個(gè)人征信法律問(wèn)題研究

前言

　　一研究的緣起　　2001年《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》的制定，使個(gè)人信用征信問(wèn)題走入筆者的視野，也使筆者開(kāi)始研究征信問(wèn)題?！　≌餍诺膶?duì)象是信用。信用，尤其個(gè)人信用，是中國(guó)傳統(tǒng)的核心價(jià)值觀念之一。早在春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，孔子、孟子、墨子、管子等各家思想的“信義為本”的價(jià)值信用觀就已形成，《呂氏春秋》更對(duì)信用作了精辟的概括：“君臣不信，則百姓誹謗，社會(huì)不寧。處官不信，則少不畏長(zhǎng)，貴賤相輕。賞罰不信，則民易犯法，不可使令。交友不信，則離散憂怨，不能相親。百工不信，則器械苦偽，丹漆不貞。夫可與為始，可與為終，可與尊通，可與卑窮者，其惟信乎！”它強(qiáng)調(diào)，人不論在什么位置，扮演什么角色，都要以信為本，無(wú)信則無(wú)以立身，無(wú)信則無(wú)秩序。今天我們還常常講“人無(wú)信不立”、“人而無(wú)信不知其可”，反映了信用是傳統(tǒng)道德中為人處世的根本準(zhǔn)則，社會(huì)交往的基本要求。但是個(gè)人信用征信卻是全新的課題，今天我們提出建立完善個(gè)人信用征信制度，有多方面的原因?！　??建立和完善個(gè)人信用征信制度建設(shè)是解決我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中信用危機(jī)的必然要求　　改革開(kāi)放30年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)時(shí)期的快速增長(zhǎng)，人民生活水平得到極大的提高。但與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并沒(méi)有帶來(lái)我們期望的“倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)，衣食足則知榮辱”的美好景象，社會(huì)上反而出現(xiàn)了信用危機(jī)和信任危機(jī)。這種危機(jī)最初集中于商業(yè)和金融領(lǐng)域，在商業(yè)領(lǐng)域主要表現(xiàn)為違約、毀約、惡意騙約逐步漫延，虛假?gòu)V告、不實(shí)承諾滿天飛，假冒偽劣充斥市場(chǎng)，各種經(jīng)濟(jì)欺詐層出不窮，債務(wù)拖欠普遍而嚴(yán)重；在金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為拖欠貸款、惡意騙貸、逃廢債務(wù)等行為。這些行為和現(xiàn)象的大量存在使市場(chǎng)秩序受到極大破壞，帶來(lái)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的信用危機(jī)。一些守法者的經(jīng)營(yíng)如履薄冰，守法成本越來(lái)越高。在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下，信用市場(chǎng)的“格雷欣法則”，即劣幣驅(qū)逐良幣表現(xiàn)得淋漓盡致，守信者失利，失信者得利，守信者步履維艱，消費(fèi)者提心吊膽。按國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究人員的判斷，我國(guó)每年因信用缺失造成的經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)7900億元之多。更為嚴(yán)重的是，這種信用危機(jī)逐漸蔓延到了百姓生活。日常生活中普遍出現(xiàn)信任危機(jī)，傳銷坑害的就是親友，親友之間賴賬的越來(lái)越多，互助互愛(ài)的行為因?yàn)樵p騙者的各種陷阱而在生活中日漸稀少，人們甚至對(duì)問(wèn)路者也產(chǎn)生了極高的警惕，出現(xiàn)了社會(huì)道德的倒退現(xiàn)象。因此，我國(guó)目前存在的信用危機(jī)，絕不僅僅是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，而是整個(gè)社會(huì)的問(wèn)題。這些問(wèn)題導(dǎo)致人與人之間產(chǎn)生信任危機(jī)，并在社會(huì)上造成了“守信吃虧論”、“失信無(wú)礙論”等各種“失信有理”的理論。社會(huì)上普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的桎梏和影響社會(huì)和諧的毒瘤?！　≈詴?huì)出現(xiàn)信用危機(jī)和信任危機(jī)，是因?yàn)槲覈?guó)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律制度還不完善，特別是還沒(méi)有建立起完善的社會(huì)信用制度的情況下，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌。