從小就該知道的9堂理財(cái)課

前言

　  說到錢，你是怎樣想的？　  錢就是一切，因?yàn)闆]錢就沒法買自己想要的東西。某種程度上，錢能買來幸福，因?yàn)樗械臇|西，都要拿錢去買?！? ——艾琳，12歲　  只要我做了某件事情賺到錢，媽媽總讓我在筆記本上記下來做了件什么事、什么時(shí)候做的這件事，以及賺了多少錢，但她從不告訴我這樣做的原因。為什么我要這樣做？　  ——邁克爾，13歲　  有件事情我真的很想知道：一個(gè)普通的美國(guó)人一年究竟花多少錢？　  ——塔米卡，14歲　  上面那些，就是美國(guó)的孩子們?cè)谡劦藉X時(shí)想到的，或者說他們想不通的事情。你會(huì)說：“你怎么知道呢？”　  我是一位個(gè)人理財(cái)專家。所謂個(gè)人理財(cái)，就是幫助現(xiàn)實(shí)生活中的人們（比如說，你的爸爸媽媽、老師，還有你自己）處理他們自己的錢。你也許在電視上看到過我談?wù)撳X（我經(jīng)常在“今日秀”節(jié)目上出現(xiàn)，而且還擔(dān)任《拉里？金直播》、《芝麻街》和《奧普拉脫口秀》等節(jié)目的嘉賓），而且我還寫過六本針對(duì)成年讀者的書，那些書通俗易懂，探討怎樣存更多錢、賺更多錢，以及怎樣擺脫債務(wù)。但這本書是我第一次寫給孩子們的書?！? 坐在電腦面前開始敲字的時(shí)候，我想，首先要向你了解一些事情，也許會(huì)對(duì)我寫好這本書有所幫助。比如說，你對(duì)錢了解多少？還有哪些是你不知道的？或許最為重要的是，關(guān)于錢，你真的想了解些什么？我有兩個(gè)孩子，一個(gè)13歲，一個(gè)16歲，因此我知道，如果書里盡講一些孩子們根本不感興趣的東西，還不如不寫。那樣的書會(huì)被他們?nèi)拥酱驳紫?，沾上厚厚的灰塵?！? 這也正是我要做一些準(zhǔn)備工作的原因。去年，我花了大約三個(gè)月時(shí)間，與全美各地的中學(xué)生進(jìn)行了交流。我問了他們一些問題，比如：像你一樣的孩子，往往通過什么途徑賺錢（工作、別人送的禮物，還是爸爸媽媽給的零花錢）？是否開設(shè)了銀行賬戶？是否知道信用卡和借記卡？對(duì)各種東西的價(jià)格（從日常的食物到嶄新的汽車）知道多少？知不知道各種不同職業(yè)的人（演員、醫(yī)生、運(yùn)動(dòng)員、總統(tǒng)…等）能賺到多少錢？要有多少錢才能稱得上富翁？經(jīng)濟(jì)是怎樣運(yùn)行的？等等。最重要的是，我認(rèn)真地傾聽了孩子們問我的許多許多的問題。　  所以，我才寫了這本書。在許許多多和你一樣大的孩子的幫助下，我為你寫了這本書。書里既有很多你經(jīng)常想問的問題（以及那些我覺得最有趣的問題），還有那些問題的答案，希望你能喜歡它。為了讓你喜歡，我還寫了很多對(duì)你來說很特別的東西，以幫助你理解書里的內(nèi)容，包括有趣的事實(shí)、微不足道的瑣事、怎樣可以賺到錢（孩子佐伊告訴我，“我不只是幫別人照顧小孩才能賺到錢哦”）以及養(yǎng)育一個(gè)像你這樣的小孩到底要花多少錢，等等。另外，書里還有快速問題和智力題。但必須告訴你的是，盡管我希望你喜歡這本書，但我更希望你覺得這本書對(duì)你長(zhǎng)大后怎樣理財(cái)有所幫助。如果你最想做的事情就是賺錢，那我希望讀完這本書以后，你知道怎樣去賺更多的錢?！? 為什么？因?yàn)榘赵f過，“錢就是一切，沒錢就沒法買自己想要的東西。某種程度上，錢能買來幸福，因?yàn)樗械臇|西，都要用錢去買。”　  其實(shí)我并不完全贊成艾琳的這些話。我不相信錢是最重要的，我覺得你身邊的人比錢更重要。而且我也知道，錢越多并不一定越幸福。只要你有了足夠的錢，你就能過上舒適自在的生活，即便你不像職業(yè)運(yùn)動(dòng)員或搖滾明星那樣富有，也能過得非常幸福。但艾琳的話也有說得對(duì)的地方，那就是：錢是一個(gè)非常非常重要的工具。你要花錢才能買到生活中需要的東西，衣食住行，看病上學(xué)，都需要錢。