金融界不告訴你的真相

前言

玄之又玄的秘密——金融及真相在中國資本市場近20年的職業(yè)生涯中，近年來我明顯感覺到普通百姓對金融理論學習的熱情愈益高漲。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步完善和對外開放步伐的不斷擴大，金融活動日益廣泛地滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，金融與百姓的生活日益緊密地聯(lián)系在一起。老百姓日常的存款取款、刷卡消費、買賣股票、購房貸款、購車貸款、保險，甚至交納水電、煤氣、電話費等，都離不開與金融打交道，可以說金融與老百姓的生活息息相關(guān)。金融與百姓之間的距離很近。然而，金融又離老百姓很遠。從經(jīng)濟學大師凱恩斯的早期理論，到諾貝爾經(jīng)濟學獎得主保羅·克魯格曼等人的當代經(jīng)典金融學，對尋常百姓來說，金融術(shù)語高深莫測，金融問題似是而非。用金融專業(yè)術(shù)語來解釋問題，往往很難理解，很難記憶，更談不上自如地應(yīng)用。因此我們迫切需要一些通俗易懂的金融書籍來豐富我們的金融知識。特別是改革開放30多年來中國經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，金融知識日新月異，金融領(lǐng)域走進千家萬戶。隨著人們文化水平的提高，求知欲不斷地增長，金融這個在以前看似高深莫測的經(jīng)濟領(lǐng)域已經(jīng)被越來越多的百姓熟知。

內(nèi)容概要

　　信用卡，基金，保險，股票……；金融性衍生商品，投資理財……；這一個個的名詞，在普通百姓的眼里，是無比高深、艱澀的理論或事物，是只有金融專家才說得清、道得明的，所以必然都是科學的，同時也是為老百姓服務(wù)的。但事實果真如此嗎？站在百姓的立場上來看，銀行強打的基金就一定是最贏利的嗎？保險公司重磅推出的保險真的是最經(jīng)濟、最有利的嗎？信用卡所帶來的提前消費是不是真的有益無害？金融知識的多寡，決定窮人和富人的差距。打開《金融界不告訴你的真相》，我們將告訴你一個真實的金融界。閱讀《金融界不告訴你的真相》，我們會為你揭開金融界朦朧的面紗，為你講述金融界永遠都不會告訴你的真相。

作者簡介

萬瑞君，臺灣輔仁大學歷史系畢業(yè)，曾獲第22屆曾虛白新聞獎，曾任多家報社的財經(jīng)、社會、政治及生活組記者。此外，還擔任上海商業(yè)咨詢顧問、中國臺灣投資經(jīng)營協(xié)會的咨詢顧問。著有《前進中國找錢途》、《搶攻中國網(wǎng)路市場》、《搶攻上海金飯碗》、《遠見中國經(jīng)濟天下》等多部熱銷通俗經(jīng)濟類讀本。

