金錢與人生

前言

您或許已經(jīng)作過諸多理財(cái)決定，又或許將要作出類似決定。就您個(gè)人而言，租房與買房，哪個(gè)合算？購置房產(chǎn)，您選擇定息按揭貸款還是可變利率抵押貸款？買新車還是二手車？選擇定期壽險(xiǎn)就一定比終身壽險(xiǎn)明智嗎？究竟需要購買多少保額的壽險(xiǎn)——到底何時(shí)購買人壽保險(xiǎn)才是最佳時(shí)機(jī)？股票比債券更適合長期持有嗎？購買共同基金公司股份，還是直接購買上市公司的股票？就伏特加而言，法國“灰雁”或瑞典的“絕對”就一定比美國本土的“斯米爾諾夫”、“波波夫”，或其他中小品牌甚至超市散裝伏特加值得一嘗嗎？如何遠(yuǎn)離醫(yī)保糾紛，免遭受上萬美元的損失？存多少錢才能安享晚年？2001—2003年股價(jià)暴跌，2007年起多國房價(jià)跳水……金融災(zāi)難接二連三，如何才能輕巧脫身？    理財(cái)規(guī)劃不僅涉及當(dāng)前吃穿住行各個(gè)方面，還涉及與增加積蓄有關(guān)的投資項(xiàng)目。隨著您年齡的增長，首付房款、子女教育費(fèi)還有您未來退休后的生活費(fèi)等等都是理財(cái)規(guī)劃要考慮的范圍。    在作出決定之前，您必須應(yīng)對兩種不確定的情況。一種是家庭內(nèi)部的變動(dòng)，如家庭成員的增減、健康狀況、就業(yè)情況和收入的變化等。另一種主要集中在外部金融環(huán)境的變化，包括消費(fèi)價(jià)格總水平、通脹率的波動(dòng)和房價(jià)、債券和股票價(jià)格的變動(dòng)等。2009年，美國家庭財(cái)富值較2007年減少了IOOA，；隨著房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)走低，無論第一次購房還是換購更昂貴的房子的數(shù)以百萬計(jì)的家庭以及使用抵押貸款支付’70％一800k，房款的家庭，幾乎喪失了其全部財(cái)產(chǎn)。    按民眾的平均生活水平衡量的話，美國是世界上最富有的國家之一，所提供的大學(xué)教育、家庭度假的多樣性、住房狀況和醫(yī)療衛(wèi)生保健水平等無不盡然。盡管如此．?dāng)?shù)以千萬計(jì)的美國人仍擔(dān)心他們未來的財(cái)務(wù)狀況。盡管美國國家擁有巨額財(cái)富，但仍有2000余萬美國人生活在貧困線以下。其中不乏暫時(shí)陷入窘迫境地的人，正努力找尋解困之道和再就業(yè)的機(jī)會(huì)。不幸的是，仍有幾百萬人陷于長期貧困無法自拔，很多都是即將或者已經(jīng)退休的老年人，這或許是因?yàn)槿狈ι婕记?。您可能也閱讀過相關(guān)報(bào)道，只有不到15％的美國人有足夠的錢安享晚年，與此同時(shí)，您甚至還擔(dān)心自己會(huì)是剩下的85％中的一個(gè)。    此類擔(dān)憂部分反映出美國經(jīng)濟(jì)潛在的種種不穩(wěn)定性。美國大量進(jìn)口汽車、電子產(chǎn)品和服裝，因此負(fù)擔(dān)的巨額的貿(mào)易赤字也導(dǎo)致民眾擔(dān)心美國會(huì)在全球競爭中喪失霸權(quán)地位。通用汽車公司和福特公司一度是美國生產(chǎn)企業(yè)的龍頭老大，如今卻步履蹣跚，日本、德國和韓國的跨國公司迎頭趕上，搶占美國市場；通用公司和克萊斯勒公司已宣告破產(chǎn)，經(jīng)營前景堪憂，私營銀行拒絕繼續(xù)提供貸款，美聯(lián)儲(chǔ)只好傾囊相助。從20世紀(jì)70年代中后期起，美國的工業(yè)霸權(quán)明顯受到外國企業(yè)的挑戰(zhàn)，豐田、索尼、佳能、奔馳、現(xiàn)代·…··紛紛后來居上。美國日漸依賴進(jìn)口能源，目睹汽油價(jià)格攀升至4美元／加侖后，更加強(qiáng)烈地?fù)?dān)憂自己霸權(quán)難保。許多美國人曾以在IBM、賓夕法尼亞鐵路公司、西爾斯·羅巴克公司、柯達(dá)或者大通曼哈頓銀行工作為傲，這些公司在30多年的輝煌過后，已是明日黃花。盛極一時(shí)的美國聯(lián)合航空公司、達(dá)美航空公司和伯利恒鋼鐵公司如今均已宣告破產(chǎn)，這些公司對退休和在職員工養(yǎng)老金義務(wù)交由養(yǎng)老金福利保障公司(】？BGC)承擔(dān)，PBGC是美國政府下屬的社保代理機(jī)構(gòu)，但其在2008年年底就已有超過1100萬美元的財(cái)政赤字。假使PBGC接手承擔(dān)破產(chǎn)的汽車公司及其供應(yīng)商的養(yǎng)老金義務(wù)的話，其財(cái)政赤字更會(huì)激增。