個人征信法律問題研究

前言

　　一研究的緣起　　2001年《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》的制定，使個人信用征信問題走入筆者的視野，也使筆者開始研究征信問題。　　征信的對象是信用。信用，尤其個人信用，是中國傳統(tǒng)的核心價值觀念之一。早在春秋戰(zhàn)國時代，孔子、孟子、墨子、管子等各家思想的“信義為本”的價值信用觀就已形成，《呂氏春秋》更對信用作了精辟的概括：“君臣不信，則百姓誹謗，社會不寧。處官不信，則少不畏長，貴賤相輕。賞罰不信，則民易犯法，不可使令。交友不信，則離散憂怨，不能相親。百工不信，則器械苦偽，丹漆不貞。夫可與為始，可與為終，可與尊通，可與卑窮者，其惟信乎！”它強(qiáng)調(diào)，人不論在什么位置，扮演什么角色，都要以信為本，無信則無以立身，無信則無秩序。今天我們還常常講“人無信不立”、“人而無信不知其可”，反映了信用是傳統(tǒng)道德中為人處世的根本準(zhǔn)則，社會交往的基本要求。但是個人信用征信卻是全新的課題，今天我們提出建立完善個人信用征信制度，有多方面的原因?！　??建立和完善個人信用征信制度建設(shè)是解決我國目前經(jīng)濟(jì)和社會生活中信用危機(jī)的必然要求　　改革開放30年來，我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了長時期的快速增長，人民生活水平得到極大的提高。但與此同時，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并沒有帶來我們期望的“倉廩實而知禮節(jié)，衣食足則知榮辱”的美好景象，社會上反而出現(xiàn)了信用危機(jī)和信任危機(jī)。這種危機(jī)最初集中于商業(yè)和金融領(lǐng)域，在商業(yè)領(lǐng)域主要表現(xiàn)為違約、毀約、惡意騙約逐步漫延，虛假廣告、不實承諾滿天飛，假冒偽劣充斥市場，各種經(jīng)濟(jì)欺詐層出不窮，債務(wù)拖欠普遍而嚴(yán)重；在金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為拖欠貸款、惡意騙貸、逃廢債務(wù)等行為。這些行為和現(xiàn)象的大量存在使市場秩序受到極大破壞，帶來了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的信用危機(jī)。一些守法者的經(jīng)營如履薄冰，守法成本越來越高。在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下，信用市場的“格雷欣法則”，即劣幣驅(qū)逐良幣表現(xiàn)得淋漓盡致，守信者失利，失信者得利，守信者步履維艱，消費(fèi)者提心吊膽。按國務(wù)院發(fā)展研究中心研究人員的判斷，我國每年因信用缺失造成的經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)7900億元之多。更為嚴(yán)重的是，這種信用危機(jī)逐漸蔓延到了百姓生活。日常生活中普遍出現(xiàn)信任危機(jī)，傳銷坑害的就是親友，親友之間賴賬的越來越多，互助互愛的行為因為詐騙者的各種陷阱而在生活中日漸稀少，人們甚至對問路者也產(chǎn)生了極高的警惕，出現(xiàn)了社會道德的倒退現(xiàn)象。因此，我國目前存在的信用危機(jī)，絕不僅僅是經(jīng)濟(jì)問題，而是整個社會的問題。這些問題導(dǎo)致人與人之間產(chǎn)生信任危機(jī)，并在社會上造成了“守信吃虧論”、“失信無礙論”等各種“失信有理”的理論。社會上普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長的桎梏和影響社會和諧的毒瘤?！　≈詴霈F(xiàn)信用危機(jī)和信任危機(jī)，是因為我國是在市場經(jīng)濟(jì)法律制度還不完善，特別是還沒有建立起完善的社會信用制度的情況下，由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌。過去在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，由行政手段銜接企業(yè)間、個人間以及企業(yè)和個人間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系；在生活領(lǐng)域，絕大多數(shù)人是“單位人”，單位對人的制約十分有效，因此當(dāng)時是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。