個人信用評估與聲譽(yù)機(jī)制研究

前言

　　在匿名的市場經(jīng)濟(jì)社會中，產(chǎn)權(quán)、法制、信用和風(fēng)險是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的四大要件。信用是現(xiàn)代社會的基石'在現(xiàn)代社會，信息用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。在美國，是一個具有良好信用記錄的人，可以瞬間從一個完全陌生的人那里借得成千上萬美元，嚴(yán)重阻礙了個人信貸市場和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！　∥覈鴤€人征信體系建設(shè)始于1999年，基本采取了政府主導(dǎo)、各地試點(diǎn)的模式。盡管我國的個人征信體系于2006年1月份已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，但是仍然不完善，個人信息仍然不全面，我國的個人信用機(jī)制建設(shè)離規(guī)范化和系統(tǒng)化仍有距離，也存在著很多問題。在個人征信市場發(fā)育不完備已經(jīng)成為我國開發(fā)個人信用經(jīng)濟(jì)的“瓶頸”的今天，健全個人征信體系，對啟動我國的消費(fèi)市場，擴(kuò)大內(nèi)需拉動，調(diào)整我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和國民負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。同時，建立全國統(tǒng)一的個人征信體系也是個人借貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等發(fā)展的基礎(chǔ)，是完善普惠制金融服務(wù)體系的基石。

內(nèi)容概要

本書立足于征信基本理論、立足于征信問題的實(shí)踐，運(yùn)用聲譽(yù)理論以及數(shù)理經(jīng)濟(jì)學(xué)的一些知識對我國個人征信體系構(gòu)建過程中的一些問題進(jìn)行分析和研究，希望能在理論上有所創(chuàng)新并在實(shí)踐上為我國個人征信體系的構(gòu)建提供一些可行建議，并以此指導(dǎo)個人征信體系建設(shè)中的實(shí)際工作。

作者簡介

王富全  山東五蓮人，河海大學(xué)商學(xué)院管理學(xué)博士，先后從事外匯管理、貨幣信貸管理等方面工作，現(xiàn)就職于人民銀行征信管理部門。曾在《金融研究》等國家級核心期刊上發(fā)表論文20余篇。

