花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財富

用戶評論 (總計14條)

•   做為金融學畢業(yè)的人來說，沒什么收獲。但對于外行，此書還行吧
•   挺好的 淺學者適用 像我這樣的
•   書的質(zhì)量很好 每頁都是彩印的 看著挺舒服的 挺好的 很喜歡
•   值得買，很好很給力，值得一讀
•   比較全面的介紹了理財方法。淺顯而易懂，老百姓理財入門級讀物。但是對保險的介紹較少，重視不夠?？赡苁俏易霰ｋU的原因吧。呵呵
•   有幾頁字模糊不清，整體還是很好的，畢竟價格在那擺著，不到十塊，很值了
•   值得一看，投資改變生活。
•   此書教了不少理財方面的東西,也拓寬了我的眼界,雖然教的不一定用得上,但是值得一看
•   別人送的，感覺比較實用，講的不是很深但是很有道理。對自己的投資理財想和財務(wù)規(guī)劃很有幫助
•   之前一直在**網(wǎng)買，比**網(wǎng)還便宜。
•   幫單位的書架“添衣”
•   看起來象推廣的書。
•   　　經(jīng)驗告訴我們：從長期來看，嚴謹有度的理財方法往往收效更佳。一個人如果能夠認清自己的財務(wù)目標，并且周密規(guī)劃和認真管理自己的投資組合，通過投資組合隨時間的穩(wěn)定增值來實現(xiàn)財務(wù)目標，他多半會在財富的積累和增長上取得更大成功。
  　　
  　　長期性的投資能夠降低風險。要衡量一項投資的風險，方法之一便是衡量它的“變動性”，即其價格相對于長期均價的波動有多大。而通過長期持有，你的收益多半不會波動太大，而會更趨近于它的長期均值。
  　　
  　　不同種類的資產(chǎn)波動性也不同。現(xiàn)金的波動性極低，債券稍高，股票則高得多。
  　　
  　　資產(chǎn)分配
  　　
  　　“資產(chǎn)分配”是一個關(guān)鍵性的投資概念。它的含義是：把你的財產(chǎn)看成一個整體——一個大壇子——然后決定該如何分配其中的東西，以便在一個可接受的風險水平上得到最佳的總體回報。
  　　
  　　關(guān)注單個投資遠遠不及監(jiān)控投資組合的總體回報來得重要。不同的資產(chǎn)類別，例如股票和債券，二者之間可能只有很低的相關(guān)性。換句話說，就是它們的表現(xiàn)彼此關(guān)聯(lián)不大。如果你有很多項投資，你就會看到它們的表現(xiàn)一年和一年差別很大。比如說，有的年頭股票表現(xiàn)不佳，債券表現(xiàn)出色；而有時情況又正好相反。
  　　
  　　資產(chǎn)分配的主要目的就是，使你的投資分布在彼此相關(guān)性低的資產(chǎn)類別上，以減少總體收益所面臨的風險。在相關(guān)性低的資產(chǎn)類別間保持一種投資平衡，將使你每年的總收益變得更穩(wěn)定、更可預見。
  　　
  　　更重要的是，多樣化投資組合的波動性更小。也就是說，在整段時間內(nèi)，多樣化投資組合的價值不像全股票投資組合的價值變動那樣大。
  　　
  　　分散風險
  　　
  　　物極必反，在投資方面這更是至理。如果你把全部身家都押在一項資產(chǎn)（好比一幢房子或是某家公司的股票）上，那么你就會在市場波動面前變得無比脆弱。多數(shù)時候，在全世界各地的不同投資表現(xiàn)會有巨大差異。通過把投資分散在不同的貨幣、國家、產(chǎn)業(yè)和證券市場上，你將可以減少市場價值下滑帶來的負面影響。
  　　
  　　股票
  　　
  　　術(shù)語：EQUITIES/STOCKS/SHARES
  　　
  　　當你購買了在某家股票交易所掛牌上市的公司股票（Equities）后，你就成為了公司的所有者之一。在美國和其他許多國家，Equities也被稱做Stocks或Shares。
