我們老了怎么辦?

用戶評(píng)論 (總計(jì)41條)

•   昨天新聞里都在說人口膨脹，老齡化浪潮~~~
  怎么準(zhǔn)備退休以后需要的資金，的確是需要每個(gè)人自己好好考慮考慮的問題
•   現(xiàn)在很多都市白領(lǐng)都是月光族，其原因有兩個(gè)：一是自小沒有養(yǎng)成節(jié)儉的生活習(xí)慣，日?；ㄤN大手大腳；另外一個(gè)原因就是大城市的生活成本大，無論你到什么地方都要錢。我也是一個(gè)月光一族的人，有時(shí)候在想，現(xiàn)在年輕能賺錢的時(shí)候還不能有所剩余，到另外我們老的時(shí)候，我們吃什么??？這個(gè)問題不止一次在我的腦海中出現(xiàn)。一個(gè)偶爾的機(jī)會(huì)在QQ新聞上我看到這本書，我覺很好，于是買了下來。目前我看了20多頁，我覺得書中的內(nèi)容十分貼切我們?nèi)粘Ｉ?。讓我們每個(gè)都了該書的讀者都有一種危機(jī)意思，不會(huì)再亂花錢，起碼會(huì)考慮一下日后自己推銷的生命。今朝有酒今朝醉的生活不能充斥著我們年輕的生活，未雨綢繆地的適當(dāng)安排自己的收入，為自己的退休生活早做點(diǎn)安排也是很有必要的。
•   我媽跟我搶著看，本書深入淺出的告訴我們?nèi)绾蝺?yōu)雅老去，學(xué)著這樣理財(cái)能讓人老的時(shí)候擁有獨(dú)立和尊嚴(yán)，好書！
•   原先一直以為靠養(yǎng)老金就差不多了，現(xiàn)在讀讀這本書，再認(rèn)真想想，發(fā)現(xiàn)不是那么簡單的事情；
  
  就像作者在書中所說的“三支柱”那樣，我們需要提前準(zhǔn)備更多的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備，未雨綢繆。
•   比較系統(tǒng)的介紹了養(yǎng)老規(guī)劃的方法，書比較貼合現(xiàn)在一線城市的生活實(shí)際。
•   現(xiàn)在的養(yǎng)老問題緊迫。
•   現(xiàn)在的養(yǎng)老問題這么緊迫，大家真的應(yīng)該研究研究如何養(yǎng)老了！
•   很擔(dān)心養(yǎng)老問題,書里教人該怎么辦
•   看完之后知道必須從現(xiàn)在開始儲(chǔ)備養(yǎng)老金了，馬上行動(dòng)，有收獲
•   書很不錯(cuò)，值得我們閱讀，去思考，我們每個(gè)人是該好好思考，計(jì)劃一下我們的晚年生活
•   每天只讀一章節(jié)，舍不得一口氣讀完，這就是我讀這本好書的心態(tài)。
  發(fā)現(xiàn)這本書適宜各年齡階段人士閱讀，每個(gè)人都能從中吸收到營養(yǎng)。
  未雨綢繆--這是我們大家都應(yīng)該做的，為了自己，也為了家庭，朋友.....
