花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富

用戶評(píng)論 (總計(jì)14條)

•   做為金融學(xué)畢業(yè)的人來(lái)說(shuō)，沒(méi)什么收獲。但對(duì)于外行，此書還行吧
•   挺好的 淺學(xué)者適用 像我這樣的
•   書的質(zhì)量很好 每頁(yè)都是彩印的 看著挺舒服的 挺好的 很喜歡
•   值得買，很好很給力，值得一讀
•   比較全面的介紹了理財(cái)方法。淺顯而易懂，老百姓理財(cái)入門級(jí)讀物。但是對(duì)保險(xiǎn)的介紹較少，重視不夠。可能是我做保險(xiǎn)的原因吧。呵呵
•   有幾頁(yè)字模糊不清，整體還是很好的，畢竟價(jià)格在那擺著，不到十塊，很值了
•   值得一看，投資改變生活。
•   此書教了不少理財(cái)方面的東西,也拓寬了我的眼界,雖然教的不一定用得上,但是值得一看
•   別人送的，感覺(jué)比較實(shí)用，講的不是很深但是很有道理。對(duì)自己的投資理財(cái)想和財(cái)務(wù)規(guī)劃很有幫助
•   之前一直在**網(wǎng)買，比**網(wǎng)還便宜。
•   幫單位的書架“添衣”
•   看起來(lái)象推廣的書。
•   　　經(jīng)驗(yàn)告訴我們：從長(zhǎng)期來(lái)看，嚴(yán)謹(jǐn)有度的理財(cái)方法往往收效更佳。一個(gè)人如果能夠認(rèn)清自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，并且周密規(guī)劃和認(rèn)真管理自己的投資組合，通過(guò)投資組合隨時(shí)間的穩(wěn)定增值來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，他多半會(huì)在財(cái)富的積累和增長(zhǎng)上取得更大成功。
  　　
  　　長(zhǎng)期性的投資能夠降低風(fēng)險(xiǎn)。要衡量一項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，方法之一便是衡量它的“變動(dòng)性”，即其價(jià)格相對(duì)于長(zhǎng)期均價(jià)的波動(dòng)有多大。而通過(guò)長(zhǎng)期持有，你的收益多半不會(huì)波動(dòng)太大，而會(huì)更趨近于它的長(zhǎng)期均值。
  　　
  　　不同種類的資產(chǎn)波動(dòng)性也不同。現(xiàn)金的波動(dòng)性極低，債券稍高，股票則高得多。
  　　
  　　資產(chǎn)分配
  　　
  　　“資產(chǎn)分配”是一個(gè)關(guān)鍵性的投資概念。它的含義是：把你的財(cái)產(chǎn)看成一個(gè)整體——一個(gè)大壇子——然后決定該如何分配其中的東西，以便在一個(gè)可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平上得到最佳的總體回報(bào)。
  　　
  　　關(guān)注單個(gè)投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及監(jiān)控投資組合的總體回報(bào)來(lái)得重要。不同的資產(chǎn)類別，例如股票和債券，二者之間可能只有很低的相關(guān)性。換句話說(shuō)，就是它們的表現(xiàn)彼此關(guān)聯(lián)不大。如果你有很多項(xiàng)投資，你就會(huì)看到它們的表現(xiàn)一年和一年差別很大。比如說(shuō)，有的年頭股票表現(xiàn)不佳，債券表現(xiàn)出色；而有時(shí)情況又正好相反。
  　　
  　　資產(chǎn)分配的主要目的就是，使你的投資分布在彼此相關(guān)性低的資產(chǎn)類別上，以減少總體收益所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在相關(guān)性低的資產(chǎn)類別間保持一種投資平衡，將使你每年的總收益變得更穩(wěn)定、更可預(yù)見(jiàn)。
  　　
  　　更重要的是，多樣化投資組合的波動(dòng)性更小。也就是說(shuō)，在整段時(shí)間內(nèi)，多樣化投資組合的價(jià)值不像全股票投資組合的價(jià)值變動(dòng)那樣大。
  　　
  　　分散風(fēng)險(xiǎn)
  　　
  　　物極必反，在投資方面這更是至理。如果你把全部身家都押在一項(xiàng)資產(chǎn)（好比一幢房子或是某家公司的股票）上，那么你就會(huì)在市場(chǎng)波動(dòng)面前變得無(wú)比脆弱。多數(shù)時(shí)候，在全世界各地的不同投資表現(xiàn)會(huì)有巨大差異。通過(guò)把投資分散在不同的貨幣、國(guó)家、產(chǎn)業(yè)和證券市場(chǎng)上，你將可以減少市場(chǎng)價(jià)值下滑帶來(lái)的負(fù)面影響。
  　　
  　　股票
  　　
  　　術(shù)語(yǔ)：EQUITIES/STOCKS/SHARES
  　　
  　　當(dāng)你購(gòu)買了在某家股票交易所掛牌上市的公司股票（Equities）后，你就成為了公司的所有者之一。在美國(guó)和其他許多國(guó)家，Equities也被稱做Stocks或Shares。
