終身有錢花

前言

　　作為理財顧問，在我24年的職業(yè)生涯中，最大的福分就是有機會分享客戶的夢想，并且?guī)椭麄儗崿F(xiàn)。但在實踐計劃的過程中，我發(fā)現(xiàn)大多數(shù)客戶的理財觀念都很模糊，尤其是對于風(fēng)險的認識程度不夠，讓他們看起來像闖進理財叢林里的小白兔?！　∥矣幸晃豢蛻羰墙ㄖこ贪ゎ^，昨天還騎著摩托車跟他的工人商量工錢能否緩發(fā)幾天，今天就看到他開著大奔馳上街了。問他是不是發(fā)財了，他說：“有一筆工程款下來了，發(fā)完工錢覺得有剩余就買了車，想這輛車很久了！”我祝賀他實現(xiàn)夢想的同時，也提醒他要關(guān)注理財，畢竟建筑工程跟景氣循環(huán)掛鉤很深，要有存糧過冬的準備。果然不到一年的時間，我再去拜訪他，發(fā)現(xiàn)他的奔馳不見了，原來被他賣了發(fā)工錢了?！　∮幸晃慌笥?，生意做得不錯，有一回他得意洋洋地告訴我，過不了多久就可以提前退休了，問他遇到了什么好事，他說將錢借給朋友投資期貨了，每個月保證三分利。我問他有沒有拿到擔(dān)保品，他說：“這個朋友和我有三十多年的交情，肯定沒問題的！”沒多久，他來找我，問我有沒有認識好的律師。原來幫他炒期貨的老朋友卷款跑了，他不甘心受損失，想打官司討回他的錢。我只能勸他認賠了事，免得再被律師趁火打劫?！　∥业囊晃挥H戚在臺灣某大型塑化公司上班，平平穩(wěn)穩(wěn)地做了二十多年的工程師，領(lǐng)著一份不算低的薪水。他看到房價不斷上漲，心一癢也貸款買了一套公寓，每個月的房貸占去收入的一半以上，“估計兩年內(nèi)房價漲上去就脫手，現(xiàn)在苦一點也值得！”沒想到兩年后房價原地踏步，他還沒來得及實現(xiàn)發(fā)財夢，竟然被公司裁掉了。他用離職金付了一段時間的貸款，發(fā)現(xiàn)大部分錢都付利息了，而貸款本金沒還多少。找工作又不順利，到處碰壁，兼兩三份職賺的錢還不夠付房子的貸款，最后不得已只好把房子降價賣了，扣掉稅費之后沒剩下幾個錢，之前辛苦付出的首付和利息都打水漂了?！　∮胁簧倥笥衙總€月都精打細算，省吃儉用，問他們最在乎什么，大部分人都說是孩子的教育。他們對孩子有求必應(yīng)，孩子從小上的是貴族學(xué)校，長大了就送去國外，幾乎用盡所有的積蓄。我發(fā)現(xiàn)他們不得不延后自己的退休計劃，問他們這樣做值不值，他們說：“沒想過，大家不都是這樣做的嗎？”　　但是，大家都在做的事情，不見得就是正確的事。成功者永遠是少數(shù)人，大家都賠錢，你也要跟著賠錢嗎？但是市場上有關(guān)理財?shù)睦碚撎嗔?，每一套都不一樣，哪一套才是適合自己的呢？到底該如何理財呢？　　有很多人一提到理財，指的就是買房、買商鋪；　　有些人的理財經(jīng)，就是股票經(jīng)；　　有些人認為理財就是分散投資各種理財?shù)漠a(chǎn)品，雞蛋不能放在一個籃子里，只要買了多種理財產(chǎn)品就認為自己已經(jīng)在理財了；　　很多人一提到理財，直覺反應(yīng)是“省吃儉用”，把錢存下來；　　還有人認為理財是別人怎么做就跟著做，隨大流，哪里人多就去哪里，只要是熱點的投資項目基本上都會跟進，不管自己懂不懂，心里想著反正能賺錢就好；　　有些人覺得理財就是賭博，玩的就是心跳，他們會輕易地將錢投資出去，然后懷著緊張興奮的心情等待好消息；　　有些人認為理財就是要一夜暴富，越快越好，最好今天把錢投下去明天就有成倍的回報，預(yù)期回報率越高越有興趣；　　有些人認為有閑錢的時候才需要理財，大部分時間都沒法理財；　　也有人認為理財就是記賬，只要把家里的各種收支都仔細地記錄下來，擁有一本詳細的賬本，就算理財了。　　也有些人說：想太多理財干嗎？今朝有酒今朝醉，快樂最重要。這是一種生活態(tài)度，也是一種理財觀念。　　甚至有的人說：理財是不務(wù)正業(yè)！