孩子學(xué)理財(cái)?shù)牡谝槐緯?/h1>

出版社：商周文化  作者：楊偉凱 著  頁(yè)數(shù)：240  

前言

　　自序　　對(duì)於孩子的理財(cái)教育，原本我也沒(méi)有特別的規(guī)劃，只就我認(rèn)為該教的或是在生活中碰巧遇上時(shí)“機(jī)會(huì)教育”一下，沒(méi)想到時(shí)間一久，就累積不少經(jīng)驗(yàn)及心得，因而心生念頭，想把它寫成書和大家分享?！　∥矣袃蓚€(gè)小孩，一個(gè)小五、一個(gè)小三，對(duì)於如何教育孩子，我也還在學(xué)習(xí)中，但根據(jù)我觀察職場(chǎng)的成功人士，歸納有五種能力或競(jìng)爭(zhēng)力，是在孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中，父母應(yīng)該協(xié)助孩子培養(yǎng)，包括特定專長(zhǎng)、自學(xué)能力、人際關(guān)係、語(yǔ)言能力及理財(cái)能力?！　∏懊嫠捻?xiàng)競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)有很多教育專家經(jīng)常在談，為人父母多半也略知一二，但第五項(xiàng)的理財(cái)能力，卻是父母經(jīng)常忽略的，一方面是自己也不具備理財(cái)能力，所以無(wú)從教起，另一方面，若想幫孩子像學(xué)英文那樣，花點(diǎn)錢找家補(bǔ)習(xí)班，也找不到，因而作罷。因此，無(wú)形中就忽略了理財(cái)能力的教育，但殊不知財(cái)務(wù)危機(jī)是僅次於健康，在人的一生中位居第二大的危機(jī)。若沒(méi)有具備妥善處理金錢的能力，就好像在身上埋下一顆不定時(shí)炸彈，隨時(shí)都可能引爆，將來(lái)可能面臨因?yàn)橐粋€(gè)理財(cái)行為的致命錯(cuò)誤，而把多年的心血付之一炬的窘境?！　》婚g有很多談?wù)撚H子教育的書或雜誌，偶爾也會(huì)專篇探討理財(cái)教育，但多半都是找?guī)孜煌顿Y或教育專家，分享一些理財(cái)觀念及個(gè)別經(jīng)歷，比較缺乏全面性完整架構(gòu)的探討。如果父母本身不懂理財(cái)或沒(méi)有時(shí)間，就算看到別人的分享，覺(jué)得很有道理，也不知道如何付諸實(shí)行?！　∫虼?，我撰寫本書的目的，就是希望協(xié)助有心做好親子理財(cái)教育的父母，讓他們有清楚的方向、架構(gòu)可依循，和孩子分享書上的理財(cái)觀念及故事，並依照書上的範(fàn)例，和孩子進(jìn)行親子對(duì)話及理財(cái)活動(dòng)，一步一步地帶領(lǐng)孩子認(rèn)識(shí)理財(cái)，讓每一個(gè)理財(cái)觀念深植孩子的心中?！　‘?dāng)我進(jìn)入金融業(yè)時(shí)，就曾聽(tīng)前輩說(shuō)：學(xué)習(xí)理財(cái)應(yīng)該從小開(kāi)始，當(dāng)時(shí)也是半信半疑，因?yàn)槎鄶?shù)人都是到二、三十歲以後才開(kāi)始學(xué)理財(cái)，小朋友怎麼可能了解理財(cái)呢？但是，當(dāng)我自己有小孩時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)孩子對(duì)於金錢的理解力比我們想像地還高，所以我一逮到機(jī)會(huì)，就會(huì)利用各種方式教小孩理財(cái)。幾年下來(lái)，發(fā)現(xiàn)我的小孩，對(duì)於與金錢相關(guān)的事務(wù)，真的比同年紀(jì)的小孩還懂，甚至有時(shí)候會(huì)反過(guò)來(lái)質(zhì)疑大人哪裡沒(méi)做好?！　∫苍S有些父母會(huì)說(shuō)：我在求學(xué)階段，也沒(méi)接受理財(cái)教育，現(xiàn)在還不是過(guò)得很好！但這可能是因?yàn)檫\(yùn)氣不錯(cuò)，那些年紀(jì)輕輕就背負(fù)上百萬(wàn)卡債的「卡奴」及年過(guò)半百因?yàn)檫B動(dòng)債而賠光退休金的人，他們也沒(méi)有料到會(huì)因?yàn)槔碡?cái)不當(dāng)而深陷財(cái)務(wù)危機(jī)。財(cái)務(wù)危機(jī)不會(huì)經(jīng)常發(fā)生，但只要發(fā)生一次，可能就無(wú)法挽救。由賠錢的經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)理財(cái)，那代價(jià)是很高的，因此，父母若能盡力教導(dǎo)孩子理財(cái)，相信對(duì)他們將來(lái)的幫助會(huì)很大。父母留給孩子最大的財(cái)富並非金錢，而是理財(cái)教育，因?yàn)槟遣攀且惠呑觿e人都拿不走的資產(chǎn)！　　個(gè)人從事投資理財(cái)工作逾二十年，要撰寫一般教大人理財(cái)?shù)臅梢孕攀帜韥?lái)，但要撰寫一本以分享“父母如何教孩子理財(cái)”為主題的書，卻花了我整整一年的時(shí)間，原因是要用孩子聽(tīng)得懂的語(yǔ)言及方式，這可是一大學(xué)問(wèn)?。∷詣e以為那些教小朋友的老師工作很輕鬆，親自嘗試過(guò)就知道沒(méi)那麼簡(jiǎn)單?！　