  　　
  　　在全世界各個股票市場上市的公司股票是一個重要的資產(chǎn)類別。股票的總回報（價格+紅利）比現(xiàn)金存款及債券的波動性要大得多，所以，從短期來看，它的風險更高。然而，在發(fā)達國家里，股票的長期表現(xiàn)要明顯優(yōu)于現(xiàn)金和債券。
  　　
  　　在亞太地區(qū)，很多上市公司——甚至整個股票市場——相對都還比較年輕，因此用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)不足以判斷出其長期表現(xiàn)。通常來說，我們只判斷較短時期內(nèi)的表現(xiàn)，比如五年或十年。然而，這樣做卻存在一個問題：股票波動很大，所以選擇的時期不同，得出的結(jié)果也會大相徑庭。如果你選擇的五年正好是股市風生水起的五年，你的結(jié)論可能會是：股票每年的回報率高達20%，你可能會忘記，同樣一個市場在不同的時期里可能會帶來負收益。
  　　
  　　反映股市長期表現(xiàn)的圖表告訴我們：作為一種資產(chǎn)類別，股票比現(xiàn)金和債券帶來的回報要好得多。出于這種原因，那些希望自己的財產(chǎn)大幅增長（而且能夠經(jīng)受住股價大幅波動）的人往往便會把資產(chǎn)的一部分放在長期持有的股票上。
  　　
  　　鑒于各種股票的回報變動如此之大，投資于不同的行業(yè)和市場以分散風險就成為一項重要的任務(wù)。通常人們會通過投資共同基金來達到這個目的。
  　　
  　　討論如何投資以達到具體的目標。簡單地說，也就是需要預先弄清你在未來的某一個時點、為某一個目的（例如孩子的高等教育）需要支付多少錢，然后算出每月必須儲蓄或投資多少錢來達到這個目的，在此要把通貨膨脹和投資回報等因素都考慮進去。
  　　
  　　你的年齡、環(huán)境、財務(wù)目標、資產(chǎn)和收入規(guī)模等許多因素加在一起，才能決定你該如何分配自己的資產(chǎn)。而其中最重要的因素之一可能就是你對風險的看法。多數(shù)人都盼著以最小的風險換來最大的回報?？偟膩碚f，風險更大的投資具有更好的潛在回報，所以在進行投資時，一項重要的任務(wù)就是弄清與每一項投資相關(guān)的風險，然后決定它的潛在回報是否值得自己去冒這樣的風險。　總的來說，你越是年輕，就可以以更激進的態(tài)度看待風險，因為你余下的時間更長，也就有更長的時間來駕馭市場波動。你的資產(chǎn)分配應該是一個量身定制的、不斷調(diào)整的過程——并沒有一個人人可用的范本。如果你所處的環(huán)境產(chǎn)生變化，你的風險偏好也會隨之變化，從而你的資產(chǎn)分配方式也要變化。
  　　
  　　隨著時間的流逝，你幾乎毫無疑問地需要重新平衡你的投資組合，或者需要投入更多的資金，或者需要出售某一投資種類中的資產(chǎn)，將其再行分配。這要么是因為你的投資一開始就沒有合理地多樣化，要么是因為你的投資組合中各種投資在以不同的速度增長。在一段時間以后，這將導致資產(chǎn)分配比例發(fā)生變動。如果你能在需要時重新平衡你的投資組合，使其與資產(chǎn)分配目標保持一致，你就能使風險水平保持穩(wěn)定。很多證據(jù)說明：一個經(jīng)過重新平衡調(diào)整的投資組合會比投進去就不動的投資組合帶來更好的長期回報。這是因為在你對投資組合進行重新平衡時，多半會在接近高點時賣出表現(xiàn)好的投資，從而避免了在其價值大幅下跌時賣出。你不僅需要在不同的資產(chǎn)類別之間進行重新平衡，可能還需要在同一資產(chǎn)中進行調(diào)整，以應對市場變化。
  　　
  　　細致的資產(chǎn)分配帶來的好處是：
  　　
  　　＊它能夠分散風險。