而且上萬退休工人的養(yǎng)老金縮水，最多只剩原定金額的30％。此外，退休者的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋項(xiàng)目大大減少也成為普遍現(xiàn)象。    美國企業(yè)著手實(shí)行養(yǎng)老金轉(zhuǎn)型，即從固定收益的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)變成固定繳款的養(yǎng)老金；前者要求由雇主承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，雇主保證按月支付員_T一定數(shù)額的資金，在這種形式下，即使公司的投資收益率低于平均水平，雇主也要按時(shí)付款。第二種養(yǎng)老金的發(fā)放形式則是由員工承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，員工養(yǎng)老金的收益取決于本人所選債券、股票和共同基金的總收益情況。通常情況下，美國政府為65歲以上的老人提供養(yǎng)老金福利、社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)等服務(wù)，但是由于美國的退休人數(shù)相對在職人數(shù)有所增多，美國政府也面臨著財(cái)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。    也就是說，非公務(wù)員身份的美國人越臨近退休，越要靠自己，來自雇主和政府的各種保障計(jì)劃的支持也越少。此時(shí)您若為未來的財(cái)務(wù)狀況抱憂。本書絕對是天降良方。它將指導(dǎo)您做出三種最基本的理財(cái)決策——如何權(quán)衡消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的關(guān)系；如何選擇債券、股票和共同基金；如何制定合理的理財(cái)規(guī)劃，以確保退休生活后顧無憂。這些決策環(huán)環(huán)相扣，息息相關(guān)。通過閱讀，您會(huì)掌握如何制定理財(cái)規(guī)劃，如何計(jì)算年儲(chǔ)蓄額，以保證退休后有足夠的錢維持現(xiàn)有的生活水平。選擇合適的債券、股票或者共同基金則能讓您的錢包迅速鼓起來；錢包鼓了才能有錢養(yǎng)老。另外，本書會(huì)教授您一些投資常識(shí)，比如投資者通過共同基金投資債券或股票，共同基金管理者要從中收取一定的成本費(fèi)或其他手續(xù)費(fèi)用，如果投資同種債券或股票，直接投資的收益與通過購買共同基金的股份再投資證券得到的收益之間會(huì)有不可小覷的差額。    令消費(fèi)者比較頭疼的問題是賣家手中握有很多信息。賣家或許友善熱情，但他們考慮的是自己的利益，并非顧客的利益。賣家控制著信息流向，他們比顧客對專業(yè)領(lǐng)域更了解，畢竟賣家以此為生。顧客卻要從不同的賣家手中購買不同的產(chǎn)品，并非對全部領(lǐng)域都精通。所以，在作出購買決定之前，您要對該產(chǎn)品的信息分門別類——“貨比三家”在如今的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代更易實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上有大量的信息供您使用。比如，想了解抵押貸款嗎？請瀏覽“專業(yè)抵押知識(shí)網(wǎng)站”(www．mtgproessor.com)；要弄清什么是“社會(huì)保障”？直接用搜索引擎查找“社會(huì)保障福利”，非常簡單。    人生各階段都有與之相應(yīng)的消費(fèi)事宜或者投資事項(xiàng)，本書會(huì)協(xié)助您在面對這些問題時(shí)作出正確選擇。比如，您在職時(shí)就要確定年儲(chǔ)蓄額，確保退休后的社會(huì)保障福利、養(yǎng)老金收人與個(gè)人積蓄的總額能足夠頤養(yǎng)天年。很多人認(rèn)為二三十歲存不住錢，乍一看確實(shí)有很多不得不做的消費(fèi)。其實(shí)，大部分人在工資到手后先消費(fèi)，消費(fèi)之后才把剩余的錢存起來。我在書中的觀點(diǎn)是，您要想存錢，就要把消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的順序顛倒一下；有句老話叫“做人不能虧待自己”，這就要求您先把收入的10％存起來，把剩下的錢用于消費(fèi)；漲工資了，就存20％，以此類推。