銀行風險控制實務

前言

　　巴山蜀水，人杰地靈，鄉(xiāng)土的情結，魂牽夢里。余幼時負笈求學，御外侮投筆從戎，離開故土，保衛(wèi)祖國、建設祖國。瞬間一甲子！　　2009年8月中旬赴蓉參加全國律師論壇，順道參訪，看到家鄉(xiāng)的變化，滄海桑田，令人驚嘆，令人振奮！歷史的發(fā)展證明，沒有共產(chǎn)黨、沒有毛主席的領導就沒有新中國；沒有小平同志的卓越思想和偉大魄力，沒有黨中央的正確領導也就沒有今天昌盛的中國。在共產(chǎn)黨領導下堅持科學發(fā)展觀和改革開放、以人為本致力于經(jīng)濟、文化的建設，富民強國、中華民族的偉大復興必定指日可待！巴山蜀水也會更加光彩奪目，在神州在世界引人人勝！　　一方水土養(yǎng)二方人。我深愛哺育了我的巴蜀人文。在川參訪時得知惠誠律師事務所是我曾工作多年的中國政法大學在川的一實習基地，在郝學余主任和諸位律師的熱情邀請下，我專程往訪座談。當我邁進惠誠古樸典雅、莊重和諧、窗明幾凈的辦公室，被這一批年輕學者的情結感染了?；菡\人執(zhí)法律為利器，“言人所不愿”為己任，“言人所不能”為永恒追求目標，以哲學家之頭腦去追求真諦，以傳教士之熱忱去傳播真理，以經(jīng)濟學家之眼光去建立事業(yè)，以學者之姿態(tài)去審視社會，以文藝家之心靈去感受生活。斯為惠誠之人，為了現(xiàn)代文明與法治，非以律師業(yè)為謀生之手段，乃將其視為共同之事業(yè)，銳意進取、團結協(xié)作、披荊斬棘?？鬃印墩撜Z·述而》言“志于道，據(jù)于德，依于仁，游于藝”，《周易》有云“厚德載物”，我理解并欣賞惠誠人之發(fā)展觀?！　　盎輨t暢，誠為心，事惠誠也！業(yè)惠誠也！蔚為大觀！”惠誠人誠為心聲，推赤心而置腹，將真心示人，真心待人，惠澤四方。因惠誠人深深明白如西諺所云“人須日日不停開拓生活和自由，爾后方配有生活與自由之享受”?；菡\人有開國鼻祖潤之先生的“吃得菜根，百事可為”之精神，誠如斯！有為青年應該不畏艱辛開拓奮進！

內(nèi)容概要

本書共分65個章節(jié)，主要對銀行風險控制實務知識作了介紹，具體內(nèi)容包括情勢變更原則的適用、最高額抵押擔保下合同變更風險、金融機構抵押權實現(xiàn)過程中的風險控制、存款單質押的風險控制、擔保公司融資擔保風險控制等。該書可供各大專院校作為教材使用，也可供從事相關工作的人員作為參考用書使用。

作者簡介

郝學余，男，苗族，法學碩士，全國百名金融證券律師，國家知識產(chǎn)權管理師，世界法律專家聯(lián)合會金融證券委員會專家委員。多年來，致力于金融、證券、公司法律事務的研究，傾心打造法律文化傳播，并有兩項國家專利。

