手拉手幫你堵住財富漏洞

內容概要

　　如果提一個問題：“您更關心的是1元錢變成2元錢，還是從2元錢變成1元錢？若您給出的答案是前者，那么您應該小心了，因為財富較少的人更熱衷于財富的增長，但往往事與愿違；而財富羅多的人更關心財產保護，可結果卻經常是財富的健康增長。　　財富的積累也許幾代人才能完成，從富翁到負翁只需一個錯誤決策。　　積累財富非常困難，散盡財富易如反掌?！　∝敻幌畔騺砹康统杀镜模踔敛恍枰杀??！　∝敭a保護要比財產增值重要得多。

作者簡介

　　黃衛(wèi)平，經濟學博士。1951年生于北京，1968年赴黑龍江生產建設兵團勞動，1978年入中國人民大學世界經濟專業(yè)本科和研究生學習，1985年赴歐留學?；貒笤谥袊嗣翊髮W任教，曾經作為富布賴特高級學者在美國斯坦福大學做研究?，F為中國人民大學經濟學院教授，國內外數家高校兼職和客座教授，并任國家教育部普通高校本科教學評估委員會委員，中國社會科學院高評委員會（國際片）成員，國務院體改委高評委委員，中國社會科學院美國所、亞太所學術委員會委員，中國世界經濟學會、美國經濟學會以及中國國際貿易學會常務理事，中國國際金融學會、歐盟經濟研究會理事，  中美經濟學教育交流委員會執(zhí)行主任，太平洋經濟合作中國委員會委員，國務院特殊津貼獲得者，若干上市公司獨立董事。
    曾任北京市政府顧問團成員、教育部經濟學科教學指導委員會委員，美國羅蘭投資公司、美國信安金融集團北京代表處、亞洲開發(fā)銀行項目顧問。
    代表作：《GATT與走向開放的中國經濟》（主編，1994）、《亞洲經濟中的龍》（合著，1998）、《走向全球化》（合著，2000）等。學術成果曾多次獲獎，主要研究方向為國際經濟與商務、經濟發(fā)展等。

書籍目錄

第1章　家庭資產流動性管理失當　第1節(jié)　家庭資產運轉中的流失 　 一、鐘鎮(zhèn)濤揮之不去的隱痛  　二、家庭資產的流動性動機　第2節(jié)　家庭資產流動性的系統(tǒng)管理  　一、鮑伯的理財計劃  　二、家庭資產流動性管理系統(tǒng)——鮑伯的精明之處　第3節(jié)　家庭資產流動性操作的困惑  　一、邁克·泰森的黯淡歲月  　二、家庭資產的流動性風險——泰森的盲點第2章　家庭商業(yè)保險缺失　第1節(jié)　您意識到保險的重要性了嗎？ 　 一、醫(yī)療費用成為現代家庭沉重包袱  　二、家庭保險意識淡漠　第2節(jié)　教您配置不同保險品種 　 一、人壽保險的妙用  　二、財產險的保障  　三、健康險的應用　第3節(jié)　如何綜合安排保險  　一、保險綜合安排的一些小常識  　二、家庭成員保險安排  　三、家庭綜合保險該怎樣做第3章　家許“零”信任的尷尬  第1節(jié)　鋼鐵大亨龐鼎文遺囑信托曲線留財    一、龐鼎文的財產海外轉移計劃    二、龐鼎文是如何借信托轉移和保護資產的  第2節(jié)　什么時候考慮使用信托    一、出于家族保障的需要    二、出于繼承安排的需要    三、出于保密的需要    四、出于資產保障的需要    五、出于資產統(tǒng)籌及管理的需要    六、出于稅務規(guī)劃的需要  第3節(jié)　如何使用信托達到人生目標    一、20歲以前（求學期）　　二、21～30歲（創(chuàng)業(yè)期）　　三、31～40歲（安家期）　　四、41～50歲（成熟期）　　五、51歲以后（退休期）第4章　家庭證券投資的軟肋　第1節(jié)  “加息”帶來的困惑　第2節(jié)  “價值投資”的局限　第3節(jié)　跟莊投機：與虎謀皮，焉能幸免？　第4節(jié)　不尊重市場？那市場也不會尊重你！　第5節(jié)　借債炒股的悲哀　第6節(jié)　集中投資風險大　第7節(jié)　時機選擇學問大第5章　家庭房產投資　第1節(jié)　樹立正確的房產投資理念　第2節(jié)　家庭資產觀指導下的房產購置策略  　一、地段  　二、配套設施  　三、戶型  　四、社會環(huán)境　第3節(jié)　房地產投資策略  　一、需要了解的房地產市場知識    二、需要注意的兩個最重要問題    三、需要把握的幾個策略第6章　婚煙的嬗變　第1節(jié)　現代婚姻的審視    一、婚姻觀念的變遷    二、離婚引起家庭財產的流失  第2節(jié)　婚姻財產的消逝    一、喬丹的婚姻之癢    二、財產分成——難以割舍之痛  第3節(jié)　婚姻財產的分割    一、離婚代價最大的男人    二、阿布的致命傷第7章　財產傳承的煩惱  第1節(jié)　婚前財產公證——規(guī)避婚姻財產傳承煩惱的良方  第2節(jié)　遺囑——身后財產妥善安置的保證    一、陳逸飛去世未留遺囑，遺產分配出現糾紛    二、侯耀文猝然逝世無遺囑，數千萬遺產成謎    三、華懋翁媳世紀爭產案  第3節(jié)　信托——財產保值增值的秘密武器后記

