金融消費者保護

內(nèi)容概要

金融消費者，乃金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎，美國次貸危機表明：此基礎不牢，則地動山搖。保護金融消費者，就是保護金融機構自身，就是維護金融穩(wěn)定，保護金融安全與經(jīng)濟安全。
次貸危機后，國際金融監(jiān)管改革呈現(xiàn)三條主線：(1)完善傳統(tǒng)的微觀風險為本的審慎監(jiān)管體系，如巴塞爾Ⅲ；(2)建立系統(tǒng)性風險監(jiān)管體系(宏觀審慎管理體系)；(3)構建金融消費者保護體系。
從國際上看，金融消費者保護包括：(1)制定法律、法規(guī)；(2)檢查、監(jiān)督；(3)受理、調(diào)解消費者投訴；(4)促進對弱勢群體的金融服務；(5)金融消費者教育；(6)金融消費者行為特點研究等。
我國也需要建立、健全金融消費者保護體系，未亡羊先補牢最好，否則像美國次貸危機那樣亡羊再補牢，成本就比較大。
《金融消費者保護——理論研究與實踐探索》在中國人民銀行研究局指導下完成，共分三大部分、十九章，具體包括：(1)金融消費者保護理論綜述；(2)消費者、消費者主權與金融消費者；(3)金融消費者權益保護；(4)美國的金融自費者保護：經(jīng)驗、教訓及最新改革動向；(5)歐盟、英國及日本的金融消費者保護；(6)美國《社區(qū)再投資法》(CRA)實施30年的經(jīng)驗教訓及其對我國的啟示；(7)世界主要國家中央銀行推廣金融教育的比較與借鑒；(8)我國金融消費者保護的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議；(9)我國有關部委保護消費者的制度框架和執(zhí)行體系；(10)金融消費者保護體系的七道防線；(1111)構建我國金融消費者教育體系；(12)我國征信領域金融消費者保護問題研究；(13)我國基金產(chǎn)品零售中的金融消費者保護研究；(14)陜西省金融消費者保護：現(xiàn)狀調(diào)查；(15)研究成果的轉化：推動陜西金融消費者保護工作及共試點；(16)對目前金融消費者投訴的形勢分析；(17)縣域金融機構支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的CSE綜合評估體系；(18)金融消費者教育是金融消費者保護的重要內(nèi)容：陜西省農(nóng)村金融教育試點；(19)人民銀行西安分行金融消費者保護：從理論研究到試點推動，再到全省推開的一個總結。
課題認為，必須從“堅持以人為本，實現(xiàn)好維護好發(fā)展好人民群眾根本利益”的高度，做好金融消費者保護工作。
《金融消費者保護——理論研究與實踐探索》的創(chuàng)新之處以及提出的對策建議：
對于立法和監(jiān)管——
1.在新出臺金融法律、法規(guī)或者修訂《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等現(xiàn)有法律時，明確“金融消費者”概念及保護范圍。要確立金融消費者保護的立法指導思想，貫徹適度傾斜保護原則。不可僅僅依賴《合同法》進行“平等保護”，這樣本質上是對消費者的不平等。
2.完善目前“一行三會”金融消費者保護分工合作的格局?？裳芯砍闪⒔鹑谙M者保護局或者金融消費者保護中心的必要性和可行性。金融消費者保護中心的職責：推動立法和制定規(guī)則、調(diào)查調(diào)解、組織檢查、促進弱勢群體和地區(qū)獲得金融服務、推進金融消費者教育以及開展金融消費者行為特點的理論研究等。
3.各有關金融監(jiān)管部門應該開通全國統(tǒng)一的金融消費者保護投訴熱線，并廣泛告知。建立監(jiān)管當局的金融消費者投訴處理機制。
4.各有關金融監(jiān)管部門應該在其官方網(wǎng)站上，給金融消費者保護與金融消費者教育留出足夠空間，方便消費者投訴與學習。