書籍目錄

第一編　金融法律實務主體風險控制　第一章　金融法律關系訴訟主體風險控制預防實務　　一、借款人　　二、擔保人　第二章　國有獨資公司信貸風險防控　　一、貸前審查　　二、貸款方式的確定　　三、關于項目政策風險防范的法律問題　　四、實踐操作中需要注意的法律問題　第三章　從律師角度看集團客戶關聯(lián)性的風險管理　　一、對集團客戶關聯(lián)性的理論定位　　二、實踐中集團客戶風險管理所涉及的法律手段　第四章　借款人與貸款實際使用人不同的法律風險防范　　一、合同相對性概述　　二、貸款合同中的相對性與實踐情況　　三、風險防范的具體策略　第五章　政府隱性舉債之貸款風險　　一、個案的參照比對-　　二、案件風險分析及防范措施　　三、經(jīng)驗總結和實踐啟示　第六章　夫妻貸款金融風險防范　　一、夫妻共同債務的認定及夫妻債務的承擔問題　　二、夫妻代理問題　　三、風險防范　第七章　金融機構表見代理風險之一——如何防范行為人表見代理行為的風險　　一、袁見代理的概念及構成條件　　二、案例分析　　三、表見代理風險防范　第八章　金融機構表見代理風險之二——如何防范內(nèi)部員工表見代理行為的風險　　一、案例分析　　二、表見代理的表現(xiàn)形式　　三、表見代理風險形成的原因　　四、表見代理風險應對之策第二編　金融機構貸款合同中常見失誤、風險與法律救濟　第九章　合同相對性原則　　一、合同相對性原則的含義　　二、合同相對性原則的內(nèi)容　　三、案例分析　第十章　委托貸款問題　　一、概念及分類　　……　第十一章　借款人超越經(jīng)營范圍　第十二章　撤銷權的行使　第十三章　情勢變更原則的適用　第十四章　印章的法律意義　第十五章　代位權的行使第三編　金融法律實務抵押風險控制　第十六章　銀行信貸業(yè)務中的共同抵押問題　第十七章　最高額抵押在金融實務中應注意的幾個問題　第十八章　最高額抵押擔保下合同變更風險　第十九章　浮動抵押在金融機構信貸業(yè)務中的風險分析及對策　第二十章　如何預防因抵押登記瑕疵導致的金融風險　第二十一章　銀行信貸業(yè)務中的重復抵押問題　第二十二章　金融機構抵押權實現(xiàn)過程中的風險控制第四編　金融法律實務質押風險控制第二十三章　應收賬款質押風險防控　　第二十四章　存款單質押的風險控制　第二十五章　壽險保單質押應注意的問題　第二十六章　收費權質押應注意的問題　第二十七章　股權質押貸款風險分析　第二十八章　知識產(chǎn)權質押貸款法律風險分析與對策第五編　金融法律實務保證風險控制　第二十九章　擔保公司融資擔保風險控制　第三十章　中小企業(yè)保證擔保的適用與風險防范　第三十一章　金融機構在混合擔保項下的法律風險防范第六編　金融法律實務房地產(chǎn)貸款風險控制　第三十二章　律師視角下房地產(chǎn)抵押價值評估風險的防范　第三十三章　個人購房擔保貸款風險防控　第三十四章　商品房按揭貸款法律風險分析及防范　第三十五章　保險介入按揭貸款的法律分析　第三十六章　按揭貸款“回購”及“保證金”扣除問題　第三十七章　在建工程抵押權與其他優(yōu)先權的法律沖突　第三十八章　土地儲備貸款法律風險防控　第三十九章　房地產(chǎn)開發(fā)貸款與個人按揭貸款擔保方式的選擇及其風險的防范第七編　金融法律實務保全風險控制　第四十章　債務承擔對債權風險影響力分析　第四十一章　法人人格否認與銀行債權保全　第四十二章　如何正確利用催收維護金融債權　第四十三章　金融機構如何防范企業(yè)利用改制逃廢金融債務的風險　第四十四章　逾期貸款資產(chǎn)保全處置預案風險調控　第四十五章　抵債資產(chǎn)處置風險及防范　第四十六章　利用非訟手段保護金融債權　第四十七章　金融機構扣劃客戶存款法律問題分析第八編　金融操作風險控制　第四十八章　債權憑證在實踐中的應用與法律風險防范　第四十九章　銀行保險代理業(yè)務風險防范　第五十章　加強銀行票據(jù)風險管理　防止金融機構違規(guī)匯兌　第五十一章　“私貸公用”風險分析及防范　第五十二章　金融機構在處理貸款展期過程中的風險分析及防范　第五十三章　以貸還貸法律風險的防范與控制　第五十四章　屋頂花園的權屬認識及抵押問題　第五十五章　銀行信貸業(yè)務中存在的共性法律問題及風險防范　第五十六章　抵貸資產(chǎn)風險防范及管理　第五十七章　銀行支付結算風險控制第九編　金融風險控制前沿問題　第五十八章　網(wǎng)上信用抵押的法律思考　第五十九章　國內(nèi)保理業(yè)務中無追索權保理之法律問題分析　第六十章　汽車合格證融資的風險防范與控制　第六十一章　銀行卡被盜刷風險防控第十編　金融風險控制中的法律訴訟技巧　第六十二章　銀行風險防控中的律師作用　第六十三章　從一樁訴爭長達十年之久的委托貸款糾紛案談法律適用及過錯責任問題　第六十四章　票據(jù)糾紛訴訟風險防控　第六十五章　第三人代位償還　執(zhí)行時效及呆賬激活問題后記

