每天讀點(diǎn)投資理財(cái)學(xué)

前言

　　如果你的大部分資金還都用于定期或活期儲(chǔ)蓄；如果你的現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金這些流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)不足家庭平均月開(kāi)支的3倍；如果你目前的資產(chǎn)中房產(chǎn)占據(jù)了80％以上的比例；如果每個(gè)月的住房按揭款占到家庭月收入的50％以上：如果把你們家庭所有成員的各種信用卡的額度加起來(lái)，超過(guò)了家庭月收入的5倍；如果你的家庭沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何偏重保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品……如果你覺(jué)得這些情景似曾相識(shí)，那么不得不告訴你，你的財(cái)務(wù)狀況可能正處于亞健康狀態(tài)！你急需要惡補(bǔ)理財(cái)知識(shí)，提高你的理財(cái)能力了！　　如今，理財(cái)已經(jīng)越來(lái)越深入到我們的日常生活。那么，理財(cái)究竟是怎么回事？它能帶給我們?cè)鯓拥囊嫣幒蛢r(jià)值？　　大部分人在談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候都是說(shuō)要通過(guò)理財(cái)來(lái)為他的錢(qián)保值增值，理財(cái)確實(shí)有這樣的作用，但這只是理財(cái)帶來(lái)的表面效應(yīng)，人們對(duì)理財(cái)帶給我們的益處和價(jià)值還并不完全了解。事實(shí)上。理財(cái)真正的價(jià)值應(yīng)該體現(xiàn)在以下方面：　　平衡收支收入和支出的不同步性是我們需要理財(cái)?shù)闹饕颉?/pre>


內(nèi)容概要
　　理財(cái)?shù)淖畲竽康漠?dāng)然是積累財(cái)富，創(chuàng)造收益。通過(guò)理財(cái)，我們可以采用正確的投資態(tài)度和方法，在每一個(gè)時(shí)期使自已手中的金錢(qián)在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時(shí)候有充足的現(xiàn)金可供支配?！　±碡?cái)?shù)囊粋€(gè)非常重要的價(jià)值是讓理財(cái)?shù)娜怂伎疾⑶宄约赫嬲男枨蟆Ｈ缓髮⒇?cái)務(wù)資源科學(xué)地分配到需要的地方。同樣的東西對(duì)不同的人其效用是不一樣的。比如一個(gè)漢堡包對(duì)于一個(gè)流浪漢的價(jià)值遠(yuǎn)高于一個(gè)高級(jí)皮包，反之對(duì)于一個(gè)時(shí)尚的白領(lǐng)女性，皮包的價(jià)值和效用就要遠(yuǎn)高于漢堡包。這個(gè)道理似乎很容易明白，但在生活中有太多的人花去很多的資源去追求一些并非我們真正需要的東西。有很多人盡管很會(huì)賺錢(qián)，也積累了很多財(cái)富，但其生活品質(zhì)卻并沒(méi)有隨著其財(cái)富的增加而同步提高。這都是因?yàn)樗麄儧](méi)有明白自已真正的需求，從而導(dǎo)致財(cái)富消費(fèi)的效用不大。



書(shū)籍目錄
第1章 投資理財(cái)需要明白的金科玉律沒(méi)有最好的理財(cái)觀，只有最適合自己的理財(cái)觀樹(shù)立正確的理財(cái)觀把握投資理財(cái)規(guī)劃的黃金分割線把成功規(guī)則用于理財(cái)實(shí)踐中不貪之貪，不怕之怕缺乏理財(cái)觀念的人較易受騙投資理財(cái)不是有錢(qián)人的專(zhuān)利提早做規(guī)劃，別“等有了錢(qián)再說(shuō)”不要奢求一夕致富，別把雞蛋全放在一個(gè)籃子里理財(cái)要有新理念選擇適宜的投資方法巴菲特的“三要三不要”理財(cái)法投資之父鄧普頓的16條投資法則泰勒·巴納姆的理財(cái)方法什么時(shí)候開(kāi)始投資理財(cái)?shù)?章 投資理財(cái)需要知道的金融知識(shí)重視理財(cái)知識(shí)，掌握理財(cái)技巧復(fù)利資金的時(shí)間價(jià)值什么是泡沫經(jīng)濟(jì)什么是洗盤(pán)什么是倉(cāng)位什么是每股股利什么是漲停板，跌停板什么是跳空凈值如何正確評(píng)價(jià)投資回報(bào)第3章 投資理財(cái)要知道的風(fēng)險(xiǎn)學(xué)什么是風(fēng)險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)角度看理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的成因風(fēng)險(xiǎn)的度量與回避降低風(fēng)險(xiǎn)投資與風(fēng)險(xiǎn)伴隨股神巴菲特規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法第4章 低息時(shí)代的儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)拖r(shí)代的儲(chǔ)蓄理財(cái)儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算方法避免和減少存款本金損失的技巧工資卡里的錢(qián)別閑著選擇什么儲(chǔ)蓄種類(lèi)收益最大巧用信用卡如何減少利息損失儲(chǔ)蓄理財(cái)需提防六大“破財(cái)”儲(chǔ)蓄存款操作技巧利息稅扣稅方式外幣儲(chǔ)蓄怎樣劃算第5章 專(zhuān)家?guī)湍阗嶅X(qián)的基金理財(cái)什么是基金澄清基金的幾個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)開(kāi)放式基金和封閉式基金的定義和區(qū)別基金品種大觀基金投資的四個(gè)價(jià)值點(diǎn)如何計(jì)算基金的總回報(bào)像局內(nèi)人一樣買(mǎi)基金基金不是拿來(lái)炒的如何掌握基金投資的方法買(mǎi)基金就選“三好”基金長(zhǎng)投心態(tài)戰(zhàn)勝市場(chǎng)怎樣判斷基金的賺錢(qián)能力投資基金的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)基金投資勿忘風(fēng)險(xiǎn)理性看待基金排名基金定投投資共同基金買(mǎi)基金需掌握六點(diǎn)評(píng)估法則第6章 風(fēng)險(xiǎn)小，回報(bào)穩(wěn)定的債券投資什么是債券債券的性質(zhì)和特征債券的償還債券的種類(lèi)債券轉(zhuǎn)讓價(jià)格的計(jì)算債券投資風(fēng)險(xiǎn)因素債券投資風(fēng)險(xiǎn)的防范債券投資時(shí)機(jī)的選擇國(guó)債基礎(chǔ)知識(shí)債券基金肯定不會(huì)賠錢(qián)嗎債券信用是怎樣評(píng)級(jí)的怎樣計(jì)算債券收益三個(gè)關(guān)鍵詞幫你選擇債券我國(guó)債券發(fā)行有哪些類(lèi)別債券投資的策略與技巧第7章 過(guò)山車(chē)式的股票投資什么是A股，B股，H股，N股，S股什么是國(guó)有股，法人股，社會(huì)公眾股什么是一線股，二線股，三線股什么是配股，轉(zhuǎn)配股什么是普通股什么是優(yōu)先股怎樣選擇股票股票怎樣入市股票怎樣買(mǎi)賣(mài)什么性格不宜炒股炒股要善于舍棄炒股要有全局觀點(diǎn)做股票，必須學(xué)技術(shù)股票操作，明天永遠(yuǎn)有機(jī)會(huì)網(wǎng)上炒股的注意事項(xiàng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的六大策略第8章 花錢(qián)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)投資買(mǎi)保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄哪個(gè)劃算人身保險(xiǎn)投資的基本常識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資的基本常識(shí)什么是社會(huì)保險(xiǎn)什么是養(yǎng)老保險(xiǎn)什么是醫(yī)療保險(xiǎn)什么是人壽保險(xiǎn)哪些人最需要買(mǎi)保險(xiǎn)自我診斷家庭保單分紅保險(xiǎn)的分紅奧秘買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要注意摳細(xì)節(jié)買(mǎi)保險(xiǎn)的六要六不要銀行理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)有何不同第9章 貴族游戲式的信托投資什么是信托信托理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)關(guān)于信托產(chǎn)品大眾如何投資信托信托產(chǎn)品有三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)第10章 “黃土”即黃金的房產(chǎn)投資如何投資房地產(chǎn)住房投資的六種模式房產(chǎn)升值的八個(gè)因素如何確定房屋的“身價(jià)”買(mǎi)期房怎樣付款合算利率變動(dòng)影響房貸還款總額全裝修房貸款如何辦理堵住家庭裝修的耗錢(qián)漏洞房奴如何理財(cái)還貸租房一族的理財(cái)如何讓二手房賣(mài)個(gè)好價(jià)錢(qián)二手房折舊算法第11章 財(cái)富保值增值的好選擇之黃金投資什么是紙黃金影響黃金價(jià)格波動(dòng)的因素炒黃金能滿足不同投資者需求黃金投資的兩種方式新手如何炒黃金黃金投資忌快進(jìn)快出家庭黃金理財(cái)不宜投資首飾炒金又炒匯第12章 以小搏大的期貨投資期貨基本知識(shí)初次做交易之前的準(zhǔn)備期貨與股票的區(qū)別期貨交割期貨交易的基本操作程序期貨投資十忌期貨交易容易犯的錯(cuò)誤期貨交易業(yè)務(wù)流程商品期貨交易實(shí)務(wù)期權(quán)基本知識(shí)期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范第13章 寓財(cái)于樂(lè)的收藏理財(cái)如何靠收藏獲利藏品并非越老越值錢(qián)收藏古玩要三戒古玩收藏攻略藝術(shù)品小拍收益多品牌貨成為新潮收藏概念藝術(shù)品收藏眼光造就機(jī)會(huì)古董家具寂靜中醞釀行情古董鐘表的行情看漲如何收藏現(xiàn)代藝術(shù)瓷器如何選擇現(xiàn)代藝術(shù)瓷器現(xiàn)代陶藝將是下一輪熱點(diǎn)體育收藏正當(dāng)其時(shí)郵票是一種特殊的商品個(gè)性化郵票意在欣賞第14章 新概念下的典當(dāng)理財(cái)?shù)洚?dāng)知識(shí)種種典當(dāng)技巧知多少典當(dāng)行有特色融資服務(wù)典當(dāng)也可以這樣進(jìn)行刷卡典當(dāng)，融資輕松行典當(dāng)行里借點(diǎn)旅游費(fèi)第15章 真正以錢(qián)賺錢(qián)的外匯理財(cái)外匯知識(shí)匯率知識(shí)匯率的種類(lèi)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)指南外匯買(mǎi)賣(mài)操作技巧獲得合法外匯的十二種渠道認(rèn)識(shí)一下遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)新手入?yún)R市投資技巧如何打理外匯資產(chǎn)如何防止手中外匯資產(chǎn)縮水初學(xué)“外匯寶”須掌握三要點(diǎn)擅用理財(cái)產(chǎn)品巧避人民幣升值損失第16章 我的地盤(pán)我做主之自主創(chuàng)業(yè)2007年最掙錢(qián)的十大創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域排行個(gè)人創(chuàng)業(yè)致富的十大竅門(mén)把握商機(jī)躋身百萬(wàn)富翁的八個(gè)步驟百萬(wàn)富翁的三條發(fā)家路“兼職老板”的項(xiàng)目選擇網(wǎng)上開(kāi)店是一個(gè)新興的詞匯三步學(xué)會(huì)網(wǎng)上開(kāi)店適合網(wǎng)上開(kāi)店的十大商品加盟網(wǎng)上廢品回收站萬(wàn)元起步做“大頭照”開(kāi)家玩具租賃店開(kāi)辦畫(huà)廊開(kāi)家餐館開(kāi)家果汁店開(kāi)家瓷器店開(kāi)家藤藝店開(kāi)家仿金銀箔（畫(huà)）照片制作店開(kāi)家高溫瓷像制作店開(kāi)家數(shù)碼照片沖印店開(kāi)家社區(qū)移動(dòng)洗車(chē)房開(kāi)家服裝店開(kāi)家打字復(fù)印店開(kāi)家鮮花店開(kāi)家網(wǎng)吧開(kāi)一家汽車(chē)美容裝潢店2萬(wàn)元開(kāi)間手機(jī)美容店開(kāi)家彩球店