做生意都來不及了，只要有錢就該把生意做好、做大，所謂理財都是那些沒有認真做事業(yè)的人才會去思考的問題?！　?hellip;…　　這些都是我們常常聽到的理財習(xí)慣和想法，看上去沒有所謂的對錯，畢竟錢是自己的，自己說了算。不過，理財這件事在我們的人生重要事項排序當(dāng)中，即使不算是最重要的事，也算是最重要的事情之一，為什么大家的看法如此不同甚至南轅北轍呢？我并不是說大多數(shù)人都會承認自己不會理財，相反地，大多數(shù)人都已經(jīng)有自己信奉的理財觀念，而且已經(jīng)付諸實施了。問題是，能夠堅持自己的想法，不受外界影響的人卻很少，也就是說，有些人雖有自己的理財觀念，但并不堅定，經(jīng)常會改變。其實，這等于沒有正確的理財觀念！　　例如，有些人存了很多年的錢，明知道這筆錢很重要，卻在朋友善意的勸說下，全部投入高風(fēng)險的投資項目中，最后蒙受重大損失。　　為重要事件存錢是在追求資金的安全性和可預(yù)測性，背后是有一種保守的理財觀念支撐著。而投資高風(fēng)險項目是為了追求高回報，這是另一種激進的理財觀念。這是兩種截然不同的理財行為，有些人之所以會有180度的大轉(zhuǎn)變，實在是因為他們自始至終都沒有樹立正確的理財觀念??！　　很多事情我們都知道“應(yīng)該”怎么做，也許不是每個人都會做應(yīng)該做的事情，但是我們起碼有一個判斷是非的標準。我們知道“應(yīng)該”努力拼搏、善用時間，“應(yīng)該”愛惜身體、保持健康，“應(yīng)該”有責(zé)任感，“應(yīng)該”守法，但是，我們卻不知道“應(yīng)該”怎么理財?！　≡瓉?，我們從小在學(xué)校里面就沒有學(xué)到理財知識，老師們沒有教我們?nèi)绾卫碡??！　W(xué)校教過我們?nèi)绾螌W(xué)習(xí)，如何具備賺錢的能力，但卻從來沒有告訴我們到底什么叫做理財；沒有人告訴我們，當(dāng)我們沒錢的時候該怎么辦，有錢的時候該怎么辦；沒有人告訴我們錢在我們的生命中應(yīng)該扮演什么樣的角色，我們應(yīng)該如何和錢相處。不僅是咱們中國人，美國人的理財觀念教育也好不到哪里去。大部分的美國人奉行超前消費，人均收入越來越高，儲蓄率卻越來越低，每個月的薪水付掉信用卡債就所剩無幾了，基本上是卡奴一族。加上他們喜歡運用高財務(wù)杠桿擴大投資效益，最后引爆禍害全球的金融危機。最近美國的國家信用等級被降級，兩黨在國會為了提高債務(wù)上限（否則美國將無法兌現(xiàn)國債利息）鬧得不可開交，這表明美國從上到下向全世界示范的是錯誤的理財觀念?！　∵^去十幾年，理財市場呈現(xiàn)爆炸式發(fā)展，大家突然發(fā)現(xiàn)選擇的機會增多了，但卻感覺無所適從。因為大家了解的東西很有限，但是推銷理財產(chǎn)品的人卻很多。每個理財渠道都會編造出一套對他們有利的理財理論，以證明他們的理財產(chǎn)品是你的理財規(guī)劃中最重要的部分，巴不得讓你把錢都投入到他的產(chǎn)品里面。所以，大多數(shù)人的理財啟蒙老師是各種理財產(chǎn)品的推銷人員，大家面對的是片面的產(chǎn)品推銷，鮮有機會獲得全面的理財規(guī)劃指導(dǎo)，在投資比例的控制上，很難有一個清楚的認識。但是出于對獲利的美好預(yù)期，很多人參與了投資，也走進了迷霧之中?！　∵@本書是我多年來的觀察與實踐的總結(jié)，里面有很多經(jīng)驗是我自己經(jīng)歷了慘痛的教訓(xùn)得來的，拿出來和大家分享，希望大家可以少走彎路，提早實現(xiàn)夢想。對于信任我的客戶們，這本書是我對你們的承諾，我將以本書所揭示的原則和方法捍衛(wèi)你們的最大利益。對于有機會接觸這本書的社會新鮮人，我打從心底里羨慕你們，如果我和你們一樣年輕的時候看到這本書，我可以少奮斗20年！　　徐瑞昇　　2011年11月1日于無錫

