手把手教你成為理財行家

前言

　　如果您或者您的家庭有過這樣的經(jīng)歷：為了孩子上學(xué)自己不得不省吃儉用；看到別人買房、買車自己卻只能羨慕；子女的風(fēng)光婚禮幾乎掏光了家里所有的“銀子”；多少年來辛辛苦苦積攢的“家底”卻因為通貨膨脹而不斷貶值；手中有了點錢卻苦于沒有好的投資渠道，那么這就是寫給您的書?！　≡谝簧斨?，人們希望能夠滿足各個層次的需求：在滿足溫飽的前提下，追求的是安全無虞；當基本的生活條件獲得滿足之后，則要求得到社會的尊重，并進一步追求人生的最終目標——自我實現(xiàn)。而這一切，無不與理財密切相關(guān)。理財?shù)哪康模驮谟谧非蟾迂S富多彩的人生；個人理財?shù)慕K極命題，就是如何有效地安排個人有限的財務(wù)資源，實現(xiàn)其一生生命滿足感的最大化。

內(nèi)容概要

本書深入淺出的剖析了日常投資、理財中帶給我們損失的主要云因，提出了一些投資、理財中的錯誤觀念進行探討，在理財?shù)耐瑫r思考一些財理，為讀者在創(chuàng)造價值的同時更遠、更深地進行一下思考提供我們的一點見解。

作者簡介

黃衛(wèi)平 經(jīng)濟學(xué)博士。1951年生于北京，1968年赴黑龍江生產(chǎn)建設(shè)兵團勞動，1978年入中國人民大學(xué)世界經(jīng)濟專業(yè)本科和研究生學(xué)習(xí)，1985年赴歐留學(xué)。回國后在中國人民大學(xué)任教，曾經(jīng)作為富布賴特高級學(xué)者在美國斯坦福大學(xué)做研究?，F(xiàn)為中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授，國內(nèi)外數(shù)學(xué)高校兼職和客座教授，并任國家教育部普通高校本科教學(xué)評估委員會委員，中國社會科學(xué)院高評委員會（國際片）成員，國務(wù)院改革高評委委員，中國社會科學(xué)院美國所、亞太所學(xué)術(shù)委員會委員，中國社會經(jīng)濟學(xué)會、美國經(jīng)濟學(xué)會以及中國國際貿(mào)易學(xué)會常務(wù)理事，中國國際金融學(xué)會、歐盟經(jīng)濟研究會理事，中美經(jīng)濟學(xué)教育交流委員會執(zhí)行主任，太平洋經(jīng)濟合作中國委員會委員，國務(wù)院特殊津貼獲得者，若干上市公司獨立董事。
    曾任北京市政府顧問團成員、教育部經(jīng)濟學(xué)科教學(xué)指導(dǎo)委員會委員、美國羅蘭投資公司、美國信安金融集團北京代表處、亞洲開發(fā)銀行項目顧問。
　　代表作：《GATT與走向開放的中國經(jīng)濟》（主編，1994）、《亞洲經(jīng)濟中的龍》（合著，1998）、《走向全球化》、（合著，2000）等。學(xué)術(shù)成果曾多次獲獎，主要研究方向為國際經(jīng)濟與商務(wù)、經(jīng)濟發(fā)展等。