過(guò)去在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，由行政手段銜接企業(yè)間、個(gè)人間以及企業(yè)和個(gè)人間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系；在生活領(lǐng)域，絕大多數(shù)人是“單位人”，單位對(duì)人的制約十分有效，因此當(dāng)時(shí)是不需要多少信用來(lái)發(fā)揮作用的。而當(dāng)市場(chǎng)取向的改革被啟動(dòng)的時(shí)候，社會(huì)并未同步確立起講求信用的市場(chǎng)規(guī)則，競(jìng)爭(zhēng)便在沒(méi)有信用約束的環(huán)境下展開(kāi)。由于各經(jīng)濟(jì)主體趨利動(dòng)機(jī)日益強(qiáng)烈，在社會(huì)沒(méi)有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫也就不足為怪。而隨著人們由“單位人”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鐣?huì)人”，以及人口的快速流動(dòng)，陌生人社會(huì)的特征已經(jīng)凸現(xiàn)出來(lái)，人們之間天然的聯(lián)系和約束作用消失。在這種社會(huì)背景下，僅僅依靠宣傳和教育，依靠個(gè)人的感情因素及自我認(rèn)知能力進(jìn)行自我約束已經(jīng)顯得蒼白無(wú)力。建立個(gè)人信用征信體系，依靠法律和失信懲戒機(jī)制來(lái)督促個(gè)人講信用越來(lái)越重要?！　??建立和完善個(gè)人信用征信制度是充分開(kāi)發(fā)利用個(gè)人信用資源，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高社會(huì)福利的需要　　傳統(tǒng)信用觀念約束作用的消失還有一個(gè)重要原因是，傳統(tǒng)觀念中提到的信用主要是道德層面的信用，本身不具有明顯的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，因此在市場(chǎng)逐利過(guò)程中漸漸被忽視。而我們今天正在建立的個(gè)人信用征信制度中所指的信用是能夠直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的信用。在現(xiàn)代法制下的個(gè)人信用，與經(jīng)濟(jì)利益緊密相聯(lián)，是具有直接經(jīng)濟(jì)價(jià)值的信用。個(gè)人信用狀況良好的人，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的各方面能享受各種各樣的便利。目前在個(gè)人信用制度完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，由于消費(fèi)信貸非常普及，一個(gè)信用良好的個(gè)人，在購(gòu)買(mǎi)住房、汽車(chē)，甚至家具、家電等耐用消費(fèi)品以及教育等方面，都可以通過(guò)貸款解決融資問(wèn)題，從而使個(gè)人生活水平得到極大提高，也得到了許多在沒(méi)有信用的情況下不可能得到的便利；而如果個(gè)人沒(méi)有信用或者有不良的信用記錄，不僅求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會(huì)對(duì)其發(fā)放貸款，甚至那些實(shí)行后付費(fèi)的公共服務(wù)，如電話公司也不會(huì)為其提供服務(wù)。因此，在這些國(guó)家，信用意味著機(jī)會(huì)，信用本身的價(jià)值是無(wú)限的，正因?yàn)槿绱?，很少有人不在意自己的信用，這樣經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序自然就有了較為充分的保障。　　在我國(guó)，盡管目前社會(huì)各界都強(qiáng)烈呼吁加強(qiáng)信用制度建設(shè)，但絕大多數(shù)人只看到信用制度作為維護(hù)社會(huì)秩序的工具價(jià)值，強(qiáng)調(diào)信用對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)范和推動(dòng)作用；從這個(gè)意義上講，我國(guó)的信用制度建設(shè)這幾年才逐步受到重視。但事實(shí)上，信用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，從20世紀(jì)80年代初以來(lái)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中已經(jīng)得到應(yīng)用，但信用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值只是在國(guó)家信用和企業(yè)信用的層面應(yīng)用較充分，而在個(gè)人信用方面則應(yīng)用較少。從國(guó)家信用看，我國(guó)從20世紀(jì)80年代初就開(kāi)始發(fā)行國(guó)債。企業(yè)信用方面，各種授信活動(dòng)日益活躍，特別是國(guó)有企業(yè)和大中型企業(yè)得到了較多的銀行授信。