甚至你還需要更多的錢，才能買到很多你想要的東西。如果沒錢，至少不能買那些你想要的東西，那樣一來，你很有可能非常不開心，因?yàn)槟阌X得生活很艱難。如果生病了或受傷了，沒錢就沒辦法去看醫(yī)生。如果沒錢，你也許不能住到離你的公司或?qū)W校很近的地方，因?yàn)槟抢锏姆孔油ǔ６己苜F。還有，如果沒錢，你也許不能晚上出去玩、到外地度假，等等?！? 正因?yàn)槿绱?，精明地理?cái)變得十分重要，包括怎樣賺錢、花錢、存錢、投資和捐款，你也能理解為什么錢有些時(shí)候會(huì)讓人變得如此瘋狂。此外，了解美國(guó)的金融和經(jīng)濟(jì)體系究竟如何運(yùn)轉(zhuǎn)也很重要。　  瞧，你的曾祖父及祖父生活的年代，都有別人來照顧他們的基本生活。他們?cè)谀臣夜竟ぷ鳎桓删褪呛芏嗄辏ㄍǔＪ菐资辏?，到他們退休的時(shí)候，可以從公司拿到一筆年金，終生受用。他們還有社會(huì)保險(xiǎn)，這是由政府提供，用來補(bǔ)充年金的另一筆收入。另外，他們還有由政府提供的健康保險(xiǎn)——聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣，一旦他們生病了，就不用愁沒有錢看病。　  遺憾的是，你（還有你的爸爸媽媽）并沒有生活在那樣的年代。你生活的這個(gè)年代，必須要靠自己掙錢，才能滿足你的需要。很可能在你一生的職業(yè)生涯中，你不會(huì)像你的祖父母那樣終生只為一兩家公司工作。你也許經(jīng)常跳槽，不斷地?fù)Q公司。你也許有四種不同的職業(yè)。幸好在我寫這本書的時(shí)候，美國(guó)國(guó)會(huì)通過了《醫(yī)療保險(xiǎn)改革法案》（該法案讓你今后能夠看得起?。饶銓硗诵輹r(shí)，不會(huì)再有年金了。相反，你會(huì)有一個(gè)退休賬戶，賬戶里的那些錢，是你在工作的時(shí)候，從你的工資中一點(diǎn)點(diǎn)扣下來的，除此之外再?zèng)]有別的來源。社會(huì)保險(xiǎn)能夠保證你退休以后衣食無憂嗎？也許能，但是，它很可能不足以讓你過上我們前面講過的舒適生活。正因?yàn)槿绱耍绻憔鞯乩碡?cái)，學(xué)會(huì)怎樣存錢和投資，將來你就能夠自己照顧好自己?！? 我說這些，并不是嚇唬你。事實(shí)上，我預(yù)想的是最糟的情況。你需要了解，能夠管好自己的錢，有多么重要的意義?！? 除此之外，那些精于理財(cái)?shù)娜撕芸炀蜁?huì)意識(shí)到，盡管有錢不一定會(huì)讓他非常幸?；蛐疫\(yùn)，但是，有錢意味著他有了很多選擇?？诖镉绣X，他就可以做出很多決定：不僅是買哪雙運(yùn)動(dòng)鞋、哪款牛仔褲，或者買哪種智能手機(jī)，而且還可以決定買哪個(gè)牌子的汽車，以及在怎樣的生活小區(qū)里居住。有了錢，你還可以決定你一年工作多長(zhǎng)時(shí)間、休多長(zhǎng)時(shí)間的假等等?！? 最重要的是，有了錢，你就獨(dú)立了，自由了。如果你在銀行里存了一筆錢，你可以決定不再跟父母住在一塊（爸爸媽媽們，我并沒有冒犯你們的意思，但這的確是很多孩子的真實(shí)想法）。如果有錢，你還可以選擇逃離糟糕的場(chǎng)面。我母親還是個(gè)少女的時(shí)候，我的外公外婆總要她在約會(huì)時(shí)自己帶上零錢。外公外婆告訴她，如果不喜歡那個(gè)男孩，或者是生他氣了，可以自己叫輛出租車或者跳上公共汽車，迅速離開他。如今的現(xiàn)實(shí)也差不多。如果你有一筆錢，你可以放心地辭掉自己不喜歡的工作，或者擺脫某種惡劣的關(guān)系。如果沒錢，你不僅什么都做不了，或許還不得不繼續(xù)干不喜歡的工作。　  事實(shí)上，如果你自己不理財(cái)，你的爸爸媽媽、你未來的老婆（老公）、老板，還有你的政府，也都不會(huì)幫你理財(cái)。這本書的內(nèi)容，也許不是你能在學(xué)校里學(xué)到的東西，但它對(duì)你未來的人生真的非常重要。