章節(jié)摘錄
　　第一章　投資理財(cái)需要明白的金科玉律　　投資理財(cái)重要的不是技巧，而是正確的理念。正確的理念，有利于形成正確的思維方式，確定正確的投資方向，掌握正確的投資方法?！　∪绻稽c(diǎn)錢(qián)也沒(méi)有，生活不會(huì)快樂(lè)；如果有很多錢(qián)，生活也不一定會(huì)很快樂(lè)，因?yàn)殄X(qián)是一個(gè)必要條件，而不是充分條件?！　](méi)有最好的理財(cái)觀，只有最適合自己的理財(cái)觀　　理財(cái)業(yè)有句行話“沒(méi)有最好的理財(cái)產(chǎn)品，只有最適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品”。同樣套用在理財(cái)觀念上來(lái)說(shuō)，“沒(méi)有最好的理財(cái)觀，只有最適合自己的理財(cái)觀”?！　∽钚碌臄?shù)據(jù)表明，現(xiàn)在的銀行存款總額已經(jīng)超過(guò)了15萬(wàn)億，盡管目前處于“負(fù)利率”時(shí)代，認(rèn)為“更多儲(chǔ)蓄”最合算的老百姓依然占了38.5％，仍處于較高水平。顯然，這和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎、保守的金錢(qián)觀念是分不開(kāi)的。要想管好自己的錢(qián)袋子，在保有財(cái)富的基礎(chǔ)上，使之得到最大收益，有以下三招。　　財(cái)富管理需要合理規(guī)劃　　一則故事這樣說(shuō)道：有位農(nóng)夫整天無(wú)所事事，日子過(guò)得十分貧窮。有人問(wèn)農(nóng)夫是不是種了麥子。農(nóng)夫回答：“沒(méi)有，我擔(dān)心天不下雨。”那個(gè)人又問(wèn)：“那你種了棉花了嗎？”農(nóng)夫說(shuō)：“沒(méi)有，我擔(dān)心蟲(chóng)子咬壞棉花?！庇谑?，那個(gè)人又問(wèn)：“那你到底種了什么？”農(nóng)夫說(shuō)：“我什么也沒(méi)種，因?yàn)椋乙_保安全。”　　現(xiàn)實(shí)生活中，很多人就像上述故事中的農(nóng)夫一樣，總是想追求一種絕對(duì)安全的獲利方式，不敢去投資，怕冒風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇是共存的，沒(méi)有投資哪來(lái)的收益呢？要想獲得財(cái)富就必然要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，絕對(duì)安全的投資是不存在的，財(cái)富管理的核心就是在風(fēng)險(xiǎn)最小化的情況下實(shí)現(xiàn)收益的最大化?！　∷裕瑯?shù)立合理的理財(cái)觀至關(guān)重要。這就需要分析以下問(wèn)題：在未來(lái)1-2年甚至5-10年的時(shí)間里，自己的人生目標(biāo)是什么？現(xiàn)在從事哪種行業(yè)？打算什么時(shí)候退休，退休后過(guò)什么樣的生活？保險(xiǎn)規(guī)劃是否充分分散了風(fēng)險(xiǎn)？目前資產(chǎn)負(fù)債情況是怎樣？投資偏好如何？風(fēng)險(xiǎn)承受能力高低？預(yù)期的投資回報(bào)率是多少？　　從儲(chǔ)蓄防老到買(mǎi)房、投資，只有做一個(gè)合理的規(guī)劃，才能使自己的財(cái)富不斷得到增值。　　理財(cái)需知曉專(zhuān)業(yè)知識(shí)　　在投資前，最重要的就是詳細(xì)了解各方面有利和不利的信息，并進(jìn)行綜合的評(píng)估與分析，力爭(zhēng)將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。這就需要知曉一些投資理財(cái)?shù)闹R(shí)并及時(shí)獲取理財(cái)產(chǎn)品的信息。　　很多人缺乏理財(cái)意識(shí)，把錢(qián)放在銀行存著，獲得極為有限的一點(diǎn)利息。其實(shí)，就算是儲(chǔ)蓄，如果能操作得當(dāng)，也能獲得更多的利息，比如長(zhǎng)期不動(dòng)用的活期存款換成定活兩便存款，急用時(shí)可以及時(shí)取出，獲得活期的利息，不用時(shí)到期也會(huì)得到定期的利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄的收益?！　∮行┤穗m有投資意識(shí)，卻沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)基金、股票、黃金、外匯一竅不通，他們經(jīng)常會(huì)問(wèn)理財(cái)師“現(xiàn)在有什么好的股票、有什么好的基金，請(qǐng)推薦給我，我去買(mǎi)”。其實(shí)，理財(cái)師只是綜合市場(chǎng)情況對(duì)投資者提出一個(gè)購(gòu)買(mǎi)建議而已，買(mǎi)或者不買(mǎi)和買(mǎi)進(jìn)還是賣(mài)出的最終決斷權(quán)取決于投資者自己。如果投資者自己不會(huì)分析和操作，即使是最好的產(chǎn)品也不會(huì)帶來(lái)收益。所以，投資理財(cái)一定要學(xué)會(huì)自己分析自己操作，不能完全依賴(lài)別人。　　投資獲益需選準(zhǔn)時(shí)機(jī)　　房產(chǎn)是很多人喜歡選擇的投資方式，認(rèn)為其安全性和收益性比瞬息萬(wàn)變的股市、債市等更有保障。但是樓市投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的，且房產(chǎn)的變現(xiàn)性較差，如果買(mǎi)房和賣(mài)房的時(shí)間選擇不好，炒房就會(huì)變成房東。在你急需用錢(qián)的時(shí)候，賣(mài)房子可能會(huì)成為你心里說(shuō)不出的痛。　　所以，許多投資理財(cái)?shù)臎Q策除了具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還需要投資者經(jīng)常關(guān)注理財(cái)信息，低入高出才能獲得最大的收益?！　⊥度朐蕉嗍找嬖酱蟆　⊥顿Y是需要付出成本的。在資本市場(chǎng)上有這樣一個(gè)原則：等量資本獲得等量利潤(rùn)。對(duì)于一位經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者來(lái)說(shuō)，投資的絕對(duì)收益額往往是與投入的成本成正比的?！　〈騻€(gè)最淺顯的比喻，李四對(duì)股票操作很有理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，經(jīng)市場(chǎng)分析和研究后，李四認(rèn)為某種股票很有升值潛力，他用自己在證券公司賬戶上的全部資金1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了500股每股市價(jià)為20元的股票。10天后，這只股票連續(xù)來(lái)了4個(gè)漲停板。李四見(jiàn)好就收，全部拋出，那么他在14天內(nèi)獲毛利4641元，扣除印花稅和交易傭金，獲純利4000多元，投資收益率為40%左右。倘若他投入的是10萬(wàn)元或100萬(wàn)元，即使投資收益率沒(méi)有發(fā)生變化，他可獲純利就是4萬(wàn)元或40萬(wàn)元。而40萬(wàn)元就意味著他在14天內(nèi)賺了1輛中高檔小轎車(chē)。　　由此看來(lái)，投資是要資本的，高投資才能有高回報(bào)，那種拿著小錢(qián)幻想一夜暴富的事情是不存在的?！　?shù)立正確的理財(cái)觀　　中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展，一方面需要金融機(jī)構(gòu)不斷提高金融服務(wù)水平，開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)出更多高素質(zhì)、復(fù)合型金融人才；另一方面也需要加強(qiáng)對(duì)投資者的理財(cái)教育，培養(yǎng)投資者的理財(cái)意識(shí)。在對(duì)投資者的理財(cái)教育中，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念是非常重要的一項(xiàng)。　　什么是正確的理財(cái)觀念？　　1. 理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，需要時(shí)間和耐心，不可能一夜暴富?！　?. 家庭不是企業(yè)，資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，盈利性放在第二位?！　?. 樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的。低風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如銀行存款、國(guó)債等，難以產(chǎn)生高回報(bào)；高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如股票、實(shí)業(yè)投資，有產(chǎn)生高回報(bào)的可能，但也能導(dǎo)致巨額虧損?！　?. 要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，保持富余的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊?！　?. 保險(xiǎn)是重要的保障手段之一，是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，一份保險(xiǎn)也是一份對(duì)家人的關(guān)愛(ài)?！　