  　?。軒矸€(wěn)定的回報。
  　　＊它鼓勵你關(guān)注你全部資產(chǎn)的整體狀況，而不是只盯住某項投資的短期表現(xiàn)。
  　　＊它能幫助你長期積累財富。
  　　
  　　要想成功地投資，你就需要更細致地去考慮你的未來。只有弄清你在一生中未來的各個時期里可能需要什么，你才能夠制定出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。
  　　
  　　要想掌控自己的財務(wù)狀況，一個極為有效的方法就是為各種特別的用途而分別儲備金錢。假設(shè)你知道，在五年內(nèi)你將需要重新裝修廚房和浴室。通過定期地往一個專門賬戶里存款，你就能夠保證到時你能拿得出這筆費用。
  　　
  　　以目標為基礎(chǔ)的財務(wù)規(guī)劃技巧的引入是為了讓你更好地認識到：
  　　
  　?。芏嗳瞬⑽淳妥约旱闹虚L期目標進行認真規(guī)劃。
  　?。谀愕囊簧?，隨著時間的推移，你的財務(wù)目標和需求也會改變。
  　　
  　　我們可以把人生看做一個過程：一個人力資本（在你一生中用來工作掙錢和投資的時間）轉(zhuǎn)化為金融資本（財富）的過程。一個嬰孩有大把的時光，所以他擁有一大筆人力資本，但通常沒有財富。年歲很高的人，他們不再具有工作掙錢的能力，這時他們便需要大筆的財富（或是養(yǎng)老金）。
  　　
  　　如果你準備為未來需求投資的話，便值得認真研究一下這幾個階段。
  　　
  　　　　人生的四個財務(wù)階段：
  　　
  　　　　1.年輕時期
  　　
  　　　　2.建立家庭
  　　
  　　　　3.中年——事業(yè)的頂峰
  　　
  　　　　4.退休
  　　
  　　對投資進行“人生階段”分析法是非常有用的，因為它強調(diào)了兩個基本點：年輕時，你的花消高、存錢難；然而也正是在這個階段，如果你能想辦法開始儲蓄以備長期需要，你的財產(chǎn)將得到大幅增長。
  　　
  　　你的財務(wù)生涯最大的轉(zhuǎn)變就在你退休之時。你的主要目標應該是在此之前積累下足夠的財富（或養(yǎng)老金權(quán)益）以維持以后的生活。如果你積蓄的錢超出所需，你就能夠在退休后的有生之年繼續(xù)積累你的財富。
  　　
  　　在你人生的各個階段都有一些重要的花消，比如說車子、遠途旅行、孩子的教育等，你必須為這些需要而積蓄。為了使你的積蓄收益最大化，你應該制定單獨的計劃來滿足這些中期目標。
  　　
  　　財務(wù)規(guī)劃是保證你一生中的財務(wù)目標能得到滿足的最有效的途徑。通過設(shè)定現(xiàn)實的、可實現(xiàn)的目標，你將可以更有效率地投資，同時減小不確定性。財務(wù)規(guī)劃并不是對未來的預言，而是幫助你實現(xiàn)未來需求的工具。它必須是靈活的，因為你的需求和目標有可能改變。比如說，你已經(jīng)攢了很多年的錢，想在家鄉(xiāng)買棟房子。而這時你意外地得到了一個很好的去國外工作的機會，因此說不定你會考慮在那個國家買房。在那個國家，生活方式、消費品價格、投資機會、保險和按揭體系都會有所不同，不過你的薪水也會更高。這時你就需要對已有的財務(wù)規(guī)劃進行重新考量，并作一些必要的修正。
  　　
  　　要制訂財務(wù)規(guī)劃，需要考慮的不僅是未來的購買需求，你還得了解自己的收入和支出，以及財產(chǎn)負債現(xiàn)狀。很多人制訂了財務(wù)目標，卻對自己目前的實際財產(chǎn)和現(xiàn)金流狀況不甚了了，這樣也就無法有效率地進行投資。很少有人會真正喜歡做這樣的計算，因為它總是會提醒人們自己有哪些不良的消費習慣——這可不是什么愉快的事。然而，正視問題、找到解決方法卻是進行財務(wù)規(guī)劃的不二法門。如果你能養(yǎng)成掌控自己收入和支出的習慣，你就會發(fā)現(xiàn)，要應對一生中的財務(wù)壓力將變得簡單得多。
