保險(xiǎn)學(xué)

內(nèi)容概要

　　我國(guó)現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚、基礎(chǔ)薄弱，但是在發(fā)生著一些積極變化。 本教材是為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展和高等院校保險(xiǎn)學(xué)課程的教學(xué)需要而編寫的。本教材包含了保險(xiǎn)理論各個(gè)方面的內(nèi)容，具有較強(qiáng)的系統(tǒng)性，并吸收了保險(xiǎn)領(lǐng)域中理論和實(shí)務(wù)的最新成果，同時(shí)該教材結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作，每章都附有案例與復(fù)習(xí)思考題等，突出了可操作性，以期使讀者得到實(shí)務(wù)操作技能的鍛煉。 《保險(xiǎn)學(xué)》內(nèi)容有風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)概述、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)的基本原則、種類、保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理、保險(xiǎn)監(jiān)管等十二章內(nèi)容。 《保險(xiǎn)學(xué)》可作為金融類和經(jīng)濟(jì)管理類應(yīng)用型本、?？茖W(xué)生的教學(xué)用書(shū)，也可作為金融保險(xiǎn)領(lǐng)域從業(yè)人員的參考書(shū)。

書(shū)籍目錄

第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的定義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的特征四、風(fēng)險(xiǎn)的分類第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理概述一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)三、風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序五、風(fēng)險(xiǎn)管理的常用方法第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系二、可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該具備的條件第二章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念與特征一、保險(xiǎn)的概念二、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)的特征四、保險(xiǎn)與相似制度比較第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用一、保險(xiǎn)的職能二、保險(xiǎn)的作用第三章 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的自然基礎(chǔ)二、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)雛形二、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展第四章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與種類一、保險(xiǎn)合同的概念二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容四、保險(xiǎn)合同的形式第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的效力三、保險(xiǎn)合同的履行第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的中止三、保險(xiǎn)合同的終止第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋及其爭(zhēng)議的解決一、保險(xiǎn)合同的解釋二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決第五章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則概述二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、保險(xiǎn)利益的時(shí)效第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義和意義二、近因原則的認(rèn)定方法和具體適用第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t二、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t第六章 保險(xiǎn)的種類第一節(jié) 保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)一、按照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類二、按照實(shí)施方式分類三、按照業(yè)務(wù)承保方式分類四、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類五、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式分類六、其他保險(xiǎn)分類第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類第三節(jié) 人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)的概念二、人身保險(xiǎn)的特征三、人身保險(xiǎn)的分類四、人壽保險(xiǎn)五、人身意外傷害保險(xiǎn)六、健康保險(xiǎn)第四節(jié) 再保險(xiǎn)一、再保險(xiǎn)的概念二、再保險(xiǎn)的特征三、再保險(xiǎn)的作用四、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類五、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安排方式第七章 保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)第一節(jié) 保險(xiǎn)精算概述一、精算和保險(xiǎn)精算的含義二、保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則四、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加費(fèi)率的計(jì)算第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)二、人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算第八章 保險(xiǎn)市場(chǎng)第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制第二節(jié) 保險(xiǎn)組織的形式一、國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司二、保險(xiǎn)股份有限公司三、相互保險(xiǎn)組織四、個(gè)人保險(xiǎn)組織第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求第四節(jié) 國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)一、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的衡量指標(biāo)二、全球保險(xiǎn)市場(chǎng)近況三、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)四、發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)第九章 保險(xiǎn)營(yíng)銷第一節(jié) 保險(xiǎn)營(yíng)銷概述一、保險(xiǎn)營(yíng)銷的含義二、保險(xiǎn)營(yíng)銷的特點(diǎn)三、保險(xiǎn)營(yíng)銷理念的發(fā)展四、保險(xiǎn)營(yíng)銷管理五、保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)境第二節(jié) 保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道一、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的種類二、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇第三節(jié) 