中國(guó)公益性小額信貸

前言

　　~現(xiàn)在全國(guó)上下正在貫徹中共中央提出的 “以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀，努力倡導(dǎo)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，全黨全國(guó)也在為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)獻(xiàn)策出力。其中，影響社會(huì)和諧和新農(nóng)村建設(shè)的重大矛盾和問(wèn)題也包括地區(qū)和城鄉(xiāng)差別大、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡、就業(yè)不足、收入分配不均，而且貧富差距仍在擴(kuò)大之中。因此，應(yīng)從制度層面更加注重社會(huì)公平、正義，努力擴(kuò)大就業(yè)，包括自我就業(yè)的渠道和方法，著力提高低收入者的收入水平，遏制乃至縮小城鄉(xiāng)差別、貧富差距，促進(jìn)共同富裕。而小額信貸，尤其是專事扶貧的公益性制度主義小額信貸在這些方面能發(fā)揮極大的正面作用。它實(shí)際上是一種扶貧制度和金融制度的改革與創(chuàng)新。從體制上說(shuō)，小額信貸就是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合成一體的活動(dòng)，也是一種具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展功能相融合意義的發(fā)展工具?，F(xiàn)在越來(lái)越多的人在期待具有“小貸款、大戰(zhàn)略”意義的小額信貸能為以人為本的科學(xué)發(fā)展觀的貫徹和社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建以及社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。　　小額信貸本質(zhì)上是普惠性金融體系的理念和實(shí)踐。普惠性金融體系認(rèn)同的是使所有需要金融服務(wù)的人，包括過(guò)去難以得到金融服務(wù)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體，都能獲得各種應(yīng)有的金融服務(wù)。然而，當(dāng)今傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在不同程度上沒(méi)有意識(shí)到或做不到這一點(diǎn)，因此，如何轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，倡導(dǎo)小額信貸和普惠性金融體系有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！　∑栈菪越鹑隗w系和理論的產(chǎn)生是合乎歷史發(fā)展邏輯的，是對(duì)小額信貸扶貧理論認(rèn)識(shí)的深化和發(fā)展。從這個(gè)意義上講，普惠性金融體系是對(duì)小額信貸理論和實(shí)踐的新的更高層面的理論概括和發(fā)展?！　≡谡J(rèn)識(shí)上和實(shí)踐中，一般人往往容易將小額信貸視為一種邊緣的、小規(guī)模的、游擊隊(duì)式或不入流的扶貧或非正規(guī)金融活動(dòng)。然而，當(dāng)今世界小額信貸經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展和進(jìn)步，在一些國(guó)家和地區(qū)已成為一支不可忽視的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)力量，在中國(guó)，小額信貸也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。不過(guò)，從總體上看，目前它已占有和開發(fā)的市場(chǎng)僅為其潛在市場(chǎng)的一小部分。應(yīng)該看到，前瞻性、戰(zhàn)略性的選擇是將小額信貸有機(jī)整合到更大的金融體系中，盡管這一進(jìn)程在各地區(qū)和各國(guó)并不平衡?！　‘?dāng)今小額信貸往往起源于非政府組織，它以扶貧為宗旨，以創(chuàng)新的金融理念、制度、手段為方法，開展服務(wù)于弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)活動(dòng)，并且從最初的貸款服務(wù)，發(fā)展到儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、保險(xiǎn)等全方位的金融服務(wù)。后來(lái)，又發(fā)展到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的參與，在有些國(guó)家和地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已成為小額信貸的主力軍。越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到，小額信貸不應(yīng)該被邊緣化或?qū)⑵湟暈橹皇钦麄€(gè)金融體系中的一個(gè)狹窄領(lǐng)域，小額信貸應(yīng)是整個(gè)金融體系不可分割的、重要的有機(jī)組成部分。在實(shí)踐中，它與更寬金融領(lǐng)域的邊界已變得更模糊。世界上一些國(guó)家、地區(qū)各種傳統(tǒng)的小額信貸與大中型的金融機(jī)構(gòu)在嘗試吸收彼此的長(zhǎng)處和優(yōu)勢(shì)，向?qū)Ψ降倪\(yùn)作領(lǐng)域延伸，它們的服務(wù)對(duì)象和手段開始交叉融合，各種服務(wù)機(jī)構(gòu)性質(zhì)的邊界也開始變得模糊。世界上這種趨勢(shì)已越來(lái)越清晰，并在加速運(yùn)動(dòng)中?！　睦碚撋险f(shuō)，完整的金融體系應(yīng)是包容性的、普遍惠及人類各階層的。全世界60多億人，全中國(guó)約13億人，如果金融體系不服務(wù)世界十幾億和中國(guó)一億多的弱勢(shì)群體，這樣的金融體系難道是合理、公平、正義的嗎？！