搞懂金融的第一本書

內(nèi)容概要

　　為什么中國房價(jià)這么貴？為什么30年前的“萬元戶”現(xiàn)在連“浮云”都不是？人民幣升值對(duì)老百姓有影響嗎？中國股市為何賺錢如此之難……
　　金融，是個(gè)什么東東？它不只是經(jīng)濟(jì)新聞中的高頻關(guān)鍵詞，也不只是經(jīng)濟(jì)學(xué)家口中念念不忘的專業(yè)術(shù)語，而是和我們的衣食住行，和我們手中的錢袋子息息相關(guān)的一個(gè)個(gè)生活細(xì)節(jié)。
　　在《搞懂金融的第一本書》中，作者以幽默詼諧，通俗易懂的文字，結(jié)合觸手可及的生活現(xiàn)象，向我們介紹了淺顯的金融知識(shí)。從錢的歷史、紙幣的發(fā)明、銀行的產(chǎn)生、到通貨膨脹及金融證券的創(chuàng)立等等，為讀者剖析房價(jià)上漲、通貨膨脹、人民幣升值等金融現(xiàn)象背后的財(cái)富邏輯。深?yuàn)W復(fù)雜的金融學(xué)在作者筆下變得妙趣橫生，讀完本書，金融不再難懂。

作者簡介

　　文晞，凡夫俗子一枚，生于中原偏僻鄉(xiāng)野，學(xué)于京城未名湖畔，籍籍無名之輩也。
　　一直安安分分的文晞，有一天忽然發(fā)現(xiàn)，自己天天加班加點(diǎn)刻苦工作、不欠債不投機(jī)，看上去收入貌似逐年增加，但實(shí)際的消費(fèi)能力卻是一年更比一年窮。
　　疑惑不解之下，開始從貨幣、金融和經(jīng)濟(jì)歷史中尋求答案，終至恍然大悟，偶有所得，遂成此書。
　　自問寫書之時(shí)，不說假話、大話、空話、謊話、鬼話、官話、屁話和混賬話，只說實(shí)話和俏皮話，并竭力讓書中文字簡單明了，輕淺易懂。望讀者諸君享受閱讀之樂。作者郵箱：frozenlaugh@163.com；網(wǎng)名Lov_vinccy。

書籍目錄

第一章 錢是如何進(jìn)化的？
　錢是怎么來的？
　什么叫做錢？
　貨幣天然是金銀
　從金銀到金本位
　唯有黃金才是錢
　綠紙片變黃金
　世界從此不同
第二章 銀行是干什么吃的？
　它為什么叫“銀行”
　最早的銀行
　文藝復(fù)興教父
　不一樣的銀行
　從銀行到中央銀行
　中國銀行業(yè)的前世今生
　“欠條”與中央銀行
　一道數(shù)學(xué)題
　銀行的家族成員
第三章 加息咋就這么難
　錢為什么有利息？
　近代利率史話
　零利率與QE
　負(fù)利率之罪
　看不見的手
　利率是怎樣設(shè)定的
　想說加息不容易
　讓物價(jià)飛
　愛、恨、咳嗽和利率
第四章 美元為啥這么牛？
　貨幣“一哥”的出身
　美聯(lián)儲(chǔ)與美元
　馬歇爾計(jì)劃
　從黃金美元到石油美元
　狡詐的“楊白勞”
　紙幣的宿命
第五章 中國有多少錢？
　匯率
　匯率變遷
　“有罪的”外匯儲(chǔ)備
　不是靈丹妙藥
　外匯儲(chǔ)備怎么花
　不是雙贏是奴役
第六章 通脹還是通縮
　天上掉餡餅
　通脹的規(guī)律
　中國有多少錢
　很傻很天真的CPI
　通貨膨脹是一種病
　貧富差距誰之過
　未來，通脹還是通縮？
第七章 大城市的房價(jià)會(huì)不會(huì)降？
　相對(duì)值和絕對(duì)值
　“保障”還是“暴漲”
第八次的經(jīng)驗(yàn)
　香港啊香港
　他山之石
　神奇的國度
　房價(jià)必漲嗎？
　買房，不僅僅是居住
第八章 人民幣國際化，臆想還是理想？
　國際貨幣
　從德國馬克到歐元
　日元國際化之路
　“老大哥”與盧布國際化
　小國大貨幣
　人民幣國際化的條件
　零和游戲與綜合實(shí)力
　真諦
　貨幣國際化的軟實(shí)力
第九章　 誰是欠債天王
　村子里的怪事
　冰島的“國家破產(chǎn)”
　希臘的“技術(shù)性違約”
　難兄難弟好作難
　歐元淪陷，世上再無清白紙幣
　明星大國，明星印鈔機(jī)
　債務(wù)天王
　老去的世界
第十章　 神話到神器
　“神話”起源
　股票、股份公司與證券交易所
　“未來”就是期貨
　衍生的世界
　中國股市——離成熟有多遠(yuǎn)？
　天道酬“奸”時(shí)代
結(jié)束語

