公司信貸科目

前言

　　2006年6月6日，是中國銀行業(yè)具有重要歷史意義的日子，中國銀監(jiān)會在人民大會堂召開了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會成立大會。　　中國銀監(jiān)會主席劉明康親任該委員會主任，他指出：“推動中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證制度建設，是中國銀行業(yè)發(fā)展史上的一件大事，將有助于提高銀行從業(yè)人員素質(zhì)，促進銀行業(yè)員工培訓的規(guī)范化，提升中國銀行業(yè)的服務水平和整體競爭力，推動中國銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。”　　中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證（Certification of China Banking Professional，簡稱CCBP），是中國銀行業(yè)發(fā)展的重大制度建設，它由四個基本的環(huán)節(jié)組成：資格標準、考試制度、資格審核和繼續(xù)教育。正如各大媒體所評論的那樣：這是銀行從業(yè)人員的進入門檻，我國目前300多萬銀行從業(yè)人員今后都將要持證上崗?！　「鶕?jù)現(xiàn)有管理辦法，凡是年滿18歲、高中畢業(yè)的具有民事行為能力的人皆可報考；銀行業(yè)協(xié)會每年將舉辦兩次考試；資格認證考試科目將采用模塊化結構，具體分為公共基礎科目和相關專業(yè)科目：公共基礎科目為所有銀行業(yè)從業(yè)人員必備的基本知識、技術和能力標準，專業(yè)科目為相關專業(yè)人員必備的專業(yè)技能知識，目前先推出風險管理和個人理財?shù)膬蓚€專業(yè)證書；通過公共基礎科目和相關專業(yè)科目考試后的從業(yè)人員，還要根據(jù)其從業(yè)紀錄進行資格審查，最終確定是否頒發(fā)資格證書。

內(nèi)容概要

　　中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證是中國銀行業(yè)發(fā)展的重大制度建設。為了配合這個重大的改革舉措，我們根據(jù)中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試大綱，組織有關專家精心編寫了本套教材，以作為廣大考生的學習參考用書。本書也可以作為銀行從業(yè)人員的日常工作參考用書。     全書分為公司信貸概述、公司信貸營銷、貸款申請受理和貸前調(diào)查等十二篇內(nèi)容進行了系統(tǒng)的介紹。

作者簡介

張寶林，北京大學經(jīng)濟學院金融學博士研究生，北京大學金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心研究員。研究方向為資本市場、投資銀行和商業(yè)銀行。具有在深圳發(fā)展銀行和中國二重機械集團公司的多年工作經(jīng)驗，分別從事公司信貸審查和企業(yè)技術管理等工作，在《上海金融》等經(jīng)濟類核心期刊發(fā)表論文數(shù)篇。

