金錢(qián)“再生”計(jì)劃

前言

每一個(gè)剛剛工作的年輕人都?jí)粝肽茏≡趯挸ǖ姆孔永?，開(kāi)著自己喜歡的跑車(chē)，過(guò)著非常時(shí)尚的生活。現(xiàn)在，沒(méi)有人愿意花一生的時(shí)間來(lái)辛勤工作，也不愿直到退休才開(kāi)始真正地享受生活?？墒敲鎸?duì)有限的薪水，怎樣才能盡早實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)呢？最簡(jiǎn)單而又可行的方法就是貸款。時(shí)下銀行提供各種各樣的貸款，只要你有一份穩(wěn)定的工作和收入，就可以很輕松地得到你所需要的貸款，然后購(gòu)買(mǎi)自己喜歡的東西，年紀(jì)輕輕就擁有一切。你的生活看起來(lái)非常美好。然而，這真的是最好的理財(cái)方式嗎？貸款真的能帶給我們舒適的生活嗎？很多的例子說(shuō)明，正是由于貸款過(guò)度，很多人的生活陷入了困境。在本書(shū)中，戴夫?拉姆齊為我們介紹了一種新的理財(cái)方法，這是一種完全不同的理財(cái)理念，他對(duì)我們運(yùn)用貸款進(jìn)行超前消費(fèi)這種目前非常流行的做法提出了質(zhì)疑。書(shū)中通過(guò)理論分析和實(shí)際例子，說(shuō)明貸款消費(fèi)有時(shí)候并不是我們最好的選擇，反而會(huì)使我們的生活變得非常糟糕。進(jìn)而，他設(shè)計(jì)了一套新的理財(cái)計(jì)劃，告訴我們?cè)鯓硬拍芨涌茖W(xué)地理財(cái)，使自己的生活更加寬松。書(shū)中很多讀者的來(lái)信，證明了這套計(jì)劃的確是非常有效的。希望您讀完本書(shū)后也能夠?qū)ψ约旱睦碡?cái)狀況有一個(gè)新的看法。我們都希望做到科學(xué)理財(cái)，而理財(cái)水平的高低又會(huì)對(duì)我們每個(gè)人的生活產(chǎn)生很大的影響。有的人收入不多，但是運(yùn)用了好的理財(cái)方法，不用再為錢(qián)發(fā)愁；相反，失敗的理財(cái)可以使一個(gè)百萬(wàn)富翁變得一文不名。我們翻譯這本書(shū)的目的就是想向大家介紹一種新的理財(cái)方法，使您在理財(cái)?shù)臅r(shí)候有更多的選擇。書(shū)籍的翻譯工作繁雜而瑣碎，在此衷心感謝李娜小姐和宋頤云小姐在本書(shū)翻譯過(guò)程中給予的大力協(xié)助，更加感謝王琦先生在書(shū)稿最終匯總和審定時(shí)給予的幫助與指正。雖然我們有良好的愿望，但是限于水平，書(shū)中難免存在一些錯(cuò)誤與遺漏，懇請(qǐng)讀者批評(píng)指正。譯者

內(nèi)容概要

本書(shū)作者對(duì)我們運(yùn)用貸款進(jìn)行超前消費(fèi)這種目前非常流行的做法提出了質(zhì)疑，并通過(guò)理論分析和生活中的實(shí)際例子，說(shuō)明貸款消費(fèi)有時(shí)并不是最好的選擇。進(jìn)而，作者為讀者設(shè)計(jì)了一套新的理財(cái)計(jì)劃，在這套計(jì)劃中通過(guò)平衡收入和消費(fèi)支出來(lái)合理地制定現(xiàn)金流、固定資產(chǎn)投資計(jì)劃、減輕負(fù)債和稅負(fù)計(jì)劃，還有應(yīng)急，教育和退休基金計(jì)劃，并通過(guò)生活在不同層面的真人及其真實(shí)的使用這套理財(cái)計(jì)劃的故事，告訴我們科學(xué)地理財(cái)，達(dá)到家庭財(cái)務(wù)健康的目的。

