電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

前言

2005年2月，阿里巴巴花費3000萬美元巨資開發(fā)淘寶網(wǎng)，并聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造“支付寶”交易服務(wù)工具。4月713，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平臺，進軍國內(nèi)電子商務(wù)支付。5月1213，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付@網(wǎng)。5月2013，網(wǎng)銀在線攜手VISA國際組織共同宣布，在中國電子商務(wù)在線支付市場推廣“VISA驗證服務(wù)”的信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。據(jù)有關(guān)人士粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機構(gòu)已不下50家。而2005年4月113《電子簽名法》的實施，更標(biāo)志著2005年是中國的安全“支付年”，也預(yù)示著電子支付領(lǐng)域正在經(jīng)歷著一場史無前例的變革。電子支付是一個鮮為人知的領(lǐng)域，以前都是在銀行的鐵幕之下運作，其運作方式很難為普通人了解。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子支付的領(lǐng)域逐漸擴大，從銀行內(nèi)部專網(wǎng)的電子支付逐漸發(fā)展成為以互聯(lián)網(wǎng)為依托的網(wǎng)絡(luò)支付。經(jīng)過各方面多年的努力，電子支付（或者在嚴(yán)格意義上說是網(wǎng)絡(luò)支付）浮出水面。慢慢為廣大老百姓所知道、了解。網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展也隨著電子商務(wù)的發(fā)展而一路高歌，伴隨著支付寶的出現(xiàn)，各種不同的電子支付平臺相繼涌現(xiàn)，如支付寶、財付通、快錢、易寶等，紛紛爭奪電子支付市場。電子支付逐漸成為人們關(guān)注的熱點。但是，從某些方面來講，中國的電子支付還有很長的路要走，正如YeePay的CEO唐彬所說的，現(xiàn)在是“黎明前的黑暗”。它包含了目前的現(xiàn)狀是很混亂的，整個是處于低水平的初級階段的上升階段。黑暗很快會過去，黎明很快會到來。正因如此，才更需要有人來宣傳電子支付，讓更多的人了解到電子支付不但是通過ATM來取錢，通過POS機刷卡消費，也不只是通過支付寶在網(wǎng)上買東西，或者通過網(wǎng)上銀行網(wǎng)上購物，它還有其更深層次的內(nèi)涵。電子支付包含多方面的內(nèi)容，而網(wǎng)絡(luò)支付和電子支付有著其內(nèi)在的聯(lián)系和本質(zhì)的不同，雖然現(xiàn)在更多會把著兩個概念混為一談。本書就是本著讓更多的人了解電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)容而編寫的，編寫的原則是將目前主要運行的和正在研究的各種不同的電子支付手段和網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀進行一個全面的說明。電子支付的書籍有很多，內(nèi)容各有側(cè)重，有專門針對電子支付的，有側(cè)重網(wǎng)絡(luò)支付的；有主要描寫銀行卡支付的，也有更多描寫支付安全保證的。本書對各種電子支付方式，包括基于專網(wǎng)的和基于公網(wǎng)的、小額的支付和大額的支付都進行了說明。特別是在微支付和移動支付方面以及網(wǎng)絡(luò)銀行方面進行了較為詳細(xì)的描述。而在其他的書籍當(dāng)中，這方面的內(nèi)容描述較少。本書主要內(nèi)容分為上下兩篇，上篇主要介紹電子支付方面的內(nèi)容，包括第1～6章。第1章電子支付的概述，主要就電子支付各方面的內(nèi)容進行了概況性的描述和介紹。第2章基于網(wǎng)絡(luò)的小額電子支付，主要介紹電子現(xiàn)金、電子支票、微支付和移動支付。