  　　
  　　
  　　清楚地了解自己目前的收入和支出狀況能幫助你有效地控制財務(wù)，它將幫你弄清：
  　?。憧梢怨?jié)省下多少錢。
  　?。闶欠袢氩环蟪?。
  　?。隳苤Ц兜闷鸬膴蕵坊顒佑心男?br /> 　?。粋€大的變動（例如買房和換工作）可能給你的財務(wù)狀況帶來哪些影響。
  　　
  　　一旦你開始監(jiān)控自己的收入和支出狀況，就最好每個月都堅持下去。通常你的收入在某些月份會高一些，因為你可能得到獎金或額外的款項。也會有一些月份你的支出會更高——比如說，當你出外度假的時候。
  　　
  　　要想對你的整個現(xiàn)金流有一個清楚的概念，你還需要每年檢查你的收入和支出。這樣能幫助你減少浪費，從而騰出更多的金錢用于投資。
  　　
  　　消費的壓力是我們在這個現(xiàn)代化的世界上時時要面對的，而且通常難以預料，比如政府增加了新稅、新的“必需”產(chǎn)品上市、商品價格不斷變動（多數(shù)時候是上漲）……即便你能管住自己的錢袋，你的配偶和孩子卻難保都能做到。如果不能仔細地監(jiān)控你的預算，你就無從知道自己在面臨突如其來的需求（比如十幾歲的女兒突然要買一件500港元的衣服）時能否應付自如——這并不是說你必須表現(xiàn)得像個吝嗇鬼，孩子一開口就拿出現(xiàn)金收支表來研究一番，而是說，你可以為整個家庭的開支設(shè)立一些大的原則，從而保證最基礎(chǔ)的需求總是能得到滿足。
  　　
  　　收支余額，也就是你的收入減去支出后剩余的部分，便是你可以用來儲蓄和投資的錢了。最好不要把儲蓄看做是把每個月花剩下的錢存起來，而是要把它當成一項必需的生活花消，只有這樣才能保證你不斷存錢并進行投資。
  　　
  　　凈值便是你的總資產(chǎn)減去總負債。隨著財富增長，計算凈值會變得更困難，因為各種投資的價值都在變動。然而，對于資產(chǎn)分配和長期規(guī)劃來說，了解自己的資產(chǎn)凈值是十分必要的，所以你需要每年都算一兩次這個數(shù)字，在作重要的財務(wù)決定時更要算一下。一個簡單的資產(chǎn)負債表對于打好財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)來說是多么有用。如果你的凈值很低，甚至為負，也無須絕望。你只需有規(guī)劃地管理你的金錢、積累財富，就能改變這種現(xiàn)狀。凈值并不等于你在人生這場游戲中的“得分”，而只是到這個階段為止你積累財富的進展。
  　　
  　　如今你已經(jīng)對自己的財務(wù)狀況有了一個真實的了解，該開始為未來進行一些積極的計劃了。
  　　
  　　你該采用的方法是：列一個清單，寫出一切與錢有關(guān)的目標，包括短期（一次度假）、中期（一輛新車）和長期（55歲退休）的。想起一個就列上一個，即使是那些看起來很難實現(xiàn)的目標，你也不妨把它們先寫在紙上。
  　　
  　　在列清單的時候，問一問自己這些問題：
  　　
  　　*在我的孩子們學校畢業(yè)后，我想給他們多少錢？
  　　
  　　*我想要一所自己的房子嗎？
  　　
  　　*我想要裝修房子嗎？
  　　
  　　*我想退休后到另一個國家生活嗎？我會不會想在那兒買座房子？
  　　
  　　*如果我明天就不工作了，我需要多少錢來維持生活？
  　　
  　　*我何時需要一輛新車？我是用現(xiàn)金買車嗎？
  　　
  　　*我會想擁有一艘游艇或是值錢的古董嗎？
  　　
  　　*我想做整形手術(shù)嗎？
  　　
  　　*我有沒有什么特殊的愛好？是不是需要為此購買裝備？
  　　
  　　*我是不是想更頻繁地去遠方度假？