這樣您可以養(yǎng)成更合理的消費(fèi)習(xí)慣。    儲(chǔ)蓄和消費(fèi)是一枚硬幣的兩面。合理消費(fèi)與儲(chǔ)蓄一樣能達(dá)到攢錢的目的，合理消費(fèi)可使您每年的儲(chǔ)蓄額加倍，并能達(dá)到事半功倍的效果。另外，為了安享晚年，平時(shí)購物就要對國際名牌、普通品牌和超市廉價(jià)品牌一視同仁。“品牌忠誠度”一直大受麥迪遜大道(美國廣告業(yè)中心)的那幫廣告營銷天才們推崇。對正在攢錢的您來說卻意味著每年會(huì)流失一筆相當(dāng)可觀的財(cái)和政府的各種保障計(jì)劃的支持也越少。此時(shí)您若為未來的財(cái)務(wù)狀況抱憂，本書絕對是天降良方。它將指導(dǎo)您做出三種最基本的理財(cái)決策——如何權(quán)衡消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的關(guān)系；如何選擇債券、股票和共同基金；如何制定合理的理財(cái)規(guī)劃，以確保退休生活后顧無憂。這些決策環(huán)環(huán)相扣，息息相關(guān)。通過閱讀，您會(huì)掌握如何制定理財(cái)規(guī)劃，如何計(jì)算年儲(chǔ)蓄額，以保證退休后有足夠的錢維持現(xiàn)有的生活水平。選擇合適的債券、股票或者共同基金則能讓您的錢包迅速鼓起來；錢包鼓了才能有錢養(yǎng)老。另外，本書會(huì)教授您一些投資常識(shí)，比如投資者通過共同基金投資債券或股票，共同基金管理者要從中收取一定的成本費(fèi)或其他手續(xù)費(fèi)用，如果投資同種債券或股票，直接投資的收益與通過購買共同基金的股份再投資證券得到的收益之間會(huì)有不可小覷的差額。    令消費(fèi)者比較頭疼的問題是賣家手中握有很多信息。賣家或許友善熱情，但他們考慮的是自己的利益，并非顧客的利益。賣家控制著信息流向，他們比顧客對專業(yè)領(lǐng)域更了解，畢竟賣家以此為生。顧客卻要從不同的賣家手中購買不同的產(chǎn)品，并非對全部領(lǐng)域都精通。所以，在作出購買決定之前，您要對該產(chǎn)品的信息分門別類——“貨比三家”在如今的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代更易實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上有大量的信息供您使用。比如，想了解抵押貸款嗎？請瀏覽“專業(yè)抵押知識(shí)網(wǎng)站”(www．mtgproessor.com)；要弄清什么是“社會(huì)保障”？直接用搜索引擎查找“社會(huì)保障福利”，非常簡單。    人生各階段都有與之相應(yīng)的消費(fèi)事宜或者投資事項(xiàng)，本書會(huì)協(xié)助您在而對這些問題時(shí)作出正確選擇。比如，您在職時(shí)就要確定年儲(chǔ)蓄額，確保退休后的社會(huì)保障福利、養(yǎng)老金收人與個(gè)人積蓄的總額能足夠頤養(yǎng)天年。很多人認(rèn)為二三十歲存不住錢，乍一看確實(shí)有很多不得不做的消費(fèi)。其實(shí)，大部分人在工資到手后先消費(fèi)，消費(fèi)之后才把剩余的錢存起來。我在書中的觀點(diǎn)是，您要想存錢，就要把消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的順序顛倒一下；有句老話叫“做人不能虧待自己”，這就要求您先把收入的10％存起來，把剩下的錢用于消費(fèi)；漲工資了，就存20％，以此類推。這樣您可以養(yǎng)成更合理的消費(fèi)習(xí)慣。    儲(chǔ)蓄和消費(fèi)是一枚硬幣的兩面。合理消費(fèi)與儲(chǔ)蓄一樣能達(dá)到攢錢的目的，合理消費(fèi)可使您每年的儲(chǔ)蓄額加倍，并能達(dá)到事半功倍的效果。另外，為了安享晚年，平時(shí)購物就要對國際名牌、普通品牌和超市廉價(jià)品牌一視同仁?！捌放浦艺\度”一直大受麥迪遜大道(美國廣告業(yè)中心)的那幫廣告營銷天才們推崇。對正在攢錢的您來說卻意味著每年會(huì)流失一筆相當(dāng)可觀的財(cái)富。本杰明·富蘭克林的頭像榮登100美元大鈔，大概因?yàn)樗f過“省一分等于賺一分”的至理名言，我可以更負(fù)責(zé)任地告訴您：“省1元等于銀行存款20元?！