書籍目錄

第一章 提升你的金融獲利指數(shù)金融機構(gòu)拿著我們的錢賺錢金融機構(gòu)的所有權(quán)是大眾的一本萬利的“薄本生意”買賣金錢的都是金融機構(gòu)“螞蟻搬家”的金錢游戲金融專業(yè)知識決定你的財路要維權(quán)先要吃透“游戲規(guī)則”金融交易都是以買賣“契約”的形式進行的通貨（金錢）是所有金融交易的唯一標的物衍生性金融商品是種“大富翁”游戲衍生性金融商品的種類你正在墮入“籠中老鼠”的賽跑游戲第二章 最具代表性的衍生性金融商品——保險保險公司要賺錢：核保從寬，理賠從嚴“推銷話術(shù)”讓你防不勝防保險業(yè)務(wù)員騙死人不償命投資型保單是精心設(shè)計的錢坑陷阱保險公司強打的一定是低獲利、高保費的產(chǎn)品純保險永遠是保險公司的獲利保證保險是基于信賴原則，但輕信業(yè)務(wù)員不可取保險公司采取分區(qū)責任制，任何業(yè)務(wù)單位的口頭承諾都不可靠發(fā)生保險糾紛時，要維權(quán)到底保險的觀念要正確，保險是買保障不是買發(fā)財保障資產(chǎn)所保障的并不是資產(chǎn)本身而是費用買保險時什么都能賠，最后其實很多不能賠一切都要以白紙黑字為準第三章 象征信用經(jīng)濟時代的衍生性金融商品——信用卡謹慎消費，信用至上信用卡不是身份的象征，也無法體現(xiàn)財富實力信用卡消費等于消費性金融貸款信用卡循環(huán)利息很高，而循環(huán)的是利息沒有本金無息分期其實是種消費陷阱只要“刷”，發(fā)卡銀行就有得賺不會白白送給你的信用卡紅利積分使用紅利積分消費者還要花錢消費者沒有任何持卡權(quán)利銀行可以隨時徑自調(diào)整信用額度讓你消費成癮信用卡主動升級，又是個要錢的手段信用卡債務(wù)屬于一般性借貸，與背信、詐騙罪無關(guān)銀行與商家聯(lián)手賺得更多重視信用卡的持卡人簽名用現(xiàn)金打折購買，比用信用卡更劃算消費者要想致富，先要戒掉信用卡第四章 金融機構(gòu)的印鈔機——共同基金銀行強打的基金，不一定是績效最好的基金管理費使基金公司包賺不賠你所看到的基金凈值，不見得是真正的基金績效基民的利益最怕受到“老鼠倉”的侵害所謂的“內(nèi)幕消息”絕大部分都是假的銀行不會告訴你，基金經(jīng)理人是誰一朝天子一朝臣，當心申購到無主基金基金投資人無法直接接觸操盤者基金銷售有三大部分：銷售銀行、管理銀行與基金公司申購海外基金需要注意的地方私募基金永遠不會公開操作方法股評都是不炒股票“炒”股民請不要陷入職員推薦的陷阱中第五章 就算問了也不會說的內(nèi)幕貸款合約充滿了法律灰色地帶的陷阱締約時要謹防被金融機構(gòu)設(shè)計勇于面對壟斷行業(yè)的“霸王條款”理財產(chǎn)品“零收益”背后的貓膩“包賺不賠”只會停留在口頭承諾上對于不了解的金融商品要持謹慎態(tài)度紙黃金也是一種契約交易所謂指數(shù)型房貸浮動利率，永遠是主動升不主動降低小心別上當，優(yōu)惠存款并不優(yōu)惠銀行理財顧問不可信投資理財也需要“貨比三家”“等額本息還款”房貸暗藏玄機假按揭是場危險的“套現(xiàn)”游戲