  　　
  　　在全世界各個(gè)股票市場(chǎng)上市的公司股票是一個(gè)重要的資產(chǎn)類別。股票的總回報(bào)（價(jià)格+紅利）比現(xiàn)金存款及債券的波動(dòng)性要大得多，所以，從短期來(lái)看，它的風(fēng)險(xiǎn)更高。然而，在發(fā)達(dá)國(guó)家里，股票的長(zhǎng)期表現(xiàn)要明顯優(yōu)于現(xiàn)金和債券。
  　　
  　　在亞太地區(qū)，很多上市公司——甚至整個(gè)股票市場(chǎng)——相對(duì)都還比較年輕，因此用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)不足以判斷出其長(zhǎng)期表現(xiàn)。通常來(lái)說(shuō)，我們只判斷較短時(shí)期內(nèi)的表現(xiàn)，比如五年或十年。然而，這樣做卻存在一個(gè)問(wèn)題：股票波動(dòng)很大，所以選擇的時(shí)期不同，得出的結(jié)果也會(huì)大相徑庭。如果你選擇的五年正好是股市風(fēng)生水起的五年，你的結(jié)論可能會(huì)是：股票每年的回報(bào)率高達(dá)20%，你可能會(huì)忘記，同樣一個(gè)市場(chǎng)在不同的時(shí)期里可能會(huì)帶來(lái)負(fù)收益。
  　　
  　　反映股市長(zhǎng)期表現(xiàn)的圖表告訴我們：作為一種資產(chǎn)類別，股票比現(xiàn)金和債券帶來(lái)的回報(bào)要好得多。出于這種原因，那些希望自己的財(cái)產(chǎn)大幅增長(zhǎng)（而且能夠經(jīng)受住股價(jià)大幅波動(dòng)）的人往往便會(huì)把資產(chǎn)的一部分放在長(zhǎng)期持有的股票上。
  　　
  　　鑒于各種股票的回報(bào)變動(dòng)如此之大，投資于不同的行業(yè)和市場(chǎng)以分散風(fēng)險(xiǎn)就成為一項(xiàng)重要的任務(wù)。通常人們會(huì)通過(guò)投資共同基金來(lái)達(dá)到這個(gè)目的。
  　　
  　　討論如何投資以達(dá)到具體的目標(biāo)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，也就是需要預(yù)先弄清你在未來(lái)的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)、為某一個(gè)目的（例如孩子的高等教育）需要支付多少錢，然后算出每月必須儲(chǔ)蓄或投資多少錢來(lái)達(dá)到這個(gè)目的，在此要把通貨膨脹和投資回報(bào)等因素都考慮進(jìn)去。
  　　
  　　你的年齡、環(huán)境、財(cái)務(wù)目標(biāo)、資產(chǎn)和收入規(guī)模等許多因素加在一起，才能決定你該如何分配自己的資產(chǎn)。而其中最重要的因素之一可能就是你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的看法。多數(shù)人都盼著以最小的風(fēng)險(xiǎn)換來(lái)最大的回報(bào)?？偟膩?lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)更大的投資具有更好的潛在回報(bào)，所以在進(jìn)行投資時(shí)，一項(xiàng)重要的任務(wù)就是弄清與每一項(xiàng)投資相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，然后決定它的潛在回報(bào)是否值得自己去冒這樣的風(fēng)險(xiǎn)?！】偟膩?lái)說(shuō)，你越是年輕，就可以以更激進(jìn)的態(tài)度看待風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟阌嘞碌臅r(shí)間更長(zhǎng)，也就有更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)駕馭市場(chǎng)波動(dòng)。你的資產(chǎn)分配應(yīng)該是一個(gè)量身定制的、不斷調(diào)整的過(guò)程——并沒(méi)有一個(gè)人人可用的范本。如果你所處的環(huán)境產(chǎn)生變化，你的風(fēng)險(xiǎn)偏好也會(huì)隨之變化，從而你的資產(chǎn)分配方式也要變化。
  　　
  　　隨著時(shí)間的流逝，你幾乎毫無(wú)疑問(wèn)地需要重新平衡你的投資組合，或者需要投入更多的資金，或者需要出售某一投資種類中的資產(chǎn)，將其再行分配。這要么是因?yàn)槟愕耐顿Y一開始就沒(méi)有合理地多樣化，要么是因?yàn)槟愕耐顿Y組合中各種投資在以不同的速度增長(zhǎng)。在一段時(shí)間以后，這將導(dǎo)致資產(chǎn)分配比例發(fā)生變動(dòng)。如果你能在需要時(shí)重新平衡你的投資組合，使其與資產(chǎn)分配目標(biāo)保持一致，你就能使風(fēng)險(xiǎn)水平保持穩(wěn)定。很多證據(jù)說(shuō)明：一個(gè)經(jīng)過(guò)重新平衡調(diào)整的投資組合會(huì)比投進(jìn)去就不動(dòng)的投資組合帶來(lái)更好的長(zhǎng)期回報(bào)。這是因?yàn)樵谀銓?duì)投資組合進(jìn)行重新平衡時(shí)，多半會(huì)在接近高點(diǎn)時(shí)賣出表現(xiàn)好的投資，從而避免了在其價(jià)值大幅下跌時(shí)賣出。你不僅需要在不同的資產(chǎn)類別之間進(jìn)行重新平衡，可能還需要在同一資產(chǎn)中進(jìn)行調(diào)整，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。
