電子金融概論

前言

　　電子金融是應(yīng)用信息技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的現(xiàn)代化商務(wù)活動(dòng)的方式，它是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是一門(mén)新興的應(yīng)用性學(xué)科，也是金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要方向。電子金融包括金融業(yè)務(wù)的技術(shù)支撐和電子金融服務(wù)兩方面，金融業(yè)務(wù)支撐有電子支付結(jié)算系統(tǒng)、金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)等，電子金融服務(wù)有自助銀行終端、網(wǎng)上銀行、電子保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券交易及金融信息服務(wù)等許多形式。隨著網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展，電子金融的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)?huì)越來(lái)越大，電子金融的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)抗也將不斷加劇，電子金融的客戶(hù)將會(huì)迅速增加?，F(xiàn)在的電子商務(wù)興起為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容。目前，電子金融已經(jīng)由金融界的新生事物逐步成長(zhǎng)為決定金融市場(chǎng)前進(jìn)方向的主導(dǎo)力量，其業(yè)務(wù)份額在迅速擴(kuò)大，是具有良好前途的學(xué)科領(lǐng)域。　　電子金融是分析信息技術(shù)在銀行、證券以及保險(xiǎn)行業(yè)中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，諸如電子金融系統(tǒng)、電子銀行、電子證券、電子保險(xiǎn)等運(yùn)營(yíng)模式及其在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用。我們總結(jié)多年來(lái)的研究教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合最新的電子金融服務(wù)案例，分析各種在線(xiàn)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)方式，創(chuàng)造性地闡述有關(guān)理論及方法。希望通過(guò)本教材，讀者對(duì)電子金融的概念、電子金融的內(nèi)容及電子金融實(shí)務(wù)有一個(gè)較清楚的了解和認(rèn)識(shí)，了解電子金融發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)?！　”緯?shū)全面論述電子金融的概念、內(nèi)容、方法和手段等，主要包括電子金融發(fā)展、電子金融系統(tǒng)、電子金融服務(wù)、信用卡和電子金融風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容，重點(diǎn)論述電子金融系統(tǒng)、電子銀行業(yè)務(wù)、電子證券業(yè)務(wù)、電子保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域電子金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)的內(nèi)容、方法及具體案例。全書(shū)共九章，具體結(jié)構(gòu)安排是：第一章電子金融發(fā)展；第二章電子金融系統(tǒng)；第三章電子銀行業(yè)務(wù)；第四章電子證券業(yè)務(wù)；第五章電子保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第六章第三方電子金融服務(wù)；第七章銀行信用卡服務(wù)；第八章電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與安全管理；第九章電子金融案例?！　”緯?shū)內(nèi)容新穎、重點(diǎn)突出，理論與實(shí)踐相結(jié)合，配備有最新的案例說(shuō)明。本書(shū)的主要特色是與電子金融業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)緊密聯(lián)系，每章都配有小的案例分析，在最后一章闡述電子金融案例，與前面各章中所介紹的不同類(lèi)型電子金融服務(wù)相匹配，案例分為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)案例、網(wǎng)絡(luò)證券交易案例、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)案例、金融信息服務(wù)案例，體現(xiàn)了全書(shū)章節(jié)內(nèi)容和案例的一致性。

內(nèi)容概要