蹦F(xiàn)在可能不明白這句話的含義，但如果看了本書的第2章，您就會(huì)了解，每年從消費(fèi)上節(jié)約的錢可以輕松超過銀行里25萬美元存款的利息。    精明消費(fèi)節(jié)省下來的錢可用于投資生利。您大概早已耳聞復(fù)利的驚人收益，據(jù)傳愛因斯坦曾說過：“復(fù)利是宇宙間最強(qiáng)大的法則?！被蛟S人們只是借著愛因斯坦的名望強(qiáng)調(diào)復(fù)利的巨大作用，但這種說法確實(shí)值得一提。通常情況下，股票的收益率比債券高，債券的收益率又比短期國庫券、大額存單或者貨幣市場基金高。很多共同基金公司在廣告中夸下?？?，吹噓它們?nèi)ツ辍⑦^去3年甚至過去5年內(nèi)的驕人業(yè)績—_2008年的股價(jià)暴跌讓它們顏面盡失。這其中也涉及一項(xiàng)頗為重要的投資決策：您要把多少積蓄用于投資債券和股票；與之類似的還有，何時(shí)才是增加或者減少債券在整個(gè)投資組合中的比例的最佳時(shí)機(jī)。通過閱讀此書，不必花冤枉錢請教理財(cái)顧問，您自己就能回答上面的問題。    理財(cái)規(guī)劃兼有儲(chǔ)蓄決策和投資決策兩大方面。本書第三部分的主要內(nèi)容是以預(yù)期退休的年齡為目標(biāo)年齡，以退休前5年、10年或者15年作為中間點(diǎn)，估計(jì)養(yǎng)老所需儲(chǔ)蓄額的目標(biāo)值。具體做法是在各個(gè)時(shí)問中間點(diǎn)設(shè)定階段性目標(biāo)，估算出要達(dá)到退休儲(chǔ)蓄額的最終目標(biāo)值所需各階段存款的目標(biāo)值。或許您天生家境殷實(shí)，自認(rèn)為來日方長，無須迫切地作系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃，事實(shí)上，富足是一種心態(tài)，量人為出才是王道。雖然數(shù)以百萬計(jì)的美國人注定背負(fù)生活在貧困線以下的悲慘命運(yùn)，但除此之外，更多的人一旦學(xué)會(huì)如何理財(cái)，便會(huì)擺脫入不敷出的狀態(tài)，生活得衣食無憂。    由于不會(huì)理財(cái)而陷入貧困窘境的確實(shí)大有人在，這些人的儲(chǔ)蓄和投資行為一般源于一時(shí)興起，沒有計(jì)劃性，手頭寬裕就大手大腳，手頭緊了就縮手縮腳。本書會(huì)傳授您一種比沖動(dòng)消費(fèi)更系統(tǒng)的方法。做理財(cái)達(dá)人的第一步是要制訂一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，即以各時(shí)間段為準(zhǔn)，年存款額(加上社保的預(yù)期收入和養(yǎng)老金)各為多少才能達(dá)到最終目標(biāo)值，確保退休后安心養(yǎng)老。您會(huì)看到夢想并非遙不可及。給自己定位，確保即使在退休后也不會(huì)有巨大意外會(huì)削弱您維持生活水平的能力。一定要有自己的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，除非您中了樂透或者與中了樂透的人結(jié)婚，有花不完的錢。儲(chǔ)蓄計(jì)劃并非·一勞永逸，但沒有儲(chǔ)蓄汁劃，您肯定會(huì)備受財(cái)務(wù)危機(jī)的困擾。    按照慣例，一般美國人的法定退休年齡為65歲，同時(shí)也是近70年來享受全退社保福利待遇的年齡；與之相適應(yīng)的預(yù)期壽命在75～80歲。人均壽命在70多年中迅速增長。加世紀(jì)80年代，法定退休年齡有過降低．如今，退休年齡回升，社會(huì)保障也相應(yīng)延長了享受全退社保福利待遇的年齡。25年來，美國夫婦的預(yù)期壽命均為65歲——并持續(xù)延長。許多美國人仍有很強(qiáng)的勞動(dòng)能力卻面臨退休。諸多社會(huì)現(xiàn)實(shí)也迫使您制定儲(chǔ)蓄規(guī)劃，省得到時(shí)老無所依。    65歲以上的老人主要有四種收入來源。其巾，有40％的收入來自于社會(huì)保障，20％，來自于養(yǎng)老金，20％是個(gè)人積蓄，剩下的20％來自于退休后繼續(xù)工作的工資；有1100余萬65歲以上的老人還堅(jiān)持工作。雖然我不否認(rèn)一些老人確實(shí)因?yàn)橥诵萆顭o聊，想尋求挑戰(zhàn)，不過更多的則是生活所迫。各位讀者，若到那時(shí)再后悔自己在40歲或者50歲時(shí)沒有攢夠退休的錢的話，就為時(shí)已晚了。    