•   對(duì)晚年會(huì)有詳細(xì)的準(zhǔn)備
•   從年輕的時(shí)候就開始打理，時(shí)間早越能不怕風(fēng)險(xiǎn)
•   很早以前就有這個(gè)憂患意識(shí)，但是還真的沒有付諸心動(dòng)過，今天看到有這樣一本可以幫助自己解決問題的說，真的很開心
•   書不錯(cuò)，看完后，未雨綢繆的感覺更強(qiáng)了
•   在超市書架上看到的，回來就買了，想送給不再年輕的爸爸媽媽，希望他們能喜歡。
•   這本書不錯(cuò)。為80后的我們，卡奴的我們，超前消費(fèi)的我們敲起了警鐘。
•   現(xiàn)在就得行動(dòng)
•   書很不錯(cuò)。正在看，對(duì)我很有幫助。。
•   這次買的書多，每天看到凌晨一點(diǎn)，總算看完了，很好的一本書，值得一看
•   書送客戶，都很喜歡
•   書收到了，速度很快，書的質(zhì)量也很好，快遞人員服務(wù)挺好的，就是包裝不太滿意，只用很薄的塑料
  袋封了一下，希望下次包裝好一些。
•   有用的一本書···讓爸爸媽媽看的···
•   慢慢品讀，值得學(xué)習(xí)！
•   送給朋友的，很不錯(cuò)，下次還來買
•   還沒有看完，慢慢品讀學(xué)習(xí)吧
•   剛看了十幾頁，受益匪淺
•   剛到，還沒看，感覺挺好的，值得看
•   能讓人有一種危機(jī)感, 受益匪淺。
•   有深度！我不太懂理財(cái)?shù)鞍氩康挠^念很有用——對(duì)我
•   我的書架上 第一本理財(cái)書 感覺還是不錯(cuò)的
•   我們老了怎么辦?多么沉痛的話題，又是多么現(xiàn)實(shí)的問題。中國人多，老齡化趨勢加快，以家庭養(yǎng)老為傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式面臨現(xiàn)代高速發(fā)展社會(huì)的挑戰(zhàn)，社會(huì)養(yǎng)老跟不上是面臨的現(xiàn)實(shí)問題。對(duì)已過而立之年，不惑之年。年逾半百的人來見老了怎么辦是該好好考慮考慮。
•   不錯(cuò)喲，是正版書，未雨綢繆早點(diǎn)學(xué)習(xí)養(yǎng)老知識(shí)，肯定不會(huì)錯(cuò)的哈~
•   對(duì)所有的人都有幫助
•   內(nèi)容不是太吸引人，有不少專業(yè)的言語。
•   比書店價(jià)格便宜，介紹了不少有關(guān)于投資的種類，可以看一看。
•   要說養(yǎng)老，肯定要提到保險(xiǎn)?，F(xiàn)在年輕的你，更應(yīng)該提前著手保險(xiǎn)。不管是風(fēng)險(xiǎn)保障型還是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄型的。
•   說實(shí)話，這本書比起同類書尤其是王翔《百萬理財(cái)計(jì)劃》、顧冰《財(cái)富贏家》、韓國高得誠系列《30年后把什么留給自己》（共3本），無論是內(nèi)容，還是紙張質(zhì)量、排版印刷，都非常差！建議要買的各位，不如同時(shí)買一本上面列出的書，優(yōu)劣一目了然！【上面這些書，本人都是斷斷續(xù)續(xù)購買十?dāng)?shù)本、甚至數(shù)十本，一拿到就送客戶或被同事?lián)屪??！?/li>
•   　　我們老了怎么辦？陳婷
  　　社保養(yǎng)老，只夠溫飽
  　　2013-10-28 23:15:28
  　　TIPS：養(yǎng)老金替代率
  　　養(yǎng)老金替代率指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。養(yǎng)老金替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)；養(yǎng)老金替代率越低，退休后的生活水準(zhǔn)越差。
  　　以國際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前的生活水平；如果達(dá)到60%~70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。