而當(dāng)市場取向的改革被啟動的時候，社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則，競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下展開。由于各經(jīng)濟(jì)主體趨利動機(jī)日益強(qiáng)烈，在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會失信現(xiàn)象的泛濫也就不足為怪。而隨著人們由“單位人”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鐣恕?，以及人口的快速流動，陌生人社會的特征已?jīng)凸現(xiàn)出來，人們之間天然的聯(lián)系和約束作用消失。在這種社會背景下，僅僅依靠宣傳和教育，依靠個人的感情因素及自我認(rèn)知能力進(jìn)行自我約束已經(jīng)顯得蒼白無力。建立個人信用征信體系，依靠法律和失信懲戒機(jī)制來督促個人講信用越來越重要?！　??建立和完善個人信用征信制度是充分開發(fā)利用個人信用資源，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高社會福利的需要　　傳統(tǒng)信用觀念約束作用的消失還有一個重要原因是，傳統(tǒng)觀念中提到的信用主要是道德層面的信用，本身不具有明顯的經(jīng)濟(jì)價值，因此在市場逐利過程中漸漸被忽視。而我們今天正在建立的個人信用征信制度中所指的信用是能夠直接帶來經(jīng)濟(jì)價值的信用。在現(xiàn)代法制下的個人信用，與經(jīng)濟(jì)利益緊密相聯(lián)，是具有直接經(jīng)濟(jì)價值的信用。個人信用狀況良好的人，在經(jīng)濟(jì)和社會生活的各方面能享受各種各樣的便利。目前在個人信用制度完善的發(fā)達(dá)國家，由于消費(fèi)信貸非常普及，一個信用良好的個人，在購買住房、汽車，甚至家具、家電等耐用消費(fèi)品以及教育等方面，都可以通過貸款解決融資問題，從而使個人生活水平得到極大提高，也得到了許多在沒有信用的情況下不可能得到的便利；而如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄，不僅求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會對其發(fā)放貸款，甚至那些實行后付費(fèi)的公共服務(wù)，如電話公司也不會為其提供服務(wù)。因此，在這些國家，信用意味著機(jī)會，信用本身的價值是無限的，正因為如此，很少有人不在意自己的信用，這樣經(jīng)濟(jì)和社會秩序自然就有了較為充分的保障?！　≡谖覈?，盡管目前社會各界都強(qiáng)烈呼吁加強(qiáng)信用制度建設(shè)，但絕大多數(shù)人只看到信用制度作為維護(hù)社會秩序的工具價值，強(qiáng)調(diào)信用對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)范和推動作用；從這個意義上講，我國的信用制度建設(shè)這幾年才逐步受到重視。但事實上，信用的經(jīng)濟(jì)價值，從20世紀(jì)80年代初以來在我國經(jīng)濟(jì)生活中已經(jīng)得到應(yīng)用，但信用的經(jīng)濟(jì)價值只是在國家信用和企業(yè)信用的層面應(yīng)用較充分，而在個人信用方面則應(yīng)用較少。從國家信用看，我國從20世紀(jì)80年代初就開始發(fā)行國債。企業(yè)信用方面，各種授信活動日益活躍，特別是國有企業(yè)和大中型企業(yè)得到了較多的銀行授信。但與此同時，社會整體中的個人信用資源卻觸及較少，呈現(xiàn)國民負(fù)債畸形結(jié)構(gòu)。一方面，我國作為人口大國，龐大的個人信用資源被長時間閑置、浪費(fèi)；另一方面，負(fù)債高度集中于政府和少數(shù)大企業(yè)，給社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期穩(wěn)定帶來巨大風(fēng)險，因此開拓個人信用資源意義深遠(yuǎn)?！　∈聦嵣?，對我國個人信用征信制度建立工作態(tài)度最積極的也是銀行。銀行作為信用的授信機(jī)構(gòu)，需要有完善的個人信用征信制度為其信用業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。