未來30年，用錢賺錢

前言

　  推薦序　　今年4月接到清華大學(xué)一百周年校慶活動(dòng)的邀請函，很榮幸再次來到中國的首都。在北京遇到很多我們美國加州大學(xué)伯克利分校的畢業(yè)生，其中陳云先生給我印象尤為深刻。宴會(huì)中他贈(zèng)送了我一冊已經(jīng)出版的《30歲之后，用錢賺錢》中文書籍，并告訴我升級版書稿正在整理中，邀請我為即將出版的《未來30年，用錢賺錢》作序，我欣然同意了，我給中文書籍作序還是第一次。　　記得小時(shí)候，母親告訴我要好好讀書，將來才會(huì)成功。如果成功的定義是銀行賬戶有很多錢的話，到今天看媽媽的答案可能不一定對了?！栋偃f富翁的心理》一書指出，百萬富翁的大學(xué)成績GPA中間數(shù)是2。9，也就是低于平均數(shù)B，同時(shí)，申請大學(xué)的SAT平均成績是1190分，非伯克利加州大學(xué)、哈佛大學(xué)、耶魯大學(xué)之材。又根據(jù)美國運(yùn)通哈里森調(diào)查，59%的百萬富翁只念了一般州立大學(xué)，而非名校。　　《福布斯》雜志的十億富翁（Billionaire）中，兩成以上從未完成大學(xué)學(xué)業(yè)，尤其靠科技成巨富者更不需要大學(xué)，例如微軟的蓋茨、蘋果計(jì)算機(jī)的喬布斯、甲骨文的艾利森及戴爾計(jì)算機(jī)的戴爾。這些上帝派來以科技造福人類的天才，索性沒讓他們完成大學(xué)學(xué)業(yè)，但他們確實(shí)改變了這個(gè)世界。　　靠金融成巨富者又是不一樣的情景。他們是十億富翁們受教育最高的一群，超過55%有碩士以上學(xué)位，其中有企管碩士學(xué)位MBA者，近90%來自長春藤名校如哈佛、伯克利、哥倫比亞或賓州華頓學(xué)院等。這樣看來媽媽好像又說對了，靠金融成功成巨富要好好念書，念上長春藤名校。再者，那些靠金融而有十位數(shù)字資產(chǎn)的富豪們，其中一成曾在高曼公司（Goldman Sachs）工作過?！　≡摴镜恼鋵毷恰帮L(fēng)險(xiǎn)套利”（Riskarbitrage）部門，這種訓(xùn)練對金融方面的成功與否十分寶貴，愛德華藍(lán)波（Lampert）就是從那里出來。他最出名的事就是促成Kmart與Sears的合并而出任主席。他基本上是上市公司的投資人，通常握有3~15家公司的股票，投資理念近似大師巴菲特。他曾在辦公樓外的停車場被綁架了，竟能說服綁匪兩天后把他放了。他是耶魯大學(xué)的企管碩士，當(dāng)然是長春藤名校出身。　　金融致富的關(guān)鍵在于“很會(huì)算”。巴菲特的專業(yè)特長是保險(xiǎn)精算，他的旗艦公司掌控許多保險(xiǎn)公司。一個(gè)20歲的人或70歲的人怎樣收他們的人壽保險(xiǎn)費(fèi)呢？就是精算生與死，投資股票也是精算生與死。藍(lán)波先生既然出自高曼風(fēng)險(xiǎn)套利部門，其精算回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)自有一套?！　〗袢盏囊话阃顿Y人在這方面是無知的，這也是他們長期投資未見成果，市場不好時(shí)更是一團(tuán)亂的原因所在。玩數(shù)字游戲是成為億萬富翁的本質(zhì)，而這本質(zhì)來自遺傳或耳濡目染。美國億萬富翁們的父母最常見的職業(yè)是工程師、會(huì)計(jì)師與小生意人，他們的特長在于算術(shù)，而算術(shù)也是中國人的特長之一?！　∪绻阃顿Y股票一開始就輸?shù)煤軕K，那是祖上積德。今日金融億萬富翁都曾經(jīng)歷過不堪的回憶，致使今日對失敗仍有深刻的印象。藥業(yè)大亨R。J。Kirk首次的創(chuàng)業(yè)就遇到潰敗，而那失敗經(jīng)驗(yàn)是令他后悔而又珍惜的?！　∷f過：“早期的失敗是成功的必要條件，雖然它并非主要條件?！北茈U(xiǎn)基金經(jīng)理人Phil Falcone專發(fā)災(zāi)難財(cái)，他賣空所有與次房貸有關(guān)的投資而得利110億美元，他也投資破產(chǎn)中的公司而等待其回生，他就靠此使其管理的資金8年內(nèi)漲了760倍。日前他在國會(huì)作證上說，20世紀(jì)90年代初期一個(gè)糟糕的并購案使他學(xué)到一些“寶貴的教訓(xùn)”，而那對他今日之所以成為一個(gè)成功的基金管理人有重大影響。要靠金融成億萬巨富，就應(yīng)該準(zhǔn)備進(jìn)名校、進(jìn)高曼，年輕人加油！　　投資理財(cái)?shù)哪芰Γ从缅X賺錢的能力。人們理財(cái)知識的差距懸殊，是真正造成財(cái)富多寡的主要原因。本書詳細(xì)介紹各種理財(cái)工具，不論工薪族還是企業(yè)家們，閱讀后都會(huì)對未來有很大幫助?！　∠Ｍ喿x《未來30年，用錢賺錢》的讀者朋友們的財(cái)富之路暢通無阻，上帝保佑你們！　　美國加州大學(xué)伯克利分校校長 羅伯特·柏敬諾　　2011年9月　　推薦序（二）　　2008年美國金融危機(jī)那年，我曾為《普通百姓致富之路》一書寫過序言，我談了個(gè)人致富的七大途徑。迄今，未再給他人之書作序。當(dāng)下，有美債危機(jī)沖擊世界經(jīng)濟(jì)。前幾天在一場國際學(xué)術(shù)論壇上，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院錢穎一院長告訴我，陳云的《未來30年，用錢賺錢》一書即將付梓，邀請我為之寫上幾句。之前在幾次學(xué)術(shù)論壇中遇到陳云，這位年輕人的演講風(fēng)格與各學(xué)科的融會(huì)貫通，尤其是對中國宏觀經(jīng)濟(jì)周期的分析給我留下較深刻的印象。此外，我對“用錢賺錢”這個(gè)概念也是很有興趣，看過此書目錄和摘要后，自然應(yīng)承下來?！　￡愒葡壬且晃唤?jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、倫理學(xué)跨學(xué)科的青年學(xué)者。他學(xué)以致用，從經(jīng)濟(jì)學(xué)中得到啟發(fā)，在管理學(xué)中尋找邏輯，在倫理學(xué)中尋找真理。我問過他為何用“未來30年，用錢賺錢”作為書名，他回答說60年一個(gè)甲子，一個(gè)輪回，30年河?xùn)|，30年河西，如果前30年人們通過創(chuàng)業(yè)與工作賺錢，未來30年即將開始投資與理財(cái)賺錢。如果用我的話來講，就是過去30年我國政策允許和保護(hù)了一少部分人先富裕起來；未來30年，國家將更多的照顧中低收入群體致富。