書籍目錄

第1章　智慧家庭財務(wù)分析法　第1節(jié)　清產(chǎn)核資，摸清家底　　一、建立家庭資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表　　二、您的錢包里裝著未來的錢嗎　  三、錢從哪里來，流到哪里去　第2節(jié)　教您成為管錢高手  　一、兼顧今天和明天　  二、財富增長的新理念　  三、財富增長的快樂法則　  四、財富增長的時間法則　  五、財富增長的數(shù)量法則第2章　聰明投資大法　第1節(jié)　私人銀行——創(chuàng)造財富的高手　第2節(jié)　從窮人到千萬富翁——最長只需58年  第3節(jié)　保險公司一樣可以提供綜合理財服務(wù)  第4節(jié)　投資品選擇的時間原則  第5節(jié)　手把手教您成為投資行家    一、什么是投資    二、利用投資組合分散風(fēng)險    三、利用投資組合提高收益率    四、三大脈絡(luò)確定資本市場投資方向    五、人的一生要配置的四只基金第3章　幫您管好錢包  第1節(jié)　配置您的錢包  第2節(jié)　一個家庭備多少現(xiàn)金合適?  第3節(jié)　貨幣市場基金抵御通貨膨脹  第4節(jié)　流動資產(chǎn)配比原則  第5節(jié)　科學(xué)使用信用卡    一、避免信用卡提現(xiàn)    二、全額還款    三、合理使用免息期      第6節(jié)　用好其他現(xiàn)金規(guī)劃工具    一、國債    二、存單    三、保單    四、典當?shù)?章　輕松解決教育難題  第1節(jié)　教育的遺傳性  第2節(jié)　教育費用漲得比石油還快  第3節(jié)　測算大學(xué)教育費用  第4節(jié)　教育規(guī)劃的彈性原則    一、時問彈性    二、費用彈性    三、規(guī)劃彈性  第5節(jié)　教育規(guī)劃常用工具    一、教育儲蓄    二、教育保險    三、教育信托  第6節(jié)　不能不考慮的幾個問題    一、去不去海外留學(xué)    二、申不申請助學(xué)貸款    三、爭不爭取獎學(xué)金    四、上大學(xué)要不要遠行    五、集體生活重不重要第5章　化解購房置業(yè)難題　  第1節(jié)　投資房產(chǎn)劃算嗎？  第2節(jié)　房產(chǎn)需求是怎樣創(chuàng)造出來的？    一、居住需求的自我膨脹   　二、居住需求的理性回歸　第3節(jié)　購房的省錢之道   　一、貸款就比不貸款好　  二、貸款條件下的選房策略　  三、購房的雜項開支　  四、貸款方式選擇決定花錢多少　  五、提前還貸學(xué)問大　  六、提前還貸化解“跳槽”后顧之憂　第4節(jié)　聰明人不做糊涂事　  一、傍著名校買二手房  　二、汽車能不買就先別買　  三、做里子工程，不做面子工程后記