我國的個人信用征信體系主要是在銀行系統(tǒng)的推進(jìn)下開始建立的，目前中國人民銀行征信管理局已經(jīng)建立起全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用信息系統(tǒng)；而負(fù)責(zé)深圳個人信用信息系統(tǒng)運(yùn)作的鵬元資信有限公司也是由人民銀行深圳中心牽頭、深圳市各商業(yè)銀行參與下建立起來的；上海個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)所屬的上海資信公司，其主要成員也是金融機(jī)構(gòu)。事實表明，推動我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，離不開個人信用資源的挖掘，而要開拓個人信用資源，一個較為完善的個人信用征信和評估系統(tǒng)必不可少?！　≈穼W(xué)家黃仁宇先生結(jié)合資本主義的發(fā)展史深刻地指出：“資本主義……必須承認(rèn)它有超越國界的技術(shù)性格……可歸納于三點：資金廣泛的流通、經(jīng)理人才不顧人身關(guān)系的雇用……技術(shù)上之支持因素通盤使用……以上三個條件全靠信用。”目前信用市場最發(fā)達(dá)的美國，其近30年來經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展在很大程度上得益于個人消費(fèi)的增長，而這種增長是建立在完善的個人信用征信制度基礎(chǔ)上的。2001年，美國個人消費(fèi)支出在GDP支出中所占份額為70%，而個人消費(fèi)支出中，各種信用形式的消費(fèi)支出占48%。建立在個人信用制度基礎(chǔ)上的消費(fèi)信貸不僅刺激了經(jīng)濟(jì)的增長，消費(fèi)信貸也直接提高了美國人的生活水平，提高了社會福利?！　∠啾戎拢覈罱?0多年雖然實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)長時期的快速增長，近年也大力提倡信用消費(fèi)以擴(kuò)大內(nèi)需，但是，實際效果并不理想。其重要原因之一就是我國個人信用征信制度還很不完善，征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，不能適應(yīng)信用市場發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對稱，銀行對消費(fèi)者的信用狀況無法有效把握，一方面誠實守信者的個人信用資源得不到社會尤其是銀行的承認(rèn)；另一方面，由于缺乏完整的個人信用資料，銀行難以對個人信貸風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的評估和管理。為防止貸款風(fēng)險，銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的信貸門檻，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴(kuò)大。目前我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級階段，對價值較高的住房、汽車、通信設(shè)備和教育、休閑旅游等消費(fèi)需求不斷增加。因此，我國已具備了大規(guī)模發(fā)展信用消費(fèi)的客觀條件，這就要求建立完善的個人信用征信制度，給予廣大消費(fèi)者進(jìn)行信用消費(fèi)的機(jī)會，并不斷提升個人消費(fèi)意識和消費(fèi)結(jié)構(gòu)?！　??建立和完善個人信用征信制度是提高我國國際競爭力的需要　　馬克思指出：“信用制度加速了生產(chǎn)力的物質(zhì)上的發(fā)展和世界市場的形成?！毙庞弥贫鹊慕⒑屯晟?，可以大大提高商品流通的效率和資金的使用效率，使投資總量擴(kuò)大，消費(fèi)總效應(yīng)增加，并有利于資源配置的優(yōu)化和信用風(fēng)險的規(guī)避，從而使信用體系的機(jī)能得以有效發(fā)揮。我國已初步建成社會主義市場經(jīng)濟(jì)，與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法制環(huán)境與競爭機(jī)制不斷完善，但尚未形成符合市場經(jīng)濟(jì)要求的信用制度。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，特別是加入WTO后，全方位的國際競爭將在我國市場上展開，我國企業(yè)也將在國際市場展開全方位的競爭。在國與國之間的競爭中，一個重要競爭是國家之間的制度競爭。信用制度作為市場經(jīng)濟(jì)制度的核心內(nèi)容，是制度競爭的重要組成部分。而且從客觀上看，中國信用危機(jī)加大了經(jīng)濟(jì)增長的邊際成本，降低了經(jīng)濟(jì)效率。因此，亟待建立和完善信用制度，形成良好的信用環(huán)境，增強(qiáng)國家核心競爭力?！　