若要使退休后的生活質(zhì)量與在職時(shí)的相同，只需退休前收入的65％．75％就能辦到。退休后每年的理財(cái)需求會(huì)比工作時(shí)少很多，與工作相關(guān)的花銷大大減少。具體說就是工作時(shí)您要向社保交錢，退休后社保要向您“交”錢——即使您是千萬分之一中的一個(gè)，在享受社會(huì)保障福利的同時(shí)還要繳社會(huì)保障稅。此時(shí)您大概早已付清房貸——即使沒付清，估計(jì)也該所剩無幾。所以退休后您要制定新的理財(cái)規(guī)劃，減少退休后的月支出。您不再為退休儲(chǔ)蓄操心，因?yàn)槟呀?jīng)退休了。但您會(huì)有更多的時(shí)間旅游或做其他事，這些項(xiàng)目帶來的花銷也很高。    絕大部分退休的美國人的生活費(fèi)來自社會(huì)保障提供的養(yǎng)老金。65歲以上的美國人有95％可以享受養(yǎng)老金；剩下的5％中絕大部分可以享受政府提供的其他形式的退休金。美國政府里或者新聞上充斥著多如牛毛的小道消息，不斷預(yù)言社會(huì)保障計(jì)劃即將破產(chǎn)。這種說法真是杞人憂天。社會(huì)保障計(jì)劃是美國政府最有油水的一項(xiàng)計(jì)劃，美國在職人員每年向政府的繳稅額大大超過了美國社會(huì)保障管理局的養(yǎng)老金或者其他福利津貼支出。社會(huì)保障至少在未來10年內(nèi)會(huì)持續(xù)保持盈利。但隨著美國人均壽命和福利超過稅額，政府肯定會(huì)減少福利，增加稅收。即使一個(gè)完美的社會(huì)保障計(jì)劃也不足以保障全部美國人在退休后都維持生活水平。    尤吉 ·貝拉曾說：“如果沒有明確前進(jìn)的方向，最終您會(huì)陷入歧途?！睂Υ蟛糠秩藖碚f，退休前10一15年這段時(shí)間最容易存錢。所以，您要以計(jì)劃退休的年紀(jì)為準(zhǔn)，設(shè)定儲(chǔ)蓄目標(biāo)，并把臨近退休年齡之前的時(shí)間分成若干階段，比如，退休前10年、退休前5年等。接著您要以這些時(shí)段為準(zhǔn)制訂“儲(chǔ)蓄計(jì)劃”，其中要包括不斷增加的積蓄帶來的預(yù)期收益率，以及每月必須往儲(chǔ)蓄賬戶里面存人多少錢等。    計(jì)劃未來的財(cái)務(wù)情況必然并不能套用公式。金融市場的不確定性使規(guī)劃變得更加復(fù)雜。2007～2008年，債券、股票和房地產(chǎn)價(jià)格風(fēng)云突變，美國家庭財(cái)富值下降了10億多美元。2003年比2000年美國股票平均價(jià)格下降了40％，投資股票的家庭有一半遭受了更為慘痛的損失。美國國內(nèi)還存在非常嚴(yán)重的通貨膨脹的隱患：2008年，美國消費(fèi)者價(jià)格總水平是1965年的5倍。這種相當(dāng)嚴(yán)重的周期性通貨膨脹幾乎每代人都經(jīng)歷過。最后，無法預(yù)測的個(gè)人境況也使理財(cái)規(guī)劃更為復(fù)雜。其中年收入、家庭成員狀況和健康狀態(tài)可能瞬息萬變。即便是對未來5年的個(gè)人收入和家庭需求狀況的預(yù)期也已相當(dāng)困難，更別提那些所謂的理財(cái)專家還要求您作出10年或者30年甚至為期更久的規(guī)劃了。話雖如此，就理財(cái)規(guī)劃而言首先明確大方向還是必要的，否則您不會(huì)到達(dá)目的地。    理財(cái)決定的種類    十大問題    很多中國餐館提供的菜單上會(huì)列出與理財(cái)規(guī)劃比較類似的選擇項(xiàng)。菜單所給的菜名是幾種主要原料的產(chǎn)品，包括雞肉、牛肉、蝦、豬肉以及若干調(diào)味醬料和輔料。很多基本的理財(cái)決策或多或少與這種混搭風(fēng)的菜單相似。比如，其中一系列決定涉及消費(fèi)模式與每年儲(chǔ)蓄額的問題；而另外一系列決定涉及債券和股票的投資份額或者直接從銀行購買大額存單等投資方式的問題。首先要區(qū)別首要理財(cái)問題和次要理財(cái)問題。    以下幾點(diǎn)為首要理財(cái)問題，供讀者參考：    ——年儲(chǔ)蓄額達(dá)到多少才能安享晚年？    ——如何調(diào)整衣食住行的花銷，輕松增加每年的存款？    ——租房還是買房，何時(shí)租房合算？    ——在什么條件下，可變利率抵押貸款比定息按揭貸款劃算？    ——何時(shí)增投或者少投人壽保險(xiǎn)？符合什么條件時(shí)定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)好？