但與此同時(shí)，社會(huì)整體中的個(gè)人信用資源卻觸及較少，呈現(xiàn)國(guó)民負(fù)債畸形結(jié)構(gòu)。一方面，我國(guó)作為人口大國(guó)，龐大的個(gè)人信用資源被長(zhǎng)時(shí)間閑置、浪費(fèi)；另一方面，負(fù)債高度集中于政府和少數(shù)大企業(yè)，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期穩(wěn)定帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，因此開(kāi)拓個(gè)人信用資源意義深遠(yuǎn)?！　∈聦?shí)上，對(duì)我國(guó)個(gè)人信用征信制度建立工作態(tài)度最積極的也是銀行。銀行作為信用的授信機(jī)構(gòu)，需要有完善的個(gè)人信用征信制度為其信用業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。我國(guó)的個(gè)人信用征信體系主要是在銀行系統(tǒng)的推進(jìn)下開(kāi)始建立的，目前中國(guó)人民銀行征信管理局已經(jīng)建立起全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)；而負(fù)責(zé)深圳個(gè)人信用信息系統(tǒng)運(yùn)作的鵬元資信有限公司也是由人民銀行深圳中心牽頭、深圳市各商業(yè)銀行參與下建立起來(lái)的；上海個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)所屬的上海資信公司，其主要成員也是金融機(jī)構(gòu)。事實(shí)表明，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，離不開(kāi)個(gè)人信用資源的挖掘，而要開(kāi)拓個(gè)人信用資源，一個(gè)較為完善的個(gè)人信用征信和評(píng)估系統(tǒng)必不可少。　　著名史學(xué)家黃仁宇先生結(jié)合資本主義的發(fā)展史深刻地指出：“資本主義……必須承認(rèn)它有超越國(guó)界的技術(shù)性格……可歸納于三點(diǎn)：資金廣泛的流通、經(jīng)理人才不顧人身關(guān)系的雇用……技術(shù)上之支持因素通盤(pán)使用……以上三個(gè)條件全靠信用?！蹦壳靶庞檬袌?chǎng)最發(fā)達(dá)的美國(guó)，其近30年來(lái)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展在很大程度上得益于個(gè)人消費(fèi)的增長(zhǎng)，而這種增長(zhǎng)是建立在完善的個(gè)人信用征信制度基礎(chǔ)上的。2001年，美國(guó)個(gè)人消費(fèi)支出在GDP支出中所占份額為70%，而個(gè)人消費(fèi)支出中，各種信用形式的消費(fèi)支出占48%。建立在個(gè)人信用制度基礎(chǔ)上的消費(fèi)信貸不僅刺激了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸也直接提高了美國(guó)人的生活水平，提高了社會(huì)福利?！　∠啾戎?，我國(guó)最近20多年雖然實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)時(shí)期的快速增長(zhǎng)，近年也大力提倡信用消費(fèi)以擴(kuò)大內(nèi)需，但是，實(shí)際效果并不理想。其重要原因之一就是我國(guó)個(gè)人信用征信制度還很不完善，征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，不能適應(yīng)信用市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對(duì)稱，銀行對(duì)消費(fèi)者的信用狀況無(wú)法有效把握，一方面誠(chéng)實(shí)守信者的個(gè)人信用資源得不到社會(huì)尤其是銀行的承認(rèn)；另一方面，由于缺乏完整的個(gè)人信用資料，銀行難以對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估和管理。為防止貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的信貸門(mén)檻，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴(kuò)大。目前我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級(jí)階段，對(duì)價(jià)值較高的住房、汽車(chē)、通信設(shè)備和教育、休閑旅游等消費(fèi)需求不斷增加。因此，我國(guó)已具備了大規(guī)模發(fā)展信用消費(fèi)的客觀條件，這就要求建立完善的個(gè)人信用征信制度，給予廣大消費(fèi)者進(jìn)行信用消費(fèi)的機(jī)會(huì)，并不斷提升個(gè)人消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)?！　??