”緯霭嬷H，「校園霸凌事件」在臺(tái)灣社會(huì)鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但發(fā)生這麼嚴(yán)重的校園事件，也正突顯臺(tái)灣的家庭教育及學(xué)校教育，都出現(xiàn)嚴(yán)重的疏失。這一代的孩子都是在物質(zhì)富裕的環(huán)境下長(zhǎng)大，父母不捨得打罵，要什麼有什麼，學(xué)校老師更是動(dòng)輒得就，稍微處罰學(xué)生，家長(zhǎng)就找民意代表或媒體開(kāi)記者會(huì)，導(dǎo)致學(xué)校老師乾脆睜一隻眼、閉一隻眼?！　W(xué)校老師現(xiàn)在連一般行為教育都很難落實(shí)，還期待他們教孩子理財(cái)嗎？我想父母還是自己多費(fèi)點(diǎn)心思比較實(shí)際。在教導(dǎo)孩子理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，父母也可以藉此重新檢視自己的理財(cái)行為是否需要修正，無(wú)形中也能跟著受惠。　　最後希望有緣閱讀本書的父母?jìng)?，可以從書中得到一些啟發(fā)，也預(yù)祝你們也能教出會(huì)理財(cái)?shù)男『ⅲ∏把浴槭颤N要教孩子學(xué)理財(cái)　　人終其一生幾乎都和金錢脫離不了關(guān)係，包括賺錢、花錢、省錢、借錢、存錢及投資，再加上幾個(gè)人生的重大規(guī)畫，例如保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)畫、稅務(wù)規(guī)畫及遺產(chǎn)規(guī)畫等等，上述這些每個(gè)人都會(huì)遭遇的事情，通稱為「理財(cái)」?！咐碡?cái)」和每個(gè)人或每個(gè)家庭都密不可分，但多數(shù)人在成年後，都缺乏正確的理財(cái)觀念及知識(shí)，原因就在於成長(zhǎng)過(guò)程中，缺乏完整的理財(cái)教育。　　學(xué)校缺乏理財(cái)教育，社會(huì)理財(cái)教育參差不齊　　每個(gè)人在其一生的學(xué)習(xí)中，最欠缺的就是「理財(cái)教育」，從幼稚園到大學(xué)，甚至讀到碩士或博士，完全沒(méi)有理財(cái)教育。畢業(yè)出社會(huì)工作後，理財(cái)知識(shí)也只能從書籍、媒體或親友那裡得知，所接受的理財(cái)教育亦是片斷的，甚至有不少是以訛傳訛的錯(cuò)誤知識(shí)，以至於表面上好像學(xué)了不少理財(cái)知識(shí)，但實(shí)際上卻無(wú)法改善自己的財(cái)務(wù)狀況?！　∮伸吨袊?guó)文化傳統(tǒng)的關(guān)係，臺(tái)灣的教育政策一向避談「金錢」，除了「儲(chǔ)蓄是美德」外，學(xué)校的課程也鮮少有教導(dǎo)學(xué)生如何處理相關(guān)的財(cái)務(wù)課題，但是，外在經(jīng)濟(jì)環(huán)境愈來(lái)愈複雜，金融商品也愈來(lái)愈多元化，導(dǎo)致多數(shù)人根本沒(méi)有能力應(yīng)付，也因而衍生出不少社會(huì)問(wèn)題?！　〗逃坑懈欣碡?cái)教育的重要性，已經(jīng)準(zhǔn)備在2011年將理財(cái)教育列入九年國(guó)民義務(wù)教育課程中，甚至規(guī)劃於2014年將理財(cái)知識(shí)做為基測(cè)的一部份，基本上，這是值得鼓勵(lì)及讚賞。但是，以臺(tái)灣目前的教育體制，十幾年的教改，也沒(méi)能讓我們的下一代被教育得更好，更諻論一個(gè)全新的教育課題，師資、內(nèi)容及各種配套措施，是否能夠做得好，都有待觀察，暫時(shí)不要抱持太樂(lè)觀的態(tài)度?！　≡趯W(xué)校缺乏理財(cái)教育的情況下，很多父母就把這重責(zé)大任交給金融機(jī)構(gòu)，送孩子去理財(cái)營(yíng)或理財(cái)補(bǔ)習(xí)班，期待小孩能在那裡學(xué)到十八般武藝。我個(gè)人不太建議，父母把理財(cái)?shù)呢?zé)任交給金融機(jī)構(gòu)，一方面是那些理財(cái)營(yíng)都只是短期，有時(shí)太偏重在技術(shù)操作面及商品介紹，忽略了什麼才是真正重要的理財(cái)教育?！　≡僬?，金融機(jī)構(gòu)有時(shí)候和消費(fèi)者的立場(chǎng)是不同的，因?yàn)樗吘故菭I(yíng)利的組織，現(xiàn)金卡、信用卡、連動(dòng)債等等，不就都是銀行製造出來(lái)的，它們?nèi)绻绦『⒉灰香y行的當(dāng)嗎？不是自打嘴巴嗎？講白了，金融機(jī)構(gòu)舉辦這些理財(cái)營(yíng)，還不是看中父母的荷包，打著幫孩子存教育基金的名號(hào)，背後的目的還不是要賣商品，賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi)?！　【退闶菍W(xué)校老師或金融機(jī)構(gòu)可以啟發(fā)孩子的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)及灌輸專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，但還是需要父母來(lái)執(zhí)行，才能將所學(xué)的理財(cái)知識(shí)落實(shí)在日常生活中，因此，理財(cái)教育最重要的角色還是家庭教育?！　