網(wǎng)絡經(jīng)濟學視角下的銀行卡市場研究

前言

管理學和經(jīng)濟學作為哲學社會科學中實踐性較強的學科，與我國的經(jīng)濟發(fā)展和人們的生活具有較為緊密的聯(lián)系。改革開放以來，隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，管理學和經(jīng)濟學的學科建設也取得了顯著成就，成為越來越熱門的學科。國外的大量著作，特別是西方的學術著作，被翻譯引進到國內，一些比較成熟的理論、方法、概念和范式被陸續(xù)介紹進來。其中有許多先進的思想和經(jīng)驗為中國經(jīng)濟建設提供了有益的借鑒，促進了中國經(jīng)濟的健康發(fā)展。同時，國內管理學和經(jīng)濟學的理論工作者和實踐家，在引進、消化和吸收的基礎上，辛勤耕耘，積極探索，在促進西方經(jīng)濟學、管理學本土化方面下了很大力量，取得了顯著的成效，創(chuàng)作出一大批有影響的學術力作。近年來，國內出版了種類繁多的經(jīng)濟管理類圖書，但質量參差不齊、良莠混雜的現(xiàn)象比較突出，給國內讀者的閱讀帶來一定的困難。從客觀上講，我國經(jīng)濟管理學科發(fā)展還滯后于經(jīng)濟管理的實踐。在社會主義現(xiàn)代化建設的進程中，有許多新現(xiàn)象、新問題，需要進行深入研究和探討。隨著我國經(jīng)濟體制改革的深化和經(jīng)濟發(fā)展的加速，經(jīng)濟現(xiàn)象將更加復雜化，這就對經(jīng)濟學和管理學在理論上的發(fā)展和創(chuàng)新提出了更高的要求。

內容概要

本書的主要工作是在網(wǎng)絡經(jīng)濟學的框架內系統(tǒng)地研究了銀行卡市場。本書首先給出了銀行卡的定義，闡述了銀行的分類和功能，然后介紹了世界和中國的銀行卡市場的發(fā)展概況。    然后本書分析了銀行卡市場的一般網(wǎng)絡經(jīng)濟特征：銀行卡兩個最主要的功能就是提取現(xiàn)金和直接消費，這兩項功能分別需要在ATM和POS上實現(xiàn)，銀行卡對消費者來說具有多大的效用，主要取決于市場上有多少臺可用的ATM和POS，這是典型的間接網(wǎng)絡外部性；按其本身的材質，銀行卡可分為兩類，磁條卡和IC卡，與后者相比，前者的安全性能較差，易造成金融欺詐，銀行會蒙受損失，雖然IC卡已經(jīng)在其他領域獲得了廣泛的應用，然而在金融領域卻遲遲未能取代磁條卡，其原因就是現(xiàn)存的ATM、POS設施僅能識別磁條卡，這是網(wǎng)絡經(jīng)濟學中的一個重要話題，安裝基礎對技術采用的影響：以中國為例，銀行卡本來是不收取年費的，而現(xiàn)在大銀行開始收取年費，其原因就是，為了吸引消費者持卡，使得持卡者達到一定的臨界容量從而有效地吸引商戶接受銀行卡，銀行就在初期對消費者不收費，當持卡者數(shù)量達到一定規(guī)模之后，銀行就有能力向持卡者收費了，這是網(wǎng)絡經(jīng)濟學中的滲透定價問題；不管在世界上，還是在中國，最初各個銀行的銀行卡網(wǎng)絡都是相互獨立的，顯然網(wǎng)絡互聯(lián)互通對社會來說是更優(yōu)的，銀行卡網(wǎng)絡的互聯(lián)互通是通過銀行談判或(和)政府推動來實現(xiàn)的，這是網(wǎng)絡經(jīng)濟學中的兼容性選擇問題。    接下來本書分別研究了銀行卡市場最重要的兩個子市場，ATM市場和POS市場，前者是一個單邊市場，后者是一個雙邊市場。在研究ATM市場時，本書為了簡化分析，將取款次數(shù)外生，構建了一個雙寡頭對稱銀行的薩洛普環(huán)形城市模型，比較分析了三種ATM費制，即跨行費制、額外費制和混合費制對銀行競爭和社會福利的影響。在模型中，這兩個具有對稱ATM網(wǎng)絡但客戶數(shù)量存在差異的銀行在ATM收費上進行非合作博弈，然后非贏利組織銀聯(lián)選擇交換費極大化整個銀行體系的總利潤。本書發(fā)現(xiàn)，銀行博弈的結果是跨行費與交換費正相關，額外費與交換費負相關，而混合費則與交換費無關。有趣的是，經(jīng)過銀聯(lián)的交換費調整后，跨行費制和額外費制導致了相同的費率，但前者更有利于客戶基礎大的銀行。福利分析表明，不管采用何種費制，市場都導致了太高的ATM收費，但混合費制的扭曲最大，不管從銀行利潤還是從社會福利的角度，跨行費制和額外費制（兩者等價）都優(yōu)于混和費制。    為了更好的描述現(xiàn)實，隨后我們放松了取款次數(shù)外生和雙寡頭對稱銀行的假定，而是將取款次數(shù)假定為持卡人內生選擇的結果，并且考慮多個不對稱的銀行，本書將模型復雜化的另一個原因是為了討論央行政策的有效性，中國央行為了激勵各商業(yè)銀行增設ATM而批準各商業(yè)銀行開征跨行費，本書的研究則表明，與央行的預期目的相反，跨行費制不是提高而是打擊了各商業(yè)銀行增設ATM的激勵。本書的一般模型依然是薩洛普環(huán)形城市模型，本書又得出了一些有意義的結論有：在不收費制下，銀行卡市場份額小于ATM市場份額的銀行會有交換費盈余，反之則反是；當交換費等于ATM的邊際成本時，跨行費制和額外費制都會使銀行達到利潤最大化；在純粹ATM業(yè)務上，跨行費是戰(zhàn)略替代的，額外費是戰(zhàn)略互補的；在銀行競爭上，跨行費是戰(zhàn)略互補的，額外費是戰(zhàn)略替代的；跨行費制降低了銀行的感知收益，所以打擊了銀行增設ATM的積極性，而額外費制增加了銀行的感知收益，所以提高了銀行增設ATM的激勵。更重要的是，在分析跨行費率和額外費率時，我們得出了比較精確的數(shù)值解，這可以為銀行制定費率時提供借鑒；交換費和ATM的邊際成本相等或者兩者至少不能相差過大對整個銀行體系而言是有關鍵意義的，希望規(guī)制者能著重考慮。    在研究銀行卡市場的POS業(yè)務時，本書首先比較了開放的銀行卡組織和封閉的銀行卡組織的異同，然后通過雙邊市場模型考察了銀行卡組織，其中的銀行卡組織和商戶都擁有壟斷力量，同時本書也是要回答一個現(xiàn)實問題：對于一筆刷卡消費支付來說，為什么銀行卡組織不向消費者收費，而是全部向商戶收費？在未考慮商戶競爭的基準模型中，本書證明銀行卡組織征收的雙邊費率與其在雙邊的固定成本支出和雙邊所獲得的便利程度皆正相關。在拓展模型中，本書采用豪泰林博弈刻畫商戶之間的競爭，為了爭奪市場份額，商戶愿意接受的最高扣率是其自身的便利和消費者的平均便利之和，這使得銀行卡組織可以不向消費者收取刷卡費乃至提供補貼。

