中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法釋義

前言

今年是建國(guó)六十周年的喜慶之年，新中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)也伴隨著祖國(guó)前進(jìn)的步伐走過(guò)了六十年的歷程。自改革開(kāi)放后的1995年誕生中國(guó)的第一部保險(xiǎn)法以來(lái)，現(xiàn)在已作了第二次修改，距離上一次保險(xiǎn)法修訂已經(jīng)過(guò)去了六年多。從中共十六大到十七大，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大的變化，取得了舉世矚目的成就，國(guó)內(nèi)形勢(shì)和國(guó)際背景都與六年前有了很大不同。保險(xiǎn)市場(chǎng)體系初步形成，但不規(guī)范；保險(xiǎn)市場(chǎng)主體快速發(fā)展，但競(jìng)爭(zhēng)力有待增強(qiáng)；保險(xiǎn)服務(wù)能力逐步提高，但不適應(yīng)；保險(xiǎn)監(jiān)管體系基本形成，但不完善。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)站在新的發(fā)展起點(diǎn)，進(jìn)入新的發(fā)展階段。借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有益經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，總結(jié)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，按照與時(shí)俱進(jìn)的要求，反映保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的最新訴求，將其中成熟的、帶有普遍性的經(jīng)驗(yàn)和做法上升為法律，新增規(guī)定并改變不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的部分條款，為保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展提供保證，使科學(xué)發(fā)展觀在保險(xiǎn)業(yè)得以更好體現(xiàn)，成為第二次修訂保險(xiǎn)法的重要?jiǎng)恿Α?/pre>


內(nèi)容概要
　　本書(shū)由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)及最高人民法院兼具保險(xiǎn)法理論功底與實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的法律專(zhuān)家執(zhí)筆而著，全書(shū)采用 “條文主旨”、“條文釋義”的體例分項(xiàng)對(duì)法條進(jìn)行逐條解釋?zhuān)?duì)保險(xiǎn)法立法背景、立法爭(zhēng)議點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)說(shuō)明。本書(shū)不僅對(duì)保險(xiǎn)法理論的新近發(fā)展進(jìn)行了深刻解讀，對(duì)保險(xiǎn)法適用環(huán)境的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題進(jìn)行了客觀描述。更對(duì)保險(xiǎn)法律體系進(jìn)行了系統(tǒng)梳理和應(yīng)用點(diǎn)撥。本書(shū)由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)編著，是學(xué)習(xí)培訓(xùn)的好教材，也是研究、應(yīng)用《保險(xiǎn)法》的重要參考資料。



書(shū)籍目錄
第一章 總則第一條【立法目的】 第二條【調(diào)整范圍】 第三條【適用范圍】 第四條【從事保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則】 第五條【誠(chéng)實(shí)信用原則】 第六條【保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體】第七條【境內(nèi)投保原則】第八條【分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則】第九條【保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)】第二章 保險(xiǎn)合同第十條【保險(xiǎn)合同及其主體】第十一條【保險(xiǎn)合同訂立原則】第十二條【保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)標(biāo)的】 第十三條【保險(xiǎn)合同成立與生效】 第十四條【保險(xiǎn)合同效力】第十五條【保險(xiǎn)合同解除】第十六條【投保人如實(shí)告知義務(wù)】第十七條【保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)】第十八條【保險(xiǎn)合同內(nèi)容】第十九條【無(wú)效格式條款】第二十條【保險(xiǎn)合同變更】 第二十一條【通知義務(wù)】第二十二條【協(xié)助義務(wù)】第二十三條【理賠】第二十四條【拒絕賠付通知】第二十五條【先行賠付】第二十六條【訴訟時(shí)效】第二十七條【保險(xiǎn)欺詐】第二十八條【再保險(xiǎn)】第二十九條【再保險(xiǎn)的保費(fèi)及賠付】第三十條【爭(zhēng)議條款解釋】第三十一條【人身保險(xiǎn)利益】第三十二條【申報(bào)年齡不真實(shí)的處理】第三十三條【死亡保險(xiǎn)的禁止】第三十四條【死亡保險(xiǎn)合同的效力】 第三十五條【保險(xiǎn)費(fèi)的支付】第三十六條【逾期支付保險(xiǎn)費(fèi)】第三十七條【合同效力的恢復(fù)】第三十八條【禁止通過(guò)訴訟要求支付保險(xiǎn)費(fèi)】 第三十九條【受益人的確定】第四十條【受益順序及份額】第四十一條【受益人變更】第四十二條【保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)情形】 第四十三條【受益權(quán)喪失】第四十四條【被保險(xiǎn)人自殺處理】第四十五條【免于賠付情形】第四十六條【禁止追償】第四十七條【人身保險(xiǎn)合同解除】第四十八條【財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益】第四十九條【保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓】第五十條【禁止解除合同】 第五十一條【安全義務(wù)】第五十二條【危險(xiǎn)增加通知義務(wù)】第五十三條【降低保險(xiǎn)費(fèi)】第五十四條【保費(fèi)退還】 第五十五條【保險(xiǎn)價(jià)值的確定】 第五十六條【重復(fù)保險(xiǎn)】 第五十七條【防止或減少損失責(zé)任】 第五十八條【賠償解除】 