  　　
  　　*我想加入鄉(xiāng)間俱樂部嗎？
  　　
  　　*我想還清所有的債務(wù)嗎？最想還掉的是哪些？
  　　
  　　*我去世后想留給家人多少錢？
  　　
  　　*我想結(jié)婚嗎？想生孩子嗎？
  　　
  　　*我父母上年紀后是否需要我贍養(yǎng)？
  　　
  　　*我想在什么年齡退休？按今天的貨幣，我需要多少錢才能舒適地生活？
  　　
  　　*我想送孩子們?nèi)ツ膬航邮芨叩冉逃?？那會需要多少錢？
  　　
  　　*我想不想中斷工作一段時間，去學習更多的東西？
  　　
  　　*如果我突遇不測過世，我的家人需要多少錢才能生活？
  　　
  　　*如果我病了或殘疾了，需要多少錢才能生活？
  　　
  　　*如果我失業(yè)了，一年內(nèi)都找不到新工作，情況會怎么樣？
  　　
  　　一旦你寫下了自己能想得出來的每一個可能的目標，你就要開始估算一下：按現(xiàn)在擁有的錢來算，每個目標需要多少錢才能實現(xiàn)。這項工作可能需要經(jīng)過一些調(diào)查才能完成。比如說，假設(shè)你打算退休后在澳大利亞生活，你就需要調(diào)查一下移民的費用和當?shù)氐姆績r是多少。盡管你的某些目標還顯得很遙遠，但現(xiàn)在就著手進行一些基礎(chǔ)性的調(diào)查會是十分有用的。
  　　
  　　然后，把你的目標按重要性排序，不用去管它們的成本和時間期限。你可以標出它們的優(yōu)先級別，或是分成不同類別，如“最重要”、“渴望”或“吸引人但不太重要”。
  　　
  　　給目標標出優(yōu)先級別是一個個人決策的過程，你的判斷可能還會隨時間而變化。每選擇或放棄一個目標，你可能都有自己的理由（比如說你決定不去償付昂貴的消費貸款）。并不存在一個對所有人都適用的財務(wù)目標。
  　　
  　　現(xiàn)在你該把清單上所有目標需要的花費都加在一起了。如果你發(fā)現(xiàn)用現(xiàn)在的財產(chǎn)和收入已足以支付這些費用，那你可真是極少數(shù)幸運兒中的一個！對多數(shù)人來說，他們多半需要從清單上劃掉一些項目，好讓它顯得更現(xiàn)實一點。不過，不要把最初的清單丟掉，以后隨著你的財富增長，它可以變得有用。
  　　
  　　你現(xiàn)在的挑戰(zhàn)在于如何在很長的時期里堅持執(zhí)行計劃，并在必要時對它進行修正。
  　　
  　　財務(wù)規(guī)劃是財富積累的第三個要素，另兩個要素是我們在前面兩章已經(jīng)談到的：財產(chǎn)分配和人生階段對投資的影響。這三個要素加在一起，就組成了財務(wù)監(jiān)控和優(yōu)化投資的基礎(chǔ)，它們將幫助你在現(xiàn)在和未來達到目標。
  　　
  　　隨著財富的增長，你是不是會很好地記賬也變得越來越重要了。你需要學會核對賬單、檢查投資說明，以便對整個過程加以控制?，F(xiàn)在有很多電腦程序能幫助你做相關(guān)的工作，但這些程序多半需要你花很多時間來輸入和分類數(shù)據(jù)。你應該選擇一個便于日常使用的、好的簿記系統(tǒng)。比如說，每個月你可以在紙上寫下收支記錄和投資組合的進展情況。如果你討厭做這類工作，可以讓家里的其他人代勞。你該花點時間來審查這些表格，并且記錄下存在的問題，比如說：
  　　
  　　*這個月的計劃外開銷是否猛增？如果是的話，原因是什么？
  　　*我的短期債務(wù)是否在增加？如果是的話，我該怎么做才能減少它們？
  　　
  　　檢查投資組合的業(yè)績需要更長的時間，一個月太短了，不足以對投資的表現(xiàn)作出判斷，除非是極短期的投資（如外匯交易）。之所以要檢查投資組合的表現(xiàn)，目的很簡單，只是為了讓自己了解真實情況。如果你要作出什么重大決定來改變你的投資組合，不妨等到每季度或每半年和財務(wù)顧問會面時征詢他們的意見。