他的簡要回答加入了倫理學(xué)的元素，我頗感興趣?！　　拔磥?0年，用錢賺錢”書名開宗明義，指明方向，又振聾發(fā)聵。書中寫道“在21世紀(jì)，我們將處在一個(gè)無固定化職業(yè)的社會(huì)”。不管你現(xiàn)在是老板，還是工薪族，如果你現(xiàn)在自認(rèn)為現(xiàn)有的職業(yè)或事業(yè)是終生不變的話，那將是非常危險(xiǎn)和不現(xiàn)實(shí)的想法。未來學(xué)家預(yù)測，人類現(xiàn)有的絕大多數(shù)職業(yè)，再過20年將永遠(yuǎn)地在這個(gè)地球上消失，失業(yè)和破產(chǎn)將成為21世紀(jì)最“時(shí)髦”的名詞。　　什么是“未來30年，用錢賺錢”呢？閱讀完這本書你就明白了?！　σ话阃顿Y者而言，期待通過投資理財(cái)致富，主要是為滿足物質(zhì)需求，提高整體生活水平，但若為手上持有股票或基金的價(jià)格波動(dòng)而日夜心神不寧，又不免因小失大。關(guān)于應(yīng)對市場不確定性的個(gè)人投資理財(cái)，有幾點(diǎn)建議可供參考?！　∫?、重視資產(chǎn)配置。投資賺取的往往是“時(shí)間價(jià)值”，因此不同年紀(jì)隱含著不同的風(fēng)險(xiǎn)承受力與相應(yīng)的資產(chǎn)配置。有個(gè)很有趣的“100法則”：用100減去你的年齡，就是你可以投資股票或股票基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例，剩下的資金不妨買點(diǎn)低風(fēng)險(xiǎn)的債券基金和貨幣基金、投資型保險(xiǎn)，以建立較穩(wěn)健的平衡資產(chǎn)組合。此外，投資者可適當(dāng)保留一定的閑置資金在市場見底時(shí)勇于買進(jìn)，獲取未來的超額回報(bào)?！　《⒎钚泻唵卧瓌t。投資觀點(diǎn)的形成固然需要長時(shí)間實(shí)地調(diào)研與案頭工作的支持，但若最終不能精煉成一句話或幾個(gè)要點(diǎn)，是成不了經(jīng)典投資案例的。“股神”巴菲特當(dāng)年投資可口可樂的理由，便可以用“品牌優(yōu)勢、分銷渠道優(yōu)勢、成本優(yōu)勢”來簡單概括?！　∪?、盡量減少犯錯(cuò)概率。買進(jìn)股票或基金前，應(yīng)仔細(xì)確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)和收益特性是否符合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這部分事前準(zhǔn)備“功課”必須做足，切不可掉以輕心?；鹨话阃ㄟ^投資組合運(yùn)作，已具有一定的風(fēng)險(xiǎn)分散特性，因此持有基金個(gè)數(shù)不宜過多，以免此消彼長，反而影響長期收益。在選擇上，應(yīng)兼顧股票與固定收益、國內(nèi)與海外市場等不同投資品種均衡為宜。　　四、短線進(jìn)出最多“小富”，長線持有才能“大富”。奉行價(jià)值投資的專業(yè)投資人，一般不提倡短線投資。然而經(jīng)過百年不遇的金融危機(jī)洗禮后，各國債務(wù)風(fēng)波不斷，短線進(jìn)出、設(shè)定停損點(diǎn)也不失為風(fēng)險(xiǎn)控制的做法之一。但投資迷人之處恰在于風(fēng)險(xiǎn)與收益最終是匹配的，短線進(jìn)出運(yùn)氣好最多“小富”，難成“大富”。至于持股時(shí)間多久才稱得上長線投資，這要因股而異。套用投資大師彼得·林奇的思路，只要當(dāng)初看好買進(jìn)的理由沒有根本性的變化，就該堅(jiān)定持股，如此才不會(huì)錯(cuò)失了“Ten Bagger”（十倍漲幅的股票）?！　∮羞@樣一句至理名言：“世界是不變的，唯一可以改變的是我們自己?！泵總€(gè)人都有成功的潛質(zhì)，只要你擁有了正確的理財(cái)觀念，達(dá)到富有和成功乃是人生的必然。參與“理財(cái)”不一定成巨富，但不參與一定會(huì)為金錢所困。還是那句老話，你不理財(cái)，財(cái)肯定也不會(huì)理你！　　“賺錢不在多辛苦，只在思路勝一籌！”相信讀者定能從本書中獲益?！　∠嘈旁诒緯校總€(gè)人都可以找到自己創(chuàng)造財(cái)富的途徑。　　著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家 茅于軾　　2011年9月　　推薦序（三）　　我們的思維是停留在過去30年，還是進(jìn)入到未來30年？未來30年，中國經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展？這已經(jīng)成為讓世界各國矚目的焦點(diǎn)，也是近年來媒體人最熱衷的一個(gè)話題。未來30年國家經(jīng)濟(jì)會(huì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期嗎？未來30年國家的財(cái)富趨勢如何解讀？　　在網(wǎng)絡(luò)化信息時(shí)代，我們的思想是停留在工業(yè)時(shí)代甚至農(nóng)業(yè)時(shí)代，還是契約文明時(shí)代、綠色文明時(shí)代、藍(lán)色文明時(shí)代、信息文明時(shí)代？過去30年已經(jīng)是“定數(shù)”，未來30年是“變數(shù)”，只有把握今天才是最重要的?！　￡愒葡壬鷮W(xué)貫中西，有學(xué)者的傲骨，直言不諱，言論犀利。陳云先生能站在另一座山上，比如哲學(xué)和文化，瞭望我們現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)問題，并提出解決方案。他演講中的精髓很難用文字來表達(dá)，只能用心去感悟?！　±碡?cái)實(shí)際上是一個(gè)哲學(xué)問題，是一分為二的，不是單一的思維和選擇。因?yàn)樗肋h(yuǎn)充滿多變性，必須不斷對災(zāi)難降臨的可能性進(jìn)行預(yù)測，即使沒有災(zāi)難時(shí)也要做好準(zhǔn)備。哲學(xué)的核心思想就是擁抱變化，創(chuàng)造變化。形勢好的時(shí)候要為形勢不好做充分的準(zhǔn)備，形勢不好的時(shí)候，調(diào)整心態(tài)?！　∑髽I(yè)家面臨的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是能否適應(yīng)危機(jī)，因?yàn)槲C(jī)永遠(yuǎn)存在。