章節(jié)摘錄

　　第1章　家庭資產流動性管理失當　　我們所說的流動性，通常情況下是指在現實生活中獲取現金（貨幣）或一般現金等價物（如有價證券）以及相關資產的具體變現能力。用句老百姓的話講，就是您置的產業(yè)好不好轉手變現，如果很容易找到下家，就是流動性好?！　‖F實世界豐富多彩，變亂紛呈，所謂“有錢未必走遍天下，無錢當是寸步難行”，又謂“天有不測風云，人有旦夕福”。當面對突如其來、更出乎意料的“用錢”時刻，一個家庭必要的流動性儲備就可應付裕如，使生活得以維系和持續(xù)。倘若“錢庫”見底，尤其是“錢源”枯竭，則必然危及家庭“活”力甚至是存續(xù)，出現的財務困境和窘態(tài)更是不堪忍受。故而流動性管理，即“使錢”的問題，是家庭理財規(guī)劃的重中之重，需要周全的考慮和精心的設計。下面將圍繞流動性管理展開系統(tǒng)的描述，著重考慮流動性同一般的家庭財產經營和財務管理的關系，為您的家庭理財活動盡我們的一份力?！　〉?節(jié)　家庭資產運轉中的流失　　家庭財產的流動性管理，核心在于如何把握維持正常家庭開支下的流動性運用問題。它不僅要求資產按部就班地流出和回收，而且更為關鍵的是，要在避免流動性資產流失的前提下實現其效用的最大化。但是，就事論事可以言之鑿鑿，而具體操作又談何容易？這需要一個完善的理財規(guī)劃，更需要一定的理財技巧。　　一、鐘鎮(zhèn)濤揮之不去的隱痛　　1973年，剛人弱冠之年的鐘鎮(zhèn)濤和譚詠麟共同牽頭在香港成立了五人組合——溫拿樂隊，鐘鎮(zhèn)濤自此拉開了自己藝術生涯的序幕。曾幾何時，溫拿五虎如日中天，風光無限。然則物極必反，否極泰來，正值事業(yè)蒸蒸日上、前途浩蕩的時候，沒有想到出乎意料的經歷會給小鐘的生活帶來翻天覆地的變化。多年以前小鐘唱道：“今天我非常寂寞。”但那時的他意氣飛揚，自然可以言者無意，寂寞不過是生活中起裝飾作用的一道亮麗風景線，而今的老鐘是真正地寂寞了，寂寥的寂，落寞的寞?！　∪松谑?，猶如白駒過隙，彈指一揮間，小鐘的青春年華也與“錢”結下不解的恩恩怨怨。也許正因為如此，才有一位“錢”姓姑娘垂青于他。因緣際會，鐘鎮(zhèn)濤與錢小惠喜結連理，本該能夠在幸福的旅途中比翼雙飛，然則造化弄人，小鐘也許是在溫柔鄉(xiāng)里憐香惜玉，對錢小惠的持家戰(zhàn)略從未置疑過。上世紀90年代香港樓市炙手可熱，理性投資者唯恐避之不及，而小鐘與小惠競一馬當先，以1.54億港幣入圍樓市，成為名副其實的“炒家”。但時運不濟，樓市的急轉直下使財富終被雨打風吹去，小鐘因此也負債累累，其個人財產仍被債權人追償。而小惠在日常生活中早就多有不儉之處，大肆揮霍無算，竟也極盡奢華，如此惡性膨脹的消費欲望縱有金山銀山也難以支撐，何況是在演藝界摸爬滾打的濤仔。俗話說貧賤夫妻百事哀，在小鐘舉步維艱之時，小惠也與其經濟擔保人陳曜曼往來甚密，并于1998年與鐘鎮(zhèn)濤分居，1999年兩人正式離婚，結束了十年的愛情苦旅。遙想當年溫拿五虎之一的小鐘，鮮衣怒馬，意氣風發(fā)，是何等的快意瀟灑！可是繁華落盡，不見真情，只見真窮?！　∮懈杏谌松鐗簦\也在相生相克中不斷延續(xù)著它的輪回。當我們再回首鐘鎮(zhèn)濤的點點滴滴時，不免無限感慨：高聳人云的財富之樹歸于枯萎，光明遠大的人生坦途也難免曇花一現，眼前的一切已經注定了濤仔無法擺脫既成事實的命運?？v有千般埋怨、萬般悔恨，如今也于事無補。