世界各國信用相關(guān)法律譯叢（北美卷）

內(nèi)容概要

黨的十六大、十六屆三中全會為適應(yīng)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要明確提出了建立社會信用體系的戰(zhàn)略任務(wù)和總體要求。新一屆中央人民政府成立后，國務(wù)院強(qiáng)調(diào)要“加快社會信用體系建設(shè)”，逐步建立與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。目前，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，我國社會信用體系建設(shè)工作全面展開。    社會信用體系涵蓋政府、企事業(yè)單位、金融及市場運(yùn)行以及自然人。建立健全社會信用體系必須以法律為保障，在法律框架下進(jìn)行。近年來，中央一些部門和一些地方政府為適應(yīng)建立社會信用體系的需要，陸續(xù)制訂了一些法規(guī)或暫行辦法。然而，總體來說我國信用法規(guī)建設(shè)剛剛起步，法制建設(shè)滯后已不能適應(yīng)我國建設(shè)社會信用體系的需要。社會主義市場經(jīng)濟(jì)，需要建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體制，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序；需要建立現(xiàn)代市場體系，發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)；特別是隨著社會信用活動的發(fā)展，急需解決大規(guī)模的信用投放規(guī)范問題，包括金融和非金融授信機(jī)構(gòu)的投放方式、投放量和不同種類機(jī)構(gòu)間的市場公平競爭等問題。投放信用就會產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，就需要發(fā)展信用管理行業(yè)以控制和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)。而信用管理行業(yè)的發(fā)展需要信用信息的開放，又不能濫用信息資源侵犯個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密。所有這一切，都需要依法規(guī)范并在法制的軌道上發(fā)展。    建立社會信用體系在我國是一項(xiàng)全新的事業(yè)，加快我國社會信用體系法律建設(shè)，有必要借鑒世界各國的經(jīng)驗(yàn)。為此，中國市場學(xué)會信用工作委員會決定翻譯出版《世界各國信用相關(guān)法律譯叢》。當(dāng)今世界發(fā)達(dá)國家信用管理服務(wù)業(yè)已很成熟，相關(guān)法規(guī)也很健全。到20世紀(jì)90年代，為了發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，拉丁美洲和亞洲的一些發(fā)展中國家也紛紛制定建立征信系統(tǒng)的政策及信用管理相關(guān)法律。我會組織編譯出版的《世界各國信用相關(guān)法律譯叢》計(jì)劃分若干卷陸續(xù)出版。譯叢》以發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的相關(guān)法律為主，將收錄美國、歐盟諸國、加拿大、澳大利亞、日本、韓國、拉丁美洲和世界經(jīng)合組織以及中國香港、臺灣地區(qū)制定的信用相關(guān)法律。    在各國信用管理立法中，美國的信用相關(guān)法律是最完善的，對許多國家的信用相關(guān)法律的立法工作都產(chǎn)生了影響。美國的信用相關(guān)法律，除幾部相關(guān)的基礎(chǔ)法律之外，美國國會頒布實(shí)施的信用投放和信用管理相關(guān)的法律就有近20部。盡管我國與美國處在不同的法系，但對于我國的立法工作，美國的信用相關(guān)法律也應(yīng)該是最有參考價(jià)值的。鑒于此，作為《世界各國信用相關(guān)法律譯叢》的首卷，我會的信用工作委員會組織各方專家先行翻譯出版了該《譯叢》的“北美卷”。    《世界各國信用相關(guān)法律譯叢（北美卷）》的翻譯出版，得到“萬事達(dá)卡國際組織”的大力支持和資助，我謹(jǐn)代表中國市場學(xué)會表示特別感謝。    相信《世界各國信用相關(guān)法律譯叢（北美卷）》的出版將會為我國建立社會信用體系的立法提供有益的參考資料，對于結(jié)合中國國情制定信用相關(guān)的法律、建立我國信用法律體系起到積極的作用。    重“誠信”、守“信用”是金融業(yè)的根本要求，是金融職業(yè)道德的核心價(jià)值，更是穩(wěn)定社會的立身之本。無論從傳統(tǒng)倫理文化而言，還是從當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)而論，人性之美，莫過于“誠實(shí)守信”?！罢\”為一切善法之源，人性之貴；“信”乃人生立世之本；而“用”則是履行誠信的結(jié)果?！洞髮W(xué)》中的“八綱目”為格物、致知、正心、誠意、修身、齊家、治國、平天下。在這八種修心步驟與程序中，“誠意”是中樞，是承上啟下的核心價(jià)值。格物、致知的目的是為了達(dá)到“誠意，誠信”，“誠意，誠信”又是達(dá)到治國、平天下的有效保證。    在中國經(jīng)濟(jì)騰飛的時(shí)代，信用體系的建立和完善對于中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會起到關(guān)鍵性的作用。在信用體系的建立過程中，信用法律法規(guī)的設(shè)立和完善是至關(guān)重要的組成部分。經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家都很重視信用法律法規(guī)的建設(shè)，并且隨著經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展，法律法規(guī)也不斷完善，逐漸形成了一套較為完整的信用管理法律體系。其中美國是世界上信用相關(guān)法律最為健全的國家，成為其他國家的信用立法的楷模，自然可以為中國所借鑒。    美國信用相關(guān)法律體系分為兩部分：一部分是“公平法”系列，該部分法律法規(guī)構(gòu)成了信用管理相關(guān)法律的核心，集中規(guī)范征信機(jī)構(gòu)操作和金融機(jī)構(gòu)的行為，保護(hù)消費(fèi)者利益；另一部分是“邊緣法”或者“外圍法”，該部分法律法規(guī)雖不是完全屬于信用管理法規(guī)，但是也是建立信用體系所必不可少的，其中的規(guī)定也影響到信用管理行業(yè)的業(yè)務(wù)操作方式。    美國在20世紀(jì)60年代末至80年代期間開始制定并逐步完善了信用相關(guān)法律體系，形成了一個(gè)較為完整的框架，這期間制定的法律大約有17部，這17部法律在使用的過程中根據(jù)社會發(fā)展的需要都進(jìn)行了不同程度的修改，成為“革新法”，其中《信用控制法》因?yàn)槠鋬?nèi)容為后來制定的法律所概括，于20世紀(jì)80年代被廢除。因此，現(xiàn)在行之有效的信用管理專用法律共有16項(xiàng)，包括《公平信用報(bào)告法》、《公平信用和貸記卡披露法》等。    美國這16項(xiàng)依然有效的信用相關(guān)法律的主要目的是規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)的操作，維護(hù)消費(fèi)者的利益，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)，對金融機(jī)構(gòu)向市場投放信用等方面進(jìn)行限制，同時(shí)保證金融機(jī)構(gòu)間的公平競爭，其中保護(hù)消費(fèi)者利益的法律約占3.5，而規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的法律約占2／5，前一類法律的執(zhí)行和解釋權(quán)一般歸屬聯(lián)邦交易委員會（FTC），后一類法律的執(zhí)行和解釋權(quán)則歸屬美國聯(lián)邦儲備委員會。但是美國的法律并未對征信行業(yè)中資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)通過專門的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制，只是在保護(hù)消費(fèi)者利益的法律中對個(gè)人征信數(shù)據(jù)的保護(hù)做了相關(guān)規(guī)定，而企業(yè)就其自身力量來說具有較強(qiáng)的自我保護(hù)能力，可以通過商業(yè)秘密相關(guān)的法律以及聘請律師顧問進(jìn)行自我保護(hù)，因此也就事實(shí)上規(guī)定了征信行業(yè)的營運(yùn)規(guī)則。    除了集中規(guī)范信用問題的“公平法”系列之外，美國聯(lián)邦政府還出臺了一些與信用相關(guān)的法律法規(guī)，這些法律雖非集中規(guī)范信用相關(guān)問題，但是是為整個(gè)信用法律管理體系的基礎(chǔ)存在的，為其他信用法律的制訂和實(shí)施掃清外圍障礙，這些法律主要涉及到數(shù)據(jù)的公開和隱私權(quán)的保護(hù)。    目前，中國大陸也正在大力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，中國市場學(xué)會信用工作委員會組織力量編譯出版《世界各國信用相關(guān)法律譯叢（北美卷）》，遴選了以美國為主的信用相關(guān)法律進(jìn)行翻譯和介紹，對促進(jìn)中國大陸的信用法制建設(shè)，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的意義。    作為最早進(jìn)人中國的國際支付公司，萬事達(dá)卡國際組織一直與各方共同努力，建設(shè)并維護(hù)中國的支付業(yè)基礎(chǔ)環(huán)境，并致力于提高其支付服務(wù)內(nèi)容，以求為中國消費(fèi)者及商家提供更好的支付解決方案。在此信念指導(dǎo)下，萬事達(dá)卡國際組織與各會員銀行緊密合作，根據(jù)消費(fèi)者及商家的不同需要發(fā)行了一系列卡片，提供了種類繁多的支付解決方案。同時(shí)，萬事達(dá)卡國際組織作為一家全球性的支付公司，在美國有著40年的營運(yùn)經(jīng)驗(yàn)，對于先進(jìn)的信用體系和法律法規(guī)有較好的理解，也愿意將這些經(jīng)驗(yàn)帶進(jìn)中國，同所有伙伴會員機(jī)構(gòu)一起推動中國支付業(yè)的發(fā)展。