對于一個(gè)家庭來說，最重要的不是考慮“危機(jī)以后的時(shí)代”，而是考慮在充滿危機(jī)的世界如何面對。危機(jī)來得快，去得也快。傳遞出這樣的信號，我們從中得到了什么？我們是否應(yīng)該思考危機(jī)為何來去那么快，什么時(shí)候再次襲來？　　只學(xué)會(huì)了抓住機(jī)會(huì)，你永遠(yuǎn)只能做個(gè)商人，因?yàn)闄C(jī)會(huì)不會(huì)隨叫隨到。用制度、文化、人才等輔助手段，把機(jī)會(huì)做大做強(qiáng)，才能從商人晉級到企業(yè)家，這是企業(yè)最大的挑戰(zhàn)。改革這些年，我們看到很多商人沉沉浮浮如同目前的股市投資者一樣，只有真正把公司與制度、文化、人才結(jié)合起來，企業(yè)才能走得久。對于家庭來說只有價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移才是危機(jī)留下的真金白銀?！　∩倘酥匾暥唐诶?，企業(yè)家則有責(zé)任、有長期目標(biāo)。企業(yè)家的責(zé)任付出在幾年后將創(chuàng)造無限價(jià)值。導(dǎo)致金融海嘯過多貪婪的原因之一就是“商人思維”太盛。對于個(gè)人理財(cái)，你是應(yīng)該像企業(yè)家，還是像商人那樣呢？　　對投資者而言，抱怨是為什么沒有在大盤下跌前拋出，抱怨是逃避自己責(zé)任的理由，折騰是天天在股市打短線虛耗人生的美好時(shí)光；怠慢是認(rèn)識到家庭需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，但就是不去實(shí)施?！　∫粋€(gè)國家的經(jīng)濟(jì)體是一棵大樹，金融是樹冠，實(shí)體是樹根。樹冠有用，它可以吸取氧氣進(jìn)行光合作用；樹根是基礎(chǔ)，吸收的是養(yǎng)分和水分。兩者缺一不可，沒有樹根，將來就會(huì)出問題。對于一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)體而言，理財(cái)是樹根，投資是樹冠，如果沒有樹根，家庭也同樣會(huì)出現(xiàn)問題的?！　　斑^去30年，窮日子富過；未來30年，富日子咋過？”　　隨著人們的財(cái)富越來越多，接下來的挑戰(zhàn)便是如何安排好未來的物質(zhì)與精神需要。在收入能力達(dá)到如今的高度后，人們沒必要靠傳統(tǒng)的家庭結(jié)構(gòu)來規(guī)避未來風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老需要，當(dāng)然更希望用多種金融工具組合安排未來的生活需要。　　未來30年，用錢賺錢也就勢為必然了！

內(nèi)容概要

《未來30年，用錢賺錢》今日的一般投資人在這方面是無知的，這也是他們長期投資未見成果，市場不好時(shí)更是一團(tuán)亂的原因所在。玩數(shù)字游戲是成為億萬富翁的本質(zhì)，而這本質(zhì)來自遺傳或耳濡目染。美國億萬富翁們的父母最常見的職業(yè)是工程師、會(huì)計(jì)師與小生意人，他們的特長在于算術(shù)，而算術(shù)也是中國人的特長之一。如果你投資股票一開始就輸?shù)煤軕K，那是祖上積德。今日金融億萬富翁都曾經(jīng)歷過不堪的回憶，致使今日對失敗仍有深刻的印象。藥業(yè)大亨R.J.Kirk首次的創(chuàng)業(yè)就遇到潰敗，而那失敗經(jīng)驗(yàn)是令他后悔而又珍惜的。他說過：“早期的失敗是成功的必要條件，雖然它并非主要條件?！北茈U(xiǎn)基金經(jīng)理人Phil
Falcone專發(fā)災(zāi)難財(cái)，他賣空所有與次房貸有關(guān)的投資而得利110億美元，他也投資破產(chǎn)中的公司而等待其回生，他就靠此使其管理的資金8年內(nèi)漲了760倍。日前他在國會(huì)作證上說，20世紀(jì)90年代初期一個(gè)糟糕的并購案使他學(xué)到一些“寶貴的教訓(xùn)”，而那對他今日之所以成為一個(gè)成功的基金管理人有重大影響。要靠金融成億萬巨富，就應(yīng)該準(zhǔn)備進(jìn)名校、進(jìn)高曼，年輕人加油！投資理財(cái)?shù)哪芰?，即用錢賺錢的能力。人們理財(cái)知識的差距懸殊，是真正造成財(cái)富多寡的主要原因。本書詳細(xì)介紹各種理財(cái)工具，不論工薪族還是企業(yè)家們，閱讀后都會(huì)對未來有很大幫助。

作者簡介

陳云
 美國伯克利加州大學(xué)(UC,Berkeley)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士
 美國南加州大學(xué)(SCUPS)工商管理博士
 清華大學(xué)中國金融研究中心副主任
 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)委員
 中國管理科學(xué)研究院研究員
 中國財(cái)產(chǎn)規(guī)劃與研究會(huì)理事
他是一位國際最受推崇的”經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、倫理學(xué)”三者合一的跨學(xué)科華人權(quán)威專家。幼年天資聰穎，有過目成誦之譽(yù)，圓周率小數(shù)點(diǎn)后2000位數(shù)字倒背如流。大學(xué)期間他廣泛涉獵各種跨領(lǐng)域?qū)W科書籍。
1997年他被美國伯克利加州大學(xué)(UC，Berkeley)破格錄取，25歲就以優(yōu)異成績獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，他是獲得美國經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位的中國人中的佼佼者。十年來，他以一位跨領(lǐng)域?qū)W者的身份先后參加到印度和中國的改革實(shí)踐中。他是國內(nèi)最早提出并論證發(fā)展中國家財(cái)富轉(zhuǎn)移規(guī)律的學(xué)者。他的地方政府財(cái)政危機(jī)、企業(yè)家財(cái)富保全、打造中國式貴族、年輕人”用錢賺錢”、大國國民責(zé)任等理論，在企業(yè)界和政府有關(guān)部門有廣泛影響。主要作品有《30歲之后用錢賺錢》《把責(zé)任落實(shí)到位》。
