銀行風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)務(wù)

前言

　　巴山蜀水，人杰地靈，鄉(xiāng)土的情結(jié)，魂?duì)繅?mèng)里。余幼時(shí)負(fù)笈求學(xué)，御外侮投筆從戎，離開(kāi)故土，保衛(wèi)祖國(guó)、建設(shè)祖國(guó)。瞬間一甲子！　　2009年8月中旬赴蓉參加全國(guó)律師論壇，順道參訪，看到家鄉(xiāng)的變化，滄海桑田，令人驚嘆，令人振奮！歷史的發(fā)展證明，沒(méi)有共產(chǎn)黨、沒(méi)有毛主席的領(lǐng)導(dǎo)就沒(méi)有新中國(guó)；沒(méi)有小平同志的卓越思想和偉大魄力，沒(méi)有黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)也就沒(méi)有今天昌盛的中國(guó)。在共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀和改革開(kāi)放、以人為本致力于經(jīng)濟(jì)、文化的建設(shè)，富民強(qiáng)國(guó)、中華民族的偉大復(fù)興必定指日可待！巴山蜀水也會(huì)更加光彩奪目，在神州在世界引人人勝！　　一方水土養(yǎng)二方人。我深愛(ài)哺育了我的巴蜀人文。在川參訪時(shí)得知惠誠(chéng)律師事務(wù)所是我曾工作多年的中國(guó)政法大學(xué)在川的一實(shí)習(xí)基地，在郝學(xué)余主任和諸位律師的熱情邀請(qǐng)下，我專程往訪座談。當(dāng)我邁進(jìn)惠誠(chéng)古樸典雅、莊重和諧、窗明幾凈的辦公室，被這一批年輕學(xué)者的情結(jié)感染了。惠誠(chéng)人執(zhí)法律為利器，“言人所不愿”為己任，“言人所不能”為永恒追求目標(biāo)，以哲學(xué)家之頭腦去追求真諦，以傳教士之熱忱去傳播真理，以經(jīng)濟(jì)學(xué)家之眼光去建立事業(yè)，以學(xué)者之姿態(tài)去審視社會(huì)，以文藝家之心靈去感受生活。斯為惠誠(chéng)之人，為了現(xiàn)代文明與法治，非以律師業(yè)為謀生之手段，乃將其視為共同之事業(yè)，銳意進(jìn)取、團(tuán)結(jié)協(xié)作、披荊斬棘?？鬃印墩撜Z(yǔ)·述而》言“志于道，據(jù)于德，依于仁，游于藝”，《周易》有云“厚德載物”，我理解并欣賞惠誠(chéng)人之發(fā)展觀?！　　盎輨t暢，誠(chéng)為心，事惠誠(chéng)也！業(yè)惠誠(chéng)也！蔚為大觀！”惠誠(chéng)人誠(chéng)為心聲，推赤心而置腹，將真心示人，真心待人，惠澤四方。因惠誠(chéng)人深深明白如西諺所云“人須日日不停開(kāi)拓生活和自由，爾后方配有生活與自由之享受”。惠誠(chéng)人有開(kāi)國(guó)鼻祖潤(rùn)之先生的“吃得菜根，百事可為”之精神，誠(chéng)如斯！有為青年應(yīng)該不畏艱辛開(kāi)拓奮進(jìn)！

內(nèi)容概要

本書(shū)共分65個(gè)章節(jié)，主要對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)務(wù)知識(shí)作了介紹，具體內(nèi)容包括情勢(shì)變更原則的適用、最高額抵押擔(dān)保下合同變更風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制、存款單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保公司融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制等。該書(shū)可供各大專院校作為教材使用，也可供從事相關(guān)工作的人員作為參考用書(shū)使用。

作者簡(jiǎn)介

郝學(xué)余，男，苗族，法學(xué)碩士，全國(guó)百名金融證券律師，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理師，世界法律專家聯(lián)合會(huì)金融證券委員會(huì)專家委員。多年來(lái)，致力于金融、證券、公司法律事務(wù)的研究，傾心打造法律文化傳播，并有兩項(xiàng)國(guó)家專利。