「改甘亲詈玫纳斫獭　「改甘呛⒆幼钪匾膶W(xué)習(xí)對(duì)象，孩子從出生以後，就會(huì)隨時(shí)觀察父母在做什麼，然後複製大人的言行舉止，當(dāng)然也包括父母的理財(cái)行為?！　∮形辉诮鹑跇I(yè)從事業(yè)務(wù)工作的女性同業(yè)，每天業(yè)績(jī)的壓力都很大，有幾次回家時(shí)，女兒吵著要媽媽陪她玩，她就會(huì)發(fā)飆地說(shuō)：我上了一天的班很累，頭都快爆炸了，妳別再煩我了。有一次她休假在家，無(wú)意間聽(tīng)到女兒和兒子的對(duì)話，當(dāng)時(shí)姐姐剛從幼稚園放學(xué)回家，弟弟要求姐姐陪他玩，結(jié)果姐姐說(shuō)：我上了一天的課很累，頭都快爆炸了，你別再煩我了。當(dāng)她發(fā)現(xiàn)六歲的女兒，講話的口氣居然和她一模一樣，覺(jué)得又好笑又慚愧。　　根據(jù)調(diào)查，父母吵架的原因中，第一名就是為了「錢」，或十次吵架中，有七、八次也都是為了錢，孩子看在眼裡也會(huì)很難過(guò)，因?yàn)橹灰劦藉X，父母多半是愁眉苦臉或怒言相向，這樣無(wú)形中也會(huì)影響孩子對(duì)於金錢有莫明的恐懼及過(guò)度的期待?！　∫虼?，父母面對(duì)金錢的態(tài)度，其實(shí)深深影響著孩子如何看待金錢，所以父母應(yīng)該以身作則，將正確的理財(cái)方式及金錢價(jià)值傳達(dá)給孩子，讓孩子培養(yǎng)正確的理財(cái)習(xí)慣，將來(lái)才不會(huì)受財(cái)務(wù)問(wèn)題所困。反之，如果父母自身的財(cái)務(wù)都處理不好，也無(wú)法給予孩子適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育，孩子將來(lái)也很可能會(huì)步上後塵?！　≡诮逃⒆永碡?cái)觀念時(shí)，父母本身也必須先要有正確的理財(cái)態(tài)度，因?yàn)楦改傅纳斫?，隨時(shí)都會(huì)影響孩子的思想與行為，如果父母本身很浪費(fèi)，又如何要求孩子能夠節(jié)省及儲(chǔ)蓄呢？所以當(dāng)父母的身教與言教不一致時(shí)，對(duì)於孩子的理財(cái)教育成效也會(huì)降低?！　〕赡赆岬睦碡?cái)觀念決定於童年　　根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，有錢人之所以有錢，並不都是因?yàn)楹妹?，而是他們擁有正確的理財(cái)觀念和方法，雖然有部份是來(lái)自成年後的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)中獲得，但也有不少是來(lái)自幼年時(shí)間就開(kāi)始的家庭教育。　　有些專家學(xué)者並不贊同年紀(jì)太小就進(jìn)行理財(cái)教育，我想這可能是誤以為「理財(cái)」就是「投資」，事實(shí)上，理財(cái)?shù)墓?fàn)圍很廣泛，例如在小的時(shí)候，訓(xùn)練消費(fèi)時(shí)的選擇能力，也是一種理財(cái)訓(xùn)練。從小打好基礎(chǔ)，具備抉擇的能力，孩子邁向成功人生的機(jī)會(huì)就愈大，更能自由選擇他所要的人生，成為他想成為的人。　　不要認(rèn)為孩子年紀(jì)太小，不可能解理財(cái)，其實(shí)孩子的理解力及學(xué)習(xí)力遠(yuǎn)超過(guò)大人的想像，尤其在這資訊犯濫的時(shí)代，孩子可以透過(guò)各種管道吸收知識(shí)。再者，孩子是愈小愈好教，剛出生的孩子，就像一張白紙或一塊原木，父母希望孩子變成什麼樣子，只要循序漸進(jìn)地教導(dǎo)，就會(huì)變成父母要的樣子。理財(cái)本身就是一種對(duì)錢的生活習(xí)慣及態(tài)度，因此，最好在幼年時(shí)期就開(kāi)始建立?！　〗疱X管理是人生的重要事項(xiàng)，必須由生活中一點(diǎn)一滴慢慢教育、引導(dǎo)，由淺入深、循序漸進(jìn)，所以還是愈早開(kāi)始愈好，從最簡(jiǎn)單的對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)、避免浪費(fèi)、延後滿足等等，到年紀(jì)較大時(shí)，再教導(dǎo)他們?nèi)绾问褂盟苣z貨幣、投資及保險(xiǎn)等等，透過(guò)不同的理財(cái)活動(dòng)，有計(jì)畫的學(xué)習(xí)，讓孩子擁有立金錢管理的正確觀念及能力，孩子將一輩子受用無(wú)窮。　　讓孩子成年後經(jīng)濟(jì)獨(dú)立　　老一輩的人扶養(yǎng)孩子，是抱著「養(yǎng)兒防老」的心態(tài)，但新生代的人卻不敢這麼想，反而是擔(dān)心「養(yǎng)兒妨老」或「養(yǎng)老防兒」。　　我曾經(jīng)到一所大學(xué)演講，教他們投資理財(cái)，一開(kāi)始教他們?cè)O(shè)定投資目標(biāo)，告訴他們未來(lái)必須買房子、車子、退休金、奉養(yǎng)父母金等等，結(jié)果有一位舉手說(shuō)：老師，最後一項(xiàng)可以拿掉，因?yàn)槲覀儠?huì)是棄養(yǎng)父母的第一代。真不知道他的父母是怎麼教他的，雖然父母可能不寄望孩子成年後扶養(yǎng)他們，但子女也不應(yīng)該講出這種話?！　〗虒?dǎo)孩子理財(cái)最重要的理由，就是希望孩子將來(lái)長(zhǎng)大後經(jīng)濟(jì)可以獨(dú)立，自己能養(yǎng)活自己及和他的家庭。