工程保險（上下）

內容概要

工程保險在我國發(fā)展的時間雖然不長，但在改革開放，特別是國家加大基礎建設投資的大背景下，業(yè)務發(fā)展迅速。2002-2009年期間，我國的工程保險業(yè)務平均增速超過30%，遠遠高于同期財產保險發(fā)展的速度。2009年工程保險的保費收入達到了51.6億元人民幣，已處于國際工程保險界的前列。研究表明，在未來的一個時期內，我國工程保險仍將保持一個快速增長的趨勢，預計2010-2015年期間工程保險業(yè)務的增速有望保持在25%以上，2012年將突破100億元大關。
但在我國工程保險快速發(fā)展的同時，經營業(yè)績卻呈現明顯下滑的趨勢，平均費率不斷下降，保費充足率嚴重不足，與國際再保險市場形成一種“倒掛”的態(tài)勢。由于對承保條件管控不嚴，風險管理服務缺位，導致重大事故時有發(fā)生，賠付率高位運行，經營風險不斷聚集，工程保險經營形勢不容樂觀。導致這種結果的原因是多方面的，有市場競爭方面的因素，也有經營理念方面的因素;有技術方面的因素，也有經驗方面的因素;有費率方面的因素，也有承保條件方面的因素。但筆者認為人是最根本的因素:一方面是一些工程保險從業(yè)人員對于工程風險特征缺乏基本的認識，往往將其作為一種常規(guī)風險對待，在競爭的環(huán)境下，盲目地降低承保條件和費率，導致經營風險加大;另一方面是一些工程保險從業(yè)人員不熟悉工程風險評估技術，也不能系統(tǒng)地掌握工程保險的基本原理和技術，所以，在承保的過程中無法根據風險的實際狀況確定合理價格，也難以對工程保險項目進行有效的風險管理，導致經營業(yè)績下降。解決這些問題的出路在于重視和加強對工程保險從業(yè)人員的教育和培訓，提高他們的專業(yè)技能水平。
在長期的工作實踐中，筆者發(fā)現在工程保險的經營過程中存在的一個突出問題是保險人與投保人/被保險人之間存在著知識和經驗背景的差異，因此，就出現了一個“視角差異”問題，導致雙方難以用一種共同的語言進行有效的溝通。這種溝通問題不僅存在于保險方案的制仃過程中，更體現在保險事故的處理和賠償過程中。具體表現為:保險人在制訂工程保險方案時，往往缺乏針對性，保險方案不能適應項目的風險特征，難以滿足投保人的需求，同時，也無法有效控制保險人自身的經營風險;在保險事故的處理過程中，被保險人索賠不合理，保險人定損缺乏依據，經常產生理賠糾紛。
這些現象在一定程度上阻礙了我國工程保險業(yè)務的健康發(fā)展。筆者認為:解決問題的關健是工程保險從業(yè)人員應當注重學習和掌握工程建設，特別是工程風險管理方面的知識，并將這些知識與保險、工程保險相結合，形成一種“保險+工程”的復合型知識結構，只有這樣，才能把自己培養(yǎng)成為一名優(yōu)秀的工程保險技術人員，才能促進我國工程保險經營水平的提高。
但是，面對浩如煙海的工程建設知識，工程保險從業(yè)人員往往有一種茫然和無從下手的感覺，更難以將工程知識與工程保險加以結合。本書試圖解決這個問題，希望對工程保險以及與工程保險相關的工程建設知識加以系統(tǒng)介紹，以一個工程保險從業(yè)人員的眼光和視角去探索、分析和研究工程建設的相關知識，特別是關于施工安全與工程風險管理方面的知識，并將這些知識與工程保險的經營管理相結合。為此，筆者在長期從事工程保險實踐工作的基礎上，一方面認真研讀了一批各國工程保險的經典著作，力求對保險、工程保險有更加深刻的認識和理解;另一方面全面和系統(tǒng)地閱讀了大量工程建設與管理方面的有關書籍，力求用工程保險從業(yè)人員的眼光去學習和掌握工程建設與管理方面的知識，并從中汲取與工程保險相關的知識。本書就是筆者對工程保險和工程管理兩個領域進行結合性研究的成果。
本書分為上、下兩冊，上冊為“工程保險理論與實務”，下冊為“工程風險評估理論與實務”。上冊共七章，主要內容是圍繞工程保險以及相關的知識展開:(1)介紹了全球以及我國工程保險的發(fā)展歷史與現狀;(2)系統(tǒng)介紹了項目管理、工程招投標、工程合同、工程價格、工程監(jiān)理以及工程法律法規(guī)等與工程保險相關的工程建設基本知識;(3)介紹和解析工程保險條款;(4)分類介紹工程保險附加條款以及使用過程中的注意事項;(5)介紹承保的基本原則，特別就核保過程中步及的條款、附加條款、投保人、被保險人、保險標的、保險金額、賠償限額、保險期間、免賠額等關鍵要素進行了重點介紹;(6)介紹工程保險的價格影響因素、價格確定的方法、常見的工程保險定價軟件等;(7)結合實際，介紹了《保險建議書》的制作問題;(g)介紹理賠的基本原則、一般程序、檢驗人員的基本要求、保險公估制度等;(9)結合工作實際，重點介紹了現場查勘、定損理算、檢驗理算報告、代位追償等環(huán)節(jié);(10)系統(tǒng)介紹與工程保險相關的工程保證保險、預期收益保險、完工工程項目保險、工程潛在缺陷保險、物權保險、工程職業(yè)責任保險、運輸保險、建筑施工人員團體意外傷害保險和雇主責任保險等業(yè)務。
下冊共五章.主要內容是圍繞工程項目的風險管理和典型項目的風險評估展開，系統(tǒng)介紹了建設項目風險管理的理論和實務，特別是工程項目的風險評估、跟蹤檢查及其報告，重點講解了工程風險量化技術中的PML問題;分析了地質災害、地震、洪水、火災、第三者責任等基本風險及其特征;針對深基拙、道路、隧道、橋梁、碼頭、水電站、火電廠、風電廠、核電站、機場、軌道工程、高層建筑、管道工程、海洋工程14類較為典型的工程項目進行了介紹，并對這些項目的風險評估進行了系統(tǒng)的介紹，包括項目的PML分析技術、主要風險以及控制;最后，針對工程保險的另外一類標的—施工機具的風險評估問題進行了詳細的介紹。
從實用性的角度出發(fā)，筆者在廣泛收集和研究的基礎上，整理制作了“風險評估報告”、“保險建議書”、“理算報告”等范本，作為本書的附錄供讀者參考使用。同時，為了便于讀者使用，附錄中還收集了市場上較為常見的保險單、條款、投保單、費率表等。
本書的目標讀者是從事工程保險的各類人員，包括保險公司、保險代理公司、保險經紀公司和保險公估公司的各類工作人員。同時，也可供從事工程項目風險管理的工程管理人員、大專院校的師生閱讀和參考。