何種形式的保險(xiǎn)是欺詐？    ——偵券與股票的最優(yōu)投資比例是什么，何時(shí)調(diào)整債券與股票的投資比例？    ——何時(shí)投資共同基金，何時(shí)投資股票或債券？    ——如何使收入和財(cái)產(chǎn)保值，避免卷入新一輪的通貨膨脹？    ——是否購買年金保險(xiǎn)以避免退休生活人不敷出？    ——何時(shí)該從有稅收優(yōu)惠政策的賬戶(比如個(gè)人退休金賬戶)中支取超出年最低支取額的錢？    ——醫(yī)保省錢嗎？若有身體殘疾或有精神疾病，是否還有更省錢的辦法享受更好的福利？    您現(xiàn)在有兩種選擇能得到這些問題的答案。您可以從書中或者與別人探討得到更多關(guān)于這些問題的相關(guān)知識(shí)，或者咨詢理財(cái)專家：投資公司的股票經(jīng)紀(jì)人、共同基金的銷售人員或者個(gè)人理財(cái)顧問等。這些人不是慈善家，定會(huì)收取固定數(shù)額的年費(fèi)或按照他們幫您管理的資產(chǎn)價(jià)值的一定百分比收取傭金。在伯納德。麥道夫被收監(jiān)之前，其4000多名顧客仍認(rèn)為他是當(dāng)之無愧的“最好的朋友”和他們最信任的顧問。為了實(shí)行詐騙，伯納德編造了許多子虛烏有的公司——2008年至少有4個(gè)實(shí)行“龐氏騙局”的公司浮出水面。而且現(xiàn)在即使很多大型的理財(cái)機(jī)構(gòu)中也存在著大量失誤。想讓個(gè)人理財(cái)顧問選擇共同基金，那您就要向他支付其中的l％，另外還有1．5％要支付給基金的管理者——兵馬未動(dòng)，就已經(jīng)有2．5％的資金外流。那么，同本書的定價(jià)相比，這些損失未免太大了。    本書主要分為三部分。第一部分(第2～8章)會(huì)幫助您在避免浪費(fèi)的情況下節(jié)省開支。這些章節(jié)中明確列出哪些是主要的消費(fèi)決策，包括家居用品、住房、保險(xiǎn)和與大學(xué)教育相關(guān)的消費(fèi)項(xiàng)目。第二部分(第9～11章)主要集中探討讀者的投資決策。買債券還是買股票，直接從發(fā)行股票和債券的公司購買還是通過共同基金購買？第三部分(第12～17章)主要探討針對退休的理財(cái)規(guī)劃問題，書中列出相關(guān)建議，根據(jù)養(yǎng)老金或者社會(huì)保障福利額度協(xié)助讀者確定每年的儲(chǔ)蓄額，是否要購買年金，并且還評估了反向抵押貸款的幾個(gè)特點(diǎn)。    本書使用通俗易懂的語言幫您制定基本理財(cái)決策的大框架，使您從理財(cái)困境中徹底解脫。書后所附術(shù)語表中解釋了理財(cái)術(shù)語的含義和具體內(nèi)容，并且在正文中也列有簡潔的術(shù)語表。書里列舉了大部分對需要“權(quán)衡”、周期性“計(jì)算”的建議和與之相關(guān)的參考知識(shí)，能幫助您作出適合您的選擇。    讀者可通篇閱讀此書，也可以直接閱讀感興趣的章節(jié)。比如，您可以直接閱讀第4章，解決租房、買房的問題。對于計(jì)劃買房的讀者來說，該章中關(guān)于何時(shí)選擇轉(zhuǎn)按揭貸款的部分很值得一讀。當(dāng)您面對名目繁多的保單無所適從或者接到保單續(xù)訂通知的時(shí)候，第5章關(guān)于保險(xiǎn)事宜的內(nèi)容定能幫您解開迷津。無論想要還是已經(jīng)購買了共同基金，在閱讀第10章關(guān)于共同基金的內(nèi)容后，肯定半數(shù)的人會(huì)自問是否持有最適合的基金。您是否應(yīng)該購買一份關(guān)于理賠老年人所需日常護(hù)理的醫(yī)療保險(xiǎn)？本書第15章會(huì)給您答案。    “授人以魚，不如授人以漁?！北緯膬?yōu)點(diǎn)在于不會(huì)迫使您作出何種選擇，而是逐步地教給您如何作出最適合您的理財(cái)選擇。諸如“買房比租房好”之類的“一刀切”的理財(cái)方法并非人人適用，每個(gè)人的理財(cái)計(jì)劃都應(yīng)與個(gè)人利益、興趣相聯(lián)系。人們常常被一種觀點(diǎn)誤導(dǎo)，導(dǎo)致無法正確客觀地對各種選擇進(jìn)行權(quán)衡。    本書要傳達(dá)的信息很簡單：您是對抗諸多專業(yè)人士的業(yè)余選手，那些人運(yùn)用自己的專業(yè)技巧把您的消費(fèi)轉(zhuǎn)化成他們的收入。您要時(shí)刻準(zhǔn)備著，保持頭腦清醒。