保險(xiǎn)營(yíng)銷策略一、目標(biāo)市場(chǎng)策略二、營(yíng)銷組合策略三、競(jìng)爭(zhēng)策略第四節(jié) 保險(xiǎn)行銷流程及技巧一、保險(xiǎn)行銷的原則和要求二、保險(xiǎn)專業(yè)化行銷流程和技巧第十章 保險(xiǎn)服務(wù)第一節(jié) 保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵及內(nèi)容一、保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵二、保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容第二節(jié) 現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量一、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的含義及測(cè)定標(biāo)準(zhǔn)二、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提高第十一章 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理第一節(jié) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與管理概述一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)二、保險(xiǎn)管理三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)管理的關(guān)系第二節(jié) 保險(xiǎn)承保與管理一、承保概述二、保險(xiǎn)承保管理第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠與管理一、理賠概述二、保險(xiǎn)理賠管理第四節(jié) 保險(xiǎn)資金的運(yùn)用與管理一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用概述二、保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理三、我國(guó)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用第十二章 保險(xiǎn)監(jiān)管第一節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的定義二、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原則與目標(biāo)四、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式五、保險(xiǎn)監(jiān)管體系六、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容第二節(jié) 國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管制度一、歐洲國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度二、北美國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度三、亞洲國(guó)家監(jiān)管制度第三節(jié) 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度概述二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度發(fā)展建議【復(fù)習(xí)思考題】參考答案參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　第一章　風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)　　本章概要　　本章主要講述了風(fēng)險(xiǎn)的定義、特征與種類；風(fēng)險(xiǎn)管理的基本理論，保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，可保風(fēng)險(xiǎn)的條件等基本知識(shí)。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)即無(wú)保險(xiǎn)，因而掌握風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的基本理論，對(duì)于進(jìn)一步學(xué)習(xí)保險(xiǎn)相關(guān)理論至關(guān)重要。　　學(xué)習(xí)目標(biāo)　　1.了解風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展歷史，風(fēng)險(xiǎn)的分類?！　?.理解風(fēng)險(xiǎn)的概念以及風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，理解風(fēng)險(xiǎn)的特征?！　?.掌握風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素及其關(guān)系，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施?！　?.掌握可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該具備的條件?！　〉谝还?jié)風(fēng)險(xiǎn)概述　　案例1-1　　中國(guó)人壽北京分公司史上最高個(gè)險(xiǎn)賠案　　2007年6月，周女士隨其姐姐的單位到大連市集體出游，6月23日游覽結(jié)束后，周女士等游客自費(fèi)參加快艇項(xiàng)目，在返回岸邊過(guò)程中，快艇被海上養(yǎng)殖網(wǎng)箱的筏纜絆翻，致使艇上14名人員全部落水，其中周女士等3人溺水死亡?！　≈芘康膼?ài)人蘇先生開(kāi)了一家勞務(wù)公司，負(fù)責(zé)建設(shè)和修理市政道路，年收入豐厚，45歲的周女士及妹妹均在該公司就職；夫妻感情很好、家庭和睦，育有一兒一女，生前周女士就向母親提到過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的事，說(shuō)是用于晚年養(yǎng)老，并分別于2006年6月和2007年3月兩次通過(guò)銀行渠道投保中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份公司北京市分公司“國(guó)壽鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）”，累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額350.46萬(wàn)元，交納保費(fèi)共計(jì)110萬(wàn)元。周女士在最后一次投保的三個(gè)月后，不幸遭遇大連海難?！　∮鲭y人周女士的母親、丈夫及兒女日前從中國(guó)人壽北京市分公司順利領(lǐng)取到共計(jì)350余萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，這是中國(guó)人壽北京市分公司歷史上數(shù)額最高的個(gè)人壽險(xiǎn)賠案?！　≠Y料來(lái)源：http：／／insurance.jrj.com.cn／news／20071017／O00000169469.htm　　保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的客觀條件就是風(fēng)險(xiǎn)的存在，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)存在的必要，也就不需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理就是以風(fēng)險(xiǎn)作為研究對(duì)象的。因此，我們首先需要了解風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征、種類和構(gòu)成要素，這是理解風(fēng)險(xiǎn)管理理論的出發(fā)點(diǎn)。　　一、風(fēng)險(xiǎn)的定義　　說(shuō)到風(fēng)險(xiǎn)大家都知道，自然災(zāi)害，如暴雨、冰雹、颶風(fēng)等都是風(fēng)險(xiǎn)；交通事故也是風(fēng)險(xiǎn)?！　★L(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。從廣義上講，只要某一事件存在著兩種或兩種以上的可能性，就認(rèn)為該事件存在著風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，人們總是用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)描述可能發(fā)生的損失，也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失發(fā)生的不確定性。