5.各有關金融監(jiān)管部門應當建立各自的金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，人民銀行建立整個金融業(yè)總的數(shù)據(jù)庫，定期監(jiān)測分析，為日常監(jiān)管、政策制定等提供依據(jù)，也可以探索典型案例的通報與共享。
6.加強消費者金融知識教育，從長遠看應將其納入到公民基礎教育范疇。
7.構建“消費者自身+金融機構+行業(yè)協(xié)會+監(jiān)管當局+仲裁或司法機構+理論界+媒體輿論”七位一體的金融消費者保護體系。
8.在尊重市場原則的前提下，提升金融包容性，促進對弱勢群體和欠發(fā)達地區(qū)的金融服務。
9.推進金融消費者保護的國際交流，借鑒發(fā)達國家金融監(jiān)管當局的經(jīng)驗、教訓。
10.建議國際清算銀行(BIS)成立金融消費者保護委員會，促進各國金融消費者保護工作。IMF、BIS在評估各國金融體系時應把金融消費者保護作為一個重要方面。
對于金融機構——
1.金融機構要改進信息披露以充分保障金融消費者的信息知情權。
2.完善金融機構內(nèi)部金融消費者投訴處理機制。
3.金融機構要積極配合消費者協(xié)會做好金融消費者投訴的調(diào)查、調(diào)解工作。
4.金融機構要重視媒體對保護金融消費者的監(jiān)督作用，提高與媒體打交道的水平。
5.金融機構要建立各自消費者投訴數(shù)據(jù)庫。對較為集中的投訴問題要采取切實有效的措施加以改進。
6.金融機構要加強銀行卡領域金融消費者保護。
7.金融機構要完善金融消費者信用信息管理。
8.金融機構要加強人民。幣管理相關領域金融消費者保護。
9.金融機構要結合金融產(chǎn)品特點，積極開展金融知識普及宣傳工作。
10.目前信用環(huán)境下，必須注意維護金融機構的合法權益。
積極推動研究成果付諸實施，人民銀行西安分行啟動金融消費者保護試點工作——
1.2010年8月18日，在課題研究的基礎上，西安分行下發(fā)了《關于加強陜西省金融消費者保護的意見》(西銀發(fā)[2010]178號)，提出12條措施，要求金融機構加強金融消費者保護。
2.2010年9月8日，西安分行下發(fā)了《關于建立陜西金融消費者投訴案例報送與共享制度的通知》(西銀發(fā)[2010]198號)，建立了陜西金融消費者投訴案例數(shù)據(jù)庫與典型案例共享制度。
3.在陜西省3個縣(2010年下半年擴大到6個縣)推動農(nóng)村金融教育工作。
4.研究設計了縣域金融機構支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的“信貸投放+金融服務+宏觀環(huán)境”三位一體的CSE綜合評估體系，并且在陜西10個地市進行了應用，目的是以市場方式促進改善欠發(fā)達地區(qū)金融服務。
5.制定了《關于推進陜西金融消費者保護的方案》，西安分行決定在西安、渭南、漢中等三地市推動金融消費者保護試點，目前各項試點工作穩(wěn)步推進，投訴電話陸續(xù)公布。
成立了西安分行金融消費者保護委員會，下設金融消費者保護中心，試點期間中心設在金融研究處。
金融消費者保護中心與陜西省消費者保護協(xié)會研究建立協(xié)調(diào)機制。
6.2011年3月15日，人民銀行西安分行在總結西安、渭南和漢中三個地區(qū)開展金融消費者保護試點工作的基礎上，決定在陜西全省范圍內(nèi)推開金融消費者保護試點工作。
7.獲得FED授權，課題組組織翻譯出版40萬字的《美國(社區(qū)再投資法)：回顧與展望(1977～2007)》，并與美國波士頓聯(lián)邦儲備銀行和舊金山聯(lián)邦儲備銀行在西安召開研討會。
FED授權，翻譯其《金融消費者合規(guī)監(jiān)管手冊》，即將出版。
獲得美國經(jīng)濟學會(AEA)及哈佛教授授權，翻譯其關于金融消費者保護的最新研究報告。
根據(jù)課題組掌握的資料，形成研究報告，建議相關部門協(xié)調(diào)世界銀行，修改其《金融可獲性報告2010》中從四個方面對各國金融消費者保護評估時，對我國這四個方面的錯誤評估。