如果孩子沒(méi)有具備理財(cái)?shù)哪芰?，長(zhǎng)大後，萬(wàn)一因?yàn)樨?cái)務(wù)漏洞回頭找父母，幫或不幫呢？但這很可能會(huì)吃掉你的退休老本。反之，如果父母在理財(cái)部份，把孩子教得很好，孩子長(zhǎng)大後不但經(jīng)濟(jì)能夠獨(dú)立，做父母的也有機(jī)會(huì)雨露均霑。　　現(xiàn)代人生的少，再加上晚生，孩子出世時(shí)，父母的經(jīng)濟(jì)能力通常不錯(cuò)，因此，對(duì)於孩子的物質(zhì)需求一律來(lái)者不拒，不論孩子的要求合不合理，父母把這樣的行為視為對(duì)孩子的愛(ài)，事實(shí)上，這樣的金錢教育方式，不僅容易造成孩子擁有錯(cuò)誤的理財(cái)觀念，也是孩子長(zhǎng)大後無(wú)法獨(dú)立的主因。　　總之，教導(dǎo)孩子理財(cái)，最終的目的就是希望他長(zhǎng)大後能獨(dú)立自主，把和錢相關(guān)的議題處理妥當(dāng)，過(guò)著沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力的生活，早一點(diǎn)達(dá)成財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)。　　父母過(guò)度保護(hù)是阻礙孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的主因　　曾在一個(gè)場(chǎng)合和老外聊天，談到我即將出版一本關(guān)於親子理財(cái)教育的書，他的第一個(gè)反應(yīng)是：太好了，要告訴孩子花自己賺的錢，別再花父母的錢了?！　≡诿绹?guó)，理財(cái)教育早已是全民運(yùn)動(dòng)，從幼稚園開(kāi)始的正規(guī)教育，也都將理財(cái)教育列入課程中，美國(guó)人把理財(cái)教育稱之為「從三歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)畫」?！　≡谂囵B(yǎng)孩子將來(lái)長(zhǎng)大能夠經(jīng)濟(jì)獨(dú)立這個(gè)部份，西方的理財(cái)教育的確做得比我們好，有些家庭的孩子在上高中時(shí)，就必須藉由打工賺錢負(fù)擔(dān)部份學(xué)費(fèi)，上了大學(xué)後，必須先貸款支付學(xué)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)，等到畢業(yè)後自己再慢慢償還?！　∵@樣的要求，看在臺(tái)灣父母的眼裡，一定覺(jué)得太殘忍了，孩子還那麼小，就必須開(kāi)始承受經(jīng)濟(jì)壓力，書怎麼可能讀好呢？但事實(shí)上，臺(tái)灣的父母就是想太多了，人類和其他動(dòng)物一樣，天生就有求生的本能，在不同的環(huán)境及經(jīng)濟(jì)支援下，總是有辦法找到自己生存的方式，否則那些家境不好的孩子，為什麼還是可以活得好好的，而且成就也不輸給那些有錢人家的小孩?！　∪绻改赣X(jué)得孩子在高中時(shí)就得負(fù)擔(dān)自己的開(kāi)銷，實(shí)在太早了，就延後到大學(xué)；上了大學(xué)後，還是覺(jué)得應(yīng)該以功課為重，再延到大學(xué)畢業(yè)；出社會(huì)工作後，又覺(jué)得孩子剛開(kāi)始賺的錢很少，應(yīng)該繼續(xù)給予金錢支援，接著就是連結(jié)婚、生孩子、買房子、買車子，無(wú)止盡地一直支援下去，這樣一來(lái)，有那個(gè)孩子可以學(xué)會(huì)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立??！　　西方父母早已擁有這般觀念，尊重孩子是一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，在扶養(yǎng)到可以獨(dú)立的時(shí)候，就應(yīng)該放手讓孩子學(xué)習(xí)獨(dú)立，孩子成家立業(yè)後，父母也不會(huì)想和孩子同住，更不會(huì)要求孩子扶養(yǎng)父母，彼此不要給對(duì)方造成生活及經(jīng)濟(jì)壓力。受西方文化的影響，臺(tái)灣的下一代在潛移默化中，其實(shí)已經(jīng)慢慢接受這種觀念，父母如果還存在過(guò)去「養(yǎng)兒防老」的觀念，相信將來(lái)會(huì)很失望。當(dāng)然，父母要繼續(xù)支助孩子金錢，孩子是不會(huì)不接受，但他們不見(jiàn)得會(huì)認(rèn)為需要回饋父母?！　〗毯⒆用鎸?duì)複雜多變的金融世界　　在民風(fēng)淳樸的年代，父母只要教會(huì)孩子懂得儲(chǔ)蓄：賺一塊錢、要存五毛錢，以備不時(shí)之需；以及不要賭博：十賭九輸、久賭必輸，防止家財(cái)散盡，僅守上述這些理財(cái)家訓(xùn)，孩子的財(cái)務(wù)狀況通常不會(huì)太離譜。 　　但是，現(xiàn)代的商業(yè)行為盛行，新式行銷手法推陳出新，單純教導(dǎo)儲(chǔ)蓄及不要賭博，早已不足以應(yīng)付目前成熟且複雜的金融環(huán)境。