銀行風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)務(wù)

前言

　　巴山蜀水，人杰地靈，鄉(xiāng)土的情結(jié)，魂?duì)繅衾铩Ｓ嘤讜r(shí)負(fù)笈求學(xué)，御外侮投筆從戎，離開故土，保衛(wèi)祖國、建設(shè)祖國。瞬間一甲子！　　2009年8月中旬赴蓉參加全國律師論壇，順道參訪，看到家鄉(xiāng)的變化，滄海桑田，令人驚嘆，令人振奮！歷史的發(fā)展證明，沒有共產(chǎn)黨、沒有毛主席的領(lǐng)導(dǎo)就沒有新中國；沒有小平同志的卓越思想和偉大魄力，沒有黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)也就沒有今天昌盛的中國。在共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀和改革開放、以人為本致力于經(jīng)濟(jì)、文化的建設(shè)，富民強(qiáng)國、中華民族的偉大復(fù)興必定指日可待！巴山蜀水也會(huì)更加光彩奪目，在神州在世界引人人勝！　　一方水土養(yǎng)二方人。我深愛哺育了我的巴蜀人文。在川參訪時(shí)得知惠誠律師事務(wù)所是我曾工作多年的中國政法大學(xué)在川的一實(shí)習(xí)基地，在郝學(xué)余主任和諸位律師的熱情邀請下，我專程往訪座談。當(dāng)我邁進(jìn)惠誠古樸典雅、莊重和諧、窗明幾凈的辦公室，被這一批年輕學(xué)者的情結(jié)感染了?；菡\人執(zhí)法律為利器，“言人所不愿”為己任，“言人所不能”為永恒追求目標(biāo)，以哲學(xué)家之頭腦去追求真諦，以傳教士之熱忱去傳播真理，以經(jīng)濟(jì)學(xué)家之眼光去建立事業(yè)，以學(xué)者之姿態(tài)去審視社會(huì)，以文藝家之心靈去感受生活。斯為惠誠之人，為了現(xiàn)代文明與法治，非以律師業(yè)為謀生之手段，乃將其視為共同之事業(yè)，銳意進(jìn)取、團(tuán)結(jié)協(xié)作、披荊斬棘?？鬃印墩撜Z·述而》言“志于道，據(jù)于德，依于仁，游于藝”，《周易》有云“厚德載物”，我理解并欣賞惠誠人之發(fā)展觀?！　　盎輨t暢，誠為心，事惠誠也！業(yè)惠誠也！蔚為大觀！”惠誠人誠為心聲，推赤心而置腹，將真心示人，真心待人，惠澤四方。因惠誠人深深明白如西諺所云“人須日日不停開拓生活和自由，爾后方配有生活與自由之享受”?；菡\人有開國鼻祖潤之先生的“吃得菜根，百事可為”之精神，誠如斯！有為青年應(yīng)該不畏艱辛開拓奮進(jìn)！

內(nèi)容概要

本書共分65個(gè)章節(jié)，主要對銀行風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)務(wù)知識(shí)作了介紹，具體內(nèi)容包括情勢變更原則的適用、最高額抵押擔(dān)保下合同變更風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制、存款單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保公司融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制等。該書可供各大專院校作為教材使用，也可供從事相關(guān)工作的人員作為參考用書使用。

作者簡介

郝學(xué)余，男，苗族，法學(xué)碩士，全國百名金融證券律師，國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理師，世界法律專家聯(lián)合會(huì)金融證券委員會(huì)專家委員。多年來，致力于金融、證券、公司法律事務(wù)的研究，傾心打造法律文化傳播，并有兩項(xiàng)國家專利。

