網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的銀行卡市場(chǎng)研究

前言

管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)作為哲學(xué)社會(huì)科學(xué)中實(shí)踐性較強(qiáng)的學(xué)科，與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們的生活具有較為緊密的聯(lián)系。改革開放以來，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)科建設(shè)也取得了顯著成就，成為越來越熱門的學(xué)科。國(guó)外的大量著作，特別是西方的學(xué)術(shù)著作，被翻譯引進(jìn)到國(guó)內(nèi)，一些比較成熟的理論、方法、概念和范式被陸續(xù)介紹進(jìn)來。其中有許多先進(jìn)的思想和經(jīng)驗(yàn)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了有益的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。同時(shí)，國(guó)內(nèi)管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論工作者和實(shí)踐家，在引進(jìn)、消化和吸收的基礎(chǔ)上，辛勤耕耘，積極探索，在促進(jìn)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)本土化方面下了很大力量，取得了顯著的成效，創(chuàng)作出一大批有影響的學(xué)術(shù)力作。近年來，國(guó)內(nèi)出版了種類繁多的經(jīng)濟(jì)管理類圖書，但質(zhì)量參差不齊、良莠混雜的現(xiàn)象比較突出，給國(guó)內(nèi)讀者的閱讀帶來一定的困難。從客觀上講，我國(guó)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科發(fā)展還滯后于經(jīng)濟(jì)管理的實(shí)踐。在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中，有許多新現(xiàn)象、新問題，需要進(jìn)行深入研究和探討。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速，經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象將更加復(fù)雜化，這就對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)在理論上的發(fā)展和創(chuàng)新提出了更高的要求。