建立和完善個(gè)人信用征信制度是提高我國(guó)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要　　馬克思指出：“信用制度加速了生產(chǎn)力的物質(zhì)上的發(fā)展和世界市場(chǎng)的形成?！毙庞弥贫鹊慕⒑屯晟疲梢源蟠筇岣呱唐妨魍ǖ男屎唾Y金的使用效率，使投資總量擴(kuò)大，消費(fèi)總效應(yīng)增加，并有利于資源配置的優(yōu)化和信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，從而使信用體系的機(jī)能得以有效發(fā)揮。我國(guó)已初步建成社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法制環(huán)境與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不斷完善，但尚未形成符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用制度。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，特別是加入WTO后，全方位的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)將在我國(guó)市場(chǎng)上展開(kāi)，我國(guó)企業(yè)也將在國(guó)際市場(chǎng)展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)與國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)中，一個(gè)重要競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)家之間的制度競(jìng)爭(zhēng)。信用制度作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的核心內(nèi)容，是制度競(jìng)爭(zhēng)的重要組成部分。而且從客觀上看，中國(guó)信用危機(jī)加大了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的邊際成本，降低了經(jīng)濟(jì)效率。因此，亟待建立和完善信用制度，形成良好的信用環(huán)境，增強(qiáng)國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力。　　從總體上看，個(gè)人信用對(duì)一個(gè)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的影響不如政府信用和企業(yè)信用那么明顯，但是個(gè)人信用制度卻能直接影響企業(yè)信用，是一個(gè)國(guó)家信用環(huán)境不可或缺的重要方面。企業(yè)信用制度的建立如果沒(méi)有個(gè)人信用征信制度的配合，有些方面的制約作用就會(huì)大大削弱。例如，我國(guó)目前大量存在破產(chǎn)逃債現(xiàn)象的一個(gè)重要原因，就是個(gè)人信用征信制度不完善導(dǎo)致破產(chǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人個(gè)人無(wú)須付出代價(jià)；又如，許多行業(yè)從業(yè)人員的違法行為大量存在，也是因?yàn)閭€(gè)人信用征信制度沒(méi)有建立，使其在違法之后在市場(chǎng)上仍有立足之地?？梢哉f(shuō)，政府對(duì)市場(chǎng)交易規(guī)則的制定和秩序的維護(hù)、各項(xiàng)稅費(fèi)的征收以及整個(gè)社會(huì)的安穩(wěn)運(yùn)行，都需要以個(gè)人信用制度為基礎(chǔ)。特別是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人不斷以各種方式、在不同層面上參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些都需要有強(qiáng)有力的個(gè)人信用征信制度的支持并進(jìn)行規(guī)范。因此，我們必須以改善我國(guó)信用環(huán)境為目標(biāo)，通過(guò)改善信用環(huán)境這一現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最主要和最核心的軟環(huán)境，從多方面影響和決定我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)硬環(huán)境的發(fā)展和演變，實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高。　　盡管我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始個(gè)人信用征信制度的建設(shè)，但個(gè)人信用征信涉及征信機(jī)構(gòu)的設(shè)置、征信的原則、征信信息的范圍、征信信息的開(kāi)放、征信信息的使用范圍、信息系統(tǒng)安全、個(gè)人權(quán)利保護(hù)、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管手段等法律問(wèn)題，這些都有待厘清，并使得征信立法工作進(jìn)展緩慢。