網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題研究

前言

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及電子信息技術(shù)為金融業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了新的手段。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化使傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容發(fā)生了革命性的變化，改變了銀行業(yè)原有的競爭方式和競爭格局。電子銀行，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行，已成為近20年來各國中央銀行和商業(yè)銀行發(fā)展的一個方向。但是，我們不得不看到，與領(lǐng)導(dǎo)國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢、處在潮流前沿的美、日、歐，尤其是美國的金融業(yè)相比，我國的金融業(yè)創(chuàng)新仍處于分業(yè)經(jīng)營階段，服務(wù)手段落后，金融產(chǎn)品單一，金融業(yè)電子化基礎(chǔ)薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國加入WTO五年后， 外資銀行被允許全面開展人民幣業(yè)務(wù)，同我國銀行展開全方位的競爭。屆時，競爭的主要領(lǐng)域?qū)⒉辉偈潜镜劂y行占優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是會更多地發(fā)生在外資銀行具有管理和技術(shù)優(yōu)勢的電子銀行領(lǐng)域。因此，大力發(fā)展電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行將是我國銀行業(yè)迎接人世挑戰(zhàn)、提高自身競爭力的重中之重。同時，伴隨電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全及相應(yīng)的法律風(fēng)險日益成為亟待解決的兩個重大課題。據(jù)報道，發(fā)展迅猛的深圳某商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的損失額已達(dá)上千萬人民幣，其中一個重要原因就是沒有充分預(yù)防電子資金劃撥的法律風(fēng)險?？紤]到我國電子銀行的發(fā)展趨勢，預(yù)防電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險就成為我國當(dāng)前及未來的一個重大課題。

內(nèi)容概要

本書是一項(xiàng)國家社科基金項(xiàng)目的研究成果。它堅(jiān)持理論聯(lián)系實(shí)際，緊密結(jié)合當(dāng)前我國及國外電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及未來趨勢，緊扣電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中當(dāng)前及未來出現(xiàn)的法律問題，借鑒國外已有的研究成果和相關(guān)立法，分析問題，解決問題，對銀行、客戶、商家及企業(yè)之間的法律關(guān)系、相互之權(quán)利義務(wù)、相應(yīng)法律后果之承擔(dān)等作了深入探討，并將其上升到理論高度，提出了適應(yīng)我國國情的、有系統(tǒng)的電子銀行法律問題整體解決方案。

作者簡介

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書籍目錄

第一章  引論　一、網(wǎng)絡(luò)銀行之發(fā)展與現(xiàn)況　二、安全與便利之兩難——安控基準(zhǔn)之檢討　三、消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)——定型化契約之檢討　四、安全技術(shù)與消費(fèi)者保護(hù)之迷　五、美國經(jīng)驗(yàn)可以借鑒　六、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)建言第二章  網(wǎng)上銀行的概念和基本構(gòu)成　第一節(jié)　網(wǎng)上銀行的概念　　一、網(wǎng)上銀行的含義　　二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展背景和動因　　三、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的差異　　四、網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展　　五、網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題　第二節(jié)　網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)　　一、傳統(tǒng)銀行所提供的服務(wù)　　二、網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)　　三、國際網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)　　四、FEDI（金融電子數(shù)據(jù)交換）　第三節(jié)　網(wǎng)上銀行的基本構(gòu)成和技術(shù)　　一、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)構(gòu)成　　二、網(wǎng)上銀行的技術(shù)構(gòu)成　　三、網(wǎng)上銀行基本構(gòu)成和技術(shù)的議題第三章  網(wǎng)絡(luò)銀行的管理與風(fēng)險防范　第一節(jié)　前言　　一、董事會與管理部分的監(jiān)督　　二、安全控制　　三、法律與商譽(yù)的風(fēng)險管理　第二節(jié)　電子銀行風(fēng)險管理原則　　一、風(fēng)險管理挑戰(zhàn)　　二、管理原則　　三、電子銀行風(fēng)險管理14項(xiàng)原則　第三節(jié)　重事會與管理部門的監(jiān)督原則　　一、安全控制　　二、法律與商譽(yù)風(fēng)險管理　第四節(jié)　電子銀行認(rèn)證　　一、建立誰系統(tǒng)的必要　　二、認(rèn)證方法　　三、多邊認(rèn)證方法　　第五節(jié)　風(fēng)險評估　　一、風(fēng)險評估的劃分　　二、商業(yè)考量　　三、認(rèn)證的功能　第六節(jié)　賬戶與確診消費(fèi)者　　一、可信賴的方法　　二、個人資料的辨認(rèn)　　三、委由第三人認(rèn)證　第七節(jié)　開始交易及建立消費(fèi)者認(rèn)證　　一、密碼與個人識別碼（Personal Identification Numbers ,PINs）　　二、數(shù)字證書用于公鑰建設(shè)（Public Infra-structure,PIN）    三、有效的公鑰政策和控制　　……第四章  網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題概述第五章  世界各國現(xiàn)行法律法規(guī)之比較研究第六章  我國網(wǎng)絡(luò)銀行之相關(guān)法律法規(guī)研究第七章  網(wǎng)上銀行法律問題及風(fēng)險防范第八章  網(wǎng)上支付的安全風(fēng)險責(zé)任劃分第九章  網(wǎng)上支付風(fēng)險責(zé)任劃分之研究第十章  網(wǎng)絡(luò)證券法律問題研究附錄

