商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)

內(nèi)容概要

　　商業(yè)銀行有哪些產(chǎn)品？或者說(shuō)商業(yè)銀行的產(chǎn)品如何分類(lèi)？最常見(jiàn)的說(shuō)法是包括資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。經(jīng)典的金融教科書(shū)、金融專(zhuān)業(yè)書(shū)籍乃至各家銀行的內(nèi)部培訓(xùn)教材也大都如此分類(lèi)。這種分類(lèi)方法本身沒(méi)有錯(cuò)，然而，這種分類(lèi)方法背后體現(xiàn)的思維意識(shí)卻是值得探討的。這種分類(lèi)方法是典型的“以銀行自己為中心”：“資產(chǎn)”是從銀行角度而言的資產(chǎn)，“負(fù)債”是從銀行角度而言的負(fù)債，“中間業(yè)務(wù)”是從銀行角度而言的中間業(yè)務(wù)。銀行常常說(shuō)“以客戶為中心”、“客戶就是上帝”，但為什么在產(chǎn)品分類(lèi)上恰恰體現(xiàn)的是這一思想的反面呢？要知道產(chǎn)品是聯(lián)結(jié)銀行與客戶最主要的紐帶呀！這也反映出?！罢f(shuō)”是比較容易的，“做”就不那么容易了。

作者簡(jiǎn)介

　　宋炳方，山東臨清人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。曾在地方政府金融管理部門(mén)和全國(guó)性商業(yè)銀行工作，擔(dān)任過(guò)中國(guó)光大銀行客戶營(yíng)銷(xiāo)處處長(zhǎng)、產(chǎn)品管理處處長(zhǎng)、票據(jù)中心負(fù)責(zé)人、鋼鐵金融中心主任和內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府金融工作辦公室主任助理，現(xiàn)任職于中國(guó)光大集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃部。工作之余，喜歡研讀文史類(lèi)書(shū)籍，對(duì)考古、哲學(xué)、歷史始終保持濃厚的興趣。曾出版《駕馭集團(tuán)——企業(yè)集團(tuán)的形成、組織與戰(zhàn)略》、《銀行客戶開(kāi)發(fā)與管理》、《銀行客戶培育與維護(hù)》、《與政府官員談地方金融》、《銀行客戶經(jīng)理培訓(xùn)教程》、《銀行票據(jù)業(yè)務(wù)培訓(xùn)教程》、《商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)》等專(zhuān)著。此外，《資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要方向》等數(shù)篇文章獲得全國(guó)性獎(jiǎng)勵(lì)，《銀行客戶開(kāi)發(fā)與管理系列講座》在《金融時(shí)報(bào)》連載，獲得普遍好評(píng)。

書(shū)籍目錄

上篇　融資業(yè)務(wù)
　第一章　基礎(chǔ)融資
　　第一節(jié)　流動(dòng)資金貸款
　　第二節(jié)　法人賬戶透支
　　第三節(jié)　固定資產(chǎn)貸款
　　第四節(jié)　項(xiàng)目融資
　　第五節(jié)　銀團(tuán)貸款
　　第六節(jié)　并購(gòu)貸款
　　第七節(jié)　杠桿融資
　　第八節(jié)　信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓
　第二章　權(quán)利融資
　　第一節(jié)　出口退稅賬戶托管貸款
　　第二節(jié)　認(rèn)股權(quán)貸款
　　第三節(jié)　標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資
　　第四節(jié)　普通貨權(quán)質(zhì)押融資
　　第五節(jié)　應(yīng)收賬款質(zhì)押融資
　　第六節(jié)　應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓融資
　　第七節(jié)　有價(jià)證券質(zhì)押融資
　第三章　票據(jù)融資
　　第一節(jié)　普通商業(yè)匯票貼現(xiàn)
　　第二節(jié)　買(mǎi)方與協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)
　　第三節(jié)　商業(yè)承兌匯票保貼
　　第四節(jié)　無(wú)追索權(quán)貼現(xiàn)
　　第五節(jié)　承兌后代理貼現(xiàn)
　　第六節(jié)　承兌與無(wú)追索權(quán)貼現(xiàn)組合
　　第七節(jié)　商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)
　第四章　房地產(chǎn)融資
　　第一節(jié)　房地產(chǎn)抵押貸款
　　第二節(jié)　住房開(kāi)發(fā)貸款
　　第三節(jié)　商用物業(yè)抵押貸款
　　第四節(jié)　法人商業(yè)用房按揭貸款
　第五章　傳統(tǒng)貿(mào)易融資
　　第一節(jié)　進(jìn)口融資
　　第二節(jié)　出口融資
　　第三節(jié)　國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下短期融資
　　第四節(jié)　備用信用證擔(dān)保貸款
　第六章　新型貿(mào)易融資
　　第一節(jié)　特定專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)融資
　　第二節(jié)　連帶責(zé)任保證融資
　　第三節(jié)　回購(gòu)擔(dān)保融資
　　第四節(jié)　確定購(gòu)買(mǎi)付款／未售退款承諾融資
　　第五節(jié)　訂單融資(政府采購(gòu)融資)
　　第六節(jié)　融資租賃封閉貸款
　　第七節(jié)　信譽(yù)保證金監(jiān)管融資
　第七章　特殊客戶融資
　　第一節(jié)　政府平臺(tái)公司融資
　　第二節(jié)　普通高等院校融資
　　第三節(jié)　船舶制造企業(yè)融資
　　第四節(jié)　文化創(chuàng)意企業(yè)融資
　　第五節(jié)　中小企業(yè)聯(lián)保融資
中篇　融信業(yè)務(wù)
　第八章　承兌
　　第一節(jié)　銀票承兌
　　……
下篇　融智業(yè)務(wù)

