中國小額信貸案例選編

前言

目前，全球金融風(fēng)暴的影響已擴展至實體經(jīng)濟，美、歐、日經(jīng)濟相繼陷入衰退，外部需求逐步減弱，使我國長期實行的出口導(dǎo)向型經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略到了難以為繼的程度。在這種情況下，短期中固然應(yīng)強調(diào)“促增長、保就業(yè)”的政策目標(biāo)，但在長期中則必須致力于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整和經(jīng)濟增長方式的根本改變，必須從經(jīng)濟發(fā)展初期以外需為主的出口型經(jīng)濟，逐步向經(jīng)濟發(fā)展步入成熟階段后以內(nèi)需為主的消費型經(jīng)濟轉(zhuǎn)變。國家已經(jīng)公布了總額達4萬億的投資計劃來刺激經(jīng)濟增長，力圖減輕危機對就業(yè)的影響。與投資擴張相比，刺激國內(nèi)消費的政策難度更大一些，但卻更具長久功效，是宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展的基礎(chǔ)。雖然可以從多個方面探索鼓勵消費的政策，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提高農(nóng)民收入無疑具有重要意義。近年來，隨著城市社會經(jīng)濟快速發(fā)展，我國收入分配的城鄉(xiāng)差距越來越大，城市與農(nóng)村之間、現(xiàn)代工商業(yè)部門與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門之間的“二元經(jīng)濟”格局變得更加明顯。亞洲開發(fā)銀行估算的我國2004年的基尼系數(shù)已達0.47，接近拉美的水平，在亞洲各國也位居前列。而如果分開來計算，我國城鎮(zhèn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的基尼系數(shù)均顯著低于同期主要發(fā)達國家的水平，這說明我國目前收入分配不均主要表現(xiàn)為城鄉(xiāng)居民收入懸殊。另外，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入之比達到3.33：1的歷史最高水平，二者之差達到9600元以上。由于低收入和貧困人口具有更高的邊際消費傾向，在城鄉(xiāng)收入懸殊的背景下，擴大國內(nèi)消費需求理應(yīng)以提高農(nóng)民收入水平并開拓農(nóng)村市場為主。

內(nèi)容概要

　　《中國小額信貸案例選編》的編寫過程中，全國人大財經(jīng)委員會副主任委員、中國金融教育發(fā)展基金會理事長（中國人民銀行原副行長）吳曉靈女士給予我們悉心指導(dǎo)、鼓勵和支持，并在百忙之中為《中國小額信貸案例選編》撰寫了序言。中國金融教育發(fā)展基金會副理事長馮鋒總纂全稿，中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席焦瑾璞審閱書稿，中國人民銀行金融研究所楊駿參與研究設(shè)計并整理書稿。來自中國人民銀行各級分支機構(gòu)的廣大研究人員構(gòu)成了《中國小額信貸案例選編》編寫隊伍，他們的名字列在各篇文章之后。

書籍目錄

臺州市商業(yè)銀行的“小本貸款”李莊模式：擔(dān)保制度與契約關(guān)系的變遷與替代農(nóng)業(yè)銀行西藏分行的農(nóng)牧戶小額信貸寧夏鹽池縣小額信貸服務(wù)中心的實踐臨縣扶貧基金會小額信貸模式德慶縣農(nóng)村信用社的“柑桔種植擔(dān)保貸款”山東萊陽農(nóng)村信用社的“銀社企聯(lián)扶”小額信貸模式宜城農(nóng)村信用社的“協(xié)會+擔(dān)?；?銀行”信貸模式新和縣農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)尼勒克縣農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)香港樂施會祿勸縣項目的“社區(qū)發(fā)展基金”易縣扶貧社小額信貸模式及其績效虞城扶貧社小額信貸模式及其績效南召扶貧社小額信貸模式及其績效赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會貸款模式解析農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的“婺源模式”伊寧縣的“農(nóng)戶小額貸款信用擔(dān)保中心”模式廣西龍勝縣LPAC項目的小額信貸模式小額貸款公司試點的“平遙模式”戶縣小額貸款公司的經(jīng)營之道霸州萬利通小額貸款公司的業(yè)務(wù)模式浙江泰隆商業(yè)銀行小企業(yè)貸款實踐桑植縣農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)秦安縣農(nóng)村信用社的信用村鎮(zhèn)建設(shè)惠東縣農(nóng)村信用社的“公司+農(nóng)戶”貸款產(chǎn)品創(chuàng)新廈門農(nóng)村信用社創(chuàng)新小額信貸業(yè)務(wù)沂水“百萬農(nóng)戶致富工程”的財政貼息小額貸款高臺縣農(nóng)村信用社及其信貸員滕州農(nóng)村信用社信貸員及其小額信貸業(yè)務(wù)桐廬縣農(nóng)村信用社“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”的實踐大連市農(nóng)村信用社及其信貸員馬峽鎮(zhèn)農(nóng)民借助小額信貸種藥致富奔小康湘西小額信貸及其對客戶的影響平邑九間棚“公司+基地+農(nóng)戶”信貸產(chǎn)品實現(xiàn)三方共贏遠安縣“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶綜合授信”服務(wù)收到良好效果后記