作者簡(jiǎn)介

作者:(美)戴夫·拉姆齊

書(shū)籍目錄

第1章  讓金錢(qián)“再生”的挑戰(zhàn)	　“普通的”美國(guó)家庭	　我以自己的方式去做，但并不奏效	　巨大的挑戰(zhàn)：發(fā)現(xiàn)鏡子里的自己	　普通人	　金錢(qián)“再生”計(jì)劃的座右銘	　我對(duì)你的承諾	第2章  否認(rèn)：我并沒(méi)有那么筋疲力盡	　不要讓“拒絕面對(duì)現(xiàn)實(shí)”打垮你	　溫水中的青蛙	　改變之痛	第3章  負(fù)債騙局：負(fù)債是一種工具	　陷入謊言中	　不要讓猴子把你拉倒	　騙局和事實(shí)	　負(fù)債不是一種工具	第4章  金錢(qián)騙局：有錢(qián)人的秘密	　拒絕承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)存在	　輕易得到的金錢(qián)騙局和事實(shí)	第5章  另外兩種障礙：無(wú)知和攀比	　障礙1  無(wú)知：沒(méi)有人與生俱來(lái)?yè)碛欣碡?cái)智慧	　障礙2  攀比：以此來(lái)顯示我們和其他人一樣富有	　徹底的破產(chǎn)和開(kāi)一輛“美洲虎”	　跨越障礙，登上頂峰	第6章  迅速積攢1 000美元：在跑之前先學(xué)會(huì)走	　吃一頭大象能使你獲得能量	　有限責(zé)任公司	　艾德麗安	　初始階段操作步驟的第一步：節(jié)約1 000美元，建立一個(gè)應(yīng)急基金	第7章  債務(wù)雪球：真的可以快速減肥	　確定你的敵人	　初始階段操作步驟的第二步：開(kāi)始債務(wù)雪球計(jì)劃	第8章  完成應(yīng)急基金計(jì)劃：驅(qū)逐墨菲	　初始階段操作步驟的第三步：完成應(yīng)急基金計(jì)劃	　應(yīng)急基金必須容易變現(xiàn)	　下一站：迅速地積累財(cái)富	第9章  將退休后的投資收益最大化，在生活中保持財(cái)務(wù)健康	　退休并不意味著是這樣	　初始階段操作步驟的第四步：把收入的15％用于退休投資	第10章  建立大學(xué)教育基金：確保孩子們的財(cái)務(wù)狀況也都正常	　在建立教育基金以前弄明白大學(xué)教育的目的	　戴夫關(guān)于大學(xué)的法則	　初始階段操作步驟的第五步：為大學(xué)教育儲(chǔ)蓄	第11章  付清住房按揭貸款：不要太極端	　伸手去拿黃金戒指	　初始階段操作步驟的第六步：還清住房按揭貸款	　記住，小心虛構(gòu)的騙局	　　自由的圖像	第12章  瘋狂地積累財(cái)富：萬(wàn)能的金錢(qián)先生	　初始階段操作步驟的第七步：積累財(cái)富	第13章  旁若無(wú)人地生活	　金錢(qián)帶來(lái)的虛假安全	　對(duì)錢(qián)的狂熱才是萬(wàn)惡之源	　給予希望	更多金錢(qián)“再生”的故事	附錄  預(yù)算表