  　　
  　　細(xì)致的資產(chǎn)分配帶來(lái)的好處是：
  　　
  　?。軌蚍稚L(fēng)險(xiǎn)。
  　　＊它能帶來(lái)穩(wěn)定的回報(bào)。
  　　＊它鼓勵(lì)你關(guān)注你全部資產(chǎn)的整體狀況，而不是只盯住某項(xiàng)投資的短期表現(xiàn)。
  　?。軒椭汩L(zhǎng)期積累財(cái)富。
  　　
  　　要想成功地投資，你就需要更細(xì)致地去考慮你的未來(lái)。只有弄清你在一生中未來(lái)的各個(gè)時(shí)期里可能需要什么，你才能夠制定出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。
  　　
  　　要想掌控自己的財(cái)務(wù)狀況，一個(gè)極為有效的方法就是為各種特別的用途而分別儲(chǔ)備金錢。假設(shè)你知道，在五年內(nèi)你將需要重新裝修廚房和浴室。通過(guò)定期地往一個(gè)專門賬戶里存款，你就能夠保證到時(shí)你能拿得出這筆費(fèi)用。
  　　
  　　以目標(biāo)為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)規(guī)劃技巧的引入是為了讓你更好地認(rèn)識(shí)到：
  　　
  　?。芏嗳瞬⑽淳妥约旱闹虚L(zhǎng)期目標(biāo)進(jìn)行認(rèn)真規(guī)劃。
  　?。谀愕囊簧?，隨著時(shí)間的推移，你的財(cái)務(wù)目標(biāo)和需求也會(huì)改變。
  　　
  　　我們可以把人生看做一個(gè)過(guò)程：一個(gè)人力資本（在你一生中用來(lái)工作掙錢和投資的時(shí)間）轉(zhuǎn)化為金融資本（財(cái)富）的過(guò)程。一個(gè)嬰孩有大把的時(shí)光，所以他擁有一大筆人力資本，但通常沒(méi)有財(cái)富。年歲很高的人，他們不再具有工作掙錢的能力，這時(shí)他們便需要大筆的財(cái)富（或是養(yǎng)老金）。
  　　
  　　如果你準(zhǔn)備為未來(lái)需求投資的話，便值得認(rèn)真研究一下這幾個(gè)階段。
  　　
  　　　　人生的四個(gè)財(cái)務(wù)階段：
  　　
  　　　　1.年輕時(shí)期
  　　
  　　　　2.建立家庭
  　　
  　　　　3.中年——事業(yè)的頂峰
  　　
  　　　　4.退休
  　　
  　　對(duì)投資進(jìn)行“人生階段”分析法是非常有用的，因?yàn)樗鼜?qiáng)調(diào)了兩個(gè)基本點(diǎn)：年輕時(shí)，你的花消高、存錢難；然而也正是在這個(gè)階段，如果你能想辦法開始儲(chǔ)蓄以備長(zhǎng)期需要，你的財(cái)產(chǎn)將得到大幅增長(zhǎng)。
  　　
  　　你的財(cái)務(wù)生涯最大的轉(zhuǎn)變就在你退休之時(shí)。你的主要目標(biāo)應(yīng)該是在此之前積累下足夠的財(cái)富（或養(yǎng)老金權(quán)益）以維持以后的生活。如果你積蓄的錢超出所需，你就能夠在退休后的有生之年繼續(xù)積累你的財(cái)富。
  　　
  　　在你人生的各個(gè)階段都有一些重要的花消，比如說(shuō)車子、遠(yuǎn)途旅行、孩子的教育等，你必須為這些需要而積蓄。為了使你的積蓄收益最大化，你應(yīng)該制定單獨(dú)的計(jì)劃來(lái)滿足這些中期目標(biāo)。
  　　
  　　財(cái)務(wù)規(guī)劃是保證你一生中的財(cái)務(wù)目標(biāo)能得到滿足的最有效的途徑。通過(guò)設(shè)定現(xiàn)實(shí)的、可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，你將可以更有效率地投資，同時(shí)減小不確定性。財(cái)務(wù)規(guī)劃并不是對(duì)未來(lái)的預(yù)言，而是幫助你實(shí)現(xiàn)未來(lái)需求的工具。它必須是靈活的，因?yàn)槟愕男枨蠛湍繕?biāo)有可能改變。比如說(shuō)，你已經(jīng)攢了很多年的錢，想在家鄉(xiāng)買棟房子。而這時(shí)你意外地得到了一個(gè)很好的去國(guó)外工作的機(jī)會(huì)，因此說(shuō)不定你會(huì)考慮在那個(gè)國(guó)家買房。在那個(gè)國(guó)家，生活方式、消費(fèi)品價(jià)格、投資機(jī)會(huì)、保險(xiǎn)和按揭體系都會(huì)有所不同，不過(guò)你的薪水也會(huì)更高。這時(shí)你就需要對(duì)已有的財(cái)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行重新考量，并作一些必要的修正。