目前國(guó)內(nèi)對(duì)于相關(guān)問(wèn)題的研究，從信用管理角度的研究著作有一些，從個(gè)人信息保護(hù)角度的研究著作也有一些，而直接對(duì)征信活動(dòng)相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)研究的著作幾乎沒(méi)有。本書(shū)的目的在于通過(guò)系統(tǒng)研究主要征信國(guó)家的個(gè)人信用征信制度，為完善我國(guó)個(gè)人信用征信制度提出法律建議?！　《緯?shū)的主要內(nèi)容　　個(gè)人信用征信涉及的法律問(wèn)題很多，包括征信機(jī)構(gòu)的設(shè)置、征信信息的開(kāi)放、征信信息的范圍、信用信息使用范圍、信息系統(tǒng)安全、信息主體權(quán)利保護(hù)、相關(guān)監(jiān)管等。其中征信機(jī)構(gòu)設(shè)置、征信監(jiān)管制度是征信行業(yè)發(fā)展的根本性問(wèn)題，而信息主體權(quán)利保護(hù)則是許多問(wèn)題的核心。同時(shí)這些問(wèn)題又相互交織互有影響，如征信信息的范圍、信用信息使用范圍、信息系統(tǒng)安全等問(wèn)題在很大程度上取決于征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、政府監(jiān)管的價(jià)值取向和對(duì)信息主體權(quán)利的保護(hù)程度；征信信息的開(kāi)放雖然取決于公共部門(mén)信息公開(kāi)程度和非公共部門(mén)的競(jìng)爭(zhēng)程度，也在一定程度上決定于隱私權(quán)保護(hù)程度。這些問(wèn)題的法律取向最終都體現(xiàn)在其立法之中，形成特定的征信立法體系?！　€(gè)人信用征信涉及的這些法律問(wèn)題，一些征信國(guó)家已有成熟經(jīng)驗(yàn)，因此我國(guó)建立完善個(gè)人信用征信制度必須學(xué)習(xí)借鑒征信國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)我們也應(yīng)當(dāng)看到，目前所謂的征信國(guó)家在個(gè)人信用征信方面的有關(guān)法律制度存在較大差異，我們必須充分了解各國(guó)制度的具體情況、基本特征、形成背景、運(yùn)作情況，以掌握相關(guān)立法的國(guó)際動(dòng)向，并結(jié)合我國(guó)的具體情況，逐步解決我國(guó)個(gè)人信用征信中的法律問(wèn)題。　　筆者認(rèn)為，征信模式、征信立法體系、征信監(jiān)管體系和個(gè)人信息保護(hù)這幾個(gè)主要問(wèn)題相互關(guān)聯(lián)相互影響，都受不同的法律傳統(tǒng)和立法理念的影響，并因此形成了不同征信模式下不同的立法體系、監(jiān)管體系，以及不同立法體系、監(jiān)管體系下對(duì)個(gè)人信息主體權(quán)利不同程度的保護(hù)。因此，本書(shū)從研究國(guó)外各征信國(guó)家的個(gè)人信用征信發(fā)展軌跡入手，著重研究這些國(guó)家征信機(jī)構(gòu)、征信立法、征信監(jiān)管的特點(diǎn)及其背景原因，以及個(gè)人權(quán)利保護(hù)法律的共同趨勢(shì)和不同特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)個(gè)人信用征信制度建立過(guò)程中的法律問(wèn)題進(jìn)行思考，提出完善我國(guó)個(gè)人信用征信制度的建議。全書(shū)分五個(gè)部分，第一章主要研究不同征信模式的產(chǎn)生發(fā)展過(guò)程和特征，并進(jìn)行比較。第二章主要對(duì)不同征信模式國(guó)家的征信立法進(jìn)行研究，總結(jié)不同征信模式下不同立法理念對(duì)具體立法的影響。第三章主要研究不同征信模式和立法理念下的不同征信監(jiān)管體系及其特征。第四章研究個(gè)人信息主體權(quán)利保護(hù)的國(guó)際趨勢(shì)以及各國(guó)有關(guān)規(guī)定，明確征信中個(gè)人信息主體保護(hù)的核心問(wèn)題、基本原則、信息主體主要權(quán)利以及權(quán)利救濟(jì)制度。第五章完善對(duì)我國(guó)個(gè)人信用征信制度的思考，在分析研究我國(guó)征信機(jī)構(gòu)設(shè)置、征信數(shù)據(jù)開(kāi)放、征信監(jiān)管、征信立法現(xiàn)狀與問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出完善相關(guān)法律的建議?！　∪饕拍畹慕缍ā　￡P(guān)于“征信”的含義。從中文字面意思看，征信，就是信用信息征集；個(gè)人信用征信就是對(duì)個(gè)人信用信息的征集。征信的英文是“CreditChecking”或者“CreditInvestigation”，意為信用調(diào)查。