給大忙人看的理財書

內(nèi)容概要

　　如今投資者面臨著越來越大的財務挑戰(zhàn)——金融形勢搖擺不定、投資術(shù)語復雜而專業(yè)，而你又沒有大把的時間來處理個人財務，這都讓人感到理財無從下手。實際上，成功的投資并不要求復雜的策略或是神秘的投資項目。個人理財?shù)幕驹瓌t就是：簡單。這本實用的理財指南通過真實的投資案例，告訴你如何建立一個簡單明了的理財計劃，并且在復雜的市場態(tài)勢中堅持下去。作者將理財過程分解成多個簡單可行的步驟，每項任務只需30分鐘，指導投資者輕松理財。書中展示了多種理財工具，包括創(chuàng)建處理資金和重要財物文件的系統(tǒng)、確立理財目標、制定財務預算和計劃等，簡明扼要，淺顯易懂。
　　不論你是個投資菜鳥，還是想讓受創(chuàng)的投資組合恢復元氣，《給大忙人看的理財書》都將為你長久獲利的理財計劃打下一個堅實的基礎，幫你扎扎實實地實現(xiàn)目標。

作者簡介

　　克里斯蒂娜·本茲，晨星的個人理財總監(jiān)，也是月刊《晨星實用金融》的編輯，為廣受歡迎的晨星網(wǎng)撰寫每周專欄。本茲與人合著了《晨星共同基金指南：成功的五星策略》一書，而且是該書第二版的作者。她曾任晨星的共同基金首席分析師，還曾是為個人投資者創(chuàng)辦的月刊《晨星基金投資者》的編輯。她的論述不斷被紙質(zhì)和網(wǎng)絡媒體引述，而且還多次在美國國內(nèi)廣播和電視節(jié)目中露面。

書籍目錄

序
前言
第一部分 尋找基線：給你的資產(chǎn)做“體檢”
　第1章 估算資產(chǎn)凈值
　第2章 資金的流向
　第3章 設定財務目標
　第4章 制定預算
第二部分 組織管理：容易被忽視的細節(jié)
　第5章 建立付賬系統(tǒng)
　第6章 建立存檔系統(tǒng)
　第7章 建立家庭財務管理文檔
第三部分 資金的最佳用途
　第8章 償債還是投資
　第9章 退休投資途徑
第四部分 開始投資：必要的幾步
　第10章 建立應急基金
　第11章 股票-債券搭配
　第12章 投資政策說明
　第13章 中短期目標的投資
　第14章 輕松管理長期投資組合
第五部分 子女教育投資
　第15章 你打算為孩子上學準備多少錢
　第16章 儲蓄計劃
　第17章 教育投資項目
第六部分 退休
　第18章 投資組合的提現(xiàn)率
　第19章 退休后的投資組合
　第20章 退休提款的合理順序
第七部分 監(jiān)督投資：不用頻繁看報表
　第21章 檢查投資組合
　第22章 重新調(diào)整投資組合
第八部分 遺產(chǎn)規(guī)劃：不是只有富人才必須做的事
　第23章 開始遺產(chǎn)規(guī)劃
　第24章 指定受益人
　第25章 個人財富表