書(shū)籍目錄

第一編　金融法律實(shí)務(wù)主體風(fēng)險(xiǎn)控制　第一章　金融法律關(guān)系訴訟主體風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)防實(shí)務(wù)　　一、借款人　　二、擔(dān)保人　第二章　國(guó)有獨(dú)資公司信貸風(fēng)險(xiǎn)防控　　一、貸前審查　　二、貸款方式的確定　　三、關(guān)于項(xiàng)目政策風(fēng)險(xiǎn)防范的法律問(wèn)題　　四、實(shí)踐操作中需要注意的法律問(wèn)題　第三章　從律師角度看集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)性的風(fēng)險(xiǎn)管理　　一、對(duì)集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)性的理論定位　　二、實(shí)踐中集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理所涉及的法律手段　第四章　借款人與貸款實(shí)際使用人不同的法律風(fēng)險(xiǎn)防范　　一、合同相對(duì)性概述　　二、貸款合同中的相對(duì)性與實(shí)踐情況　　三、風(fēng)險(xiǎn)防范的具體策略　第五章　政府隱性舉債之貸款風(fēng)險(xiǎn)　　一、個(gè)案的參照比對(duì)-　　二、案件風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施　　三、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和實(shí)踐啟示　第六章　夫妻貸款金融風(fēng)險(xiǎn)防范　　一、夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定及夫妻債務(wù)的承擔(dān)問(wèn)題　　二、夫妻代理問(wèn)題　　三、風(fēng)險(xiǎn)防范　第七章　金融機(jī)構(gòu)表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)之一——如何防范行為人表見(jiàn)代理行為的風(fēng)險(xiǎn)　　一、袁見(jiàn)代理的概念及構(gòu)成條件　　二、案例分析　　三、表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)防范　第八章　金融機(jī)構(gòu)表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)之二——如何防范內(nèi)部員工表見(jiàn)代理行為的風(fēng)險(xiǎn)　　一、案例分析　　二、表見(jiàn)代理的表現(xiàn)形式　　三、表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)形成的原因　　四、表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)之策第二編　金融機(jī)構(gòu)貸款合同中常見(jiàn)失誤、風(fēng)險(xiǎn)與法律救濟(jì)　第九章　合同相對(duì)性原則　　一、合同相對(duì)性原則的含義　　二、合同相對(duì)性原則的內(nèi)容　　三、案例分析　第十章　委托貸款問(wèn)題　　一、概念及分類　　……　第十一章　借款人超越經(jīng)營(yíng)范圍　第十二章　撤銷權(quán)的行使　第十三章　情勢(shì)變更原則的適用　第十四章　印章的法律意義　第十五章　代位權(quán)的行使第三編　金融法律實(shí)務(wù)抵押風(fēng)險(xiǎn)控制　第十六章　銀行信貸業(yè)務(wù)中的共同抵押?jiǎn)栴}　第十七章　最高額抵押在金融實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題　第十八章　最高額抵押擔(dān)保下合同變更風(fēng)險(xiǎn)　第十九章　浮動(dòng)抵押在金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策　第二十章　如何預(yù)防因抵押登記瑕疵導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)　第二十一章　銀行信貸業(yè)務(wù)中的重復(fù)抵押?jiǎn)栴}　第二十二章　金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制第四編　金融法律實(shí)務(wù)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)控制第二十三章　應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防控　　第二十四章　存款單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)控制　第二十五章　壽險(xiǎn)保單質(zhì)押應(yīng)注意的問(wèn)題　第二十六章　收費(fèi)權(quán)質(zhì)押應(yīng)注意的問(wèn)題　第二十七章　股權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析　第二十八章　知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款法律風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策第五編　金融法律實(shí)務(wù)保證風(fēng)險(xiǎn)控制　第二十九章　擔(dān)保公司融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制　第三十章　中小企業(yè)保證擔(dān)保的適用與風(fēng)險(xiǎn)防范　第三十一章　金融機(jī)構(gòu)在混合擔(dān)保項(xiàng)下的法律風(fēng)險(xiǎn)防范第六編　金融法律實(shí)務(wù)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制　第三十二章　律師視角下房地產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的防范　第三十三章　個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防控　第三十四章　商品房按揭貸款法律風(fēng)險(xiǎn)分析及防范　第三十五章　保險(xiǎn)介入按揭貸款的法律分析　第三十六章　按揭貸款“回購(gòu)”及“保證金”扣除問(wèn)題　第三十七章　在建工程抵押權(quán)與其他優(yōu)先權(quán)的法律沖突　第三十八章　土地儲(chǔ)備貸款法律風(fēng)險(xiǎn)防控　第三十九章　房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款與個(gè)人按揭貸款擔(dān)保方式的選擇及其風(fēng)險(xiǎn)的防范第七編　金融法律實(shí)務(wù)保全風(fēng)險(xiǎn)控制　第四十章　債務(wù)承擔(dān)對(duì)債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)影響力分析　第四十一章　法人人格否認(rèn)與銀行債權(quán)保全　第四十二章　如何正確利用催收維護(hù)金融債權(quán)　第四十三章　金融機(jī)構(gòu)如何防范企業(yè)利用改制逃廢金融債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)　第四十四章　逾期貸款資產(chǎn)保全處置預(yù)案風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控　第四十五章　抵債資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)及防范　第四十六章　利用非訟手段保護(hù)金融債權(quán)　第四十七章　金融機(jī)構(gòu)扣劃客戶存款法律問(wèn)題分析第八編　金融操作風(fēng)險(xiǎn)控制　第四十八章　債權(quán)憑證在實(shí)踐中的應(yīng)用與法律風(fēng)險(xiǎn)防范　第四十九章　銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范　第五十章　加強(qiáng)銀行票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理　防止金融機(jī)構(gòu)違規(guī)匯兌　第五十一章　“私貸公用”風(fēng)險(xiǎn)分析及防范　第五十二章　金融機(jī)構(gòu)在處理貸款展期過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范　第五十三章　以貸還貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制　第五十四章　屋頂花園的權(quán)屬認(rèn)識(shí)及抵押?jiǎn)栴}　第五十五章　銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的共性法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范　第五十六章　抵貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范及管理　第五十七章　銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制第九編　金融風(fēng)險(xiǎn)控制前沿問(wèn)題　第五十八章　網(wǎng)上信用抵押的法律思考　第五十九章　國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)中無(wú)追索權(quán)保理之法律問(wèn)題分析　第六十章　汽車合格證融資的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制　第六十一章　銀行卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)防控第十編　金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的法律訴訟技巧　第六十二章　銀行風(fēng)險(xiǎn)防控中的律師作用　第六十三章　從一樁訴爭(zhēng)長(zhǎng)達(dá)十年之久的委托貸款糾紛案談法律適用及過(guò)錯(cuò)責(zé)任問(wèn)題　第六十四章　票據(jù)糾紛訴訟風(fēng)險(xiǎn)防控　第六十五章　第三人代位償還　執(zhí)行時(shí)效及呆賬激活問(wèn)題后記