本書(shū)全面論述電子金融的概念、內(nèi)容、方法和手段等。本書(shū)內(nèi)容涵蓋電子金融發(fā)展、電子金融系統(tǒng)、電子銀行服務(wù)、電子證券服務(wù)、電子保險(xiǎn)服務(wù)、第三方電子金融服務(wù)、銀行信用卡服務(wù)以及電子金融風(fēng)險(xiǎn)與安全管理；并通過(guò)具體案例闡述了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)和金融信息服務(wù)等方面知識(shí)的應(yīng)用。    本教材系統(tǒng)完整地闡釋電子金融的基本理論、知識(shí)和實(shí)務(wù)。除了內(nèi)容全面之外，本書(shū)內(nèi)容新穎、重點(diǎn)突出，理論與實(shí)踐相結(jié)合，并吸收最新研究成果，配備有最新的案例說(shuō)明。本書(shū)的主要特色是與電子金融實(shí)務(wù)緊密聯(lián)系，每章都配有小的案例分析，在最后一章闡述電子金融案例，與前面各章中所介紹的不同類(lèi)型電子金融服務(wù)相匹配，案例分為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)案例、網(wǎng)絡(luò)證券交易案例、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)案例、金融信息服務(wù)案例，體現(xiàn)了全書(shū)章節(jié)內(nèi)容和案例的一致性。結(jié)合教材，在課程內(nèi)容設(shè)置中安排豐富的實(shí)踐環(huán)節(jié)，將極大地提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。    本書(shū)可作為經(jīng)濟(jì)類(lèi)和管理類(lèi)本科生的教材和參考書(shū)，也可作為研究生以及銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的參考用書(shū)。

書(shū)籍目錄

1　電子金融發(fā)展  1.1　電子金融介紹  1.2　電子金融發(fā)展過(guò)程  1.3　電子金融的發(fā)展趨勢(shì)  本章小結(jié)  本章復(fù)習(xí)思考題  案例分析  后續(xù)學(xué)習(xí)資料2　電子金融系統(tǒng)  2.1  電子貨幣  2.2　電子支付系統(tǒng)  2.3　電子金融服務(wù)系統(tǒng)  本章小結(jié)  本章復(fù)習(xí)思考題  案例分析  后續(xù)學(xué)習(xí)資料3　電子銀行業(yè)務(wù)　3.1　自助銀行業(yè)務(wù)　3.2　電話(huà)銀行業(yè)務(wù)　3.3　網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)　3.4　客戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)　本章小結(jié)　本章復(fù)習(xí)思考題　案例分析　后續(xù)學(xué)習(xí)資料4　電子證券業(yè)務(wù)　4.1　電子證券交易　4.2　電子證券委托業(yè)務(wù)　4.3　網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)　4.4　銀證合作　本章小結(jié)　本章復(fù)習(xí)思考題　案例分析　后續(xù)學(xué)習(xí)資料5　電子保險(xiǎn)業(yè)務(wù)　5.1　電子保險(xiǎn)業(yè)務(wù)　5.2　自助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)　5.3　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)　本章小結(jié)　本章復(fù)習(xí)思考題　案例分析　后續(xù)學(xué)習(xí)資料6　第三方電子金融服務(wù)　6.1　金融信息服務(wù)　6.2　第三方電子支付服務(wù)　6.3　移動(dòng)金融服務(wù)　6.4　貿(mào)易金融服務(wù)　本章小結(jié)　本章復(fù)習(xí)思考題　案例分析　后續(xù)學(xué)習(xí)資料7　銀行信用卡服務(wù)　7.1　銀行卡概念　7.2　銀行卡業(yè)務(wù)　7.3　客戶(hù)信用管理　7.4　銀行卡營(yíng)銷(xiāo)　7.5　銀行信用卡系統(tǒng)　本章小結(jié)　本章復(fù)習(xí)思考題　案例分析　后續(xù)學(xué)習(xí)資料8  電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與安全管理  8.1  電子金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)  8.2　電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理  8.3　電子金融服務(wù)安全  8.4　電子金融服務(wù)安全管理  本章小結(jié)  本章復(fù)習(xí)思考題  案例分析  后續(xù)學(xué)習(xí)資料9　電子金融案例  9.1　網(wǎng)絡(luò)銀行案例  9.2　網(wǎng)絡(luò)證券交易案例  9.3　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)案例  9.4　金融信息服務(wù)案例  本章小結(jié)  本章復(fù)習(xí)思考題  后續(xù)學(xué)習(xí)資料參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　1　電子金融發(fā)展　　1.1　電子金融介紹　　電子金融是應(yīng)用信息技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的現(xiàn)代化商務(wù)活動(dòng)的方式，它是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是一門(mén)新興的應(yīng)用性學(xué)科，也是金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要方向?！　‰娮咏鹑诎娮迂泿藕途W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，通過(guò)建立全功能的金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)等為主體的現(xiàn)代化金融服務(wù)體系，為客戶(hù)提供安全、高效、全面、先進(jìn)的電子化金融服務(wù)。　　