  　　
  　　如果發(fā)生什么大的意外，你就有必要在每月審查自己的財務(wù)狀況時考慮一番了。比如說，假設(shè)現(xiàn)在有傳言說你的公司要被收購了，或者你要被調(diào)到另一個城市，或是被要求自動辭職，你該怎么辦？再比如，你的一個孩子很可能明年會結(jié)婚，婚禮的費用會是多少？你到時候能給小夫婦一筆錢幫他們成家嗎？
  　　
  　　我們?nèi)魏螘r候都需要有一些現(xiàn)金備用，而你的財富中應該有多大比例是現(xiàn)金，則要視你個人所處的環(huán)境和態(tài)度決定。方法之一是保留足夠支付你一段特定時期——如三個月或一年——日?；ㄏ默F(xiàn)金，然后再加上一筆應急現(xiàn)金。另一種方法是把你總財產(chǎn)中固定比例的一部分保留為現(xiàn)金。如果你的財產(chǎn)中有超過10%的比例是現(xiàn)金，那么你就該考慮一下：你是否真有必要持有如此大筆的現(xiàn)金了。
  　　
  　　把多余的現(xiàn)金用于其他投資并不意味著你在急用錢時一定拿不到它。債券、股票和共同基金通常很快就可以賣出去。由于上述投資只有在長期持有的情況下才容易得到高收益，因此最好不要為了臨時用錢而匆忙出手——不過你知道：如果發(fā)生危機可以比較快地兌現(xiàn)它們，這樣你心里會覺得踏實。
  　　
  　　在決定了自己的財產(chǎn)中多大比例應該是現(xiàn)金后，下一步就是確定把它們存在哪里才能得到最好的利率?？偟膩碚f，你愿意把它們存起來不動的時間越長，利率就越高。你需要承諾一個最低的存款期限，這個期限長短不等，從7天到幾年都有。有的存款賬戶允許你在需要時隨時取現(xiàn)，即使存款未到期。
  　　
  　　目前的存款利率太低了，長期存款利率也只是稍高一點點。為了多得不到1%的利息而犧牲用錢的靈活性似乎很不值得。要想得到稍好點的現(xiàn)金存款收益，主要有四個辦法：
  　　
  　　*存更大筆的錢——不過，正如我們前面討論過的，這筆錢如果投在其他地方，得到的回報會更多。
  　　
  　　*存更長時間——但現(xiàn)在的情況是：存期長短差別并不大。
  　　
  　　*有規(guī)律地存錢——那些規(guī)定你每月必須存入多少錢的存款戶頭可能利率更高一點。
  　　
  　　*把錢存在低等級的金融機構(gòu)——但它們可能無法提供你需要的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也不夠安全。
  　　
  　　如果你長期持有大量的現(xiàn)金，通貨膨脹便是你面臨的主要風險，因為通貨膨脹會使現(xiàn)金的購買力降低。雖然存款利率通常會略高于通脹率，但也有些時候，按通脹因素調(diào)整后的實際利率為負數(shù)。而與現(xiàn)金不同的是，股票和房地產(chǎn)一類投資的長期回報一般都比通脹增長水平要高，而且不只高一點。
  　　
  　　通貨膨脹是利率的一個主要驅(qū)動因素。當全球的利率普遍很低時，通脹一般也比較低。盡管人們擔心低利率會減少他們的現(xiàn)金收益，但這時他們手中現(xiàn)金的購買力下降得也較慢。而在高通脹時期，現(xiàn)金的購買力會急劇縮水。低通脹和低利率帶來的另一個好處是，你可以以更低的成本貸款。如果利率和通脹率始終保持不變的話，做財務(wù)規(guī)劃就要容易得多了。麻煩在于，盡管它們可能數(shù)年保持不變，但從長期來看變動還是不小的。
  　　