內(nèi)容概要

本書的主要內(nèi)容包括兩個主要部分，一是電子支付的主要理論和方法，另一個是網(wǎng)絡(luò)銀行的主要理論和方法?！　≡陔娮又Ц恫糠郑饕娮又Ц陡耪?、基于網(wǎng)絡(luò)的小額電子支付、基于銀行卡的小額電子支付、大額電子匯兌系統(tǒng)、電子支付的支持系統(tǒng)以及電子支付法律法規(guī)6個方面?！　≡诰W(wǎng)絡(luò)銀行部分，主要包括網(wǎng)絡(luò)銀行概述和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)兩個部分?！　”緯哂休^高的系統(tǒng)性和前沿性，內(nèi)容全面，實例豐富，編排合理，邏輯清晰，具備很強的可讀性?！　”緯m合作為高等學(xué)校電子商務(wù)、經(jīng)濟管理等專業(yè)的電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行課程的教材使用，也可以作為相關(guān)的培訓(xùn)教材，同時也適合從事電子商務(wù)系統(tǒng)分析與設(shè)計、研究和開發(fā)電子商務(wù)系統(tǒng)的相關(guān)的工程技術(shù)人員作為參考書使用。

書籍目錄

第1章　電子支付概述　1.1　支付和支付系統(tǒng)　　1.1.1　支付和支付系統(tǒng)　　1.1.2　支付系統(tǒng)的發(fā)展　　1.1.3　我國的支付系統(tǒng)　1.2　電子支付概論　　1.2.1　電子支付的現(xiàn)狀　　1.2.2　電子支付的定義　　1.2.3　電子支付的分類　　1.2.4　電子支付產(chǎn)業(yè)存在的問題　1.3　網(wǎng)絡(luò)支付　　1.3.1　網(wǎng)絡(luò)支付的概念　　1.3.2　網(wǎng)絡(luò)支付的條件　　1.3.3　網(wǎng)絡(luò)支付的特征　　1.3.4　網(wǎng)絡(luò)支付的安全性問題　　1.3.5　網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)方式　1.4　電子貨幣　　1.4.1　電子貨幣的概念與特征　　1.4.2　電子貨幣的分類　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題第2章　基于網(wǎng)絡(luò)的小額電子支付　2.1　電子現(xiàn)金　　2.1.1　電子現(xiàn)金的產(chǎn)生　　2.1.2　電子現(xiàn)金的優(yōu)點　　2.1.3　電子現(xiàn)金存在的問題　　2.1.4　電子現(xiàn)金的支付流程　　2.1.5　電子現(xiàn)金系統(tǒng)　2.2　電子支票　　2.2.1　傳統(tǒng)支票的運作　　2.2.2　電子支票支付　　2.2.3　電子支票的優(yōu)點　　2.2.4　電子支票支付的基本模式　　2.2.5　電子支票的支付流程　　2.2.6　電子支票系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)　　2.2.7　電子支票應(yīng)用系統(tǒng)　2.3　微支付　　2.3.1　微支付的特點　　2.3.2　微支付模型　　2.3.3　基于票據(jù)的微支付系統(tǒng)　　2.3.4　基于Hash鏈的微支付系統(tǒng)　　2.3.5　基于宏支付　　2.3.6　基于概率　　2.3.7　微支付的應(yīng)用和發(fā)展　2.4　移動支付　　2.4.1　移動支付的定義　　2.4.2　移動支付的業(yè)務(wù)類型　　2.4.3　移動支付的運營模式　　2.4.4　移動支付系統(tǒng)　　2.4.5　移動支付的主要障礙　　2.4.6　移動支付的解決辦法　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題第3章　基于銀行卡的小額電子支付　3.1　銀行卡　　3.1.1　銀行卡概述　　3.1.2　借記卡　　3.1.3　1C卡　　3.1.4　銀行卡的發(fā)展概況　　3.1.5　銀行卡產(chǎn)品的選擇建議　3.2　ATM　　3.2.1　ATM系統(tǒng)的目標(biāo)和主要功能　　3.2.2　ATM系統(tǒng)的應(yīng)用現(xiàn)狀　　3.2.3　中國ATM市場的現(xiàn)狀　　3.2.4　ATM發(fā)展的趨勢　　3.2.5　ATM的組成　　3.2.6　ATM系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)　　3.2.7　ATM常見故障　3.3　POS系統(tǒng)　　3.3.1　POS系統(tǒng)概述　　3.3.2　POS系統(tǒng)的發(fā)展　　3.3.3　POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程　　……第4章　大額電子匯兌系統(tǒng)第5章　電子支付的支持系統(tǒng)第6章　電子支付法律法規(guī)第7章　網(wǎng)絡(luò)銀行概述第8章　網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)