章節(jié)摘錄

　　第1章　智慧家庭財務(wù)分析法　　您的家庭是否有過這樣的經(jīng)歷：為孩子上學(xué)花光了手頭所有積蓄，自己不得不節(jié)衣縮食；為父母治病幾乎傾家蕩產(chǎn)；看著別人買房、買車，自己卻只有羨慕的份；為子女結(jié)婚幾乎掏空了家底；辛苦半輩子攢下的血汗錢卻因通貨膨脹而不斷貶值；手中剛有了點錢，不多不少整十萬，又苦于沒有可靠的投資渠道，炒股票怕賠錢，買債券嫌太慢。是生活的無奈，才使我們學(xué)會了放棄。　　其實，每個人、每個家庭都想實現(xiàn)財富保值增值的目標，都想創(chuàng)造生活的富足和安康，展現(xiàn)生命的多彩和歡樂。每個人和每個家庭所追求的目標都是多元化的，人的一生更應(yīng)該活得豐富多彩。每個人和每個家庭要考慮的是實現(xiàn)整體的最優(yōu)而非單一目標的最優(yōu)，說得再具體一點，就是要做到子女教育、養(yǎng)老、購房、購車、投資、財產(chǎn)分配與傳承等方面的最優(yōu)安排。　　當您明白這些以后，如果再有人問起您是否還想實現(xiàn)自己當初的理想、追求心中的那份自得與安詳?shù)臅r候，您必定會做出肯定的回答?！　‖F(xiàn)在就來幫您一步步實現(xiàn)您的家庭理想?！　〉?節(jié)　清產(chǎn)核資，摸清家底　　這個問題提得好像很有趣，因為很多人都說，我怎么會不了解自己的財務(wù)狀況呢？可事實并不像您想的這樣，退一步講，很少有人會坐下來系統(tǒng)地整理、分析、思考和理解自己的財務(wù)狀況?！　∫獙崿F(xiàn)個人、家庭的各項目標，首先要做的是清產(chǎn)核資，摸清家底。家庭財務(wù)狀況的好壞取決于生活決策的品質(zhì)。安排得當，能夠逐漸改善家庭財務(wù)狀況；安排不得當，再好的財務(wù)狀況也會惡化。　　一、建立家庭資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表　　為方便您對自己家庭財務(wù)狀況進行充分的了解和透徹的分析，我們仿照企業(yè)資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表的形式做成家庭資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表。通過填寫這兩張表，您對自己的財務(wù)狀況就會了然于胸，就會迅速發(fā)現(xiàn)財產(chǎn)流失的黑洞。請根據(jù)自己的實際情況填寫下表。這兩張表的作用非常大，越到后面您越會有這樣的感覺。　　您填完這兩張表之后，是不是突然發(fā)現(xiàn)在您所擁有的物品當中，不管是您的房子、您的汽車還是您的衣物，都是需要花錢來養(yǎng)護的？它們都是隨著時間的推移要貶值的，是不能給您帶來未來現(xiàn)金流的。為方便分析，我們把這類不能產(chǎn)生未來正現(xiàn)金流的資產(chǎn)叫做自用資產(chǎn)。也就是說，在您的資產(chǎn)負債表中有很多是自用資產(chǎn)，需要花錢去養(yǎng)護。　　在您的資產(chǎn)負債表中還會有投資資產(chǎn)，就是那些能夠帶來未來現(xiàn)金流的資產(chǎn)，比如說投資房產(chǎn)、股票、基金、債券、各種理財產(chǎn)品等等。這些資產(chǎn)也有個特點，就是您為了能夠獲得現(xiàn)金流，就必須先行投資，而且投資的收益大小和所投的資產(chǎn)類別與投資期限有很大的關(guān)聯(lián)。　　二、您的錢包里裝著未來的錢嗎　　在您的家庭資產(chǎn)當中，至少有兩部分資產(chǎn)，一部分是投資資產(chǎn)，一部分是自用資產(chǎn)。對于投資資產(chǎn)來講，它可以是您買下的房子，用于出租可收取租金；它可以是您買人的股票，在未來能夠帶來股息、紅利；它可以是債券，未來能夠帶來利息；它還可以是您購買的銀行理財產(chǎn)品，未來會帶給您投資收益。