書籍目錄

第一編　金融法律實(shí)務(wù)主體風(fēng)險(xiǎn)控制　第一章　金融法律關(guān)系訴訟主體風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)防實(shí)務(wù)　　一、借款人　　二、擔(dān)保人　第二章　國有獨(dú)資公司信貸風(fēng)險(xiǎn)防控　　一、貸前審查　　二、貸款方式的確定　　三、關(guān)于項(xiàng)目政策風(fēng)險(xiǎn)防范的法律問題　　四、實(shí)踐操作中需要注意的法律問題　第三章　從律師角度看集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)性的風(fēng)險(xiǎn)管理　　一、對集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)性的理論定位　　二、實(shí)踐中集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理所涉及的法律手段　第四章　借款人與貸款實(shí)際使用人不同的法律風(fēng)險(xiǎn)防范　　一、合同相對性概述　　二、貸款合同中的相對性與實(shí)踐情況　　三、風(fēng)險(xiǎn)防范的具體策略　第五章　政府隱性舉債之貸款風(fēng)險(xiǎn)　　一、個(gè)案的參照比對-　　二、案件風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施　　三、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和實(shí)踐啟示　第六章　夫妻貸款金融風(fēng)險(xiǎn)防范　　一、夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定及夫妻債務(wù)的承擔(dān)問題　　二、夫妻代理問題　　三、風(fēng)險(xiǎn)防范　第七章　金融機(jī)構(gòu)表見代理風(fēng)險(xiǎn)之一——如何防范行為人表見代理行為的風(fēng)險(xiǎn)　　一、袁見代理的概念及構(gòu)成條件　　二、案例分析　　三、表見代理風(fēng)險(xiǎn)防范　第八章　金融機(jī)構(gòu)表見代理風(fēng)險(xiǎn)之二——如何防范內(nèi)部員工表見代理行為的風(fēng)險(xiǎn)　　一、案例分析　　二、表見代理的表現(xiàn)形式　　三、表見代理風(fēng)險(xiǎn)形成的原因　　四、表見代理風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對之策第二編　金融機(jī)構(gòu)貸款合同中常見失誤、風(fēng)險(xiǎn)與法律救濟(jì)　第九章　合同相對性原則　　一、合同相對性原則的含義　　二、合同相對性原則的內(nèi)容　　三、案例分析　第十章　委托貸款問題　　一、概念及分類　　……　第十一章　借款人超越經(jīng)營范圍　第十二章　撤銷權(quán)的行使　第十三章　情勢變更原則的適用　第十四章　印章的法律意義　第十五章　代位權(quán)的行使第三編　金融法律實(shí)務(wù)抵押風(fēng)險(xiǎn)控制　第十六章　銀行信貸業(yè)務(wù)中的共同抵押問題　第十七章　最高額抵押在金融實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的幾個(gè)問題　第十八章　最高額抵押擔(dān)保下合同變更風(fēng)險(xiǎn)　第十九章　浮動(dòng)抵押在金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析及對策　第二十章　如何預(yù)防因抵押登記瑕疵導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)　第二十一章　銀行信貸業(yè)務(wù)中的重復(fù)抵押問題　第二十二章　金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制第四編　金融法律實(shí)務(wù)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)控制第二十三章　應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防控　　第二十四章　存款單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)控制　第二十五章　壽險(xiǎn)保單質(zhì)押應(yīng)注意的問題　第二十六章　收費(fèi)權(quán)質(zhì)押應(yīng)注意的問題　第二十七章　股權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析　第二十八章　知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款法律風(fēng)險(xiǎn)分析與對策第五編　金融法律實(shí)務(wù)保證風(fēng)險(xiǎn)控制　第二十九章　擔(dān)保公司融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制　第三十章　中小企業(yè)保證擔(dān)保的適用與風(fēng)險(xiǎn)防范　第三十一章　金融機(jī)構(gòu)在混合擔(dān)保項(xiàng)下的法律風(fēng)險(xiǎn)防范第六編　金融法律實(shí)務(wù)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制　第三十二章　律師視角下房地產(chǎn)抵押價(jià)值評估風(fēng)險(xiǎn)的防范　第三十三章　個(gè)人購房擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防控　第三十四章　商品房按揭貸款法律風(fēng)險(xiǎn)分析及防范　第三十五章　保險(xiǎn)介入按揭貸款的法律分析　第三十六章　按揭貸款“回購”及“保證金”扣除問題　第三十七章　在建工程抵押權(quán)與其他優(yōu)先權(quán)的法律沖突　第三十八章　土地儲(chǔ)備貸款法律風(fēng)險(xiǎn)防控　第三十九章　房地產(chǎn)開發(fā)貸款與個(gè)人按揭貸款擔(dān)保方式的選擇及其風(fēng)險(xiǎn)的防范第七編　金融法律實(shí)務(wù)保全風(fēng)險(xiǎn)控制　第四十章　債務(wù)承擔(dān)對債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)影響力分析　第四十一章　法人人格否認(rèn)與銀行債權(quán)保全　第四十二章　如何正確利用催收維護(hù)金融債權(quán)　第四十三章　金融機(jī)構(gòu)如何防范企業(yè)利用改制逃廢金融債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)　第四十四章　逾期貸款資產(chǎn)保全處置預(yù)案風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控　第四十五章　抵債資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)及防范　第四十六章　利用非訟手段保護(hù)金融債權(quán)　第四十七章　金融機(jī)構(gòu)扣劃客戶存款法律問題分析第八編　金融操作風(fēng)險(xiǎn)控制　第四十八章　債權(quán)憑證在實(shí)踐中的應(yīng)用與法律風(fēng)險(xiǎn)防范　第四十九章　銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范　第五十章　加強(qiáng)銀行票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理　防止金融機(jī)構(gòu)違規(guī)匯兌　第五十一章　“私貸公用”風(fēng)險(xiǎn)分析及防范　第五十二章　金融機(jī)構(gòu)在處理貸款展期過程中的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范　第五十三章　以貸還貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制　第五十四章　屋頂花園的權(quán)屬認(rèn)識(shí)及抵押問題　第五十五章　銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的共性法律問題及風(fēng)險(xiǎn)防范　第五十六章　抵貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范及管理　第五十七章　銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制第九編　金融風(fēng)險(xiǎn)控制前沿問題　第五十八章　網(wǎng)上信用抵押的法律思考　第五十九章　國內(nèi)保理業(yè)務(wù)中無追索權(quán)保理之法律問題分析　第六十章　汽車合格證融資的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制　第六十一章　銀行卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)防控第十編　金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的法律訴訟技巧　第六十二章　銀行風(fēng)險(xiǎn)防控中的律師作用　第六十三章　從一樁訴爭長達(dá)十年之久的委托貸款糾紛案談法律適用及過錯(cuò)責(zé)任問題　第六十四章　票據(jù)糾紛訴訟風(fēng)險(xiǎn)防控　第六十五章　第三人代位償還　執(zhí)行時(shí)效及呆賬激活問題后記