章節(jié)摘錄

　　房價(jià)必漲嗎？　　房價(jià)泡沫形成的根本原因，國外的歷史經(jīng)驗(yàn)都分析完了，但還有幾個(gè)中國“房價(jià)必漲”的論調(diào)也需要認(rèn)真對(duì)待，包括人口數(shù)量論調(diào)、城鎮(zhèn)化論調(diào)、年輕人結(jié)婚買房論調(diào)……　　好吧，這里用四根神針，來刺破這四個(gè)被別有用心的人刻意鼓吹的七彩大泡泡?！　≌撜{(diào)一：中國有13億人，都向往城市生活，尤其是大城市生活，所以城市住房，尤其是大城市住房需求幾乎是無限的，房價(jià)會(huì)一直上漲?！　〔环良俣ㄟ@個(gè)理論是正確的，那么，按照這個(gè)邏輯來分析，全世界有65億人口，都想去美國，都想去美國的大城市（要知道，美國大城市不要說戶籍限制了，連國籍限制都沒有，只要你有錢就能買房），所以，美國大城市的房價(jià)應(yīng)該會(huì)高到天上去……　　然而，現(xiàn)實(shí)卻是美國的房價(jià)（包括紐約等大城市）正在下跌，即便其他的大宗商品價(jià)格在一路上漲，美國大城市的房價(jià)卻是不跌就是萬幸，更別說大幅上漲了?！　槭裁疵绹績r(jià)會(huì)有這種情況？　　總結(jié)起來，只有一個(gè)原因，美國的房價(jià)對(duì)于全世界其他國家的人民來說還是太貴，所以只有美國的那3億人去消費(fèi)，而這3億人目前的消費(fèi)需求已經(jīng)飽和（很多美國人的房子面積總和都有一個(gè)籃球場那么大），所以房價(jià)開始下跌，而且很長一段時(shí)間內(nèi)幾乎不可能上漲?！　≈袊?dāng)前城市房價(jià)又何嘗不是如此？　　那些嚷嚷“人口數(shù)量一定會(huì)推升房價(jià)”的經(jīng)濟(jì)學(xué)家們也許忽略了以下這些事實(shí)：中國現(xiàn)在從農(nóng)村出來的打工者，每月工資能夠超過3000元的可謂是鳳毛麟角，而現(xiàn)在中國隨便一個(gè)大城市房價(jià)都在8000元/平米以上，即便是這些鳳毛麟角的“高級(jí)打工仔”一直保持3000元/月的工資，那么，要想買一個(gè)90平米左右的住房，也需要他們不吃不喝20年的總收入方能買得起。如此情況下，談何“人口數(shù)量一定會(huì)推升房價(jià)”？　　論調(diào)二：在中國未來十幾年內(nèi)，都有著強(qiáng)烈的城市化需求，城市化一定會(huì)造成房價(jià)上漲?！　∥覀円布俣ㄟ@個(gè)論調(diào)是正確的?！　∠瓤匆环輸?shù)據(jù)，據(jù)國土資源部的統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前階段，中國城市居民的人均住房面積為28平方米?！　“凑諊H平均的水平來衡量，28平米/人的居住面積，不算低，俄羅斯和東歐等許多人均GDP比我國高的國家，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這一標(biāo)準(zhǔn)呢?！　‘?dāng)前中國的城市化率是50％左右，據(jù)說它可以上升到70％～75％，所以20年之內(nèi)，中國的城市人口會(huì)另外增加3億人?！　?億人，那需要多少住房呢？　　不妨按照目前這個(gè)28平米/人的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算——未來20年，我們繼續(xù)假定普通農(nóng)民工的工資水平能夠增加到和國家公務(wù)員一樣的水平（以今天的體制來說，這個(gè)說法簡直是荒謬），所以新增加的3億人都能夠負(fù)擔(dān)得起一處房產(chǎn)（以今天的價(jià)格來看，這個(gè)說法也非?？