目傮w上看，個人信用對一個國家競爭力的影響不如政府信用和企業(yè)信用那么明顯，但是個人信用制度卻能直接影響企業(yè)信用，是一個國家信用環(huán)境不可或缺的重要方面。企業(yè)信用制度的建立如果沒有個人信用征信制度的配合，有些方面的制約作用就會大大削弱。例如，我國目前大量存在破產(chǎn)逃債現(xiàn)象的一個重要原因，就是個人信用征信制度不完善導(dǎo)致破產(chǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人個人無須付出代價；又如，許多行業(yè)從業(yè)人員的違法行為大量存在，也是因為個人信用征信制度沒有建立，使其在違法之后在市場上仍有立足之地?？梢哉f，政府對市場交易規(guī)則的制定和秩序的維護(hù)、各項稅費(fèi)的征收以及整個社會的安穩(wěn)運(yùn)行，都需要以個人信用制度為基礎(chǔ)。特別是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人不斷以各種方式、在不同層面上參與經(jīng)濟(jì)活動，這些都需要有強(qiáng)有力的個人信用征信制度的支持并進(jìn)行規(guī)范。因此，我們必須以改善我國信用環(huán)境為目標(biāo)，通過改善信用環(huán)境這一現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)最主要和最核心的軟環(huán)境，從多方面影響和決定我國市場經(jīng)濟(jì)硬環(huán)境的發(fā)展和演變，實現(xiàn)我國國際競爭力的提高?！　”M管我國已經(jīng)開始個人信用征信制度的建設(shè)，但個人信用征信涉及征信機(jī)構(gòu)的設(shè)置、征信的原則、征信信息的范圍、征信信息的開放、征信信息的使用范圍、信息系統(tǒng)安全、個人權(quán)利保護(hù)、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管手段等法律問題，這些都有待厘清，并使得征信立法工作進(jìn)展緩慢。目前國內(nèi)對于相關(guān)問題的研究，從信用管理角度的研究著作有一些，從個人信息保護(hù)角度的研究著作也有一些，而直接對征信活動相關(guān)法律問題進(jìn)行系統(tǒng)研究的著作幾乎沒有。本書的目的在于通過系統(tǒng)研究主要征信國家的個人信用征信制度，為完善我國個人信用征信制度提出法律建議。　　二本書的主要內(nèi)容　　個人信用征信涉及的法律問題很多，包括征信機(jī)構(gòu)的設(shè)置、征信信息的開放、征信信息的范圍、信用信息使用范圍、信息系統(tǒng)安全、信息主體權(quán)利保護(hù)、相關(guān)監(jiān)管等。其中征信機(jī)構(gòu)設(shè)置、征信監(jiān)管制度是征信行業(yè)發(fā)展的根本性問題，而信息主體權(quán)利保護(hù)則是許多問題的核心。同時這些問題又相互交織互有影響，如征信信息的范圍、信用信息使用范圍、信息系統(tǒng)安全等問題在很大程度上取決于征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、政府監(jiān)管的價值取向和對信息主體權(quán)利的保護(hù)程度；征信信息的開放雖然取決于公共部門信息公開程度和非公共部門的競爭程度，也在一定程度上決定于隱私權(quán)保護(hù)程度。這些問題的法律取向最終都體現(xiàn)在其立法之中，形成特定的征信立法體系?！　€人信用征信涉及的這些法律問題，一些征信國家已有成熟經(jīng)驗，因此我國建立完善個人信用征信制度必須學(xué)習(xí)借鑒征信國家的成功經(jīng)驗。同時我們也應(yīng)當(dāng)看到，目前所謂的征信國家在個人信用征信方面的有關(guān)法律制度存在較大差異，我們必須充分了解各國制度的具體情況、基本特征、形成背景、運(yùn)作情況，以掌握相關(guān)立法的國際動向，并結(jié)合我國的具體情況，逐步解決我國個人信用征信中的法律問題。　　筆者認(rèn)為，征信模式、征信立法體系、征信監(jiān)管體系和個人信息保護(hù)這幾個主要問題相互關(guān)聯(lián)相互影響，都受不同的法律傳統(tǒng)和立法理念的影響，并因此形成了不同征信模式下不同的立法體系、監(jiān)管體系，以及不同立法體系、監(jiān)管體系下對個人信息主體權(quán)利不同程度的保護(hù)。因此，本書從研究國外各征信國家的個人信用征信發(fā)展軌跡入手，著重研究這些國家征信機(jī)構(gòu)、征信立法、征信監(jiān)管的特點及其背景原因，以及個人權(quán)利保護(hù)法律的共同趨勢和不同特點，在此基礎(chǔ)上對我國個人信用征信制度建立過程中的法律問題進(jìn)行思考，提出完善我國個人信用征信制度的建議。