內(nèi)容概要

　 ★ 孩子們關(guān)于金錢的奇思妙想在書中一覽無余：幫父母了解孩子的想法，讓孩子找到想要的答案！
　 ★
經(jīng)濟(jì)和你，你和你的錢，工作賺錢，零花錢，省錢訣竅，存錢的好地方，精明花錢，錢“生”錢，金錢與幸福，九大知識(shí)點(diǎn)連連看，全面培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)頭腦！
　 ★ 語(yǔ)言淺顯易懂，以生活為例，讓孩子們?cè)趯W(xué)習(xí)中輕松理解經(jīng)濟(jì)，樂于接觸金融與理財(cái)領(lǐng)域。
　 ★
作者是知名暢銷書作家和資深理財(cái)大師，育有兩個(gè)孩子，深入了解孩子們感興趣的話題，教授孩子們理財(cái)技巧的同時(shí)也是在與父母?jìng)兎窒碛齼航?jīng)驗(yàn)。

作者簡(jiǎn)介

　
琴恩·查茲基，美國(guó)NBC電視臺(tái)“今日秀”節(jié)目著名財(cái)經(jīng)編輯，資深理財(cái)專家，多次參與“脫口秀女王”奧普拉·溫弗瑞的節(jié)目，其作品經(jīng)常發(fā)表在《美國(guó)周末》、《時(shí)代》、《金融》和《紐約每日新聞》等著名報(bào)刊雜志上。在投資理財(cái)領(lǐng)域，她是一位頗具影響力的知名暢銷書作家，出版過《金錢911》、《掃除債務(wù)》、《不必成為富人》以及《掙錢，沒有借口》等著作，指導(dǎo)了數(shù)百萬成年人成功理財(cái)。

書籍目錄

致謝
引言 為什么你應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀這本書
第1課 經(jīng)濟(jì)是怎么回事
　拿張鈔票仔細(xì)瞧瞧
　誰來管理國(guó)家的錢
　第2課 你和你的錢
　第3課 賺錢
　你該怎么做
　向政府繳稅
第4課 花錢
　嗚，錢會(huì)讓你生病嗎
　爸爸媽媽開的銀行
　怎樣讓爸爸媽媽多給些零花錢
　需要的東西和想要的東西
　支付零花錢的“摩登”方式
　假錢
第5課 少花錢，多賺錢
　下定決心存錢
　慢慢地存錢
　10%存錢法
第6課 該把錢存在哪
第7課 精明地花錢
　買東西的三大準(zhǔn)則
　購(gòu)物關(guān)鍵詞
　最佳的付款方式是什么
　使用信用卡的最佳方法
　良性債務(wù)和不良債務(wù)
　借記卡：最新的解決方案
　讓我們談?wù)劧Y物卡
第8課 讓錢“生”錢
　賭博與風(fēng)險(xiǎn)之間的區(qū)別
　哪些錢應(yīng)當(dāng)用來投資
第9課 為什么錢讓人們瘋狂
　錢緊，脾氣就大
　到底是誰的錢
　錢和是與非的問題
　捐款的樂趣
　最后的話
附錄A　錢的簡(jiǎn)短歷史
附錄B　錢是怎樣造出來的
名詞解釋
　　