人人都應(yīng)享有公平的信貸機(jī)會(huì)和公平的金融服務(wù)的享用權(quán)，這是金融機(jī)構(gòu)和體系的社會(huì)責(zé)任，是中國(guó)和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)所必需的。更何況今天人們已尋找到既能服務(wù)于弱勢(shì)群體，又能商業(yè)化運(yùn)作和達(dá)到機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏局面的金融服務(wù)的途徑?！　∑駷橹?，以我們?nèi)丝诖髧?guó)的地位衡量，中國(guó)的小額信貸和普惠性金融發(fā)展仍屬于初級(jí)階段。而且，無(wú)論從微觀層面（零售小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展）、中觀層面（為微觀層面服務(wù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施或中介機(jī)構(gòu)的完整）的角度看，還是從宏觀層面（政府的政策法規(guī)、外部環(huán)境的完善）的角度看，都還有相當(dāng)多需要改善之處?！　∧壳?，在中國(guó)，對(duì)小額信貸和普惠性金融體系理念的認(rèn)識(shí)以及在實(shí)踐中的貫徹才剛剛開始，與各利益相關(guān)方對(duì)此達(dá)成共識(shí)和政策落實(shí)及運(yùn)作實(shí)施還有相當(dāng)?shù)木嚯x。不過(guò)，應(yīng)該說(shuō)，已有了一個(gè)良好的開端和正確的發(fā)展方向。任重而道遠(yuǎn)，各有關(guān)方應(yīng)繼續(xù)共同努力，推進(jìn)小額信貸和普惠性金融體系的理念和理論在祖國(guó)大地上的實(shí)踐，以最終造福于貧困和弱勢(shì)群體，造福于新農(nóng)村建設(shè)和全社會(huì)的和諧、健康發(fā)展。　　根據(jù)我們的認(rèn)識(shí)，中國(guó)與國(guó)際規(guī)范小額信貸基本可以接軌或相近的當(dāng)今小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展，迄今為止，大體經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一，小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)試驗(yàn)的初級(jí)階段（1993年至1996年9月）。在這一階段，小額信貸試點(diǎn)是由社會(huì)團(tuán)體或非政府組織主要利用國(guó)外和自籌資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn)。這一階段的明顯特征是，在資金來(lái)源方面，主要依靠國(guó)際捐助和軟貸款，基本上沒(méi)有政府資金介入；人們重點(diǎn)探索的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，GB）模式小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)的可行性；以半官方或民間機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作，并注重項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化。　　在這一階段，針對(duì)小額信貸，沒(méi)有相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)。如果說(shuō)有任何依據(jù)的話，則是國(guó)家整體的扶貧政策和扶貧任務(wù)以及一些與國(guó)際捐助機(jī)構(gòu)簽訂的扶貧項(xiàng)目協(xié)議?！　〉诙?，項(xiàng)目的擴(kuò)展階段（1996年10月至1999年）。在這一階段，是由社會(huì)團(tuán)體或非政府組織主要利用國(guó)外資金繼續(xù)進(jìn)行試驗(yàn)，以政府和指定銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行／中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）操作，以使用國(guó)內(nèi)扶貧資金為主，在貧困地區(qū)較大范圍內(nèi)推廣。上述兩大類型的項(xiàng)目并行發(fā)展。這一階段的明顯特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，并借助小額信貸這一金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”的目標(biāo)。與此同時(shí)，一些社會(huì)組織在實(shí)施項(xiàng)目時(shí)也更注意與國(guó)際規(guī)范的接軌?！　≡谶@一階段，國(guó)家主要從扶貧有效手段的角度看待小額信貸。扶貧政策從20世紀(jì)90年代中前期明確要求扶貧資金到戶，過(guò)渡到90年代中后期認(rèn)可小額信貸是扶貧到戶以及緩貧、脫貧的有效手段，要求予以推廣?！　〉谌?，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段（2000~~2004年）。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中央銀行——中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)。從2000年起，農(nóng)村信用社開展了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點(diǎn)。此外，針對(duì)下崗失業(yè)低收入群體的城市小額信貸試驗(yàn)也開始起步。這一階段的明顯特征是農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)上。同時(shí)，上述前兩大類型的小額信貸項(xiàng)目有了很大分化，良莠不齊?！　≡谶@一階段，中央政府和中央銀行對(duì)小額信貸表現(xiàn)出比以往更多的關(guān)注。