個(gè)人理財(cái)

前言

　　為什么要理財(cái)？答案是：理財(cái)是財(cái)富增長(zhǎng)提出的新的需求?！　〗陙?lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活質(zhì)量普遍提高，個(gè)人和家庭的財(cái)富也迅速增長(zhǎng)。據(jù)北京、上海、天津、廣州、深圳等市的統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2008年城市城市居民人均可支配收入，分別為24725元、26675元、18871.8 9元、29023.04元、26729元。如果按照核心家庭為3口之家估算，每個(gè)家庭年均收入在人民幣6～9萬(wàn)之間。居民財(cái)富的迅速增加，對(duì)財(cái)富的保值和增值提出了更高的要求。這些錢(qián)如果放到銀行，隨著儲(chǔ)蓄利率不斷下調(diào)，在利息稅和通貨膨脹的影響下，這些財(cái)富非但沒(méi)有增加，反而減少，出現(xiàn)了“負(fù)利率”現(xiàn)象。更加嚴(yán)重的是，錯(cuò)誤的理財(cái)策略導(dǎo)致個(gè)人資產(chǎn)的隱性縮水，例如錯(cuò)過(guò)了購(gòu)房的最佳時(shí)機(jī)，房地產(chǎn)價(jià)格大幅度上升，進(jìn)而導(dǎo)致購(gòu)房能力下降，甚至根本買(mǎi)不起房了。所以，“理財(cái)”已經(jīng)成為時(shí)下普通百姓考慮最多的問(wèn)題之一?！　∪松哪膫€(gè)時(shí)期理財(cái)比較合適？答案是：一生都需要理財(cái)?！　　皞€(gè)人理財(cái)”，其實(shí)是一個(gè)人一生財(cái)富、職業(yè)、生活規(guī)劃的重要組成部分。在人生的不同階段，存在不同的理財(cái)需求。開(kāi)始職業(yè)生涯以后，如何合理安排自身和家庭的各項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，也成為非常迫切的問(wèn)題。包括投資理財(cái)策劃、房地產(chǎn)投資策劃、教育理財(cái)策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃以及遺產(chǎn)籌劃，都屬于專(zhuān)業(yè)的理財(cái)策劃業(yè)務(wù)。對(duì)處于“單身期”的年輕人來(lái)說(shuō)，成家立業(yè)是主要財(cái)務(wù)目標(biāo)。那么如何解決居住問(wèn)題，是租房還是購(gòu)房——這個(gè)問(wèn)題的決策，需要考慮房地產(chǎn)價(jià)格上漲因素、利率波動(dòng)因素、上班距離、未來(lái)子女讀書(shū)等等各種因素。教育理財(cái)策劃中，自身的教育規(guī)劃、子女的教育規(guī)劃，將受到教育費(fèi)用、事業(yè)的發(fā)展等因素的影響。雖然教育理財(cái)是各項(xiàng)理財(cái)中回報(bào)較高的一項(xiàng)，然而，子女的潛質(zhì)和愛(ài)好無(wú)法預(yù)測(cè)，是否能夠順利進(jìn)入向往的學(xué)校存在諸多不確定性。自身的發(fā)展，可能也需要教育投入。例如MBA教育，其學(xué)費(fèi)也在快速上升，即使在2008年金融危機(jī)形勢(shì)下，全國(guó)的MBA學(xué)費(fèi)還在上漲。這些理財(cái)問(wèn)題，都需要我們做出決策。

內(nèi)容概要

　　本書(shū)是一部通俗的個(gè)人理財(cái)方面的教材，也可以作為普通讀者的普及讀物。與其他理財(cái)方面的教材不同，作者從個(gè)人自我理財(cái)?shù)囊暯浅霭l(fā)，分析人生的不同階段和財(cái)務(wù)目標(biāo)，理財(cái)前所需要進(jìn)行的財(cái)務(wù)分析。然后，按照個(gè)人理財(cái)?shù)男枨筮壿?，依次闡述銀行、投資、房地產(chǎn)等方面的理財(cái)業(yè)務(wù)和注意要點(diǎn)?！　∪珪?shū)共分10章，首先從個(gè)人的人生階段劃分和相關(guān)財(cái)務(wù)目標(biāo)的描述切入，使得讀者能夠理解理財(cái)產(chǎn)品在各個(gè)人生階段的地位和作用。然后，介紹如何分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，以及個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的編制。從理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要出發(fā)，家庭理財(cái)中最重要的當(dāng)屬銀行產(chǎn)品。故本書(shū)在第3章安排較多篇幅，介紹了個(gè)人現(xiàn)金管理、銀行儲(chǔ)蓄和融資等方面的產(chǎn)品。在第4-10章，本書(shū)全面介紹了投資、房地產(chǎn)、教育、保險(xiǎn)、稅收、退休養(yǎng)老和遺產(chǎn)等方面的理財(cái)業(yè)務(wù)。  　本書(shū)適合經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生及教學(xué)人員使用，也適合知識(shí)層次較高、理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的一般民眾閱讀。

作者簡(jiǎn)介

桂詠評(píng)，男，副教授，金融學(xué)碩士生導(dǎo)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士?，F(xiàn)任上海大學(xué)國(guó)際工商與管理學(xué)院金融系副主任，上海投資學(xué)會(huì)理事，上海世界經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)員，上海錢(qián)幣學(xué)會(huì)會(huì)員。