內(nèi)容概要

　　各位可知，您的理財(cái)并非僅僅是資產(chǎn)負(fù)債表上顯示的出入賬目這么簡單。一份財(cái)務(wù)報(bào)表上密密麻麻的數(shù)字背后，其實(shí)代表著一系列的理財(cái)決策，如果您作出了正確的理財(cái)決策，就可以保證自己生活富足，衣食無憂。您可能還有一個(gè)理財(cái)誤區(qū)，就是作為一個(gè)普通人，很難有足夠能力作出關(guān)鍵的理財(cái)決策。其實(shí)，通過接收正確信息，并加以合理的指導(dǎo)，普通人也可以掌握理財(cái)?shù)淖灾鳈?quán)。
　　《金錢與人生：一生的財(cái)富管理》并非僅僅歸為一本理財(cái)類或者退休決策類的實(shí)用手冊。阿利伯先生是一位令人稱頌的學(xué)者，您在生命的不同階段會(huì)遇到有關(guān)擇校、買房、買保險(xiǎn)、如何儲(chǔ)蓄、如何退休、如何進(jìn)行房產(chǎn)規(guī)劃等等問題，可謂“壓力山大”，在這些關(guān)鍵時(shí)刻，有了他的幫助，肯定會(huì)作出高效的理財(cái)決策。阿利伯使用通俗風(fēng)趣的語言，解釋日常財(cái)富管理中遇到的復(fù)雜概念，幫助不同年齡段、不同階層的讀者解決理財(cái)難題。
　　在閱讀過程中，讀者們會(huì)有一種得到大師阿利伯親身指導(dǎo)的體驗(yàn)。此書的一大特點(diǎn)為，除書中提出的各種理財(cái)策略外，作者還列舉大量生動(dòng)的例子，并在每章末尾附加“應(yīng)對策略”清單，幫助讀者作出更符合自身特點(diǎn)的理財(cái)決策，并付諸實(shí)踐。

作者簡介

作者：（美國）羅伯特?阿利伯（Robert Z.Aliber） 譯者：郭晶晶  羅伯特?阿利伯，芝加哥大學(xué)布斯商學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)與金融的榮譽(yù)教授，曾任美聯(lián)儲(chǔ)委員會(huì)和其他美國政府代理機(jī)構(gòu)、世界銀行、國際貨幣基金組織以及多家研究機(jī)構(gòu)及企業(yè)的顧問，并于多國講學(xué)，在國際上享有盛譽(yù)。

書籍目錄

1．前言
第一部分消費(fèi)決策
2．價(jià)值兩萬美元的“隔夜面包”
3．貸款與現(xiàn)金管理
4．租房還是買房：這是一個(gè)問題
5．諾亞該為方舟投多少額度的保險(xiǎn)?
6．大學(xué)教育貴不貴
7．如何合理避稅
8．伯納德·麥道夫：搶劫犯還是詐騙專家?
第二部分投資決策
9．美林證券熱——投資經(jīng)紀(jì)人還靠譜嗎?
10．“離譜”的對比：為什么在美國有一萬家共同基金，只有兩個(gè)半汽車公司
11．如果中了10萬美元，該拿出多少錢投資呢?
第三部分理財(cái)規(guī)劃決策
12．理財(cái)規(guī)劃綜述
13．社保也值30萬美元
14．先確定退休所需儲(chǔ)蓄額，再存錢
15．三種方法助您解決存錢問題
16．糾結(jié)：在醫(yī)療和醫(yī)保上花的那些錢
.17．遺產(chǎn)問題
18．結(jié)束語
術(shù)語表