  　　1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至50%以下，已經(jīng)低于之前確定的我國養(yǎng)老金替代率保持在54%左右的目標(biāo)。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，中國的公務(wù)人員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個(gè)人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率則下降至50%以下，屬于低替代率人群。
  　　另一方面，目前收入越高的人，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過社會(huì)平均工資3倍的人，未來的社會(huì)養(yǎng)老金替代率可能會(huì)下降到35%，甚至可能低于30%。
  　　退休前做一張“資產(chǎn)負(fù)債表”
  　　2013-10-28 23:18:51
  　　家庭資產(chǎn)各項(xiàng)明細(xì)在統(tǒng)計(jì)過程中，可以進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)，根據(jù)資產(chǎn)流動(dòng)性大小，可以分為現(xiàn)金資產(chǎn)、流動(dòng)性資產(chǎn)、非流動(dòng)性資產(chǎn)以及自用資產(chǎn)。
  　　2013-10-28 23:18:54
  　　現(xiàn)金資產(chǎn)：一些可以很容易變成現(xiàn)金的非投資性資產(chǎn)。這類資產(chǎn)流動(dòng)性最高，例如現(xiàn)金、銀行活期存款、三個(gè)月以下的定期存款以及貨幣市場基金等。
  　　流動(dòng)性資產(chǎn)：流動(dòng)性很高，但需要一定轉(zhuǎn)換過程才能變成現(xiàn)金的資產(chǎn)，例如股票、債券、基金以及一年期以上的定期存款。
  　　非流動(dòng)性資產(chǎn)：指一些流動(dòng)性較低，需要花一段時(shí)間才能變成現(xiàn)金的資產(chǎn)，或者在變現(xiàn)過程中可能遭受損失的資產(chǎn)。投資類房產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、收藏投資等均屬此類。
  　　2013-10-28 23:18:59
  　　自用資產(chǎn)：一些只可以使用而不會(huì)帶來任何回報(bào)的資產(chǎn)，如自住房產(chǎn)、汽車等。當(dāng)然，由于自住房產(chǎn)也帶有一定的投資屬性，因此也可以列入“非流動(dòng)性資產(chǎn)”中。
  　　2013-10-28 23:19:24
  　　流動(dòng)比率（現(xiàn)金資產(chǎn)/每月開支）：該指標(biāo)表示當(dāng)家庭的收入來源出現(xiàn)問題時(shí)，現(xiàn)有的現(xiàn)金資產(chǎn)可以支持多少個(gè)月的家庭開支。在一般的情況下，現(xiàn)金資產(chǎn)應(yīng)足夠維持家庭3~6個(gè)月的生活費(fèi)，以應(yīng)付突發(fā)情況。當(dāng)然，由于現(xiàn)金資產(chǎn)的回報(bào)率普遍較低，所以不建議保持過高的流動(dòng)比率，避免拖低整體資產(chǎn)的投資回報(bào)率。
  　　負(fù)債率（總負(fù)債/總資產(chǎn)）：可衡量還債的能力。一般情況下，負(fù)債率越接近0代表財(cái)務(wù)越健康，數(shù)值越大代表越危險(xiǎn)。但在目前通貨膨脹的情況下，家庭可保持適當(dāng)?shù)呢?fù)債（如房貸），對(duì)大部分家庭而言，0.2~0.4是不錯(cuò)的比率。越是臨近退休，這個(gè)比率應(yīng)該越小。
  　　2013-10-28 23:19:31
  　　投資與凈資產(chǎn)比率（投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）：投資性資產(chǎn)占凈資產(chǎn)的比例。在理想的情況下，該比率應(yīng)保持在0.5以上。年輕時(shí)，不妨保持較高的投資與凈資產(chǎn)比率以得到較高的回報(bào)；而到年紀(jì)大時(shí)，該比率應(yīng)適當(dāng)調(diào)低。