  　　利率連續(xù)數(shù)年間保持穩(wěn)定后，人們可能就習慣了這種利率，感覺它好像永遠不變一樣，而自己的行為方式也會因此而固定下來。從投資的角度講，這是件危險的事。比如說，假設(shè)你明天就要退休了，而且把所有的錢都投資在固定收益證券上，準備靠它產(chǎn)生的收益來生活。而如果幾年后通脹率和利率提高了，那么你所獲收益的購買力就要變?nèi)?，而且你的投資的市場價值也會縮水。
  　　
  　　利率和通脹率的巨大變化會給沒有心理準備的投資者帶來麻煩。而要想減少這方面的危險，就應該把投資分配在不同的資產(chǎn)類別上，因為各種資產(chǎn)類別受通貨膨脹的影響是不同的。
  　　
  　　保護自己免遭信用風險的最好方式是：
  　　
  　　*了解自己銀行的最新信用評級。
  　　*多樣化投資——不要把過多的財產(chǎn)放在現(xiàn)金上。
  　　
  　　正如我們已經(jīng)看到的，規(guī)劃得很好的資產(chǎn)分配計劃是為了優(yōu)化投資回報，同時盡可能地分散風險。每個人都應該持有一些現(xiàn)金以備急用——這比臨時借貸要便宜得多——但現(xiàn)金只應該占你總資產(chǎn)中的很小比例。持有較少現(xiàn)金不僅將使你免受通脹損失和遠離銀行倒閉的風險，還可使你有望得到更好的回報。
  　　
  　　要想成功地借貸，關(guān)鍵一點就是對你的現(xiàn)金流保持控制并提前規(guī)劃。比如說，你知道一個月后將在經(jīng)常賬戶上進行一次透支，就不要等到最后一刻，而要提前作出安排。這樣一來，如果你因某種原因而被拒絕透支，那你也還有時間作出其他安排。還有很重要的一點是你應該知道的：無論是借貸的價格（利息和費用），還是借貸條款都千差萬別。不要用短期貸款來支付長期購買行為，這點是很重要的。短期貸款不僅代價高昂，而且付款期到來得很快，使你難于籌錢償還。
  　　
  　　如果你拿有價值的資產(chǎn)（比如房產(chǎn)或股票）做抵押，貸款的利率多半會低些。因為借款方知道，如果你不歸還借貸，他們還有最后手段可以挽回損失——那就是變賣你的資產(chǎn)。不過，負責任的借款方一般并不喜歡這樣做。如果他們清楚你一時還款有困難，可能會和你一起修改還貸的期限和條款，達成新的協(xié)議。
  　　
  　　即使是在沒有使用信用等級體系的國家，建立自己守信的聲譽也十分重要。要做到這點，主要的方法就是到期或提前償還債務(wù)，以及在出現(xiàn)問題時及時告知對方。如果你能向借款方（比如銀行）證明：
  　　
  　　　　1.你對自己的收支有準確的記錄。
  　　
  　　　　2.你能提前預見到借貸需求。
  　　
  　　　　3.你有及時還款的良好記錄。
  　　
  　　　　4.當意外問題出現(xiàn)時你會及時采取行動。
  　　
  　　　　5.你了解借款方關(guān)心的問題和辦事程序。
  　　
  　　　　6.你申請的貸款額在你的償付能力之內(nèi)。
  　　
  　　至于如何使用貸款，最積極的方式就是把錢投到能產(chǎn)生比貸款利率更高回報的項目上。這些投資可以是：
  　　
  　　*你自己的住房。
  　　*自己或孩子的高等教育。
  　　*自己的生意。
  　　為這些目的而使用貸款的價值要視不同情況而定。
  　　
  　　信用卡為你省了許多時間，減少了許多麻煩。它們還可能為你帶來其他一些好處，比如旅行時的優(yōu)待服務(wù)和買東西時的折扣。
  　　
  　　如果你收入可觀，可能就不會太在意如何在使用信用卡時節(jié)省費用，但了解一下這些問題還是有用的。要想避免因過度刷卡而債務(wù)纏身，以下是幾點重要的注意事項：
  　　*盡管你可以用信用卡取現(xiàn)，但手續(xù)費一般相當高（可高達取款金額的3%）。如果你需要用現(xiàn)金，還是以普通的方式從銀行取款吧。
  　　*理想的狀況是，你每次都能在收到月度賬單后盡快地付清貸款。
  　　*如果你偶爾不能付清貸款，要記住你會被課以高額利息。