章節(jié)摘錄

版權(quán)頁：   插圖：   價(jià)值兩萬美元的“隔夜面包” 叮叮和當(dāng)當(dāng)是對雙胞胎。這二位的年收入水平差不多，消費(fèi)模式也很相似。不過他們的消費(fèi)品位卻大相徑庭：當(dāng)當(dāng)熱衷于追求世界頂級(jí)品牌，只有奔馳、勞力士等高端產(chǎn)品才能吸引他的眼球，而叮叮并不像當(dāng)當(dāng)那樣挑剔，對同一種商品或者服務(wù)來說，只要價(jià)錢合適，叮叮就可以接受。當(dāng)當(dāng)過去喜歡喝“絕對”牌伏特加，市場上出現(xiàn)更高檔昂貴的“灰雁”后，當(dāng)當(dāng)便毫不遲疑地轉(zhuǎn)而購買“灰雁”。叮叮則選擇較低檔的“哥薩克”、“波波夫”或者“震咔”牌的伏特加，他的選擇完全取決于哪種伏特加搞特價(jià)。當(dāng)當(dāng)通常只買“可口可樂”；只要價(jià)格夠低，“百事可樂”或者“可口可樂”對叮叮來說沒有什么區(qū)別。當(dāng)當(dāng)只買“寶潔”的衛(wèi)浴用品和廚具，叮叮即使沒有更便宜的國產(chǎn)品牌可以選擇，也只會(huì)在沃爾格林零售店或者CVS便利店里購買同款產(chǎn)品。他們有時(shí)也買同一種產(chǎn)品，比如在同家商店買襯衫和西服，唯一不同的是，叮叮經(jīng)常趁換季打折時(shí)光顧。叮叮不贊同當(dāng)當(dāng)?shù)摹氨阋藳]好貨”的說法，并且他還有自己的四項(xiàng)消費(fèi)準(zhǔn)則：不買名牌，支持國產(chǎn)，購買打折產(chǎn)品，在購買時(shí)注意商品的基礎(chǔ)價(jià)格。 叮叮認(rèn)為人們初來世上都是一無所有，對商品來說也是一樣，任何品牌都是從默默無聞做起；有些產(chǎn)品逐漸做大做強(qiáng)才變成了國家名牌。 拿咖啡來說吧。20世紀(jì)初，罐裝咖啡剛剛在商店出售的時(shí)候，一般用的包裝是“一磅”的罐子，也就是16盎司。但是到了20世紀(jì)70年代，“一磅”的罐子縮減成13盎司的罐子。賣家同時(shí)向顧客聲明，過去16盎司的罐子與現(xiàn)在13盎司的罐子所裝的咖啡重量是相同的（或者保留16盎司的罐子，但聲稱里面盛的咖啡比以前更多——事實(shí)并非如此）?？Х裙炯认胩Ц邇r(jià)格，又擔(dān)心顧客看到換了“新包裝”的咖啡漲價(jià)，會(huì)選擇其他比較便宜的咖啡品牌。后來他們注意到，如果保持價(jià)格不變，只把包裝的容量變小的話，顧客會(huì)增多——因?yàn)槊磕晁麄儠?huì)多買三四罐這種小包裝的咖啡。所以，80年代，罐裝咖啡又迎來了第二次換裝，新包裝又一次“減肥”了。時(shí)至今日，過去用“一磅”的罐子包裝的咖啡現(xiàn)在改成了11.5盎司，“兩磅”重的罐裝咖啡只有23盎司。 廚具和衛(wèi)浴用品的賣家通常解釋他們的產(chǎn)品之所以漲價(jià)，是因?yàn)樵牧腺F了。其實(shí)，您多支付的那部分錢被用在了產(chǎn)品的廣告和宣傳上，通過宣傳您會(huì)更加依賴他們的產(chǎn)品，也就又給他們再加價(jià)的機(jī)會(huì)。時(shí)過境遷，他們現(xiàn)在不是通過賣咖啡和肥皂賺錢了，而是改賣品牌價(jià)值。 亞伯拉罕?林擔(dān)任總統(tǒng)期間，美國還沒有家居用品的國家名牌甚至區(qū)域名牌的分別。此類產(chǎn)品一般都是在雜貨店被堆在大箱子或者木桶里面銷售。即使只靠雜貨店里面沒有商標(biāo)的產(chǎn)品生活，林肯過得也相當(dāng)滋潤。19世紀(jì)末期開始，為了能把自己與競爭者區(qū)分開來，生產(chǎn)商們開始為自己的產(chǎn)品貼上商標(biāo)。商標(biāo)的出現(xiàn)賦予了商品“獨(dú)一無二”的特性?！氨敬笫濉惫緝H在大米中添加了幾種香料，便使米價(jià)翻了幾倍（原來沒有商標(biāo)的米的售價(jià)是0.5美元/每磅，標(biāo)上商標(biāo)之后為2.5美元/每磅）。可口可樂和百事可樂的基本原料就是自來水：經(jīng)銷商給自來水兌上焦糖色的糖漿、食糖或者代糖添加劑，便輕松地把一加侖飲料賣到汽油價(jià)格的兩倍。想象一下，如果林肯走進(jìn)位于伊利諾伊州的斯普林菲爾德市的Schnucks超市，當(dāng)看到光瓶裝水就有8～10種之多，甚至還有進(jìn)口產(chǎn)品摻雜其中時(shí)，他會(huì)作何感想。

媒體關(guān)注與評論

此書問世前，有關(guān)財(cái)富管理的書籍不是學(xué)術(shù)類就是實(shí)用類，可以說非此即彼。作者阿利伯不僅為此領(lǐng)域的學(xué)術(shù)權(quán)威，還擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。所以，他的著作除對問題層層剖析外，還給予讀者具體的解決辦法。阿利伯這部學(xué)術(shù)與實(shí)用兼?zhèn)涞闹魇怪T多財(cái)富管理難題迎刃而解。    ——達(dá)特茅斯學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授 《走出低迷》作者：安娜瑪利亞·盧莎蒂    阿利伯先生的著作語言通俗但不失深度，幫助讀者分析理財(cái)難題，并作出正確的理財(cái)決策，可謂是財(cái)富管理知識(shí)的全縮影。對那些被重大理財(cái)決策所困擾的讀者來說.此書絕對是其解惑首選。    ——JR金融集團(tuán)公司總裁兼首席執(zhí)行官：杰夫·拉提納

編輯推薦

《金錢與人生:一生的財(cái)富管理》會(huì)協(xié)助您在而對這些問題時(shí)作出正確選擇。比如，您在職時(shí)就要確定年儲(chǔ)蓄額，確保退休后的社會(huì)保障福利、養(yǎng)老金收人與個(gè)人積蓄的總額能足夠頤養(yǎng)天年。很多人認(rèn)為二三十歲存不住錢，乍一看確實(shí)有很多不得不做的消費(fèi)。其實(shí)，大部分人在工資到手后先消費(fèi)，消費(fèi)之后才把剩余的錢存起來。我在書中的觀點(diǎn)是，您要想存錢，就要把消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的順序顛倒一下；有句老話叫“做人不能虧待自己”，這就要求您先把收入的10％存起來，把剩下的錢用于消費(fèi)；漲工資了，就存20％，以此類推。這樣您可以養(yǎng)成更合理的消費(fèi)習(xí)慣。

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