尚Γ袊某鞘锌赡苄枰~外84億平方米住房，這也是未來20年內(nèi)，我國居民住房面積需求的最大可能?！　≡賮砜匆唤M現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，當(dāng)前中國已經(jīng)完成了超過20億平方米房產(chǎn)的建設(shè)，儲(chǔ)備的土地足夠容納另一個(gè)20億平方米——還有，當(dāng)前我國每年建筑業(yè)生產(chǎn)能力約為15億平方米！　　我們前面計(jì)算的是20年之內(nèi)中國的住房需求，結(jié)果你發(fā)現(xiàn)，如果按照目前的建設(shè)速度，5年之內(nèi)中國就可以完成這一目標(biāo)——那接下來15年會(huì)發(fā)生什么情況？　　你自己想想看吧?！　‘a(chǎn)能絕對(duì)過剩，沒有足夠的人來住滿所有的房屋，當(dāng)出現(xiàn)這一情況的時(shí)候，房地產(chǎn)價(jià)格只有一個(gè)前途——那就是大幅度降價(jià)，正如日本在過去的20年中經(jīng)歷的一樣?！　「膳碌氖?，房貸和更多注定賠錢的“鐵公基”的建設(shè)，可能是我國整個(gè)銀行系統(tǒng)貸款的主體（80%以上應(yīng)該沒有問題），死賬、壞賬問題將會(huì)摧毀現(xiàn)在拼命發(fā)放貸款的整個(gè)銀行系統(tǒng)，導(dǎo)致中國出現(xiàn)長期經(jīng)濟(jì)蕭條?！　∵@個(gè)方面，可能是我國房地產(chǎn)上漲不可持續(xù)的最致命原因?！　≌撜{(diào)三：中國現(xiàn)在城市里有很多年輕人，他們都要面臨結(jié)婚、生子的問題，因?yàn)樗麄兊男枨?，所以城市房價(jià)還要上漲?！　∵@個(gè)論調(diào)乍一聽似乎很有道理，但實(shí)際上，說這話的人根本不了解中國人口的年齡狀況?！　∥覈丝诮y(tǒng)計(jì)資料顯示，2009年是中國處于婚齡及生育年齡人口數(shù)量的頂峰，從2009年起，中國30歲左右因?yàn)榻Y(jié)婚、生子而需要購買房子的人口會(huì)持續(xù)下降，一直下降……　　從這個(gè)意義上說，2009年也將是我國城市房屋需求的頂點(diǎn)?！　?dòng)態(tài)來看，中國的計(jì)劃生育政策更是會(huì)導(dǎo)致未來20年的城市人口劇變?！　∥覀儾环料胂肟?，在我們當(dāng)前的城市里有多少房產(chǎn)是被60歲以上的人所擁有的，這些人在20年之后可能絕大部分已經(jīng)去世，他們遺留的房產(chǎn)會(huì)怎么處理?！　」P者就有2位50來歲的同事，很普通很普通的北京人，他們都只有1個(gè)孩子，他們自己有一套住房，夫妻雙方的父母也各有一套房子，而且他們也都給自己25歲左右的孩子買了一套房子——20年之后，他們的孩子也都會(huì)結(jié)婚，很有可能也都是獨(dú)生子女，這么算下來，想想這對(duì)年輕人手里會(huì)有幾套房子？　　是的，小兩口將至少擁有7套房子——難道，為了顯擺自己房子多，這小兩口從周一到周日，每天都換房子??？　　需要不了的時(shí)候，是不是要出售呢？這么多房產(chǎn)同時(shí)出售，價(jià)格會(huì)上漲嗎？　　所以，未來20年，在面臨人口老齡化以及人口總數(shù)下降的局面時(shí)，中國的房地產(chǎn)實(shí)際價(jià)值將不斷下降，并且一低再低?！　≌撜{(diào)四：中國人多地少，所以房價(jià)也應(yīng)該像香港一樣，一直不斷地上漲！　　