第五十九條【保險(xiǎn)標(biāo)的殘值權(quán)利歸屬】 第六十條【代位求償權(quán)】 第六十一條【不能行使代位求償權(quán)的法律后果】第六十二條【代位求償權(quán)行使限制】 第六十三條【協(xié)助行使代位求償權(quán)】 第六十四條【勘險(xiǎn)費(fèi)用承擔(dān)】 第六十五條【責(zé)任保險(xiǎn)】 第六十六條【責(zé)任保險(xiǎn)相應(yīng)費(fèi)用承擔(dān)】 第三章 保險(xiǎn)公司第六十七條【設(shè)立須經(jīng)批準(zhǔn)】 第六十八條【設(shè)立條件】 第六十九條【注冊(cè)資本】 第七十條【申請(qǐng)文件、資料】 第七十一條【批準(zhǔn)決定】 第七十二條【籌建期限和要求】 第七十三條【保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的期限和決定】 第七十四條【設(shè)立分支機(jī)構(gòu)】 第七十五條【設(shè)立分支機(jī)構(gòu)提交的材料】 第七十六條【審批保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的期限】 第七十七條【工商登記】 第七十八條【工商登記期限】 第七十九條【境外機(jī)構(gòu)設(shè)立規(guī)定】 第八十條【外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)設(shè)立的批準(zhǔn)】 第八十一條【董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職規(guī)定】 第八十二條【董事、高級(jí)管理人員的任職禁止】 第八十三條【董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的責(zé)任】第八十四條【變更事項(xiàng)批準(zhǔn)】 第八十五條【精算報(bào)告制度和合規(guī)報(bào)告制度】 第八十六條【如實(shí)報(bào)送報(bào)告、報(bào)表、文件和資料】第八十七條【賬簿、原始憑證和有關(guān)資料的保管】第八十八條【聘請(qǐng)或解聘中介服務(wù)機(jī)構(gòu)】 第八十九條【解散和清算】 第九十條【重整、和解和破產(chǎn)清算】 第九十一條【破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的清償順序】 第九十二條【人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓】 第九十三條【經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的注銷(xiāo)】 第九十四條【適用公司法的規(guī)定】 第四章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第五章 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第六章 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理第七章 法律責(zé)任第八章 附則附錄


章節(jié)摘錄
第一章 總則第一條 【立法目的】為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法?！踞屃x】 本條是對(duì)保險(xiǎn)法立法目的的規(guī)定，新增了“維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益”的表述。保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范，也就是以保險(xiǎn)組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范。保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是服務(wù)民生、改善民生和保障民生的重要手段，也是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，肩負(fù)著促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民的重要使命，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用。保險(xiǎn)是一種通過(guò)社會(huì)化的安排，將面臨風(fēng)險(xiǎn)的人通過(guò)保險(xiǎn)人組織起來(lái)，從而使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移、分散，是隨著商品生產(chǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。資金融通的功能是指將形成的保險(xiǎn)資金中的閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中。保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的增值與保值，這就要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。社會(huì)管理是指對(duì)整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過(guò)程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門(mén)、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧、整個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行和有效管理。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家中，保險(xiǎn)業(yè)已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，發(fā)揮著巨大的作用。改革開(kāi)放之初，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由一家公司經(jīng)營(yíng)，全部保費(fèi)收入只有4.6億元。到2007年底，全國(guó)保險(xiǎn)公司達(dá)到110家，總資產(chǎn)2.9萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7000多億元，市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)1500多倍。如今，保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面，逐步成為服務(wù)民生、改善民生和保障民生的重要手段，成為支持投資、擴(kuò)大消費(fèi)和保障出口的重要因素，成為優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高金融市場(chǎng)資源配置效率的重要力量，成為促進(jìn)社會(huì)管理和公共服務(wù)創(chuàng)新、提高政府行政效能的重要方式。