章節(jié)摘錄

第1章 讓金錢(qián)“再生”的挑戰(zhàn)“就像是一只皮球被丟進(jìn)了高高的雜草中！”這正是我現(xiàn)在的感受。盡管已經(jīng)過(guò)去15年了，我仍然能夠感受那種情緒，仿佛一切就發(fā)生在昨天。整個(gè)人好像失去了控制，迷茫，沒(méi)有一絲力氣，我感覺(jué)到一種恐怖的氣息正在屋子里蔓延，就像是寒冷冬日下午的影子慢慢地爬滿(mǎn)整個(gè)房間。我重新坐回到餐桌前，一想到會(huì)有太多太多的月份等著用錢(qián)，就一點(diǎn)也高興不起來(lái)了：妻子等著拿出生活費(fèi)，孩子們等著撫養(yǎng)和給予溫暖，我這樣一個(gè)所謂的“成年”男人可真是沒(méi)用。我和那些強(qiáng)有力的男人不一樣，在我的內(nèi)心深處，還只是一個(gè)充滿(mǎn)了恐懼感的小男孩，懼怕這個(gè)月的賬單，懼怕這個(gè)月的抵押貸款。而且，一想到未來(lái)我?guī)缀跬耆^望了。我要送我的孩子們上大學(xué)，我要退休，我要享受生活，我不想再生活在為金錢(qián)而憂(yōu)慮的邊緣，但是我到底應(yīng)該怎么做呢？“普通的”美國(guó)家庭好像每個(gè)月我都會(huì)坐在同一張桌子前面對(duì)同樣的煩惱、恐懼和難題。我有太多的債務(wù)、太少的積蓄，也沒(méi)有能力去掌控我的人生。無(wú)論我怎樣努力工作，我似乎永遠(yuǎn)也無(wú)法成功。我永遠(yuǎn)是一些銀行家的奴隸，是政府的奴隸，是我們家的那些“生活需求”的奴隸。每當(dāng)沙倫和我“討論”錢(qián)的時(shí)候，都會(huì)以一場(chǎng)爭(zhēng)吵告終，結(jié)果讓她恐懼而使我虛弱。購(gòu)買(mǎi)下一輛汽車(chē)、下一套房子、孩子們的學(xué)費(fèi)……我們所有的未來(lái)都顯得那么遙不可及。我有太多的債務(wù)、太少的積蓄，也沒(méi)有能力去掌控我的人生。我并不需要一個(gè)懂得迅速致富的家伙來(lái)激勵(lì)我，或是告訴我應(yīng)該自信些。我也不需要什么致富的秘訣。我并不需要僅僅“感覺(jué)”我正在變得自信起來(lái)。我只確認(rèn)這樣一件事，那就是我很脆弱，并且也厭倦了這種脆弱和疲倦的感覺(jué)。我厭倦了坐在桌前“整理賬單”，也厭倦了那種隨之而來(lái)的壓迫感。絕望如排山倒海般涌來(lái)，把我吞沒(méi)。我覺(jué)得自己就像是大海中的一葉扁舟，漂啊，漂啊，漂啊，沒(méi)有任何的牽引，也沒(méi)有任何的依靠。也許生活就是一種金錢(qián)的迷幻。把所有的錢(qián)賺進(jìn)來(lái)，又把所有的錢(qián)花出去，對(duì)我而言，什么都沒(méi)有留下。我欠債，所以我必須要工作。我想，這一切你也一定很熟悉，你也清楚地知道都會(huì)發(fā)生些什么。哦，有幾個(gè)月一切好像都正常了，我想也許我們的日子就要好起來(lái)了。我對(duì)自己說(shuō)：“嗯，其實(shí)每個(gè)人都是這樣生活的?！蹦切┤兆幼阋宰屛彝粑覀兠媾R的問(wèn)題，進(jìn)而再次欺騙我自己，仿佛我們的生活正在慢慢變好。但是我知道，如果繼續(xù)下去的話(huà)，事情一定不是這樣的。我以自己的方式去做，但并不奏效夠了！這種亂七八糟的日子！終于我想清楚了，這種沒(méi)有計(jì)劃的生活方式是行不通的。如果你曾經(jīng)有過(guò)這種類(lèi)似的感覺(jué)，那么你會(huì)愛(ài)上這本書(shū)。同時(shí)更重要的是，你會(huì)愛(ài)上你自己的“金錢(qián)‘再生’計(jì)劃”。15年前，我和我的妻子沙倫破產(chǎn)了。由于我在理財(cái)方面的愚蠢，我們失去了全部的財(cái)產(chǎn)，或許我根本就沒(méi)有理過(guò)財(cái)，其實(shí)事實(shí)就是那樣的。因此，我們進(jìn)入了一生中最低落的階段，那是我這一生中所遭遇的最糟糕的事情，但同時(shí)也是最好的事情。