書籍目錄

第1章  緒論  1.1  問題的提出  1.2  本書的研究意義和特點(diǎn)  1.3  相關(guān)理論知識與文獻(xiàn)綜述    1.3.1  信用、個人信用與征信制度    1.3.2  道德風(fēng)險與聲譽(yù)機(jī)制    1.3.3  聲譽(yù)理論文獻(xiàn)回顧  1.4  本書的研究方法    1.4.1  定性分析與定量分析相結(jié)合    1.4.2  規(guī)范分析和實(shí)證分析相結(jié)合    1.4.3  文獻(xiàn)閱讀與數(shù)據(jù)調(diào)查訪問相結(jié)合  1.5  本書的結(jié)構(gòu)安排  1.6  本書的創(chuàng)新之處第2章  我國個人征信體系的發(fā)展歷程及存在的問題  2.1  我國個人征信體系的發(fā)展歷程  2.2  我國個人征信體系建設(shè)中存在的問題    2.2.1  相關(guān)法律法規(guī)不完善    2.2.2  個人信用相關(guān)數(shù)據(jù)資料不易得    2.2.3  個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一    2.2.4  中介機(jī)構(gòu)規(guī)模較小且運(yùn)作不夠規(guī)范  本章小結(jié)第3章  國外個人征信體系的發(fā)展及其經(jīng)驗(yàn)借鑒  3.1  美國個人征信體系的發(fā)展和運(yùn)作    3.1.1  信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)    3.1.2  信用法律體系    3.1.3  信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)  3.2  歐洲個人征信體系的發(fā)展和運(yùn)作    3.2.1  征信機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作模式    3.2.2  信用法律體系  3.3  日本個人征信體系的發(fā)展和運(yùn)作    3.3.1  日本個人信用征信對隱私權(quán)的保護(hù)    3.3.2  日本個人信用征信的管理模式  3.4  三種征信模式的比較及其對我國個人征信體系建設(shè)的啟示    3.4.1  征信體系三種模式的比較    3.4.2  對我國個人征信體系建設(shè)的啟示  本章小結(jié)第4章  個人征信體系中聲譽(yù)激勵與約束原理  4.1  缺乏聲譽(yù)機(jī)制下的“囚徒困境”  4.2  博弈框架下聲譽(yù)機(jī)制的激勵約束模型    4.2.1  單階段博弈分析    4.2.2  多階段重復(fù)博弈  4.3  征信體系中的失信懲戒機(jī)制    4.3.1  如何理解失信懲戒機(jī)制的基本內(nèi)涵    4.3.2  失信懲戒機(jī)制構(gòu)建的重要性    4.3.3  失信懲戒機(jī)制的功能    4.3.4  失信懲戒機(jī)制的構(gòu)成要素    4.3.5  完善我國個人征信體系中失信懲戒機(jī)制的若干建議  4.4  失信懲戒機(jī)制在我國的實(shí)踐  本章小結(jié)第5章  影響個人信用的因素——基于山東省十七地市的實(shí)證分析  5.1  各機(jī)構(gòu)對影響個人信用的因素的評價    5.1.1  國外機(jī)構(gòu)對影響個人信用的因素的評價    5.1.2  國內(nèi)機(jī)構(gòu)對影響個人信用的因素的評價  5.2  數(shù)據(jù)來源、變量說明與統(tǒng)計描述  5.3  基于Logit模型對影響個人信用狀況因素的分析    5.3.1  計量方法選擇與原理    5.3.2  計量模型設(shè)定與實(shí)證結(jié)果分析  本章小結(jié)第6章  個人信用評估指標(biāo)體系的構(gòu)建  6.1  個人信用評估指標(biāo)體系構(gòu)建基礎(chǔ)    6.1.1  信用評估指標(biāo)體系設(shè)計的基本原則    6.1.2  國外的個人信用評估指標(biāo)體系  6.2  國內(nèi)各商業(yè)銀行個人信用評估的指標(biāo)體系    6.2.1  國內(nèi)各商業(yè)銀行個人信用評估指標(biāo)體系的選擇    6.2.2  國內(nèi)個人信用評估指標(biāo)體系存在的問題  6.3  個人評價指標(biāo)體系信息的特征  6.4  個人信用評估指標(biāo)體系的確立    6.4.1  個人基本情況    6.4.2  個人經(jīng)濟(jì)情況    6.4.3  個人信用狀況  本章小結(jié)第7章  作為個人信用保證機(jī)制的征信制度和訴訟制度的比較  7.1  征信制度和訴訟制度比較研究現(xiàn)狀  7.2  作為個人信用保證機(jī)制的征信制度    7.2.1  研究場景設(shè)定    7.2.2  均衡結(jié)果特征    7.2.3  總剩余  7.3  作為個人信用保證機(jī)制的訴訟制度  7.4  征信制度和訴訟制度的比較以及對我國個人征信體系建設(shè)的啟示    7.4.1  征信制度和訴訟制度的相對價值比較    7.4.2  對我國個人征信體系建設(shè)的啟示  本章小結(jié)第8章  我國個人征信體系建設(shè)的若干建議  8.1  培育專業(yè)化的個人信用征信中介服務(wù)機(jī)構(gòu)  8.2  建立健全個人征信法律法規(guī)體系及配套制度  8.3  構(gòu)建完備的個人征信業(yè)監(jiān)管框架  8.4  完善個人資信評估體系  8.5  營造良好的個人信用征信體系的外部運(yùn)行環(huán)境  8.6  培育符合市場經(jīng)濟(jì)具有中國特色的信用文化  本章小結(jié)第9章  結(jié)論與展望  9.1  主要結(jié)論  9.2  展望附錄1：我國個人信用報告解讀附錄2：征信體系中失信懲戒機(jī)制的經(jīng)濟(jì)學(xué)運(yùn)作原理及其建設(shè)附錄3：征信對象行為規(guī)范研究附錄4：金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保物權(quán)登記制度研究附錄5：山東省金融機(jī)構(gòu)法人客戶結(jié)構(gòu)分析附錄6：山東省商業(yè)銀行內(nèi)部評級體系效能分析附錄7：我國征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀、問題與完善對策附錄8：發(fā)辰動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)融資拓展信貸服務(wù)新領(lǐng)域主要參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

　　所謂失信懲戒機(jī)制組織結(jié)構(gòu)是指失信懲戒機(jī)制中信用標(biāo)準(zhǔn)、懲戒手段的制定和實(shí)施所涉及的各管理機(jī)構(gòu)和組織之間的構(gòu)成及其關(guān)系，主要包括失信懲戒機(jī)制的主體、客體和中介機(jī)構(gòu)。失信懲戒機(jī)制的主體可以分為兩類：一類是金融系統(tǒng)的各個部門，包括中國人民銀行、證監(jiān)會及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理部門、各家商業(yè)銀行、保險公司等；另一類是非金融系統(tǒng)的主管部門，包括國家經(jīng)貿(mào)委、國家工商總局、國家質(zhì)檢局和國家藥品監(jiān)督局?？腕w是社會上的各類企事業(yè)單位和個人。信用中介機(jī)構(gòu)主要是指一些以信用信息的征集、評級等業(yè)務(wù)作為經(jīng)營范圍的機(jī)構(gòu)。中介機(jī)構(gòu)將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、披露，從而使企業(yè)或個人的信用信息能為需要的人掌握，減少信息的不對稱，使信用好的企業(yè)或個人能很順利地得到貸款或交易的機(jī)會，使失信的企業(yè)或個人名譽(yù)掃地?！　∈艖徒錂C(jī)制的信息傳導(dǎo)系統(tǒng)包括橫向和縱向兩條信息通道。橫向的傳輸方式有兩條：一條是國內(nèi)外政治、經(jīng)濟(jì)、人才需求信息與人民銀行及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的傳遞渠道；二是國內(nèi)各市場的發(fā)展變化與各家商業(yè)銀行、保險公司和其他非金融機(jī)構(gòu)以及企事業(yè)單位和個人之間的傳遞渠道?！　　?/pre>








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