章節(jié)摘錄

　　償債還是投資　　“假如有抵押貸款，我是應該盡可能地趕緊還款呢，還是把這筆錢投資到股市中去？”　　幾年前，我的一位鄰居問了我這樣的問題。我立即想到這個話題可能會讓晨星網(wǎng)站上我的專欄讀者們產(chǎn)生共鳴?！　‘吘?，書店里滿是大部頭的書，教你如何除去信用卡這顆眼中釘、肉中刺，而且大家一致認為如果信用卡欠款，最好的辦法就是盡快還款。次貸危機中數(shù)不清的例子都說明，背負無力償還的抵押貸款就是一條通往財務崩潰的不歸路。　　但是對于占據(jù)中間地帶的其他類型債務，比如可控抵押貸款、家庭中與股權(quán)相關(guān)的債務還有助學貸款，目前的分析并不充分。這些債務的利率常常要比信用卡的低，而且在大多數(shù)情況下，這個利息還可以免稅。鑒于以上原因，我們來分析一下是積極償債還是投資股市，看看哪種能更好地利用資金?！　≌f到底，你的個性對該決定起到的作用和數(shù)學運算起到的一樣大。我認識幾個對金融很熟悉的人，有一些是我在晨星的同事，他們把提前還清抵押貸款放在首位（或者全部還清），再考慮拿更多的錢去投資。他們想減少家庭的固定支出，還告訴我這樣做能換來內(nèi)心的平靜，讓自己有更大的靈活性。另一些人，尤其是那些剛上路并且想最大限度地利用長期投資帶來的復利的人，也許會選擇投資而非積極提前還款。　　以下關(guān)鍵因素會影響提前還款或是投資的決定。你會發(fā)現(xiàn)，其中一些可變因素很難準確量化。　　投資預期回報：也許你認為自己可以輕而易舉地賺到比抵押貸款利率更多的錢，尤其是考慮到過去幾年利率變得很低。但是你要記住，抵押貸款的利潤率（假定貸款利率固定）是可知的，而任何投資的利潤率幾乎都是不可知的。即使是現(xiàn)在投資利率固定的大額定期存單，將來說不定利率也會降低。（不管怎么樣，大額定期存單的利率現(xiàn)在要低于抵押貸款的。）　　投資年期也有可能對投資組合產(chǎn)生重大影響，繼而影響回報率。假如你剛開始進行投資者，預計在市場投入時間很長，而且大部分投資組合是長期以來比債券和現(xiàn)金回報好的股票，你就有更充分的理由少還一些抵押貸款，多投入一些錢到股市中去。由于復利的存在，今天存的1美元比20年以后的1美元要值錢得多。而且，投資組合的股權(quán)越大，能賺回借債成本的可能性就越大。（可是沒人能保證這一點。盡管很長一段時間以來股票的回報大于債券的，但是無法預知將來是否也會這樣。）　　另一方面，如果你打算15年內(nèi)退休，因此投資組合大部分是債券，那你能收回借債成本的可能性就小一些，而且還應考慮更積極地提前還款。　　用利率償還債務：這個因素看起來更直接吧？倘若是固定利率的貸款就可以用利率償還債務，但如果是可調(diào)整利率的債務，借債成本的計算就稍微復雜一些?？烧{(diào)整利率的抵押貸款通常會隨著當前市場利率變化而起伏，這使得長期借債成本難以預測。而當前的利率相較于歷史平均水平要低，繼而使借貸者受益于浮動利率的貸款，但情況不會永遠是這樣。　　退休前年數(shù)：退休前能做的最明智的一件事就是減少投入到養(yǎng)老上的固定花費。這么做能換來更大的靈活性，而且一旦退休，還能減少從投資組合中取走的收益，繼而增加投資組合維持終生的可能性。所以快退休時，你的當務之急就是減少或還清債務。　　與債務有關(guān)的稅務優(yōu)惠：除非你是信用卡發(fā)行人，要不然信用卡債務沒有任何補償特質(zhì)，這點已經(jīng)被妖魔化了。但是其他類型的債務也許能獲得稅務減免，從而降低整體的借債成本。例如，通常你可以扣除任何報稅單上的抵押貸款利息，以及一些住宅股權(quán)貸款的利息。在大部分支出用于利息費用上的抵押貸款初期，這就會成為一個非常大的優(yōu)勢。假如每年的抵押貸款利息支出是20 000美元，如果能減去這筆利息，實際的抵押貸款成本就要低很多?！　∧氵€可以在助學貸款利息達到一定數(shù)額后將其扣除，條件是收入降到了一定程度，而且符合其他要求?！　〔贿^值得注意的是，納稅人有權(quán)選擇在個人所得稅表上詳細列明扣除額還是要求法定免稅收入額。