住房金融民事法律新問題研究

前言

　　陶麗琴女士的新作《住房金融民事法律新問題研究》就要出版了，我向作者表示熱烈祝賀！　　市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟更是風(fēng)險經(jīng)濟，構(gòu)建信用和風(fēng)險的法律規(guī)則成為當(dāng)今民商事制度立法和理論研究的重點，這在住房金融新實踐中體現(xiàn)得尤為突出。隨著我國住房制度的市場化和商品化改革，以住房按揭融資為核心的住房金融迅速發(fā)展，在我國國民經(jīng)濟發(fā)展和社會生活中具有了重要地位。住房金融實踐涵蓋了我國當(dāng)今社會生活中主要的民事法律新問題，尤其是困擾理論和實踐已久而成為熱點和難點的房貸擔(dān)保和保險的法律問題，在現(xiàn)有法律制度中無法有效解決，需要規(guī)則和機制的完善和創(chuàng)新，而這必須建立在新的法律原理和法律邏輯的基礎(chǔ)之上。故住房金融民事法律新問題的法理和制度研究已成為緊迫的實踐任務(wù)和重要的理論課題。陶麗琴女士的《住房金融民事法律新問題研究》一書，恰是在這方面研究中表現(xiàn)突出的一項學(xué)術(shù)成果，在此，我愿意把該新作推薦給大家。　　住房金融交易關(guān)系的復(fù)雜性和風(fēng)險性，使房貸擔(dān)保與保險制度的完善和創(chuàng)新成為解決問題的重點。住房消費信貸的法律新特征體現(xiàn)在三個方面：其一，住房消費融資是建立在以"明天的錢圓今天的夢"的理念上，通過貸款實現(xiàn)提前消費，體現(xiàn)在民法關(guān)系上，是以將來的財產(chǎn)利益作現(xiàn)時的利用，這對信用機制提出了全新的要求；其二，住房消費信貸以對購房者的消費融資為直接形式，實質(zhì)上是對房地產(chǎn)開發(fā)的間接融資，住房金融的風(fēng)險性之大是其他領(lǐng)域無法比擬的；其三，住房是最重要的不動產(chǎn)，土地的不可再生性使住房具有極高的投資價值而成為最重要的個人投資品，同時住房又是人類生存最基本的生活資料，住房金融的風(fēng)險包括了經(jīng)濟風(fēng)險和社會風(fēng)險，這使得房貸風(fēng)險保障機制具有特別重要的意義。

內(nèi)容概要

本書以住房按揭擔(dān)保和房貸保險為脈絡(luò)，對我國住房金融民事法律新問題進行理論探討和研究，并提出了制度立法的創(chuàng)新性方案。通過比較論證我國金融實踐中幾種融資擔(dān)保新模式及其對應(yīng)的擔(dān)保制度，探討了我國物權(quán)法以抵押適用按揭擔(dān)保的制度設(shè)置問題；闡述了物上代位中抵押與保險銜接機制的法律原理和制度重構(gòu)、擔(dān)保物權(quán)的競合、一般債權(quán)以及將來債權(quán)作為擔(dān)保物等物權(quán)法與保險法交叉性的新問題；較系統(tǒng)地梳理了房貸保險制度的內(nèi)在法理和邏輯，分析和闡述了抵押物的保險利益和保險形態(tài)、抵押物保險的法律特性、保證保險的法律原理、住房保證保險的法律性質(zhì)、房貸保險與住房保障等我國房貸保險機制中的一系列問題；論證了物權(quán)法、保險法和消費信貸特別立法中制度完善和創(chuàng)新的必要性和可行性。    讀者對象：民商法、經(jīng)濟法教學(xué)與研究人員；銀行和保險公司法務(wù)人員等。

作者簡介

　　陶麗琴，女，浙江省桐廬縣人。1991年畢業(yè)于浙江大學(xué)法學(xué)院（原杭州大學(xué)政治系），獲法學(xué)碩士學(xué)位?，F(xiàn)為中國計量學(xué)院法學(xué)院院長助理，教授，碩士生導(dǎo)師。主要研究領(lǐng)域為民商法、金融法、勞動法與社會保障法。先后在《法學(xué)研究》、《中國法學(xué)》等刊物發(fā)表論文近30篇，并有多篇被人大復(fù)印資料、《高等學(xué)校文科學(xué)術(shù)文摘》轉(zhuǎn)載和摘錄。出版專著2部，教材1本，主持省部級課題2項，其他課題10余項，論文成果獲浙江省第14屆哲學(xué)社會科學(xué)優(yōu)秀成果二等獎。任浙江省金融法學(xué)會常務(wù)理事、浙江省民法學(xué)會理事和浙江省科技法學(xué)會常務(wù)理事。

