遇見30年後的自己

前言

　　自序　　我有個朋友大呆哥，自詡有二十多年的投資經(jīng)驗，股票、期貨、選擇權(quán)….無一不通，各種理財書籍、周刊、財經(jīng)評道…每日研讀、勤作筆記，還去參加了各大「老師」的投資課，熟稔各種技術(shù)分析。他認(rèn)為「投資」就是自己的工作及事業(yè)，尤其他花了二十多年的人生精華在股票、期貨的研究上，自己會有功成名就的一天?！　≡凇高x擇權(quán)」剛開放給一般民眾投資時，報刊、雜誌、和大呆哥的 mail信箱內(nèi)，充斥著「投資一萬，年賺一億」這樣的標(biāo)題。愛因斯坦不是說過「複利是世界第八大奇跡，其威力比原子彈更大！」嗎？依複利公式：FV ＝PV(1+R)^N 其中PV 是現(xiàn)值，R 是利率，而N 是投資期數(shù)。那麼一天抓盤中的高低點買賣，每次獲利百分之五，一個月操作二十三次（假設(shè)一個月開盤二十三天），一年操作二七六次，本利和是 7,050,932,276，七○個億啊！如果每小時都抓個高低點，一天操作五次，每次獲利百分之二，一年操作一三八○次（二七六×五＝一三八○），本利和是7,383,070,771,684,095元，七○○多個兆?。∫荒赆岽蟠舾鐚⒊蔀槭飞鲜赘??！　〈蟠舾鐖孕拧秆}利」的威力?！　」墒忻刻旄叩忘c的振幅多有百分之六，個股甚至高達百分之十四（跌停到漲停），大呆哥去上課的老師們，每位大師盤後的解析，無不生龍活現(xiàn)，精彩刺激，當(dāng)天大盤的最高及最低點盡在他們方寸及掌握中。所以大呆哥相信，只要他每天能由盤中抓個高低點，那上述每天百分之五的績效還真是保守了。不信？那大家到市面上翻翻「短線是金」、「步步為贏」、「開盤十八掌」……..「從五分鐘K線圖來分析，一小時平均線在早盤已經(jīng)被跌破，由於這是一條短期牛熊線………」，利害??！「牛熊線」（多空線）已經(jīng)精準(zhǔn)到以「小時」為單位了，每小時只要賺百分之三，那麼一年後，全世界的財富就歸這位大師了。大師寫書幹啥？　　「時間+複利=原子彈」沒錯，愛因斯坦沒錯，大呆哥也沒錯?！　〉恰笓碛小乖訌棧€須要加上「選擇」這項因素。每逢一個獲利「點」（週期）後，大呆哥都面臨「選擇」，選擇「獲利了結(jié)」或「繼續(xù)持有」。風(fēng)險越大，週期越短，選擇「獲利了結(jié)」的機率也越高。舉例來說，一天賺了一倍，大呆哥賣出的機率就遠(yuǎn)大過一年賺三倍。再試想大呆哥投資十萬，三天變成三十萬，他會不賣出嗎？持有中斷，複利就中止。而「選擇獲利了結(jié)的機率」這件事，本身機率的大小，也是一種雷同「複利」公式的等比累加。獲利越大，了結(jié)的機率也二、四、八、十六、三十二…倍的遞增。所以人類的歷史上，根本沒有因為「複利」發(fā)財，而成為富翁的人。　　因此，對一般人而言，「複利」的探討只是個偽命題。只有在週期長(至少以年為單位)及風(fēng)險極低的理財方式中，才具備討論的意義。例如，銀行定存、政府公債或保險年金，投資一○○萬，年利率百分之四，三十年後本息和是三百多萬。而當(dāng)風(fēng)險提高時，例如基金的投資，那麼就必須藉由定額定期等方式降低風(fēng)險了。除此，我們一般人還要認(rèn)知，銀行的循環(huán)利息就是一種「複利」，而且銀行不須要選擇，就「擁有」這顆「複利」的原子彈。我們徒手空拳的凡人，怎麼會有面對核彈的能力呢？所以對於信用卡等，你不會有能力、有機會可駕馭它，只能遠(yuǎn)離?！　