這種不確定性是指發(fā)生與否的不確定、發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致?lián)p失結(jié)果的不確定。　　對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的概念我們要從以下三個(gè)方面來(lái)理解：一是風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生與否是不確定的，即事件可能發(fā)生又不一定發(fā)生；二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果是損失；三是事件發(fā)生引起的損失也是不確定的，即事件在發(fā)生之前，其發(fā)生的時(shí)間、空問(wèn)和損失程度都是不確定的，人們很難準(zhǔn)確預(yù)期?！　∽詈笮枰獜?qiáng)調(diào)的是，風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)人類活動(dòng)而言的，沒(méi)有人類活動(dòng)，也就無(wú)所謂風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是伴隨人類活動(dòng)的展開(kāi)而展開(kāi)的?！　《?、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素　?。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)因素　　風(fēng)險(xiǎn)因素是指足以引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或影響損失嚴(yán)重程度的原因或條件。從保險(xiǎn)人的角度看，風(fēng)險(xiǎn)因素主要有三種：實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。　　1.實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素是指社會(huì)和自然界客觀存在的、可能導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富損失和危及人的生命安全的原因和條件，如惡劣的氣候、地震、疾病傳染等。這種風(fēng)險(xiǎn)因素具有一定的規(guī)律性，又被稱為有形的風(fēng)險(xiǎn)因素。　　2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指由于被保險(xiǎn)人的故意行為而導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富的損毀和人身傷亡的原因或條件，如為騙取保險(xiǎn)賠款而自殘或自毀財(cái)產(chǎn)等。　　3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素是指由于不謹(jǐn)慎等行為導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和擴(kuò)大損失程度的原因或條件。例如，駕車闖紅燈，冒險(xiǎn)橫穿馬路，在施工中不戴安全帽和不設(shè)安全網(wǎng)等違章行為。這些行為與人的僥幸心理有關(guān)?！　〉赖嘛L(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)都是因主觀意識(shí)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，都是無(wú)形的，又被稱為無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素。但前者是被保險(xiǎn)人故意行為所致，行為目的是騙取賠款，而后者是被保險(xiǎn)人疏忽大意或不負(fù)責(zé)任所致，行為人無(wú)騙取保險(xiǎn)賠款的意圖?！　。ǘ╋L(fēng)險(xiǎn)事故　　風(fēng)險(xiǎn)事故又稱風(fēng)險(xiǎn)事件或風(fēng)險(xiǎn)源，是直接導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的有關(guān)不確定性事件，例如火災(zāi)、洪災(zāi)和疾病等。屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故被稱為保險(xiǎn)事故?！　★L(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故有時(shí)候并不能分清楚，有時(shí)候某一事件是風(fēng)險(xiǎn)事故，而在另外情況下它有可能是風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，下大暴雨了，造成莊稼的損失，這里大暴雨是風(fēng)險(xiǎn)事故；又如，下大暴雨了，造成路面濕滑，駕駛員視線不清，引起交通事故，造成車毀人亡，在這里，大暴雨屬于風(fēng)險(xiǎn)因素。　?。ㄈp失　　損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，也就是經(jīng)濟(jì)損失。一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)，而像精神打擊、政治迫害、折舊以及饋贈(zèng)等行為的結(jié)果不被視為損失。　　在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害，這類損失又可稱為實(shí)質(zhì)損失；而間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。在有些情況下，間接損失的金額很大，甚至超過(guò)直接損失的金額?！　。ㄋ模╋L(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者的關(guān)系　　1.風(fēng)險(xiǎn)因素的存在決定了風(fēng)險(xiǎn)事故和損失發(fā)生的可能性，從而決定了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和損失程度的大小?！　?.風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素決定，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)表現(xiàn)，以損失來(lái)衡量?！　?.風(fēng)險(xiǎn)因素的多樣性及其作用時(shí)問(wèn)、方向、強(qiáng)度、順序等的不確定性決定了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性和損失的不確定性?！　∪?、風(fēng)險(xiǎn)的特征　　（一）風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性　　1.風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生是不確定的。與不確定性相對(duì)立的就是確定性，即肯定發(fā)生或肯定不發(fā)生。就個(gè)體而言，其是否發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象，具有不確定性，必然發(fā)生和必然不發(fā)生的事件不是風(fēng)險(xiǎn)所研究的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生從總體上往往呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性?！　?.發(fā)生的時(shí)間和空間是不確定的。有些風(fēng)險(xiǎn)是必然要發(fā)生的，但是何時(shí)何地發(fā)生是不確定的。例如，生命風(fēng)險(xiǎn)中，死亡是必然要發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體某一個(gè)人何時(shí)何地死亡，在其健康時(shí)是不能確定的。　　3.產(chǎn)生的結(jié)果是不確定的。結(jié)果，也就是損失的程度是不確定的。例如，一場(chǎng)大暴雨，人們不知道損失程度會(huì)有多大?！　。ǘ╋L(fēng)險(xiǎn)具有客觀性　　風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。無(wú)論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)的發(fā)展規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素決定的，是由超過(guò)人們主觀意識(shí)而存在的客觀規(guī)律所決定的。　　風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生從總體上講是不以人的主觀意識(shí)為轉(zhuǎn)移的客觀、必然的現(xiàn)象。例如，自然界的地震、臺(tái)風(fēng)、洪水，社會(huì)領(lǐng)域中的戰(zhàn)爭(zhēng)、瘟疫、沖突、意外事故等，都是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。