  　　表3-1 家庭資產(chǎn)負(fù)債表示例
  　　用“記賬法”掌握現(xiàn)金流狀況
  　　2013-10-28 23:19:45
  　　用月度和年度收支表查看現(xiàn)金流是否健康
  　　往簡單里說，現(xiàn)金流狀況主要可以通過月度收支表和年度收支表來把握，具體樣式可參考表3-2和表3-3。
  　　同家庭資產(chǎn)負(fù)債表一樣，我們也可以借助Excel來完成統(tǒng)計(jì)和計(jì)算分析的工作。
  　　隨后，我們可以針對(duì)以下幾個(gè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)來檢查自己的現(xiàn)金流狀況是否處于健康狀態(tài)及主要的問題可能出現(xiàn)在哪里。
  　　薪酬比率（薪酬收入/總收入）：薪酬占每月收入的比率。數(shù)值越高代表著對(duì)工作穩(wěn)定性的要求越高，越不能失去工作，離財(cái)富自由也就越遠(yuǎn)。
  　　財(cái)務(wù)自由度（全年投資性收入/年總支出）：如果該比率大于1，那么恭喜你，你每年來自于投資的財(cái)產(chǎn)性收入，也就是所謂“被動(dòng)收入”，已經(jīng)能夠應(yīng)付家庭的全年開支。換言之，你和你的家人已經(jīng)完全能夠依靠“錢生錢”來應(yīng)付日常所需，即使你不工作。你的財(cái)務(wù)自由了！反之，如果比率為0，那么說明你根本沒有開始投資，所有的開支來源都依賴于自己的工作。那怎么可以，得趕緊開始投資理財(cái)啊！
  　　房貸開支比率（房貸/每月總收入）：即房屋按揭月還款額占每月收入的比例。
  　　2013-10-28 23:19:49
  　　目前房價(jià)高昂，“房奴”已成為普遍現(xiàn)象，若你將每月總收入的50%甚至更高的比例用來償還貸款本息，從而造成家庭生活的長期壓力，影響正常消費(fèi)，那就是典型的“房奴”，更不用說考慮退休規(guī)劃了。按照國際通行比例，房貸開支比率應(yīng)保持在0.5以下。而如果你是租房的，房租占月度收入的比率應(yīng)低于0.3。
  　　2013-10-28 23:20:54
  　　親愛的讀者朋友們，借條、收據(jù)以及發(fā)票等單據(jù)的確是我們的家庭理財(cái)工具，只是它沒有股票、基金、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)工具那樣“顯眼”而已。
  　　第一，它們同樣具有財(cái)務(wù)性，反映著財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移和使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓；第二，它們具有法律性，是證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償?shù)闹饕C據(jù)。所以我們沒有理由忽視借條、收據(jù)等單據(jù)的作用。
  　　選只可以養(yǎng)老的股票
  　　2013-10-28 23:23:16
  　　“養(yǎng)老股”的三大特點(diǎn)
  　　與一般的股票投資相比，為養(yǎng)老而進(jìn)行的股票投資具有三個(gè)鮮明的特點(diǎn)。
  　　一是投資期限較長，所以更看重長期回報(bào)，而不是短期獲利。
  　　如果我們50歲開始買入，距離60歲退休開始逐步動(dòng)用這筆錢還有10年的投資期限。而如果我們理財(cái)意識(shí)覺醒較早，在30歲就開始未雨綢繆，為今后的養(yǎng)老支出而積極買入質(zhì)地優(yōu)良適合養(yǎng)老的股票的話，就有長達(dá)30年的“緩沖期”。因此養(yǎng)老股首先應(yīng)該挑選企業(yè)持續(xù)贏利能力強(qiáng)、能給投資者帶來長期回報(bào)的績優(yōu)股，絕不能追逐帶有短線炒作性質(zhì)的各種題材股、消息股和概念股。
  　　二是作為一種剛性需求，為養(yǎng)老而進(jìn)行的投資必須穩(wěn)健第一，安全至上。
  　　這就要求養(yǎng)老股必須是一只股性不活躍、不容易被投機(jī)炒作的股票。某種程度上說，養(yǎng)老股還需要有一定的“債性”。而一般來說，股票的盤子越大，炒作難度越高，波動(dòng)幅度越小，走勢也越平穩(wěn)。因此養(yǎng)老股就應(yīng)該挑選大盤股，而不能是容易被炒作的中小盤股。
