保險(xiǎn)契約告知義務(wù)制度論

內(nèi)容概要

告知義務(wù)制度，作為保險(xiǎn)契約法上一個(gè)傳統(tǒng)而又獨(dú)特的固有制度，是保險(xiǎn)業(yè)合理營運(yùn)之制度基石；沒有科學(xué)而又合理的告知義務(wù)制度之建構(gòu)，就不可能有保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營與有序發(fā)展。但與此同時(shí)，它也是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與理論研究中的一個(gè)最易引起爭議而又難以為人理解的規(guī)則，因而成為保險(xiǎn)立法史上一個(gè)最具活力和最容易作為立法改革對(duì)象的精靈。因此，本文專題研究告知義務(wù)，所要回答和解決的中心議題是：它是如何形成的，其存在的合理依據(jù)是什么？它又是如何發(fā)展的，其變遷的內(nèi)容與實(shí)質(zhì)何在？以及在保險(xiǎn)業(yè)業(yè)已發(fā)生深刻變化的今天，它仍有存在的正當(dāng)理由嗎？其規(guī)則如何建構(gòu)方達(dá)其本旨？作者站在“肯定論”的立場上，運(yùn)用法律解釋學(xué)、法史學(xué)、法經(jīng)濟(jì)學(xué)以及比較法學(xué)的研究方法作了深入而系統(tǒng)的研究。    第一章界定告知義務(wù)制度的功能及性質(zhì)。保險(xiǎn)業(yè)的特殊性－－保險(xiǎn)人依賴被保險(xiǎn)人告知或披露的事實(shí)或信息決定是否同意承保及以何種條件承保，決定著告知義務(wù)之于保險(xiǎn)合同法的固有性；其制度安排之目的與功能在于要求投保人為保險(xiǎn)人在選擇與評(píng)估危險(xiǎn)時(shí)提供協(xié)力，以排除不良危險(xiǎn)之混入、促進(jìn)危險(xiǎn)分擔(dān)之公平、維持危險(xiǎn)共同體之健全；其在制度、規(guī)范及義務(wù)等層面之性質(zhì)為先契約義務(wù)、片面的強(qiáng)制性規(guī)定及不真正義務(wù)；并澄清了告知義務(wù)與保險(xiǎn)契約關(guān)系上的一些爭議，其基本結(jié)論是：告知義務(wù)并非保險(xiǎn)契約之內(nèi)容，而為保險(xiǎn)契約之動(dòng)機(jī)或誘因；并非保險(xiǎn)契約之要約邀請(qǐng)，而為投保人單方面之聲明；并非保險(xiǎn)契約之成立要件，而為契約上權(quán)利存續(xù)之要件。    第二章探討告知義務(wù)制度之立法根據(jù)。以兩大法系有關(guān)告知義務(wù)制度之學(xué)說史及其演進(jìn)為中心，相繼考察了射件契約說、瑕疵擔(dān)保說、最大善意說、意思合致說與危險(xiǎn)估計(jì)說之基本觀點(diǎn)及其立論基點(diǎn)，并剖析了各說之合理性或者缺陷；在此基礎(chǔ)上，作者提出了自己的觀點(diǎn)，主張現(xiàn)代告知義務(wù)制度之立法根據(jù)應(yīng)立基于“善意與衡平”理念之上，其基本結(jié)論是：保險(xiǎn)法上告知義務(wù)制度之立法根據(jù)在于以善意或誠信為出發(fā)點(diǎn)，憑借投保人告知義務(wù)之履行，以達(dá)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在個(gè)別契約關(guān)系上之對(duì)價(jià)平衡，以及在危險(xiǎn)團(tuán)體成員間之危險(xiǎn)分擔(dān)公平。    第三章追溯告知義務(wù)制度產(chǎn)生發(fā)展的歷史演進(jìn)過程。告知義務(wù)制度以“推定被保險(xiǎn)人更了解重要事實(shí)”為前提，濫觴于海上保險(xiǎn)時(shí)期。在自確立起至今天近300年的歷程中，歷經(jīng)了從判例法到成文法的創(chuàng)制過程，發(fā)生了從客觀主義到主觀主義、從無限主義到有限主義的理念革新，從嚴(yán)格走向?qū)捤傻姆筛母铮坏?0世紀(jì)下半葉，國際上甚至出現(xiàn)了“存廢之爭”。歷史表明：告知義務(wù)已不再是一個(gè)基于老式道德要求的寬泛的披露義，它已經(jīng)完成了從片面保護(hù)保險(xiǎn)人到公平合理保護(hù)整體投保大眾－－保險(xiǎn)協(xié)同體之立法理念與立法技術(shù)變革，仍然應(yīng)當(dāng)予以保留，其未來之價(jià)值取向?yàn)楣膭?lì)保險(xiǎn)誠實(shí)、節(jié)約交易成本、實(shí)現(xiàn)對(duì)價(jià)平衡追求利益衡平。    第四章論證告知義務(wù)制度在經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上之合理性與正當(dāng)性。告知義務(wù)制度的經(jīng)濟(jì)分析是告知義務(wù)制度研究方法創(chuàng)新的嘗試。