章節(jié)摘錄

美國國會GAO辦公室2002年8月發(fā)表的研究報告中指出，美國自1995年開始，可在網(wǎng)絡(luò)上提供網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)的銀行網(wǎng)站，已從1家發(fā)展至1999年6月的2100家以上，同時過去5年內(nèi)，美國家庭PC Banking業(yè)務(wù)也增長了5倍（Dataquest研究報告）。1995年第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB的正式上線，無疑向銀行宣示著另一網(wǎng)絡(luò)新時代的來臨。這幾年來，隨著網(wǎng)絡(luò)人口的增加，加上消費(fèi)者需求的改變，通過網(wǎng)絡(luò)來使用金融理財(cái)服務(wù)之人口也呈快速增長趨勢，也有越來越多的銀行開始通過網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行之發(fā)展儼然已成不可阻擋之潮流。自我國臺灣地區(qū)“財(cái)政部”公布“個人計(jì)算機(jī)銀行業(yè)務(wù)及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)契約模板”（以下簡稱服務(wù)契約模板）后，過去禁止銀行于網(wǎng)絡(luò)上對消費(fèi)者提供資金移轉(zhuǎn)服務(wù)之限制已形同虛設(shè)，已有十多家銀行向“財(cái)政部”提出開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)之申請，積極進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的建置工作，未來銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)除須遵循“財(cái)政部”公布之“金融機(jī)構(gòu)辦理電子銀行業(yè)務(wù)安全控管作業(yè)基準(zhǔn)”（以下簡稱安控基準(zhǔn)）中所規(guī)定的安全要求之外，還要以服務(wù)契約模板作為規(guī)范銀行及客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。但自我國臺灣地區(qū)“財(cái)政部”解除對銀行的限制以來，至2002年底仍無銀行通過財(cái)政部的審查，從而可以在網(wǎng)絡(luò)上提供包含轉(zhuǎn)賬交易在內(nèi)的金融服務(wù)。國內(nèi)各銀行自招商銀行始，亦紛紛開通網(wǎng)上銀行之服務(wù)。對銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展無異于提供給客戶另一與銀行接觸之傳輸途徑，過去，客戶想要與銀行進(jìn)行交易必須親至銀行臨柜辦理著電子銀行的發(fā)展， 客戶逐漸可以通過ATM、電話銀行與銀行進(jìn)行交易，但銀行通過自動柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、電話銀行可提供之服務(wù)態(tài)樣仍有限制。未來，銀行通過網(wǎng)絡(luò)銀行提供客戶服務(wù)不但可以打破地域與時間之限制，真正做到不論何時何地、24小時全年無休地服務(wù)外，還可大幅降低銀行經(jīng)營成本，通過網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間之互動，更可為客戶提供全方位的服務(wù)。本文即擬進(jìn)一步探究目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)況及難以推動之問題。筆者將結(jié)合目前我國臺灣地區(qū)之網(wǎng)絡(luò)銀行安控基準(zhǔn)及服務(wù)契約模板以及美國網(wǎng)絡(luò)銀行之發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嘗試對中國大陸目前之現(xiàn)況提出建議。

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