我們一無(wú)所有地開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，而在我26歲的時(shí)候，我們所擁有的固定資產(chǎn)的價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)400萬(wàn)美元。我很善于經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)，卻更善于借錢(qián)。盡管我當(dāng)時(shí)成為了百萬(wàn)富翁，但也為日后的失敗埋下了伏筆。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，事情就是這樣，我們陷入了金融危機(jī)，并且在3年的時(shí)間里失去了一切。我們被人起訴，財(cái)產(chǎn)被拿去抵債，我們破產(chǎn)了。那時(shí)，我們的兩個(gè)孩子一個(gè)剛剛出世，另一個(gè)才剛剛學(xué)會(huì)走路。所有的這一切何止是用恐慌可以形容的，我們簡(jiǎn)直到達(dá)了崩潰的邊緣。然而，我們并沒(méi)有崩潰，沙倫和我彼此支持，相互鼓勵(lì)，隨后做出了一個(gè)決定，那就是我們要改變?cè)械纳罘绞健Ｋ?，在失去一切之后，我開(kāi)始不斷追尋，希望探求出金錢(qián)真正的運(yùn)作方式，怎樣我才能控制它，以及怎樣才能有信心去控制它。我閱讀了我所能找到的一切資料，我還采訪了很多上了年紀(jì)的有錢(qián)人，他們都賺取了很多財(cái)富，并且把這些財(cái)富長(zhǎng)久地保持了下來(lái)。追尋的結(jié)果是，我看到了一個(gè)令我非常非常不舒服的情形——鏡子里的我。我開(kāi)始意識(shí)到，金錢(qián)方面的那些問(wèn)題、憂(yōu)慮和缺陷，可以被與我的理財(cái)觀念完全相反的那個(gè)人（鏡子里的我）解決。之前，我總是試圖改掉性格中的某些特點(diǎn)，但“鏡子里的我”讓我意識(shí)到，如果我能很好地控制和把握這些特點(diǎn)，我就能在金錢(qián)方面獲得成功。在發(fā)現(xiàn)了“鏡子里的我”以后，我的這種追尋有了答案，而且與我過(guò)去15年的經(jīng)歷相比，它也將我?guī)狭艘粭l全新的旅途——幫助像我一樣的人去追尋他們?cè)阽R子里的模樣。毫不夸張地說(shuō)，有成千上萬(wàn)的人需要幫助?，F(xiàn)在，現(xiàn)場(chǎng)新聞、財(cái)務(wù)平和大學(xué)、戴夫?拉姆齊節(jié)目（廣播節(jié)目）、《紐約時(shí)報(bào)》的暢銷(xiāo)書(shū)Financial Peace和More Than Enough使我有機(jī)會(huì)把我所學(xué)到的東西告訴千千萬(wàn)萬(wàn)的美國(guó)人，即關(guān)于金錢(qián)的艱難之旅。巨大的挑戰(zhàn)：發(fā)現(xiàn)鏡子里的自己我想給你個(gè)挑戰(zhàn)。你準(zhǔn)備好了去面對(duì)那個(gè)鏡子里的自己了嗎？如果是的話(huà)，那就等著迎接成功吧。我重新發(fā)現(xiàn)了上帝和我奶奶的簡(jiǎn)單的理財(cái)方法。財(cái)富的積累并不是研究火箭的科學(xué)，如果真是那樣，對(duì)我倒是件好事（對(duì)你或許也是這樣）。賺錢(qián)要靠80％的行動(dòng)以及20％的頭腦和知識(shí)。應(yīng)該做什么對(duì)你我來(lái)說(shuō)并不是問(wèn)題，將其付諸實(shí)踐反而成了問(wèn)題。大多數(shù)人都知道應(yīng)該做什么，但是并不去做。如果我可以控制鏡子里的那個(gè)家伙，我就會(huì)變得非常苗條并且富有。讓其他一些書(shū)來(lái)幫你解決瘦身的問(wèn)題，而我則會(huì)幫助你變得富有。雖然沒(méi)有什么秘訣，但讓金錢(qián)“再生”的確也是一件十分困難的事。如果很容易的話(huà)，每個(gè)傻瓜都能成為有錢(qián)人了。