反向抵押貸款的功用

前言

　　民以居為安，住房從來都是人們關(guān)注的熱點(diǎn)。尤其是在今天，在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民群眾收入增長的情況下，人們?yōu)閷ふ覞M意的居住環(huán)境、購買適合的住房而殫精竭慮，購房已經(jīng)成為我國居民的消費(fèi)熱點(diǎn)。而我國房價(jià)的持續(xù)上漲、投資型購房群體的增加，加之人們對(duì)住宅消費(fèi)的特別偏好，都使得我國居民的住房自有率迅速提高。人們買住房往往要付出畢生的努力，那么住房又可以為人們做些什么呢？現(xiàn)在人們?cè)谧》克哂猩罹幼」δ艿幕A(chǔ)上，還發(fā)現(xiàn)了它的投資盈利功能、資產(chǎn)保障功能、資金融通功能等。本書作者引進(jìn)國外反向抵押貸款的金融產(chǎn)品，在若干理論的基礎(chǔ)之上提煉出了以房養(yǎng)老的新理念，發(fā)掘出了住房的養(yǎng)老保障功能。要知道，市場(chǎng)是動(dòng)態(tài)的而不是靜態(tài)的，市場(chǎng)可以被創(chuàng)造出來，而賦予一種產(chǎn)品的新的功能，等同于開發(fā)一種新產(chǎn)品，創(chuàng)造一個(gè)新市場(chǎng)。不妨以手機(jī)為例。今天的手機(jī)同十多年前的手機(jī)，功能增添了多少？手機(jī)的市場(chǎng)就日益打開了。住房也是如此。當(dāng)住房的功能不斷增加以后，對(duì)住房的需求也就相應(yīng)地?cái)U(kuò)大了，新的住房市場(chǎng)也就被創(chuàng)造出來了。經(jīng)濟(jì)學(xué)界、房地產(chǎn)業(yè)界、廣大住房消費(fèi)者都應(yīng)當(dāng)懂得這個(gè)道理。

內(nèi)容概要

　　本書以論文集的形式，對(duì)以房養(yǎng)老的理論價(jià)值、實(shí)踐意義與運(yùn)作模式，對(duì)反向抵押貸款的制度、運(yùn)作機(jī)制、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范，社會(huì)為此應(yīng)當(dāng)作的工作等，從多個(gè)方面展開深入全面、廣泛之研究，并對(duì)國外反向抵押貸款的研究與工作實(shí)踐等給與廣泛地介紹。

作者簡介

　　柴效武，1953年9月出生于陜西延安，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)為浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，出版《現(xiàn)代家庭經(jīng)濟(jì)生活知識(shí)大全》、《家務(wù)勞動(dòng)研究》、《高校學(xué)費(fèi)制度研究》、《個(gè)人金融理財(cái)理論與實(shí)務(wù)》等專著8部，一般讀物教材10余部，發(fā)表各式論文100余篇。目前主要研究領(lǐng)域?yàn)橐苑筐B(yǎng)老、基地養(yǎng)老和個(gè)人金融理財(cái)三方面內(nèi)容。提出了“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”，“建設(shè)養(yǎng)老基地，打造養(yǎng)老天堂”等觀點(diǎn)，取得較大社會(huì)影響。主持完成國家和浙江省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目、教育部重點(diǎn)課題、地方政府合作項(xiàng)目共10多項(xiàng)等。

書籍目錄

以房養(yǎng)老研究的狀況與意義評(píng)析
以房養(yǎng)老研究的實(shí)踐價(jià)值
反向抵押貸款研究的若干事項(xiàng)評(píng)析
反向抵押貸款業(yè)務(wù)推出引致效應(yīng)的分析
反向抵押貸款可加深金融部門對(duì)房地產(chǎn)運(yùn)營全過程的參與
引入反向抵押貸款可促進(jìn)金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展
反向抵押貸款完善家庭經(jīng)濟(jì)功能的探討
以房養(yǎng)老對(duì)老年家庭的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
以房養(yǎng)老減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，優(yōu)化家庭資源配置
以房養(yǎng)老有利于健全養(yǎng)老保障體系
以房養(yǎng)老可促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展
房產(chǎn)養(yǎng)老壽險(xiǎn)模式及其微觀經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的分析
反向抵押貸款在我國推行的需求群體分析
反向抵押貸款老年潛在需求群體的探討
反向抵押貸款潛在需求群體分析
反向抵押貸款資產(chǎn)證券化初探
反向抵押貸款業(yè)務(wù)開辦實(shí)施證券化的探討
反向抵押貸款資產(chǎn)證券化運(yùn)作機(jī)制
反向抵押貸款資產(chǎn)證券化的金融運(yùn)作機(jī)制
住房抵押貸款證券化模式概述與國別比較
房產(chǎn)置換下的反向抵押貸款信托資產(chǎn)的證券化
兩種不同住房抵押貸款模式證券化的對(duì)比分析
附錄以房養(yǎng)老模式其他研究課題列示
參考文獻(xiàn)
后記