章節(jié)摘錄

插圖：第l章 電子支付概述采用WorldMark主機，雙機熱備份，7臺6760支票清分機，其中一臺為備份機。該系統(tǒng)的處理范圍，將覆蓋北京和北京周邊的部分河北地市，總共1000多個交換點，可完成30萬張的日交換量。該系統(tǒng)的建成，將加快北京地區(qū)的支票清分工作，進而加速該地區(qū)的社會資金周轉(zhuǎn)速度。2.全國手工聯(lián)行系統(tǒng)國有商業(yè)銀行以前都有自己的手工聯(lián)行系統(tǒng)，辦理異地支付交易的清算和結(jié)算。到1996年年底，四大國有商業(yè)銀行全都用各自的電子匯兌系統(tǒng)取代了原先的手工聯(lián)行系統(tǒng)。不過，中央銀行仍然運行著全國手工聯(lián)行系統(tǒng)，對跨行紙票據(jù)支付提供清算和結(jié)算服務(wù)，并辦理中央銀行各分行之間的資金調(diào)撥。中國人民銀行的全國手工聯(lián)行系統(tǒng)分縣轄、省轄和全國三級，是三級聯(lián)行系統(tǒng)。業(yè)務(wù)處理內(nèi)容包括：支付憑證的交換，即一般通過信匯或電匯在發(fā)起行和接收行之間進行直接交換；資金結(jié)算，即發(fā)起行和接收行根據(jù)支付項目的聯(lián)行清算范圍，將支付總金額記到相應(yīng)賬戶；對賬監(jiān)督，即每天（有的為5天）每個分支行向其上級機構(gòu)報告往來賬發(fā)生額，以便管轄行實施對賬監(jiān)督，并計算聯(lián)行往來匯差（凈額結(jié)算金額）。當(dāng)匯差超過規(guī)定金額時，才借記分行頭寸。由于手工聯(lián)行系統(tǒng)的票據(jù)傳遞和處理速度慢，會造成大量在途資金，最終將為電子聯(lián)行系統(tǒng)所取代。3.電子聯(lián)行系統(tǒng)為解決手工聯(lián)行系統(tǒng)存在的效率低、在途資金多和安全性差等嚴(yán)重問題，中國人民銀行于1989年開始建設(shè)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，于1991年正式投入運營。到1997年年底，電子聯(lián)行系統(tǒng)已經(jīng)連接1000多家人民銀行城市分行和縣支行入網(wǎng)，每天平均處理交易7萬筆，金額800億元，峰值日支付交易超過3000億元，年轉(zhuǎn)賬金額接近國內(nèi)生產(chǎn)總值的4倍。該系統(tǒng)對加快我國資金周轉(zhuǎn)、提高社會資金的運用效益、促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)揮了重要的作用，是我國銀行業(yè)異地資金劃匯的主渠道。4.電子匯兌系統(tǒng)到1996年年底，工行、農(nóng)行、中行和建行這4大國有商業(yè)銀行都先后建成了自己的全國電子匯兌系統(tǒng)，并取代了原先各自的手工聯(lián)行系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的各級處理中心在日終或次日營業(yè)前，就可為各成員分支機構(gòu)計算出凈額結(jié)算余額，大大加快了支付指令的處理速度。對于跨行交易，當(dāng)然還需要通過中央銀行的系統(tǒng)（人民銀行手工或電子的聯(lián)行系統(tǒng)）才能完成資金的最終清算。5.銀行卡支付系統(tǒng)為促進銀行卡的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的建立，推動跨行和跨地區(qū)的自動取款（出納）機（ATM）交易和電子收款機系統(tǒng)（POS）交易，從1993年起，全國“金卡工程”12個試點城市開始了跨行的銀行卡信息交換中心建設(shè)，并于1997年9月全部開通運行。全國銀行卡信息交換中心也于1998年年底投入試運行。全國性和地區(qū)性的銀行卡信息交換中心的建立和推廣應(yīng)用，將推動我國自助銀行系統(tǒng)的發(fā)展。6.網(wǎng)上銀行系統(tǒng)20世紀(jì)90年代中后期，隨著因特網(wǎng)的快速發(fā)展和電子商務(wù)的興起，我國的銀行開始建立網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行服務(wù)。

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