書(shū)籍目錄

第1章　個(gè)人理財(cái)概述  第一節(jié)　個(gè)人理財(cái)  第二節(jié)　人生的階段和財(cái)務(wù)目標(biāo)  第三節(jié)　個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的步驟  第四節(jié)　金融理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展概況  本章小結(jié)  思考與練習(xí)第2章　個(gè)人財(cái)務(wù)分析  第一節(jié)　財(cái)務(wù)分析概述  第二節(jié)　個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表的編制與分析  第三節(jié)　個(gè)人現(xiàn)金流量表的編制與分析  本章小結(jié)  思考與練習(xí)第3章　現(xiàn)金與銀行產(chǎn)品策劃  第一節(jié)　現(xiàn)金管理  第二節(jié)　銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品  第三節(jié)　銀行卡  第四節(jié)　銀行融資產(chǎn)品  本章小結(jié)  思考與練習(xí)第4章　投資理財(cái)策劃  第一節(jié)　投資概述  第二節(jié)　投資工具  第三節(jié)　證券投資規(guī)劃程序  第四節(jié)　證券投資策略  本章小結(jié)  思考與練習(xí)第5章　房地產(chǎn)投資策劃　第一節(jié)　房地產(chǎn)投資基礎(chǔ)　第二節(jié)　房地產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及影響因素　第三節(jié)　房地產(chǎn)估價(jià)　第四節(jié)　居住規(guī)劃　本章小結(jié)　思考與練習(xí)第6章　教育理財(cái)策劃　第一節(jié)　教育投資策劃概述　第二節(jié)　教育投資策劃的方法　第三節(jié)　教育投資策劃工具　本章小結(jié)　思考與練習(xí)第7章　保險(xiǎn)策劃  第一節(jié)　保險(xiǎn)基礎(chǔ)  第二節(jié)　保險(xiǎn)產(chǎn)品  第三節(jié)　保險(xiǎn)策劃的方法  本章小結(jié)  思考與練習(xí)第8章　稅收籌劃  第一節(jié)　個(gè)人稅務(wù)籌劃概述  第二節(jié)　個(gè)人稅收制度  第三節(jié)　個(gè)人稅務(wù)籌劃流程  第四節(jié)　個(gè)人稅務(wù)策劃的基本方法  第五節(jié)　個(gè)人稅務(wù)籌劃策略  本章小結(jié)  思考與練習(xí)第9章　退休養(yǎng)老規(guī)劃　第一節(jié)　退休養(yǎng)老規(guī)劃概述　第二節(jié)　退休養(yǎng)老規(guī)劃的財(cái)務(wù)分析　第三節(jié)　退休養(yǎng)老規(guī)劃的工具　第四節(jié)　退休養(yǎng)老規(guī)劃的步驟　本章小結(jié)　思考與練習(xí)第10章　遺產(chǎn)策劃　第一節(jié)　遺產(chǎn)和遺產(chǎn)制度　第二節(jié)　遺產(chǎn)策劃的工具　第三節(jié)　遺產(chǎn)策劃程序　本章小結(jié)　思考與練習(xí)參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

　　第1章　個(gè)人理財(cái)概述　　第一節(jié)　個(gè)人理財(cái)　　二、個(gè)人理財(cái)概念的理解　　（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)象　　從上述概念可以看到，個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)象既包括個(gè)人，也包括家庭。在本書(shū)中，個(gè)人理財(cái)?shù)拇蟛糠謨?nèi)容，主要研究家庭的理財(cái)規(guī)劃。其主要原因在于：（1）目前多數(shù)個(gè)人的人生目標(biāo)，都是和家庭的形成、成長(zhǎng)、成熟等階段的目標(biāo)結(jié)合在一起的。一個(gè)大學(xué)生在完成學(xué)業(yè)后，首先將會(huì)考慮成立家庭，婚前理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定由此產(chǎn)生。順利結(jié)婚，即完成第一個(gè)人生目標(biāo)后，下一個(gè)人生目標(biāo)也產(chǎn)生了：考慮生一個(gè)寶寶。由這個(gè)目標(biāo)，就會(huì)衍生出女主人孕期保健和工作問(wèn)題、孩子出生以后的撫養(yǎng)和教育問(wèn)題，等等。因此，個(gè)人理財(cái)與家庭的演變過(guò)程是緊緊聯(lián)系在一起的。（2）社會(huì)中的多數(shù)人，都生活在一個(gè)具體的家庭中。個(gè)人的日常支付、大額消費(fèi)，都需要考慮家庭財(cái)務(wù)狀況、家庭其他成員的想法等。此時(shí)，家庭理財(cái)是全局的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是一個(gè)局部的問(wèn)題。很難想象，一個(gè)低收人家庭的成員，可以不顧家庭的實(shí)際情況和整體利益，購(gòu)買(mǎi)私人汽車(chē)。因此，個(gè)人理財(cái)應(yīng)該以家庭理財(cái)為前提，從大的方面服從家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和總體安排?！　≈档米⒁獾氖?，個(gè)人和家庭是相互聯(lián)系的兩個(gè)概念，但兩者之間的差異性是明顯的。由于個(gè)人在家庭中的角色不同，所承擔(dān)的責(zé)任也各異。而且，核心家庭中的夫婦雙方，工作性質(zhì)也不一定完全一樣，由此對(duì)理財(cái)目標(biāo)的要求也會(huì)不同。如果家庭成員中，其中一位是律師，經(jīng)常要跑不同的法庭為客戶(hù)出庭應(yīng)訴。而另外一位成員，是一個(gè)普通文員（或者其他類(lèi)型的職員）。那么，這個(gè)家庭就需要為律師購(gòu)置一輛私人汽車(chē)用于工作。然而，在家庭成長(zhǎng)期，置辦兩輛私人汽車(chē)，對(duì)于一個(gè)普通家庭恐難負(fù)擔(dān)。因此，這時(shí)的家庭理財(cái)，需要重點(diǎn)保證其中一個(gè)重要成員的需要。

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