章節(jié)摘錄

　　二、貸款方式的確定　　銀行進(jìn)行該項(xiàng)貸款應(yīng)選擇適當(dāng)?shù)馁J款方式，以確保資金回籠，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行向企業(yè)貸出的資金大都存在貸款期限較長的特點(diǎn)，為提高簽約效率、降低合同成本、方便信貸管理，筆者建議對此種期限較長的貸款實(shí)行最高額擔(dān)保授信。最高額擔(dān)保合同是借款合同的從合同，因此，應(yīng)同時(shí)簽訂最高額授信合同和最高額擔(dān)保合同。　　最高人民法院《關(guān)于適用（中華人民共和國擔(dān)保法）若干問題的解釋》第81條的規(guī)定，“最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)”。也就是說，擔(dān)保物因財(cái)產(chǎn)保全或執(zhí)行程序被查封、扣押后，以及債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)或被撤銷后發(fā)生的債權(quán)等情形下，債權(quán)人不能對新發(fā)生的債權(quán)優(yōu)先受償。最高人民法院《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第27條也規(guī)定：“人民法院查封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時(shí)起不再增加。人民法院雖然沒有通知抵押權(quán)人，但有證據(jù)證明抵押權(quán)人知道查封、扣押事實(shí)的，受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額從其知道該事實(shí)時(shí)起不再增加。”因此，銀行發(fā)放貸款后，在借款人因其他經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致抵押物被財(cái)產(chǎn)保全，而銀行又對抵押物現(xiàn)狀缺乏了解的情況下，依債務(wù)人申請?jiān)俅伟l(fā)放貸款，據(jù)此而形成的債權(quán)依上述規(guī)定已不屬于擔(dān)保范圍，也就喪失了優(yōu)先受償權(quán)。所以，銀行發(fā)放最高額抵押和最高額質(zhì)押擔(dān)保貸款時(shí)，必須加強(qiáng)對擔(dān)保物、債務(wù)人以及擔(dān)保人狀況的監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)債務(wù)人、擔(dān)保人任何一方出現(xiàn)破產(chǎn)、撤銷或擔(dān)保物被查封的情況，應(yīng)立即停止后續(xù)款項(xiàng)的發(fā)放，并書面通知主債務(wù)人、擔(dān)保人，同時(shí)將書面通知的回執(zhí)固定，作證據(jù)使用?！　〉?，從第8l條中還可看出，最高額抵押合同所擔(dān)保的債權(quán)不包括實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。實(shí)踐中，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用往往優(yōu)先在處分抵押物所得的價(jià)款中扣除，因此，不宜將這部分費(fèi)用納入最高限額范圍內(nèi)，擠占擔(dān)保額度。因?yàn)槿绻麑⒋速M(fèi)用算人最高限額，就會(huì)增加抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)余額，而一旦這一債權(quán)余額超過最高限額時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致抵押權(quán)人的部分債權(quán)演變成普通債權(quán)。

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