因其獨(dú)有的跨學(xué)科成就，2010年10月12日他被中央政策研究室邀請加入”國家高層智囊團(tuán)”，并從此享受國務(wù)院特殊津貼。很多人贊揚(yáng)他擁有學(xué)者的傲骨，直言不諱，針砭時(shí)弊，觀點(diǎn)鮮明，言論犀利。他講學(xué)的蹤跡遍及16個(gè)國家和地區(qū)，所到之處皆好評如潮。
 研究興趣
中國家庭理財(cái)、金融業(yè)創(chuàng)新管理、量子經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)、領(lǐng)導(dǎo)力、人力資源開發(fā)與管理、金融業(yè)發(fā)展與改革、公司戰(zhàn)略管理、3G銷售計(jì)量系統(tǒng)。
 服務(wù)客戶
工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行、中國人壽、太平人壽、平安人壽、泰康人壽、中信證券、齊魯證券、海信集團(tuán)等。
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 郵箱：twcyl991@163.com

書籍目錄

上篇 理財(cái)就是理人生——30年后你拿什么養(yǎng)活自己
 預(yù)見危機(jī)：未來30年大預(yù)測
 未來30年4大警訊
 經(jīng)濟(jì)蕭條離我們還有多遠(yuǎn)
 股市崩盤的幾種前兆
 城市化進(jìn)程推進(jìn)中的艱難抉擇
 30年后，誰來養(yǎng)活我們
 理財(cái)思維：思維決定財(cái)富
 未來30年，用錢賺錢
 別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程”
 積累財(cái)富不能靠工資，而是靠投資理財(cái)
 理財(cái)并不只是富人的事情
 會(huì)掙錢不如會(huì)理財(cái)
 理財(cái)貴在持之以恒
 獨(dú)立思考，設(shè)計(jì)屬于自己的財(cái)富自由之路
 財(cái)富觀念：樹立正確的理財(cái)觀
 你一生理財(cái)，財(cái)才能理你一生
 致富的關(guān)鍵在于如何理財(cái)
 自己動(dòng)手還是委托專家
 貪婪是投資的大忌
 別跟風(fēng)，不做盲目的“群羊”
中篇 今日儲(chǔ)備決定你未來30年——投資理財(cái)要懂的基本知識
 財(cái)富儲(chǔ)備：理論準(zhǔn)備
 專業(yè)投資術(shù)語
 如何正確評價(jià)投資回報(bào)
 了解投資的稅務(wù)知識
 理論儲(chǔ)備：你不可不知的投資學(xué)原理
 復(fù)利原理——其威力比原子彈更大
 杠桿原理——運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿帶來大收益
 不可預(yù)測性——投資市場是在時(shí)刻變化著的
 二八定律——投資市場上總是少數(shù)人賺錢，多數(shù)人賠錢
 安全邊際——賠錢的可能性越小越安全
 洼地效應(yīng)——越安全的投資區(qū)域越容易吸引資金的流入
 財(cái)富創(chuàng)造：投資自己是最穩(wěn)當(dāng)?shù)馁嶅X方法
 最大的財(cái)富是你自己
 為你的穩(wěn)定收入努力工作
 多多益善，賺點(diǎn)外快
 投資，獲取收益
 財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)控制，越早學(xué)會(huì)越多收益
 什么是風(fēng)險(xiǎn)
 從風(fēng)險(xiǎn)角度看理財(cái)
 投資陷阱不可不防
 理財(cái)技巧：追求簡單，永遠(yuǎn)不要賠錢
 制訂自己的投資計(jì)劃
 收入不同，理財(cái)重點(diǎn)各異
 做好稅務(wù)籌劃，保護(hù)收益
 財(cái)產(chǎn)的傳承，后人乘涼
 選對方向，讓錢生錢——選擇合適的理財(cái)工具
下篇 選對方向，讓錢生錢——選擇合適的理財(cái)工具
 儲(chǔ)蓄：保障生活的基本需要
 儲(chǔ)蓄，永遠(yuǎn)不會(huì)落伍的理財(cái)方式
 網(wǎng)上理財(cái)，網(wǎng)住你的財(cái)富
 巧用銀行卡之10招秘訣
 巧用信用卡招招省錢
 儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)，不得不防
 私人銀行：讓你的財(cái)富不枯竭
 私人銀行業(yè)的400年歷程
 私人銀行漸成金融新寵
 私人銀行的新機(jī)遇
 國際標(biāo)準(zhǔn)化私人銀行的服務(wù)內(nèi)容
 西方發(fā)達(dá)國家私人銀行的最新發(fā)展
 國內(nèi)私人銀行所存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)管理
 債券：老百姓的投資選擇
 債券，家庭投資的首選
 債券的特征和基本構(gòu)成要素
 投資國債有技巧
 如何避免債券風(fēng)險(xiǎn)
 基金：讓專家?guī)湍憷碡?cái)
 認(rèn)識基金大家族
 基金賺錢的關(guān)鍵在選基
 恰當(dāng)把握購買和贖回基金的時(shí)機(jī)
 基金不是拿來炒的
 投資基金不可忽視風(fēng)險(xiǎn)
 保險(xiǎn)：花錢買保障
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 古瓷：可創(chuàng)天價(jià)的藝術(shù)品
 古典家具：非常實(shí)用的收藏品
 書畫：前途不可估量的投資
 奇石：一石一世界
 小人書：只求品質(zhì)不問價(jià)
 車模：現(xiàn)代而時(shí)尚的收藏新品種
 附錄
 小工具：未來30年，成為千萬富翁的30個(gè)步驟
 小測驗(yàn)：看看自己是不是理財(cái)高手

章節(jié)摘錄