這個(gè)觀點(diǎn)可是相當(dāng)受追捧，可不嘛，中國有13億人口呢，領(lǐng)土面積卻和只有3億人口的美國相當(dāng)，美國大城市房價(jià)1萬元/平米的話，咱中國豈不是至少得賣4萬元/平米！　　按照這種比較方法的話，用人民幣來計(jì)價(jià)，日本城市房價(jià)至少得賣10萬元/平米，最窮的孟加拉國房價(jià)也應(yīng)賣25萬元/平米，香港和新加坡賣100萬元/平米都是少的——相反，地廣人稀的加拿大、澳大利亞的房價(jià)只能賣1000元/平米！　　中國人口是多，但不是什么事兒都能扯上這個(gè)原因！　　就拿日本來說，日本全國領(lǐng)土面積37萬平方公里，中國領(lǐng)土960萬平方公里，中國面積是日本的將近30倍，人口是日本的10倍，中國房價(jià)按道理應(yīng)該是日本房價(jià)的1/3才對(duì)，可北京房價(jià)已經(jīng)和東京完全持平了！　　有人說中國西部大部分領(lǐng)土都不能用，所以應(yīng)該去掉——這些人難道沒有概念，人家日本絕大部分土地都是山地，也是不能用來蓋房子的！更何況，即便是中國東部和中部的領(lǐng)土相加，也是日本國土面積的20倍左右！　　房價(jià)上漲不上漲，只與可供蓋房子的土地面積有關(guān)，與國土面積基本沒有關(guān)系，世界上沒有哪個(gè)地區(qū)連蓋房子的土地都沒有——即便是世界上人口最擁擠的香港和新加坡！　　香港總面積1076平方公里，人口640萬；新加坡總面積683平方公里，人口370萬，按照前面這個(gè)論調(diào)計(jì)算的話，那房價(jià)還不得賣10億元/平米？　　可我們知道的是，新加坡的房價(jià)還沒有咱們的北京、上海高！　　即便是香港房價(jià)比北京、上海高出來不少，但我還是建議你用“谷歌地球（Google Earth）”看一下香港地圖——香港根本不是沒有地方蓋房子，而是70%可用于蓋房子的空地都被政府以“保護(hù)綠地”的名義給“圈”起來了，政府故意每年只拿出來一點(diǎn)點(diǎn)土地進(jìn)行拍賣，所以才導(dǎo)致香港的房價(jià)全球最貴！　　也就是說，政府故意壟斷土地供應(yīng)，才是房價(jià)昂貴的最根本理由——香港的模式，和中國內(nèi)地大城市的房價(jià)模式相仿。　　香港雖然房價(jià)高，但香港有便宜的物價(jià)（稅率低），有完善的社會(huì)福利和社會(huì)保障體系?！　「槐靥嵝录悠?！新加坡政府以幾乎每個(gè)家庭都能承受得起的低廉價(jià)格大量出售可供新加坡居民永久居住的房子（叫做“政府組屋”），哪怕是四室兩廳這樣我們可以稱之為“豪宅”的房子，價(jià)格也不過在600萬元人民幣左右，一般的100平米左右的房子，就人民幣150萬左右。額外強(qiáng)調(diào)一句，新加坡土地總面積還沒有北京市五環(huán)以內(nèi)面積大，所以人家的“郊區(qū)”可比咱們的市區(qū)還要近！　　對(duì)比一下，在新加坡買房子可以永久居住，中國大城市的房子最多不過擁有“70年產(chǎn)權(quán)”，還有所謂的“50年小產(chǎn)權(quán)”，哪一個(gè)更劃算呢？　　買房，不僅僅是居住　　不得不承認(rèn)，有一個(gè)關(guān)于房價(jià)上漲的論調(diào)，看起來我是無法反駁的——長期來看，紙幣終將貶值，而房屋是必需品，所以房價(jià)必漲?！　∵@個(gè)論點(diǎn)的前一半，也就是說論據(jù)，是正確的，但后面的結(jié)論卻不一定正確。　　紙幣逐漸貶值是一個(gè)全球性的趨勢(shì)，房屋也的確是必需品，所以這個(gè)論據(jù)并沒有錯(cuò)誤。