2009年美國每一位申報人的法定免稅收入額是5 700美元，已婚夫妻合并申報的是11 400美元。如果詳列的扣除額不高于法定免稅收入額，從扣除利息支付中得到的節(jié)稅數(shù)額就不會太多?！　∨c投資有關(guān)的有利稅率：由于某些債務可免稅，所以用某種投資工具為養(yǎng)老和大學教育進行儲蓄時就可以利用賦稅減免。這些賦稅減免能增加投資所得回報，因此獲得的實際回報要比從應稅投資中獲得的回報高。（我將在第9章中討論各類投資工具的優(yōu)缺點。）　　配送供款：一些雇主會配送給員工一部分的公司退休計劃供款，這樣明顯增加了投資足夠數(shù)額以贏得雇主承諾對等資金的吸引力。　　私人抵押保險：私人抵押保險是在決定投資還是償債時需要考慮的最后一個因素。如果你的住宅股本少于20%，放款人通常會要求你支付此種保險。因此，假如你背負采購經(jīng)理人指數(shù)（PMI）的債務，就會很想通過先行積極償付本金值（由此增加住宅股本），或者對住宅進行大規(guī)模修繕后重新評估的方式盡快將其擺脫?！　￠_始的投資：必要的幾步　　“只要拿起一個盤子。”　　我高中時的一位老師在很多年前說過這么一句看似玩笑的至理名言，從此我就牢牢記住了。這句話出自她在20世紀50年代看過的一本女性雜志上的文章，講的是如何清理晚宴后到處都是臟盤子和玻璃器皿的屋子。具體方法就是拿起一個盤子，然后再拿起一個、另一個，很快就能發(fā)現(xiàn)自己正在實打?qū)嵉爻繕诉~進。對我的老師而言，“只要拿起一個盤子”已經(jīng)成為一個比喻，來說明如何應對那些看起來勢不可當?shù)娜蝿眨还苁菍懰牟┦空撐?，還是教學生三角函數(shù)?！　∵@部分內(nèi)容是關(guān)于如何開始投資的，就相當于拿起第一個盤子。不過，這里并不是要教會你所有關(guān)于投資的知識，而是涵蓋了開始時的必要幾步。　　在第10章中，我將談到一個建立長期投資組合所需的必要前提：應急基金。撥出一部分錢投入到極其安全的項目中，是開始投資股票或其他長期證券交易之前必須要做的事。這個儲備會在你萬一失業(yè)時提供一張安全網(wǎng)，還能防止你在出現(xiàn)財務緊急情況時動用長期投資。在本章中我將探討如何決定應急基金的預留數(shù)目，以及怎樣為其選擇合適的投資項目?！　∫坏┠汩_始將投資組合放在一起，為一個像養(yǎng)老這樣的長遠目標打算，最有必要的一步就是第11章中講到的尋找合適的資產(chǎn)配置，或者用外行的話來說，為自己的投資組合確定合適的股票和債券搭配。這個復雜的話題多年來促使人們不斷進行學術(shù)研究和討論。最近的熊市過后，一些專家已經(jīng)開始質(zhì)疑投資股票的意義。然而，還是有一些可用的經(jīng)驗讓你作出有利于自己的判斷。晨星下屬伊博森顧問公司是資產(chǎn)配置領(lǐng)域的領(lǐng)軍者，能指導投資者選擇合適的股票-債券搭配，在第11章中我會為這個指導給出不同的投資年期?！　∶鞔_了資產(chǎn)配置之后，你就該寫一份投資政策說明了。在這個說明中，你要陳述投資搭配的目標以及選擇和監(jiān)督持股的限定要素。當投資項目隨市場起伏，而你又很想做大時，我將在第12章中談到的投資政策說明可以確保你冷靜行事?！　〉?3章里我主要講的是中短期投資目標，不是養(yǎng)老或孩子的大學教育等長期目標，而是你想在接下來的幾年中達到的目標。我將討論如何為近在眼前的目標尋找合適的投資項目，還會分享一些晨星公司最佳的近期目標具體投資計劃?！　〗㈤L期投資組合是第14章的主要內(nèi)容。由于許多投資者在市場中那些鮮為人知的地方都有投資項目，或者他們會根據(jù)自己對市場走向的猜測而頻繁進行調(diào)整，使得長期投資過于復雜化。但是建立一個強健且不太費心的長期投資組合也可以極其簡單，尤其是在你關(guān)注優(yōu)質(zhì)且基礎廣泛的共同基金時。我認為后一種途徑對大部分投資者來說是最好的，所以我會推薦一些高效、簡便的投資組合。近幾年指數(shù)型共同基金和目標日期共同基金越來越普遍，很大一部分原因是它們有助于簡化投資生活。我將在第14章討論這兩類工具?！　