安東尼.羅賓潛能成功學（上下）

出版時間：1998-2 出版社：經(jīng)濟日報出版社作者：田緣
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　　美國歷史上最大的一宗財政錯誤就是由于只看到眼前的快樂所造成的。
　　
　　那就是最近所爆發(fā)出來的存放款危機，據(jù)估計這宗案子可能會造成所有納稅
　　人總共高達五千億美元的驚人損失，而目前大部分的人還不曉得這個大錯是
　　怎么造成的。這個損失——至少是經(jīng)濟上的痛苦——很可能得由我們每個人
　　承擔，不分大人、小孩、男人、女人、甚至包括未來的子孫，可以說在地球
　　上也只有美國，才富裕得能夠擔起這樣的大錯。到底是什么原因造成的呢？
　　我們可以說這十足是一個頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳的典型例子。
　　
　　這個錯誤大約是在80年代初開始的，在此之前銀行和信托公司的來往對
　　象多半為企業(yè)及個人，它們的收入主要是來自于放款所得，亦即放款的利率
　　必須大于存款的利率。問題的開始，是因為當時銀行正面臨多項困難，特別
　　是有些大企業(yè)插足銀行先前最主要的放款業(yè)務，那時大企業(yè)發(fā)現(xiàn)彼此可用紙
　　上作業(yè)的方式進行放款，而放款利率可因此較低，有利于降低利息的支出。
　　由于這種作法大企業(yè)之間十分流行，因而奪走許多銀行這方面的放款業(yè)務。
　　
　　在此同時，美國的消費者在大件購物付款上有新的作法。傳統(tǒng)上，消費
　　者買了汽車或大型家用設備時，都很不愿意到銀行去借款，因為那些負責貸
　　款的銀行人員仿佛都帶著不信任的眼光再三刁難，大多數(shù)的人都有過這種不
　　受歡迎的不愉快經(jīng)驗?；诖?，汽車公司為了促銷他們的汽車，因而直接貸
　　款給消費者，使得消費者可以以較低的利息很方便地買下汽車，而汽車公司
　　也可因此大大提高業(yè)績。這一來銀行消費性貸款的業(yè)務只好停頓，因為消費
　　者不須去向他們貸款買車，而只要和汽車公司接頭便會得到很和氣的招呼，
　　馬上可以以較低的利息方便地買上所喜歡的車子。結果是通用汽車公司管轄
　　的一個企業(yè)，很快地便成為全國最大的汽車貸款公司之一。
　　
　　至此，銀行的最后據(jù)點便只剩下了房地產(chǎn)放款，可是當時的利率隨著通
　　貨膨脹也節(jié)節(jié)上升，嚇得沒有人敢貸款，因為這么高的利息很少有人能夠付
　　得起。結果各位可能猜得到，那就是銀行的房地產(chǎn)貸款也無人問津。
　　
　　轉眼之間銀行一連失去了企業(yè)放款、消費者購車放款和購屋放款等三方
　　面的業(yè)務，而屋漏又偏逢連夜雨，由于通貨膨脹，銀行存戶要求提高存款利
　　率，可是銀行正愁利率過高而放款不出去，沒有了收入又怎么有能力提高存
　　款利率呢？這一來就影響存戶繼續(xù)存款的意愿，只見銀行的存款一日日減
　　少，銀行為了生存采取了補救措施，首先就是降低放款對象的審核標準，原
　　因是他們認為若不降低標準就找不到放款的對象，如果放不出款就沒有收
　　入，而沒有收入他們就有得苦受了；相反地，若是他們放款的對象有能力償
　　付那就可高枕無憂，就算是到時候付不出，他們也沒什么損失，因為最后還
　　是我們納稅人——也就是指你或我——得替他們料理善后。銀行經(jīng)過這樣的
　　最后分析實在是沒有什么好擔心，于是便勇氣十足地把他們的資金投了下去。
　　
　　這些銀行和信托公司同時也向國會施壓，期望能伸出援手幫助他們脫離
　　困境。接下來大銀行發(fā)現(xiàn)他們可以把錢放給那些急需資金的國家，只需要吃
　　頓早飯就可輕輕松松地貸出五千萬美元，并且可以賺得可觀的利潤，省得麻
　　煩和成千上萬的小額貸款戶周旋才能有相同的放款額，為了擴大放款金額以
　　贏得績效獎金，銀行及信托公司的經(jīng)理便借著放款對象標準的降低而大肆放
　　款，根本不顧放款品質的好壞，就像是巴西這樣負債累累的國家都給予貸款，
　　也不考慮其能不能償還，事實上他們之中還真有不少人毫不在乎呢。為什么
　　他們會有這樣的想法？這都是縱容政策的結果：政府似乎在鼓勵他們去跟聯(lián)
　　邦儲備銀行賭一賭，如果后者順從了，那么他們便有得賺，如果后者不從，
　　則納稅人會收拾這個爛攤子。這對于那些大銀行來說，是不是一點風險都不
　　擔負呢？
　　
　　然而那些小銀行卻找不到可以放款的國家，它們只有退而求其次地放款
　　給國內的商業(yè)大樓建筑商。同樣地，他們也降低了放款對象的審查標準，使
　　這些建筑商不必像以前那樣，得繳交二成貸款的抵押。這么一來，建筑商幾
　　乎完全是用別人的錢，而自己根本沒有什么風險。在此同時，國會又對商業(yè)
　　大樓的興建給予減稅的優(yōu)惠措施，這使得建筑商更有恃無恐，根本不再去好
　　好分析市場是否適合再建大樓，就算是建了也不太考慮地點是否合適、大小
　　是否得當。結果是建筑商大肆蓋樓，超過市場所能容納的能力，而當供給遠
　　大于需求時，這個市場便開始崩潰。這時建筑商只能對銀行雙手一推說：“對
　　不起，我付不出錢。”然后銀行也只能對納稅人感到抱歉地說：“對不起，
　　我們付不出錢?！焙芸杀氖俏覀儏s找不到人可以去訴苦。在這種有氣無處
　　發(fā)的情況下，大家開始相互責怪，凡是任何人有錢就會被視為一定是占了其
　　他人的好處，而首當其沖的便是那些做生意的人，他們被指控為奸商。事實
　　上他們真是如此嗎？難道大家忘了就是有了他們，才提供這個社會就業(yè)的機
　　會，也才使美國成為世人的夢想之國？這整個大混亂正足以說明，我們實在
　　是未能清楚認識痛苦和快樂的道理，往往以一時的辦法去解決長遠的問題。
　　
　　痛苦和快樂的道理也可用來指導全球性的問題。多年來美國一直和前蘇
　　聯(lián)進行軍備競賽，雙方都投入大量金錢于武器的研究和制造上，其目的都是
　　為了能夠保持有威脅對方的實力：“如果你想攻擊我，那我可向你保證一定
　　會報復，并且會把你們破壞得更慘?！边@種軍備競賽達到最激烈的時候，差
　　不多美國每一秒鐘用在國防的軍費就達一萬五千美元。到最后蘇美兩國不得
　　不改變心意，想借著談判來裁減軍備。答案是痛苦的，因為他們實在再也受
　　不了進行龐大花費的軍備競賽，畢竟他們還得填飽人民的肚皮。當國內經(jīng)濟
　　衰退時，他們對于肚皮的重視遠大于槍炮，能把糧食裝滿倉遠比把軍火庫裝
　　滿來得重要。就因為人民覺得政府把錢花得太不值得，所以才堅持政策需要
　　大幅改變。你可別以為蘇美兩國忽然間熱愛和平了，敢作出這么大的改變，
　　事實上他們沒有別的選擇。

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