章節(jié)摘錄

　  好了，現(xiàn)在你或多或少地了解了世界上的經(jīng)濟(jì)是怎樣運(yùn)行的，接下來讓我們重點(diǎn)討論一下在你的一生中錢會(huì)發(fā)揮什么作用。為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的成功，也就是說，為了有朝一日變得富有，滿足自己的愿望，你必須遵守三個(gè)基本原則：　  1. 必須賺錢?！? 2. 必須多賺錢，少花錢?！? 3. 必須把你沒花完的那些錢存起來并進(jìn)行投資，讓它變得更多?！? 把這些原則，想象成你在用洗發(fā)水洗頭發(fā)：第一步，涂上洗發(fā)水；第二步：揉搓頭發(fā)；第三步：漂洗干凈，再反復(fù)進(jìn)行下去。反復(fù)不斷地遵循上述三個(gè)基本原則，你就會(huì)富有起來?！? 呵，你一定百思不得其解吧。你肯定不相信我。你一定在想，如果變成富翁有那么容易的話，為什么世界上還有那么多的窮人？為什么很多人日子過得十分艱難？為什么很多人在理財(cái)上出現(xiàn)問題，或者欠了債？其中有什么秘訣嗎？　  秘訣在于，這三項(xiàng)基本原則，聽起來很容易做到，但在現(xiàn)實(shí)中呢，要經(jīng)常不斷地遵守它們，每天堅(jiān)持下去，并不是那么容易。你要形成良好的習(xí)慣，要有自制力，而且要嚴(yán)格要求自己。為什么？因?yàn)橛袝r(shí)候，上面這三項(xiàng)基本原則中的某一項(xiàng)，意味著你要放棄另一件事情，而那也許正是你喜歡的事情?！? 讓我們來看看第一條原則：賺錢。賺錢通常涉及到工作（沒錯(cuò)，有些賺錢的方法不需要工作，比如投資，那些收入稱為被動(dòng)收入，我們隨后將稍加討論）。工作，就意味著你要花時(shí)間做一些事情，以便賺取工資，而不是整天和朋友閑逛、上網(wǎng)、玩游戲。不管你做什么工作，它都可能不如別的事情那么有趣。你花多少時(shí)間在工作上，花多少時(shí)間去玩，是你必須做出的選擇。但你要理解：大多數(shù)人，要賺到足夠的錢來買他們目前所需的東西，并且為將來的生活而做準(zhǔn)備，唯一的方式便是努力工作。　  問：一個(gè)成年人，究竟要賺多少錢，才能使生活過得舒適自在？　  答：10萬美元，用于支付帳單和購(gòu)買食物！　  1000美元?！? 很多！　  100萬個(gè)游戲幣！　  足夠買食物、衣服和房子的錢。　  事實(shí)上，在今天的美國(guó)，一個(gè)家庭每年大約要6萬美元，才能過上舒適自在的生活。但這一數(shù)目，很大程度上取決于你居住在什么地方。沿海地帶通常比內(nèi)陸地區(qū)的生活成本更高?！? 三項(xiàng)基本原則中的第二項(xiàng)，也就是要少花錢，多賺錢，需要你在有趣的事情和也許不那么有趣的事情之間做出選擇?；ㄥX是非常愉快的，至少對(duì)很多人來說是這樣。你也許聽你媽媽或姐姐說起過“購(gòu)物療法”，就是說，當(dāng)她們心情不好時(shí)，大肆購(gòu)物會(huì)讓她們感覺很好。對(duì)很多人來說，那種方法的確管用（盡管只是短時(shí)間管用，而不是長(zhǎng)時(shí)間管用）。到商場(chǎng)里去大肆掃貨，買一些你想要的東西，會(huì)給你帶來與吃了糖果或跑步一英里之后同樣的痛快感受。另一方面，不花錢意味著你推遲享受這種愉悅感覺，那么，你就有機(jī)會(huì)選擇把錢用做別的用途?！? 第三條原則，就是將沒有花掉的錢存起來和投資，使它能夠像“滾雪球”那樣越來越多。對(duì)大多數(shù)人而言，這是難以做到的。為什么？因?yàn)楫?dāng)你在購(gòu)買一種投資產(chǎn)品時(shí)，比如存單（即從銀行購(gòu)買的投資產(chǎn)品，你把你的錢借給銀行一段時(shí)間，銀行向你支付利息，或者是為你提供一種股票，它是某一公司的股份），那么，你手里拿著的存單，沒辦法買東西，也沒辦法使用。它不像你買一件別的新東西，比如說一雙新運(yùn)動(dòng)鞋，買來就可以穿。有些投資者看著他們的錢越變?cè)蕉喽械綕M足，而對(duì)另一些人來說，這讓他們很難受。但是，你要進(jìn)行投資，因?yàn)檫@對(duì)你有好處。　  因此，我們知道了：　  1. 要靠自己的努力，賺錢過上體面的生活?！? 2. 要多賺錢，少花錢?！? 3. 要把沒花完的錢存起來并且進(jìn)行投資?！? 你可以把這三個(gè)基本原則想象成一個(gè)方程式，如果你想要在財(cái)務(wù)上取得成功，那么，首要的原則是，收入至少應(yīng)當(dāng)?shù)扔谥С?。? 如果你的收入比你的支出少，那你就入不敷出了。那樣的日子將過不長(zhǎng)久?！? 我知道，這聽起來簡(jiǎn)直太明白不過了。你看了之后也許會(huì)想，太對(duì)了！但我問過幾百個(gè)像你這么大的孩子，他們的爸爸媽媽和老師怎樣跟他們講錢的問題。盡管有些人提到了一些寶貴的信息，但根本沒有人提到我的這三項(xiàng)基本原則，或者說三條準(zhǔn)則?！? 問：關(guān)于錢的問題，學(xué)校老師是怎樣教你的？　  答：如果你給了小費(fèi)，你應(yīng)當(dāng)雙倍納稅。　  不要在愚蠢的東西上花錢?！? 不要太多。　  問：你爸爸媽媽是怎么說的？　  答：一次不要太多。　  不要把錢看得太重要?！? “有錢能使鬼推磨”。　  如果你有了孩子，就比單身的時(shí)候花的錢多得多?！? 因此，讓我再明確強(qiáng)調(diào)我的觀點(diǎn)：不管什么時(shí)候，你看到一個(gè)人或一個(gè)家庭在財(cái)務(wù)上舉步難艱，那么，很有可能是他們沒有遵守第二條基本原則。他們花的錢比賺的錢多，有時(shí)候是因?yàn)樗麄兛粗辛嗽诮?jīng)濟(jì)上無力負(fù)擔(dān)的東西，并把那些東西買了下來；還有些時(shí)候是因?yàn)樗麄兯诘墓酒飘a(chǎn)倒閉而失業(yè)了，這樣一來，他們不得不靠信用卡過日子，或者說，再?zèng)]有多余的錢存下來了，因?yàn)樗麄儧]有別的收入。不管是出于哪種原因，你對(duì)這三條基本原則（以及這個(gè)方程式）理解得越深，就能夠更好地理財(cái)，改善你的財(cái)務(wù)狀況?！? ……