〗被稹　?009年年初，我遇到了一對50歲出頭、很有意思的夫婦，他們正掙扎于20 000多美元的信用卡債務之中。我拜訪了他們在芝加哥郊外的住所，看得出來夫婦倆并不恣意揮霍。房子不大，而且他們說已經(jīng)好幾年沒有度過真正的假期了?！　≡谝欢ǔ潭壬?，夫婦倆的信用卡問題始于子女開始上大學時。盡管兩人的工資負擔得起子女的學費和每月的生活費，但是這兩項支出已經(jīng)不容他們有任何閃失了。結(jié)果，夫婦倆開始用信用卡賒購汽車維修和獸醫(yī)服務等意外支出，逐漸產(chǎn)生了驚人的利息費用。　　很明顯，夫婦倆為自己造成的麻煩苦惱不已，渴望盡快還清這筆債務。我們討論了各種能減少花費的辦法，比如將債務轉(zhuǎn)移到住宅股權(quán)信用限額上，這要比高利息的信用卡債務強?！　∥蚁耄尫驄D倆感到意外的是，我并沒有建議他們?yōu)檫€債多花一分錢，而是催促他們建立一個應急儲蓄基金。當然，建立應急基金也許意味著要花更長的時間才能還清債務，但這也確保了他們將來不會再借比如今更多的債。他們不但能用應急基金來償付意外支出，還能在其中一人失業(yè)時提供所需儲備?！　嶋H上，設立安全網(wǎng)以防失業(yè)是建立應急基金的重要原因。傳統(tǒng)的理財觀念認為，應該在應急基金中儲備相當于3~6個月家庭生活支出的資金，因為失業(yè)后找到一份新工作可能就需要這么長時間。不過我建議如果可以的話，應該為自己建立一個更為豐富的儲備，大概是相當于9~12個月的生活支出。如果是高薪收入者或是特殊領(lǐng)域的工作者，這就尤為合理，因為找到一份相同的工作通常較為困難。當然，如果你有什么理由認為自己的工作不太穩(wěn)定，不管是因為整體的經(jīng)濟形勢，還是公司的問題，都應該建立一個數(shù)額更多的應急基金。　　除了確定應急基金的合適數(shù)額，還要注意為它挑選投資項目。根據(jù)經(jīng)驗，應急基金應由不到一年期的投資項目組成，包括支票和儲蓄賬戶、貨幣市場賬戶以及定期存單。這筆錢要在緊急關(guān)頭動用，所以應該避開那些很難賣出或是急于出手時會賠本出售的收益較高的投資項目。相反，應該堅持使用能確保自己不虧本的工具。　　下面簡要介紹各類可供應急基金使用的儲蓄和投資工具：　　支票和儲蓄賬戶：最大的優(yōu)勢是便捷，但利率最低。在任何機構(gòu)的存款達到250 000美元就要參加美國聯(lián)邦儲蓄保險。　　貨幣市場存款賬戶：這些有息儲蓄賬戶通常每月提供的交易數(shù)量有限，在任何機構(gòu)達到250 000美元的存款就要參加美國聯(lián)邦儲蓄保險?！　《ㄆ诖鎲危憾ㄆ诖鎲伪戎?、儲蓄賬戶或貨幣市場存款賬戶易于產(chǎn)生更高收益，任何機構(gòu)達到250 000美元的存款也要參加美國聯(lián)邦儲蓄保險。然而，應急基金中含有定期存單的一個弊端是過早從存單中提款將要支付罰款。所以假如你的應急基金中有一部分是定期存單，就得在高收益與提前提款得支付罰款之間好好權(quán)衡一下?！　∝泿攀袌龌穑贺泿攀袌龉餐鹗菓被鹬幸粋€不錯的選擇，收益會比支票、儲蓄賬戶或貨幣市場存款賬戶的高一些。因為貨幣市場基金可以買入短期的債券，所以能在利率漸漲時立刻轉(zhuǎn)入更新、收益更高的有價證券。比起支票、儲蓄賬戶、定期存單和貨幣市場存款賬戶，貨幣市場基金一個很大的不利條件就是它的資產(chǎn)不參加美國聯(lián)邦儲蓄保險。　　選擇貨幣市場基金主要考慮的就是其費用少，這是因為你投入資金的多少將決定你賺進腰包的多少。（費用會從收益當中直接扣除。）你應該拿出不多于而且最好是低于0.5%的費用投入到貨幣市場基金中。還有一個提示：假如你真的發(fā)現(xiàn)了一個費用很低的基金，要確定這家基金公司不是花一點兒小錢吸引新的投資者，這樣的甜頭隨時都可能不再有。還要提防那種收益比競爭對手高很多的基金，尤其是在基金費用并不低的時候。它有可能是在投資質(zhì)量不高的有價證券以增加自己的收益，但同時也增加了它的危險等級?！　≡谶x購貨幣基金時還要牢記你的稅率等級。即便不是最高的稅率等級，也要選擇免稅貨幣市場基金而非應稅貨幣基金。