  　　
  　　要制訂財(cái)務(wù)規(guī)劃，需要考慮的不僅是未來(lái)的購(gòu)買需求，你還得了解自己的收入和支出，以及財(cái)產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀。很多人制訂了財(cái)務(wù)目標(biāo)，卻對(duì)自己目前的實(shí)際財(cái)產(chǎn)和現(xiàn)金流狀況不甚了了，這樣也就無(wú)法有效率地進(jìn)行投資。很少有人會(huì)真正喜歡做這樣的計(jì)算，因?yàn)樗偸菚?huì)提醒人們自己有哪些不良的消費(fèi)習(xí)慣——這可不是什么愉快的事。然而，正視問(wèn)題、找到解決方法卻是進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃的不二法門。如果你能養(yǎng)成掌控自己收入和支出的習(xí)慣，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，要應(yīng)對(duì)一生中的財(cái)務(wù)壓力將變得簡(jiǎn)單得多。
  　　
  　　
  　　清楚地了解自己目前的收入和支出狀況能幫助你有效地控制財(cái)務(wù)，它將幫你弄清：
  　?。憧梢怨?jié)省下多少錢。
  　?。闶欠袢氩环蟪觥?br /> 　?。隳苤Ц兜闷鸬膴蕵?lè)活動(dòng)有哪些。
  　　＊一個(gè)大的變動(dòng)（例如買房和換工作）可能給你的財(cái)務(wù)狀況帶來(lái)哪些影響。
  　　
  　　一旦你開始監(jiān)控自己的收入和支出狀況，就最好每個(gè)月都堅(jiān)持下去。通常你的收入在某些月份會(huì)高一些，因?yàn)槟憧赡艿玫姜?jiǎng)金或額外的款項(xiàng)。也會(huì)有一些月份你的支出會(huì)更高——比如說(shuō)，當(dāng)你出外度假的時(shí)候。
  　　
  　　要想對(duì)你的整個(gè)現(xiàn)金流有一個(gè)清楚的概念，你還需要每年檢查你的收入和支出。這樣能幫助你減少浪費(fèi)，從而騰出更多的金錢用于投資。
  　　
  　　消費(fèi)的壓力是我們?cè)谶@個(gè)現(xiàn)代化的世界上時(shí)時(shí)要面對(duì)的，而且通常難以預(yù)料，比如政府增加了新稅、新的“必需”產(chǎn)品上市、商品價(jià)格不斷變動(dòng)（多數(shù)時(shí)候是上漲）……即便你能管住自己的錢袋，你的配偶和孩子卻難保都能做到。如果不能仔細(xì)地監(jiān)控你的預(yù)算，你就無(wú)從知道自己在面臨突如其來(lái)的需求（比如十幾歲的女兒突然要買一件500港元的衣服）時(shí)能否應(yīng)付自如——這并不是說(shuō)你必須表現(xiàn)得像個(gè)吝嗇鬼，孩子一開口就拿出現(xiàn)金收支表來(lái)研究一番，而是說(shuō)，你可以為整個(gè)家庭的開支設(shè)立一些大的原則，從而保證最基礎(chǔ)的需求總是能得到滿足。
  　　
  　　收支余額，也就是你的收入減去支出后剩余的部分，便是你可以用來(lái)儲(chǔ)蓄和投資的錢了。最好不要把儲(chǔ)蓄看做是把每個(gè)月花剩下的錢存起來(lái)，而是要把它當(dāng)成一項(xiàng)必需的生活花消，只有這樣才能保證你不斷存錢并進(jìn)行投資。
  　　
  　　凈值便是你的總資產(chǎn)減去總負(fù)債。隨著財(cái)富增長(zhǎng)，計(jì)算凈值會(huì)變得更困難，因?yàn)楦鞣N投資的價(jià)值都在變動(dòng)。然而，對(duì)于資產(chǎn)分配和長(zhǎng)期規(guī)劃來(lái)說(shuō)，了解自己的資產(chǎn)凈值是十分必要的，所以你需要每年都算一兩次這個(gè)數(shù)字，在作重要的財(cái)務(wù)決定時(shí)更要算一下。一個(gè)簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債表對(duì)于打好財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)來(lái)說(shuō)是多么有用。如果你的凈值很低，甚至為負(fù)，也無(wú)須絕望。你只需有規(guī)劃地管理你的金錢、積累財(cái)富，就能改變這種現(xiàn)狀。凈值并不等于你在人生這場(chǎng)游戲中的“得分”，而只是到這個(gè)階段為止你積累財(cái)富的進(jìn)展。
  　　
  　　如今你已經(jīng)對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有了一個(gè)真實(shí)的了解，該開始為未來(lái)進(jìn)行一些積極的計(jì)劃了。
  　　
  　　你該采用的方法是：列一個(gè)清單，寫出一切與錢有關(guān)的目標(biāo)，包括短期（一次度假）、中期（一輛新車）和長(zhǎng)期（55歲退休）的。想起一個(gè)就列上一個(gè)，即使是那些看起來(lái)很難實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，你也不妨把它們先寫在紙上。
  　　