賺錢(qián)要靠80％的行動(dòng)以及20％的頭腦和知識(shí)。所以，我的金錢(qián)“再生”計(jì)劃會(huì)從一個(gè)挑戰(zhàn)開(kāi)始。這個(gè)挑戰(zhàn)的對(duì)象就是你。因?yàn)槟阍诶碡?cái)方面遇到的那些問(wèn)題，實(shí)際上都是因你自身而起的。因此，那些金融頻道或電臺(tái)節(jié)目并不能為你提供答案，你自己才是最終的答案。你是未來(lái)人生的主宰，而我的計(jì)劃則能幫助你實(shí)現(xiàn)那些夢(mèng)想。金錢(qián)“再生”計(jì)劃并非一種理論，它在每個(gè)時(shí)刻都會(huì)有效。它之所以奏效就在于它簡(jiǎn)單，在于它觸及了你理財(cái)問(wèn)題的核心——你自己。如果你希望這個(gè)計(jì)劃最終獲得成功，那就必須付出很大的代價(jià)，因?yàn)樗械某晒φ叨急仨殲槌晒Ω冻龃鷥r(jià)。有些失敗者即使付出了很多也永遠(yuǎn)沒(méi)有成功，通常是因?yàn)樗麄儾](méi)有從計(jì)劃中受益，而只有經(jīng)過(guò)實(shí)踐證明的有效計(jì)劃才能夠真正使財(cái)務(wù)達(dá)到平衡。普通人成千上萬(wàn)的普通人在運(yùn)用了這本書(shū)里的知識(shí)體系后擺脫了債務(wù)危機(jī)，重新掌握了人生的控制權(quán)，而且重新積累了財(cái)富。我在整本書(shū)中引用了很多他們的真實(shí)故事，并將從中獲得的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)分析、提煉后總結(jié)在了本書(shū)的后半部分。如果你在金錢(qián)“再生”過(guò)程中的任一個(gè)環(huán)節(jié)想要放棄，或是你需要一點(diǎn)點(diǎn)鼓勵(lì)，你就讀一讀其中的一個(gè)故事。這些人都曾在很短的時(shí)期里犧牲了很多東西，然而之后他們就再也不用犧牲任何東西了。如果你想找一張幫你回家的公路地圖，你可以找到。如果你希望找到一種既簡(jiǎn)單又快捷的理財(cái)方法，那么你找錯(cuò)書(shū)了。如果你希望找到一本能夠幫助你通過(guò)金融知識(shí)方面的CPA考試的書(shū)，那么你又錯(cuò)了。如果你希望找到一個(gè)擁有很多錯(cuò)綜復(fù)雜理論（在現(xiàn)實(shí)生活中并不適用）的作者，那么你找錯(cuò)人了。我擁有很多正宗的學(xué)術(shù)知識(shí)，卻仍以破產(chǎn)告終。我已經(jīng)有過(guò)兩次從白手起家到百萬(wàn)富翁的經(jīng)歷：一次是在我20多歲的時(shí)候，我的財(cái)富是固定資產(chǎn)，但是由于我的愚蠢，我失去了一切；第二次是我不到40歲的時(shí)候，那時(shí)我同金錢(qián)打交道，而且沒(méi)有債務(wù)。我經(jīng)常聽(tīng)到很多破產(chǎn)了的金融家哀嘆說(shuō)，我的方法太簡(jiǎn)單了。正如一個(gè)曾給我發(fā)過(guò)電子郵件的人，有一天在戴夫?拉姆齊節(jié)目（我的一個(gè)廣播脫口秀節(jié)目）中對(duì)我說(shuō)：“你是個(gè)只會(huì)某種小把戲的騙子?！睂?duì)于那些自稱(chēng)有很多偉大計(jì)劃但沒(méi)有實(shí)踐過(guò)的人，我會(huì)說(shuō)：“證明一下，我的計(jì)劃通過(guò)了實(shí)踐的檢驗(yàn)?！北绕鹉愕目罩袠情w，我更喜歡我的理財(cái)方法。在書(shū)中你會(huì)看到很多人，無(wú)論是受過(guò)教育還是沒(méi)有受過(guò)教育，他們已經(jīng)成功或開(kāi)始成功，在他們的生命里第一次擁有了金錢(qián)。金錢(qián)“再生”的計(jì)劃確實(shí)生效了！金錢(qián)“再生”計(jì)劃的座右銘這個(gè)計(jì)劃生效了，但是你會(huì)為此付出代價(jià)。它會(huì)教你說(shuō)一些新詞，例如“不”。