因此，人們只能在一定時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，但是，風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的?！　≌秋L(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)活動(dòng)或者保險(xiǎn)制度存在的必要性。　?。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)具有普遍性　　人類的歷史就是與各種風(fēng)險(xiǎn)相伴的歷史。自從有人類以來(lái)，就面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，例如，自然災(zāi)害、疾病、戰(zhàn)爭(zhēng)等。隨著生產(chǎn)力的提高，社會(huì)的進(jìn)步，人類的進(jìn)化，又有新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，而且風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失金額越來(lái)越大?！　∶總€(gè)人都面臨生、老、病、死、意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)等；每個(gè)市場(chǎng)主體都面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等；甚至國(guó)家和政府機(jī)關(guān)也面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。正所謂，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。正是由于這些普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻威脅著人類的生產(chǎn)和生活，才有了保險(xiǎn)存在的必要和發(fā)展的可能?！　。ㄋ模╋L(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)定性　　人們可以依據(jù)一定的手段（概率論和大數(shù)定律）測(cè)定出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，從而將個(gè)體的不確定性轉(zhuǎn)化為總體上的確定性，將個(gè)體的偶然性轉(zhuǎn)化為總體的必然性。　?。ㄎ澹╋L(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)展性　　人類社會(huì)發(fā)展和科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。尤其是當(dāng)代高新技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。例如，原子能的利用、核電站的建立，帶來(lái)了核污染及核爆炸的巨大風(fēng)險(xiǎn)；向太空發(fā)射衛(wèi)星，則把風(fēng)險(xiǎn)拓展到了外層空間；隨著人們生活水平的不斷提高，人們面臨重大疾病的種類在提高?！　∷?、風(fēng)險(xiǎn)的分類　?。ㄒ唬┌凑诊L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類　　按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?！　?.自然風(fēng)險(xiǎn)　　自然風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化給人類的經(jīng)濟(jì)生活、物質(zhì)生產(chǎn)和生命安全等帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。例如，地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)和蟲(chóng)災(zāi)等都屬于自然風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，自然風(fēng)險(xiǎn)造成的損失具有影響范圍廣、損失程度大的特點(diǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保較多的風(fēng)險(xiǎn)?！　?.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)　　社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為而給社會(huì)及個(gè)人造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。這里所說(shuō)的行為既包括過(guò)失行為，也包括故意行為，還包括不當(dāng)行為。例如，搶劫、盜竊、玩忽職守和故意毀壞等行為都屬于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)具有影響范圍小、損失程度小的特點(diǎn)。　　3.政治風(fēng)險(xiǎn)　　政治風(fēng)險(xiǎn)又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外貿(mào)易和對(duì)外投資過(guò)程中，因政治原因而使債權(quán)人遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如，因商品進(jìn)口國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、內(nèi)亂而終止商品進(jìn)口，或因進(jìn)口國(guó)實(shí)施進(jìn)口限制或外匯管制等，使出口國(guó)有可能遭遇損失的風(fēng)險(xiǎn)都屬于政治風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，政治風(fēng)險(xiǎn)具有影響范圍較大、損失程度較大的特點(diǎn)?！　?.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)　　經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，由于受市場(chǎng)供求以及各種與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的因素導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的可能性。例如，由于對(duì)市場(chǎng)判斷失誤，或市場(chǎng)本身發(fā)生了令人意想不到的變化，或者經(jīng)營(yíng)管理不到位等，使企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品銷路不暢，價(jià)格跌破企業(yè)的成本價(jià)，從而使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益下降，甚至破產(chǎn)都屬于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。有些經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)具有影響范圍較小、損失較小的特點(diǎn)?！　?.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)　　技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指在科學(xué)技術(shù)發(fā)展過(guò)程中所導(dǎo)致的某些副作用。如酸雨、化工排放物的污染等。　　（二）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類　　按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)?！　?.純粹風(fēng)險(xiǎn)　　純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，只有兩個(gè)結(jié)果：一是損失；二是無(wú)損失，即有驚無(wú)險(xiǎn)。例如，火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、疾病等就是純粹風(fēng)險(xiǎn)。　　2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)　　投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般有三種結(jié)果，即盈利、損失、不盈不虧。例如，價(jià)格投機(jī)就有這三種可能的結(jié)果，因而價(jià)格投機(jī)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。　　分析純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意：　?。?）