作者簡介

王學斌，1977年7月出生于山東濰坊市。2006年畢業(yè)于復旦大學經(jīng)濟學院，獲經(jīng)濟學博士學位，師從于著名經(jīng)濟學家石磊教練?，F(xiàn)任教于上海大學經(jīng)濟學院經(jīng)濟系。研究領域為產(chǎn)業(yè)組織理論和轉型中的政治經(jīng)濟學。曾在《經(jīng)濟學（季刊）》和《世界經(jīng)濟》上發(fā)表論文5篇。

書籍目錄

第一章 銀行卡市場概述  第一節(jié) 銀行卡的定義、分類和功能    一、銀行卡的類別    二、銀行卡的功能  第二節(jié) 國際銀行卡市場發(fā)展概況    一、五大銀行卡組織    二、國際銀行卡市場發(fā)展的五個階段    三、銀行卡市場發(fā)展特點的跨國比較  第三節(jié) 中國銀行卡市場發(fā)展概況    一、中國銀行卡市場發(fā)展的四個階段    二、中國銀聯(lián)    三、五大銀行卡組織在中國的業(yè)務拓展第二章 銀行卡市場的一般網(wǎng)絡經(jīng)濟特征  第一節(jié) 網(wǎng)絡外部性——銀行卡市場最根本的網(wǎng)絡經(jīng)濟特征    一、外部性    二、網(wǎng)絡外部性    三、銀行卡市場的網(wǎng)絡外部性特征  第二節(jié) 又一個“QWERTY鍵盤”的故事——IC卡、磁條卡及其技術采用    一、“QWERTY鍵盤”的故事    二、安裝基礎與技術采用    三、銀行卡的IC遷移  第三節(jié) 銀行卡，是否免費的午餐——銀行卡的年費    一、銀行卡年費一從無到有    二、網(wǎng)絡外部性、安裝基礎與科斯猜想的失效    三、銀行卡，依然是免費的午餐  第四節(jié) 金卡工程——銀行卡的兼容進程    一、產(chǎn)品的兼容性選擇    二、金卡工程    三、網(wǎng)絡兼容后的交換費    四、銀行卡市場中的普遍服務問題第三章 誰為跨行取款買單  ——銀行卡市場中的ATM業(yè)務  第一節(jié) 背景知識和相關文獻綜述    一、央行的政策與目的    二、ATM取款的工作流程    三、ATM跨行取款的相關費用及其作用    四、ATM收費的相關文獻    五、交換費、“均衡呼叫模式”與價格  第二節(jié) 雙寡頭對稱銀行    一、市場解  ……第四章 雙邊市場中的銀行卡組織——銀行卡市場中的POS業(yè)務第五章 總結參考文獻后記