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展快主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展快。2002到2007年的五年問(wèn)，全國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)18.2％，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的行業(yè)之一。2007年全國(guó)保費(fèi)收入是2002年的2.3倍，超過(guò)1980年到1999年20年全國(guó)保費(fèi)收入的總和。2008年1至10月，全國(guó)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)46.6％。目前保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)3.2億元，是2002年的5倍。二是市場(chǎng)主體發(fā)展快。目前全國(guó)共有保險(xiǎn)公司120家，比2002年增加73家。共有省級(jí)分公司1114家，是2002年的8倍。初步建成了多種組織形式和所有制形式并存，公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。一批保險(xiǎn)公司茁壯成長(zhǎng)，競(jìng)爭(zhēng)力逐步增強(qiáng)。在A股上市的三家保險(xiǎn)公司占國(guó)內(nèi)A股市值的比例接近7％。三是服務(wù)領(lǐng)域拓展快。十六大以來(lái)，我們緊緊圍繞全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)，不斷提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力和水平。保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新大量涌現(xiàn)，一大批保險(xiǎn)產(chǎn)品從無(wú)到有，保險(xiǎn)功能從主要集中在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，向資金融通和社會(huì)管理拓展。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展好主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范。2002年以前，保險(xiǎn)業(yè)整體凈資產(chǎn)為負(fù)數(shù)，主要的公司償付能力嚴(yán)重不足，歷史包袱沉重，保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)凈資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到2486億元，歷史遺留的利差損包袱基本得到控制，保險(xiǎn)公司治理和內(nèi)控制度建設(shè)不斷加強(qiáng)，正在走上一條良性發(fā)展的軌道。建立了風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制，特別是通過(guò)保險(xiǎn)保障基金制度，建立了市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)自救機(jī)制。二是市場(chǎng)化和國(guó)際化水平不斷提高。在金融行業(yè)中，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放早，市場(chǎng)化程度高。市場(chǎng)化和國(guó)際化水平的提高，極大地增強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的活力，保險(xiǎn)市場(chǎng)在配置資源方面的基礎(chǔ)性作用日益發(fā)揮。同時(shí)，以開(kāi)放促發(fā)展，外資的進(jìn)入不僅沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)安全造成大的沖擊，而且?guī)?lái)了新的理念和技術(shù)，促進(jìn)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。三是發(fā)展模式逐步轉(zhuǎn)變。全行業(yè)深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。特別是通過(guò)制度建設(shè)，為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式提供保障。過(guò)去保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主要依靠增量要素投入，行業(yè)發(fā)展的制度約束不健全，也容易積累風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)業(yè)制度建設(shè)的不斷推進(jìn)，公司經(jīng)營(yíng)和政府監(jiān)管的規(guī)則更加明確，全行業(yè)依靠制度、依靠管理和依靠人才促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的能力不斷增強(qiáng)。為了保障我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，依法規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的管理和維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，以利于保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，使我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)更好地發(fā)展，制定保險(xiǎn)法是非常必要的。 本條開(kāi)宗明義地規(guī)定了保險(xiǎn)法的立法目的，即制定保險(xiǎn)法是“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展”，從而使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入依法經(jīng)營(yíng)、依法監(jiān)管和快速健康發(fā)展的新階段。