1.1.1　網(wǎng)絡(luò)金融　　網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融服務(wù)的要求可概括為：在任何時(shí)間（anytime）、任何地點(diǎn)（any-where）、提供任何種類(lèi)（anystyle）的金融服務(wù)，是覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域的全能金融服務(wù)。通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展模式、運(yùn)行機(jī)制、系統(tǒng)框架的研究以及系統(tǒng)建設(shè)，探索網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展模式，可以滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)時(shí)代人們對(duì)金融服務(wù)全功能、高效、安全、快捷的要求?！　?.1.2　電子貨幣　　發(fā)展電子貨幣，可以提高支付清算效率，為網(wǎng)絡(luò)金融和整個(gè)金融服務(wù)水平的提高奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)金融中的電子貨幣、電子結(jié)算技術(shù)對(duì)銀行業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響越來(lái)越大。儲(chǔ)值卡可使現(xiàn)金和活期儲(chǔ)蓄需求減少；信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸，影響貨幣供給量；借記卡、電子支票等的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用，并使現(xiàn)金需求余額減少，加快貨幣的流通速度；現(xiàn)金模擬電子貨幣會(huì)影響到通貨的發(fā)行機(jī)制、減少央行的鑄幣稅收入、縮減央行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等；網(wǎng)上金融交易將使央行喪失貨幣發(fā)行權(quán)。因此，一方面需要對(duì)電子貨幣進(jìn)行深入研究，另一方面要大力發(fā)展電子貨幣，以促進(jìn)金融服務(wù)水平的提高?！　?.1.3　電子金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)　　新一代電子金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，是基于目前各金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)集中工程基礎(chǔ)上，以“客戶(hù)為中心”思想為指導(dǎo)，以標(biāo)準(zhǔn)化處理為基礎(chǔ)，以信息安全建設(shè)為保障，通過(guò)系統(tǒng)集成、流程再造、數(shù)據(jù)綜合利用等手段和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一年365天、每天24小時(shí)的正常運(yùn)營(yíng)，從而為客戶(hù)提供更便捷、更安全的服務(wù)，并給金融機(jī)構(gòu)提供控制全局性風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)平臺(tái)。此外，新一代金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)還應(yīng)體現(xiàn)出銀行、證券、保險(xiǎn)等多元化經(jīng)營(yíng)理念，以應(yīng)放松管制和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。　　1.1.4　金融支付清算系統(tǒng)　　金融支付清算系統(tǒng)是能夠反映全社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金支付清算全過(guò)程，以票據(jù)、信用卡為主體，以電子支付工具為發(fā)展方向，滿(mǎn)足不同經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需求的支付清算工具體系和多元化、多層次的支付清算系統(tǒng)。金融支付清算系統(tǒng)是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)闹贫劝才?，由所有?shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專(zhuān)業(yè)技術(shù)手段共同組成?！　?.1.5　金融監(jiān)管信息系統(tǒng)　　金融監(jiān)管信息系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)、智能化監(jiān)管，確保金融機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營(yíng)，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障現(xiàn)代化金融服務(wù)體系的安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管是一個(gè)連續(xù)、完整、循環(huán)的過(guò)程，金融監(jiān)管是由市場(chǎng)準(zhǔn)人、日常監(jiān)管、跟蹤監(jiān)控及市場(chǎng)退出等相關(guān)要素和環(huán)節(jié)所組成。