?. 要根據(jù)自己的實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)品種，不要隨波逐流。　　7. 不要過(guò)度消費(fèi)，尤其是貸款消費(fèi)，如房貸、汽車(chē)貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)。　　8. 股票是一種最好的長(zhǎng)期投資工具，是使家庭資產(chǎn)大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當(dāng)，會(huì)導(dǎo)致巨額虧損，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。一定不能用借來(lái)的錢(qián)炒股票?！　?. 要將生活保障（現(xiàn)金、債券、住房、汽車(chē)、保險(xiǎn)、教育）與投資增值（股票、實(shí)業(yè)、不動(dòng)產(chǎn)）合理分開(kāi)。投資增值是一種長(zhǎng)期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因?yàn)橥顿Y而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的閑錢(qián)投資，投資人才能保持一個(gè)良好的心態(tài)?！　?0. 要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，要能同專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員交流，要有一定的分辨能力，因?yàn)殄X(qián)是你自己的?！　?1. 可以委托理財(cái)，但要慎選受托人?！　?2. 要編制家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，做到收支有數(shù)，心中有底。　　13. 要制定量化的、合理的理財(cái)目標(biāo)，針對(duì)理財(cái)目標(biāo)配置資產(chǎn)，做到有的放矢。　　14. 抵制過(guò)高投資回報(bào)率的誘惑，任何投資回報(bào)率過(guò)高的項(xiàng)目都是值得懷疑的?！　?5. 投資一個(gè)項(xiàng)目，先考慮風(fēng)險(xiǎn)，再考慮收益，不能合理控制風(fēng)險(xiǎn)，收益無(wú)從談起?！　“盐胀顿Y理財(cái)規(guī)劃的黃金分割線　　黃金分割是一種古老的數(shù)學(xué)方法。黃金分割的創(chuàng)始人是古希臘的畢達(dá)哥拉斯，他在當(dāng)時(shí)十分有限的科學(xué)條件下大膽斷言：一條線段的某一部分與另一部分之比，如果正好等于另一部分同整個(gè)線段的比即0.618，那么，這比例會(huì)給人一種美感。后來(lái)，這一神奇的比例關(guān)系被古希臘著名哲學(xué)家、美學(xué)家柏拉圖譽(yù)為“黃金分割律”。　　黃金分割線的神奇和魔力，在數(shù)學(xué)界還沒(méi)有明確定論，但它屢屢在實(shí)際中發(fā)揮我們意想不到的作用，如攝影中的黃金分割線，股票中的黃金分割線……同樣，黃金分割線在個(gè)人的投資理財(cái)規(guī)劃中也有著神奇的效果，妙用黃金分割線也可使資產(chǎn)安全地保值增值?！　⊥顿Y負(fù)債要成比例　　田××是廣州一家飲食集團(tuán)下屬分公司的財(cái)務(wù)部長(zhǎng)，妻子也在一家財(cái)務(wù)公司任職，孩子正在讀小學(xué)，還要供養(yǎng)2位老人。田××每月的家庭總收入在11000元左右，這個(gè)收入在廣州市來(lái)說(shuō)只能算是個(gè)小康之家，日常節(jié)余也不多。但是，多年來(lái)田××一家的資產(chǎn)一直穩(wěn)步增長(zhǎng)，小日子過(guò)得有滋有味?！　≡瓉?lái)，專(zhuān)業(yè)出身的田××非常關(guān)注自己家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，對(duì)家庭的每一筆投資都非常慎重。他在日常的工作中還創(chuàng)造性地總結(jié)出“黃金分割線”的家庭理財(cái)辦法。即資產(chǎn)和負(fù)債無(wú)論怎樣變動(dòng)，投資與凈資產(chǎn)的比率（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）和償付比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）總是約等于0.618。這正是他所謂的理財(cái)黃金分割點(diǎn)。多年來(lái)，田××一直在這個(gè)理財(cái)黃金分割點(diǎn)的指引下不斷調(diào)整投資與負(fù)債的比例，因而，家庭財(cái)務(wù)狀況相當(dāng)穩(wěn)健。　　2002年時(shí)，田××的父母相繼去世，田××每月的開(kāi)支減輕了2500多元，還分得了7萬(wàn)多遺產(chǎn)。一年后，隨著田××在銀行的存款快速增加，黃金分割點(diǎn)有失衡的可能，于是田××決定做點(diǎn)投資。　　投資額度要設(shè)上限　　當(dāng)時(shí)田××的家庭總資產(chǎn)：包括銀行存款、一套109平方米的三居室、貨幣市場(chǎng)基金和少量股票，總價(jià)值為105.5萬(wàn)元，其中房產(chǎn)尚有28萬(wàn)元貸款沒(méi)有還清，凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)減去負(fù)債）為77.5萬(wàn)元，投資資產(chǎn)（儲(chǔ)蓄之外的其他金融資產(chǎn)）有39萬(wàn)元，田××的投資與凈資產(chǎn)的比率為39÷77.5＝0.503，0.503遠(yuǎn)低于黃金分割線，投資與凈資產(chǎn)的比率低于0.618時(shí)，意味著家庭有效資產(chǎn)還未得到合理的分配，沒(méi)有達(dá)到“錢(qián)生錢(qián)”的目的。這說(shuō)明加大投資力度是很有必要的?！　∫屬Y金最快增長(zhǎng)，毫無(wú)疑問(wèn)，第一要件是多投入資金。但是因?yàn)榇嬖谥潛p的可能性，所以田××給投入的資金量設(shè)定了上限。加大投資額的同時(shí)也要考慮家庭的償付能力，在償付比率合理的基礎(chǔ)上，進(jìn)行合理的理財(cái)投資。這就是田××家庭財(cái)務(wù)一直很穩(wěn)健的原因。而大部分人進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，往往忽略了自己的償付能力?！　〗杩羁蓛?yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)　　在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)膨脹的今天，如果償付能力過(guò)低，則容易陷入破產(chǎn)的危機(jī)。償付比率衡量的是財(cái)務(wù)償債能力的高低，是判斷家庭破產(chǎn)可能性的參考指標(biāo)。田××的家庭總資產(chǎn)為105.5萬(wàn)元，其中凈資產(chǎn)為77.5萬(wàn)元，而他的房貸款還有28萬(wàn)元未還。按照償付比率的計(jì)算公式，田××的償付比率為77.5÷105.5≈0.735?！　奶铩痢炼嗄甑呢?cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)看，變化范圍在0到1之間的償付比率，一般也是以黃金分割比率0.618為適宜狀態(tài)。如果償付比率太低，則表示生活主要依靠借債維持，這樣的家庭財(cái)務(wù)狀況，無(wú)論債務(wù)到期還是經(jīng)濟(jì)不景氣，都可能陷入資不抵債的局面。而如果償付比例很高，接近1，則表示自己的信用額度沒(méi)有充分利用，需要通過(guò)借款來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)?！　?.735是個(gè)比較理想的數(shù)字，即便在經(jīng)濟(jì)不景氣的年代，這樣的資產(chǎn)狀況也有足夠的債務(wù)償付能力，但0.735遠(yuǎn)高于黃金分割率，可見(jiàn)田××資產(chǎn)還沒(méi)有得到最大合理的運(yùn)用，信用額度也沒(méi)有充分利用。當(dāng)然，0.735的償付比率增加了田××投資住宅房的信心?！　√铩痢灵_(kāi)始尋找符合自己財(cái)務(wù)的住宅房投資，一方面他要使有效資產(chǎn)得到合理的運(yùn)用，另一方面又要保證家庭財(cái)務(wù)的償付比率在黃金分割線左右?！　∮纱丝磥?lái)，黃金分割點(diǎn)可以作為投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)度量。　　把成功規(guī)則用于理財(cái)實(shí)踐中　　目標(biāo)確定　　每個(gè)人對(duì)金錢(qián)物質(zhì)追求都是各有不同，有人或許圖的只是三餐溫飽，有人羨慕有車(chē)有房生活，有人只想存筆錢(qián)早點(diǎn)享受天倫之樂(lè)，那你呢？把你所要追求的目標(biāo)寫(xiě)下來(lái)吧，讓它使你對(duì)理財(cái)更加有明確感，更能時(shí)時(shí)鼓勵(lì)你！　　詳細(xì)的計(jì)劃　　有了目標(biāo)后，就要有詳細(xì)的施展計(jì)劃，是開(kāi)源呢還是節(jié)流呢，每個(gè)人都要依自己的實(shí)際能力和現(xiàn)在的資產(chǎn)情況做一個(gè)了解后再展開(kāi)計(jì)劃?！　?. 開(kāi)源方面可以考慮：從投資自身能力開(kāi)始，嘗試一些自己比較在行的投資項(xiàng)目，如果沒(méi)有財(cái)務(wù)資本可以支撐就先做好自己現(xiàn)有的工作?！　?. 節(jié)流方面可以考慮：普通百姓無(wú)非是衣食住行，從這些方面入手尋找適合自己的省錢(qián)方法，相信也會(huì)有很多收獲的。若是還搞不清把錢(qián)花到哪方面的朋友，從記好開(kāi)支明細(xì)賬開(kāi)始?！　∶半U(xiǎn)的精神　　大家在做開(kāi)源投資時(shí)必須要有冒險(xiǎn)的精神，收益越高的項(xiàng)目（如房產(chǎn)＼黃金＼股票等）所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越高，這是相輔相成的，所以如果你沒(méi)有冒險(xiǎn)精神的話，就建議你把資金存入銀行吧，那是最沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，但相對(duì)收益也是最低的。　　頑強(qiáng)的毅力　　當(dāng)計(jì)劃實(shí)施后，靠的就是頑強(qiáng)的毅力了，賬是不是到了一半又沒(méi)記了呢？沖動(dòng)購(gòu)物是否又犯了呢？又買(mǎi)回一大堆沒(méi)有用的東西了嗎？或者工作又堅(jiān)持不下了呢？要知道理財(cái)靠的就是毅力和堅(jiān)持，除非天上掉黃金或者哪天讓你中大獎(jiǎng)一夜暴富，否則，作為老百姓的我們就要靠踏踏實(shí)實(shí)的堅(jiān)持，相信積少成多，才能有收獲?！　〔环?shù)木瘛　」墒休斄耍抠I(mǎi)的房產(chǎn)跌價(jià)了？賬本上又多了很多不必要的開(kāi)支？沒(méi)有關(guān)系，有了總結(jié)就有了經(jīng)驗(yàn)，不是嗎？