  　　在列清單的時(shí)候，問(wèn)一問(wèn)自己這些問(wèn)題：
  　　
  　　*在我的孩子們學(xué)校畢業(yè)后，我想給他們多少錢？
  　　
  　　*我想要一所自己的房子嗎？
  　　
  　　*我想要裝修房子嗎？
  　　
  　　*我想退休后到另一個(gè)國(guó)家生活嗎？我會(huì)不會(huì)想在那兒買座房子？
  　　
  　　*如果我明天就不工作了，我需要多少錢來(lái)維持生活？
  　　
  　　*我何時(shí)需要一輛新車？我是用現(xiàn)金買車嗎？
  　　
  　　*我會(huì)想擁有一艘游艇或是值錢的古董嗎？
  　　
  　　*我想做整形手術(shù)嗎？
  　　
  　　*我有沒(méi)有什么特殊的愛(ài)好？是不是需要為此購(gòu)買裝備？
  　　
  　　*我是不是想更頻繁地去遠(yuǎn)方度假？
  　　
  　　*我想加入鄉(xiāng)間俱樂(lè)部嗎？
  　　
  　　*我想還清所有的債務(wù)嗎？最想還掉的是哪些？
  　　
  　　*我去世后想留給家人多少錢？
  　　
  　　*我想結(jié)婚嗎？想生孩子嗎？
  　　
  　　*我父母上年紀(jì)后是否需要我贍養(yǎng)？
  　　
  　　*我想在什么年齡退休？按今天的貨幣，我需要多少錢才能舒適地生活？
  　　
  　　*我想送孩子們?nèi)ツ膬航邮芨叩冉逃?？那?huì)需要多少錢？
  　　
  　　*我想不想中斷工作一段時(shí)間，去學(xué)習(xí)更多的東西？
  　　
  　　*如果我突遇不測(cè)過(guò)世，我的家人需要多少錢才能生活？
  　　
  　　*如果我病了或殘疾了，需要多少錢才能生活？
  　　
  　　*如果我失業(yè)了，一年內(nèi)都找不到新工作，情況會(huì)怎么樣？
  　　
  　　一旦你寫下了自己能想得出來(lái)的每一個(gè)可能的目標(biāo)，你就要開始估算一下：按現(xiàn)在擁有的錢來(lái)算，每個(gè)目標(biāo)需要多少錢才能實(shí)現(xiàn)。這項(xiàng)工作可能需要經(jīng)過(guò)一些調(diào)查才能完成。比如說(shuō)，假設(shè)你打算退休后在澳大利亞生活，你就需要調(diào)查一下移民的費(fèi)用和當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)是多少。盡管你的某些目標(biāo)還顯得很遙遠(yuǎn)，但現(xiàn)在就著手進(jìn)行一些基礎(chǔ)性的調(diào)查會(huì)是十分有用的。
  　　
  　　然后，把你的目標(biāo)按重要性排序，不用去管它們的成本和時(shí)間期限。你可以標(biāo)出它們的優(yōu)先級(jí)別，或是分成不同類別，如“最重要”、“渴望”或“吸引人但不太重要”。
  　　
  　　給目標(biāo)標(biāo)出優(yōu)先級(jí)別是一個(gè)個(gè)人決策的過(guò)程，你的判斷可能還會(huì)隨時(shí)間而變化。每選擇或放棄一個(gè)目標(biāo)，你可能都有自己的理由（比如說(shuō)你決定不去償付昂貴的消費(fèi)貸款）。并不存在一個(gè)對(duì)所有人都適用的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
  　　
  　　現(xiàn)在你該把清單上所有目標(biāo)需要的花費(fèi)都加在一起了。如果你發(fā)現(xiàn)用現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)和收入已足以支付這些費(fèi)用，那你可真是極少數(shù)幸運(yùn)兒中的一個(gè)！對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)，他們多半需要從清單上劃掉一些項(xiàng)目，好讓它顯得更現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)。不過(guò)，不要把最初的清單丟掉，以后隨著你的財(cái)富增長(zhǎng)，它可以變得有用。
  　　
  　　你現(xiàn)在的挑戰(zhàn)在于如何在很長(zhǎng)的時(shí)期里堅(jiān)持執(zhí)行計(jì)劃，并在必要時(shí)對(duì)它進(jìn)行修正。
  　　
  　　財(cái)務(wù)規(guī)劃是財(cái)富積累的第三個(gè)要素，另兩個(gè)要素是我們?cè)谇懊鎯烧乱呀?jīng)談到的：財(cái)產(chǎn)分配和人生階段對(duì)投資的影響。這三個(gè)要素加在一起，就組成了財(cái)務(wù)監(jiān)控和優(yōu)化投資的基礎(chǔ)，它們將幫助你在現(xiàn)在和未來(lái)達(dá)到目標(biāo)。
  　　
  　　隨著財(cái)富的增長(zhǎng)，你是不是會(huì)很好地記賬也變得越來(lái)越重要了。你需要學(xué)會(huì)核對(duì)賬單、檢查投資說(shuō)明，以便對(duì)整個(gè)過(guò)程加以控制?，F(xiàn)在有很多電腦程序能幫助你做相關(guān)的工作，但這些程序多半需要你花很多時(shí)間來(lái)輸入和分類數(shù)據(jù)。你應(yīng)該選擇一個(gè)便于日常使用的、好的簿記系統(tǒng)。比如說(shuō)，每個(gè)月你可以在紙上寫下收支記錄和投資組合的進(jìn)展情況。如果你討厭做這類工作，可以讓家里的其他人代勞。你該花點(diǎn)時(shí)間來(lái)審查這些表格，并且記錄下存在的問(wèn)題，比如說(shuō)：