書籍目錄

第一部分 美國的信用相關(guān)法律　一、信用和征信相關(guān)的基礎(chǔ)法律　　信息自由法　　隱私權(quán)法，1974　　《高等教育法》中的“保證學(xué)生貸款計(jì)劃”　　統(tǒng)一商法典　二、信用管理相關(guān)法律　　公平信用報(bào)告革新法，1996　　公平債務(wù)催收作業(yè)法　　平等信用機(jī)會法　　公平信貸結(jié)賬法　　信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法　　誠實(shí)借貸法　　誠實(shí)借貸法規(guī)章z　　購房貸款消費(fèi)者保護(hù)法　三、信用投放相關(guān)法律　　信用控制法　　公平信用和貸記卡披露法　　電子資金劃撥法　　電子資金劃撥法規(guī)則E　　甘一圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法　　住房抵押貸款披露法　　消費(fèi)者租賃規(guī)則　　消費(fèi)者租賃條例M第二部分 加拿大征信相關(guān)法律　　個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)和電子文檔法　　隱私權(quán)法第三部分 附錄　　美國的立法程序　　信息隱私與身份盜用及其防控　　《個(gè)人信息保護(hù)和電子文件法》對個(gè)人隱私的保護(hù)　　美國高等教育的助學(xué)貸款制度　　《公平信用報(bào)告法》規(guī)范主體的義務(wù)及相關(guān)案例　　《公平信用報(bào)告法》監(jiān)管部門的執(zhí)法經(jīng)驗(yàn)　　《公平信用報(bào)告法》在1996年和2003年的修改后記

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