全書分五個部分，第一章主要研究不同征信模式的產(chǎn)生發(fā)展過程和特征，并進(jìn)行比較。第二章主要對不同征信模式國家的征信立法進(jìn)行研究，總結(jié)不同征信模式下不同立法理念對具體立法的影響。第三章主要研究不同征信模式和立法理念下的不同征信監(jiān)管體系及其特征。第四章研究個人信息主體權(quán)利保護(hù)的國際趨勢以及各國有關(guān)規(guī)定，明確征信中個人信息主體保護(hù)的核心問題、基本原則、信息主體主要權(quán)利以及權(quán)利救濟(jì)制度。第五章完善對我國個人信用征信制度的思考，在分析研究我國征信機(jī)構(gòu)設(shè)置、征信數(shù)據(jù)開放、征信監(jiān)管、征信立法現(xiàn)狀與問題的基礎(chǔ)上，提出完善相關(guān)法律的建議?！　∪饕拍畹慕缍ā　￡P(guān)于“征信”的含義。從中文字面意思看，征信，就是信用信息征集；個人信用征信就是對個人信用信息的征集。征信的英文是“CreditChecking”或者“CreditInvestigation”，意為信用調(diào)查。但個人信用征信制度中，征信不是隨意的主體對他人個人信用的征集或調(diào)查，而是特指專門從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，對包括履約能力、守信度、守法性等在內(nèi)的能夠反映個人信用狀況的各種信息進(jìn)行收集，并整理、歸類、分析、存檔，以便提供給需要依此做出判斷的人的一系列活動。征信的最初功能是了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使賒銷、信貸活動中的授信方能夠比較充分地了解信用申請人的真實資信狀況和如期還款能力，約束市場交易各方的行為，降低信用信息不對稱對市場交易的困擾，使授信方的風(fēng)險降到最低。但今天，征信的功能已經(jīng)擴(kuò)展到求學(xué)、就業(yè)申請、協(xié)助政府執(zhí)法司法等領(lǐng)域，可以用于了解和核對信息主體的基本情況。目前，我國許多人將利用征信信息從事信用評估或評級、信用保理、商賬追收等活動也說成是征信活動，這是不準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，利用信用報告或信用信息進(jìn)行信用評級或評估的活動可以作為征信的一部分，因為目前有不少國家的征信機(jī)構(gòu)也直接提供信用評估或評級服務(wù)，而且其產(chǎn)品的目標(biāo)與信用報告的目標(biāo)是一致的，許多信用報告使用機(jī)構(gòu)也直接依據(jù)評估或評級結(jié)果做出決定，信用評級或評估已經(jīng)成為征信的重要組成部分；但信用保理、商賬追收等增值服務(wù)顯然不同，它們實際上只是利用征信產(chǎn)品的行為?！　￡P(guān)于“個人信息”等相關(guān)概念的含義。個人信息指任何關(guān)于能夠識別特定個人主體的具體狀況的信息?！皞€人信息”一詞在有的國家稱為“個人數(shù)據(jù)”、“個人情報”、“個人資料”。歐盟各國基本上用“PersonalData”，一般譯為“個人數(shù)據(jù)”；我國香港地區(qū)譯為“個人資料”；日本等國使用“個人情報”一詞，譯為英文一般用“PersonalInformation”；我國國內(nèi)一般翻譯為“個人信息”；我國臺灣地區(qū)對“個人資料”、“個人數(shù)據(jù)”兩個概念都使用，一般認(rèn)為個人數(shù)據(jù)文件指儲存于一定媒介的個人資料集合。實際上這四個概念含義基本相同。美國與其他國家不同，它一般使用消費(fèi)者信息（ConsumerInformation），但這一概念有時也指消費(fèi)者信用信息。此外，“隱私”一詞即“Privacy”，有時也表示個人信息。本書使用的基本概念是個人信息，但在論述不同國家的法律制度時，會使用這些國家的習(xí)慣用法。

內(nèi)容概要

　　征信在本質(zhì)上是信用信息服務(wù)，在實踐中表現(xiàn)為依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)和個人的信用信息。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人征信在其中發(fā)揮的作用越來越大，個人征信制度的建立和規(guī)范化勢在必行。本書從研究各征信國家的個人征信發(fā)展軌跡入手，著重研究這些國家征信機(jī)構(gòu)、監(jiān)管、立法的特點以及背景原因，以及個人權(quán)利保護(hù)法律的共同趨勢和不同特點，在此基礎(chǔ)上對我國個人征信制度建立過程中的法律問題進(jìn)行了思考，提出了完善我國個人征信制度的建議。