這也正是筆者所說的以后房價(jià)在數(shù)字上不可能降價(jià)太多的原因——因?yàn)榧冃庞眉垘艜r(shí)代以后，為了“避免經(jīng)濟(jì)通縮”，政府印鈔票的步伐從來就沒有停過?！　〔贿^，一個(gè)政府為了保持自己的政權(quán)穩(wěn)定，它所選擇的貨幣貶值路徑一定是一個(gè)緩慢的過程，而不是像今天的津巴布韋幣一樣惡性貶值（1萬億元只能買到1個(gè)面包），如果政府刻意制造嚴(yán)重的通貨膨脹，2010年以來的中東國家可謂是最好的前車之鑒?！　±纾?dāng)年的大英帝國在1816年開始實(shí)施過短期的不兌現(xiàn)紙幣本位，導(dǎo)致當(dāng)時(shí)大約5%～10%的年通貨膨脹率，但當(dāng)時(shí)民眾對(duì)于商品價(jià)格不穩(wěn)定的憤怒就爆發(fā)了，動(dòng)輒游行示威，以致威脅到大英帝國的統(tǒng)治，于是導(dǎo)致英國在1821年開始恢復(fù)紙幣與金屬貨幣的兌換關(guān)系，隨后就是英帝國一個(gè)世紀(jì)的繁榮昌盛?！　‘?dāng)今世界大國之中，無論是美國、中國、日本、德國、英國、法國還是俄羅斯、巴西、印度，意大利或西班牙，一旦產(chǎn)生劇烈的通貨膨脹，國家政權(quán)的穩(wěn)定性一定會(huì)受到嚴(yán)重影響——這其中，政權(quán)的穩(wěn)定性和連續(xù)性最強(qiáng)的美國、英國、德國、日本恰恰是紙幣貶值速度最慢的幾個(gè)國家?！　∷?，如果沒有政權(quán)更迭之類的意外產(chǎn)生，人民幣的貶值也將是一個(gè)緩慢的過程。可是，中國大城市的房價(jià)呢，從1998年到現(xiàn)在，幾乎漲了10倍，已經(jīng)透支了未來紙幣緩慢貶值可能造成的名義價(jià)格上揚(yáng)?！　「螞r，當(dāng)前中國許多大城市房產(chǎn)的名義價(jià)格已經(jīng)達(dá)到了紐約、倫敦、東京、香港等世界最發(fā)達(dá)城市的標(biāo)準(zhǔn)，你還指望它能夠上漲嗎？德國的柏林，可謂是歐洲的政治中心，那你猜猜現(xiàn)在柏林的房價(jià)是多少——只有北京的1/2左右！　　你覺得中國大城市的普通居民，什么時(shí)候收入水平能夠達(dá)到紐約、倫敦、東京或者香港的普通居民的標(biāo)準(zhǔn)？或者，最次的，達(dá)到柏林人的收入水準(zhǔn)？　　房子是用來住的，否則，不管出于何種理由維護(hù)高房價(jià)，一旦遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通居民的購買能力，這種房價(jià)終歸是不可持續(xù)的?！　‘?dāng)然，這個(gè)論調(diào)有一個(gè)成立的前提——那就是除非中國央行極不負(fù)責(zé)任地天量增發(fā)貨幣，引發(fā)惡性通貨膨脹。　　然而，即使在惡性通貨膨脹的條件下，也可以肯定，房價(jià)的上漲速度與大宗金屬商品價(jià)格、與原油價(jià)格、與糧價(jià)相比，一定是上漲最慢的那一個(gè)。　　很多普通老百姓抱有這樣一個(gè)觀點(diǎn)——因?yàn)榉孔邮潜匦杵?，哪怕我祖宗八代攢一輩子錢用來買房子，只要買房是用來住的，下跌或者上漲與我的生活無關(guān)！　　可憐小百姓所不知道的是——不管房價(jià)上漲還是下跌，都會(huì)有人利用你的這種思路，大肆搜刮你的財(cái)富！　　人穿衣服是不是必須？　　正常情況下賣100元一條的牛仔褲，占你每月收入的1%，現(xiàn)在突然賣到了10000元，占你每月收入的100%，你難道會(huì)認(rèn)為：“我只要是買來穿的，貴不貴都與我無關(guān)？”　　財(cái)富是什么？財(cái)富是保證你這輩子過上理想生活的時(shí)間！　　