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是一個(gè)龐大的信息系統(tǒng)，它依靠網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)和相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)體系實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)之間，監(jiān)管部門(mén)與銀行、證券、保險(xiǎn)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息傳遞，是一個(gè)實(shí)現(xiàn)覆蓋全國(guó)的大系統(tǒng)。主要建設(shè)任務(wù)包括：基于科學(xué)監(jiān)管理論和金融工程的監(jiān)管模型與方法的研究和相應(yīng)信息系統(tǒng)建設(shè)；通過(guò)監(jiān)管模型與方法的研究，建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系；基于監(jiān)管模型與指標(biāo)體系，采用海量信息處理、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘、金融工程等技術(shù)和方法建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，其中包括銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)。　　1.1.6　金融宏觀調(diào)控信息系統(tǒng)　　金融宏觀調(diào)控信息系統(tǒng)可以幫助實(shí)現(xiàn)科學(xué)、客觀、合理的宏觀經(jīng)濟(jì)分析，為制定和實(shí)施貨幣政策提供強(qiáng)有力的支持。金融宏觀調(diào)控信息系統(tǒng)是收集各種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行信息，對(duì)信息進(jìn)行分類(lèi)存儲(chǔ)、匯總、整理，然后根據(jù)宏觀決策的需要進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，幫助決策者快速、準(zhǔn)確地了解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢(shì)，并對(duì)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)作出判斷。主要功能包括：經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)、政策操作、中間目標(biāo)、最終目標(biāo)、操作調(diào)整等。主要建設(shè)任務(wù)包括：宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控預(yù)測(cè)模型的研究，建立宏觀調(diào)控指標(biāo)體系，基于預(yù)測(cè)模型和指標(biāo)體系建立金融宏觀調(diào)控信息系統(tǒng)?！　?.2　電子金融發(fā)展過(guò)程　　1.2.1　電子銀行的發(fā)展　　電子銀行分為狹義的電子銀行和廣義的電子銀行兩大類(lèi)。狹義的電子銀行包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行和手機(jī)銀行等產(chǎn)品；廣義的電子銀行不僅包括上述產(chǎn)品，還包括POS、ATM、家庭銀行、TV銀行、自助終端、自助銀行、電子票據(jù)、代收代付等所有離柜業(yè)務(wù)。世界范圍內(nèi)電子銀行的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段是計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段，這個(gè)階段始于20世紀(jì)50年代，直到80年代中后期；第二階段是銀行信息化和提供金融增值服務(wù)階段，這個(gè)階段是從20世紀(jì)80年代后期開(kāi)始至90年代中期；第三階段是網(wǎng)絡(luò)銀行階段，時(shí)間是從20世紀(jì)90年代中期起至今?！　?.2.1.1　計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段　　20世紀(jì)50年代末以來(lái)，美國(guó)和日本等國(guó)家將計(jì)算機(jī)引入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，最初主要應(yīng)用于分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的記賬、結(jié)算等業(yè)務(wù)。20世紀(jì)60年代中期，隨著一些銀行類(lèi)應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)研制成功，計(jì)算機(jī)進(jìn)入了實(shí)際業(yè)務(wù)應(yīng)用階段，銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化聯(lián)機(jī)管理。到了20世紀(jì)70年代，發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)現(xiàn)了跨行的通存通兌業(yè)務(wù)?！　?.2.1.2　銀行信息化和提供金融增值服務(wù)階段　　20世紀(jì)70年代末，電話(huà)銀行在北歐國(guó)家出現(xiàn)，并于80年代中后期在西方各國(guó)迅速發(fā)展。但是，由于電話(huà)銀行主要靠語(yǔ)音識(shí)別、記錄系統(tǒng)提供服務(wù)，容易在金融交易時(shí)引發(fā)差錯(cuò)，這一缺陷影響了電話(huà)銀行的發(fā)展速度。之后，隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行興起，銀行的重要客戶(hù)可以用專(zhuān)線(xiàn)將個(gè)人電腦與開(kāi)戶(hù)銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)連接，使用銀行提供的專(zhuān)用軟件和接口進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸和交換，例如：在線(xiàn)銀行服務(wù)（Pc）、家庭銀行系統(tǒng)（HB）、企業(yè)銀行系統(tǒng)（FB）等。