但個(gè)人信用征信制度中，征信不是隨意的主體對(duì)他人個(gè)人信用的征集或調(diào)查，而是特指專門(mén)從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，對(duì)包括履約能力、守信度、守法性等在內(nèi)的能夠反映個(gè)人信用狀況的各種信息進(jìn)行收集，并整理、歸類、分析、存檔，以便提供給需要依此做出判斷的人的一系列活動(dòng)。征信的最初功能是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使賒銷、信貸活動(dòng)中的授信方能夠比較充分地了解信用申請(qǐng)人的真實(shí)資信狀況和如期還款能力，約束市場(chǎng)交易各方的行為，降低信用信息不對(duì)稱對(duì)市場(chǎng)交易的困擾，使授信方的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。但今天，征信的功能已經(jīng)擴(kuò)展到求學(xué)、就業(yè)申請(qǐng)、協(xié)助政府執(zhí)法司法等領(lǐng)域，可以用于了解和核對(duì)信息主體的基本情況。目前，我國(guó)許多人將利用征信信息從事信用評(píng)估或評(píng)級(jí)、信用保理、商賬追收等活動(dòng)也說(shuō)成是征信活動(dòng)，這是不準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，利用信用報(bào)告或信用信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí)或評(píng)估的活動(dòng)可以作為征信的一部分，因?yàn)槟壳坝胁簧賴?guó)家的征信機(jī)構(gòu)也直接提供信用評(píng)估或評(píng)級(jí)服務(wù)，而且其產(chǎn)品的目標(biāo)與信用報(bào)告的目標(biāo)是一致的，許多信用報(bào)告使用機(jī)構(gòu)也直接依據(jù)評(píng)估或評(píng)級(jí)結(jié)果做出決定，信用評(píng)級(jí)或評(píng)估已經(jīng)成為征信的重要組成部分；但信用保理、商賬追收等增值服務(wù)顯然不同，它們實(shí)際上只是利用征信產(chǎn)品的行為。　　關(guān)于“個(gè)人信息”等相關(guān)概念的含義。個(gè)人信息指任何關(guān)于能夠識(shí)別特定個(gè)人主體的具體狀況的信息。“個(gè)人信息”一詞在有的國(guó)家稱為“個(gè)人數(shù)據(jù)”、“個(gè)人情報(bào)”、“個(gè)人資料”。歐盟各國(guó)基本上用“PersonalData”，一般譯為“個(gè)人數(shù)據(jù)”；我國(guó)香港地區(qū)譯為“個(gè)人資料”；日本等國(guó)使用“個(gè)人情報(bào)”一詞，譯為英文一般用“PersonalInformation”；我國(guó)國(guó)內(nèi)一般翻譯為“個(gè)人信息”；我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)對(duì)“個(gè)人資料”、“個(gè)人數(shù)據(jù)”兩個(gè)概念都使用，一般認(rèn)為個(gè)人數(shù)據(jù)文件指儲(chǔ)存于一定媒介的個(gè)人資料集合。實(shí)際上這四個(gè)概念含義基本相同。美國(guó)與其他國(guó)家不同，它一般使用消費(fèi)者信息（ConsumerInformation），但這一概念有時(shí)也指消費(fèi)者信用信息。此外，“隱私”一詞即“Privacy”，有時(shí)也表示個(gè)人信息。本書(shū)使用的基本概念是個(gè)人信息，但在論述不同國(guó)家的法律制度時(shí)，會(huì)使用這些國(guó)家的習(xí)慣用法。

內(nèi)容概要

　　征信在本質(zhì)上是信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用信息。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人征信在其中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，個(gè)人征信制度的建立和規(guī)范化勢(shì)在必行。本書(shū)從研究各征信國(guó)家的個(gè)人征信發(fā)展軌跡入手，著重研究這些國(guó)家征信機(jī)構(gòu)、監(jiān)管、立法的特點(diǎn)以及背景原因，以及個(gè)人權(quán)利保護(hù)法律的共同趨勢(shì)和不同特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)個(gè)人征信制度建立過(guò)程中的法律問(wèn)題進(jìn)行了思考，提出了完善我國(guó)個(gè)人征信制度的建議。

作者簡(jiǎn)介

　　李朝暉，福建省福州市人，畢業(yè)于武漢大學(xué)法學(xué)院。獲得法學(xué)學(xué)士學(xué)位（1992年）、法學(xué)碩士學(xué)位（1995年）。1995年以來(lái)在深圳市社會(huì)科學(xué)院從事研究工作，現(xiàn)任副研究員、社會(huì)發(fā)展研究所副所長(zhǎng)，主要研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)法、民商法，最近幾年對(duì)征信法律問(wèn)題有較多研究，已發(fā)表相關(guān)論文5篇。