這是因為考慮到稅率因素，市政基金的收益也許會比應稅基金的高?！　€人財富表　　和許多子女一樣，我感謝父母給了我一個良好的財務開端。姐姐和我過去總認為父母會理所當然地承擔我們所有的大學費用，而且家中的規(guī)矩就是謹慎理財。我父親一輩子都沉迷于股市，教會了我如何投資，甚至早在20世紀90年代初我還沒有受雇于晨星旗下時，就告訴我有這么一家小公司正在迅速成長?！　≈x天謝地，我的父母還健在。但等到有一天他們都走了，我明白他們留下的精神財富會遠比物質(zhì)財富豐富得多。包括一個有特殊需要的孩子在內(nèi)，我父母欣然養(yǎng)育了6個子女。從父母身上，我明白了家能助人駛過最兇險的汪洋。我早已贊美過母親審時度勢的能力，現(xiàn)在我要感謝父親，這個曾經(jīng)的企業(yè)主，教會了我以正直和誠實的品質(zhì)管理業(yè)務的重要意義?！　∥疫€可以舉更多的例子，但重點其實不是我的父母，而是我們每個人。不論處于哪個人生階段，不論有無子女，我們都可以留下一份超越經(jīng)濟層面的財富。雖然本書的目的主要是幫你制訂理財計劃，但是我們都明白，假如你對所愛之人從未施以援手，以你為鑒，這世上所有的金錢加起來也都一文不值。這就是我為什么要在本書最后一章寫進無關(guān)乎經(jīng)濟的個人財富內(nèi)容，最佳途徑之一就是把你的信仰體系和重要的人生啟示傳達給親人?！　‘斎?，我們是以自己的生活方式傳達著個人的價值觀，但是常常被稱為“道德遺囑”的個人財富表也能幫你將自己的信仰體系傳達給親人。這份文件本質(zhì)上的內(nèi)容就是：“這是我所看重的，這是我所主張的。”　　一般的遺囑是一份具有法律約束力的文件，表明你想如何分配自己的物質(zhì)占有。與此相反，個人財富不是法律文件，只是寫給你的親人甚至是你自己看的文字?！　嶋H上，個人財富表的可貴之處在于它沒有既定的規(guī)范，因此你能以適合自己和家人的方式完成它。既可以只有短短幾個要點，陳述你的核心價值觀，也可以是洋洋灑灑一本書，鋪陳你所有的重大人生經(jīng)歷。你可以決定誰能讀到這份個人財富表，以及是你在世時還是離世后才供人閱讀。個人財富表可以是書面文件，也可以是影音記錄。你可以在人生任何一個階段進行創(chuàng)作，可以包含你的精神或宗教信仰，但這也不是不可或缺的內(nèi)容。有無宗教信仰，個人財富表都是一視同仁?！　∥姨峁┝艘环輦€人財富表（表25-1）幫你入門，但你也不必受限于此。相反，就當它是拋磚引玉。不要把它當成一份完成了之后就束之高閣的文件，而應隨著時間的流逝自由查閱更新?！　￠_始計時　　第1步　　首先給個人財富表標注時間，并且說明誰可以進行閱讀。記住，你根本不用稱它為“個人財富”，可以稱之為“遺贈信”或“致親人書”?！　〉?步　　記下你的價值觀和核心信念，要盡可能地具體。比如，不要只是簡單地說“誠實”，可以這樣說：“誠實：在工作和個人生活中，我一直都力爭做一個誠懇可信之人，這也是我在妻子埃倫、密友阿爾和約翰身上最看重的品質(zhì)。”　　第3步　　記錄工作和生活中那些你希望被人們記住的成就和貢獻，還可以記錄一些重要的生活經(jīng)歷，并且解釋它們的意義?！　〉?步　　記下那些對你的生活有最大影響的人，還要說明為什么他們對你而言非同小可?！　〉?步　　還有任何想對親人澄清的事，任何當時讓你的親人無法理解的決定和行為嗎？假如你愿意，個人財富表讓你有機會進行解釋或道歉?！　〉?步　　圓滿完成了自己的個人財富表之后，你還要再做幾件事。將個人財富表與其他遺產(chǎn)規(guī)劃文件放在一起，這樣親屬就能在你離世后讀到它。但也不必非要等到那個時候，現(xiàn)在就可以與親人分享。　　你可能會發(fā)現(xiàn)，再次閱讀自己的個人財富表能讓人在變幻莫測的金融時代具有遠見。本書旨在幫你制訂理財計劃，使你在跌宕起伏的股市、經(jīng)濟和投資組合的浪潮中能身感自如。但愿本書已經(jīng)達到了這個目的，但是最終，你的生命意義和對他人的影響將遠比你的物質(zhì)財富更重要?；仡欁约旱膫€人財富表，你就會明白這個道理?！　?hellip;…