內(nèi)容概要

本書的主要工作是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的框架內(nèi)系統(tǒng)地研究了銀行卡市場(chǎng)。本書首先給出了銀行卡的定義，闡述了銀行的分類和功能，然后介紹了世界和中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展概況。    然后本書分析了銀行卡市場(chǎng)的一般網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征：銀行卡兩個(gè)最主要的功能就是提取現(xiàn)金和直接消費(fèi)，這兩項(xiàng)功能分別需要在ATM和POS上實(shí)現(xiàn)，銀行卡對(duì)消費(fèi)者來說具有多大的效用，主要取決于市場(chǎng)上有多少臺(tái)可用的ATM和POS，這是典型的間接網(wǎng)絡(luò)外部性；按其本身的材質(zhì)，銀行卡可分為兩類，磁條卡和IC卡，與后者相比，前者的安全性能較差，易造成金融欺詐，銀行會(huì)蒙受損失，雖然IC卡已經(jīng)在其他領(lǐng)域獲得了廣泛的應(yīng)用，然而在金融領(lǐng)域卻遲遲未能取代磁條卡，其原因就是現(xiàn)存的ATM、POS設(shè)施僅能識(shí)別磁條卡，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)重要話題，安裝基礎(chǔ)對(duì)技術(shù)采用的影響：以中國(guó)為例，銀行卡本來是不收取年費(fèi)的，而現(xiàn)在大銀行開始收取年費(fèi)，其原因就是，為了吸引消費(fèi)者持卡，使得持卡者達(dá)到一定的臨界容量從而有效地吸引商戶接受銀行卡，銀行就在初期對(duì)消費(fèi)者不收費(fèi)，當(dāng)持卡者數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模之后，銀行就有能力向持卡者收費(fèi)了，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的滲透定價(jià)問題；不管在世界上，還是在中國(guó)，最初各個(gè)銀行的銀行卡網(wǎng)絡(luò)都是相互獨(dú)立的，顯然網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通對(duì)社會(huì)來說是更優(yōu)的，銀行卡網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通是通過銀行談判或(和)政府推動(dòng)來實(shí)現(xiàn)的，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的兼容性選擇問題。    接下來本書分別研究了銀行卡市場(chǎng)最重要的兩個(gè)子市場(chǎng)，ATM市場(chǎng)和POS市場(chǎng)，前者是一個(gè)單邊市場(chǎng)，后者是一個(gè)雙邊市場(chǎng)。在研究ATM市場(chǎng)時(shí)，本書為了簡(jiǎn)化分析，將取款次數(shù)外生，構(gòu)建了一個(gè)雙寡頭對(duì)稱銀行的薩洛普環(huán)形城市模型，比較分析了三種ATM費(fèi)制，即跨行費(fèi)制、額外費(fèi)制和混合費(fèi)制對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)福利的影響。在模型中，這兩個(gè)具有對(duì)稱ATM網(wǎng)絡(luò)但客戶數(shù)量存在差異的銀行在ATM收費(fèi)上進(jìn)行非合作博弈，然后非贏利組織銀聯(lián)選擇交換費(fèi)極大化整個(gè)銀行體系的總利潤(rùn)。本書發(fā)現(xiàn)，銀行博弈的結(jié)果是跨行費(fèi)與交換費(fèi)正相關(guān)，額外費(fèi)與交換費(fèi)負(fù)相關(guān)，而混合費(fèi)則與交換費(fèi)無關(guān)。有趣的是，經(jīng)過銀聯(lián)的交換費(fèi)調(diào)整后，跨行費(fèi)制和額外費(fèi)制導(dǎo)致了相同的費(fèi)率，但前者更有利于客戶基礎(chǔ)大的銀行。福利分析表明，不管采用何種費(fèi)制，市場(chǎng)都導(dǎo)致了太高的ATM收費(fèi)，但混合費(fèi)制的扭曲最大，不管從銀行利潤(rùn)還是從社會(huì)福利的角度，跨行費(fèi)制和額外費(fèi)制（兩者等價(jià)）都優(yōu)于混和費(fèi)制。    為了更好的描述現(xiàn)實(shí)，隨后我們放松了取款次數(shù)外生和雙寡頭對(duì)稱銀行的假定，而是將取款次數(shù)假定為持卡人內(nèi)生選擇的結(jié)果，并且考慮多個(gè)不對(duì)稱的銀行，本書將模型復(fù)雜化的另一個(gè)原因是為了討論央行政策的有效性，中國(guó)央行為了激勵(lì)各商業(yè)銀行增設(shè)ATM而批準(zhǔn)各商業(yè)銀行開征跨行費(fèi)，本書的研究則表明，與央行的預(yù)期目的相反，跨行費(fèi)制不是提高而是打擊了各商業(yè)銀行增設(shè)ATM的激勵(lì)。本書的一般模型依然是薩洛普環(huán)形城市模型，本書又得出了一些有意義的結(jié)論有：在不收費(fèi)制下，銀行卡市場(chǎng)份額小于ATM市場(chǎng)份額的銀行會(huì)有交換費(fèi)盈余，反之則反是；當(dāng)交換費(fèi)等于ATM的邊際成本時(shí)，跨行費(fèi)制和額外費(fèi)制都會(huì)使銀行達(dá)到利潤(rùn)最大化；在純粹ATM業(yè)務(wù)上，跨行費(fèi)是戰(zhàn)略替代的，額外費(fèi)是戰(zhàn)略互補(bǔ)的；在銀行競(jìng)爭(zhēng)上，跨行費(fèi)是戰(zhàn)略互補(bǔ)的，額外費(fèi)是戰(zhàn)略替代的；跨行費(fèi)制降低了銀行的感知收益，所以打擊了銀行增設(shè)ATM的積極性，而額外費(fèi)制增加了銀行的感知收益，所以提高了銀行增設(shè)ATM的激勵(lì)。更重要的是，在分析跨行費(fèi)率和額外費(fèi)率時(shí)，我們得出了比較精確的數(shù)值解，這可以為銀行制定費(fèi)率時(shí)提供借鑒；交換費(fèi)和ATM的邊際成本相等或者兩者至少不能相差過大對(duì)整個(gè)銀行體系而言是有關(guān)鍵意義的，希望規(guī)制者能著重考慮。    在研究銀行卡市場(chǎng)的POS業(yè)務(wù)時(shí)，本書首先比較了開放的銀行卡組織和封閉的銀行卡組織的異同，然后通過雙邊市場(chǎng)模型考察了銀行卡組織，其中的銀行卡組織和商戶都擁有壟斷力量，同時(shí)本書也是要回答一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：對(duì)于一筆刷卡消費(fèi)支付來說，為什么銀行卡組織不向消費(fèi)者收費(fèi)，而是全部向商戶收費(fèi)？在未考慮商戶競(jìng)爭(zhēng)的基準(zhǔn)模型中，本書證明銀行卡組織征收的雙邊費(fèi)率與其在雙邊的固定成本支出和雙邊所獲得的便利程度皆正相關(guān)。在拓展模型中，本書采用豪泰林博弈刻畫商戶之間的競(jìng)爭(zhēng)，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，商戶愿意接受的最高扣率是其自身的便利和消費(fèi)者的平均便利之和，這使得銀行卡組織可以不向消費(fèi)者收取刷卡費(fèi)乃至提供補(bǔ)貼。