作者簡介

　　王和，男，經濟學博士，法學碩士，高級經濟師，國務院“政府特殊津貼專家”，中國保險學會常務理事，國家減災中心特聘專家，廈門大學、中央財經大學、南開大學、對外經貿大學客座教授，全國投資建設項目管理師考試專家委員會委員?！　≡沃袊嗣癖ｋU公司福建省分公司國際業(yè)務部總經理、中國人民保險公司廈門市分公司副總經理、中國人民保險公司產品開發(fā)中心常務副主任?，F任中國人民財產保險股份有限公司執(zhí)行副總裁。　　出版專著《工程保險》（上、下冊），主編《中國財產保險重大災因分析報告》、《責任保險理論、實務與案例》、《保險信息管理》、《財產保險教程》、《產品責任保險》、《機器損壞保險》、《機動車輛保險理論與實務》、《財產保險》、《建設項目現代管理》和《國際海商法律實務》等著作，先后在《中國金融》、《保險研究》和《中國保險》等核心刊物上發(fā)表學術論文一百多篇，其中多篇論文獲獎。

書籍目錄

上冊——工程保險理論與實務
　第一章　工程保險概述
 　第一節(jié)　工程保險及其特征
 　第二節(jié)　保險基本原理在工程保險中的應用
 　第三節(jié)　工程保險的歷史與發(fā)展
 　第四節(jié)　我國工程保險的基本情況
 　第五節(jié)　我國臺灣地區(qū)的工程保險
　第二章　工程保險相關知識
 　第一節(jié)　工程項目管理
 　第二節(jié)　工程項目管理模式
 　第三節(jié)　工程造價
 　第四節(jié)　工程合同
 　第五節(jié)　工程監(jiān)理
 　第六節(jié)　工程建設相關的法律規(guī)范
　第三章　主條款解釋及應用
 第一節(jié)　主條款簡介
 第二節(jié)　保險標的
 第三節(jié)　保險責任
 第四節(jié)　責任免除
 第五節(jié)　保險金額
 第六節(jié)　保險期間
 第七節(jié)　賠償處理
 第八節(jié)　保險人與投保人／被保險人義務
 第九節(jié)　其他事項
 第十節(jié)　我國工程保險條款與國際通用條款的比較
 第十一節(jié)　建筑工程一切險與安裝工程一切險條款的異同
 第十二節(jié)　列明風險條款
　第四章　附加條款解釋及應用
 第一節(jié)　附加條款的特征及分類
 第二節(jié)　擴展性附加條款解釋及應用
 第三節(jié)　限制性附加條款解釋及應用
 第四節(jié)　規(guī)范性附加條款解釋及應用
　第五章　工程保險承保實務
 第一節(jié)　工程保險承保及其基本原則
 第二節(jié)　保險單類型
 第三節(jié)　投保單
　……
下冊——工程風險評估理論與實務
參考文獻
后記