信用卡「先享受後付費(fèi)」的特質(zhì)，以及銀行鼓吹「借錢是高尚的行為」種種觀念，讓年輕人價(jià)值觀混淆，產(chǎn)生不負(fù)責(zé)任的消費(fèi)行為，入不敷出，又不懂得珍惜自己的信用，因而以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)債的案例層出不窮。 　　根據(jù)金管會(huì)統(tǒng)計(jì)，臺(tái)灣的六、七十萬(wàn)的「卡奴」中，三十歲以下的年輕人就占了兩成以上，平均每人積欠銀行兩百萬(wàn)元。這些「負(fù)翁」或「負(fù)婆」，往往全身上下穿戴名牌服飾及包包，使用最新款的手機(jī)和筆記型電腦?！　〕四贻p人因不懂理財(cái)而成為卡奴，事業(yè)有成、稍有積蓄的中老年人，也因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)，面對(duì)五花八門的複雜投資商品，不知道如何選擇，也無(wú)法判別產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致誤買不適合的金融產(chǎn)品而血本無(wú)歸?！　?008年發(fā)生金融海嘯時(shí)，臺(tái)灣買到雷曼兄弟發(fā)行的連動(dòng)債而導(dǎo)致血本無(wú)歸的個(gè)別投資人高達(dá)五萬(wàn)人，總損失金額高達(dá)四百億臺(tái)幣，其中不乏已經(jīng)或?qū)门R時(shí)退休的民眾，一生積蓄付之一炬，有不少人因而輕生，但其中也有高級(jí)知識(shí)份子，甚大學(xué)教授及政府官員，由此可知，大家真的都太輕忽理財(cái)了?！　〔徽撌强▊L(fēng)暴或連動(dòng)債風(fēng)暴，很多人把茅頭指向金融機(jī)構(gòu)，認(rèn)為它們應(yīng)該負(fù)全部的責(zé)任。平心而論，金融機(jī)構(gòu)的確有責(zé)任，例如過(guò)度發(fā)卡或把投資產(chǎn)品賣給不適當(dāng)?shù)娜?，但消費(fèi)者就完全沒(méi)有責(zé)任嗎？　　因此，我們還是得回到最基本的根源，那就是理財(cái)知識(shí)充不充足？為什麼有些人會(huì)受害，有些人卻不會(huì)呢？如果不好好教導(dǎo)孩子擁有正確的理財(cái)觀，金融機(jī)構(gòu)是營(yíng)利單位，從業(yè)人員一定要想盡辦法幫公司賺錢，自己才能生存，因此，未來(lái)一定還會(huì)有其他新的金融產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，若缺乏判斷力的消費(fèi)者，同樣會(huì)再次掉入陷阱而導(dǎo)致財(cái)務(wù)損失。既然如此，教導(dǎo)孩子認(rèn)清這個(gè)日益複雜的金融環(huán)境，培養(yǎng)自主的判斷能力，才是解決問(wèn)題的根本之道?！　〗逵山毯⒆永碡?cái)端正父母理財(cái)觀　　教導(dǎo)孩子理財(cái)，還有一個(gè)附加的好處，就是可以順便端正自己的理財(cái)觀，例如你要求孩子不要浪費(fèi)，自己就得以身作則；或是你要教孩子正確挑股票的方法，就不敢亂聽(tīng)明牌。孩子很單純，如果你的邏輯不通或講得結(jié)結(jié)巴巴，孩子就會(huì)表示聽(tīng)不懂或認(rèn)為父母說(shuō)的不對(duì)，千萬(wàn)不要把自己錯(cuò)誤的理財(cái)方式，再傳到下一代?！　≡S多父母辛苦工作存了一大筆錢，卻因?yàn)楦S潮流買進(jìn)熱門投資商品，沒(méi)搞清楚報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)就輕率採(cǎi)取行動(dòng)，結(jié)果損失慘重，當(dāng)孩子問(wèn)父母，當(dāng)時(shí)為什麼要投資呢？父母也無(wú)從回答，因?yàn)檎f(shuō)穿了就是「貪婪」和「無(wú)知」。　　我經(jīng)常到處演講，有時(shí)演講的題目是「親子理財(cái)」，但是，演講結(jié)束後，總是會(huì)有父母問(wèn)我：我自己都不懂理財(cái)，如何教小孩?。∵@的確是個(gè)大問(wèn)題，因?yàn)楦改冈诔砷L(zhǎng)學(xué)習(xí)過(guò)程中，也沒(méi)有人教他們?nèi)绾卫碡?cái)。雖然這是事實(shí)，但不能成為藉口，因?yàn)槟阋呀?jīng)為人父母，生活週遭都會(huì)與理財(cái)相關(guān)，不會(huì)就是得學(xué)?。　　∈聦?shí)上，理財(cái)?shù)墓?fàn)疇，除了投資、保險(xiǎn)等金融工具比較困難之外，其他的都不難，父母多半具有這般能力，千萬(wàn)不必妄自匪薄，認(rèn)為自己完全無(wú)法教孩子理財(cái)。理財(cái)不等於投資，理財(cái)?shù)牡谝徊绞情_(kāi)源節(jié)流，透過(guò)記帳管理支出、增加存款，並非急著去買股票、買基金，如果你無(wú)法教孩子如何挑選股票或基金，恐怕連你自己也不完了解，在這種情況下，最好不要投資，以免損失慘重?！　‘?dāng)然，筆者出這本書的原因，也是希望以一個(gè)理財(cái)專家，同時(shí)是父親的角色，協(xié)助大家一起來(lái)教孩子理財(cái)。大家可以依照書中的方法及活動(dòng)，帶領(lǐng)孩子一步一步建立正確的理財(cái)觀，同時(shí)在教育小孩理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，父母也等於重新檢視自己的各種理財(cái)行為，可以適時(shí)地端正自己過(guò)去錯(cuò)誤的理財(cái)行為，也算是一舉兩得。　　這本書和一般的教育書籍不同，沒(méi)有刻板的教條及原則，而是用輕鬆有趣的方法及故事，讓你直接可以和孩子進(jìn)行各式各樣的理財(cái)教育，相信會(huì)對(duì)讀者有所幫助?！　　　　　　　　　　　　　　　?/pre>