〈蟠舾缃衲昕炝畾q了，碩士學(xué)歷，軍職退休，原擁有的十八趴的優(yōu)惠存款的本金早已提出輸盡，無妻無子無伴。偶爾我回臺灣會陪他喝個小酒，聽他談?wù)勥@二三個月來，他「選擇權(quán)」賺或虧了幾趴的故事，「選擇權(quán)」所須的本金很小，一兩千元就能下單了，而他身上也就那麼兩三千元，賺三倍也不過在萬元之內(nèi)?！　∥覀兒鹊牟皇蔷疲谴蟠舾绲募拍傲魇诺哪耆A?！　《嗄昵按蟠舾鐒傆绍娭型诵?，他是專修班的軍官，那時還才四十歲左右，身上有一大筆退休金及優(yōu)惠存款。我曾經(jīng)極力勸他，他該做的是個人理財，而不是類似機構(gòu)（法人）的投資行為。個人理財是把自己的收入做合理的分配，但先要有「收入」才能談分配。有財才能「理」?！　≈领稒C構(gòu)（法人）的投資，那是種很專業(yè)的分工，機構(gòu)（法人）的分析師們依自己的專長（電子、面版、房產(chǎn)、水泥…），常去參觀、瞭解所投資公司的經(jīng)營、財務(wù)報表及產(chǎn)業(yè)變化..等，才做出對這行業(yè)或這間公司的投資報告，這是投資團隊的心得，不會曝光的。所以，當(dāng)這些產(chǎn)業(yè)的消息面、基本面等見諸各種報刊、雜誌、財經(jīng)評道時，大多早已過時，或又有新的變化。個人怎麼能拿這些財經(jīng)報紙、理財周刊、財經(jīng)評道的資料，當(dāng)成自己的投資依據(jù)呢？道理至簡，人人靜下心來都會知道。　　而且購買基金、股票是有風(fēng)險，風(fēng)險無疑比儲蓄更大。我們不能奢望普羅大眾都像專業(yè)財經(jīng)團隊那樣有投資眼光，能夠通過金融市場實現(xiàn)貨幣及財富的增值。所以有些財經(jīng)專家說：如今是負(fù)利率時代，存錢不如花錢，投資不如投機。這些話對資本市場的大鱷而言，或許算是經(jīng)驗之談。但對於普通百姓而言，無疑是慫恿他們刀口舔血。須知，金融市場實質(zhì)是零和市場，自身不會創(chuàng)造財富，只會實現(xiàn)財富的重新分配。在這個過程中，富人可能變得更富，窮人也可能變得更窮。而且從整體概率上來說，普通老百姓因為資金的薄弱、資訊的欠缺和手法的不成熟，那些拿血汗錢進入資本市場的散戶，絕大多數(shù)沒有成為受惠者?！　∪说囊簧菬o法重來，但在小說裡面可以?！　∵@本書我虛擬了一個主角，讓主角的人生重來一次。在第二次人生中，他做了什麼改變？書中儘可能將我們一生所須要的理財常識介紹給大家，並且重視人性，及可實踐性。例如，家庭的收支即「記帳」是理財不可少，但是家庭的收支表，不能過分追求完美，只要能夠反映一個資金的主要流動方向和用途即可?！　×硗?，我也設(shè)計了幾個配角，這些配角是如何增強自己的三大能力：英語口語能力、業(yè)務(wù)處理能力及人際關(guān)係能？如何投資「健康」（自己、妻子、小孩）？如何邊上班邊進行「副業(yè)」，進而創(chuàng)業(yè)？　　有些須要論述、或「講道理」的部分，除了寓於小說外，我們還設(shè)計了個「V」先生來闡述。但整體而言，我希望從小說故事中，讓大家瞭解一生中所需要的各種理財知識。理財是成功人生的第一步，而這步恰恰是學(xué)校裡從未教導(dǎo)我們的最重要的一課！或許有些你知道，但是你忽略了，或誤解了，就如同你對「複利」的認(rèn)識。我們從閱讀一本有趣的故事中，認(rèn)識充滿細(xì)節(jié)的生活，合理規(guī)劃自己的人生?！　?/pre>