痛定思痛，小鐘至少有四點教訓：其一，急功近利追求暴富，使其失足跌人家庭債務的深谷；其二，過分舉債投資流動性過低的資產（房地產）；其三，妻子肆意揮霍，財富不能積累；其四，未使用法律手段來規(guī)避家庭財產的風險。　　失敗的經驗人人都有，許多人也是從坐擁千金到身無分文。在平常人眼里，這都不算什么?？墒菍σ粋€明星來說，鐘鎮(zhèn)濤陷于此種困境，前無去路，后有追兵，宛如十面埋伏、四面楚歌，卻是最致命的打擊。也許你會說，沒錢怎么了，還不是一樣地活？可是大丈夫不可一日無權，小丈夫不可一日無錢，明星呢？更不可一日無名。過了氣的明星，那真是沒毛鳳凰不如雞。在娛樂圈摸爬滾打十數年，年老色衰也罷，再無半分家底，甚或巨債追身，簡直就是魚兒沒了水，完全在太陽底下曝曬，茍延殘喘，蜷縮輾轉，這實在太殘忍了?！　埪裨醒栽谙龋骸懊餍鞘且粫r的，演員才是永久的?！比欢?，從明星到演員是質變而非量變，這不是人人都可以邁過的坎。明星終歸不過是大部分演藝界人士的職業(yè)之一。既然在職場，就總有褪色失意那一天，無法保證興盛永遠。姹紫嫣紅轉眼都付與斷壁殘垣，與其屆時空感嘆，良辰美景奈何天，不如今朝早思量，終致家資逐日添。近些年來，港臺過氣明星更是紛紛打時間差上末班車來內地淘金，在徹底失業(yè)那一天到來之前，再發(fā)揮最后一分余熱為自己賺點養(yǎng)老金?？磥?，還是要曲突徙薪、未雨綢繆，居安思危方能有備無患，危機感就是這樣油然而生的。當年鐘鎮(zhèn)濤在內外交困之時只投資地產，結果一敗涂地，只能自認倒霉。選錯了投資方向和娶錯了老婆一樣，既是命運使然，也是自家眼光不濟所致，剮人除了同情，也只能頓起警惕之心，以為前車之鑒，心里還要想：自己可千萬不要步老鐘的后塵哪！　　二、家庭資產的流動性動機　　家庭資產的流動性管理源于家庭流動性的存在，持有現金的目的，持有現金的最終用途……了解這些問題之后，可以明確流動性管理的關鍵所在。對于流動性本身而言，持有流動性質的現金，主要是出于各種各樣的動機，基本上都是在維持日常財產經營和運轉方面的考慮。無須諱言，也許鐘鎮(zhèn)濤自己都沒有弄清楚自己賺錢是為了什么，這是一個十分現實的問題，也是一個棘手的問題，那么賺錢到底為了什么呢？　　1.交易性動機　　交易性動機，主要是為了滿足日常交易和購銷活動的需要而持有現金。在日常生活中，家庭出于這種需要，就必須持有一定數量的現金。家庭會經常發(fā)生現金的收入和支出，尤其要警惕的是：現金的收入和支出兩者一般不可能達到同量同步，可能是在基于交易性的現金需求較小時，即現金支出較小時，現金收入往往會很大；相反，在交易性的現金需求較大時，即現金支出較大時，現金的收入往往會很小。在這種情況下，我們就必須認真地對待現金的交易性動機。為了使家庭日常交易活動能夠正常進行，我們就必須適當地保有用于這部分需求的現金余額，否則家庭的正常交易和購銷活動就很難進行。顯然，鐘鎮(zhèn)濤不懂得交易性動機的安排?！　?.投機性動機　　投機性動機，是指為了抓住各種瞬息萬變的投機機會，通過相應的投機活動獲取較大利益而準備一部分資金。這種動機的投機色彩相當重，一著不慎，有賠光本金的風險。比如說，在金融市場中，利用不同的市場行情和市場價格大幅度漲跌的機會，適當地購進或拋出相應的資產，以期在另外的一段時間內再相應地拋出或者購進，利用差價來獲取高投機利潤。