章節(jié)摘錄

　　但理論和實(shí)踐界專家大多認(rèn)為以房養(yǎng)老可以在中國運(yùn)行，市場(chǎng)前景廣闊。雖然越來越多的學(xué)者積極主張利用反向抵押貸款，來緩解我國日益增大的養(yǎng)老壓力?！　】偟膩碚f，國內(nèi)文獻(xiàn)對(duì)反向抵押貸款的研究較少，少量的研究性文獻(xiàn)也主要是描述性的，還處于對(duì)國外文獻(xiàn)資料及具體做法的翻譯介紹與引進(jìn)階段，大多從簡單的宣傳介紹，轉(zhuǎn)向?qū)嵤┙ㄗh和經(jīng)營運(yùn)作等細(xì)節(jié)問題，探究這一新型貸款的制度要素設(shè)計(jì)、運(yùn)作機(jī)制及在中國的潛在市場(chǎng)等，對(duì)我國推出這種產(chǎn)品的可行性、運(yùn)行模式、市場(chǎng)規(guī)模、運(yùn)作機(jī)制、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)及其防范方面的研究還處于初級(jí)階段，有待深入。雖然中國學(xué)者已經(jīng)開始這方面的研究，但基本上停留在定性階段，或在一定程度上組織了對(duì)模擬數(shù)據(jù)的分析，定量分析較少。（二）曾祥瑞、胡江濤的先行　　中國學(xué)者也開始了這一領(lǐng)域的研究，以探究這一新型貸款在中國的潛在市場(chǎng)。最早介紹反向抵押貸款的中國學(xué)者是曾祥瑞、胡江濤，他們?cè)凇蹲》磕娴盅嘿J款研究》（1995）一文中較為詳細(xì)地介紹了美國反向抵押貸款的制度要素、種類、貸款市場(chǎng)情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策?！　?002年的全國政治協(xié)商會(huì)議上，全國政協(xié)委員張啟范根據(jù)老年居民的生活狀況，提出政府可否考慮支持老年人以房養(yǎng)老的設(shè)想，對(duì)此進(jìn)行了較為熱烈的討論?！　。ㄈ┟蠒蕴K的大力倡導(dǎo)與呼吁　　最早提出在中國開展反向抵押貸款壽險(xiǎn)服務(wù)的不是保險(xiǎn)行業(yè)，而是前中房集團(tuán)總裁、中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)副會(huì)長、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士孟曉蘇教授（2002）。孟曉蘇博士提出建立以房養(yǎng)老的壽險(xiǎn)服務(wù)，健全老年人終生社會(huì)保障制度的建議。他根據(jù)美國金融界針對(duì)部分老年人的養(yǎng)老問題推出的反向抵押貸款的模式，在《論建立“反向抵押貸款”的壽險(xiǎn)服務(wù)》（保險(xiǎn)研究，2002，12）一文中，首次提出以房養(yǎng)老的新理念，從房地產(chǎn)的角度對(duì)反向抵押貸款的理論進(jìn)行了介紹，對(duì)這一產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效用和社會(huì)效用進(jìn)行了分析，提出在我國開展反向抵押貸款的壽險(xiǎn)服務(wù)的觀點(diǎn)，建議我國的保險(xiǎn)公司應(yīng)積極推出此種產(chǎn)品。他力推房地產(chǎn)公司與保險(xiǎn)公司合作開展這一業(yè)務(wù)。孟曉蘇博士認(rèn)為中國現(xiàn)在具有將房產(chǎn)和養(yǎng)老結(jié)合，用房產(chǎn)養(yǎng)老的可能性、必要性和現(xiàn)實(shí)性，在美國流行的反向抵押貸款方式值得中國借鑒，應(yīng)在中國舉辦相應(yīng)的金融服務(wù)。①

圖書封面

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