  　　
  　　*這個(gè)月的計(jì)劃外開銷是否猛增？如果是的話，原因是什么？
  　　*我的短期債務(wù)是否在增加？如果是的話，我該怎么做才能減少它們？
  　　
  　　檢查投資組合的業(yè)績(jī)需要更長(zhǎng)的時(shí)間，一個(gè)月太短了，不足以對(duì)投資的表現(xiàn)作出判斷，除非是極短期的投資（如外匯交易）。之所以要檢查投資組合的表現(xiàn)，目的很簡(jiǎn)單，只是為了讓自己了解真實(shí)情況。如果你要作出什么重大決定來(lái)改變你的投資組合，不妨等到每季度或每半年和財(cái)務(wù)顧問(wèn)會(huì)面時(shí)征詢他們的意見(jiàn)。
  　　
  　　如果發(fā)生什么大的意外，你就有必要在每月審查自己的財(cái)務(wù)狀況時(shí)考慮一番了。比如說(shuō)，假設(shè)現(xiàn)在有傳言說(shuō)你的公司要被收購(gòu)了，或者你要被調(diào)到另一個(gè)城市，或是被要求自動(dòng)辭職，你該怎么辦？再比如，你的一個(gè)孩子很可能明年會(huì)結(jié)婚，婚禮的費(fèi)用會(huì)是多少？你到時(shí)候能給小夫婦一筆錢幫他們成家嗎？
  　　
  　　我們?nèi)魏螘r(shí)候都需要有一些現(xiàn)金備用，而你的財(cái)富中應(yīng)該有多大比例是現(xiàn)金，則要視你個(gè)人所處的環(huán)境和態(tài)度決定。方法之一是保留足夠支付你一段特定時(shí)期——如三個(gè)月或一年——日?；ㄏ默F(xiàn)金，然后再加上一筆應(yīng)急現(xiàn)金。另一種方法是把你總財(cái)產(chǎn)中固定比例的一部分保留為現(xiàn)金。如果你的財(cái)產(chǎn)中有超過(guò)10%的比例是現(xiàn)金，那么你就該考慮一下：你是否真有必要持有如此大筆的現(xiàn)金了。
  　　
  　　把多余的現(xiàn)金用于其他投資并不意味著你在急用錢時(shí)一定拿不到它。債券、股票和共同基金通常很快就可以賣出去。由于上述投資只有在長(zhǎng)期持有的情況下才容易得到高收益，因此最好不要為了臨時(shí)用錢而匆忙出手——不過(guò)你知道：如果發(fā)生危機(jī)可以比較快地兌現(xiàn)它們，這樣你心里會(huì)覺(jué)得踏實(shí)。
  　　
  　　在決定了自己的財(cái)產(chǎn)中多大比例應(yīng)該是現(xiàn)金后，下一步就是確定把它們存在哪里才能得到最好的利率?？偟膩?lái)說(shuō)，你愿意把它們存起來(lái)不動(dòng)的時(shí)間越長(zhǎng)，利率就越高。你需要承諾一個(gè)最低的存款期限，這個(gè)期限長(zhǎng)短不等，從7天到幾年都有。有的存款賬戶允許你在需要時(shí)隨時(shí)取現(xiàn)，即使存款未到期。
  　　
  　　目前的存款利率太低了，長(zhǎng)期存款利率也只是稍高一點(diǎn)點(diǎn)。為了多得不到1%的利息而犧牲用錢的靈活性似乎很不值得。要想得到稍好點(diǎn)的現(xiàn)金存款收益，主要有四個(gè)辦法：
  　　
  　　*存更大筆的錢——不過(guò)，正如我們前面討論過(guò)的，這筆錢如果投在其他地方，得到的回報(bào)會(huì)更多。
  　　
  　　*存更長(zhǎng)時(shí)間——但現(xiàn)在的情況是：存期長(zhǎng)短差別并不大。
  　　
  　　*有規(guī)律地存錢——那些規(guī)定你每月必須存入多少錢的存款戶頭可能利率更高一點(diǎn)。
  　　
  　　*把錢存在低等級(jí)的金融機(jī)構(gòu)——但它們可能無(wú)法提供你需要的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也不夠安全。
  　　
  　　如果你長(zhǎng)期持有大量的現(xiàn)金，通貨膨脹便是你面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥ㄘ浥蛎洉?huì)使現(xiàn)金的購(gòu)買力降低。雖然存款利率通常會(huì)略高于通脹率，但也有些時(shí)候，按通脹因素調(diào)整后的實(shí)際利率為負(fù)數(shù)。而與現(xiàn)金不同的是，股票和房地產(chǎn)一類投資的長(zhǎng)期回報(bào)一般都比通脹增長(zhǎng)水平要高，而且不只高一點(diǎn)。
  　　
  　　通貨膨脹是利率的一個(gè)主要驅(qū)動(dòng)因素。當(dāng)全球的利率普遍很低時(shí)，通脹一般也比較低。盡管人們擔(dān)心低利率會(huì)減少他們的現(xiàn)金收益，但這時(shí)他們手中現(xiàn)金的購(gòu)買力下降得也較慢。而在高通脹時(shí)期，現(xiàn)金的購(gòu)買力會(huì)急劇縮水。低通脹和低利率帶來(lái)的另一個(gè)好處是，你可以以更低的成本貸款。如果利率和通脹率始終保持不變的話，做財(cái)務(wù)規(guī)劃就要容易得多了。麻煩在于，盡管它們可能數(shù)年保持不變，但從長(zhǎng)期來(lái)看變動(dòng)還是不小的。