作者簡介

　　李朝暉，福建省福州市人，畢業(yè)于武漢大學(xué)法學(xué)院。獲得法學(xué)學(xué)士學(xué)位（1992年）、法學(xué)碩士學(xué)位（1995年）。1995年以來在深圳市社會科學(xué)院從事研究工作，現(xiàn)任副研究員、社會發(fā)展研究所副所長，主要研究方向為經(jīng)濟(jì)法、民商法，最近幾年對征信法律問題有較多研究，已發(fā)表相關(guān)論文5篇。
　　主持和參與了9項國家社會科學(xué)基金、教育部和深圳市社會科學(xué)規(guī)劃課題，參與了30多項深圳市委市政府的調(diào)研課題。曾出版專著《證券市場法律監(jiān)管比較研究》（人民出版社，2000）。參與多部著作的編撰，并在《法學(xué)評論》、《學(xué)術(shù)研究》等學(xué)術(shù)刊物上發(fā)表《試析土地投機(jī)行為的法律對策》、《民間秩序的重建》、《個人信用制度若干法律問題探討》、《個人信用制度與隱私權(quán)的保護(hù)》等40多篇學(xué)術(shù)論文．參與完成數(shù)十份調(diào)研報告。

書籍目錄

引言第一章　個人信用征信模式比較研究　第一節(jié)　美國市場化征信模式　第二節(jié)　歐陸國家公共征信模式　第三節(jié)　日本行業(yè)協(xié)會征信模式　第四節(jié)　不同模式的比較　小結(jié)第二章　個人信用征信立法體系比較研究　第一節(jié)　美國個人信用征信立法體系　第二節(jié)　歐盟國家個人信用征信立法體系　第三節(jié)　日本個人信用征信法律體系第三章　征信監(jiān)管體系比較研究　第一節(jié)　美國征信監(jiān)管體系　第二節(jié)　歐盟國家征信監(jiān)管體系　第三節(jié)　日本征信監(jiān)管體系第四章　征信中個人信息主體權(quán)利的保護(hù)　第一節(jié)　個人信息主體權(quán)利保護(hù)的核心問題　第二節(jié)　個人信息主體權(quán)利保護(hù)的基本原則　第三節(jié)　信息主體的具體權(quán)利　第四節(jié)　法律責(zé)任和權(quán)利救濟(jì)制度第五章　完善我國個人信用征信制度的思考　第一節(jié)　我國征信模式的選擇　第二節(jié)　個人信用信息的開放　第三節(jié)　征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)問題　第四節(jié)　完善我國征信立法的思考參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　第一章　個人信用征信模式比較研究　　個人信用征信在國外已經(jīng)有100多年的發(fā)展歷史，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)生的歷史背景、各國法律的傳統(tǒng)差異等多方面原因，各國形成了各異的征信機(jī)構(gòu)組織形式、運(yùn)行方式、規(guī)則體系和監(jiān)管體系。從各國征信體系的基本特征看，它們大致可以分為三種類型：一種是以商業(yè)化模式運(yùn)作的私營征信機(jī)構(gòu)為主體的市場化征信體系及分散監(jiān)管模式，美國是這種模式的典型代表；一種是以中央銀行建立的公共信用信息登記系統(tǒng)為主體的公共征信模式及集中監(jiān)管體系，德國等歐洲大陸國家是典型代表；還有一種是以銀行協(xié)會等行業(yè)協(xié)會建立的會員制征信機(jī)構(gòu)為主體的行業(yè)協(xié)會征信模式（互助式征信模式）及與之相應(yīng)的獨(dú)特的監(jiān)管體系，日本是這種征信模式的主要代表?！　〉谝还?jié)　美國市場化征信模式　　所謂市場化征信模式，也稱市場主導(dǎo)型征信模式、民營征信模式、私營征信模式，是指個人信用征信系統(tǒng)是由獨(dú)立于政府之外的私營征信機(jī)構(gòu)開發(fā)完成，同時，這些征信機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)作完全按市場化的模式進(jìn)行，以盈利為目的，收集、加工個人信用信息，為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。美國、英國、加拿大以及北歐部分國家的信用征信系統(tǒng)是按市場化模式構(gòu)建的，其中美國的個人信用征信系統(tǒng)最為典型。

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