　　上篇 理財(cái)就是理人生--30年后你拿什么養(yǎng)活自己　　預(yù)見危機(jī)：未來30年大預(yù)測　　未來30年4大警訊　　現(xiàn)代社會(huì)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，隨之而來的就是我們身處環(huán)境的巨大變化，這其中包括了工作生活的方方面面。無可否認(rèn)，今天的你，隨時(shí)可能遭遇失業(yè)、通脹、金融危機(jī)等各種不可預(yù)測的狀況！安穩(wěn)守財(cái)?shù)臅r(shí)代已經(jīng)過去了！不理財(cái)你手頭一無所有，流落街頭也根本不算奇怪！　　1．全球經(jīng)濟(jì)堪憂　　2010年，世界經(jīng)濟(jì)險(xiǎn)象環(huán)生?；赝?010年的世界經(jīng)濟(jì)，各國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的進(jìn)程并不平衡：新興和發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中一馬當(dāng)先，引領(lǐng)全球經(jīng)濟(jì)增長；發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步伐相對較慢，復(fù)蘇之路顛簸崎嶇。歐洲主權(quán)債務(wù)問題一波未平一波又起，到年底呈現(xiàn)蔓延之勢；美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇疲態(tài)盡顯。隨著國際金融危機(jī)的逐步退潮，如何在新形勢下維護(hù)金融安全、經(jīng)濟(jì)安全成為各國必須面對的新挑戰(zhàn)?！　《诖吮尘跋拢l(fā)達(dá)國家通過各種政策擠出的資金，充斥新興國和資源國，引發(fā)資源、能源、農(nóng)產(chǎn)品乃至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等漲價(jià)。作為世界經(jīng)濟(jì)的主要牽動(dòng)力量，新興國和資源國貨幣升值與資產(chǎn)泡沫并發(fā)，而發(fā)達(dá)國家則出現(xiàn)了貨幣貶值與資產(chǎn)縮水同在的非對稱型失衡。世界經(jīng)濟(jì)失衡表現(xiàn)了“全球政策失調(diào)”的本質(zhì)，折射著危機(jī)后全球生產(chǎn)結(jié)構(gòu)巨變與權(quán)力板塊漂移的深層博弈?！　∩虡I(yè)調(diào)查顯示，經(jīng)濟(jì)增長下行風(fēng)險(xiǎn)已大大增加，歐洲央行也已暗示擔(dān)心世界經(jīng)濟(jì)由此放緩，甚至陷入可能衰退的危機(jī)。而世界經(jīng)濟(jì)放緩，勢必將給中國經(jīng)濟(jì)帶來影響，例如外需的下降有可能影響中國的出口貿(mào)易，同時(shí)也給就業(yè)帶來更大壓力?！　?．就業(yè)壓力增大　　近年實(shí)行的高考擴(kuò)招政策，使得大學(xué)畢業(yè)生一畢業(yè)即將面臨艱難的就業(yè)環(huán)境。果然，2010年，大學(xué)生就業(yè)缺口率創(chuàng)十年來最低。這意味著，在畢業(yè)生人數(shù)逐年遞增的背景下，企業(yè)對大學(xué)生的有效需求并未增加，就業(yè)壓力還將繼續(xù)增大。而2010年，已有一百多萬名應(yīng)屆畢業(yè)生無法實(shí)現(xiàn)當(dāng)期就業(yè)。想想看，在這一百多萬人就業(yè)之前，不要說有多少社會(huì)資源就這么無情地被消耗掉，就是父母的血汗錢加起來也是個(gè)很龐大的數(shù)目吧?！　?．薪資成長追不上物價(jià)飆漲　　按照國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，2010年上半年，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.6%。分類別看，8大類商品五漲三落：食品上漲5.5%，煙酒上漲1.7%，醫(yī)療保健和個(gè)人用品上漲2.7%，娛樂教育文化用品及服務(wù)上漲0.3%，居住上漲3.9%；衣著下降1.1%，家庭設(shè)備用品及維修服務(wù)下降0.6%，交通和通信下降0.1%。2010年7月份CPI同比上漲3.3%，其中食品價(jià)格上漲6.8%，非食品價(jià)格上漲1.6%；消費(fèi)品價(jià)格上漲3.6%，服務(wù)項(xiàng)目價(jià)格上漲2.3%?！　∵@些都是官方公布的CPI數(shù)據(jù)。但如果溯源至CPI的計(jì)算公式，我們知道，CPI=（一組固定商品按當(dāng)期價(jià)格計(jì)算的價(jià)值/一組固定商品按基期價(jià)格計(jì)算的價(jià)值）×100。它告訴人們的是，對普通家庭的支出來說，購買具有代表性的一組商品，在今天要比過去某一時(shí)間多花費(fèi)多少。例如，若2005年某國普通家庭每個(gè)月購買一組商品的費(fèi)用為800元，而2010年購買這一組商品的費(fèi)用為1000元，那么該國2010年的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)為CPI=1000/800×100=125，也就是說上漲了25%?！　∮纱?，看上去相當(dāng)高的工資漲幅，其實(shí)上班族能夠得到的部分微乎其微。難怪許多上班族感嘆日子越來越難過，薪水永遠(yuǎn)趕不上物價(jià)?！　?．人口老齡化增加政府財(cái)政負(fù)擔(dān)　　2010年，國務(wù)院開展了第六次全國人口普查，并于2011年4月28日發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，全國總?cè)丝跒?339724852人，與2000年第五次全國人口普查相比，十年增加7390萬人，增長5.84‰，年平均增長0.57‰，比1990年到2000年的年平均增長率1.07‰下降0.5個(gè)千分點(diǎn)。數(shù)據(jù)表明，10年來我國人口增長處于低生育水平階段?！　∥覈鐣?huì)老齡化進(jìn)程正逐步加快。這次普查顯示，60歲及以上人口占全國總?cè)丝诘?3.26%，比2000年人口普查上升2.93個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占8.87%，比2000年上升1.91個(gè)百分點(diǎn)。　　一般來說，我國法定退休年齡為男60歲，女55歲，以平均壽命統(tǒng)計(jì)，人們至少還有20年以上的退休生活。雖然社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是城鄉(xiāng)老年人在養(yǎng)老保障上的首選，但社會(huì)的力量畢竟有限，急劇增長的老齡化壓力已使政府的負(fù)擔(dān)越來越重，“養(yǎng)”和“醫(yī)”的問題已經(jīng)越來越迫切，大部分老年人也越來越不愿意選擇依靠子女養(yǎng)老?？墒?