作者簡(jiǎn)介

王學(xué)斌，1977年7月出生于山東濰坊市。2006年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，師從于著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家石磊教練?，F(xiàn)任教于上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系。研究領(lǐng)域?yàn)楫a(chǎn)業(yè)組織理論和轉(zhuǎn)型中的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。曾在《經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊）》和《世界經(jīng)濟(jì)》上發(fā)表論文5篇。

書籍目錄

第一章 銀行卡市場(chǎng)概述  第一節(jié) 銀行卡的定義、分類和功能    一、銀行卡的類別    二、銀行卡的功能  第二節(jié) 國(guó)際銀行卡市場(chǎng)發(fā)展概況    一、五大銀行卡組織    二、國(guó)際銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的五個(gè)階段    三、銀行卡市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)的跨國(guó)比較  第三節(jié) 中國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展概況    一、中國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的四個(gè)階段    二、中國(guó)銀聯(lián)    三、五大銀行卡組織在中國(guó)的業(yè)務(wù)拓展第二章 銀行卡市場(chǎng)的一般網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征  第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)外部性——銀行卡市場(chǎng)最根本的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征    一、外部性    二、網(wǎng)絡(luò)外部性    三、銀行卡市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)外部性特征  第二節(jié) 又一個(gè)“QWERTY鍵盤”的故事——IC卡、磁條卡及其技術(shù)采用    一、“QWERTY鍵盤”的故事    二、安裝基礎(chǔ)與技術(shù)采用    三、銀行卡的IC遷移  第三節(jié) 銀行卡，是否免費(fèi)的午餐——銀行卡的年費(fèi)    一、銀行卡年費(fèi)一從無到有    二、網(wǎng)絡(luò)外部性、安裝基礎(chǔ)與科斯猜想的失效    三、銀行卡，依然是免費(fèi)的午餐  第四節(jié) 金卡工程——銀行卡的兼容進(jìn)程    一、產(chǎn)品的兼容性選擇    二、金卡工程    三、網(wǎng)絡(luò)兼容后的交換費(fèi)    四、銀行卡市場(chǎng)中的普遍服務(wù)問題第三章 誰(shuí)為跨行取款買單  ——銀行卡市場(chǎng)中的ATM業(yè)務(wù)  第一節(jié) 背景知識(shí)和相關(guān)文獻(xiàn)綜述    一、央行的政策與目的    二、ATM取款的工作流程    三、ATM跨行取款的相關(guān)費(fèi)用及其作用    四、ATM收費(fèi)的相關(guān)文獻(xiàn)    五、交換費(fèi)、“均衡呼叫模式”與價(jià)格  第二節(jié) 雙寡頭對(duì)稱銀行    一、市場(chǎng)解  ……第四章 雙邊市場(chǎng)中的銀行卡組織——銀行卡市場(chǎng)中的POS業(yè)務(wù)第五章 總結(jié)參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

