窮人的信貸市場(chǎng)

內(nèi)容概要

獲得信貸是使人們過上美好生活的重要手段。如果人們想購(gòu)房、想創(chuàng)業(yè)、想上大學(xué)，甚至是遭遇失業(yè)的不幸，那么獲得貸款支持是至關(guān)重要的。然而，許多生活在貧窮社區(qū)和少數(shù)族裔社區(qū)的人們，不管他們的信用誠(chéng)信如何，往往很難獲得貸款，這使得他們的脫貧之路異常艱辛。這些社區(qū)中的信貸市場(chǎng)到底貧瘠到何種程度?怎樣才能改善弱勢(shì)群體的貸款可得性?在《窮人的信貸市場(chǎng)》一書中，主編帕特里克·博爾頓(Patrick
Bolton)和霍華德?羅斯塔爾(Howard
Rosenthal)以及一個(gè)由諸多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、政治學(xué)家、法律學(xué)者以及商學(xué)學(xué)者組成的專家團(tuán)隊(duì)，針對(duì)上述問題進(jìn)行了深入而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)难芯?，為學(xué)術(shù)界提供了大量的實(shí)證研究數(shù)據(jù)。
 《窮人的信貸市場(chǎng)》一書以調(diào)查窮人家庭可以得到的信貸選擇為開篇。經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰-P．卡斯基(John
E
Caskey)向我們描述了信貸選擇的匱乏是如何迫使許多工薪家庭在工資支票到來之前依靠循環(huán)借用短期高息貸款來糊口度日的。盧瓦克·薩杜萊特(Loic
Sadoulet)向我們揭示了許多在發(fā)展中國(guó)家獲得成功的社區(qū)貸款組織為什么在發(fā)達(dá)國(guó)家卻落得失敗的境地。他認(rèn)為如果銀行設(shè)計(jì)便利的社區(qū)放貸程序以及構(gòu)建還款保險(xiǎn)系統(tǒng)，那么那些阻礙社區(qū)貸款組織在工業(yè)化國(guó)家中發(fā)展的難題，如機(jī)構(gòu)公信力的缺少、高昂的借貸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本等，是可以解決的。此外，該文還探討了司法機(jī)構(gòu)如何影響窮人的借款能力。達(dá)妮埃拉·法布里(Daniela
Fabbri)和馬里奧-帕杜拉(Mario
Padula)認(rèn)為一些針對(duì)窮人的善意條款使得貸款者更難收回違約款項(xiàng)，這樣反而給信貸市場(chǎng)上的窮人幫了倒忙。他們發(fā)現(xiàn)在那些貸款合同法律執(zhí)行力度欠佳的地區(qū)，窮人的信貸市場(chǎng)往往不夠發(fā)達(dá)，因?yàn)榉刨J者不愿意冒著風(fēng)險(xiǎn)提供資金，即使愿意，也僅在能?獲得高額利息的情況下提供。蒂莫西·貝茨(Timothy
Bates)研究了促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展的計(jì)劃，發(fā)現(xiàn)這些計(jì)劃并未有效降低貧困程度。他認(rèn)為標(biāo)準(zhǔn)化的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃可能引誘經(jīng)驗(yàn)不足的家庭涉足并不具有盈利機(jī)會(huì)的投資領(lǐng)域，從而最終遭遇失敗。
 通過簡(jiǎn)明而富有洞見的分析，
《窮人的信貸市場(chǎng)》一書展示了信貸市場(chǎng)的貧瘠是如何阻礙窮人改善其社會(huì)地位和經(jīng)濟(jì)地位的。通過揭示窮人在尋求貸款時(shí)所面臨的種種劣勢(shì)，該書著重強(qiáng)調(diào)這一重大國(guó)民問題，同時(shí)給出了解決之道。

書籍目錄

譯者序
中文版序
Preface
編著者
致謝
第一章 導(dǎo)言
第一部分 邊緣信貸和銀行服務(wù)
 第二章 邊緣銀行業(yè)及發(fā)薪日借貸的增長(zhǎng)
 第三章 網(wǎng)上銀行與窮人
第二部分 抵擅品借貸：法律制度及違約
 第四章 抵押債務(wù)、破產(chǎn)與自有房產(chǎn)的穩(wěn)定性
 第五章 法律制度、信貸市場(chǎng)與貧困：以意大利為例
第三部分 小企業(yè)融資：共同借貸還是單獨(dú)借貸？
 第六章 弱勢(shì)企業(yè)融資
 第七章 少數(shù)族裔社區(qū)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與融資
 第八章 小額信貸償還保險(xiǎn)：窮人與金融機(jī)構(gòu)的互利共贏
 第九章 小額信貸能減少貧困嗎？——貸款合同對(duì)貸款規(guī)模的影響
第四部分 不平等與信貸市場(chǎng)
 第十章 不平等與信貸市場(chǎng)：對(duì)政治經(jīng)濟(jì)觀的介紹

章節(jié)摘錄

　　第四章 抵押債務(wù)＼破產(chǎn)與自有房產(chǎn)的穩(wěn)定性　　對(duì)大多數(shù)美國(guó)人來說，家庭住所仍然具有象征意義--一個(gè)顯示他們屬堅(jiān)實(shí)的中產(chǎn)階級(jí)的確鑿證據(jù)、一個(gè)保證他們社區(qū)成員身份的標(biāo)志、一個(gè)表明他們是誰以及他們?nèi)绾螕狃B(yǎng)孩子的明確特征。家庭住所也是一個(gè)家庭抵御經(jīng)濟(jì)逆轉(zhuǎn)的堡壘和遏制社區(qū)租金上漲的保障。選擇購(gòu)房而不是租房或者與親屬同住的家庭，按月支付購(gòu)房款，可借此規(guī)避租金上漲的風(fēng)險(xiǎn)。從傳統(tǒng)意義上講，他們也是在積累財(cái)富，握有一份可觀的資產(chǎn)，能夠使他們年老時(shí)無需租房，或是在緊急情況下將其轉(zhuǎn)換為資金，或是作為遺產(chǎn)留給孩子們。　　但是，越來越多的跡象表明，對(duì)于處于風(fēng)險(xiǎn)中的房主而言，自置住房作為金融避風(fēng)港的安全性減弱了。我們從兩個(gè)方面研究了這些房主自置住房時(shí)所面臨的變化了的經(jīng)濟(jì)因素：首先，我們針對(duì)房主總體檢驗(yàn)了上升的抵押債務(wù)水平；其次，我們分析了抵押債務(wù)增長(zhǎng)的原因，包括稅收優(yōu)惠、低利率以及對(duì)低收入房主的促銷措施等因素的影響?！　∑飘a(chǎn)的房主是我們關(guān)注的焦點(diǎn)。我們強(qiáng)調(diào)的主要方面是抵押負(fù)債的使用不斷增加，以及抵押債務(wù)增加對(duì)選擇保有住房還是選擇破產(chǎn)后重新開始的那些家庭有何影響。我們研究了抵押債務(wù)水平的變動(dòng)對(duì)已失去房屋者脆弱性的影響。我們的結(jié)果還表明增長(zhǎng)的抵押債務(wù)對(duì)聯(lián)邦破產(chǎn)政策有重要的啟示作用。　　……

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無

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