書籍目錄

第一部分 金融消費者保護：理論分析與國外實踐
 第一章金融消費者保護理論綜述
 一、對各國金融消費者保護制度的分析與比較
 二、對金融消費者保護的理論分析
 三、研究展望
 第二章 消費者、消費者主權與金融消費者
 一、消費者的界定
 二、消費者與生產(chǎn)者(經(jīng)營者)關系：消費者保護的理論基礎
 三、消費者權利保護發(fā)展淵源：消費者問題與消費者運動
 四、金融消費者與金融消費者保護
 第三章 金融消費者權益保護——基于行為金融學的分析
 一、有效市場假說的缺陷
 二、認知偏差
 三、羊群行為
 四、信息不對稱
 五、噪聲交易者
 第四章 美國的金融消費者保護：經(jīng)驗、教訓及最新改革動向
 一、美國的金融消費者權益保護體系
 二、美國中央銀行在金融消費者保護方面承擔重要職責
 三、金融消費者保護不足是導致次貸危機的重要原因之一
 四、2009年以來的美國金融消費者保護改革
 五、簡要總結與展望
 第五章 歐盟、英國及日本的金融消費者保護
 一、歐盟的金融消費者保護
 二、英國的金融消費者保護
 三、日本的金融消費者保護
 第六章 美國《社區(qū)再投資法》(CRA)實施30年的經(jīng)驗教訓及其對我國的啟示
 一、引言
 二、CRA的立法背景和主要內(nèi)容
 三、CRA實施30年中的七次重要修訂
 四、CRA是校正了市場失靈還是扭曲了信貸市場：30年未了的爭論
 五、CRA也被扯進次貸風暴
 六、最近的討論：美議員向眾議院提交《2009年社區(qū)再投資法現(xiàn)代化法案》
 七、美國CRA的啟示
 第七章 世界主要國家中央銀行推廣金融教育的比較與借鑒
 一、引言
 二、社會大眾金融知識水平的調(diào)查研究文獻探討
 三、中央銀行重視金融教育的原因
 四、主要國家中央銀行金融教育工作
 五、結論與建議
第二部分 我國金融消費者保護：現(xiàn)狀與對策
 第八章 我國金融消費者保護的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
 一、我國金融消費者保護現(xiàn)狀
 二、我國金融消費者保護領域存在的主要問題
 三、加強金融消費者保護的現(xiàn)實意義
 四、改進和加強我國金融消費者保護的對策建議
 第九章 我國有關部委保護消費者的制度框架和執(zhí)行體系
 一、工業(yè)和信息化部與電信領域的消費者權益保護
 二、民用航空局與公共航空運輸中的消費者權益保護
 三、國家郵政局與郵政消費者權益保護
 四、國家質量監(jiān)督檢驗檢疫總局負責產(chǎn)品質量投訴
 五、有關部委消費者保護體系的特點及行政調(diào)解在處理消費者與經(jīng)營者糾紛中的作用
 第十章 金融消費者保護體系的七道防線
 一、金融消費者的自我保護
 二、金融機構
 三、金融行業(yè)協(xié)會
 四、金融監(jiān)管機構
 五、仲裁或司法機構
 六、理論界
 七、媒體輿論監(jiān)督
 第十一章 構建我國金融消費者教育體系
 一、我國金融消費者教育體系亟待完善
 二、對進一步完善我國金融消費者教育體系的建議
 第十二章 我國征信領域金融消費者保護問題研究
 一、征信領域加強金融消費者權益保護的必要性和重要性
 二、我國征信領域中金融消費者異議或訴訟產(chǎn)生的原因及存在的主要問題
 三、征信領域金融消費者權益保護制度框架設計
 四、加快建立我國征信領域金融消費者權益保護制度的建議
 第十三章 我國基金產(chǎn)品零售中的金融消費者保護研究
 一、引言
 二、基金產(chǎn)品零售中的消費者保護模型分析
 三、政策建議
 第十四章 陜西省金融消費者保護：現(xiàn)狀調(diào)查
 一、陜西省消費者協(xié)會維護金融消費者合法權益的基本情況
 二、消費者協(xié)會處理金融消費者投訴的方式、優(yōu)勢和不足——以陜西為例
 三、從執(zhí)政為民的角度認識保護金融消費者權益的重要性
 第十五章 研究成果的轉化：推動陜西金融消費者保護工作及其試點
 一、人民銀行西安分行下發(fā)文件要求金融機構加強陜西省金融消費者保護工作
 二、建立金融消費者投訴案例數(shù)據(jù)庫與典型案例共享制度
 三、推動陜西省金融消費者保護試點
 四、開展“陜西省金融消費者權益保護”宣傳周活動
 附錄一 中國人民銀行西安分行金融消費者投訴管理辦法(暫行)
 附錄二 當前我國25個部委123XX系列免費公益、投訴維權電話的使用情況
 附錄三
建議有關部門協(xié)調(diào)世界銀行，修改ccap《金融可獲性報告2010》中對各國金融消費者保護工作評估時，關于我國四個方面的不準確評估
 第十六章 對目前金融消費者投訴的形勢分析
 一、銀行卡(含自助設備)方面的投訴
 二、服務收費類投訴
 三、“存單變保單”類投訴
 四、服務水平類投訴
 五、征信信息類投訴
 六、存貸款業(yè)務等其他類投訴
 七、針對這些投訴，金融機構應該采取的改進措施
 八、進一步強化金融消費者保護
 第十七章 縣城金融機構支持縣城經(jīng)濟發(fā)展的CSE綜合評估體系
 一、縣域金融機構CSE三維綜合評估體系建立的背景
 二、縣域金融機構CSE三維綜合評估體系的主要框架
 三、縣域金融機構CSE三維綜合評估結果
 四、值得注意的三個問題
 五、10家d類金融機構評分落后的原因分析
六、各金融機構要按照市場原則，在確保貸款質量、確保穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度
 第十八章 金融消費者教育是金融消費者保護的重要內(nèi)容：陜西省農(nóng)村金融教育試點
 一、陜西省農(nóng)村金融教育的主要做法
 二、取得的成效
 三、進一步加強金融消費者教育的建議
 第十九章 人民銀行西安分行金融消費者保護：從理論研究到試點推動，再到全省推開
 一、第一階段：理論研究和基層調(diào)查作為基礎
二、第二階段：下發(fā)文件要求金融機構做好金融消費者保護工作，同時成立金融消費者保護委員會，啟動西安、渭南、漢中金融消費者保護試點
 三、第三階段：全省推開金融消費者保護試點工作
附譯文一 世界銀行CGAP[金融可獲性報告2010)中對各國(地區(qū))金融消費者保護的評估
附譯文二 美聯(lián)儲金融消費者監(jiān)管合規(guī)手冊(Consumer Compliance Handbook)簡介
附譯文三 金融消費者保護(AEA2011年年會論文)
參考文獻
致謝

