中國(guó)農(nóng)村金融體系重構(gòu)

內(nèi)容概要

黨的十六屆五中全會(huì)和“十一五”規(guī)劃提出，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。要從社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)全局出發(fā)，實(shí)行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，資本投入作為主要因素的作用已經(jīng)為許多學(xué)者的研究所證明。我國(guó)的部分學(xué)者研究認(rèn)為：資本形成不足是造成“三農(nóng)”問(wèn)題的根源，只有加速農(nóng)業(yè)資本的形成，“三農(nóng)”問(wèn)題才能得到根本性的解決?！笆晃濉币?guī)劃也提出要堅(jiān)持“多予、少取、放活”，加大各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村增加投入的力度，擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村的范圍。然而，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付畢竟有限，在中國(guó)間接融資占主導(dǎo)地位的情況下，信貸資金投入對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不言而喻。但目前農(nóng)村貸款異常艱難已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸” ，信貸支農(nóng)已成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。    對(duì)此問(wèn)題許多學(xué)者從不同角度進(jìn)行了研究，取得了一些成果。但就目前來(lái)看，學(xué)術(shù)界仍然沒(méi)能很好地解釋此問(wèn)題，也沒(méi)有給出合理化的建議。    早在20世紀(jì)初，西方學(xué)者就注意到了信貸市場(chǎng)中這種借款人愿意支付現(xiàn)行利率，卻不能按照這種利率獲得貸款的現(xiàn)象，將其定義為“信貸配給” (credit Rationing)，并從信用可獲性、風(fēng)險(xiǎn)與利率因素、隱含性信貸合約、不完全信息、信貸合同的執(zhí)行和法律制度等角度進(jìn)行了解釋。這些主要以完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為研究對(duì)象的理論僅在一定程度上適合中國(guó)農(nóng)村，轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象還需要結(jié)合其特殊的經(jīng)濟(jì)、金融情況進(jìn)行解釋。    本書(shū)借鑒信貸配給理論，運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和農(nóng)村金融理論等，采取微觀分析與宏觀分析相結(jié)合、功能分析與機(jī)構(gòu)分析相結(jié)合的方法，在借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的經(jīng)濟(jì)、金融特征，對(duì)中國(guó)農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象、原因和為解決此問(wèn)題而需進(jìn)行的農(nóng)村金融體系重構(gòu)思路做一些探討。    在分析中國(guó)農(nóng)村信貸配給問(wèn)題時(shí)，多數(shù)學(xué)者側(cè)重于分析宏觀層面，分析政府約束和制度性問(wèn)題，如政府的偏向城市和工業(yè)化的宏觀政策導(dǎo)向、規(guī)定利率上限及資金短缺等。但目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的情況是：在放開(kāi)了商業(yè)銀行貸款利率和擴(kuò)大農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍的情況下，一方面政府強(qiáng)調(diào)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，并采取了一系列的貨幣政策，另一方面卻是農(nóng)村貸款在整個(gè)貸款中的比例逐年下降；一方面政府發(fā)放支農(nóng)再貸款，另一方面農(nóng)村資金卻通過(guò)包括信用社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)大量流出；一方面是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，另一方面卻是金融機(jī)構(gòu)放貸難，大量信貸資金閑置甚至虧損。這說(shuō)明僅從宏觀層面分析不能解釋農(nóng)村信貸配給問(wèn)題。    有鑒于此，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以不完全信息理論和信貸配給的微觀基礎(chǔ)——金融機(jī)構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)的行為特征為基礎(chǔ)，將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個(gè)模型，分析銀行信貸配給的原因、配給的標(biāo)準(zhǔn)和方法，及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施等因素對(duì)信貸配給程度和范圍的影響。    在對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象及配給程度進(jìn)行實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用上述模型說(shuō)明由于信息不均衡使商業(yè)銀行只能用一定的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)分配農(nóng)村貸款，而中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的“二元經(jīng)濟(jì)”導(dǎo)致的信貸市場(chǎng)分化使農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為一個(gè)整體成為銀行信貸配給的目標(biāo)。中國(guó)農(nóng)村信貸配給存在的問(wèn)題之所以如此嚴(yán)重，主要還在于金融體系本身的不完善導(dǎo)致的信貸資源配置功能的失效，包括金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)、外因素導(dǎo)致的對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的偏離；以及中國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及由此造成的近似于完全壟斷的農(nóng)村信貸市場(chǎng)。金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素進(jìn)一步加深了中國(guó)農(nóng)村信貸配給的程度和范圍。因此，要解決農(nóng)村信貸配給問(wèn)題，必須在通過(guò)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，完善其信貸資源配置功能。    