章節(jié)摘錄

　　銀行重點(diǎn)關(guān)注的是地方政府的信用風(fēng)險(xiǎn)，要研究地方政府的財(cái)政實(shí)力及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力。經(jīng)過(guò)評(píng)估，銀行如認(rèn)為可以提供信貸資金，應(yīng)落實(shí)地方政府的資金補(bǔ)充方案。比如要審查地方政府有無(wú)明確文件列明項(xiàng)目還款資金來(lái)源于政府撥款，并已列入地方政府的分年度財(cái)政預(yù)算。此外，銀行還應(yīng)：　　（1）審核地方政府與新農(nóng)村項(xiàng)目建設(shè)開(kāi)發(fā)公司簽訂的《建設(shè)項(xiàng)目回購(gòu)協(xié)議》，看協(xié)議中是否明確有“在貸款償還期內(nèi)由地方財(cái)政每年安排財(cái)政資金撥付項(xiàng)目建設(shè)資金和融資費(fèi)用”等條款?！　。?）做好資金監(jiān)管。這是因?yàn)?，新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目涉及較多政府部門(mén)，且貸款還款資金主要來(lái)源于政府回購(gòu)款（項(xiàng)目建成后，還貸來(lái)源有三塊：政府回購(gòu)款、部分超面積安置房居民購(gòu)買(mǎi)款和公共建筑出租收入。其中，第一還款來(lái)源為政府回購(gòu)款）。如回購(gòu)資金運(yùn)作監(jiān)管不當(dāng)，則將直接影響項(xiàng)目貸款的如期歸還。在操作過(guò)程中，銀行須對(duì)回購(gòu)資金嚴(yán)格監(jiān)管，指定回購(gòu)款劃人償債資金專(zhuān)戶封閉運(yùn)作?！　?.城市水源地建設(shè)項(xiàng)目融資　　城市市區(qū)飲用水源地水質(zhì)生態(tài)凈化工程是典型的民生工程，無(wú)經(jīng)濟(jì)效益，但地方政府可能暫時(shí)無(wú)法安排充足的財(cái)政資金用于這些項(xiàng)目的建設(shè)。為了盡早使城市居民喝上放心水、安全水，這樣的項(xiàng)目又必須盡快上馬。因此，向銀行申請(qǐng)融資成為一條可選之道。此類(lèi)項(xiàng)目主要依靠財(cái)政補(bǔ)助和專(zhuān)項(xiàng)撥款用于項(xiàng)目建設(shè)或還款，還款能力主要取決于地方政府的償債能力和償債意愿。因此，銀行也要像其他市政設(shè)施項(xiàng)目一樣，重點(diǎn)分析地方政府的財(cái)政收支情況?！　∷吹亟ㄔO(shè)項(xiàng)目主要建設(shè)內(nèi)容包括預(yù)處理區(qū)、生態(tài)濕地凈化區(qū)、生物氧化區(qū)和深度凈化區(qū)四個(gè)區(qū)塊以及生態(tài)引水河道、進(jìn)水閘、堤防、取水泵站、滯洪退水閘、溢流堰調(diào)節(jié)閘、綠化及管理區(qū)等。銀行應(yīng)根據(jù)建設(shè)內(nèi)容和供水規(guī)模、處理工藝來(lái)核算項(xiàng)目的投資總額，要避免地方政府過(guò)度舉債，超規(guī)模、超標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。一般而言，地方政府委托一家自己控制的國(guó)有公司承擔(dān)舉債主體，因此銀行應(yīng)該掌握政府關(guān)于確定項(xiàng)目建設(shè)投資主體和實(shí)施主體的文件，以確定舉債主體是秉承政府意愿、受政府委托來(lái)建設(shè)水源地項(xiàng)目的。同時(shí)，銀行應(yīng)該確認(rèn)地方財(cái)政部門(mén)已將項(xiàng)目貸款本息列入年度財(cái)政預(yù)算，并同意在限定日期劃入申請(qǐng)人在銀行開(kāi)設(shè)的資金專(zhuān)戶?！　?.城市園林綠化項(xiàng)目融資　　為做好城市園林綠化工作，部分地方政府成立園林公司來(lái)負(fù)責(zé)城市重點(diǎn)綠化工程、園林建設(shè)、城區(qū)道路綠化、高速公路綠化、園林古建、園林工程、旅游服務(wù)等職責(zé)。園林公司大都為國(guó)有獨(dú)資有限公司，出資人為公園景區(qū)管理中心，資金來(lái)源為地方財(cái)政部門(mén)。針對(duì)景區(qū)周?chē)h(huán)境欠佳的狀況，為增強(qiáng)城市景區(qū)的吸引力，地方政府往往委托園林公司對(duì)景區(qū)周?chē)h(huán)境進(jìn)行整治性開(kāi)發(fā)建設(shè)。主要整理內(nèi)容包括居民和單位的搬遷、污染的治理和自然資源的修復(fù)。　　……

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