  　　
  　　利率連續(xù)數(shù)年間保持穩(wěn)定后，人們可能就習(xí)慣了這種利率，感覺(jué)它好像永遠(yuǎn)不變一樣，而自己的行為方式也會(huì)因此而固定下來(lái)。從投資的角度講，這是件危險(xiǎn)的事。比如說(shuō)，假設(shè)你明天就要退休了，而且把所有的錢都投資在固定收益證券上，準(zhǔn)備靠它產(chǎn)生的收益來(lái)生活。而如果幾年后通脹率和利率提高了，那么你所獲收益的購(gòu)買力就要變?nèi)?，而且你的投資的市場(chǎng)價(jià)值也會(huì)縮水。
  　　
  　　利率和通脹率的巨大變化會(huì)給沒(méi)有心理準(zhǔn)備的投資者帶來(lái)麻煩。而要想減少這方面的危險(xiǎn)，就應(yīng)該把投資分配在不同的資產(chǎn)類別上，因?yàn)楦鞣N資產(chǎn)類別受通貨膨脹的影響是不同的。
  　　
  　　保護(hù)自己免遭信用風(fēng)險(xiǎn)的最好方式是：
  　　
  　　*了解自己銀行的最新信用評(píng)級(jí)。
  　　*多樣化投資——不要把過(guò)多的財(cái)產(chǎn)放在現(xiàn)金上。
  　　
  　　正如我們已經(jīng)看到的，規(guī)劃得很好的資產(chǎn)分配計(jì)劃是為了優(yōu)化投資回報(bào)，同時(shí)盡可能地分散風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人都應(yīng)該持有一些現(xiàn)金以備急用——這比臨時(shí)借貸要便宜得多——但現(xiàn)金只應(yīng)該占你總資產(chǎn)中的很小比例。持有較少現(xiàn)金不僅將使你免受通脹損失和遠(yuǎn)離銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，還可使你有望得到更好的回報(bào)。
  　　
  　　要想成功地借貸，關(guān)鍵一點(diǎn)就是對(duì)你的現(xiàn)金流保持控制并提前規(guī)劃。比如說(shuō)，你知道一個(gè)月后將在經(jīng)常賬戶上進(jìn)行一次透支，就不要等到最后一刻，而要提前作出安排。這樣一來(lái)，如果你因某種原因而被拒絕透支，那你也還有時(shí)間作出其他安排。還有很重要的一點(diǎn)是你應(yīng)該知道的：無(wú)論是借貸的價(jià)格（利息和費(fèi)用），還是借貸條款都千差萬(wàn)別。不要用短期貸款來(lái)支付長(zhǎng)期購(gòu)買行為，這點(diǎn)是很重要的。短期貸款不僅代價(jià)高昂，而且付款期到來(lái)得很快，使你難于籌錢償還。
  　　
  　　如果你拿有價(jià)值的資產(chǎn)（比如房產(chǎn)或股票）做抵押，貸款的利率多半會(huì)低些。因?yàn)榻杩罘街?，如果你不歸還借貸，他們還有最后手段可以挽回?fù)p失——那就是變賣你的資產(chǎn)。不過(guò)，負(fù)責(zé)任的借款方一般并不喜歡這樣做。如果他們清楚你一時(shí)還款有困難，可能會(huì)和你一起修改還貸的期限和條款，達(dá)成新的協(xié)議。
  　　
  　　即使是在沒(méi)有使用信用等級(jí)體系的國(guó)家，建立自己守信的聲譽(yù)也十分重要。要做到這點(diǎn)，主要的方法就是到期或提前償還債務(wù)，以及在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)及時(shí)告知對(duì)方。如果你能向借款方（比如銀行）證明：
  　　
  　　　　1.你對(duì)自己的收支有準(zhǔn)確的記錄。
  　　
  　　　　2.你能提前預(yù)見(jiàn)到借貸需求。
  　　
  　　　　3.你有及時(shí)還款的良好記錄。
  　　
  　　　　4.當(dāng)意外問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)你會(huì)及時(shí)采取行動(dòng)。
  　　
  　　　　5.你了解借款方關(guān)心的問(wèn)題和辦事程序。
  　　
  　　　　6.你申請(qǐng)的貸款額在你的償付能力之內(nèi)。
  　　
  　　至于如何使用貸款，最積極的方式就是把錢投到能產(chǎn)生比貸款利率更高回報(bào)的項(xiàng)目上。這些投資可以是：
  　　
  　　*你自己的住房。
  　　*自己或孩子的高等教育。
  　　*自己的生意。
  　　為這些目的而使用貸款的價(jià)值要視不同情況而定。
  　　
  　　信用卡為你省了許多時(shí)間，減少了許多麻煩。它們還可能為你帶來(lái)其他一些好處，比如旅行時(shí)的優(yōu)待服務(wù)和買東西時(shí)的折扣。
  　　
  　　如果你收入可觀，可能就不會(huì)太在意如何在使用信用卡時(shí)節(jié)省費(fèi)用，但了解一下這些問(wèn)題還是有用的。要想避免因過(guò)度刷卡而債務(wù)纏身，以下是幾點(diǎn)重要的注意事項(xiàng)：
  　　*盡管你可以用信用卡取現(xiàn)，但手續(xù)費(fèi)一般相當(dāng)高（可高達(dá)取款金額的3%）。如果你需要用現(xiàn)金，還是以普通的方式從銀行取款吧。