書籍目錄

第一編  個人房貸和按揭擔(dān)保機制研究　第一章  個人住房信貸的發(fā)展和住房金融法律新問題  　第一節(jié)  我國住房金融的興起和發(fā)展   　 一、住房金融和個人住房貸款概述    　二、我國住房金融的興起和發(fā)展  　第二節(jié)  我國住房金融的現(xiàn)行法律制度和法律新問題    　一、適用住房金融的現(xiàn)行法律制度    　二、法律新問題的產(chǎn)生    　三、物權(quán)法立法對住房金融的意義和不足    　四、住房金融民事法律新問題的研究思路　第二章  住房按揭擔(dān)保機制及其法律制度的架構(gòu)  　第一節(jié)  住房金融中擔(dān)保方式新問題的出現(xiàn)   　 一、住房信貸中按揭擔(dān)保融資的全新模式    　二、相似的融資擔(dān)保新模式及其比較  　第二節(jié)  國外相關(guān)制度的比較    　一、英美法上的按揭制度    　二、大陸法系的讓與擔(dān)保制度    　三、從金融角度論讓與擔(dān)保制度的取舍  　第三節(jié)  物權(quán)法以抵押適用按揭擔(dān)保的制度設(shè)置分析    　一、物權(quán)法草案對住房按揭的立法思路及其缺陷分析    　二、物權(quán)法新理念下的按揭擔(dān)保物之物權(quán)屬性分析    　三、物權(quán)法草案在抵押方式下對按揭擔(dān)保的制度重構(gòu)    　四、物權(quán)法最后的選擇　　……第二編  房貸險的擔(dān)保與保險機制研究　第三章  房貸保險及其法律問題概述　第四章  抵押物保險在保險法視野下的考察　第五章  抵押權(quán)原理下抵押物保險特性的邏輯論證　第六章  新形勢下房貸險問題的再思考　第七章  保險與抵押的機制銜接及其制度構(gòu)架　第八章  抵押物保險金請求權(quán)上的權(quán)利形態(tài)及其效力規(guī)則第三編  房貸保證保險問題研究　第九章  保證保險的基本理論問題　第十章  保證保險的法律性質(zhì)和特征分析　第十一章  房貸保證保險及其法律性質(zhì)　第十二章  住房保障制度與政策性的住房金融附錄一附錄二主要參考文獻后記

章節(jié)摘錄

　　一、住房信貸中按揭擔(dān)保融資的全新模式　　（一）我國的按揭擔(dān)保機制　　我國的按揭擔(dān)保方式自20世紀90年代初從香港地區(qū)傳人深圳、廣州、珠海等地，廣泛運用于商品房融資銷售實踐中。由于我國內(nèi)地不具備英美法系的傳統(tǒng)和相應(yīng)的制度支撐，-按揭擔(dān)保只能借助于我國現(xiàn)有的法律制度來運作，以抵押制度對按揭擔(dān)保進行“削足適履”般的改造后，其含義與英美法系傳統(tǒng)的按揭制度已不相同?！　?．我國按揭擔(dān)保的界定　　住房按揭僅指購房人以購房合同上擬購的商品房（包括現(xiàn)房和期房）向銀行設(shè)定擔(dān)保，取得銀行以分期還本付息方式發(fā)放的貸款作為主要購房款，并由銀行直接劃付給開發(fā)商，開發(fā)商承擔(dān)保證責(zé)任的擔(dān)保方式。包括現(xiàn)房按揭和樓花（即預(yù)售商品房）按揭?！　‖F(xiàn)房按揭是指銀行為購房人提供分期貸款，購房人為擔(dān)保債務(wù)的履行將其房屋的產(chǎn)權(quán)證書由開發(fā)商交于銀行占有，并且在房地產(chǎn)管理部門進行抵押登記，購房人償還貸款后，取回其產(chǎn)權(quán)證書；不能償還貸款的，銀行以產(chǎn)權(quán)證書上載明的房屋折價受償，或者由保證人即開發(fā)商向銀行回購該房屋，銀行以所得價款優(yōu)先受償。

編輯推薦

　　《住房金融民事法律新問題研究》適合民商法、經(jīng)濟法教學(xué)與研究人員；銀行和保險公司法務(wù)人員閱讀等。

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