章節(jié)摘錄

插圖：（二）貸款擔(dān)保形式及借款人信用評價方式小額信貸產(chǎn)品自誕生之日起，面對的發(fā)放貸款的潛在客戶即是大量的無力提供傳統(tǒng)擔(dān)保（抵押）物的貧困婦女群體，這就要求其不得不通過獨特的替代性擔(dān)保方式來控制信貸風(fēng)險。貧困貸戶“經(jīng)濟資產(chǎn)”不足以用于擔(dān)保時，借助“社會資產(chǎn)（熟人機制）”構(gòu)成替代性擔(dān)保的基礎(chǔ)，貸款對象以自然村常住戶為結(jié)組對象，每四至七戶家庭婦女組成一個信貸聯(lián)保小組，在小組成員之間的家庭情況、信用狀況和生產(chǎn)經(jīng)營能力互相知情的情況下實現(xiàn)互信互保，共擔(dān)風(fēng)險。經(jīng)過十多年的探索尤其是最近的三五年來，該中心的發(fā)展日趨步入規(guī)范化軌道，形成了一套科學(xué)規(guī)范可行的信貸風(fēng)險防范模式：中心要求所有貸款戶自貸款后的一個月起每半月按貸款額1％繳納個人自有存儲資金（風(fēng)險保證金），至申請下輪貸款前個人自有存款額達到所規(guī)定數(shù)額（貸款額的5％）。貸戶在取得貸款后的第一個季度內(nèi)向所在的村小組（信貸聯(lián)保小組）交納共有資金（貸款額的1.2％）。貸款組員對同一小組及本村組組員的欠款負有連帶償還責(zé)任。信貸風(fēng)險在貸款合同涉及的各主體之間按照如下模式進行分擔(dān)：小額信貸中心（甲方）通過小額信貸村組（乙方）向貸款組員（丙方）提供貸款。

后記

經(jīng)過研究團隊和編輯人員的共同努力，《中國小額信貸案例選編》終于完成。在這本書中，我們力圖囊括我國現(xiàn)有的各類小額信貸模式，以之總結(jié)基層經(jīng)驗，并希望籍此倡導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。同時，這本書也是中國金融教育發(fā)展基金會為2008年開始實施的“中國農(nóng)村金融教育十年規(guī)劃”準(zhǔn)備的系列教材之一。該規(guī)劃旨在通過對農(nóng)村金融機構(gòu)及其客戶，以及基層政府官員的金融知識和技術(shù)培訓(xùn)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動農(nóng)村金融組織創(chuàng)新及金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展小額信貸，構(gòu)建普惠金融體系。本書的編寫過程中，全國人大財經(jīng)委員會副主任委員、中國金融教育發(fā)展基金會理事長（中國人民銀行原副行長）吳曉靈女士給予我們悉心指導(dǎo)、鼓勵和支持，并在百忙之中為本書撰寫了序言。中國金融教育發(fā)展基金會副理事長馮鋒總纂全稿，中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席焦瑾璞審閱書稿，中國人民銀行金融研究所楊駿參與研究設(shè)計并整理書稿。來自中國人民銀行各級分支機構(gòu)的廣大研究人員構(gòu)成了本書編寫隊伍，他們的名字列在各篇文章之后。真誠希望本書的案例能夠成為我國農(nóng)村金融機構(gòu)、地方政府和管理當(dāng)局的有益參考。由于時間緊迫，肯定有一些不足之處，希望大家批評指證。

編輯推薦

在這本《中國小額信貸案例選編》中，我們力圖囊括我國現(xiàn)有的各類小額信貸模式，以之總結(jié)基層經(jīng)驗，并希望籍此倡導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。同時，這本《中國小額信貸案例選編》也是中國金融教育發(fā)展基金會為2008年開始實施的“中國農(nóng)村金融教育十年規(guī)劃”準(zhǔn)備的系列教材之一。

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