合理建構(gòu)保險合同法定解除制度，從宏觀而言，應(yīng)當(dāng)堅持保險交易所蘊涵的“對價平衡”原理，樹立投保人利益至上的觀念，明確保險合同法定解除具有“賦權(quán)”與“限制”雙重功效；通過法定解除行使規(guī)則及效果等構(gòu)成要素的設(shè)計，促使當(dāng)事人自覺履行誠實信用義務(wù)。從微觀而言，對于法定解除原因雜亂、義務(wù)履行主體不全面、義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)模糊、某些客觀情況分類的欠缺、除外條款與例外情況的忽視、法定解除權(quán)行使及排除規(guī)則不完整、法定解除后的權(quán)利義務(wù)清理不明確等問題提出有針對性的解決方案。

作者簡介

　　姜南，女，1977年生于內(nèi)蒙古阿榮旗。曾就讀于河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，分別獲法學(xué)學(xué)士、法學(xué)碩士、法學(xué)博士學(xué)位?，F(xiàn)為河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院副教授，兼任中國法學(xué)會商法學(xué)研究會理事、河北省法學(xué)會金融法學(xué)研究會理事等職。致力于民商法領(lǐng)域的教學(xué)與研究，先后在《法律科學(xué)》、《保險研究》等刊物上發(fā)表論文二十余篇；個人專著《中國企業(yè)融資法律問題研究》獲河北省哲學(xué)社會科學(xué)優(yōu)秀成果一等獎。

書籍目錄

總序序內(nèi)容摘要導(dǎo)論一、研究課題的確定二、國內(nèi)外研究述評三、本文研究的路徑與方法第一章　自由與強制——保險合同法定解除的法哲學(xué)思考一、合同正義：自由與強制的調(diào)和（一）合同自由：有缺陷的正義理論（二）法律的強制邊界：應(yīng)有的謹(jǐn)慎（三）合同自由向合同正義的嬗變二、消除市場缺陷：法律強制的著眼點（一）市場和自由（二）國家管制：市場自由的矯正三、保險合同法定解除制度中的自由與強制（一）保險交易的特殊規(guī)則：強制的必要性（二）保險法強制規(guī)范：變革中的利益平衡（三）保險合同法定解除制度的功能定位四、小結(jié)第二章　誠信與衡平——保險合同法定解除的理論基礎(chǔ)一、保險合同的性質(zhì)：本章命題的成因分析（一）保險合同的射幸性（二）保險合同的附合性（三）保險合同的信息不對稱性（四）保險合同的遠(yuǎn)期服務(wù)性二、誠實信用：保險合同解除的價值基礎(chǔ)（一）誠實信用的本義與擴(kuò)張（二）保險合同“最大誠信”論之評價（三）實現(xiàn)誠信的保險交易三、對價平衡：保險合同法定解除的直接依據(jù)（一）交易公平（二）對價平衡：保險交易公平的實現(xiàn)（三）保險合同法定解除：“對價失衡”的修正四、小結(jié)第三章　保險合同法定解除原因的厘定一、權(quán)利與義務(wù)：保險合同的效力（一）保險合同的效力根源（二）保險合同效力的具體體現(xiàn)二、保險合同法定解除原因的類型化研究（一）違反先合同告知義務(wù)而導(dǎo)致的保險合同解除（二）情事變更而導(dǎo)致的保險合同解除（三）違反其他合同義務(wù)而導(dǎo)致的保險合同解除三、小結(jié)第四章　保險合同法定解除權(quán)的要素考察一、理論前提：法定解除權(quán)的法律屬性及功能（一）法律屬性辨析（二）功能定位探析二、天然格局：法定解除權(quán)的配置規(guī)則（一）法定解除權(quán)與保險法價值實現(xiàn)之關(guān)聯(lián)（二）法定解除權(quán)的配置規(guī)則三、實現(xiàn)途徑：法定解除權(quán)的行使規(guī)則（一）行使相對人（二）行使方式（三）行使期間四、限制模式：法定解除權(quán)的阻卻規(guī)則（一）棄權(quán)（二）禁止反言（三）不可抗辯條款五、小結(jié)第五章　保險合同法定解除的效果分析一、保險合同法定解除效果的價值選擇（一）結(jié)構(gòu)一功能論的分析框架（二）成本一收益論的計算等式（三）作者管見二、保險合同法定解除的溯及力問題（一）合同解除溯及力之爭（二）保險合同法定解除溯及力的考量因素（三）保險合同法定解除溯及力的類型化設(shè)計三、保險合同法定解除后的權(quán)利義務(wù)清理（一）一般合同解除后的權(quán)利義務(wù)清理（二）保險費返還的債務(wù)關(guān)系（三）損害賠償?shù)倪m用四、小結(jié)第六章　我國保險合同法定解除的制度重構(gòu)一、保險合同法定解除制度的理性定位二、新《保險法》在法定解除制度方面的進(jìn)步性三、保險合同法定解除制度的不足與完善（一）制度評價（二）完善建議主要參考文獻(xiàn)后記致謝

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