這里還需要指出的是，在2002年保險(xiǎn)法實(shí)施6年后，由于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了較大變化，原保險(xiǎn)法的一些內(nèi)容已經(jīng)不適應(yīng)實(shí)際情況和實(shí)際需要，而且原保險(xiǎn)法在適用過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，因而根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展的要求，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法作出了適當(dāng)?shù)男薷模ｋU(xiǎn)法的立法目的并沒(méi)有改變，而且所作出的修改仍然是堅(jiān)持了上述根本宗旨。第二條 【調(diào)整范圍】本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！踞屃x】 本條是對(duì)保險(xiǎn)法調(diào)整范圍的規(guī)定，本次修改擴(kuò)大了給付保險(xiǎn)金條件的規(guī)定，增加了“等條件”的兜底條款。在最初制定保險(xiǎn)法的過(guò)程中，有一部分同志主張將保險(xiǎn)法的調(diào)整范圍設(shè)定為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域；另有一些同志認(rèn)為保險(xiǎn)法如果只限于商業(yè)保險(xiǎn)，就應(yīng)將這部法的名稱(chēng)修改為“商業(yè)保險(xiǎn)法”，以區(qū)別于將來(lái)可能制定的“社會(huì)保險(xiǎn)法”。這些意見(jiàn)直接涉及到我國(guó)保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象。對(duì)此，全國(guó)人大法律委員會(huì)、法制工作委員會(huì)經(jīng)過(guò)反復(fù)研究，并在全國(guó)人大常委會(huì)審議意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，最后確定本法所規(guī)定的調(diào)整對(duì)象為商業(yè)保險(xiǎn)。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史和保險(xiǎn)立法的實(shí)踐來(lái)看，一般提到保險(xiǎn)，其共同的概念是指商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)法所調(diào)整和規(guī)范的對(duì)象也是商業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法從中國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，并吸收和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)立法的成功經(jīng)驗(yàn)，與國(guó)際慣例接軌，在本條中明確規(guī)定了保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象是商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別有：第一，法律關(guān)系的產(chǎn)生基礎(chǔ)不同。商業(yè)保險(xiǎn)法律關(guān)系的建立是基于投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)意思自治原則，在自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上成立的，除了由于維護(hù)社會(huì)公共利益的要求投保人必須參加的險(xiǎn)種以外，一般都是投保人自愿投保。社會(huì)保險(xiǎn)屬于社會(huì)保障性質(zhì)，這類(lèi)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，由國(guó)家通過(guò)立法，以法律或法規(guī)的形式，強(qiáng)制有關(guān)當(dāng)事人必須加入的某項(xiàng)保險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)活動(dòng)的約定形式不同。由于商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿投保原則，其保險(xiǎn)關(guān)系的確定以及保險(xiǎn)人同投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，都是通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)確定和體現(xiàn)的。社會(huì)保險(xiǎn)一般是法律、法規(guī)規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)活動(dòng)，投保人與保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系都是在規(guī)范性文件中明確規(guī)定的，不需要以簽訂合同的方式來(lái)體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。第三，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體形式不同。從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體均為營(yíng)利性的企業(yè)法人，有的采取股份有限公司的形式，有的采用法律規(guī)定的其他公司形式。而社會(huì)保險(xiǎn)為社會(huì)保障性質(zhì)，是由國(guó)家直接運(yùn)作的，因此世界各國(guó)均由法律規(guī)定的專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)辦理。第四，實(shí)行的目的不同。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是為了營(yíng)利，在其保險(xiǎn)活動(dòng)中，通過(guò)賠付金少于所收保險(xiǎn)費(fèi)的差額來(lái)獲取經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。而從事社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，其辦理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理保險(xiǎn)基金的目的，是為了實(shí)行社會(huì)保障，是非營(yíng)利的，即使所收取的保險(xiǎn)費(fèi)多于所支出的保險(xiǎn)金，該余額仍為社會(huì)保障基金，不得用于利潤(rùn)分配。第五，保險(xiǎn)內(nèi)容及賠償支付不同。商業(yè)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，投保人可以根據(jù)自己投保的被保險(xiǎn)標(biāo)的的情況以及自己所負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力，投入相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)可以在保險(xiǎn)情況發(fā)生時(shí)，取得相應(yīng)的保險(xiǎn)金賠付。