  　　三是養(yǎng)老需要長時(shí)間的持續(xù)開支，因而養(yǎng)老投資必須采用一種細(xì)水長流類似“存本取息”的投資模式。
  　　中老年人如何成功“食租”？
  　　2013-10-28 23:25:17
  　?。宏P(guān)于租房的三個(gè)小錦囊
  　　錦囊1：租房合同如何簽訂？
  　　為了維護(hù)租房雙方的合法權(quán)益，房東在將房子出租給他人時(shí)，要盡量訂立書面房屋租賃合同。如果是通過中介出租的，中介會(huì)提供給雙方各一份格式合同；如果是房主直接出租給他人的，應(yīng)該自己擬一份租房合同。無論是哪種情況，房屋租賃合同中都應(yīng)該注明以下具體信息：
  　　1. 雙方當(dāng)事人的情況。合同中應(yīng)寫明出租人和承租人的姓名、身份證號(hào)、住址、聯(lián)系電話等。
  　　2. 出租房的具體情況。包括住房的確切位置、住房面積、住房裝修情況。簡要說明住房的墻壁、門窗、地板、天花板、廚房和衛(wèi)生間的裝修情況。家具等配套設(shè)施、設(shè)備在使用過程中可能產(chǎn)生損耗，事先應(yīng)寫明具體情況，可免去退租時(shí)不必要的糾紛。
  　　3. 出租房用途。明確房子是用于承租人自住、承租人一家居住，還是承租人或其家庭與其他人合?。蛔》渴莾H能用于居住，還是同時(shí)可以有其他用途，如辦公等（這主要是出于安全管理的需要，同時(shí)避免有些承租人私自將不能作為辦公用途的居民房改為辦公用房）。
  　　4. 租賃期限。一方提前終止租賃行為的處理方式，如房東提前將房子收回是否要賠償房客損失；房客在租期未滿的情況下離開是否支付剩余時(shí)間的房租等。
  　　5. 房租金額及具體支付方式。
  　　此外，為了盡量保護(hù)自身權(quán)益，中老年朋友還應(yīng)該特別在租賃合同中講明以下幾點(diǎn)：
  　　1. 住房修繕責(zé)任由誰承擔(dān)，修理費(fèi)用由哪一方承擔(dān)。比如，若是在正常使用過程中住房或設(shè)施產(chǎn)生損壞，承租人應(yīng)及時(shí)通知出租人請物業(yè)管理公司予以維修，費(fèi)用由出租人負(fù)擔(dān)。但如果是因?yàn)槌凶馊耸褂貌划?dāng)而造成損壞的，由承租人負(fù)責(zé)維修或賠償。
  　　2. 房客應(yīng)該愛護(hù)住房和各種設(shè)施，不能擅自拆、改、擴(kuò)建或增加。在確實(shí)需要對(duì)住房進(jìn)行變動(dòng)時(shí)，要征得出租人的同意，并簽訂書面協(xié)議。
  　　3. 房客不得私自將房子轉(zhuǎn)租給第三方。
  　　4. 因?yàn)榈谌饲址?，比如盜竊、入室搶劫等給房客造成損害的，如 果房東能夠證明其已經(jīng)盡到基本的防護(hù)義務(wù)，一般情況下可免責(zé)。
  　　2013-10-28 23:25:26
  　　錦囊2：租房合同如何備案？
  　　由于房屋租賃實(shí)行登記制度，因此為了合法合規(guī)，最大限度保護(hù)自己的利益，中老年人在將房子出租給他人時(shí)，應(yīng)該去房管所登記備案。
  　　根據(jù)規(guī)定，當(dāng)事人辦理房屋租賃登記，除應(yīng)提交已簽訂的租賃合同外，還應(yīng)分別交驗(yàn)下列證件：
  　　1. 出租人應(yīng)提交的證件：出租房屋的房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證；出租人的身份證明；共有房屋的共有人同意出租的證明或委托書。如果是委托代理出租，還要出具房屋所有人委托代理出租的證明。
  　　2. 承租人需提交的證件：境內(nèi)個(gè)人的居民身份證或戶籍證明；境內(nèi)單位（包括“三資”企業(yè)）的工商注冊登記證明；境外人士的護(hù)照或回鄉(xiāng)證明；境外單位的經(jīng)公證或認(rèn)證的合法資格證明（法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外）。
  　　錦囊3：出租房屋如何繳稅？