要本著一個目的，就是說要在自己的家庭財產(chǎn)當中擁有更大比例的投資資產(chǎn)，因為它能夠帶來未來的現(xiàn)金流，而自用資產(chǎn)則需要自己花錢去維持。　　在一個家庭中，自用資產(chǎn)多可能意味著兩件事情：其一，您有較高的財富水平和生活水平；其二，或者您有較高的負債水平。因為自用資產(chǎn)的取得有兩種方式：要么通過自己的努力工作用收入結(jié)余取得，要么通過負債取得。如果通過負債的方式取得自用資產(chǎn)，會面臨著還本付息的壓力。應(yīng)該說，現(xiàn)在絕大多數(shù)家庭的房產(chǎn)都要通過銀行貸款這種負債的方式才能取得，畢竟房屋這種資產(chǎn)的價值太大?！　τ谧杂觅Y產(chǎn)，我們應(yīng)該仿照企業(yè)，為自己所住的房子、所用的汽車進行折舊。否則我們很難想象，在房子住到它的生命周期，比如說30年的時候基本成了危房，不得不搬家的時候，我們能不能有足夠的錢去置換新房，當汽車報廢的時候，我們有沒有足夠的錢去換輛新的?！　∪绻驹谶@個角度上，您可能發(fā)現(xiàn)自己的財務(wù)狀況確實存在問題，而且一般來講，都不是很好。　　擁有自用資產(chǎn)是為了把現(xiàn)在的生活好過，擁有投資資產(chǎn)是為了保障將來的生活水平。那么該如何在資產(chǎn)當中做一個平衡，才能使您的生活穩(wěn)定進行下去，這就構(gòu)成家庭決策所要考慮的一個問題。根據(jù)經(jīng)驗，投資資產(chǎn)和自用資產(chǎn)應(yīng)該各占50％左右?！　τ谧杂觅Y產(chǎn)，比如說住房、汽車，我們更加關(guān)注的是我們個人的承受能力，因為不管是房屋還是汽車，很多都是通過銀行或者金融公司的貸款購置的。至于每月房貸還款的額度，按照西方的統(tǒng)計來看，一般不超過個人稅前收入的25％～30％。如果超過50％的話，那就成了社會當前經(jīng)常提到的“房奴”了。房屋貸款加上其他貸款的每月還款額度，一般不要超過個人稅前收入的33％～38％?！　τ谕顿Y資產(chǎn)，我們需要它為我們帶來未來的現(xiàn)金流，即投資收益。我們?yōu)橥顿Y所付出的，比如利息，就是我們的投資成本。即使是拿自己的錢去購買投資資產(chǎn)，也是有成本的。從這個角度來看，我們購買投資資產(chǎn)的時候，考慮的就不是個人的承受能力，而是投資收益和投資成本之間的對比關(guān)系?！　∧敲赐顿Y收益是由什么決定的呢？把投資品本身的差異拿掉，僅僅考察不同的人對于相同的投資品進行投資的情況，我們就會發(fā)現(xiàn)，投資收益的高低歸根結(jié)底是由投資人自己的知識技能所決定的。同樣是股票投資，有人賺得多，有人賺得少，有人甚至賠錢，就很能說明這個問題。所以在進行投資決策的時候，要考慮的是需要多大的融資成本，能換來多大的投資收益。如果能夠確定投資收益超過融資成本，就可以較多或者更多地擁有投資資產(chǎn)?！　ν顿Y資產(chǎn)和自用資產(chǎn)的分析是進行家庭決策的前提。也就是說，投資資產(chǎn)滿足的是未來生活水平的提高，因為它帶來的是未來的現(xiàn)金流，擁有更多的投資資產(chǎn)，就意味著未來的生活會更有保障。我們的自用資產(chǎn)可能會有一部分是通過負債得來的，但不管是怎么來的，目的都是為了提高目前的生活水平。所以，必須在在目前生活水平和未來生活水平之間做出權(quán)衡，也就是在投資資產(chǎn)和自用資產(chǎn)之間做一個權(quán)衡，就會明白怎樣往自己的錢包里裝上未來的錢?！　〗ㄗh讀者根據(jù)上面提供的表單，為自己的家庭財產(chǎn)登個記，然后參照圖1—1進行歸類，仔細分析一下，看它們都屬于哪類資產(chǎn)?！　∪?