內(nèi)容概要
　　本書把理財、養(yǎng)老的秘訣用「魔幻小說」的形態(tài)來表達，藉由穿越時空的故事，讓主角的人生再來一次，也讓主角如電影「駭客任務(wù)」2般，倒轉(zhuǎn)時光拯救愛人於危難中 ？故事有趣，文筆流暢，內(nèi)容精實，建議中肯，恍若理財版的《牧羊少年奇幻之旅》，且不會有理財書籍艱澀、難懂（讀）的問題?！　」适卵e主角有穩(wěn)定的工作，不算低的薪水，貸款有了房、有了車，但各種貸款、各項日常開銷、社交開銷、汽車保養(yǎng)、子女教育等，一筆筆支出依然壓得他口不過氣來，甚至於到了年紀(jì)老邁，摯愛妻子重病臥床，還須妻子的初戀情人伸出援手……?！纲嵞屈N多錢，到那兒去了？」我相信這個問題不僅困擾著他，也困擾著很多讀者?！　∪松紩媾R收入不穩(wěn)、物價高漲、社會保障低、子女教育贍養(yǎng)父母支出高等問題，除了開源節(jié)流，我們還能做些什麼呢？生活充滿著細(xì)節(jié)，需要一個合理的規(guī)劃，如果缺乏規(guī)劃，如何擠出那麼多錢來應(yīng)付日常開銷？又惶論「養(yǎng)老」所需的一大筆金錢？ 所以，讓頂級理財專家指導(dǎo)我們正確方法，讓財富管理師告訴我們按步進行規(guī)劃?！　±碡斒浅晒θ松牡谝徊?，而這步恰恰是學(xué)校裡從未教導(dǎo)我們的最重要的一課！富人都是聰明人，但聰明人卻不一定都是富人！如果你現(xiàn)在20歲，一定要開始理財規(guī)劃。如果你30歲，現(xiàn)在開始規(guī)劃也還不算晚，如果你快50歲，雖然晚了一些，還是有機會，可從這本書裡找到一些實用的方法。　　或許你還在毫無忌憚地閃刷信用卡、高額貸款、高檔消費，或許你還滿足於暫時的溫飽和衣食無憂，或許你正面臨中年危機愁苦不堪，也或許你已步入老年，但孩子們的消費觀念正讓你擔(dān)憂著……。那麼大家不妨閱讀書中的故事，瞭解書中的行動和計畫，相信從字裡行間的細(xì)節(jié)中，我們可以找到長期被自己疏忽的東西。


作者簡介
　　田爾喻　　曾任職香港匯豐銀行銀行（HSBC）、國際金融公司（IFC）上海辦事處、亞洲開發(fā)銀行（ADB），日本住友銀行上海分公司。2001年在香港設(shè)立國際投資顧問公司，辦理企業(yè)經(jīng)營者及資產(chǎn)家的資產(chǎn)運用，以及繼承等的顧問業(yè)務(wù)。


書籍目錄
編輯手札自序第一章歡樂花天酒地慶升職 / 雙喜臨門迎麟兒 / 不合時宜一番話養(yǎng)兒果真能防老？/快樂退休「五老族」/ 一份收入不穩(wěn)當(dāng)?shù)诙掳轱w二○四○年三月十號 / 慈善機構(gòu)贊助的組合屋 / 三十年後的情敵五星級安養(yǎng)院 / 幾十年發(fā)生了甚麼事？/ 租一間地下室住著第三章 命定鄭凱琪昏倒 / 健?！缸愿额~」三○○萬 / 還差六十萬情敵的電話 / 少了她的嘮叨 /別讓健康拖垮家計第四章 思量『未來精算師』V / 我害死了凱琪/ 四十歲的狀態(tài)買的是負(fù)債，還是資產(chǎn)？ / 存下的一塊錢才是你的五○歲的工作好找嗎？/要為更好的工作而辭職第五章 難違六○歲搞小吃攤 ！