投機性需求與其他現金需求不同的是，用于投機性需求的現金持有量的大小與家庭對待風險的態(tài)度有關，例如風險偏好、風險中性和風險厭惡三種類型的家庭，它們出于投機性動機而持有的資金量是大大不同的，通常呈遞減趨勢?！　?.預防性動機　　預防性動機，又稱謹慎性動機，是出于對未來不確定性的考慮而持有一部分資金。由于家庭在通常情況下難以對未來特定時刻的現金流人量和流出量做出相對準確的籌劃和預期，所以就要相應地追加一定數額的現金或者是現金等價物，用以應付家庭未來可能發(fā)生的現金流入量和流出量的隨機波動。預防性動機是確定一個家庭必要的現金持有量時應當考慮的因素之一，也是準確衡量影響家庭現金持有量的各種不確定因素發(fā)生可能性的出發(fā)點。顯然，鐘鎮(zhèn)濤也沒有很好地考慮預防性動機。　　鐘鎮(zhèn)濤的風雨歷程難免有點歷史必然的味道。對于財產運用動機都不甚了解的人，完全可能是一廂情愿的跟風者，要么在大贏家的羽翼庇護下獲得一點殘羹冷炙，要么就成為大炒家口中的珍饈上品。鐘鎮(zhèn)濤的破產事件無疑是一面鏡子，可以借鑒，起到警示、預防的作用。鐘鎮(zhèn)濤本人也并非一無是處，在哪里跌倒，在哪里再爬起來，至少可以在弄懂了流動性動機之后，再認真考慮流動性如何管理。天無絕人之路，留得青山在，不怕沒柴燒。無論什么時候，人都是最寶貴的財富，畢竟時光會改變一切的。　　第2節(jié)　家庭資產流動性的系統(tǒng)管理　　流動性系統(tǒng)管理是根據家庭對流動性資金的需要而設計的能夠維持流動性資金持續(xù)、穩(wěn)定、健康運轉的資產組合體系。通過流動性管理，能夠促進家庭資金相對有效地運轉，盡最大可能實現家庭資金的合理配置與安排?！　∫?、鮑伯的理財計劃　　鮑伯是一家公司的普通辦事員，妻子則是公司財務部秘書，這在美國社會是一個再普通不過的家庭了。在他有了自己的兒子之后，妻子就辭去工作，專司撫養(yǎng)兒子和家務。這樣，在鮑伯勤勤懇懇、兢兢業(yè)業(yè)工作之后，周薪達到了1000美元（稅后）。由于長時間形成的習慣，他每天早晨上班途中，都會順道走進自己喜歡的“4美元咖啡廳”喝杯濃咖啡。顧名思義，這家咖啡廳里一杯咖啡的價格是4美元。其實鮑伯完全可以到辦公室喝公司免費提供的咖啡，只是味道和觀感都沒那么好。在他啜飲泛著奶泡、層次變幻著的拿鐵咖啡時，4美元對他來說似乎并不是無法承受的。鮑伯認為，每天早晨喝上一杯意大利式濃咖啡，有了精神才能夠更好地工作。　　不過，鮑伯每天早上還是把這筆支出記下來。月底時，開銷的統(tǒng)計表出來了：一個月中單喝咖啡就消費掉80美元（周末在家是自己煮咖啡）。這樣算下來，80美元占到鮑伯每個月薪水的2％。一個星期只要在辦公室喝三次咖啡，估計就能省下48美元。如果他能忍下口腹之欲，忘掉那種精品咖啡，把省下的錢存到儲蓄賬戶上，一年就多了960美元的存款！　　從現在起，十年不上“4美元咖啡廳”，每年把錢存到利率4％的戶頭，儲蓄金額高達13407.93美元！再進一步分析我們還發(fā)現，鮑伯每個星期到自動提款機上提款數次，每次扣掉手續(xù)費1.5美元。常用自動提款機不只浪費金錢，它也讓鮑伯擁有很多一時沖動之下提款的機會，如果他能制定預算，就會省下很多錢?！　〕酥?，鮑伯每個月的經常性支出如下：　　$400——每月房租　　$250——每月飲食　　$80——每月咖啡費用　　$40——每月健身房會員費　　$50——每月水電賬單　　$150——每月償還汽車貸款　　這樣算下來，鮑伯每個月經常性支出的總額為970美元，而其余的錢大致花在雜項支出上，包括看電影、打電子游戲、購買音樂光盤等。