、錢從哪里來，流到哪里去　　從您剛才填寫的第二張表，在收入項當中，可以看清楚自己一年當中收入多少，收入是什么，收人來源到底有哪些；右邊支出項則表明一年當中形成的收入都花到哪里去了。對許多家庭來講，支出都是一本糊涂賬，也就是說到年底的時候，許多人會感到很驚訝，會問自己一年中賺了那么多的錢，怎么一下子就沒了呢？都不知道自己的錢去了哪里。所以他們對自己的財務(wù)狀況就很難做到心中有數(shù)，做到有效的開源節(jié)流。如果您也有同樣的問題，那我們建議您養(yǎng)成刷卡消費的習(xí)慣。現(xiàn)在很多人逛超市的時候，都會保留購物清單和小票，目的就是記賬，但是這樣做很繁雜，更何況有些超市不提供購物單據(jù)。如果刷卡消費，則每一筆支出都會清楚記在賬單上，這樣一年堅持下來，就會對自己的支出狀況有一個相當清晰的認識。另外，刷卡消費也可以避免其他意外損失，如錢包丟失、不慎收進假鈔等等。當然，并不是所有地方都能刷卡，這里只是希望大家養(yǎng)成這種習(xí)慣，目的就一個，能更清楚知道自己的支出花在哪里，以便對您的家庭現(xiàn)金流量表進行深入分析、研究?！　τ谑杖攵裕话憧煞殖蓛刹糠?，一部分是工作收入，一部分是理財收入。為什么要這么劃分呢？當考查人的生命周期時就會發(fā)現(xiàn)，一個人可能23歲大學(xué)畢業(yè)才開始賺錢，到60歲就已退休，那么在整個工作生涯內(nèi)，也就是37年中可以依賴工作收入為自己的生活提供保障。在其他時間段，即從一出生直到大學(xué)畢業(yè)之前以及退休之后，又該怎么辦？很多人在這些時候會面臨收入不足甚至根本沒有收入的窘境。盡管說工作收入是源頭活水，但是畢竟時間有限，所以我們在其他時間，就要更多依靠理財收入?！　≡谶@里首先要明確一個觀念，我們平時所賺的工作收入，只為一個目的，那就是滿足生活支出，保證生活水平的穩(wěn)步提高。但是您肯定會發(fā)現(xiàn)，工作收入的增長速度遠遠趕不上生活支出的增長速度，也就是說，生活水平的提高常常會受制于工作收入的提高，更何況在物價飛漲的年份呢。許多時候，即使在工作期間，我們也需要依靠工作收入之外的收入來提高對生活的支付能力。　　這里所說的工作收入之外的收入是指合法的理財收入，比如房屋的租金收入，股票股息收入，保險、信托等理財產(chǎn)品投資收入等等。對于理財收入，我們更關(guān)心的是為了取得這些收入，我們應(yīng)該做出哪些支出，我們將這種支出稱之為利息保稅支出，比如為了獲得保險保障性收入，我們就得先支付保費。理財收入減掉利息保稅支出形成的差額，就是理財儲蓄?！　±碡攦π羁梢杂袃蓚€方面的用途，一是彌補工作收入不足而改善目前的生活水平；二是實現(xiàn)家庭未來目標，比如對許多家庭來說，理財儲蓄可能更多是為了孩子的教育，是為了未來買房子，是為了自己將來養(yǎng)老。我們知道，對于這些大項支出來說，光靠工作收人的累積是遠遠不夠的，即使勉強夠了也是以犧牲其他方面的支出換來的。我們做過調(diào)查，目前很多人都處于一個尷尬的局面：如果把手中的錢買了房子或者汽車的話，馬上就得勒緊褲帶過苦日子，也就是說，打了醬油就買不成醋。所以，在滿足我們生活目標的過程中，就要做出是實現(xiàn)單項的最優(yōu)，還是滿足生活目標多樣化的、綜合的最優(yōu)這樣一個抉擇。一般人都會要求實現(xiàn)一個整體的最優(yōu)，而不是某個個體的最優(yōu)。為實現(xiàn)整體最優(yōu)，就要在工作收入和理財收入之間權(quán)衡利弊，做出優(yōu)化匹配。圖1—2會幫助您更好地理解這方、面的內(nèi)容。　　第2節(jié)　教您成為管錢高手　　當我們在權(quán)衡工作收入和理財收入時，要本著一個最基本的原則，那就是當我們退休的時候，當我們沒有了工作收入的時候，我們靠的是國家養(yǎng)老金的時候，靠的是企業(yè)年金的時候，我們會更多地希望我們在退休之前所做的各種各樣的投資能給我們回報，能夠滿足我們退休之后還能繼續(xù)過有品位的生活。