/三十歲就必須開始為將來打算/沿用昨是今非的邏輯最可怕/孩子的教育，並非投資/ 清潔婦林秀美的故事第六章　龍潛三十五歲的趙文龍 /合理的複利威力 / 投資自己，儲備戰(zhàn)力英語口語、業(yè)務(wù)處理、人際關(guān)係 / 自己及家人健康的投資「副業(yè)」能為你另闢一條財路 /中產(chǎn)階級買入他們以為是資產(chǎn)的負(fù)債人類的平均壽命提高到九○歲第七章 破幻世上最美的身體曲線/如何規(guī)劃未來生活/疾病拖垮家庭養(yǎng)兒不能防老 /作好準(zhǔn)備，給自己和家人一些保障一個月至少要存下四六萬??？/ 不是只有薪水才叫收入分清楚必要和非必要的消費第八章　交心投資理財不因任何情況停手/ 賣了BMW逆抵押（reverse mortgage）「以房養(yǎng)老」/養(yǎng)成記帳的好習(xí)慣整理及掌握財務(wù)狀況/把錢放在對的地方，勝過盲目投資如何進行資產(chǎn)配置？


章節(jié)摘錄
　　自序　　我有個朋友大呆哥，自詡有二十多年的投資經(jīng)驗，股票、期貨、選擇權(quán)….無一不通，各種理財書籍、周刊、財經(jīng)評道…每日研讀、勤作筆記，還去參加了各大「老師」的投資課，熟稔各種技術(shù)分析。他認(rèn)為「投資」就是自己的工作及事業(yè)，尤其他花了二十多年的人生精華在股票、期貨的研究上，自己會有功成名就的一天。　　在「選擇權(quán)」剛開放給一般民眾投資時，報刊、雜誌、和大呆哥的mail信箱內(nèi)，充斥著「投資一萬，年賺一億」這樣的標(biāo)題。愛因斯坦不是說過「複利是世界第八大奇跡，其威力比原子彈更大！」嗎？依複利公式：FV ＝PV(1+R)^N 其中FV是本利和，PV 是本金，R 是利率，而N 是投資期數(shù)。那麼大呆哥投資本金一萬，一天抓盤中的高低點買賣，每次獲利百分之五，一個月操作二十三次（假設(shè)一個月開盤二十三天），一年操作二七六次，本利和是7,050,932,275元，七○個億啊！豈只一億！　　大呆哥堅信「複利」的威力?！　」墒忻刻旄叩忘c的振幅多有百分之六，個股甚至高達百分之十四（跌停到漲停），大呆哥去上課的老師們，每位大師盤後的解析，無不生龍活現(xiàn)，精彩刺激，當(dāng)天大盤的最高及最低點盡在他們方寸及掌握中。所以大呆哥相信，只要他每天能由盤中抓個高低點，那上述每天百分之五的績效還真是保守了。不信？那大家到市面上翻翻「短線是金」、「步步為贏」、「開盤十八掌」……..「從五分鐘K線圖來分析，一小時平均線在早盤已經(jīng)被跌破，由於這是一條短期牛熊線………」，利害??！「牛熊線」（多空線）已經(jīng)精準(zhǔn)到以「小時」為單位了，每小時只要賺百分之三，那麼一年後，全世界的財富就歸這位大師了。大師寫書幹啥？　　「時間+複利=原子彈」沒錯，愛因斯坦沒說錯，大呆哥也沒錯?！　〉亲屧訌棸l(fā)威，還須要加上「選擇」這項因素。每逢一個獲利「點」（週期）後，大呆哥都面臨「選擇」，選擇「獲利了結(jié)」或選擇「繼續(xù)持有」。而利潤越大，選擇「獲利了結(jié)」的機率也越高，這是最簡單的人性。舉例來說，大呆哥投資十萬，三天變成三十萬，他會不賣出嗎？再不賣？！那麼變成一百萬時，賣不賣？有誰能堅持到一千萬呢？持有中斷，複利就中止。而「選擇獲利了結(jié)的機率」這件事，本身機率的大小，也是一種雷同「複利」公式的等比累加。獲利越大，了結(jié)的機率（即複利中止的機率）也二、四、八、十六、三十二…倍的遞增。所以人類的歷史上，根本沒有因為「複利」發(fā)財，而成為富翁的人。　　因此，對一般人而言，「複利」的探討只是個偽命題。