簡(jiǎn)單地說(shuō)，你的金錢(qián)“再生”將是一種個(gè)人金錢(qián)的“再生”，而且你要記住這句座右銘，“如果你希望旁若無(wú)人地生活，那么你就可以旁若無(wú)人地生活”。這是你金錢(qián)“再生”計(jì)劃的座右銘。我以自己的方式提醒你，既然你愿意做出絕大多數(shù)人都不愿意做出的犧牲，那么之后你就可以過(guò)上絕大多數(shù)人都認(rèn)為不可能實(shí)現(xiàn)的生活。你能夠在整本書(shū)中看到這句座右銘，甚至是在每頁(yè)書(shū)的底邊上。很抱歉，我并沒(méi)有一條簡(jiǎn)單的路徑去實(shí)現(xiàn)這句座右銘所描述的情形，但是值得欣慰的是，它的確有效。當(dāng)你為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)而放棄了一次選購(gòu)時(shí)，你可以對(duì)自己重復(fù)這句話(huà)。當(dāng)你工作到很晚并且感到十分疲憊時(shí)，你也可以對(duì)自己說(shuō)這句話(huà)。當(dāng)然，這并不是魔法的咒語(yǔ)，我也不是魔法師。但它會(huì)提醒你，你一定會(huì)成功，付出就一定會(huì)有回報(bào)。你們中的有些人太過(guò)幼稚，以至于不愿意推遲眼前的享樂(lè)以獲得更大的成功。我會(huì)詳細(xì)地告訴你，如何能夠獲得你想要的結(jié)果，所以你的努力不會(huì)付諸東流。我不會(huì)為了好玩而去自找苦吃，但是如果我可以證明，假如通過(guò)一段短暫而痛苦的經(jīng)歷，就能夠擺脫我曾有過(guò)的那些無(wú)窮無(wú)盡的煩惱、挫敗感和壓力，以及來(lái)自隨時(shí)可能破產(chǎn)的恐懼感，那么，就讓這段短暫的痛苦來(lái)吧！我對(duì)你的承諾我對(duì)你的承諾是這樣的：如果你按照這個(gè)已經(jīng)被證明為行之有效的過(guò)程去做出犧牲和進(jìn)行訓(xùn)練，你將會(huì)變得沒(méi)有債務(wù)，開(kāi)始有所積蓄，并且會(huì)獲得一些你從未獲得過(guò)的東西。你會(huì)積攢下你的財(cái)富。我還可以向你保證，能否達(dá)到這種結(jié)果完全取決于你自己。金錢(qián)“再生”計(jì)劃不是一種財(cái)富的魔咒。除非你去做，否則這個(gè)計(jì)劃不會(huì)生效，而且最終效果的大小也取決于你努力的程度。在之后的章節(jié)中，你會(huì)看到很多個(gè)人和家庭的故事，他們已經(jīng)取得了對(duì)金錢(qián)的勝利；但他們中的每一個(gè)人都是在戰(zhàn)勝了那個(gè)鏡子里的自己之后，才取得成功的。你現(xiàn)在的這種境地并不是你愛(ài)人的錯(cuò)，也不是你孩子的錯(cuò)，更不是你朋友的錯(cuò)，它完完全全是由你自己造成的！當(dāng)我開(kāi)始為自己的過(guò)失負(fù)責(zé)的時(shí)候，我的財(cái)富之路由此轉(zhuǎn)折。全美國(guó)的人都在用這些步驟去實(shí)現(xiàn)自由，重新獲得自信和對(duì)人生的控制，構(gòu)筑他們家庭的未來(lái)。請(qǐng)同我一起向前走吧，遠(yuǎn)離年輕時(shí)的我，那個(gè)充滿(mǎn)了焦慮、恐懼和對(duì)金錢(qián)的負(fù)罪感的我。加入我的旅程開(kāi)始你自己的金錢(qián)“再畢”計(jì)劃。但是要記住，這次追尋的前提是要面對(duì)鏡子里的那個(gè)自己。那個(gè)鏡子里的自己是你金錢(qián)“再生”計(jì)劃要面對(duì)的挑戰(zhàn)！

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《金錢(qián)"再生"計(jì)劃:家庭財(cái)務(wù)健康之路》是由電子工業(yè)出版社出版的。

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