章節(jié)摘錄

第一章 銀行卡市場概述第二節(jié) 國際銀行卡市場發(fā)展概況世界上最早產(chǎn)生的銀行卡是信用卡。1915年，美國的一些百貨業(yè)、飲食業(yè)、娛樂業(yè)商戶和汽油公司為招徠顧客，擴大營業(yè)額，在一定范圍內發(fā)行一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客憑籌碼在這些商店及其分號賒購商品、約期付款。1950年，美國Dinners Club正式發(fā)行簽賬卡，是全球第一張塑料卡片。1951年，美國紐約富蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的信用卡，允許持卡人在指定額度內在指定商戶消費。從20世紀60年代開始，銀行卡在美國、加拿大和英國等歐美發(fā)達國家迅速發(fā)展，我國香港地區(qū)、新加坡和馬來西亞等在20世紀70年代，我國臺灣地區(qū)在80年代、韓國在90年代也大力發(fā)展銀行卡。當今世界上最大的5家銀行卡組織分別為美國的維薩（VISA）、萬事達（MasterCard）、運通（American Ex-press）、大萊（Dinners Club）和13本的JCB（Japan Credit Bureau），這5家公司占據(jù)了世界銀行卡發(fā)卡量和交易量的90％以上。一、五大銀行卡組織（1）VISA：它是目前世界上最大的信用卡國際組織。VISA是一個開放的銀行卡組織，由200多個國家的22000多家會員銀行和其他金融機構參與的非股份、非營利的國際性組織。在20世紀50年代，美國的不少銀行發(fā)行銀行卡，但由于各家銀行分散經(jīng)營，發(fā)卡數(shù)量有限，業(yè)務收入難抵成本開支，加上零售商店不愿意接受多家銀行提供的信用卡，使不少中小銀行的信用卡業(yè)務難以為繼。美洲銀行在1966年成立了專營信用卡業(yè)務的“美洲銀行卡公司”，吸收了美國多家中小銀行加盟聯(lián)營。為了擴大美洲銀行卡的勢力范圍，美洲銀行卡公司在立足于美國市場的基礎上，開始向國際市場進軍。20世紀70年代，美洲銀行卡公司與一些西方國家的商業(yè)銀行開展業(yè)務合作，勢力范圍迅速擴展到國際領域。1974年，在美洲銀行信用卡公司的基礎上成立了“國際信用卡服務公司（IBAN.co）”，同年采用“VISA”作為該組織的標志，VISA國際組織正式成立。

后記

在我的博士論文即將成書之際，思緒再一次不得已又回到2006年。我于2006年完成博士論文，并順利通過答辯，被授予復旦大學經(jīng)濟學院經(jīng)濟學博士學位，我的博士論文的主體部分也在《世界經(jīng)濟》和《經(jīng)濟學（季刊）》（兩篇）上發(fā)表了三篇文章，可以說，在學業(yè)和學術上，2006年是我的幸運年。然而，對我的家庭來說，2006年卻是災難性的一年，從7月到9月，在不到80天的時間里，一連串的變故讓我失去了我的姐姐、母親和父親，這是我至親的三位親人，我的世界瀕于崩塌。對于命運，我無能為力，我只能強迫自己去遺忘，然而這段時光已經(jīng)被銘刻在我最痛的內心深處，白天繁忙的工作會使我逃離這段回憶，但到了夜深人靜的晚上，淚水經(jīng)常會打濕我的枕頭，我分不清哪是夢境，哪是現(xiàn)實。父親嚴厲而不失寬厚，他一直希望我學有所成，做個對社會有用的人，但愿我的勤懇和敬業(yè)能告慰先父的在天之靈。不幸僅發(fā)生在我的家庭內，對于復旦大學，對于我的師長和朋友們，我只有感恩之心，他們是我一生最大的財富。我最感激的是石磊教授，教授是我碩士和博士階段的導師，在學術上，教授嚴謹?shù)膶W風、敏銳的直覺深深地影響著我，讓我受益終生。論文從選題到思路，從文章框架到行文思路，乃至細微的遣詞造句，都凝結著教授的心血。

編輯推薦

《網(wǎng)絡經(jīng)濟學視角下的銀行卡市場研究》分析了銀行卡市場的一般網(wǎng)絡經(jīng)濟特征：銀行卡兩個最主要的功能就是提取現(xiàn)金和直接消費，這兩項功能分別需要在ATM和POS上實現(xiàn)，銀行卡對消費者來說具有多大的效用，主要取決于市場上有多少臺可用的ATM和POS，這是典型的間接網(wǎng)絡外部性。

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