章節(jié)摘錄

金融機構(gòu)的所有權(quán)是大眾的在社會經(jīng)濟活動中，無論是已開發(fā)的市場，或是開發(fā)中的市場，基本的市場結(jié)構(gòu)是明確的，可以概分為：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)林漁牧業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)及服務(wù)業(yè)四大類。除了服務(wù)業(yè)中的金融服務(wù)業(yè)之外，不管是從事什么產(chǎn)業(yè)，流程大抵都是：生產(chǎn)出產(chǎn)品（不論產(chǎn)品的形式、內(nèi)容）以后，到市場銷售賺取利潤。唯獨金融服務(wù)業(yè)不是這樣！金融機構(gòu)不需要生產(chǎn)“產(chǎn)品”，更沒有產(chǎn)品銷售的問題，因為金融機構(gòu)的產(chǎn)品就是通貨（鈔票），而且還是儲戶的鈔票。任何一個市場在發(fā)展的過程中，金融機構(gòu)都扮演著“大水庫”的角色，“灌溉”市場上投資與消費兩端。在市場發(fā)展之初，“集資”是至關(guān)重要的工作，而集資的工作由誰來做呢？由個人嗎？無論這個人是否為企業(yè)負責人，靠著個人之力集資是非常艱難的工作，很難達到一定程度的經(jīng)濟規(guī)模，并發(fā)揮出投資的經(jīng)濟效益。所以市場上的集資工作通常都交給金融機構(gòu)進行，然后企業(yè)再向金融機構(gòu)借貸投資。對此金融機構(gòu)就能在市場上發(fā)揮出“大水庫”的作用，成為資源集中的中心。雖然金融機構(gòu)是市場上的大水庫，但是大水庫的所有權(quán)卻不是水庫管理員的，這一點經(jīng)常會被忽略甚至是誤解！因為大水庫所有的涓滴細流，并不是大水庫原來就有的，而是匯自于四面八方的，就像是金融機構(gòu)中的所有資金，都是來自于市場上一般大眾的存款或投資，這些資金雖然存放在金融機構(gòu)并由管理者統(tǒng)一管理運用，但并沒有改變資金的所有權(quán)，資金的所有權(quán)還是屬于儲戶或投資人的，所以金融機構(gòu)的經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)是涇渭分明的。簡單地說，金融機構(gòu)在市場上不是終極行業(yè)，應(yīng)該屬于中介業(yè)。金融機構(gòu)與一般中介業(yè)的不同之處在于，一般中介業(yè)中介的是商品，而金融機構(gòu)所中介的直接就是金錢，而且是儲戶或投資人的金錢，但獲利卻通常都是經(jīng)營管理者先得。這種情況雖說是明顯地不合理，卻也無可奈何！因為在市場上并不是人人都可以進行“集資”的行為，而金融機構(gòu)之所以可以公開“集資”，是得到政府的法律授權(quán)及政策承認的。金融機構(gòu)的所有權(quán)雖然是屬于投資大眾以及儲戶的，但是這些名義上的“老板”卻不能參與到金融機構(gòu)的經(jīng)營管理中。如果想直接參與金融機構(gòu)的經(jīng)營管理，唯一的方法就是取得法律的授權(quán)，也就是成為金融機構(gòu)的股東，而且還要是大股東才能接觸并且掌握到金融機構(gòu)的經(jīng)營管理的權(quán)力。一本萬利的“薄本生意”自有資本比率，即金融機構(gòu)營運資金中自有資本所占的比率。自有資本比例越高，則金融機構(gòu)體質(zhì)越健全，抗風險能力越強。金融機構(gòu)的自有資本額的比例究竟是多少呢？坦率地說，每個市場并不一樣，沒有統(tǒng)一的標準，不過，還是有個約定俗成的比例：按照國際金融市場的慣例，一般金融機構(gòu)的自有資本額的比例是8％。這是什么意思？如果某一家金融機構(gòu)的總資產(chǎn)是100億，其中有8億必須是由股東出資的；換一個角度說，若是有人出資8億元籌組成立一家金融機構(gòu)，這家金融機構(gòu)可以吸收92億元的存款，或是做100億的生意。換言之，只要金融機構(gòu)的自有資本額的比例大于或等于8％，這家金融機構(gòu)就會被視為正常運作；如果自有資本額的比例不足8％，就會被政府要求增資，否則就會依照相關(guān)法令，以資本額不足的理由，由相關(guān)主管機關(guān)強行接管！另外，為什么只要出資8％就能做100%的生意？在市場上，不管是從事哪一個行業(yè)，都是人在賺錢。俗話說：“錢是四條腿、人是兩條腿，所以人賺錢很辛苦！”可是金融行業(yè)除外，因為金融機構(gòu)中介的就是金錢，做的就是錢賺錢的生意，而且還可以“以小搏大”，客觀上當然要比其他行業(yè)容易賺到錢，這是事實。在保險行業(yè)有一種業(yè)務(wù)叫“再保險”。這種再保險可以使保險公司做成遠遠超越自己風險承擔能力的大宗交易。假如，有人從a那里買了一份巨額的保險，a覺得萬一出了風險自己無力獨自承擔，于是a找到b，在b那里為自己上了-份再保險，與b共同承擔責任。這就是再保險。再保險業(yè)務(wù)是國際保險市場上通行的業(yè)務(wù)。它可以使保險人避免危險過于集中，規(guī)避掉因一次巨大事故的發(fā)生而無法履行支付的賠款義務(wù)，對經(jīng)營保險業(yè)務(wù)起到了穩(wěn)定作用。再保險業(yè)務(wù)基本上可以分為以下幾類：以保險金額來計算再保險責任的比例再保險，以賠款來計算再保險責任的超額再保險以及由此而衍生的按賠付率計算再保險責任的再保險等。因為金融業(yè)在國內(nèi)是特殊行業(yè)，金融機構(gòu)不但有法律的授權(quán)，而且還有政府的政策扶植。

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