告訴自己，為了自己之前所立的目標(biāo)，一定不能服輸?！　∮肋h(yuǎn)向成功的人學(xué)習(xí)　　多學(xué)習(xí)點(diǎn)別人的成功之處，彌補(bǔ)自己的不足之處，相信大家的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)多少也能讓你收益一點(diǎn)的，每天一點(diǎn)點(diǎn)，久了你也能成為一個(gè)理財(cái)行家喲！　　理財(cái)務(wù)實(shí)+聰明規(guī)劃+一點(diǎn)點(diǎn)不怕麻煩=新節(jié)儉主義=完成普通人普通的夢(mèng)想?！　“堰@些成功規(guī)則應(yīng)用于你的理財(cái)實(shí)踐中，相信你也會(huì)有所收獲的，不信你試試?！　〔回澲?，不怕之怕　　開(kāi)源的途徑有無(wú)數(shù)種，投資股市只是其中的一種，也是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種。的確，趕上大牛市，賺錢(qián)是容易的，這樣的機(jī)遇你可以抓住，也可以放棄，在做出最終的決定之前，你一定得三思再三思，因?yàn)橥顿Y股市對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)，是條不歸之路，從此你將整天受著自己欲望的驅(qū)使，再難回頭了。　　一個(gè)資產(chǎn)上億的富翁，拿出100萬(wàn)來(lái)炒股，就算他想1年賺1000倍，這也不叫貪心，就算他拿著這100萬(wàn)全部買(mǎi)彩票，也不叫貪心，只能說(shuō)，他是來(lái)玩游戲的。而一個(gè)總資產(chǎn)只有10萬(wàn)的工薪階層，拿出9萬(wàn)來(lái)投資股票，只想1年賺10%，這都是貪心，這就叫不貪之貪。倘若你把房產(chǎn)拿去抵押或刷信用卡透支或找親戚朋友們集資來(lái)投資基金或股票，哪怕你只想賺1%，就更是貪心之極?！　∝澬牡娜?，心理都是極不穩(wěn)定的。有些人嘴上說(shuō)：我不怕虧損，我有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，實(shí)際上可以準(zhǔn)確地預(yù)言出他們的心理波動(dòng)，虧損10%，就會(huì)罵人，虧損20%，就會(huì)恨人，虧損50%，可能就會(huì)自殺或殺人，倘若虧損80%，他還活著，心理雖然會(huì)穩(wěn)定，但是人已頹廢了。這就是他們的不怕之怕?！　⊥顿Y的正確觀念應(yīng)該是：該貪時(shí)必須貪，不該貪時(shí)堅(jiān)決不貪。你有10萬(wàn)資產(chǎn)，拿出1萬(wàn)來(lái)炒股，你想賺10倍，這不叫貪心，相反，如果你只賺了10%就收手，不僅是傻，而且非常危險(xiǎn)，因?yàn)槭袌?chǎng)不會(huì)總是提供那些低風(fēng)險(xiǎn)的投資機(jī)會(huì)給你，下一次你可能要追高買(mǎi)進(jìn)，而緊接著又可能會(huì)趕上大跌，你反而變成了虧損，這就是該貪而不貪的結(jié)局。倘若你把10萬(wàn)全拿來(lái)炒股，哪怕你只想賺10%，也是不該貪。　　工薪階層可以大膽地投資，但是，一定要量力而行，不要借錢(qián)，不要抵押，不要典當(dāng)，不要將身家性命全部拿來(lái)賭，只用些閑錢(qián)來(lái)投資。你能承受100%的風(fēng)險(xiǎn)，你就有勇氣和耐心博取任何暴利，無(wú)論牛市或熊市，你都可以去投資或投機(jī)，市場(chǎng)永遠(yuǎn)有機(jī)會(huì)，只要它不關(guān)門(mén)?！　∪狈碡?cái)觀念的人較易受騙　　在這個(gè)社會(huì)上，以“高收入兼職”或其他手段騙取金錢(qián)的事情層出不窮，且無(wú)往不利。被害人中，以小有積蓄者和剛領(lǐng)退休金的老人占多數(shù)?！　∽屑?xì)想起來(lái)，沒(méi)錢(qián)的人絕不會(huì)碰到這種事，相對(duì)地，家財(cái)萬(wàn)貫的大富翁們根本不需要從事這種冒險(xiǎn)投資，所以也不會(huì)上當(dāng)。而唯有那些手頭有點(diǎn)小錢(qián)并且還想賺更多錢(qián)的人，最不容易逃過(guò)上當(dāng)?shù)男睦砻c(diǎn)，也因此就成為騙徒們最佳的目標(biāo)。　　基本上，這種人缺乏金錢(qián)感，當(dāng)遇到錢(qián)多時(shí)可能就會(huì)不知如何處置，再加上他們還免不了有投機(jī)的心理，所以一看到有賺錢(qián)的機(jī)會(huì)，便心癢難耐，一心想帶著錢(qián)去試試看、闖闖看，反而使騙子們有機(jī)可乘?！　《嗄昵?，在日本曾發(fā)生過(guò)一起高爾夫球場(chǎng)投資案件。有人以建高爾夫球場(chǎng)為名，要求投資者每人提供兩三百萬(wàn)日元作為興建資金，結(jié)果球場(chǎng)尚未建成，他就攜帶巨款跑了！其實(shí)，就算球場(chǎng)真能建成，會(huì)員成千上萬(wàn)，也不可能每個(gè)人都受到相同的利益，故此項(xiàng)投資根本難以獲利?！　『髞?lái)再經(jīng)過(guò)仔細(xì)研究，發(fā)現(xiàn)許多大企業(yè)經(jīng)理級(jí)以上的人物涉入其中。這些平常處理大批事務(wù)有條不紊、做事有判斷有擔(dān)當(dāng)?shù)娜耍谷欢純H僅看了一張宣傳單隨手便掏了兩三百萬(wàn)元來(lái)投資，實(shí)在是使人驚訝?！　∑鋵?shí)整個(gè)事情大家都?xì)w咎于一個(gè)原因，那就是他們對(duì)金錢(qián)的判斷力都不夠充分?！　〔贿^(guò)，一來(lái)這種事情不常發(fā)生，二來(lái)這些金額對(duì)他們來(lái)說(shuō)并非極大的負(fù)擔(dān)，所以事情既然發(fā)生，也就自認(rèn)倒霉，受到教訓(xùn)就算了。然而對(duì)于家庭主婦和退休老人來(lái)說(shuō)，一生積蓄就這么完了，實(shí)在沒(méi)辦法不痛心，但慘劇已造成，錢(qián)是再也找不回來(lái)了！　　所以，我們千萬(wàn)別因一時(shí)的投機(jī)心理，賠上一生的積蓄，這樣得不償失?！　⊥顿Y理財(cái)不是有錢(qián)人的專(zhuān)利　　在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢(qián)才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開(kāi)銷(xiāo)就差不多了，哪來(lái)的余財(cái)可理呢？“理財(cái)投資是有錢(qián)人的專(zhuān)利，與自己的生活無(wú)關(guān)”仍是一般大眾的想法?！　∈聦?shí)上，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子，假如你身上有1萬(wàn)元，但因理財(cái)錯(cuò)誤，造成財(cái)產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及你生活保障的許多問(wèn)題，而擁有百萬(wàn)、千萬(wàn)、上億元“身價(jià)”的有錢(qián)人，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活質(zhì)量。因此，必須先樹(shù)立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，在這場(chǎng)“人生經(jīng)營(yíng)”過(guò)程中，愈收入低的人就愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去對(duì)待?！　±碡?cái)投資是有錢(qián)人的專(zhuān)利，大眾生活信息來(lái)源的報(bào)章、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的理財(cái)方略是服務(wù)少數(shù)人理財(cái)?shù)摹疤貦?quán)區(qū)”。如果真有這種想法，那你就大錯(cuò)而特錯(cuò)了。當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢(qián)人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層、中下階層仍占絕大多數(shù)。由此可見(jiàn)，投資理財(cái)是與生活休戚與共的事，沒(méi)有錢(qián)的人或初入社會(huì)又無(wú)一定固定財(cái)產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”，都不應(yīng)逃避。即使捉襟見(jiàn)肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運(yùn)用得當(dāng)更可能有“翻身”的契機(jī)呢！　　其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅，時(shí)而又自怨自艾，恨不能生在富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財(cái)?shù)男袨?，認(rèn)為那是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財(cái)與那些所謂的“有錢(qián)人”畫(huà)上等號(hào)，再以價(jià)值觀貶抑之，殊不知，這些人都陷入了矛盾的思維中——一方面深切體會(huì)金錢(qián)對(duì)生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財(cái)富。　　因此，我輩蕓蕓眾生必須要樹(shù)立的觀念是，既知每日生活與金錢(qián)脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實(shí)際的價(jià)值。當(dāng)然，過(guò)分看重金錢(qián)亦會(huì)扭曲個(gè)人的價(jià)值觀，成為金錢(qián)的奴隸，所以要誠(chéng)實(shí)面對(duì)自己，究竟自己對(duì)金錢(qián)持何種看法？金錢(qián)問(wèn)題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了？　　財(cái)富能帶來(lái)生活的安定、快樂(lè)與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財(cái)富，不要被金錢(qián)所役、所累是每個(gè)人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識(shí)到，“貧窮不可恥，有錢(qián)亦非罪”，不要忽視理財(cái)對(duì)改善生活、管理生活的功能?！　慕鹑诠ぷ鞯慕?jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)調(diào)查的情況綜合來(lái)看，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開(kāi)始，即使第一筆收入或薪水中扣除個(gè)人固定開(kāi)支及“繳家?guī)臁敝馑o(wú)幾，也不要低估微薄小錢(qián)的聚斂能力。