這就提出了一個問題，我們必須為未來的目標儲蓄和投資。為了能夠做到這一點，就要求我們對于自己的財務(wù)狀況不僅要有一個相對清晰的認識，能夠得出比較恰當?shù)姆治鼋Y(jié)論，更要有一套科學(xué)的財務(wù)管理手段。　　一、兼顧今天和明天　　當我們一年到頭有了一定結(jié)余的時候，當我們在銀行里有了一些存款的時候，我們肯定都會想一個問題：這錢到底該怎么花？對于合理花錢，至少有三種選擇，第一是滿足目前的生活支出，使自己現(xiàn)在生活比較寬裕。第二要對風(fēng)險進行一定程度的防范，簡單說就是采取買保險的形式將風(fēng)險分散，轉(zhuǎn)移給他人共同來分擔(dān)；或者是通過信托的形式，將事業(yè)風(fēng)險回避掉。信托是一種財產(chǎn)管理制度，信托設(shè)立后，信托財產(chǎn)即從委托人財產(chǎn)中分離出來進入信托機構(gòu)名下，這意味著進入信托的財產(chǎn)不會受到委托人所受風(fēng)險的波及，避免債權(quán)人對信托財產(chǎn)的追索，保護信托財產(chǎn)不受侵犯。對于現(xiàn)代人來講，一個人的工作收人可能不再單一，除了工資性收人外，可能還有勞務(wù)收入，比如對外輸出勞務(wù)；可能有知識產(chǎn)權(quán)收入，比如寫一本書拿版稅；可能投資股票，即使一不小心炒成股東（指被套牢）的話，也還會有股息收入；如果把房子出租，又會有租金收入；還有一種可能，越來越多的人喜歡自己去創(chuàng)業(yè)，收入會更多。一旦發(fā)現(xiàn)收入源頭很多的時候，擺在面前的一個最大問題就是風(fēng)險防范，那么您所關(guān)心的事就是如何在您的家庭和事業(yè)之間建起一道防火墻，這時候更多要借助信托形式來完成。第三種選擇就是為了將來的目標進行儲蓄，就是為了未來的買房、買車，解決子女教育和自己養(yǎng)老等問題儲蓄。對于這三種每個人都不得不做的選擇，到底哪個在先哪個在后就成了問題。在我們看來，首先要滿足當前的生活消費，因為沒有現(xiàn)在就沒有未來，然后要滿足風(fēng)險防范，之后才是為未來的目標進行儲蓄?！　∧敲次覀冊撛鯓釉谶@些目標當中來分配我們的財力呢？經(jīng)驗表明，我們一般會把收入的50％～70％用于目前生活消費，把10％～15％用于保障，把20％～35％用于未來目標的儲蓄，如圖1-3?！　《⒇敻辉鲩L的新理念　　在給銀行的理財人員做業(yè)務(wù)培訓(xùn)的時候，我經(jīng)常會問他們一個問題：“您每個月的收入是多少？”有90％的人回答說他的收入是每個月4 000多元。然后我會緊接著問：“您報的收入是稅前還是稅后？”然后他告訴說是稅后的。那為什么當問及這個問題的時候，大家都傾向于告訴我稅后收入呢？原因在于他們忽略了個人所得稅問題。為什么會忽略呢？因為每月收入太過單一，只有薪金收入，而這部分收入的個人所得稅是由單位代扣代繳的，所以不用自己操心。如果有人創(chuàng)辦了自己的企業(yè)，他的回答就完全不一樣，他會有深深的感覺，那就是所得稅的籌劃對他意義特別巨大?！　∷栽谶@里，我們首先要幫助家庭中所有成員樹立的第一個理念就是：我們應(yīng)更多關(guān)注稅前收入，而不是稅后收入。因為不管是逛街、購物、旅游還是做任何形式的支出，所花的錢都是我們的稅后收入，我們的收入當中有很大一部分被政府無償?shù)匾远愂盏男问侥米吡恕！　∥覀円獦淞⒌牡诙€理念是：還債的時機是在保障之后。怎么理解呢？比如，您欠別人一筆錢的話，被問起時您肯定說還。然后再問您打算什么時候還，您肯定會說發(fā)了這個月工資之后馬上就還。應(yīng)該說絕大多數(shù)人的思維方式都是如此，尤其在親朋好友之間相互周濟救急，就更不用說了?！　　?/pre>




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