對(duì)于有些人來說，花掉他們財(cái)富的1%甚至更低就可以輕松買到一套房子，而對(duì)于我們大多數(shù)普通人來說，花掉的卻是我們一輩子所創(chuàng)造的財(cái)富！　　我們的紙幣價(jià)值可能會(huì)動(dòng)輒變化，但除非你擁有某方面的天賦，否則我們絕大多數(shù)普通人，這輩子所能創(chuàng)造的財(cái)富卻基本上是個(gè)定值——如果你把絕大部分財(cái)富都用在這一樣?xùn)|西上，那么就不能用在另外的東西上！　　對(duì)于中國普通百姓來說，買房子，相當(dāng)于人生中最大的一筆財(cái)富支出，無論你買房是用來居住還是用來投資，買房都與你息息相關(guān)，與你這一輩子所創(chuàng)造的財(cái)富息息相關(guān)——在買房之前，你應(yīng)該考慮一下更長久的人生……　　記住，你選擇現(xiàn)在買房子，就是在今天花掉這輩子所創(chuàng)造的財(cái)富，從現(xiàn)在開始，你就不得不選擇一輩子緊緊巴巴地過日子，整天戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，怕失去工作，怕老板給你臉色，怕這怕那，怕到最后，只能勒緊褲腰帶，一輩子點(diǎn)頭哈腰、低眉順眼、逆來順受地給銀行當(dāng)房奴！　　因?yàn)椋坏┠闶ッ總€(gè)月的收入，還不起月供，房子馬上會(huì)被銀行沒收！　　相反，現(xiàn)在你選擇租房，10年后或者20年后買房子，那個(gè)時(shí)候，雖然房子可能價(jià)格沒有啥變化，但其價(jià)值已經(jīng)大大降低，占你這輩子所能創(chuàng)造的財(cái)富比例會(huì)大幅度下降?！　∪绻阋欢ㄒx擇現(xiàn)在買房，最強(qiáng)大的理由不是什么“為了居住”，而是要有人給你保證，未來房價(jià)還要像過去7年一樣大幅度上漲，而且上漲幅度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你的工資收入、遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社會(huì)物價(jià)上漲速度——唯有如此，你買房子才有可能實(shí)現(xiàn)所謂的“財(cái)富增殖”?！　】上У氖?，根據(jù)前面的說法，筆者認(rèn)為，按照真實(shí)價(jià)值計(jì)算，2011年中國大城市的房價(jià)，差不多就相當(dāng)于2007年中國股市的5000點(diǎn)，甚至是5500點(diǎn)！　　所以，綜合各種因素，總結(jié)下來，有必要再重復(fù)筆者的結(jié)論：　　中國大城市房價(jià)絕對(duì)不可能再次大幅度上漲，但阿拉伯?dāng)?shù)字表現(xiàn)出的價(jià)格卻很難下跌！　　價(jià)格可能不會(huì)下跌，但相對(duì)于其他商品，房地產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值卻在未來20年一定不可能上漲，而是下跌、下跌、再下跌……　　當(dāng)然，你可以不信筆者所說，就是錢多，為了改善自己的生活質(zhì)量，那你就趕緊買房吧！　　……

編輯推薦

　　比《貨幣戰(zhàn)爭》更通俗，更實(shí)用?！　⊙a(bǔ)腦金融常識(shí)的同時(shí)，明確未來十年投資理財(cái)、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)自由的大方向。

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