章節(jié)摘錄

　　二、貸款方式的確定　　銀行進(jìn)行該項(xiàng)貸款應(yīng)選擇適當(dāng)?shù)馁J款方式，以確保資金回籠，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行向企業(yè)貸出的資金大都存在貸款期限較長(zhǎng)的特點(diǎn)，為提高簽約效率、降低合同成本、方便信貸管理，筆者建議對(duì)此種期限較長(zhǎng)的貸款實(shí)行最高額擔(dān)保授信。最高額擔(dān)保合同是借款合同的從合同，因此，應(yīng)同時(shí)簽訂最高額授信合同和最高額擔(dān)保合同?！　∽罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于適用（中華人民共和國(guó)擔(dān)保法）若干問(wèn)題的解釋》第81條的規(guī)定，“最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)”。也就是說(shuō)，擔(dān)保物因財(cái)產(chǎn)保全或執(zhí)行程序被查封、扣押后，以及債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)或被撤銷后發(fā)生的債權(quán)等情形下，債權(quán)人不能對(duì)新發(fā)生的債權(quán)優(yōu)先受償。最高人民法院《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第27條也規(guī)定：“人民法院查封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時(shí)起不再增加。人民法院雖然沒(méi)有通知抵押權(quán)人，但有證據(jù)證明抵押權(quán)人知道查封、扣押事實(shí)的，受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額從其知道該事實(shí)時(shí)起不再增加?！币虼耍y行發(fā)放貸款后，在借款人因其他經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致抵押物被財(cái)產(chǎn)保全，而銀行又對(duì)抵押物現(xiàn)狀缺乏了解的情況下，依債務(wù)人申請(qǐng)?jiān)俅伟l(fā)放貸款，據(jù)此而形成的債權(quán)依上述規(guī)定已不屬于擔(dān)保范圍，也就喪失了優(yōu)先受償權(quán)。所以，銀行發(fā)放最高額抵押和最高額質(zhì)押擔(dān)保貸款時(shí)，必須加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物、債務(wù)人以及擔(dān)保人狀況的監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)債務(wù)人、擔(dān)保人任何一方出現(xiàn)破產(chǎn)、撤銷或擔(dān)保物被查封的情況，應(yīng)立即停止后續(xù)款項(xiàng)的發(fā)放，并書(shū)面通知主債務(wù)人、擔(dān)保人，同時(shí)將書(shū)面通知的回執(zhí)固定，作證據(jù)使用?！　〉牵瑥牡?l條中還可看出，最高額抵押合同所擔(dān)保的債權(quán)不包括實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。實(shí)踐中，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用往往優(yōu)先在處分抵押物所得的價(jià)款中扣除，因此，不宜將這部分費(fèi)用納入最高限額范圍內(nèi)，擠占擔(dān)保額度。因?yàn)槿绻麑⒋速M(fèi)用算人最高限額，就會(huì)增加抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)余額，而一旦這一債權(quán)余額超過(guò)最高限額時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致抵押權(quán)人的部分債權(quán)演變成普通債權(quán)。

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