，誰不想老了可以過上享受的好生活，而不是比剛步入社會(huì)時(shí)更加緊巴巴地過日子呢？　　經(jīng)濟(jì)蕭條離我們還有多遠(yuǎn)　　中國經(jīng)濟(jì)會(huì)在未來不遠(yuǎn)時(shí)步入一個(gè)相對的蕭條期嗎？　　對此，我不能給出一個(gè)確切的答案。但有一點(diǎn)可以肯定的是，現(xiàn)階段你應(yīng)盡可能地減少負(fù)債，比如房貸最好提前還款。要密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和周圍人消費(fèi)意愿的變化，特別是后者更為直觀。一旦出現(xiàn)明顯的蕭條跡象，適當(dāng)拋售手中的各種資產(chǎn)，如房產(chǎn)、部分股票、基金等，再盡可能地判斷蕭條的底部，及時(shí)購入各種資產(chǎn)?！　τ诎唇屹彿康娜藖碚f，在未來長達(dá)二三十年的職業(yè)生涯或背負(fù)房貸期間，會(huì)不會(huì)經(jīng)歷一次經(jīng)濟(jì)蕭條？答案幾乎可以說是肯定的。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)是一種常態(tài)，任何地區(qū)都避免不了。現(xiàn)在我們關(guān)心的是蕭條什么時(shí)間會(huì)來，程度能有多深?！　‘?dāng)然，對經(jīng)濟(jì)走勢做出準(zhǔn)確的預(yù)測，甚至對發(fā)生時(shí)間做出預(yù)測，這恐怕很難做到。但你至少需要對某些跡象有所警覺，就如看到天氣陰了下來想著帶把傘一樣。接下來我們會(huì)給出一些近兩年呈現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)蕭條的前兆，至于會(huì)不會(huì)演變成真的蕭條則需要你的判斷了?！　?．投資周期進(jìn)入尾聲，而此前投資需求所帶動(dòng)的經(jīng)濟(jì)高增長中醞釀著生產(chǎn)過剩危險(xiǎn)　　中國經(jīng)濟(jì)主要是由投資拉動(dòng)的，所以必須先分析投資的變化。早在2010年之前，中國政府啟動(dòng)了高達(dá)4萬億元的經(jīng)濟(jì)刺激方案。時(shí)至2011年國家對新上項(xiàng)目的投資逐步減少，這顯露出拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿?-投資正在放慢腳步，并開始從推動(dòng)總需求增長轉(zhuǎn)向推動(dòng)總供給增長，從而醞釀出生產(chǎn)過剩危機(jī)。　　2．房產(chǎn)市場過多地透支了未來的消費(fèi)能力，股市帶來的財(cái)富效應(yīng)正在減弱，通貨膨脹實(shí)際上降低了工資的購買力　　現(xiàn)在，在人們的消費(fèi)構(gòu)成中房產(chǎn)占了相當(dāng)大的比重。房價(jià)越來越高、土地供應(yīng)越來越緊必然令房產(chǎn)消費(fèi)轉(zhuǎn)冷，而長期房價(jià)高企對其他消費(fèi)領(lǐng)域的擠壓效應(yīng)會(huì)逐漸顯露出來?！　?yīng)該說近兩年消費(fèi)增長率的提升與股市繁榮基本是同步出現(xiàn)的，股市飆升所創(chuàng)造的“財(cái)富效應(yīng)”拉動(dòng)了消費(fèi)增速的提高。但相信只要入市的人都會(huì)承認(rèn)，現(xiàn)在想在股市上賺錢已經(jīng)很難了。　　近期在消費(fèi)領(lǐng)域更重要的一個(gè)變化是通貨膨脹物價(jià)上漲，從長期來看通貨膨脹的壓力沒有緩解的跡象。通貨膨脹會(huì)降低工資的購買力，也就是減少實(shí)際平均單位時(shí)間收入，而后者是影響消費(fèi)支出最有效的唯一領(lǐng)先指標(biāo)。這輪通貨膨脹會(huì)打擊中低收入者的消費(fèi)預(yù)期，從而進(jìn)一步緊縮消費(fèi)?！　?．外部的經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸惡化，近期表現(xiàn)最明顯的是食品安全問題　　食品安全問題不局限于食品安全本身，已經(jīng)上升到經(jīng)濟(jì)、政治的高度，這是外面世界對中國制造投出的不信任票。一些國家中的某些勢力的險(xiǎn)惡用心已昭然若揭，但不能否認(rèn)其對中國出口造成的影響?！　】吹竭@么多不祥的跡象你是不是都有些緊張了，其實(shí)大可不必過分擔(dān)心，要相信中國政府對經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力。即使對于按揭購房的人來說，只要你沒有過多的負(fù)債，就會(huì)很輕松地度過蕭條期，還可能抓住機(jī)會(huì)將你的事業(yè)和投資生涯推向另一個(gè)新的高峰。你要做的是在蕭條前減少負(fù)債和投資，而在反彈前加大投資、布局各種資產(chǎn)。特別是對于“負(fù)翁”一族，現(xiàn)在應(yīng)抓緊時(shí)間減輕負(fù)債?！　」墒斜辣P的幾種前兆　　股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎！　　股市瞬息萬變，牛熊轉(zhuǎn)換是基本的規(guī)律。對于股民而言，如果能夠提前預(yù)知到這個(gè)轉(zhuǎn)變，就可以避免損失。而如果早些形成正確的投資策略，甚至還可以在這個(gè)過程中獲利?！　‘?dāng)然，誰都無法準(zhǔn)確地預(yù)測到這個(gè)轉(zhuǎn)換的節(jié)點(diǎn)在何時(shí)。不過我們可以參照1929年的那場股災(zāi)給出崩盤前的幾種前兆。這絕不是說中國股市要經(jīng)歷這樣一次崩盤。只是對于這一代人，具有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識終究不是一件壞事。那么，1929年大崩盤前都發(fā)生了什么？我們當(dāng)前的股市與之相比是否有相似之處呢？　　當(dāng)前所有人都在談?wù)摴墒?，而絕大多數(shù)人根本就不懂股市?！　∽屛覀儊砘胤畔?929年當(dāng)時(shí)社會(huì)的情形?！　　吧系凼蛊錅缤?，必先令其瘋狂”這句話非常適合表述股市崩盤前的場景。加爾布雷斯在《1929年大崩盤》一書中指出，有關(guān)1929年股市投機(jī)最令人驚訝的不是參與人數(shù)的規(guī)模，而是股市投機(jī)成為了美國文化的核心內(nèi)容。人們在談?wù)撘恢Ч善睍r(shí)，其實(shí)什么都不懂也什么都不了解，但沒有任何人揭穿他們不懂的這一事實(shí)。