1000萬(wàn)元有1000萬(wàn)元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲(chǔ)蓄開(kāi)始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10％存入銀行，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的閑余資金，在銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取的賬戶，劈開(kāi)利息不說(shuō)或不管利息多少，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬(wàn)了，如果再加上利息，數(shù)目就更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視?！　‘?dāng)然，如果嫌銀行定存利息過(guò)低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，也可以去開(kāi)辟其他不錯(cuò)的投資途徑，或入戶國(guó)債、基金，或涉足股市，或與他人合伙創(chuàng)業(yè)等，這些都是小額投資的方式之一。　　總之，不要忽視小錢(qián)的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長(zhǎng)，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問(wèn)題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心。我們?cè)俅沃腋妫豪碡?cái)先立志——不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利——理財(cái)從樹(shù)立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開(kāi)始?！　√嵩缱鲆?guī)劃，別“等有了錢(qián)再說(shuō)”　　在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力，辛辛苦苦地存錢(qián)，卻又不知所為何來(lái)，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過(guò)于消費(fèi)享受；或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢(qián)游戲中打滾，失利后不是頹然收手，而是放棄從頭開(kāi)始的信心，落得后半輩子悔恨抑郁再難振作?！　∫獔A一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯得必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的理財(cái)規(guī)劃呢？　　許多理財(cái)專(zhuān)家都認(rèn)為，一生的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢(qián)財(cái)放水流”，老來(lái)時(shí)才嗟嘆空悲切?！　∏髮W(xué)成長(zhǎng)期　　這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢(qián)的“收入”應(yīng)妥善運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立起正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮所役?！　〕跞肷鐣?huì)青年期　　初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁?！　〕杉伊I(yè)期　　結(jié)婚是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買(mǎi)車(chē)，或自行創(chuàng)業(yè)等。而一般有了小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略?！　∽优砷L(zhǎng)中年期　　此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷(xiāo)亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)。　　空巢中老年期　　這個(gè)階段因子女多半已各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積到一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備?！　⊥诵堇夏昶凇　〈藭r(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響身體健康及正常生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要?！　∩鲜隽鶄€(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠定安全、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。　　不要奢求一夕致富，別把雞蛋全放在一個(gè)籃子里　　有些保守的人，把錢(qián)都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。也有些人買(mǎi)黃金、珠寶寄存在保險(xiǎn)柜里以防不測(cè)。這兩種人都是以絕對(duì)安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財(cái)路線，或是說(shuō)完全沒(méi)有理財(cái)觀念；或是也有些人對(duì)某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動(dòng)無(wú)常來(lái)說(shuō)，憑靠一種投資工具的風(fēng)險(xiǎn)未免太大?！　∮胁糠滞顿Y人是走投機(jī)路線的，也就是專(zhuān)做熱門(mén)短期投資，今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅(jiān)強(qiáng)”，寧愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險(xiǎn)的投資。這類(lèi)投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺其錢(qián)，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無(wú)歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子?！　〔还苓x擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財(cái)上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入WTO、國(guó)際市場(chǎng)的大開(kāi)，國(guó)人的投資渠道也愈來(lái)愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國(guó)情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運(yùn)而生，目的既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富?！　∧壳暗耐顿Y工具十分多樣化，最普遍采用的有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動(dòng)產(chǎn)、國(guó)外證券等，不僅種類(lèi)繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)或非專(zhuān)業(yè)人士，一般人不容易弄清楚。對(duì)于一般大眾對(duì)基本的投資工具要有所了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險(xiǎn)精神，再來(lái)衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專(zhuān)精的幾種投資方式，搭配組合“以小搏大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。個(gè)性保守或閑錢(qián)不多者，組合不宜過(guò)于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險(xiǎn)者，可視能力來(lái)增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性（流通性）三個(gè)原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強(qiáng)，但獲利性相對(duì)較低；股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性；而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性（投資報(bào)酬率）則視地段及經(jīng)濟(jì)景氣而有彈性?！　∨浜洗蠼?jīng)濟(jì)環(huán)境和時(shí)局變化，一般說(shuō)來(lái)，經(jīng)濟(jì)不景氣、通貨膨脹明顯時(shí)，投資專(zhuān)家莫不鼓勵(lì)投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯(cuò)的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動(dòng)”。經(jīng)濟(jì)回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時(shí)，則可適時(shí)提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)以期獲得高報(bào)酬率的投資?！　×私馔顿Y工具的特性及運(yùn)用手法時(shí)，搭配投資組合才是降低風(fēng)險(xiǎn)的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財(cái)方式，這一方面說(shuō)明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險(xiǎn)的投資工具仍要占一定比例。理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目?！巴顿Y組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資中作組合。有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，其實(shí)質(zhì)上仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的做法，故依舊是不智之舉?！　±碡?cái)要有新理念　　健康即省錢(qián)　　有道是“健康是?！?，身體健康不上醫(yī)院不吃藥，自然就能省下一大筆錢(qián)。如果不懂得愛(ài)惜身體而一味節(jié)省，什么都不舍得花，無(wú)疑步入一種“貪小失大”的誤區(qū)。何況，如今醫(yī)藥費(fèi)偏高，一旦身體不適，上一次醫(yī)院少則幾十元，多則幾百元。