純粹風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失是“絕對(duì)的”。純粹風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，無(wú)論對(duì)于具體遭受風(fēng)險(xiǎn)事故的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人，還是整個(gè)社會(huì)，都同樣是損失，它是一個(gè)社會(huì)的凈損失。例如，房子被火燒毀、交通事故造成的損失?！　。?）有些投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有可能轉(zhuǎn)化為純粹風(fēng)險(xiǎn)。例如，在通貨膨脹時(shí)期，某商人囤積商品，商人有可能因?yàn)樵趦r(jià)格上漲的時(shí)候賣出商品而盈利，也可能因?yàn)樵趦r(jià)格下降的時(shí)候銷售商品而遭受損失，這就是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。但是這個(gè)商人也可能在囤積商品期間，保存商品不當(dāng)，發(fā)生火災(zāi)，造成損失，這時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)則轉(zhuǎn)變?yōu)榧兇怙L(fēng)險(xiǎn)。因此，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的界限是很模糊的，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)可以轉(zhuǎn)變?yōu)榧兇怙L(fēng)險(xiǎn)?！　⊥稒C(jī)風(fēng)險(xiǎn)不具有可保性，保險(xiǎn)公司只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)?！　。ㄈ┌凑诊L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類　　按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險(xiǎn)分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)?！　?.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)　　靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化和人們行為的錯(cuò)誤或過(guò)失所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)可以在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下發(fā)生，一般與社會(huì)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)無(wú)關(guān)。換言之，即使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)，或者說(shuō)處在正常運(yùn)行的情況下，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)產(chǎn)生。例如，雷電、霜凍、瘟疫等由自然原因而引起的風(fēng)險(xiǎn)，火災(zāi)、疾病、傷害、經(jīng)營(yíng)不善等由于疏忽而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，欺詐、呆賬等不道德原因所造成的風(fēng)險(xiǎn)等。　　2.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)　　動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)和組織等方面發(fā)生變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，人口的增加、資本的擴(kuò)張、技術(shù)的進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)組織效率的提高、消費(fèi)者偏好的轉(zhuǎn)移、政治經(jīng)濟(jì)體制改革等引起的風(fēng)險(xiǎn)都屬于動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)?！　§o態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別在于：（1）損失不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)和個(gè)人來(lái)說(shuō)，都是純粹的風(fēng)險(xiǎn)。例如，一幢房子的擁有者面臨著房子可能被火燒毀而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失的可能性。一旦發(fā)生火災(zāi)，房主就會(huì)遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失。不發(fā)生火災(zāi)，房主的經(jīng)濟(jì)狀況也不會(huì)因此而有什么好轉(zhuǎn)，這就是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則不同，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于一部分人來(lái)說(shuō)可能是損失，但是對(duì)于另一部分人來(lái)說(shuō)可能是獲利。例如，消費(fèi)者偏好的轉(zhuǎn)移，會(huì)使得原來(lái)的消費(fèi)品失去銷路，會(huì)增加對(duì)新產(chǎn)品的需求量。（2）影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只影響少數(shù)的個(gè)體，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍比較廣泛，還會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。（3）發(fā)生的特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在一定的條件下具有一定的規(guī)律性，是可以預(yù)測(cè)的；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則由于缺乏一定的規(guī)律性而難以預(yù)測(cè)。保險(xiǎn)公司一般只承保靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)?！　。ㄋ模┌凑诊L(fēng)險(xiǎn)的損失范圍分類　　按照風(fēng)險(xiǎn)的損失范圍分類，風(fēng)險(xiǎn)分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)?！　?.基本風(fēng)險(xiǎn)　　基本風(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)大部分是由于經(jīng)濟(jì)、政治、自然災(zāi)害的原因引起的，是個(gè)人無(wú)法控制的原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，基本風(fēng)險(xiǎn)造成的損失比較大，影響范圍也比較廣?；撅L(fēng)險(xiǎn)既包括純粹風(fēng)險(xiǎn)，也包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。例如，失業(yè)、戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹、地震、火山爆發(fā)、洪水等都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)?！　?.特定風(fēng)險(xiǎn)　　特定風(fēng)險(xiǎn)是指那些主要由于個(gè)人或單位疏忽管理造成損失的可能性。一般只涉及特定的人或部門。例如，火災(zāi)、車禍、盜竊等是只針對(duì)特定人、特定財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)比較容易為人們所控制和防范。一般來(lái)說(shuō)，特定風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，影響范圍比較小，一般只影響某些個(gè)人、企業(yè)或部門，可以通過(guò)個(gè)人或風(fēng)險(xiǎn)管理單位的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)處理等加以管理。保險(xiǎn)公司承保特定風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于基本風(fēng)險(xiǎn)只是有選擇的承保。

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