投機(jī)文化彌漫在社會(huì)的各個(gè)角落?！　缀趺刻炜偰芤姷揭蝗喝嗽谡?wù)摴善?，但其?shí)每個(gè)人都不知所云?！　?929午，美國大多數(shù)報(bào)紙雜志以贊美、敬畏的語氣，而沒有警示性地報(bào)道股市全面走高的消息，并且同時(shí)看好股市當(dāng)前和未來的走勢。當(dāng)某人拋出悲觀性的論調(diào)，就有人指責(zé)他“嚴(yán)重破壞了美國的繁榮”。也有人暗示，他這樣做是有動(dòng)機(jī)的--被猜測是想做空。隨著市場的不斷走高，他的警告只被別人當(dāng)作笑料?！　o可否認(rèn)，人們往往害怕股市跌下來而強(qiáng)迫自己甚至他人承認(rèn)還會(huì)漲?！　?929年1月，紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的再貼現(xiàn)率是5％；而證券經(jīng)紀(jì)人貸款利率在6％~12％之間。只有發(fā)生再貼現(xiàn)率劇漲的情況，才會(huì)使銀行把從聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)那里借來的錢直接或間接地給股市的做法變得無利可圖。一下子大幅度提高再貼現(xiàn)率的行動(dòng)除了會(huì)導(dǎo)致普遍反感外，還會(huì)提高一般工商企業(yè)、消費(fèi)者和農(nóng)民的借款利率。聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)在做出決策時(shí)表現(xiàn)軟弱，只是不時(shí)發(fā)出警告。顯然，聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)關(guān)心的不是限制投機(jī)，而是推卸自己在不斷加劇的投機(jī)應(yīng)負(fù)的責(zé)任。　　1929年夏末，經(jīng)紀(jì)人公報(bào)和信函不再滿足于通報(bào)當(dāng)天哪支股票會(huì)漲和漲幅有多大，而是通告下午2點(diǎn)，人們應(yīng)該多“關(guān)注”無線電股或通用電器股。人們相信股市已經(jīng)成為神秘而無所不能的人士手中掌握的工縣，這種信念從來沒有這樣強(qiáng)烈過。　　這是1929年大崩盤前的情形，其實(shí)在2001年，中國的老股民也熟悉這些場景。　　上面我們列舉了1929年大崩盤前的一些情況，好像和目前國內(nèi)的股市有點(diǎn)像呀。其實(shí)不必杞人憂天，中國經(jīng)濟(jì)的基本面仍然非常之好，而且現(xiàn)在對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制手段是那時(shí)不能比的。個(gè)人投資者其實(shí)不必要預(yù)測經(jīng)濟(jì)周期和股市走向，你唯一需要做的事就是選擇真正的成長股，那樣無論經(jīng)歷怎樣的市場環(huán)境你都能夠獲利?！　〕鞘谢M(jìn)程推進(jìn)中的艱難抉擇　　隨著中國城市化進(jìn)程的進(jìn)一步發(fā)展，很多人的工作生活方式也由此受到直接的影響。比如選擇在近郊居住，將事業(yè)重心放在城里，或把投資目標(biāo)鎖定城鄉(xiāng)結(jié)合部，等等。在這里，我們以北京郊區(qū)為例予以說明?！　?001年，北京的近郊區(qū)縣之一的通州的房市還是非常的慘淡，小區(qū)的環(huán)境也都非常差。但時(shí)至2011年第三季度調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，通州房產(chǎn)均價(jià)已經(jīng)到了15000元/平方米。每天早晨，從北京通州駛向CBD的城鐵八通線和數(shù)十條公交線路裝滿乘客，京通高速路上各種檔次的私家車、班車摩肩接踵，爭先恐后地把數(shù)十萬人卸載到城市的中心地帶，而此時(shí)從城里駛向郊區(qū)的車上空空如也。傍晚的狀況則恰好相反?！　∵@樣的情形我們在電影中似曾相識，每天早晨，幾十萬美國白領(lǐng)乘車或者開車到曼哈頓去，傍晚回家。十年間，有一百多萬紐約人奔向城市外圍，只留下了一個(gè)衰頹的“半日城”：汽車和鐵路班車開到時(shí)，全城像漲潮，為人群所淹沒；入夜落潮時(shí)，人群又退走了，基本上只剩下小偷、警察和老鼠?！　≡谏蟼€(gè)世紀(jì)的美國，郊區(qū)曾經(jīng)代表了美國的未來，意味著紅磚白墻和精修的草坪，郊區(qū)成為了美國中產(chǎn)階級的理想宜居地?！稌r(shí)代》雜志刊登了一篇關(guān)于市郊已婚婦女的特稿，說她們“生活得很痛快……根本不相信自己會(huì)有什么不愉快的理由”?！　≈袊鞘薪紖^(qū)化從起步到現(xiàn)在只有不到20年的時(shí)間，但伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，郊區(qū)化的發(fā)展速度是非?？斓?。以北京為例，從1991年到2000年，北京近郊區(qū)是人口的主要導(dǎo)入?yún)^(qū)域，也是北京市人口增長的主要承載地。2000年近郊區(qū)總?cè)丝诒?991年增加了239.9萬人，年平均增長率為4.2％，高出全市人口年平均增長率1.8個(gè)百分點(diǎn)，人口密度的增長幅度也遠(yuǎn)高于遠(yuǎn)郊區(qū)。其他大城市也出現(xiàn)類似的情況，如上海浦東新區(qū)、天津?yàn)I海新區(qū)的形成，應(yīng)該說都是我國城市化郊區(qū)快速發(fā)展的明證?！　倪@個(gè)意義上來說，北京市通州區(qū)這幾年的變化僅僅是整個(gè)中國城市化進(jìn)程中的一個(gè)鮮活的縮影，中國正處在浩浩蕩蕩的城市化進(jìn)程當(dāng)中，這個(gè)歷史化進(jìn)程，將會(huì)影響到所有的人，無論是在鄉(xiāng)村還是城市。越來越多的外地青年加入了城郊候鳥的行列，若干年后，他們的后代將成為永遠(yuǎn)的城市里的一員，在城市里長大，在城市里生存，將永恒地凝固了城市化?！　≈袊某鞘谢矊殡S著大型或者特大型城市的崛起，從人口密度的角度，以東京為榜樣，3000萬、4000萬人口將是這些大型城市的規(guī)模。而這么大規(guī)模的擴(kuò)展，城市近郊或者遠(yuǎn)郊的發(fā)展是必須的。隨著規(guī)模的擴(kuò)展，城市多中心的結(jié)構(gòu)也必將形成，而城市內(nèi)部的交通連接的便利性當(dāng)是首當(dāng)其沖?