章節(jié)摘錄

　　第一章 金融消費者保護理論綜述　　金融消費者保護，從20世紀60年代起，便已經(jīng)隨著全球轟轟烈烈的消費者保護運動而進人人們的視野。2007年，以美國次貸危機為引線，導致的全球金融危機給整個世界經(jīng)濟的發(fā)展帶來了巨大的負面沖擊，同時也引發(fā)了理論界的深刻反思?！　∫?、對各國金融消費者保護制度的分析與比較　　英國經(jīng)濟學家邁克爾·泰勒（Michael Taylor）提出著名的"雙峰"理論（TwinPeaks），認為金融監(jiān)管存在兩個并行的目標，一是審慎監(jiān)管目標，旨在維護金融機構的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩潰；二是保護消費者權利的目標，通過對金融機構經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少消費者受到欺詐和其他不公平待遇。自此，才真正將金融消費者保護問題由政策層面進一步引入到體制設計和改造層面，因此，英國作為最早開展金融消費者保護的國家，其相關制度建設與體制建設都比較先進，對其他各國有著較高的借鑒意義?；诖嗽?，我國學者對英國的金融消費者保護制度進行了比較深入的了解與研究?！　⌒旎劬辏?005）對英國的金融巡視員制度（Financial Ombudsman Service）進行了介紹，詳述了該項制度的創(chuàng)立背景、職能及運作機制和爭議處理程序，并就該制度與消費者權益保護的相關關系進行了論述，認為只有信息得到充分披露，金融監(jiān)管機構和被監(jiān)管機構的行為才能接受公眾的監(jiān)督，公眾在維護自身利益時才是主動的，這樣的金融制度才會是好的制度而被公眾信任，同時提出，我國應借鑒英國金融巡視員制度的經(jīng)驗，制定具有良好操作性的專門的法律法規(guī)來調(diào)整消費者與金融機構間的關系，將"金融消費者保護"作為金融監(jiān)管目標之一明確寫人相關法律。此后，徐慧娟（2007）又探討了英國金融服務管理署（FinanciM Services Authority，F(xiàn)SA）為實施基于原則的監(jiān)管而在金融機構治理、信息披露、消費者權益保護等方面所做的制度準備，闡釋了英國金融監(jiān)管當局由規(guī)則監(jiān)管向原則監(jiān)管的理念轉變；并指明，在原則監(jiān)管下，金融機構在追求收益最大化方面具有較大的自主性和靈活性，因此，監(jiān)管者向金融消費者提供更多的權益保護，以保持金融機構和消費者在力量對比上的平衡顯得尤為必要?！? ……

編輯推薦

隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融消費者保護需要不斷加強。希望西安分行進一步深化金融消費者保護的理論研究，更加積極地推動研究成果的轉化，在金融消費者保護方面做出更多有益的探索。    《金融消費者保護——理論研究與實踐探索》是西安分行金融消費者保護理論研究與實踐探索的一個較為完整、系統(tǒng)的總結，對于完善我國金融消費者保護制度，推進民生金融和消費金融發(fā)展具有重要的理論價值和實踐指導意義。

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