章節(jié)摘錄

　　二、工程保險的發(fā)展與現狀工程保險的發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)之后，當時的歐洲幾乎是一片廢墟，戰(zhàn)后各國為重建國家而大興土木，這在客觀上形成了對工程保險的需求，促使工程保險得以迅速發(fā)展。此外，工程市場本身的規(guī)范化，也為工程保險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。1950年國際咨詢工程師聯合會組織制定了土木建筑工程的標準合同條款（簡稱FIDIC合同），同時英國皇家建筑師學會也制定了類似的合同條款（簡稱JCT合同）。制定這些合同的初衷是希望通過規(guī)范合同的手段達到規(guī)范建筑工程市場的目的，所以在這些工程合同中均對工程風險的處理以及責任人進行了明確的規(guī)定，具體對承包人需辦理的有關保險進行了明確的規(guī)定。辦理有關保險成為承包人履行工程合同義務的一部分，這就為工程保險的發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的條件。在之后的50多年時間里，工程保險業(yè)務量得到了迅速發(fā)展，同時工程保險的技術也得到較大的提高?！　〉?，到了20世紀末，工程保險出現了嚴重的危機，根本原因在于盡管工程保險從形式上已經完全獨立于其他的財產保險，但從保險的專業(yè)管理上仍未脫離其他財產保險的框架而形成適應其特點的體系。因為盡管工程保險在進行風險評估、定損理算的原理上同財產保險中的火災保險、機器損壞保險沒有很大的區(qū)別，但工程保險仍有其作為一個特殊險種明顯的特殊性。首先，作為工程保險合同的當事人——被保險人一方往往由眾多關系方組成，包括業(yè)主、發(fā)展商、主承包商、分包商、材料供應商、工程設計人、工程監(jiān)理人、技術咨詢部門等。其次，現代工程項目風險相對集中，每一危險單位的可能損失額往往大于財產保險的其他險種。最后，工程項目在建設過程中通常缺乏一種自我保護的能力，而一般的財產保險標的均已形成一定的抗御災害的能力。盡管如此，對于工程保險一直沒有形成一套有針對性的經營管理體系，工程保險的費率水準一直低于財產保險的其他險種，導致近年全世界工程保險的承保記錄一直很差。不少保險人和再保險人紛紛退出這一領域，造成承保能力不足，費率上揚。　　……

媒體關注與評論

　　國際工程保險人協會（IMIA）非常高興地向各位讀者推薦這套《工程保險》。本書內容廣泛、全面，能夠幫助讀者熟悉和深入了解工程保險的知識，從而使中國的工程保險市場能夠迎接挑戰(zhàn)并發(fā)展成為一個享有國際聲譽的市場。同時，本書也會為中國工程保險基于技術能力和承保規(guī)范的發(fā)展奠定良好的基礎?？梢灶A見，本書將在中國工程保險市場上得到廣泛的應用?！　?mdash;—國際工程保險人協會主席 安德斯·林德博格　　在工程建沒領域推行符合市場經濟規(guī)律的風險管理制度，是我國建筑業(yè)改革與發(fā)展中的一個重大課題。工程保險制度將在我國建設管理體制，尤其是市場保障體系的建設過程中，發(fā)揮不可替代的作用。我很高興地向各位推薦王和先生的這套《工程保險》，相信它將對我國工程風險管理水平的提升起到積極的推動作用。　　——建設部總工程師、中國土木工程學會常務副理事長 姚兵　　如何處理好保險與工程、管理與技術、理論與實踐的關系，多年來一直困惑著工程保險的經營管理者和理論訓究人員。解決這樣一個難題，不僅需要多學科的專業(yè)知識背景，而且需要較豐富的實務工作終驗，《工程保險》一書的出版為我們向這個方面努力提供了可能。該書將工程建設、風險管理與保險經營融為一體，視角廣闊，分析獨特，揭示了許多人們想解決而又沒有解決的規(guī)律性的問題，具有很強的實用性。相信讀者能夠從中斛惑受益，增添解決工程保險難題的功量?！　?mdash;—武漢大學商學院保險經濟研究所所長教授、博士生導師 魏華林

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