內(nèi)容概要
理財(cái)教育就是教導(dǎo)孩子如何正確地花錢、省錢、存錢、賺錢及投資。將正確的理財(cái)方式及金錢價(jià)值傳達(dá)給孩子，讓孩子培養(yǎng)正確的理財(cái)習(xí)慣，將來(lái)才不會(huì)受財(cái)務(wù)問(wèn)題所困！◎ 該不該給孩子零用錢？如何給？◎ 如何教導(dǎo)孩子存錢？◎ 如何以遊戲引導(dǎo)孩子關(guān)於理財(cái)?shù)母拍睿俊?如何教導(dǎo)孩子瞭解物價(jià)？◎ 如何讓孩子對(duì)理財(cái)工具有簡(jiǎn)單的認(rèn)識(shí)？別讓孩子的理財(cái)觀輸在起跑點(diǎn)！2011年，理財(cái)教育將列入九年國(guó)民義務(wù)教育的課程中2014年，理財(cái)知識(shí)或?qū)⒆鰹椤富緦W(xué)力測(cè)驗(yàn)」的一部份本書希望協(xié)助有心做好親子理財(cái)教育的父母有清楚的方向


作者簡(jiǎn)介
　　楊偉凱　　東海大學(xué)企業(yè)管理研究所、成功大學(xué)水利及海洋工程學(xué)系畢業(yè)，曾擔(dān)任瑞士銀行產(chǎn)品策略暨顧問(wèn)服務(wù)部副總裁、匯豐銀行信託投資分處資深副總裁及英商渣打投資顧問(wèn)總經(jīng)理等職務(wù)。一直以來(lái)身兼兩個(gè)身份，一是金融投資專家，另一是暢銷書作家，把工作及生活上所累積的心得及經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)換成實(shí)用且淺顯易懂的文字，是作品的一貫風(fēng)格。這次他以本身投資理財(cái)?shù)膶I(yè)，結(jié)合對(duì)子女理財(cái)教育的親身經(jīng)驗(yàn)，期昐能幫助有心做好親子理財(cái)教育的父母，跨出第一步。目前是臺(tái)灣及中國(guó)兩地專職的作家及講師，另有著作《富總裁的投資私房學(xué)》、《富總裁教你買基金》、《利用上班學(xué)好英文》、《利用上班學(xué)好英文2－職場(chǎng)菁英篇》、《殺戮職場(chǎng)66招》、《上班可以致富》、《投資股票的第一本書》、《投資共同基金的第一本書》。


書籍目錄
自序　理財(cái)?shù)幕A(chǔ)教育從現(xiàn)在開(kāi)始培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)力孩子比你想像的聰明跟著孩子一起學(xué)習(xí)前言　為什麼要教孩子學(xué)理財(cái)學(xué)校缺乏理財(cái)教育，社會(huì)理財(cái)教育參差不齊父母是最好的身教成年後的理財(cái)觀念決定於童年讓孩子成年後經(jīng)濟(jì)獨(dú)立父母過(guò)度保護(hù)是阻礙孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的主因教孩子面對(duì)複雜多變的金融世界藉由教孩子理財(cái)端正父母理財(cái)觀PART1 給孩子一個(gè)完整的理財(cái)教育建立對(duì)金錢的正確價(jià)值觀是親子理財(cái)教育首要之務(wù)，只要父母能把持原則，循序漸進(jìn)地教導(dǎo)孩子，自然就會(huì)看到成果。先訓(xùn)練生活獨(dú)立，再訓(xùn)練經(jīng)濟(jì)獨(dú)立＊訓(xùn)練孩子自己動(dòng)手＊訓(xùn)練孩子的「自治力」親子理財(cái)教育的範(fàn)疇＊理財(cái)教育的目的給予孩子正確的金錢觀＊導(dǎo)正孩子比較的心態(tài)＊延後滿足＊減半原則＊避免浪費(fèi)＊不要成為名牌的奴隸學(xué)習(xí)金錢交易孩子理財(cái)分階段從理財(cái)性格對(duì)癥下藥多方管道找尋理財(cái)教材＊從生活中找尋＊從名人故事中找啟發(fā)＊從理財(cái)書籍學(xué)習(xí)＊從遊戲中學(xué)習(xí)＊適合各年齡層的理財(cái)遊戲有錯(cuò)誤就有成長(zhǎng)的空間從經(jīng)驗(yàn)中學(xué)教一分耕耘，一分收穫Part2養(yǎng)成良好及聰明的消費(fèi)行為愛(ài)孩心要用心對(duì)待，而不是用錢呵護(hù)；用錢愛(ài)孩子的結(jié)果，只會(huì)讓孩子學(xué)不會(huì)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。正確的消費(fèi)概念和行為＊釐清需要和想要從小培養(yǎng)的消費(fèi)技巧＊懂得利用各種促銷活動(dòng)＊實(shí)地考察促銷活動(dòng)＊以相對(duì)價(jià)值認(rèn)識(shí)商品價(jià)格＊實(shí)地了解消費(fèi)物價(jià)＊認(rèn)識(shí)商品的合理價(jià)格＊猜猜看要多少錢？＊貨比三家有優(yōu)勢(shì)＊通路不同價(jià)格有異＊適時(shí)適地的學(xué)習(xí)殺價(jià)學(xué)會(huì)辨別廣告的真實(shí)性逛大賣場(chǎng)學(xué)理財(cái)＊大賣場(chǎng)的精打細(xì)算part3訓(xùn)練孩子良好的儲(chǔ)蓄及消費(fèi)習(xí)慣想讓孩子學(xué)習(xí)金錢管理，必須讓他們真正擁有自己可以運(yùn)用的金錢。」