但事實上，在他記下各項支出之前，往往說不清楚錢到底花到哪里去了?！　★@然，鮑伯可以把他的錢理得更好一些。比如說，他可能決定每個月一定要花890美元在基本項目上（房租、飲食、汽車、健身房、水電賬單），每個星期合計222.50美元。他可以每個星期多給自己50美元，買他想要或需要的東西。然后，把每個星期剩下的127.50美元存進儲蓄賬戶——除非有債務需要償還。鮑伯最好打聽公司有沒有提供直接存款的服務，如果有的話，他應該選擇將這筆錢自動存入儲蓄賬戶。如果沒有，聰明的做法是存到活期儲蓄賬戶，每個星期可從中提取220美元（還要留點錢作為自動提款機的手續(xù)費）?！　￡P鍵是要自律：除非發(fā)生重大的意外，否則絕對不可從儲蓄賬戶取錢出來。　　不過，鮑伯也無須覺得有必要從每個星期220美元的花費中省下任何錢。這正是制定預算的美妙之處——一旦開始執(zhí)行，就可以使自己的收入得到合理的分配，實現資金向自己有　　利的方向流動。在消費方面，就不會再產生購物后的認知失調感，也就是買了東西之后又懊悔不已，同時也不必再懷疑有沒有能力買什么東西了?！　《⒓彝ベY產流動性管理系統(tǒng)——鮑伯的精明之處　　對流動性有效管理的方法，就是建立或借助流動性管理系統(tǒng)，通過收集有關現金流轉的各種信息，在達到維持安全而方便的現金持有量的同時，又能夠獲取合理的短期型現金收入和應付無法預料的支出。從合理管理流動性的角度來說，建立流動性管理系統(tǒng)是一個比較現實可行的方法。具體操作步驟如下：　　1.設計現金預算方法　　對家庭現金進行合理的預算，是將現金的運用建立在科學計劃的基礎之上，實現家庭資金持續(xù)不斷的流動，避免出現因為計劃不當而出現間斷的現象。現金預算為家庭有效使用現金搭建了一個科學的平臺，具體說來，合理現金預算體系主要包括以下兩個方面：　　匹配現金流量　　將家庭現金流入和流出與資產和負債盡可能緊密地搭在一起，以免出現家庭現金運用的缺口，包括合理估計現金的流人與流出數量以及家庭債務的規(guī)模等；　　資產和負債多元化　　確保組合中的資產和負債是多元化的，使得不同期限、不同市場、不同地區(qū)以及不同來源的資產與負債合理分布，減少對任何單獨來源資產和負債的過度依賴。　　2.合理確定現金持有量　　現金的持有數量是家庭現金管理活動中現金規(guī)模的數量化描述指標。為了維持家庭日常支出的需要，必須在總體上確定一個能夠維持家庭正常生活秩序的現金持有數量，這一數量可以保障家庭在通常情況下對現金的實際需要。如前所述，家庭對現金的需要基本上就是交易性動機、預防性動機和投機性動機，因此我們有必要據此設計一個合理確定現金持有量的方法，這樣就可以把合理的現金持有量毫不費力、順理成章地估算出來。常見的確定方法是成本分析模型，就是根據與現金有關的各種成本，包括將一些不確定因素考慮在內，進而分析預測其總成本最低時的現金持有量，即最佳現金持有規(guī)模。這里就涉及到了現金的短缺成本、機會成本和管理成本。短缺成本是指在現金不足情況下通過借貸而產生的利息等成本；機會成本是由于將現金持有在手中而喪失的各種有利投資機會所帶來的收益；管理成本是圍繞持有的現金所需要交付的各種費用?！　　?/pre>








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