若患上重病，可能會(huì)將多年積蓄一掃而光，嚴(yán)重的甚至有破產(chǎn)的危險(xiǎn)。應(yīng)該在健康上多做些投資，唯有健康才是最大的節(jié)約?！　∑桨簿褪琴嶅X(qián)　　人生在世，平平安安不僅是一種福氣，而且等于賺了錢(qián)。因此，理財(cái)當(dāng)把安全放在重要位置上。從居家到出門(mén)，從大人到小孩，從用電到用火，從電器到照明，從騎車(chē)到走路……都應(yīng)該做好安全防范工作。如自行車(chē)、熱水器、高壓鍋、電線等若出現(xiàn)老化、破損、陳舊、超期……就應(yīng)該及時(shí)調(diào)換，不能為了省錢(qián)而將就。安全上不出問(wèn)題，就等于抱了一個(gè)“金娃娃”?！　⌒拿鞑黄曝?cái)　　現(xiàn)在市場(chǎng)上，騙人的把戲更是層出不窮，且往往打著各種誘人的幌子。要使自己不破財(cái)，就應(yīng)該保持警惕。尤其是對(duì)那些類(lèi)似“雙簧”的把戲，更應(yīng)該去掉“貪便宜”的心理。“天上不會(huì)掉餡餅”，明白了這一點(diǎn)，就不會(huì)上當(dāng)受騙。不破財(cái)也是最成功的理財(cái)?！　“l(fā)現(xiàn)等于發(fā)財(cái)　　現(xiàn)在值錢(qián)的東西越來(lái)越多，諸如錢(qián)幣、字畫(huà)、古董、家具、古籍……一旦發(fā)現(xiàn)其身價(jià)，簡(jiǎn)直是挖到了一堆金元寶。因此，在理財(cái)過(guò)程中還應(yīng)該善于發(fā)現(xiàn)，一旦有所發(fā)現(xiàn)就會(huì)給你一個(gè)驚喜。　　盡管不是每個(gè)家庭都有可發(fā)現(xiàn)之物，但“明珠”被埋沒(méi)的家庭恐怕也不會(huì)是少數(shù)。如上述這類(lèi)值錢(qián)的東西在不少家庭都有一些。即使沒(méi)有古董，現(xiàn)代的東西，如分幣、像章、糧票、小人書(shū)……現(xiàn)在也開(kāi)始值錢(qián)了。因此，在理財(cái)中，應(yīng)該隨時(shí)翻翻家里的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是積滿灰塵的東西，說(shuō)不定就會(huì)有所發(fā)現(xiàn)，給你一個(gè)極大的驚喜呢！　　選擇適宜的投資方法　　讓錢(qián)生錢(qián)是一個(gè)現(xiàn)代人的智慧表現(xiàn)，前幾年全球股票市場(chǎng)大牛市，參與者都發(fā)了財(cái)，我國(guó)也不例外。不過(guò)，并不是買(mǎi)了股票就能保證讓你賺錢(qián)，投資也要講究方法和時(shí)機(jī)。高科技股票市場(chǎng)（創(chuàng)業(yè)板）也許是一個(gè)不錯(cuò)的方向，但機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)共存。說(shuō)機(jī)遇是這類(lèi)股票具備較高的成長(zhǎng)性，企業(yè)由小到大發(fā)展迅猛，這就是投資者帶來(lái)分享企業(yè)高速成長(zhǎng)的收益；另外創(chuàng)業(yè)板股票不受現(xiàn)時(shí)贏利狀況的限制，投資者對(duì)它具有想象空間，所以股票可以反復(fù)炒高，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其價(jià)值。同樣，其風(fēng)險(xiǎn)就表現(xiàn)在，因?yàn)槠溱A利具有不確定性，所以投資者多為短線投資，這就會(huì)加劇股票價(jià)格的波動(dòng)，可能你“上午開(kāi)奔馳車(chē)進(jìn)去，下午就騎三輪車(chē)回家了?！薄　∫虼耍瑢?duì)一般小資金投資者來(lái)說(shuō)，只適合投入小部分資本，你可以用三分之一或更少的比例去“搏一把”。但要注意參與的時(shí)機(jī)，即不要在股票炒得很高的時(shí)候去買(mǎi)，而應(yīng)該在價(jià)格低迷時(shí)介入?！　×可砝碡?cái)　　面對(duì)一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)，建立一個(gè)良好的投資結(jié)構(gòu)就像造一座金字塔，首先有寬厚的底部，安全性高的投資，比如零風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄，才能依次建構(gòu)高聳的塔尖，比如低風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債、中度風(fēng)險(xiǎn)的基金、高風(fēng)險(xiǎn)的不動(dòng)產(chǎn)投資。成功的投資組合必須依靠不同風(fēng)險(xiǎn)層次的金融商品，你可能是儲(chǔ)蓄型，可能是投資型，也可能是投機(jī)型，或者三型合一。　　儲(chǔ)蓄型理財(cái)　　存住每分錢(qián)，避開(kāi)所有風(fēng)險(xiǎn)是你的首要目標(biāo)。如果你及你的家人將在近期內(nèi)動(dòng)用手中現(xiàn)金，就必須做個(gè)儲(chǔ)蓄型的安排。比如，你計(jì)劃近期買(mǎi)房，就不該將房款投資在任何有風(fēng)險(xiǎn)的商品上，抱著再賺一點(diǎn)的幻想。你家的理財(cái)區(qū)域宜只限于公債庫(kù)券和儲(chǔ)蓄等品種。　　投資型理財(cái)　　家庭財(cái)富的增長(zhǎng)在于，維持一段長(zhǎng)時(shí)間的固定持有，投資目標(biāo)的價(jià)值隨時(shí)間增加而成長(zhǎng)。一般而言，投資時(shí)間越長(zhǎng)，就越能獲得較高利潤(rùn)。你應(yīng)該以中度風(fēng)險(xiǎn)的金融商品為主，如股票和債券。　　投機(jī)型理財(cái)　　你很可能讓你的家冒較大的風(fēng)險(xiǎn)，以求短期內(nèi)獲得巨額利潤(rùn)。如果是這樣，你應(yīng)當(dāng)盡快熟悉期貨、黃金等高風(fēng)險(xiǎn)的商品，積極參與進(jìn)去。投資時(shí)需要注意的是，表現(xiàn)不如你所預(yù)期時(shí)，迅速將它脫手?！　“头铺氐摹叭灰崩碡?cái)法　　巴菲特和索羅斯都是世界上著名的投資家，但二人的投資風(fēng)格各異，索羅斯喜歡激進(jìn)和冒險(xiǎn)，崇尚“要么賺很多錢(qián)，要么賠很多錢(qián)”；而巴菲特則看中穩(wěn)健投資，絕不干“沒(méi)有把握的事情”。中國(guó)人受傳統(tǒng)觀念影響，一般不喜歡冒險(xiǎn)，且多數(shù)人不具備索羅斯那樣超乎尋常的承受力和判斷力，所以，堪稱(chēng)巴菲特投資理念精華的“三要三不要”理財(cái)法更適合中國(guó)投資者?！　∫顿Y那些始終把股東利益放在首位的企業(yè)　　巴菲特總是青睞那些經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、講究誠(chéng)信、分紅回報(bào)高的企業(yè)，以最大限度地避免股價(jià)波動(dòng)，確保投資的保值和增值。而對(duì)于總想利用配股、增發(fā)等途徑榨取投資者血汗的企業(yè)一概拒之門(mén)外?！　∫顿Y資源壟斷型行業(yè)　　從巴菲特的投資構(gòu)成來(lái)看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當(dāng)份額，這類(lèi)企業(yè)一般是外資入市購(gòu)并的首選，同時(shí)獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)也能確保效益的平穩(wěn)?！　∫顿Y易了解、前景看好的企業(yè)　　巴菲特與一般人只注重概念、板塊、市盈率的投資方式不同，凡是投資的股票必須是自己了如指掌，并且是具有較好行業(yè)前景的企業(yè)。不熟悉、前途莫測(cè)的企業(yè)即使被說(shuō)得天花亂墜也毫不動(dòng)心?！　〔灰澙贰　?960年的美國(guó)股市牛氣沖天，到了1969年整個(gè)華爾街進(jìn)入了投機(jī)的瘋狂階段，每個(gè)人都希望手中已經(jīng)漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。面對(duì)連創(chuàng)新高的股市，巴菲特卻在手中股票漲到20％的時(shí)候就非常冷靜地悉數(shù)全拋。后來(lái)，股票出現(xiàn)大幅下跌，貪婪的投資者有的血本無(wú)歸，有的傾家蕩產(chǎn)?！　〔灰L(fēng)　　2000年，全世界股市出現(xiàn)了所謂的網(wǎng)絡(luò)概念股，一些虧損、市盈率極高的股票一沾上網(wǎng)絡(luò)的邊便立即雞犬升天。但巴菲特卻不為所動(dòng)，他稱(chēng)自己不懂高科技，沒(méi)法投資。一年后全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不懂高科技”只不過(guò)是他不盲目跟風(fēng)的借口?！　〔灰稒C(jī)　　巴菲特的“投資不投機(jī)”是出了名的，他購(gòu)買(mǎi)一種股票絕不在意來(lái)年就能賺多少錢(qián)，而是在意它是不是有投資價(jià)值，更看中未來(lái)5至10年能賺多少錢(qián)。他常說(shuō)的一句口頭禪是：擁有一只股票，期待它下個(gè)早晨就上漲是十分愚蠢的?！　⊥顿Y之父鄧普頓的16條投資法則　　約翰?鄧普頓（John Templeton）被喻為投資之父，這不僅在于他的91歲高齡，還因?yàn)樗莾r(jià)值投資的模范，以及讓美國(guó)人知道海外地區(qū)投資的好處，開(kāi)創(chuàng)了全球化投資的先河。鄧普頓自1987年退休之后，全身心投入傳教事業(yè)中，還著書(shū)立說(shuō)發(fā)表自己的人生哲理，將其投資法則歸納為16條?！　⌒叛鲇兄顿Y　　一個(gè)有信仰的人，思維會(huì)更加清晰和敏銳，犯錯(cuò)的機(jī)會(huì)因而減低。要冷靜和意志堅(jiān)定，能夠做到不受市場(chǎng)環(huán)境所影響?！　≈t虛好學(xué)是成功法寶　　那些好像對(duì)什么問(wèn)題都知道的人，其實(shí)對(duì)問(wèn)題的了解未必透徹。投資中，狂妄和傲慢所帶來(lái)的是災(zāi)難，也是失望，聰明的投資者應(yīng)該知道，成功是不斷探索的過(guò)程。　　要從錯(cuò)誤中學(xué)習(xí)　　避免投資錯(cuò)誤的唯一方法是不投資，但這卻是你所能犯的最大錯(cuò)誤。不要因?yàn)榉噶送顿Y錯(cuò)誤而耿耿于懷，更不要為了彌補(bǔ)上次損失而孤注一擲，而應(yīng)該找出原因，避免重蹈覆轍?！　⊥顿Y不是賭博　　如果你在股市不斷進(jìn)出，只求幾個(gè)價(jià)位的利潤(rùn)，或是不斷拋空，進(jìn)行期權(quán)或期貨交易，股市對(duì)你來(lái)說(shuō)已成了賭場(chǎng)，而你就像賭徒，最終會(huì)血本無(wú)歸?！　〔灰?tīng)信小道消息　　小道消息聽(tīng)起來(lái)好像能賺快錢(qián)，但要知道“世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐”。　　投資要做功課　　買(mǎi)股票之前，至少要知道這家公司出類(lèi)拔萃之處，如自己沒(méi)有能力辦到，便請(qǐng)專(zhuān)家?guī)兔Α！　