在告知義務(wù)制度價(jià)值上，公平與效益有著同等重要的意義信息不對(duì)稱理論表明，     因保險(xiǎn)交易中當(dāng)事人間信息不對(duì)稱而弓引起的保險(xiǎn)市場中的逆選擇問題，是告知義務(wù)形成的基本經(jīng)濟(jì)根由而根據(jù)信息－－再分配性事實(shí)理論，投保人所擁有的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況之優(yōu)勢信息，不可能帶來財(cái)富分配的有效性，只能導(dǎo)致財(cái)富再分配的無效率性，因而不具備經(jīng)濟(jì)上的可激勵(lì)性，是告知義務(wù)合理性的經(jīng)濟(jì)理由之一。同時(shí)，按交易費(fèi)用理論，基于保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于危險(xiǎn)信息及其分類所具有的高度依賴性，構(gòu)建告知義務(wù)制度的目的，在于如何通過立法引導(dǎo)并促使投保人真實(shí)地向保險(xiǎn)人披露信息而不是讓保險(xiǎn)人花費(fèi)很大的成本去收集信息，以節(jié)約保險(xiǎn)交易之信息成本；正是基于“投保人或者被保險(xiǎn)人通常是：價(jià)的信息提供者”這一基本事實(shí)，是法律要求投保人履行告知義務(wù)的又一正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)理由。     第五章解構(gòu)告知義務(wù)制度的基本范疇。立足于我國，《保險(xiǎn)決》有關(guān)告知義務(wù)制度的相關(guān)規(guī)定，著眼于告知義務(wù)制度之未來重構(gòu)，通過考察現(xiàn)行規(guī)定在實(shí)務(wù)中所引發(fā)的爭議及所帶來的問題，就告知義務(wù)人、告知履行期、詢問表制度、知悉與應(yīng)當(dāng)知悉規(guī)則、重要事實(shí)規(guī)則、誘因規(guī)則、告知范圍限制規(guī)則等基本范疇或具體規(guī)則，分別尋求了兩大法系在相關(guān)立法、學(xué)說及判例等方面的理論支撐，并在此基礎(chǔ)上就完善我國法律規(guī)則提出了自己的解與理由。其基本主張是，應(yīng)基于對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間在個(gè)別性契約關(guān)系和團(tuán)體性契約關(guān)系二個(gè)層面之“雙重”利益衡平及其綜合考量理念，根據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)之現(xiàn)狀與未來，借鑒國外之先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，重構(gòu)我國告知義務(wù)制度之具體規(guī)則。    第六章剖析告知義務(wù)違反之法律效果及法律救濟(jì)機(jī)制。通過比較兩大法系有關(guān)告知義務(wù)違反之成立要件、立法原則、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，追溯立法例上從無效主義到解約主義之演進(jìn)趨勢及價(jià)值取向，考察國外尤其是英美法上阻卻保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的制度安排及其借鑒意義，揭示了我國保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定之缺陷及疏漏，即在投保人故意隱瞞情形之下，我國現(xiàn)行規(guī)定只重投保人主觀之心理，而輕所隱瞞之事實(shí)是否重要及與保險(xiǎn)事故間因果關(guān)系之有無；而在投保人過失違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，我國現(xiàn)行規(guī)定雖強(qiáng)調(diào)未如實(shí)告知事實(shí)之重要性及與保險(xiǎn)事故間之因果關(guān)系，但因不分投保人之過失屬重大過失抑或輕微過失而失之過苛。與此同時(shí)，我國現(xiàn)行規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人解除權(quán)行使之阻卻事由漏而未定，殊失公平。由此主張，應(yīng)在上述“雙重”利益衡平理念指導(dǎo)下，完善相關(guān)規(guī)定，以彌補(bǔ)其缺失。    第七章比較與告知義務(wù)相關(guān)之范疇或制度。從目的——功能論出發(fā)，通過考察保險(xiǎn)人訂約時(shí)之說明義務(wù)，以及投保人或被保險(xiǎn)人訂約時(shí)之保證義務(wù)、危險(xiǎn)增加時(shí)之通知義務(wù)、事故發(fā)生時(shí)之通知義務(wù)等規(guī)范之法理依據(jù)及本旨，比較其與告知義務(wù)之區(qū)別與聯(lián)系，以期對(duì)告知義務(wù)范疇之內(nèi)涵與外延作出符合法律規(guī)范之目的的解釋與界定。    最后，基于上述研究所得，提出了完善我國 《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定之見解，并草擬“修正意見”，以為本文之結(jié)論。