農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難是世界范圍內(nèi)存在的普遍現(xiàn)象，但這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)在一些國(guó)家得到了較好的解決。他們的做法可以為農(nóng)村金融體系重構(gòu)提供經(jīng)驗(yàn)和借鑒。    在此基礎(chǔ)上，本書(shū)提出的農(nóng)村金融體系重構(gòu)的思路是：運(yùn)用機(jī)構(gòu)觀和功能觀相結(jié)合的方法，適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中多層次信貸需求，構(gòu)建商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融和其他形式農(nóng)村金融組織各有定位、功能互補(bǔ)、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、可持續(xù)發(fā)展的多元化的競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。在我國(guó)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付能力有限，以間接性融資為主且絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體不具備直接融資條件的情況下，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供必需的資金支持。具體改革措施包括：通過(guò)國(guó)家信用的退出、建立地方中小金融機(jī)構(gòu)、打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來(lái)建立競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量；通過(guò)深化商業(yè)銀行改革，進(jìn)行股份制改造并建立良好公司治理來(lái)加強(qiáng)利潤(rùn)的激勵(lì)和約束力，提高以高風(fēng)險(xiǎn)獲取高收益的積極性，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸市場(chǎng)提供信貸的能力。采用稅收和補(bǔ)貼等經(jīng)濟(jì)手段，引導(dǎo)商業(yè)銀行增加對(duì)農(nóng)村的信貸供給；通過(guò)深化農(nóng)村信用社改革增強(qiáng)信用社支持農(nóng)村信貸的能力；加大政策性金融的支農(nóng)力度，除了直接發(fā)放政策性貸款外，更重要的是建’立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性；通過(guò)確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)的限制和對(duì)金融機(jī)構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強(qiáng)對(duì)信貸資源配置的積極作用；通過(guò)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)擴(kuò)大信貸市場(chǎng)的規(guī)模和深度。    本書(shū)的主要?jiǎng)?chuàng)新之處在于： 一是不同于以往大多數(shù)學(xué)者在分析中國(guó)農(nóng)村信貸難問(wèn)題時(shí)，側(cè)重于宏觀層面，分析政府約束和制度性問(wèn)題。本書(shū)試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以信貸配給的微觀基礎(chǔ)——主要是信貸市場(chǎng)非均衡信息下金融機(jī)構(gòu)的行為特征為基礎(chǔ)，來(lái)解釋中國(guó)農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象。    二是已有的信貸配給理論在解釋信貸配給原因時(shí)，基本上都只從一個(gè)角度進(jìn)行分析。本書(shū)將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個(gè)模型，闡述這些因素的相互聯(lián)系，以微觀基礎(chǔ)分析為重點(diǎn)，同時(shí)分析宏觀環(huán)境對(duì)微觀主體行為的影響。    三是首次對(duì)信貸配給的過(guò)程進(jìn)行了闡述，分析了信貸配給的標(biāo)準(zhǔn)和方法，分析了抵押物、銀企關(guān)系、資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)信用、貸款利率管制、法律制度、信息共享機(jī)制等在信貸配給中的作用。在分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為時(shí)不是就現(xiàn)象而分析現(xiàn)象，分析了現(xiàn)象背后的深層原因，如商業(yè)銀行限制對(duì)基層機(jī)構(gòu)的授權(quán)、上存資金、“惜貸”等行為。    四是運(yùn)用一些方法如部門(mén)分析法、調(diào)查法和計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象和配給程度進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。    五是指出農(nóng)村信貸配給根源于信息的非均衡使信貸配給作為一種長(zhǎng)期均衡而存在，而中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的“二元經(jīng)濟(jì)”導(dǎo)致的農(nóng)村信貸市場(chǎng)分化使農(nóng)村整體受到信貸配給。同時(shí)，農(nóng)村金融體系本身存在的一些問(wèn)題如金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)、外因素導(dǎo)致的對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的偏離，中國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問(wèn)題導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系信貸資源配置功能的失效，加重了的農(nóng)村信貸配給的程度，擴(kuò)大了農(nóng)村信貸配給的范圍。    六是強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融體系的重構(gòu)是一個(gè)綜合性全方位的工程。對(duì)影響農(nóng)村金融體系信貸資源配置功能的各個(gè)因素的改革應(yīng)同步進(jìn)行。要將農(nóng)村金融體系建立在市場(chǎng)機(jī)制基礎(chǔ)上，塑造真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)要充分發(fā)揮政府糾正市場(chǎng)失靈和提供金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用，加大政策性金融對(duì)農(nóng)村的支持力度。在分析目前的銀行監(jiān)管存在問(wèn)題間接加重了農(nóng)村信貸配給的基礎(chǔ)上，提出完善銀行監(jiān)管，以銀行監(jiān)管促進(jìn)信貸資源的配置效率。