同時(shí)，隨著銀行將網(wǎng)絡(luò)延伸到商業(yè)公司的財(cái)會(huì)部門(mén)和超級(jí)市場(chǎng)，自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)（ATM）、銷(xiāo)售終端系統(tǒng)（POS）也開(kāi)始普及使用。自助銀行交易一般無(wú)須銀行柜員干預(yù)，是完全依賴(lài)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信和信息技術(shù)等現(xiàn)代科技發(fā)展起來(lái)的全新項(xiàng)目?？蛻?hù)可以利用電子終端機(jī)，進(jìn)行賬戶(hù)余額查詢(xún)、存取款、付賬和轉(zhuǎn)賬交易或持卡消費(fèi)等。通常，自助銀行都可以提供24小時(shí)的全天候服務(wù)。自助銀行服務(wù)不但能改善對(duì)客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量，還能夠降低銀行的運(yùn)行成本，最終提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力?！　°y行提供金融信息增值服務(wù)，如投資咨詢(xún)、代客理財(cái)、信息咨詢(xún)等，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需要和銀行自身在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理與發(fā)展方面的需要。銀行從單純提供支付服務(wù)，到既提供支付服務(wù)還提供金融信息增值服務(wù)，是從傳統(tǒng)銀行向電子銀行發(fā)展的一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化，是銀行真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代的標(biāo)志?！　∵M(jìn)入21世紀(jì)后，銀行向信息化的高級(jí)階段——智能化方向發(fā)展。智能型銀行是21世紀(jì)金融信息化的發(fā)展方向和焦點(diǎn)。智能化銀行能向客戶(hù)提供個(gè)性化的金融信息增值服務(wù)。發(fā)展智能型銀行的核心技術(shù)是商務(wù)智能（Business Intelligence，BI）。Bl是20世紀(jì)90年代開(kāi)始發(fā)展起來(lái)的一種新技術(shù)，它建立在包括數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)在內(nèi)的各種數(shù)據(jù)庫(kù)和信息提煉技術(shù)基礎(chǔ)之上，能實(shí)時(shí)地對(duì)各種金融交易信息和企業(yè)資源規(guī)劃（ERP）、客戶(hù)關(guān)系管理（CRM）、供貨渠道管理（SCM）等管理工具生成的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并將各種數(shù)據(jù)及時(shí)地轉(zhuǎn)化為企業(yè)者和客戶(hù)感興趣的信息或知識(shí)?！　?.2.1.3　網(wǎng)絡(luò)銀行階段　　20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顯示出了巨大的發(fā)展?jié)摿?。電子商?wù)是信息時(shí)代的必然趨勢(shì)。電子商務(wù)涵蓋面非常廣，每個(gè)電子交易都要經(jīng)過(guò)資金的支付與結(jié)算才能完成，因此，作為資金流負(fù)載者——銀行的參與至關(guān)重要，網(wǎng)上支付服務(wù)也因此蓬勃發(fā)展起來(lái)了。　　網(wǎng)上支付服務(wù)的出現(xiàn)，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅為電子商務(wù)的參與者提供網(wǎng)上支付服務(wù)，還為銀行客戶(hù)提供廣泛的金融服務(wù)。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)紛紛建立自己的網(wǎng)站，把提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品種作為市場(chǎng)研究和投資的重點(diǎn)。最初，由于瀏覽器和網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)陌踩詥?wèn)題，銀行網(wǎng)站側(cè)重于業(yè)務(wù)廣告宣傳，很少涉及實(shí)質(zhì)性的銀行業(yè)務(wù)。1994年馬克安德里森設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的NAVIGATOR瀏覽器和RAS加密算法被普遍采用后，銀行網(wǎng)站進(jìn)入了在線(xiàn)業(yè)務(wù)信息查詢(xún)階段，提供金融咨詢(xún)及用戶(hù)賬務(wù)信息查詢(xún)等服務(wù)。隨后出現(xiàn)的安全電子交易協(xié)議SET和安全套接層SSL技術(shù)則使網(wǎng)絡(luò)銀行最終浮出了水面，銀行在網(wǎng)上進(jìn)行企業(yè)和個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)迅速開(kāi)展，形成了企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行。

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