章節(jié)摘錄

　　二、貸款方式的確定　　銀行進行該項貸款應選擇適當?shù)馁J款方式，以確保資金回籠，防范法律風險。銀行向企業(yè)貸出的資金大都存在貸款期限較長的特點，為提高簽約效率、降低合同成本、方便信貸管理，筆者建議對此種期限較長的貸款實行最高額擔保授信。最高額擔保合同是借款合同的從合同，因此，應同時簽訂最高額授信合同和最高額擔保合同?！　∽罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P于適用（中華人民共和國擔保法）若干問題的解釋》第81條的規(guī)定，“最高額抵押權所擔保的債權范圍，不包括抵押物因財產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權”。也就是說，擔保物因財產(chǎn)保全或執(zhí)行程序被查封、扣押后，以及債務人、抵押人破產(chǎn)或被撤銷后發(fā)生的債權等情形下，債權人不能對新發(fā)生的債權優(yōu)先受償。最高人民法院《關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定》第27條也規(guī)定：“人民法院查封、扣押被執(zhí)行人設定最高額抵押權的抵押物的，應當通知抵押權人。抵押權人受抵押擔保的債權數(shù)額自收到人民法院通知時起不再增加。人民法院雖然沒有通知抵押權人，但有證據(jù)證明抵押權人知道查封、扣押事實的，受抵押擔保的債權數(shù)額從其知道該事實時起不再增加?！币虼耍y行發(fā)放貸款后，在借款人因其他經(jīng)濟糾紛導致抵押物被財產(chǎn)保全，而銀行又對抵押物現(xiàn)狀缺乏了解的情況下，依債務人申請再次發(fā)放貸款，據(jù)此而形成的債權依上述規(guī)定已不屬于擔保范圍，也就喪失了優(yōu)先受償權。所以，銀行發(fā)放最高額抵押和最高額質押擔保貸款時，必須加強對擔保物、債務人以及擔保人狀況的監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)債務人、擔保人任何一方出現(xiàn)破產(chǎn)、撤銷或擔保物被查封的情況，應立即停止后續(xù)款項的發(fā)放，并書面通知主債務人、擔保人，同時將書面通知的回執(zhí)固定，作證據(jù)使用?！　〉牵瑥牡?l條中還可看出，最高額抵押合同所擔保的債權不包括實現(xiàn)抵押權的費用。實踐中，實現(xiàn)抵押權的費用往往優(yōu)先在處分抵押物所得的價款中扣除，因此，不宜將這部分費用納入最高限額范圍內(nèi)，擠占擔保額度。因為如果將此費用算人最高限額，就會增加抵押權所擔保的債權余額，而一旦這一債權余額超過最高限額時，就會導致抵押權人的部分債權演變成普通債權。

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