　　主持和參與了9項(xiàng)國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金、教育部和深圳市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題，參與了30多項(xiàng)深圳市委市政府的調(diào)研課題。曾出版專著《證券市場(chǎng)法律監(jiān)管比較研究》（人民出版社，2000）。參與多部著作的編撰，并在《法學(xué)評(píng)論》、《學(xué)術(shù)研究》等學(xué)術(shù)刊物上發(fā)表《試析土地投機(jī)行為的法律對(duì)策》、《民間秩序的重建》、《個(gè)人信用制度若干法律問(wèn)題探討》、《個(gè)人信用制度與隱私權(quán)的保護(hù)》等40多篇學(xué)術(shù)論文．參與完成數(shù)十份調(diào)研報(bào)告。

書(shū)籍目錄

引言第一章　個(gè)人信用征信模式比較研究　第一節(jié)　美國(guó)市場(chǎng)化征信模式　第二節(jié)　歐陸國(guó)家公共征信模式　第三節(jié)　日本行業(yè)協(xié)會(huì)征信模式　第四節(jié)　不同模式的比較　小結(jié)第二章　個(gè)人信用征信立法體系比較研究　第一節(jié)　美國(guó)個(gè)人信用征信立法體系　第二節(jié)　歐盟國(guó)家個(gè)人信用征信立法體系　第三節(jié)　日本個(gè)人信用征信法律體系第三章　征信監(jiān)管體系比較研究　第一節(jié)　美國(guó)征信監(jiān)管體系　第二節(jié)　歐盟國(guó)家征信監(jiān)管體系　第三節(jié)　日本征信監(jiān)管體系第四章　征信中個(gè)人信息主體權(quán)利的保護(hù)　第一節(jié)　個(gè)人信息主體權(quán)利保護(hù)的核心問(wèn)題　第二節(jié)　個(gè)人信息主體權(quán)利保護(hù)的基本原則　第三節(jié)　信息主體的具體權(quán)利　第四節(jié)　法律責(zé)任和權(quán)利救濟(jì)制度第五章　完善我國(guó)個(gè)人信用征信制度的思考　第一節(jié)　我國(guó)征信模式的選擇　第二節(jié)　個(gè)人信用信息的開(kāi)放　第三節(jié)　征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)問(wèn)題　第四節(jié)　完善我國(guó)征信立法的思考參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　第一章　個(gè)人信用征信模式比較研究　　個(gè)人信用征信在國(guó)外已經(jīng)有100多年的發(fā)展歷史，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)生的歷史背景、各國(guó)法律的傳統(tǒng)差異等多方面原因，各國(guó)形成了各異的征信機(jī)構(gòu)組織形式、運(yùn)行方式、規(guī)則體系和監(jiān)管體系。從各國(guó)征信體系的基本特征看，它們大致可以分為三種類型：一種是以商業(yè)化模式運(yùn)作的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主體的市場(chǎng)化征信體系及分散監(jiān)管模式，美國(guó)是這種模式的典型代表；一種是以中央銀行建立的公共信用信息登記系統(tǒng)為主體的公共征信模式及集中監(jiān)管體系，德國(guó)等歐洲大陸國(guó)家是典型代表；還有一種是以銀行協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)為主體的行業(yè)協(xié)會(huì)征信模式（互助式征信模式）及與之相應(yīng)的獨(dú)特的監(jiān)管體系，日本是這種征信模式的主要代表?！　〉谝还?jié)　美國(guó)市場(chǎng)化征信模式　　所謂市場(chǎng)化征信模式，也稱市場(chǎng)主導(dǎo)型征信模式、民營(yíng)征信模式、私營(yíng)征信模式，是指?jìng)€(gè)人信用征信系統(tǒng)是由獨(dú)立于政府之外的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)完成，同時(shí)，這些征信機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)作完全按市場(chǎng)化的模式進(jìn)行，以盈利為目的，收集、加工個(gè)人信用信息，為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。美國(guó)、英國(guó)、加拿大以及北歐部分國(guó)家的信用征信系統(tǒng)是按市場(chǎng)化模式構(gòu)建的，其中美國(guó)的個(gè)人信用征信系統(tǒng)最為典型。

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