只有在週期長(至少以年為單位)及風(fēng)險極低的理財方式中，才具備討論的意義。例如，銀行定存、政府公債或保險年金，投資一○○萬，年利率百分之四，三十年後本息和是三百多萬。而當(dāng)風(fēng)險提高時，例如基金的投資，那麼就必須藉由定額定期等方式降低風(fēng)險了。除此，我們一般人還要認(rèn)知，銀行的循環(huán)利息就是一種「複利」，而且銀行不須要選擇，就「擁有」這顆「複利」的原子彈。我們徒手空拳的凡人，怎麼會有面對核彈的能力呢？所以對於信用卡等，你不會有能力、有機會可駕馭它，只能遠(yuǎn)離?！　〈蟠舾缃衲昕炝畾q了，碩士學(xué)歷，軍職退休，原擁有的十八趴的優(yōu)惠存款的本金早已提出輸盡，無妻無子無伴。偶爾我回臺灣會陪他喝個小酒，聽他談?wù)勥@兩、三個月來，他「選擇權(quán)」賺或虧了幾趴的故事，「選擇權(quán)」所須的本金很小，一兩千元就能下單了，而他身上也就那麼兩三千元，賺一倍也不過在萬元之內(nèi)?！　∥覀兒鹊牟皇蔷?，是大呆哥的寂寞及流逝的年華?！　《嗄昵按蟠舾鐒傆绍娭型诵?，他是專修班的軍官，那時才四十歲左右，身上有一大筆退休金及優(yōu)惠存款。我曾經(jīng)極力勸他，他該做的是個人理財，而不是類似機構(gòu)（法人）的投資行為。個人理財是把自己的收入做合理的分配，但先要有「收入」才能談分配。有財才能「理」?！　≈领稒C構(gòu)（法人）的投資，那是種很專業(yè)的分工，機構(gòu)（法人）的分析師們依自己的專長（電子、面版、房產(chǎn)、水泥…），常去參觀、瞭解所投資公司的經(jīng)營、財務(wù)報表及產(chǎn)業(yè)變化..等，才做出對這行業(yè)或這間公司的投資報告，這是投資團隊的心得，不會曝光的。所以，當(dāng)這些產(chǎn)業(yè)的消息面、基本面等見諸各種報刊、雜誌、財經(jīng)評道時，大多早已過時，或又有新的變化。個人怎麼能拿這些財經(jīng)報紙、理財周刊、財經(jīng)評道的資料，當(dāng)成自己的投資依據(jù)呢？道理至簡，人人靜下心來都會知道?！　∪说囊簧菬o法重來，但在小說裏面可以。　　這本書我虛擬了一個主角，讓主角的人生重來一次。在第二次人生中，他做了什麼改變？書中儘可能將我們一生所須要的理財常識介紹給大家，並且重視人性，及可實踐性。例如，家庭的收支即「記帳」是理財不可少，但是家庭的收支表，不能過分追求完美，只要能夠反映一個資金的主要流動方向和用途即可?！　×硗猓乙苍O(shè)計了幾個配角，這些配角是如何增強自己的三大能力：英語口語能力、業(yè)務(wù)處理能力及人際關(guān)係能？如何投資「健康」（自己、妻子、小孩）？如何邊上班邊進行「副業(yè)」，進而創(chuàng)業(yè)？　　有些須要論述、或「講道理」的部分，除了寓於小說外，我們還設(shè)計了個「V」先生及「V語錄」來闡述。但整體而言，我希望從小說故事中，讓大家瞭解一生中所需要的各種理財知識。理財是成功人生的第一步，而這步恰恰是學(xué)校裏從未教導(dǎo)我們的最重要的一課！或許有些你知道，但是你忽略了，或誤解了，就如同你對「複利」的認(rèn)識。我們從閱讀一本有趣的故事中，認(rèn)識充滿細(xì)節(jié)的生活，合理規(guī)劃自己的人生。








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