  　　*每月賬單上標的最低付款額一定要付掉，不然的話，你會被課以很高的拖欠付款費，這筆費用會直接從你的信貸額度中扣除。
  　　*如果你在信貸額度已經(jīng)用光的情況下繼續(xù)刷卡購物，就不再擁有寬限期，而是必須把利息結(jié)清。
  　　
  　　財經(jīng)信息本應是一個參考工具，但對很多媒體來說，它正日益成為一種新的娛樂形式。嚴肅的投資者在選擇信息來源時會很專注、很苛求，只吸取那些真正有用的優(yōu)質(zhì)信息。如果你的理財計劃是長期的，就不一定需要對市場上的每點變化或每天的股價過于介懷。
  　　
  　　實用的方法如下：
  　　
  　　*經(jīng)常閱讀高水準的財經(jīng)類報刊。
  　　
  　　*定期了解自己投資組合的表現(xiàn)。
  　　
  　　*閱讀自己投資的企業(yè)公布的年報。
  　　
  　　*認真閱讀有用的深度研究文章。
  　　
  　　*有時讀點嚴肅的金融書籍來增長知識。
  　　
  　　*了解你所投資的國家的季度經(jīng)濟數(shù)字。
  　　
  　　*與你的顧問定期會面時，一起檢查投資組合的表現(xiàn)情況。
  　　
  　　對于絕大多數(shù)長期投資者來說，以上做法已經(jīng)足以使你獲得充分的信息，幫助你在和財務(wù)顧問會面時做出管理投資組合的決策了。
  　　
  　　要購買合理品種的壽險有三個主要原則：
  　　*為重要的風險投保。
  　　*比較價格。
  　　*購買保險范圍較廣的保單。
  　　
  　　在購買保險時，你主要應考慮投保的風險包括：
  　　*如果你的家屬依靠你的經(jīng)濟來源生活，你就要考慮自己意外身故的風險。
  　　*大筆醫(yī)療費用——長期、嚴重的疾病可能會花去一大筆治療費。
  　　*嚴重殘疾——舉例說，如果你失去了一條手臂，就可能無法工作。
  　　
  　　請記住，并不是每個人都需要壽險。購買壽險是為了依賴你的人，而不是你自己。所以，如果你孑然一身，通常就并不需要壽險。其他通常不需要壽險的人包括：
  　　*依賴其他人（如配偶或父母）生活的人。
  　　*孩子（他們可能會花很多錢，但多數(shù)不會掙錢）。
  　　*雙方均有高收入的夫妻（如果一方身故，另一方仍可靠自己的收入維持一定的生活水平）。
  　　*擁有退休金或投資收入的退休人士。
  　　*擁有足夠資產(chǎn)、故世后家屬仍可豐衣足食的富人。
  　　
  　　如果因為某些原因你不得不退保，有一些方法可以幫你減少損失，前提是請先弄清它們對于你的保單條款是否適用：
  　　*你可以只退保保單的一部分，而保留其余部分。
  　　*你可以把保單“繳清”，也就是說，你無須再支付任何保費。但這樣可能影響到保險公司的賠付額和保障范圍。
  　　*你可以以保單作抵押貸款，通常利息不會很高。如果你的保單即將到期，這樣做可能是比較合算的。比如說，你可以用借來的錢來續(xù)交保費，收到保險公司的期末付款后，扣除歸還借貸的錢，應該尚有盈余。
  　　*在西方一些國家存在活躍的二手保單市場，這樣你就可以把保單賣給其他投資者，而收到比退保更高的款項。二手保單市場或許也會出現(xiàn)在亞洲。
  　　*你或許可以把投資轉(zhuǎn)換成一個“可變年金”，以免除退保罰金。
  　　
  　　你退休后的生活是否美滿由很多因素決定，其中有一些因素，比如你的健康，是無法控制的。在這一章中，我們要來談?wù)動绊懲诵萑耸可畹闹饕攧?wù)問題，并討論出現(xiàn)問題時應如何解決。這些問題可以被分成幾類：
  　　*生活品質(zhì)問題
  　　*投資問題
  　　*繼承問題
  　　
  　　
  　　
•   嗯哼！

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