書(shū)籍目錄

第一章 導(dǎo)論  第一節(jié) 研究主題與背景  第二節(jié) 研究視角和創(chuàng)新之處  第三節(jié) 基本框架及主要觀點(diǎn)  第四節(jié) 研究方法第二章 信貸配給理論文獻(xiàn)綜述  第一節(jié) 信貸配給現(xiàn)象  第二節(jié) 信貸配給的定義  第三節(jié) 信貸配給產(chǎn)生的原因  第四節(jié) 信貸配給的解決方法第三章 商業(yè)銀行信貸配給模型  第一節(jié) 商業(yè)銀行信貸規(guī)則  第二節(jié) 信貸配給的產(chǎn)生  第三節(jié) 信貸配給過(guò)程及抵押物的作用  第四節(jié) 信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與信貸配給  第五節(jié) 貸款利率管制與信貸配給  第六節(jié) 金融基礎(chǔ)設(shè)施與信貸配給第四章 中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象  第一節(jié) 統(tǒng)計(jì)計(jì)量分析方法  第二節(jié) 調(diào)查法  第三節(jié) 部門(mén)分析法  第四節(jié) 農(nóng)村信貸配給的程度第五章 中國(guó)農(nóng)村信貸配給解釋  第一節(jié) 二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的城鄉(xiāng)信貸市場(chǎng)分化  第二節(jié) 商業(yè)銀行對(duì)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的偏離  第三節(jié) 非競(jìng)爭(zhēng)性信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)  第四節(jié) 貸款利率管制對(duì)信貸配給的影響  第五節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏  第六節(jié) 金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全第六章 國(guó)外農(nóng)村和中小企業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn)及啟示  第一節(jié) 農(nóng)村商業(yè)性金融  第二節(jié) 農(nóng)村合作金融  第三節(jié) 農(nóng)村和中小企業(yè)政策性金融  第四節(jié) 金融基礎(chǔ)設(shè)施  第五節(jié) 國(guó)外農(nóng)村和中小企業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn)借鑒第七章 重構(gòu)農(nóng)村金融體系 支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)  第一節(jié) 社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的信貸需求  第二節(jié) 農(nóng)村金融體系重構(gòu)的目標(biāo)、理論準(zhǔn)備和原則  第三節(jié) 建立多元化競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系  第四節(jié) 充分發(fā)揮商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村的信貸支持作用  第五節(jié) 深化農(nóng)村合作金融改革  第六節(jié) 加大政策性金融的支農(nóng)力度  第七節(jié) 健全金融基礎(chǔ)設(shè)施參考文獻(xiàn)后記致謝

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