書籍目錄

第一篇　公司信貸概述　1.1　公司信貸基礎　　1.1.1　公司信貸相關概念　　1.1.2　公司信貸的基本要素　　1.1.3　公司信貸的種類　1.2　公司信貸的基本原理　　1.2.1　公司信貸理論的發(fā)展　　1.2.2　公司信貸資金的運動過程及其特征　　1.2.3　公司信貸的原則　練習與鞏固第二篇　公司信貸營銷　2.1　目標市場分析　　2.1.1　市場環(huán)境分析　　2.1.2　市場細分　　2.1.3　市場選擇和定位　2.2　營銷策略　　2.2.1　產(chǎn)品營銷策略　　2.2.2　定價策略　　2.2.3　營銷渠道策略　　2.2.4　促銷策略　2.3　營銷管理　　2.3.1　營銷計劃　　2.3.2　營銷組織　　2.3.3　營銷領導　　2.3.4　營銷控制　練習與鞏固第三篇　貸款申請受理和貸前調(diào)查　3.1　借款人　　3.1.1　借款人應具備的資格和基本條件　　3.1.2　借款人的權利和義務　3.2　貸款申請受理　　3.2.1　面談訪問　　3.2.2　內(nèi)部意見反饋　　3.2.3　貸款意向階段　3.3　貸前調(diào)查　　3.3.1　貸前調(diào)查的方法　　3.3.2　貸前調(diào)查的內(nèi)容　3.4　貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求　練習與鞏固第四篇　借款需求分析　4.1　概述　　4.1.1　借款需求的含義　　4.1.2　借款需求分析的意義　　4.1.3　借款需求的影響因素　4.2　借款需求分析的內(nèi)容　　4.2.1　銷售變化引起的需求　　4.2.2　資產(chǎn)變化引起的需求　　4.2.3　負債和分紅變化引起的需求　　4.2.4　其他變化引起的需求　4.3　借款需求與貸款結構　練習與鞏固第五篇　貸款環(huán)境分析　5.1　國家與地區(qū)分析　　5.1.1　國別風險分析　　5.1.2　區(qū)域風險分析　5.2　行業(yè)分析　　5.2.1　行業(yè)風險概念及其產(chǎn)生　　5.2.2　行業(yè)風險分析　　5.2.3　行業(yè)風險評估工作表　練習與鞏固第六篇　客戶分析　6.1　客戶品質(zhì)分析　　6.1.1　客戶品質(zhì)的基礎分析　　6.1.2　客戶經(jīng)營管理狀況　6.2　客戶財務分析　　6.2.1　概述　　6.2.2　資產(chǎn)負債表分析　　6.2.3　損益表分析　　6.2.4　資產(chǎn)負債表和損益表的綜合分析　　6.2.5　現(xiàn)金流量分析　6.3　客戶信用評級　　6.3.1　客戶信用評級的概念　　6.3.2　評級因素及方法　　6.3.3　操作程序和調(diào)整　6.4　授信額度　　6.4.1　授信額度的定義　　6.4.2　授信額度的決定因素　　6.4.3　授信額度的確立流程　練習與鞏固第七篇　貸款擔保分析　7.1　貸款擔保概述　　7.1.1　擔保的概念　　7.1.2　貸款擔保的作用　　7.1.3　貸款擔保的分類　7.2　貸款抵押分析　　7.2.1　貸款抵押設定條件　　7.2.2　貸款抵押風險分析　7.3　貸款質(zhì)押分析　　7.3.1　質(zhì)押與抵押的區(qū)別　　7.3.2　貸款質(zhì)押設定條件　　7.3.3　貸款質(zhì)押風險分析　7.4　貸款保證分析　　7.4.1　保證人資格與條件　　7.4.2　貸款保證風險分析　練習與鞏固第八篇　貸款項目評估　8.1　概述　　8.1.1　基本概念　　8.1.2　項目評估的內(nèi)容　　8.1.3　項目評估的要求和組織　　8.1.4　項目評估的意義　8.2　項目非財務分析　　8.2.1　項目背景分析　　8.2.2　市場需求預測分析　　8.2.3　生產(chǎn)規(guī)模分析　　8.2.4　原輔料供給分析　　8.2.5　技術及工藝流程分析　　8.2.6　項目環(huán)境條件分析　　8.2.7　項目組織與人力資源分析　8.3　項目財務分析　　8.3.1　財務預測的審查……第九篇　貸款審批和發(fā)放管理第十篇　貸后管理第十一篇　貸款風險分類第十二篇　不良貸款管理

章節(jié)摘錄

　　預期收入理論是一種關于資產(chǎn)選擇的理論，它在商業(yè)性貸款理論的基礎上，進一步擴大了銀行資產(chǎn)業(yè)務的選擇范圍。這一理論認為：貸款的償還或證券的變現(xiàn)能力，取決于將來的收入即預期收入。如果將來收入沒有保證，即使是短期貸款也可能發(fā)生壞賬或到期不能收回的風險；如果將來的收入有保證，即便是長期放款，仍可以按期收回，保證其流動性。只要預期收人有保證，商業(yè)銀行不僅可以發(fā)放短期商業(yè)性貸款，還可以發(fā)放中長期貸款和非生產(chǎn)性消費貸款?！　☆A期收入理論產(chǎn)生于第二次世界大戰(zhàn)以后，當時，西方國家的經(jīng)濟已逐漸從戰(zhàn)爭中復蘇起來，開始高速發(fā)展。經(jīng)濟的發(fā)展帶動了對資金需求的多樣化，不僅需要短期資金，而且又產(chǎn)生了對固定資產(chǎn)投資和設備更新等中長期資金的需求。同時，貨幣金融領域競爭的加劇，也使商業(yè)銀行迫切地需要開拓新的業(yè)務領域?！　☆A期收入理論具有積極的意義。首先，它深化了對貸款清償?shù)恼J識，指出貸款清償?shù)膩碓词墙杩钊说念A期收入，找到了銀行資產(chǎn)流動的經(jīng)濟動因，要求銀行的資產(chǎn)與預期收入直接掛鉤，克服了商業(yè)性貸款理論的缺陷。其次，這一理論促成了貸款形式的多樣化，拓寬了銀行的業(yè)務范圍。銀行由生產(chǎn)經(jīng)營的局外人成了企業(yè)擴大再生產(chǎn)的參與者，從而加強了銀行對經(jīng)濟活動的滲透和控制?！　☆A期收入理論的不足之處在于：銀行對借款人未來收入的預測建立在銀行主觀判斷的基礎之上，由于預期收入很難預測，客觀經(jīng)濟條件經(jīng)常發(fā)生變化，借款人將來收入的實際情況往往與銀行預期存在一定的差距，所以以這種理論為依據(jù)發(fā)放貸款，常常會給銀行帶來更大的經(jīng)營風險。

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