內(nèi)容概要

　　學(xué)校教過我們?nèi)绾螌W(xué)習(xí)，如何具備賺錢的能力，但卻從來沒有告訴我們到底什么叫做理財；沒有人告訴我們，當(dāng)沒錢的時候該怎么辦，有錢的時候該怎么辦。本書是作者作為資深理財顧問多年來的觀察與實踐的總結(jié)，分為挑戰(zhàn)篇：沖出迷霧、觀念篇：揭開理財真面目、戰(zhàn)略篇：決勝資產(chǎn)配置、戰(zhàn)術(shù)篇：解密投資工具幾個部分，教給讀者如何理財和投資，以提早實現(xiàn)“終身有錢花”的夢想。

作者簡介

　　徐瑞昇
　　? 谷泉管理顧問公司首席顧問
　　? 臺灣大學(xué)土木工程學(xué)士
　　? 從事金融理財顧問和營銷管理培訓(xùn)工作24年
　　? 全國大型巡回演講、培訓(xùn)數(shù)百場
　　? 曾任：
　　美國紐約人壽國際公司企劃部、直效行銷部經(jīng)理
　　泰康人壽總公司營銷顧問、北京分公司副總經(jīng)理
　　海爾紐約人壽江蘇省公司總經(jīng)理
　　? 部分服務(wù)企業(yè):
　　中國人壽、平安人壽、北京萬通地產(chǎn)、太平洋人壽、
　　神威藥業(yè)、海爾工貿(mào)、交通銀行、新華人壽等

書籍目錄

挑戰(zhàn)篇：沖出迷霧
　500萬現(xiàn)金的思考
　理財，你準備好了嗎?
　理財，想說愛你不容易！
　為什么留不住錢?
　會賺錢就會有錢嗎?
觀念篇：揭開理財真面目
　“財”的秘密
　理財開門四件事
　設(shè)定目標
　設(shè)定目標的聰明原則
　不要努力做錯事
　終身有錢花
　你了解退休嗎？
　目標的神奇力量
　開源節(jié)流
　開源
　掙錢能力是致富的最大保障
　節(jié)流
　做個聰明的“新月光族”
　錢賺錢
　錢比我們努力得多！
　先立于不敗之地
　激發(fā)錢賺錢的潛力
　復(fù)利的威力
　提早起步，遙遙領(lǐng)先
　錢賺錢越早越好
　通貨膨脹與貨幣貶值的迷思
　不要讓錢休息！
　避免重大損失
　別讓財寶箱漏底
　生意失敗
　投資失利
　人身風(fēng)險
　人壽保險的真相
戰(zhàn)略篇：決勝資產(chǎn)配置
　資產(chǎn)配置是實現(xiàn)理財目標的最高戰(zhàn)略
　資產(chǎn)配置的項目
　存下的部分
　花掉的部分
　資產(chǎn)配置的比例
　理財人生三階段論
　理財333原則
　紅錢/黃錢/綠錢
　理財為什么會失?。?br />　以理財333原則為家庭財務(wù)做體檢
　資產(chǎn)配置的工具
　如何選擇投資工具？
　投資風(fēng)險測試的誤區(qū)
戰(zhàn)術(shù)篇：解密投資工具
　銀行定期存款
　定存投資策略
　國債
　國債投資策略
　股票
　股市應(yīng)該有的作用
　中國股市大劇本
　股市眾生相
　股市食物鏈
　后天會更好！
　股票投資策略
　公募基金
　基金面面觀
　令人疑惑的基金
　如何挑選基金？
　基金就該定額定投
　基金投資策略
　企業(yè)（公司）債券
　債券的種類
　債券的風(fēng)險
　債券投資策略
　高利貸
　高利貸投資策略
　投資型保險
　投資型保險的種類
　投資型保險的優(yōu)勢
　投資型保險投資策略
　投資型房產(chǎn)
　投資房產(chǎn)要看懂大局勢
　為什么政府要堅持調(diào)控房價?
　政府有哪些調(diào)控手段？
　調(diào)控房價用心良苦
　房價會越調(diào)越高嗎？
　房產(chǎn)的投資價值
　房價的走勢分析
　房產(chǎn)投資策略
　陽光私募基金
　私募基金的種類
　陽光私募基金的特點
　私募股權(quán)投資
　收益十分驚人
　極高的投資門檻
　越來越高的風(fēng)險
　投資工具排排隊，各就各位！
　紅錢投資
　黃錢投資
　綠錢投資
結(jié)語
決定500萬現(xiàn)金怎么用了嗎？
金錢可以買到幸福，只要用對的錢買
附錄