；蛟S私有汽車的迅猛發(fā)展帶來的能源消耗并不是這個(gè)星球可以承載的，那么我們只能寄希望于公共交通的便利?！　τ谏鐣?huì)的個(gè)體，我們現(xiàn)在沒法想象這種城市化進(jìn)程會(huì)給已居城市人口的現(xiàn)有生活習(xí)慣帶來什么樣的沖擊，因?yàn)槟壳皝砜矗鞣絿业某鞘芯用癯松钯|(zhì)量稍好之外，在超前的生活方式之上并沒有給我們什么具有想象力的借鑒，而具體影響最深的當(dāng)屬那些正在進(jìn)城的人們。當(dāng)然，在這種歷史的大進(jìn)程中，有很多機(jī)會(huì)是給那些有準(zhǔn)備的少數(shù)人的，一旦抓住，你可以隨意改變你的生活方式。那么，你是否有備而來呢？　　城市化進(jìn)程真實(shí)地改變我們的生活環(huán)境，未來30年，必定有很多令人興奮的事情發(fā)生，對于年輕一代的影響尤其如此?！　?0年后，誰來養(yǎng)活我們　　根據(jù)聯(lián)合國教科文組織的規(guī)定，60歲以上的人口占一個(gè)國家總?cè)丝诘?0％，或者65歲以上的人口占7％，這個(gè)國家就進(jìn)入了老齡化社會(huì)。2010年，國務(wù)院開展的第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上人口占全國總?cè)丝诘?3.26%，比2000年人口普查上升2.93個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占8.87%，比2000年上升1.91個(gè)百分點(diǎn)。隨著人口老齡化高峰期的到來，目前30~40歲年齡段的人將來會(huì)面臨非常嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題?！　∈聦?shí)上，在未來30年里，發(fā)達(dá)國家為了能夠圓滿解決其社會(huì)老齡化問題，必須為此多支出16％~19％的國民生產(chǎn)總值?！　○B(yǎng)老，一個(gè)遲早都要到來的大問題，對它的規(guī)劃絕對是宜早不宜遲的。越早，你的負(fù)擔(dān)就越輕。作家張愛玲說過“出名要趁早”，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，養(yǎng)老規(guī)劃何嘗不是這樣。沒有及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃是目前國內(nèi)普遍存在的一個(gè)問題，人們更多地關(guān)注自己在眼下可以掙多少錢，卻沒有及時(shí)地上思考自己“活得太久”所帶來的養(yǎng)老危機(jī)?！　椰F(xiàn)行的基本養(yǎng)老金主要構(gòu)成為：　　基本養(yǎng)老費(fèi)+基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶+補(bǔ)貼　　我們領(lǐng)取的養(yǎng)老金分為兩部分：基本養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶的比例。用公式表示就是：上年本地區(qū)社會(huì)平均工資的20％+個(gè)人賬戶累計(jì)的1/120?！　∧壳?，國際通用的衡量勞動(dòng)者退休前后保障水平差異的基本標(biāo)準(zhǔn)之一就是“養(yǎng)老金替代率”，它通常以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/上一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。眼下已經(jīng)退休的我們的父輩中，不少人的養(yǎng)老金替代率在80％~90％，所以有人會(huì)盼著退休享福，因?yàn)橥诵莺笏麄內(nèi)阅芫S持退休前的生活水平甚至還能有所提高。但對于35歲以下的青年人來說，未來的養(yǎng)老金替代率會(huì)下降到40％左右，其保障程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們的父輩?！　∫虼?，養(yǎng)老規(guī)劃除了一定要及早進(jìn)行，還需要遵循“本金安全、適度收益、抵御通脹和有一定的強(qiáng)制性”這四大原則。因此，養(yǎng)老規(guī)劃其實(shí)是一個(gè)綜合性的長期投資過程。　　1．養(yǎng)老計(jì)劃不僅僅是買保險(xiǎn)　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是一種比較穩(wěn)健的理財(cái)方式，但其流動(dòng)性也差，有一定的強(qiáng)制性，相當(dāng)于是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄行為?！　?．選擇復(fù)利投資品種　　養(yǎng)老金的積累是一個(gè)長期的過程，因此如果能夠好好利用復(fù)利效應(yīng)，也可以使得養(yǎng)老規(guī)劃中的財(cái)富積累達(dá)到最大化?；鸬亩ㄆ诙ㄍ妒且环N可以利用復(fù)利效應(yīng)的不錯(cuò)選擇。作為一種長期投資的工具，基金定投可以在較長的一段時(shí)間內(nèi)有效地?cái)偟屯顿Y成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。因此，我們在投資基金時(shí)，可以有意識地盡可能長期持有，并有計(jì)劃地進(jìn)行投資，將基金投資納入到自己的養(yǎng)老金規(guī)劃中。　　需要指出的是，因?yàn)轲B(yǎng)老是一項(xiàng)長期的投資，有時(shí)候資金需求會(huì)跟中短期的投資目標(biāo)沖突。如果可以的話，最好單獨(dú)設(shè)立養(yǎng)老賬戶，避免受到當(dāng)期資金需求的影響?！　?．以房養(yǎng)老抵御通脹　　當(dāng)然，隨著城市化進(jìn)程的加快，城市人口越來越多，土地資源越來越稀缺，房產(chǎn)投資也成為養(yǎng)老規(guī)劃中一個(gè)主要的投資模式。從長期來看，房產(chǎn)的價(jià)格雖然有漲有跌，但還是會(huì)逐步升值。相對其他投資，房產(chǎn)在一定時(shí)期內(nèi)是抵御通脹的有效投資工具之一?！　　?/pre>



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