養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣＊儲(chǔ)蓄的四大理由培養(yǎng)孩子的存錢習(xí)慣＊買個(gè)撲滿給孩子存錢＊不同年齡的撲滿從零用錢磨練金錢觀＊零用錢的三二一支配原則＊零用錢的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)透過(guò)記帳掌握收支狀況＊記帳也能DIY學(xué)習(xí)編列預(yù)算及執(zhí)行＊收支預(yù)算表學(xué)習(xí)設(shè)定及達(dá)成理財(cái)目標(biāo)＊為自己的願(yuàn)望設(shè)進(jìn)度讓孩子分擔(dān)花費(fèi)了解分享的意義＊節(jié)儉與吝嗇大不同＊即時(shí)教育勝於日後補(bǔ)強(qiáng)＊以金錢幫助需要的人PART4教孩子了解錢的來(lái)源及賺錢的方式直接用錢鼓勵(lì)孩子讀書或做家事，容易導(dǎo)致孩子唯利是圖，建議採(cǎi)取給予點(diǎn)數(shù)兌換物品的方式，可以達(dá)到同樣的效果。有工作才有收入＊了解父母賺錢的辛苦＊實(shí)地了解父母的工作狀況獎(jiǎng)勵(lì)孩子的適當(dāng)方式＊以金錢獎(jiǎng)勵(lì)要三思＊以金錢獎(jiǎng)勵(lì)的隱憂＊循序漸進(jìn)的獎(jiǎng)勵(lì)＊以獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)數(shù)鼓勵(lì)孩子經(jīng)濟(jì)狀況知多少＊家庭支出猜猜看讓孩子了解如何賺錢＊專業(yè)不同，收入就不同＊練習(xí)謀生的方法＊啟發(fā)賺錢的點(diǎn)子從小培養(yǎng)孩子賺錢的潛力＊把興趣變成賺錢的工具＊以獎(jiǎng)勵(lì)培養(yǎng)勇氣＊激發(fā)孩子賺錢的企圖心Part5　教孩子認(rèn)識(shí)金融機(jī)構(gòu)及理財(cái)工具如果口袋有個(gè)破洞，即使裝滿了錢又如何？教孩子如何保護(hù)金錢，也是重要的理財(cái)教育。學(xué)習(xí)和銀行打交道＊到銀行實(shí)戰(zhàn)教學(xué)＊什麼是利息及利率？＊單利與複利＊看懂複利終值表最常見(jiàn)的存款種類認(rèn)識(shí)提款卡及簽帳金融卡認(rèn)識(shí)不同國(guó)家的貨幣保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)囊画h(huán)＊該幫孩子保哪些保險(xiǎn)？＊了解基本的保險(xiǎn)商品教導(dǎo)孩子提防金錢的損失＊杜絕賭博行為＊從遊戲中學(xué)經(jīng)驗(yàn)＊提防金融詐騙陷阱＊常見(jiàn)的詐騙手法PART6教孩子認(rèn)識(shí)及學(xué)習(xí)借貸財(cái)務(wù)危機(jī)是僅次於健康，在人的一生中位居第二大的危機(jī)。培養(yǎng)借貸的正確觀念＊借錢管道面面觀＊借錢的代價(jià)親子理財(cái)活動(dòng)＊盡量避免與親友有借貸關(guān)係認(rèn)識(shí)舉債的威力＊舉債購(gòu)屋是適當(dāng)?shù)睦碡?cái)行為認(rèn)識(shí)信用卡＊信用的重要性＊不要太早給小孩子信用卡親子理財(cái)活動(dòng)認(rèn)識(shí)現(xiàn)金卡不要掉入分期付款的陷阱納稅也是一種負(fù)債 CH7奠定孩子的投資基礎(chǔ)不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子裡，分散投資不同標(biāo)的及時(shí)機(jī)，是最穩(wěn)健的投資賺錢方法。貨幣價(jià)值的隱形殺手＊以投資抗通膨＊物價(jià)上漲原因增加資產(chǎn)與減輕負(fù)債＊分辨資產(chǎn)與負(fù)產(chǎn)＊觀念不同結(jié)果不同培養(yǎng)正確的投資觀＊學(xué)習(xí)投資以錢賺錢帶領(lǐng)孩子認(rèn)識(shí)股票＊適合孩子的股票＊帶孩子了解看股利率認(rèn)識(shí)共同基金＊如何挑選基金＊從定期定額投資基金開(kāi)始認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)訓(xùn)練孩子的投資EQ分享父母的投資經(jīng)驗(yàn)幫孩子籌措教育基金後記：以「教練」的角色協(xié)助孩子不要留給小孩太多的錢向巴菲特學(xué)習(xí)應(yīng)該留給孩子什麼呢？人生的真正目標(biāo)成功企業(yè)家的不同金錢觀給孩子的一封信【親子理財(cái)活動(dòng)】算算看省多少錢？猜猜看多少錢？培養(yǎng)孩子慣於分享找出要有錢的原因跟孩子一起估算利息算算看哪份工作比較賺錢？?jī)和蔚幕卷?xiàng)目了解貸款的種類與利息投資報(bào)酬率算算看教孩子認(rèn)識(shí)房貸了解現(xiàn)金卡的利息如何計(jì)算分期付款的利息中樂(lè)透該繳多少稅？