章節(jié)摘錄

　　理財333原則　　如果你接受了花一半錢、存一半錢的道理，那么你的資產(chǎn)配置就走在正確的道路上了，不過往前走還會遇到岔路：存下來的一半錢怎么再細分？退休金、住房、子女高等教育應(yīng)該占用多大比例資產(chǎn)？花掉的那一部分中，基本生活費和消費又該怎么分配呢？　　看到了嗎？路邊那塊亮麗的指示牌“理財333原則”將引導(dǎo)你繼續(xù)前行，護送你安全到達下一站?！　±碡?33原則就是每個月的收入扣除基本生活費后，剩下的錢分成三等分： 　　三分之一投資用于積累足夠的退休金，我稱之為沒得商量、非要不可的“紅錢”；　　三分之一用來購置自用房產(chǎn)、子女的高等教育、建立家庭保障、成人教育、結(jié)婚和其他重大投資等項目，我稱之為非常重要但可以有一定彈性空間的“黃錢”；　　三分之一作為消費資金，包括娛樂奢侈費、子女的教育特別費、汽車和高風(fēng)險投資等費用，我稱之為一不小心就花超的“綠錢”?！　?.為什么333　　（1）每個月的退休金不能少于現(xiàn)在的基本生活費　　既然我們不希望退休后的生活水平和退休前差距太大，那么就需要從現(xiàn)在被花掉的那一半錢中找線索。對于基本生活費來說，由于夫妻兩人退休之后：　　有些費用會減少，例如不需要負擔(dān)孩子的生活開銷了，交通費、穿衣的費用也可能減少；　　有些費用會保持現(xiàn)狀，例如物業(yè)費等；　　有些費用會增加，例如醫(yī)療健康費?！　∷裕w而言，每個月的退休金不應(yīng)該低于退休前的每月基本生活費。請想一想，這里已經(jīng)把退休前花得最爽的消費預(yù)算都砍掉了，如果再將基本生活費打折，那么退休后的日子還過得下去嗎？　　（2）對于大多數(shù)中等收入家庭來說，基本生活費至少占25%　　根據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計顯示，2009年全國城鎮(zhèn)居民人均消費性支出約占可支配所得的71%，其中食品（26%）、衣著（7.5%）、居住（7.1%）、醫(yī)療保?。?%）、交通通信（9.8%）等五大類共占可支配所得的55.4%，顯然這五大類消費性支出里面也包括了本書所定義的消費部分，例如請客吃飯、名牌服飾、汽車等，所以基本生活費實際占可支配所得的比例不超過50%。但是因為食品就占掉26%，所以就全國平均來說，基本生活費無論如何不應(yīng)低于可支配所得的25%。另外，根據(jù)恩格爾定律：隨著收入的增加，用于食品方面的支出占其總支出的比例將逐漸減小。所以對于高收入者來說，可能會低于25%。但對于較低收入者來說，基本生活費將遠遠超過25%。 　　……

編輯推薦

　　《終身有錢花》從一名資深理財顧問的角度，全方位地闡述理財對現(xiàn)代人的影響和重要性，全書立論清晰一氣呵成，詞鋒犀利又不失幽默，是少見的理財創(chuàng)意之作。本書不僅是廣大中產(chǎn)階層的理財啟蒙書，也是有志于理財顧問的從業(yè)人員的實用參考書。

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