出臺(tái)了推動(dòng)城鄉(xiāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸項(xiàng)目的政策法規(guī)，并進(jìn)一步研究相關(guān)政策法規(guī)制定方面的問(wèn)題?！　〉谒?，中央管理部門鼓勵(lì)民營(yíng)和海外資本進(jìn)入，試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)（2005年至今）。2005年央行推動(dòng)在欠發(fā)達(dá)中西部地區(qū)5省開展了7個(gè)只貸不存的民營(yíng)小額貸款公司的試點(diǎn)。2006年末中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的“新政”，包括在欠發(fā)達(dá)中西部地區(qū)6省試行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社， 并于2008年起，將此實(shí)驗(yàn)推廣到全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。此外，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行被批準(zhǔn)成立，并首先試行小額信貸業(yè)務(wù)。這一階段的明顯特征是，有關(guān)管理部門試圖從法規(guī)上承認(rèn)并鼓勵(lì)民營(yíng)和外資企業(yè)的資金進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)，要求新成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行從小額信貸入手，重點(diǎn)開展農(nóng)村金融服務(wù)，試圖以增量資金彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融供給不足和競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題?！　≡谶@一階段，中央有關(guān)管理當(dāng)局明顯加快了出臺(tái)小額信貸政策法規(guī)的進(jìn)度。不過(guò)，有關(guān)政策法規(guī)尚有待完善。而且，對(duì)社會(huì)組織開展的公益性制度主義（既堅(jiān)持扶貧和服務(wù)中低收入弱勢(shì)群體，又追求機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展）的小額信貸至今還沒(méi)有明確的政策法規(guī)。　　從以上的判斷也可以看出，中國(guó)的小額信貸從縱向發(fā)展上已取得了重大的進(jìn)展。然而，從橫向的比較看，即與國(guó)際小額信貸發(fā)展水平高的國(guó)家和地區(qū)相比，我們的發(fā)展歷史比它們的大體晚了20年，我們的發(fā)展質(zhì)量也有相當(dāng)?shù)牟罹?。中?guó)的小額信貸還處于發(fā)展的初級(jí)階段，更何況國(guó)際當(dāng)代小額信貸的發(fā)展也只有三十多年的歷史，仍有眾多的問(wèn)題處于探索和爭(zhēng)議之中?！　〗陙?lái)，中國(guó)政府一些小額信貸政策法規(guī)的出臺(tái)對(duì)推動(dòng)小額信貸的發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用，功不可沒(méi)。然而，中國(guó)支持各類小額信貸健康發(fā)展的政策法規(guī)還相對(duì)滯后，尚待健全和完善。尤其是對(duì)公益性制度主義小額信貸組織，至今相關(guān)主管部門還沒(méi)有出臺(tái)具體的支持和鼓勵(lì)發(fā)展的政策法規(guī)，不能不說(shuō)是一大缺陷。這類由社會(huì)組織或非政府組織開展的小額信貸活動(dòng)，具有追求社會(huì)發(fā)展的使命、定位和功能，它們是中國(guó)當(dāng)今小額信貸的先鋒和探索者，也起著鋪路石的作用。同時(shí)，在它們之中，也涌現(xiàn)了一批不辱社會(huì)使命又具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸項(xiàng)目和組織。中央政府近年來(lái)多次重申支持和鼓勵(lì)各種類型小額信貸組織的發(fā)展，我們希望，相關(guān)的支持性政策法規(guī)能早日面世。我們相信，這樣的政策法規(guī)將會(huì)極大地推動(dòng)公益性制度主義小額信貸的健康發(fā)展。當(dāng)然，就小額信貸機(jī)構(gòu)自身而言，加強(qiáng)自律，忠于職守，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平，則是其首要任務(wù)?！　∥覀冋n題組現(xiàn)推出了“小額信貸與農(nóng)村發(fā)展”系列叢書。叢書的編寫是希望能為推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展出力，使其對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和和諧社會(huì)構(gòu)建發(fā)揮應(yīng)有的作用?！吨袊?guó)公益性小額信貸》一書是本叢書的第一本。其實(shí)，從課題組發(fā)表的研究和小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目的著作類科研成果看，此叢書也是與過(guò)去課題組編著的《小額信貸原理及運(yùn)作》、《中國(guó)農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實(shí)踐》、《中國(guó)小額信貸十年》等著作一脈相承、一以貫之的。它們共同記錄了中國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程，它的過(guò)去和現(xiàn)狀，也預(yù)見(jiàn)了未來(lái)可能的發(fā)展前景。而且，它們也是我們課題組和國(guó)內(nèi)外本領(lǐng)域的種種觀點(diǎn)和理論碰撞的紀(jì)錄和探討。我們的叢書將會(huì)繼往開來(lái)，繼續(xù)延展深入下去。本叢書的出版，希望能對(duì)想了解、研究、實(shí)踐或幫助小額信貸的讀者有所裨益。~