作者簡介

樊啟榮，男，1965年9月生，湖北潛江人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)副教授、碩士研究生導(dǎo)師武漢大學(xué)民商法學(xué)博士，湖北省跨世紀(jì)中青年學(xué)術(shù)骨干。主要致力于商事法基本理論、保險(xiǎn)法和社會(huì)保障法等領(lǐng)域的教學(xué)與研究。著有《保險(xiǎn)法論》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》等多部著作；在《法商研究》、《法學(xué)評(píng)論》等法學(xué)核心刊物上發(fā)表學(xué)術(shù)論文20余篇，曾獲2002年度司法部法學(xué)教材和法學(xué)科研優(yōu)秀成果獎(jiǎng)優(yōu)秀獎(jiǎng)。

書籍目錄

總 序內(nèi)容摘要導(dǎo) 論　一、研究的主題及緣起　二、研究的意旨　三、研究的方法論　四、本文的術(shù)語與結(jié)構(gòu)第一章 告如義務(wù)制度之定位與定性分析 　一、引論：告知義務(wù)之于保險(xiǎn)合同法的獨(dú)特性與固有性　二、告知之范疇：內(nèi)涵的確定與外延的界定　三、告知義務(wù)制度之于保險(xiǎn)制度的重要性保險(xiǎn)業(yè)合理營運(yùn)之前提 　四、 告知義務(wù)之定性分析　五、告知義務(wù)與保險(xiǎn)契約之關(guān)系　六、小結(jié)：告知義務(wù)之目的與功能第二章 告知義務(wù)制度之立法根據(jù)－－以學(xué)說及其演進(jìn)之介評(píng)為中心　一、引言：一種方法論的考察 　二、射倖契約說　三、瑕疵擔(dān)保說　四、最大善意說　五、意思合致說　六、危險(xiǎn)估計(jì)說　七、筆者之觀點(diǎn)：“善意及衡平”理念為現(xiàn)代告知義務(wù)制度之立法根據(jù)第三章 告知義務(wù)制度之歷史演進(jìn)及其價(jià)值取向 　一、引言：告知義務(wù)制度產(chǎn)生的歷史前提與觀念基礎(chǔ)　二、從判例法到成文法：告知義務(wù)創(chuàng)制的歷史線索　三、從客觀主義到主觀主義：告知義務(wù)制度演進(jìn)取向之一　四、從無限主義到有限主義：告知義務(wù)制度演進(jìn)取向之二　五、從嚴(yán)格走向?qū)捤桑?0世紀(jì)下半葉英美法系的法律改革　六、告知義務(wù)制度之未來：“存廢之爭”及其價(jià)值取向第四章 告知義務(wù)制度合理性之經(jīng)濟(jì)學(xué)分析　一、引言：告知義務(wù)制度的經(jīng)濟(jì)分析之目的與“路徑”依賴　二、不對(duì)稱信息：告知義務(wù)形成根源之分析 　三、信息－－再分配性事實(shí)：告知義務(wù)制度合理性之分析之一　四、交易成本：告知義務(wù)制度合理性之分析之二 　五、有限理性：如實(shí)告知規(guī)則之合理建構(gòu) 第五章 告如義務(wù)制度之基本范疇解構(gòu)　一、告知義務(wù)之履行主體　二、告知義務(wù)之履行期　三、告知方式：詢問表（QUESTIONAIRE）制度　四、告知范圍：主觀主義和客觀主義　五、誘因（INDUCEMENT）規(guī)則：信賴與因果關(guān)系　六、告知范圍之限制規(guī)則：告知義務(wù)之免除事由第六章 違反告知義務(wù)之法律效果分析　一、引 論 　二、主觀歸責(zé)：被保險(xiǎn)人之過錯(cuò)　三、客觀歸責(zé)：重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故之關(guān)系　四、 違反告知義務(wù)之具體情形及其認(rèn)定　五、違反告知義務(wù)之后果：解除權(quán)之行使及其效果 　六、解除權(quán)行使之阻卻：一般抗辯規(guī)則　七、壽險(xiǎn)契約解除特殊阻卻規(guī)則：不可抗辯條款 　八、告知義務(wù)違反與民法上錯(cuò)誤、詐欺之關(guān)系 第七章 與告如義務(wù)相關(guān)制度之比較　一、引言：尋求對(duì)告知義務(wù)之科學(xué)界定　二、告知義務(wù)與訂約說明義務(wù)之比較　三、告知義務(wù)與保證條款之比較　四、告知義務(wù)與危險(xiǎn)增加通知義務(wù)之比較　五、告知義務(wù)與復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)之比較　六、告知義務(wù)與出險(xiǎn)通知義務(wù)之比較結(jié)語主要參考文獻(xiàn)后記

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