∨苴A專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)性投資者　　要?jiǎng)龠^(guò)市場(chǎng)，不單要?jiǎng)龠^(guò)一般投資者，還要?jiǎng)龠^(guò)專(zhuān)業(yè)的基金經(jīng)理，要比大戶更聰明，這才是最大的挑戰(zhàn)?！　r(jià)值投資法　　要購(gòu)買(mǎi)物有所值的東西，而不是市場(chǎng)趨向或經(jīng)濟(jì)前景。　　買(mǎi)優(yōu)質(zhì)股份　　優(yōu)質(zhì)公司是比同類(lèi)好一點(diǎn)的公司，例如在市場(chǎng)中銷(xiāo)售額領(lǐng)先的公司，在技術(shù)創(chuàng)新的行業(yè)中，科技領(lǐng)先的公司以及擁有優(yōu)良營(yíng)運(yùn)記錄、有效控制成本、率先進(jìn)入新市場(chǎng)、生產(chǎn)高利潤(rùn)消費(fèi)性產(chǎn)品而信譽(yù)卓越的公司。　　趁低吸納　　“低買(mǎi)高賣(mài)”是說(shuō)易行難的法則，因?yàn)楫?dāng)每個(gè)人都買(mǎi)入時(shí)，你也跟著買(mǎi)，造成“貨不抵價(jià)”的投資。相反，當(dāng)股價(jià)低、投資者退卻的時(shí)候，你也跟著出貨，最終變成“高買(mǎi)低賣(mài)”?！　〔灰@慌　　即使周?chē)娜硕荚趻伿郏阋膊挥酶S，因?yàn)橘u(mài)出的最好時(shí)機(jī)是在股市崩潰之前，而并非之后。反之，你應(yīng)該檢視自己的投資組合，賣(mài)出現(xiàn)有股票的唯一理由，是有更具吸引力的股票，如沒(méi)有，便應(yīng)該繼續(xù)持有手上的股票?！　∽⒁鈱?shí)際回報(bào)　　計(jì)算投資回報(bào)時(shí)，別忘了將稅款和通脹算進(jìn)去，這對(duì)長(zhǎng)期投資者尤為重要?！　e將所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里　　要將投資分散在不同的公司、行業(yè)及國(guó)家中，還要分散在股票及債券中，因?yàn)闊o(wú)論你多聰明，也不能預(yù)計(jì)或控制未來(lái)?！　?duì)不同的投資類(lèi)別抱開(kāi)放態(tài)度　　要接受不同類(lèi)型和不同地區(qū)的投資項(xiàng)目，現(xiàn)金在組合里的比重亦不是一成不變的，沒(méi)有一種投資組合永遠(yuǎn)是最好的?！　”O(jiān)控自己的投資　　沒(méi)有什么投資是永遠(yuǎn)的，要對(duì)預(yù)期的改變作出適當(dāng)?shù)姆磻?yīng)，不能買(mǎi)了只股票便永遠(yuǎn)放在那里，美其名為“長(zhǎng)線投資”?！　?duì)投資抱正面態(tài)度　　雖然股市會(huì)回落，甚至?xí)霈F(xiàn)股災(zāi)，但不要對(duì)股市失去信心，因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)而言，股市始終是會(huì)回升的。只有樂(lè)觀的投資者才能在股市中勝出。　　泰勒?巴納姆的理財(cái)方法　　為新沙發(fā)配新椅子，為新椅子配新桌子，為新桌子配新家具，為新家具配新房子，有些人就這樣一步一步走到了破產(chǎn)。　　泰勒?巴納姆出身卑微，從雜貨店店員起家，后來(lái)創(chuàng)立了世界上最大的聯(lián)合馬戲團(tuán)，成為世界上最有錢(qián)的人之一。這位白手起家的前輩，他的財(cái)富理念和積累財(cái)富的方法與眾不同，卻也是一條創(chuàng)造和積累財(cái)富的最簡(jiǎn)單可靠的方法?！　∽疃嗍孢m，拒絕奢侈　　致富的方法中包含一個(gè)最簡(jiǎn)單的方法，那就是量入為出。正如米考伯先生（英國(guó)作家狄更斯小說(shuō)《大衛(wèi)?科波菲爾》中的一個(gè)人物）所說(shuō)：“一個(gè)人，如果每年收入20鎊，卻花掉20鎊6便士，那將是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20鎊，卻只花掉19英鎊6便士，那是一件最令人高興的事?！蹦慊蛟S會(huì)說(shuō)，“這個(gè)道理我們知道。這叫做節(jié)約，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就沒(méi)有了?！钡侵朗且换厥拢懿荒苌眢w力行又是一回事，很多人就是在明知這個(gè)道理的情況下破產(chǎn)的?！　」?jié)儉總是意味著收大于支。舊衣服可以再穿一穿，新手套可以暫時(shí)不買(mǎi)，食物可以不必太講究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇別人來(lái)做。在這樣的情況下，除非出現(xiàn)意外，否則一個(gè)人終其一生，肯定可以積攢一筆不小的財(cái)富。這一分錢(qián)，那一塊錢(qián)，如果存起來(lái)，加上利息，就會(huì)不斷增加。如果你再懂得合理的投資和理財(cái)，比如在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候投資房地產(chǎn)，將存銀行的錢(qián)換成國(guó)債以獲取更高的利息，那么，你的財(cái)富的增長(zhǎng)速度將會(huì)更快。建議你從現(xiàn)在開(kāi)始，準(zhǔn)備上一個(gè)小冊(cè)子，畫(huà)上表格，記錄下你的每一筆開(kāi)支。表格可以分為三欄，一欄為生活“必需品”，一欄為“舒適品”，再一欄為“奢侈品”。不久你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，你花在舒適品或者奢侈品上的錢(qián)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)生活必需品，有時(shí)候會(huì)超過(guò)10倍不止。這樣的花費(fèi)其實(shí)是沒(méi)有必要的。富蘭克林博士說(shuō)：“是別人的眼光而不是自己的眼光毀了我們。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必關(guān)心什么是漂亮的好衣服，什么是華麗的家具了?！本退氵@個(gè)世界上根本沒(méi)有瞎子，你也不必為了愉悅別人的眼光而跟自己的錢(qián)財(cái)過(guò)不去。依靠超過(guò)能力的消費(fèi)來(lái)維護(hù)面子，打腫臉充胖子的做法是不可取的，一旦事情的真相被揭穿，反而會(huì)讓人更加瞧不起?！　【铻榘百I(mǎi)馬　　一位富商，在他因?yàn)橐还P生意賺到一筆大錢(qián)的時(shí)候，給家里買(mǎi)了一個(gè)考究的新沙發(fā)。光那個(gè)沙發(fā)，就花了他3萬(wàn)美元！沙發(fā)運(yùn)來(lái)了，卻發(fā)現(xiàn)茶幾不配套，于是又更換茶幾，然后是桌子、椅子，一直到最后將整個(gè)家具全部都換掉了。這時(shí)卻又發(fā)現(xiàn)，和容光煥發(fā)的新家具比起來(lái)，房子未免顯得太老太舊。于是拆掉舊房，蓋上和新家具相配的新房。就這樣，為了這個(gè)沙發(fā)，他的花費(fèi)加起來(lái)竟然達(dá)到30萬(wàn)美元。然后為了維護(hù)它，他每年還得花11萬(wàn)美元。而在此之前，他每年只要花上幾千美元，就可以過(guò)得相當(dāng)舒服，而且沒(méi)有那么多煩惱，沒(méi)有那么多要操心的東西。這個(gè)沙發(fā)最后甚至差點(diǎn)將他拖到破產(chǎn)的邊緣。　　這樣的慘痛經(jīng)歷，使得富商認(rèn)識(shí)到，不能再做這樣“為鞍買(mǎi)馬“的傻事了?？墒?，看看自己，是不是也在重復(fù)做著同樣的傻事。比如買(mǎi)了一件新衣服，于是要配上相應(yīng)的項(xiàng)鏈、手表、手提包，相應(yīng)的褲子、皮鞋，然后要更換相應(yīng)的車(chē)子，再往后要上符合身份的飯館……這樣的消費(fèi)是沒(méi)有窮盡的。就算是一個(gè)本來(lái)很富裕的人，以這樣的方式去消費(fèi)，也很快就會(huì)將家財(cái)蕩盡，更何況有些人本來(lái)就不太富裕?！　⌒⌒臑橄M(fèi)負(fù)債　　負(fù)債會(huì)輕易剝奪一個(gè)人的自尊，甚至使人們自己鄙視自己。當(dāng)債主上門(mén)要債時(shí)，你卻無(wú)錢(qián)還債，死皮賴(lài)臉，久而久之，你就會(huì)變成一個(gè)無(wú)賴(lài)，不知尊嚴(yán)為何物。曾經(jīng)有一個(gè)鄉(xiāng)下的富翁教育他的兒子說(shuō)：“約翰，千萬(wàn)別去賒賬，非賒不可的話，就去賒點(diǎn)糞肥，它們可以幫你還賬?！边@話的意思是說(shuō)，如果你萬(wàn)一要賒賬要舉債的話，也應(yīng)該是為了投資，為了賺更多的錢(qián)，積累更多的財(cái)富。如果僅僅是為了穿好的吃好的，住大房子，開(kāi)好車(chē)子，在人們面前打腫臉充胖子，那么千萬(wàn)不要去舉債?！　「冻隹倳?huì)有回報(bào)　　不論你有多么辛苦，也不管你有多么疲勞，都不要把應(yīng)該現(xiàn)在做的事情推到以后去做，哪怕只是推遲一小時(shí)。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功，而他們的鄰居卻為了每天多貪睡幾個(gè)小時(shí)窮困一生。斗志和勤奮，是成功人生必不可少的兩個(gè)因素?！　∽灾咛熘?。有些人只是成天坐在那里，抱怨這個(gè)，抱怨那個(gè)，抱怨別人都有機(jī)會(huì)發(fā)財(cái)而他卻沒(méi)有機(jī)會(huì)。在大多數(shù)時(shí)候，機(jī)會(huì)不會(huì)從天上掉下來(lái)。　　別老想著花別人的錢(qián)　　有個(gè)年輕人，走路干活都顯得懶洋洋的。有好心人問(wèn)他：為啥一天到晚老是一副無(wú)精打采的樣子呢？那個(gè)年輕人讀過(guò)書(shū)，受過(guò)很好的教育，有很高的學(xué)歷。他說(shuō)：“我受那么多的教育可不是為了最后來(lái)給別人當(dāng)伙計(jì)的。我得自己干，自己當(dāng)老板?！蹦贻p人心高氣傲，可以說(shuō)是件好事，但當(dāng)問(wèn)他為什么不從現(xiàn)在就開(kāi)始自己干呢？他卻說(shuō)：“我沒(méi)有啟動(dòng)資金。我在等待我的啟動(dòng)資金。”他說(shuō)他有一個(gè)年邁的姨媽?zhuān)浅Ｓ绣X(qián)，“她沒(méi)幾天好活的了。要是她不能夠馬上就死，那我會(huì)再去找其他一些富有的老家伙。他們會(huì)借給我?guī)浊K錢(qián)，那樣我就可以開(kāi)始了。只要拿到啟動(dòng)事業(yè)的資金。我一定會(huì)干好的?！薄　∮姓l(shuí)會(huì)相信一位等待啟動(dòng)資金的人能干出一番事業(yè)來(lái)呢？沒(méi)有經(jīng)過(guò)磨難得到的資金是不牢靠的，這就是錢(qián)來(lái)得快去得也快的道理。在這樣的情形下，他并不會(huì)知道金錢(qián)的真正意義，金錢(qián)的真正價(jià)值。沒(méi)有自我約束、紀(jì)律、節(jié)儉、耐心、毅力，總是指望著以別人的錢(qián)而不是自己的積累去開(kāi)創(chuàng)一番事業(yè)，這樣的心態(tài)是可怕的，也不可能獲得成功。這位年輕人所指望的那些老人，比如他的那位姨媽?zhuān)侨绾潍@得成功的？事實(shí)上，很多富人都是白手起家。他們依靠的是自己堅(jiān)定的意志、決心、努力、執(zhí)著、節(jié)儉，以及良好的習(xí)慣，才獲得成功的。