  　　*理想的狀況是，你每次都能在收到月度賬單后盡快地付清貸款。
  　　*如果你偶爾不能付清貸款，要記住你會(huì)被課以高額利息。
  　　*每月賬單上標(biāo)的最低付款額一定要付掉，不然的話，你會(huì)被課以很高的拖欠付款費(fèi)，這筆費(fèi)用會(huì)直接從你的信貸額度中扣除。
  　　*如果你在信貸額度已經(jīng)用光的情況下繼續(xù)刷卡購(gòu)物，就不再擁有寬限期，而是必須把利息結(jié)清。
  　　
  　　財(cái)經(jīng)信息本應(yīng)是一個(gè)參考工具，但對(duì)很多媒體來(lái)說(shuō)，它正日益成為一種新的娛樂(lè)形式。嚴(yán)肅的投資者在選擇信息來(lái)源時(shí)會(huì)很專注、很苛求，只吸取那些真正有用的優(yōu)質(zhì)信息。如果你的理財(cái)計(jì)劃是長(zhǎng)期的，就不一定需要對(duì)市場(chǎng)上的每點(diǎn)變化或每天的股價(jià)過(guò)于介懷。
  　　
  　　實(shí)用的方法如下：
  　　
  　　*經(jīng)常閱讀高水準(zhǔn)的財(cái)經(jīng)類報(bào)刊。
  　　
  　　*定期了解自己投資組合的表現(xiàn)。
  　　
  　　*閱讀自己投資的企業(yè)公布的年報(bào)。
  　　
  　　*認(rèn)真閱讀有用的深度研究文章。
  　　
  　　*有時(shí)讀點(diǎn)嚴(yán)肅的金融書籍來(lái)增長(zhǎng)知識(shí)。
  　　
  　　*了解你所投資的國(guó)家的季度經(jīng)濟(jì)數(shù)字。
  　　
  　　*與你的顧問(wèn)定期會(huì)面時(shí)，一起檢查投資組合的表現(xiàn)情況。
  　　
  　　對(duì)于絕大多數(shù)長(zhǎng)期投資者來(lái)說(shuō)，以上做法已經(jīng)足以使你獲得充分的信息，幫助你在和財(cái)務(wù)顧問(wèn)會(huì)面時(shí)做出管理投資組合的決策了。
  　　
  　　要購(gòu)買合理品種的壽險(xiǎn)有三個(gè)主要原則：
  　　*為重要的風(fēng)險(xiǎn)投保。
  　　*比較價(jià)格。
  　　*購(gòu)買保險(xiǎn)范圍較廣的保單。
  　　
  　　在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，你主要應(yīng)考慮投保的風(fēng)險(xiǎn)包括：
  　　*如果你的家屬依靠你的經(jīng)濟(jì)來(lái)源生活，你就要考慮自己意外身故的風(fēng)險(xiǎn)。
  　　*大筆醫(yī)療費(fèi)用——長(zhǎng)期、嚴(yán)重的疾病可能會(huì)花去一大筆治療費(fèi)。
  　　*嚴(yán)重殘疾——舉例說(shuō)，如果你失去了一條手臂，就可能無(wú)法工作。
  　　
  　　請(qǐng)記住，并不是每個(gè)人都需要壽險(xiǎn)。購(gòu)買壽險(xiǎn)是為了依賴你的人，而不是你自己。所以，如果你孑然一身，通常就并不需要壽險(xiǎn)。其他通常不需要壽險(xiǎn)的人包括：
  　　*依賴其他人（如配偶或父母）生活的人。
  　　*孩子（他們可能會(huì)花很多錢，但多數(shù)不會(huì)掙錢）。
  　　*雙方均有高收入的夫妻（如果一方身故，另一方仍可靠自己的收入維持一定的生活水平）。
  　　*擁有退休金或投資收入的退休人士。
  　　*擁有足夠資產(chǎn)、故世后家屬仍可豐衣足食的富人。
  　　
  　　如果因?yàn)槟承┰蚰悴坏貌煌吮?，有一些方法可以幫你減少損失，前提是請(qǐng)先弄清它們對(duì)于你的保單條款是否適用：
  　　*你可以只退保保單的一部分，而保留其余部分。
  　　*你可以把保單“繳清”，也就是說(shuō)，你無(wú)須再支付任何保費(fèi)。但這樣可能影響到保險(xiǎn)公司的賠付額和保障范圍。
  　　*你可以以保單作抵押貸款，通常利息不會(huì)很高。如果你的保單即將到期，這樣做可能是比較合算的。比如說(shuō)，你可以用借來(lái)的錢來(lái)續(xù)交保費(fèi)，收到保險(xiǎn)公司的期末付款后，扣除歸還借貸的錢，應(yīng)該尚有盈余。
  　　*在西方一些國(guó)家存在活躍的二手保單市場(chǎng)，這樣你就可以把保單賣給其他投資者，而收到比退保更高的款項(xiàng)。二手保單市場(chǎng)或許也會(huì)出現(xiàn)在亞洲。
  　　*你或許可以把投資轉(zhuǎn)換成一個(gè)“可變年金”，以免除退保罰金。
  　　
  　　你退休后的生活是否美滿由很多因素決定，其中有一些因素，比如你的健康，是無(wú)法控制的。在這一章中，我們要來(lái)談?wù)動(dòng)绊懲诵萑耸可畹闹饕?cái)務(wù)問(wèn)題，并討論出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)如何解決。這些問(wèn)題可以被分成幾類：
  　　*生活品質(zhì)問(wèn)題
  　　*投資問(wèn)題
  　　*繼承問(wèn)題
  　　
  　　
  　　
•   嗯哼！

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