媒體關(guān)注與評(píng)論

　  雖不當(dāng)家，孩子們對(duì)于金錢的問題可不少，他們的奇思妙想叫你“大跌眼鏡”：　  如果由于錢少而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退，那政府為什么不能開動(dòng)印鈔機(jī)，多印一些鈔票（貨幣）呢？　  ——泰莉莎，12歲　  你怎能保證我們存在銀行里的錢安全？難道銀行一直不會(huì)倒閉嗎？　  ——阿倫娜，13歲　  一個(gè)孩子每年到底要花多少錢？包括周末出去玩、買衣服、買學(xué)習(xí)用品、買零食？　  ——蒂安娜，13歲　  你能介紹一些真正管用的省錢法子嗎？　  ——賈思明，12歲　  錢就是一切，因?yàn)闆]錢就沒法買自己想要的東西。某種程度上，錢能買來幸福，因?yàn)樗械臇|西，都要拿錢去買。　  ——艾琳，12歲　  你應(yīng)當(dāng)為今后上大學(xué)攢學(xué)費(fèi)，因?yàn)槿绻洗髮W(xué)，你可以賺更多的錢，然后開一家公司，自己當(dāng)老板。　  ——格蘭特，12歲

編輯推薦

　  誰來解惑？琴恩老師九大知識(shí)點(diǎn)連連看，帶你探索個(gè)中奧秘！　  用淺顯易懂的語(yǔ)言讓金融和理財(cái)“觸手可及”　  用形象活潑的生活事例讓孩子輕松“玩轉(zhuǎn)”經(jīng)濟(jì)　  美國(guó)資深理財(cái)專家琴恩·查茲基首次對(duì)話中學(xué)生　  解密青少年的金錢困惑，打造最全面的兒童經(jīng)濟(jì)學(xué)！　  作者深入全美各地中學(xué)，與中學(xué)生們進(jìn)行了面對(duì)面的交流，用簡(jiǎn)單生動(dòng)的語(yǔ)言，貼近青少年生活的實(shí)例為孩子們精心設(shè)計(jì)了9堂理財(cái)課，一天一課，讓孩子們從小培養(yǎng)財(cái)商，輕松玩轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)！

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無

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