媒體關(guān)注與評論

　　本書你既可以選擇全書通讀，也可以選擇閱讀部分章節(jié)以滿足具體需求。如果你有關(guān)于退休計劃、應急資金、股票、債券或是其他方面的財務問題，本書都是一份極佳的理財?shù)貓D?？死锼沟倌鹊恼Z言直白到位，輕松易讀，讓人受益匪淺?！　?mdash;—美國聯(lián)合通訊社　　終于有了一本簡單易行、讓人能有序理財?shù)臅?。晨星個人理財權(quán)威克里斯蒂娜·本茲給你人生每個階段必不可少的“理財攻略”?！　?mdash;—康蘇拉·馬克，美國公共電視網(wǎng)《財富之路》　　別發(fā)愁錢，也別指望天上掉餡餅，趕快用這本很棒的書中那些簡單的30分鐘理財攻略做點兒什么吧。　　——泰瑞·薩維基，《芝加哥太陽報》個人理財專欄作家　　本書以非同尋常的視角告訴你如何在最需要的時候成就自己的財務獨立?！　?mdash;—馬克·斯蒂文斯，MSCO公司總裁，《富有是一種信仰》作者

編輯推薦

　　成功的投資并不要求復雜的策略或是擁有神秘的投資項目。制定簡單明了的理財計劃，將看似龐大的理財目標拆分成切實可行的幾步，一次只花短短30分鐘，就可逐個完成具體的理財任務--簡單、有序、省時！

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