這體現(xiàn)了多投多保，少投少保的原則。而社會(huì)保險(xiǎn)只限于人身保險(xiǎn)，主要以健康、養(yǎng)老、失業(yè)、工傷等為保障對(duì)象，實(shí)行全社會(huì)或全行業(yè)統(tǒng)籌的原則，按照法定的保障標(biāo)準(zhǔn)給付，并不以投保人投入保險(xiǎn)費(fèi)的多少而差別保障，體現(xiàn)了社會(huì)基本保障的功能。 按照本條規(guī)定，本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。這也就是說(shuō)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的基本原則和約定，對(duì)于投保人來(lái)講，其應(yīng)當(dāng)履行向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，并依此由其自己或其他被保險(xiǎn)人享有獲得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償或者人身保險(xiǎn)給付保險(xiǎn)金的權(quán)利；對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)講，其對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，負(fù)責(zé)對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠償責(zé)任；屬于人身保險(xiǎn)的，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，對(duì)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故發(fā)生，或者對(duì)被保險(xiǎn)人達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第三條 【適用范圍】在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法?！踞屃x】 本條是對(duì)保險(xiǎn)法適用范圍的規(guī)定。法律的適用范圍也就是指法律的效力范圍，即法律在哪些地方、對(duì)哪些行為產(chǎn)生法律效力。法律的適用范圍是由國(guó)家主權(quán)及其立法體制決定的，準(zhǔn)確掌握法律的適用范圍，對(duì)正確適用法律具有重要意義。（一）保險(xiǎn)法適用的地域范圍按照本條規(guī)定，保險(xiǎn)法適用的地域范圍是在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，也就是說(shuō)這部法律從空間上是在全國(guó)范圍內(nèi)產(chǎn)生效力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法是由全國(guó)人大常委會(huì)制定的一部全國(guó)性法律，所以它應(yīng)當(dāng)在國(guó)家行使主權(quán)的領(lǐng)域內(nèi)施行，這是由國(guó)家主權(quán)原則決定的。中華人民共和國(guó)境內(nèi)即是我國(guó)行使國(guó)家主權(quán)的空間，包括陸地領(lǐng)土、領(lǐng)海、內(nèi)水和領(lǐng)空四個(gè)部分，凡在上述主權(quán)管轄范圍所及的全部領(lǐng)域發(fā)生的保險(xiǎn)活動(dòng)，都要適用保險(xiǎn)法。需要指出的是，香港和澳門(mén)雖然是我國(guó)領(lǐng)土，但由于歷史的原因，根據(jù)憲法和香港特別行政區(qū)基本法、澳門(mén)特別行政區(qū)基本法的規(guī)定，這些地區(qū)的保險(xiǎn)活動(dòng)可適用本地區(qū)的特別法規(guī)定，因此保險(xiǎn)法不適用于這些地區(qū)的保險(xiǎn)活動(dòng)。（二）保險(xiǎn)法適用的主體雖然保險(xiǎn)法沒(méi)有明確其所適用的主體范圍和客體范圍，即哪些保險(xiǎn)活動(dòng)主體和哪類(lèi)保險(xiǎn)行為受本法調(diào)整，但是按照本條規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。這就是說(shuō)無(wú)論是中國(guó)自然人、法人還是外國(guó)自然人、法人以及無(wú)國(guó)籍人，只要在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，包括處于保險(xiǎn)人地位或處于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人地位的所有保險(xiǎn)當(dāng)事人，都必須遵守和執(zhí)行本法；無(wú)論外國(guó)保險(xiǎn)組織在中國(guó)境內(nèi)設(shè)有機(jī)構(gòu)或沒(méi)有設(shè)立機(jī)構(gòu)，只要從中國(guó)境內(nèi)吸收投保，并依所訂立的保險(xiǎn)合同在中國(guó)境內(nèi)履行保險(xiǎn)責(zé)任，都受本法的約束。（三）保險(xiǎn)法適用的是商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)保險(xiǎn)活動(dòng)是指保險(xiǎn)公司從事的以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各種經(jīng)營(yíng)或者金融活動(dòng)的總稱(chēng)，包括開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)和與開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)的活動(dòng)，包括保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其他與保險(xiǎn)有關(guān)的行為，都適用本法。第四條 【從事保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則】從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。




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《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法釋義》由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)編著，是學(xué)習(xí)培訓(xùn)的好教材，也是研究、應(yīng)用《保險(xiǎn)法》的重要參考資料。





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