內(nèi)容概要

小額信貸已成為幫助弱勢(shì)群體和小型企業(yè)發(fā)展的最有效的手段之一，在中央連續(xù)提出改革農(nóng)村金融體制、推廣小額信貸的要求后，城鄉(xiāng)掀起了小額信貸熱潮，這一燎原之勢(shì)是由公益性小額信貸的引進(jìn)、推廣和發(fā)展開始的。　  本書系統(tǒng)地介紹了中國(guó)公益性小額信貸的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀，分析了小額信貸的特點(diǎn)和作用，研究了公益性小額信貸的治理結(jié)構(gòu)和管理制度，揭示了存在的問(wèn)題，提出了進(jìn)一步發(fā)展的建議和思路，是中國(guó)全面研究、分析公益性小額信貸的著作之一?！　」嫘孕☆~信貸被譽(yù)為“真扶貧，扶真貧”的好辦法。

書籍目錄

引  言第一篇　研究報(bào)告　一　調(diào)查樣本和方法說(shuō)明　二　小額信貸的市場(chǎng)需求和供給　三　公益性小額信貸的歷史和現(xiàn)狀　四  公益性小額信貸的特點(diǎn)和作用　五　公益性小額信貸的產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)　六　公益性小額信貸組織與政府的關(guān)系　七  公益性小額信貸的管理　八　公益性小額信貸的政策環(huán)境　九　公益性小額信貸的貸款質(zhì)量　十  公益性小額信貸的可持續(xù)發(fā)展能力　十一  公益性小額信貸資金的來(lái)源與運(yùn)用　十二　扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)　十三　公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)　十四　若干結(jié)論第二篇　案例研究　一  寧夏回族自治區(qū)鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告　二  四川省儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告　三  中國(guó)扶貧基金會(huì)山西省左權(quán)縣小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告　四  河南省南召縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告　五  廣西壯族自治區(qū)都安縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告　六  云南省麗江市玉龍縣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告　七  貴州省興仁縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告　八　云南省祿勸縣社區(qū)發(fā)展基金調(diào)查報(bào)告　九  貴州省威寧縣草海村寨發(fā)展信用基金調(diào)查報(bào)告　十  云南省麗江市玉龍縣聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告參考文獻(xiàn)后  記

章節(jié)摘錄

　　第一篇　研究報(bào)告　　三、公益性小額信貸的歷史和現(xiàn)狀　?。ㄒ唬┌l(fā)展歷史　　聯(lián)合國(guó)是較早把小額信貸介紹到中國(guó)的國(guó)際組織，其所屬的各機(jī)構(gòu)在華投資實(shí)施的項(xiàng)目有多重目標(biāo)。20世紀(jì)80年代初，開始在政府的要求下集中資金用于縣辦企業(yè)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，稍晚開始提供小額信貸和運(yùn)作滾動(dòng)貸款項(xiàng)目。初期的小額信貸多被用于改善婦女地位和擴(kuò)大就業(yè)機(jī)會(huì)，改善醫(yī)療和生育衛(wèi)生條件。20世紀(jì)80年代末以后，小額信貸作為扶貧手段被越來(lái)越廣泛地利用，它的方針日益傾向于向最貧困的農(nóng)民家庭貸款而不是面向貧困地區(qū)，并明確將貸款小組作為信貸基礎(chǔ)?！　∵@一時(shí)期在中國(guó)嘗試小額信貸的還有其他一些國(guó)際機(jī)構(gòu)。不過(guò)這些小額信貸并不典型，只是采用了小額信貸的某些個(gè)別做法，如小組貸款、分期還款等，而沒(méi)有系統(tǒng)地建立小額信貸制度。既沒(méi)有專門的機(jī)構(gòu)、系統(tǒng)的制度和方法，也沒(méi)有明確的目標(biāo)和宗旨，許多組織在既定的扶貧項(xiàng)目完成后也跟著消失了。　　真正意義上的公益性小額信貸是從20世紀(jì)90年代初開始的，1993年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所和易縣政府合作創(chuàng)建的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社是一個(gè)標(biāo)志，其全面借鑒和學(xué)習(xí)了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式?！　‘?dāng)時(shí)中國(guó)的扶貧面臨緊迫的問(wèn)題，“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”規(guī)定在20世紀(jì)末消除絕對(duì)貧困，但是日益增加的信貸扶貧資金（扶貧資金中比重最大）卻不能直接到戶，扶貧效果無(wú)法在貧困戶身上顯現(xiàn)。　　……

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