第一章 銀行卡市場(chǎng)概述第二節(jié) 國(guó)際銀行卡市場(chǎng)發(fā)展概況世界上最早產(chǎn)生的銀行卡是信用卡。1915年，美國(guó)的一些百貨業(yè)、飲食業(yè)、娛樂業(yè)商戶和汽油公司為招徠顧客，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，在一定范圍內(nèi)發(fā)行一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客憑籌碼在這些商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品、約期付款。1950年，美國(guó)Dinners Club正式發(fā)行簽賬卡，是全球第一張塑料卡片。1951年，美國(guó)紐約富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的信用卡，允許持卡人在指定額度內(nèi)在指定商戶消費(fèi)。從20世紀(jì)60年代開始，銀行卡在美國(guó)、加拿大和英國(guó)等歐美發(fā)達(dá)國(guó)家迅速發(fā)展，我國(guó)香港地區(qū)、新加坡和馬來西亞等在20世紀(jì)70年代，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在80年代、韓國(guó)在90年代也大力發(fā)展銀行卡。當(dāng)今世界上最大的5家銀行卡組織分別為美國(guó)的維薩（VISA）、萬事達(dá)（MasterCard）、運(yùn)通（American Ex-press）、大萊（Dinners Club）和13本的JCB（Japan Credit Bureau），這5家公司占據(jù)了世界銀行卡發(fā)卡量和交易量的90％以上。一、五大銀行卡組織（1）VISA：它是目前世界上最大的信用卡國(guó)際組織。VISA是一個(gè)開放的銀行卡組織，由200多個(gè)國(guó)家的22000多家會(huì)員銀行和其他金融機(jī)構(gòu)參與的非股份、非營(yíng)利的國(guó)際性組織。在20世紀(jì)50年代，美國(guó)的不少銀行發(fā)行銀行卡，但由于各家銀行分散經(jīng)營(yíng)，發(fā)卡數(shù)量有限，業(yè)務(wù)收入難抵成本開支，加上零售商店不愿意接受多家銀行提供的信用卡，使不少中小銀行的信用卡業(yè)務(wù)難以為繼。美洲銀行在1966年成立了專營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的“美洲銀行卡公司”，吸收了美國(guó)多家中小銀行加盟聯(lián)營(yíng)。為了擴(kuò)大美洲銀行卡的勢(shì)力范圍，美洲銀行卡公司在立足于美國(guó)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，開始向國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)軍。20世紀(jì)70年代，美洲銀行卡公司與一些西方國(guó)家的商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作，勢(shì)力范圍迅速擴(kuò)展到國(guó)際領(lǐng)域。1974年，在美洲銀行信用卡公司的基礎(chǔ)上成立了“國(guó)際信用卡服務(wù)公司（IBAN.co）”，同年采用“VISA”作為該組織的標(biāo)志，VISA國(guó)際組織正式成立。

后記

在我的博士論文即將成書之際，思緒再一次不得已又回到2006年。我于2006年完成博士論文，并順利通過答辯，被授予復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，我的博士論文的主體部分也在《世界經(jīng)濟(jì)》和《經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊）》（兩篇）上發(fā)表了三篇文章，可以說，在學(xué)業(yè)和學(xué)術(shù)上，2006年是我的幸運(yùn)年。然而，對(duì)我的家庭來說，2006年卻是災(zāi)難性的一年，從7月到9月，在不到80天的時(shí)間里，一連串的變故讓我失去了我的姐姐、母親和父親，這是我至親的三位親人，我的世界瀕于崩塌。對(duì)于命運(yùn)，我無能為力，我只能強(qiáng)迫自己去遺忘，然而這段時(shí)光已經(jīng)被銘刻在我最痛的內(nèi)心深處，白天繁忙的工作會(huì)使我逃離這段回憶，但到了夜深人靜的晚上，淚水經(jīng)常會(huì)打濕我的枕頭，我分不清哪是夢(mèng)境，哪是現(xiàn)實(shí)。父親嚴(yán)厲而不失寬厚，他一直希望我學(xué)有所成，做個(gè)對(duì)社會(huì)有用的人，但愿我的勤懇和敬業(yè)能告慰先父的在天之靈。不幸僅發(fā)生在我的家庭內(nèi)，對(duì)于復(fù)旦大學(xué)，對(duì)于我的師長(zhǎng)和朋友們，我只有感恩之心，他們是我一生最大的財(cái)富。我最感激的是石磊教授，教授是我碩士和博士階段的導(dǎo)師，在學(xué)術(shù)上，教授嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)風(fēng)、敏銳的直覺深深地影響著我，讓我受益終生。論文從選題到思路，從文章框架到行文思路，乃至細(xì)微的遣詞造句，都凝結(jié)著教授的心血。

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