在他們漸漸發(fā)跡的過(guò)程中，他們將錢(qián)小心地積攢下來(lái)，才成就了他們晚年的富裕，這也是積累財(cái)富的最好方法?！　〔灰竿焐系麴W餅！不要老想著花別人的錢(qián)！己所不欲勿施于人！這是泰勒?巴納姆對(duì)每位年輕人的忠告?！　〖兴辛α俊　?zhí)著地敲打一只釘子，使勁地敲，直到它最后鉆得很深很透。關(guān)注一項(xiàng)事業(yè)，堅(jiān)持干好，直到成功，或者直到經(jīng)驗(yàn)告訴你可以放棄。當(dāng)一個(gè)人的精力沒(méi)有分散，全都執(zhí)著于一項(xiàng)任務(wù)，他的頭腦會(huì)一直想著如何改進(jìn)這項(xiàng)任務(wù)，那他一定會(huì)不斷提高?？墒且悄X子同時(shí)裝滿了十幾個(gè)不同的項(xiàng)目、任務(wù)，那專(zhuān)注力也會(huì)開(kāi)小差，離他而去。財(cái)富也就那么從手中滑落，所以請(qǐng)記住，當(dāng)你在做一件事情時(shí)，要集中你所有的力量，盡心盡力地將它做好。在做好這件事情以后，再去做下一件事情。正如老話所說(shuō)，打鐵要一片一片地打，不能全部放在一起打，全部放在一起打，你最后得到的將只會(huì)是一堆廢鐵?！　⌒⌒倪@樣的朋友　　當(dāng)一個(gè)人有錢(qián)以后，我們通?？梢钥吹?，他身邊馬上會(huì)聚攏一堆人。這些人都自稱(chēng)是他或她的朋友。他們教他怎樣打牌，怎樣吸煙，怎樣識(shí)別各種不同品牌的雪茄和葡萄酒，怎樣玩最新鮮有趣的游戲，總之，都是讓他往外掏錢(qián)的玩意兒。辛苦賺來(lái)的錢(qián)很快就在這些朋友的“關(guān)懷”下被揮霍一空。有時(shí)候他們也會(huì)告訴你在哪里哪里，有一個(gè)如何如何好的機(jī)會(huì)，“保證你能大賺一筆！”結(jié)果為了賺到幾千塊錢(qián)的意外之財(cái)，你可能損失掉幾萬(wàn)塊錢(qián)?！　∵@些朋友最擅長(zhǎng)的就是對(duì)人進(jìn)行吹捧，在這樣的吹捧下，很多人很快就會(huì)忘乎所以，以為他們真的有點(diǎn)石成金的金手指，是無(wú)所不能的大神仙。你可能聽(tīng)到他們中的一位說(shuō)：“哎呀，對(duì)這門(mén)生意我一竅不通，只有你能教我?！庇谑悄憧犊亟趟煌四阕约簩?duì)這門(mén)生意同樣一竅不通，并且在對(duì)方的甜言蜜語(yǔ)下，慷慨地投入1萬(wàn)元，繼而追加到2萬(wàn)元、3萬(wàn)元，一直到你最后徹底破產(chǎn)，你才幡然醒悟，可是這時(shí)為時(shí)已晚。這時(shí)候你才明白自己原來(lái)不是大神仙，也沒(méi)有點(diǎn)石成金的金手指。過(guò)去的那些“親密”朋友這時(shí)候卻一哄而散，只留下你一個(gè)人在那里孤孤單單地品嘗失敗的滋味。這樣的事情從古至今一直在發(fā)生著，相信將來(lái)也會(huì)繼續(xù)發(fā)生著?！　√├?巴納姆的忠告是：千萬(wàn)不要糟蹋自己辛辛苦苦賺來(lái)的金錢(qián)。當(dāng)你有錢(qián)了才來(lái)到你身邊的朋友，緊緊跟隨你的朋友，將你夸得跟朵花似的朋友，而在你沒(méi)錢(qián)時(shí)，在你未發(fā)跡之前蹤影不見(jiàn)的朋友，都不是真正的朋友。你要小心這樣的朋友！　　不要吹?！　∮行┤松砩嫌性S多愚蠢的習(xí)慣，其中有一項(xiàng)就是吹牛。錢(qián)還沒(méi)有賺多少，就到處亂吹，百萬(wàn)富翁吹成千萬(wàn)富翁，千萬(wàn)富翁吹成億萬(wàn)富翁。他們這樣做非但不會(huì)有什么收獲，反而時(shí)常會(huì)讓他們陷入無(wú)可奈何的窘境，到時(shí)候，有人求你借錢(qián)怎么辦？你借還是不借？有人要求你超出你能力的捐獻(xiàn)贊助怎么辦？你是捐還是不捐？所以，千萬(wàn)不要吹牛，吹牛有百害而無(wú)一利。從小了說(shuō)，吹?？赡苁鼓銌适u(yù)，嚴(yán)重一點(diǎn)，你可能無(wú)端地為自己的事業(yè)制造許多的障礙，而這些障礙本來(lái)是不應(yīng)該存在的?！　”３终钡牟偈亍　≌辈偈乇茹@石和金錢(qián)更珍貴?！　∪狈φ辈偈氐娜?，也不可能真正享受到成功的喜悅，因?yàn)檎嬲南矏傂枰靡活w和平、安寧的心才能真正體會(huì)到?！　〗疱X(qián)本身無(wú)所謂善惡，是人們對(duì)金錢(qián)不加節(jié)制的欲望，才使金錢(qián)成為所謂的萬(wàn)惡之源。就金錢(qián)本身來(lái)說(shuō)，如果使用得當(dāng)，不僅是家中得力的幫手，而且可以給自己和他人帶來(lái)幸福和滿足。正如莎士比亞所說(shuō)，金錢(qián)是人們的好朋友。對(duì)金錢(qián)的渴望無(wú)所不在，無(wú)可指責(zé)，但是記住，當(dāng)你擁有了足夠的金錢(qián)以后，你也必須承擔(dān)因?yàn)閾碛写罅拷疱X(qián)而帶來(lái)的各種社會(huì)責(zé)任，比如修橋補(bǔ)路，樂(lè)善好施。　　什么時(shí)候開(kāi)始投資理財(cái)　　現(xiàn)在。　　在您開(kāi)始讀到本寶典時(shí)，就是開(kāi)始理財(cái)了。樹(shù)立投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，是開(kāi)始理財(cái)?shù)牡谝徊?。如果您之前早已開(kāi)始投資理財(cái)，那么恭喜您！財(cái)富離您又近了一步?！　?shí)際上，開(kāi)始投資理財(cái)?shù)臅r(shí)期，應(yīng)是越早越好！早到從小就要有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。在國(guó)外，許多小孩從他們?nèi)雽W(xué)起就開(kāi)始理財(cái)方面的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。國(guó)外許多成功人士，他們從小就有很強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，很早就開(kāi)始他們的理財(cái)活動(dòng)。如存錢(qián)、打工、投資證券等。美國(guó)著名的股神巴菲特從幾歲開(kāi)始送報(bào)賺錢(qián)，到10歲多一點(diǎn)就開(kāi)始投資股票，以至成為最成功的投資者和一個(gè)時(shí)期的首富，這絕對(duì)與他從小就開(kāi)始理財(cái)有關(guān)。在國(guó)內(nèi)，我們從一個(gè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)相對(duì)貧窮的時(shí)代，走向開(kāi)放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人和家庭的財(cái)富也將越來(lái)越豐富。投資理財(cái)將會(huì)成為家庭的主要任務(wù)之一。特別是家庭中的孩子，更應(yīng)向別人學(xué)習(xí)，使其成為一個(gè)自強(qiáng)自立的現(xiàn)代人?！　男W(xué)會(huì)理財(cái)，就是為以后走向社會(huì)獲得了生存能力以及獲取財(cái)富的技能。只有從小樹(shù)立投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)與追求財(cái)富的觀念，才能在資源競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的現(xiàn)代社會(huì)中更易更快更早地獲得成功?，F(xiàn)代社會(huì)是經(jīng)濟(jì)時(shí)代，或者叫財(cái)富時(shí)代，衡量一個(gè)人的主流價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)就是財(cái)富。現(xiàn)代英雄就是財(cái)富英雄！　　理財(cái)需從娃娃開(kāi)始！　　趁早開(kāi)始理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)是什么？　　在說(shuō)明趁早開(kāi)始理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)之前，我們需了解一個(gè)財(cái)務(wù)管理中非常重要的原理，即貨幣時(shí)間價(jià)值原理。所謂貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣（資金）經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，同樣的貨幣在不同時(shí)間它們的價(jià)值是不一樣的。所謂價(jià)值我們可以認(rèn)為是他們的購(gòu)買(mǎi)力，即能買(mǎi)入東西的多少?，F(xiàn)在的1元錢(qián)和一年后的1元錢(qián)其經(jīng)濟(jì)價(jià)值是不相等的，或者說(shuō)其經(jīng)濟(jì)效用不同?，F(xiàn)在的1元錢(qián)，比1年后的1元錢(qián)經(jīng)濟(jì)價(jià)值要大，也就是說(shuō)更值錢(qián)?！　槭裁磿?huì)這樣？　　我們用一個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)說(shuō)明。如果您將現(xiàn)在的1元錢(qián)存入銀行，存款利率假設(shè)為10%，那么一年后將可得到1.1元錢(qián)。這0.1元就是貨幣的時(shí)間價(jià)值，或者說(shuō)前面的貨幣（1元1年）的時(shí)間價(jià)值是10%。根據(jù)投資項(xiàng)目的不同，時(shí)間價(jià)值也會(huì)不同，如5%、20%、30%等?！　『?，假設(shè)一年后，我們繼續(xù)把所得的1.1元按同樣的利率存入銀行，則又過(guò)一年后，您將獲得1.21元。以此方式年復(fù)一年的存款，則當(dāng)初的1元錢(qián)將會(huì)不斷地增加，年限夠長(zhǎng)的話，到時(shí)可能是當(dāng)初的幾倍。這就是復(fù)利的神力，復(fù)利也就是俗稱(chēng)的利滾利。　　時(shí)間就是金錢(qián)！　　我們知道了時(shí)間的神奇后，也就了解了同樣的資金在5年前投資和5年后投資的回報(bào)將會(huì)不同。所以越早投資也就越快獲得財(cái)富。就算您早一天投資，也會(huì)比晚一天要好！這就是趁早投資理財(cái)?shù)睦碛伞Ｓ蓵r(shí)間來(lái)給您創(chuàng)造財(cái)富！



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　　風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自你不知道自己正在做什么!　　——【美國(guó)】沃倫·巴菲特　　錯(cuò)誤并不可恥，可恥的是錯(cuò)誤已經(jīng)顯而易見(jiàn)了卻還不去修正!　　——【美國(guó)】喬治·索羅斯　　順應(yīng)趨勢(shì)，花全部的時(shí)間研究市場(chǎng)的正確趨勢(shì)，如果保持一致，利潤(rùn)就會(huì)滾滾而來(lái)!　　——【美國(guó)】江恩　　始終遵守你自己的投資計(jì)劃的規(guī)則，這將加強(qiáng)良好的自我控制!　　——【英國(guó)】伯妮斯·科恩


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