資產(chǎn)與負(fù)債大評(píng)比以錢賺錢的威力如何計(jì)算股利率教孩子看懂基金對(duì)帳單適合孩子投資的基金類型讓孩子了解定期定額投資的原理教導(dǎo)孩子認(rèn)識(shí)期望值如何訓(xùn)練孩子的各類EQ跟孩子分享過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)投資商品大評(píng)比【理財(cái)小分享】猶太人的理財(cái)教育六歲偷藏私房錢七歲體驗(yàn)第一次殺價(jià)孩子都愛(ài)的巴菲特爺爺理財(cái)遊戲必知守則討論消費(fèi)的必要性從「貨比三家」到「以量制價(jià)」廣告的謊言因小失大劃不來(lái)積少成多的力量從「大富翁」學(xué)理財(cái)銀行存摺的保障從小培養(yǎng)記帳習(xí)慣有付出才會(huì)珍惜施比受更有福提款機(jī)的作用合宜與不合宜的獎(jiǎng)賞富翁的兒子賺錢的經(jīng)驗(yàn)上臺(tái)的勇氣有刺激才有進(jìn)步銀行的由來(lái)小明的數(shù)學(xué)考卷提款卡需知防患於未然作好準(zhǔn)備最妥當(dāng)遊戲的啟示龐氏騙局借款的利息別成「卡奴」基礎(chǔ)稅賦入門善用金錢的故事金蛋的啟示投資大師的建議基金的概念基金的獲利差異牛頓的故事降低風(fēng)險(xiǎn)的投資愈早開(kāi)始愈有成效投資的一體兩面教育基金的比例


章節(jié)摘錄
　　前言　為什麼要教孩子學(xué)理財(cái)　　人終其一生幾乎都和金錢脫離不了關(guān)係，包括賺錢、花錢、省錢、借錢、存錢及投資，再加上幾個(gè)人生的重大規(guī)畫，例如保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)畫、稅務(wù)規(guī)畫及遺產(chǎn)規(guī)畫等等，上述這些每個(gè)人都會(huì)遭遇的事情，通稱為「理財(cái)」?！咐碡?cái)」和每個(gè)人或每個(gè)家庭都密不可分，但多數(shù)人在成年後，都缺乏正確的理財(cái)觀念及知識(shí)，原因就在於成長(zhǎng)過(guò)程中，缺乏完整的理財(cái)教育。　　學(xué)校缺乏理財(cái)教育，社會(huì)理財(cái)教育參差不齊　　每個(gè)人在其一生的學(xué)習(xí)中，最欠缺的就是「理財(cái)教育」，從幼稚園到大學(xué)，甚至讀到碩士或博士，完全沒(méi)有理財(cái)教育。畢業(yè)出社會(huì)工作後，理財(cái)知識(shí)也只能從書籍、媒體或親友那裡得知，所接受的理財(cái)教育亦是片斷的，甚至有不少是以訛傳訛的錯(cuò)誤知識(shí)，以至於表面上好像學(xué)了不少理財(cái)知識(shí)，但實(shí)際上卻無(wú)法改善自己的財(cái)務(wù)狀況?！　∮伸吨袊?guó)文化傳統(tǒng)的關(guān)係，臺(tái)灣的教育政策一向避談「金錢」，除了「儲(chǔ)蓄是美德」外，學(xué)校的課程也鮮少有教導(dǎo)學(xué)生如何處理相關(guān)的財(cái)務(wù)課題，但是，外在經(jīng)濟(jì)環(huán)境愈來(lái)愈複雜，金融商品也愈來(lái)愈多元化，導(dǎo)致多數(shù)人根本沒(méi)有能力應(yīng)付，也因而衍生出不少社會(huì)問(wèn)題?！　〗逃坑懈欣碡?cái)教育的重要性，已經(jīng)準(zhǔn)備在2011年將理財(cái)教育列入九年國(guó)民義務(wù)教育課程中，甚至規(guī)劃於2014年將理財(cái)知識(shí)做為基測(cè)的一部份，基本上，這是值得鼓勵(lì)及讚賞。但是，以臺(tái)灣目前的教育體制，十幾年的教改，也沒(méi)能讓我們的下一代被教育得更好，更諻論一個(gè)全新的教育課題，師資、內(nèi)容及各種配套措施，是否能夠做得好，都有待觀察，暫時(shí)不要抱持太樂(lè)觀的態(tài)度。　　在學(xué)校缺乏理財(cái)教育的情況下，很多父母就把這重責(zé)大任交給金融機(jī)構(gòu)，送孩子去理財(cái)營(yíng)或理財(cái)補(bǔ)習(xí)班，期待小孩能在那裡學(xué)到十八般武藝。我個(gè)人不太建議，父母把理財(cái)?shù)呢?zé)任交給金融機(jī)構(gòu)，一方面是那些理財(cái)營(yíng)都只是短期，有時(shí)太偏重在技術(shù)操作面及商品介紹，忽略了什麼才是真正重要的理財(cái)教育。　　再者，金融機(jī)構(gòu)有時(shí)候和消費(fèi)者的立場(chǎng)是不同的，因?yàn)樗吘故菭I(yíng)利的組織，現(xiàn)金卡、信用卡、連動(dòng)債等等，不就都是銀行製造出來(lái)的，它們?nèi)绻绦『⒉灰香y行的當(dāng)嗎？不是自打嘴巴嗎？講白了，金融機(jī)構(gòu)舉辦這些理財(cái)營(yíng)，還不是看中父母的荷包，打著幫孩子存教育基金的名號(hào)，背後的目的還不是要賣商品，賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi)?！　【退闶菍W(xué)校老師或金融機(jī)構(gòu)可以啟發(fā)孩子的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)及灌輸專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，但還是需要父母來(lái)執(zhí)行，才能將所學(xué)的理財(cái)知識(shí)落實(shí)在日常生活中，因此，理財(cái)教育最重要的角色還是家庭教育。








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