  　　按照相關(guān)規(guī)定，個(gè)人將自己的住宅出租給他人，需要繳納一定的稅款。但由于我國各地稅務(wù)系統(tǒng)還沒有可以強(qiáng)制執(zhí)行的征收系統(tǒng)，因此現(xiàn)在實(shí)際上還不是強(qiáng)制征收。但如果房客需要持房租發(fā)票到公司報(bào)銷，或者需要房租發(fā)票到公積金中心申請?zhí)崛∫欢ń痤~來充抵個(gè)人租房成本，就必須用到發(fā)票。因此，作為房東，就必須去所在地房管或稅務(wù)部門要求代開房租發(fā)票，在此過程中，需要繳納租房的個(gè)人所得稅。
  　　在北京和上海，如果是出租給個(gè)人，房東都只需繳5%的綜合稅。
  　　在廣州，按照租金標(biāo)準(zhǔn)不同分為三檔，具體規(guī)定為：月租金收入在1 000元以下的，綜合征收率為4%；月租金收入在1 000元及以上、2 000元以下的，綜合征收率為8%；月租金收入在2 000元及以上的，綜合征收率為10%。
  　　正因?yàn)樯婕岸愂諉栴}，因此我們提醒廣大中老年朋友，在將房子出租給他人時(shí)，應(yīng)在簽訂合同前就與房客商量好，如果將來需要房租發(fā)票，租金為多少，不需要房租發(fā)票的租金為多少。也就是商量稅款由誰承擔(dān)，或者各自承擔(dān)多少的問題。這也是精明的“包租婆”、“包租公”需要考慮到的一個(gè)重要的細(xì)節(jié)問題。
  　　“核心+衛(wèi)星”，優(yōu)化資產(chǎn)配置助退休
  　　2013-10-28 23:25:47
  　　“核心+衛(wèi)星”，優(yōu)化資產(chǎn)配置助退休
  　　2011年新年伊始，張海光開始考慮調(diào)整退休理財(cái)規(guī)劃。他今年52歲，是上海一家大型商業(yè)機(jī)構(gòu)的中層干部，預(yù)計(jì)60歲退休，離退休還有8年。他檢視了過去自己的資金組合。
  　　步驟1：以穩(wěn)健保守為前提，掌握三大重點(diǎn)
  　　面對(duì)日益臨近的退休日期，張海光是否該放棄股票投資呢？他的偏股型基金是否該轉(zhuǎn)為更安全的債券型基金呢？他該如何調(diào)整未來退休生活的投資理財(cái)計(jì)劃？
  　　退休理財(cái)應(yīng)該關(guān)注三大重點(diǎn)，它們分別是：資產(chǎn)配置債券不可少、分散投資、長期持有。這三者可作為一般人進(jìn)行退休理財(cái)規(guī)劃的座右銘。
  　　其中，資產(chǎn)配置最主要的目的，并不是追求資產(chǎn)的最大化，而是降低投資的風(fēng)險(xiǎn)，因此張海光應(yīng)該先檢視一下自己手上的資產(chǎn)是否有“核心投資組合”。這個(gè)“核心資產(chǎn)”是指風(fēng)險(xiǎn)度較低的資產(chǎn)。
  　　由于退休金的需求是剛性的，退休規(guī)劃必須穩(wěn)健保守，以保本為最主要目的。在這個(gè)核心資產(chǎn)配置前提下，才能根據(jù)自己距離退休的時(shí)間，適度搭配一定比例的“衛(wèi)星投資部位”，即風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種，以提高資產(chǎn)回報(bào)率。
  　　如果張海光只有45歲，離退休仍有15年時(shí)間的話，他還可以接受市場波動(dòng)幅度較高的風(fēng)險(xiǎn)，可以保留40%以內(nèi)的資產(chǎn)，以“衛(wèi)星投資”方式持有。另外60%的資產(chǎn)則應(yīng)該采取長期持有策略，盡量避免短線進(jìn)出。
  　　但以目前張海光的年紀(jì)，已經(jīng)不可能像30歲以下的年輕投資者一樣，期望通過積極型的、單一市場的產(chǎn)品快速獲利。因?yàn)榫珳?zhǔn)預(yù)測進(jìn)出節(jié)點(diǎn)的難度很高，太冒險(xiǎn)的投資行為，會(huì)使資產(chǎn)暴露在高度的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)中。
  　　2013-10-28 23:25:59
  　　張海光認(rèn)真檢視了一下他過去的資產(chǎn)組合。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他將60%的資產(chǎn)配置在了股票上，而且他都會(huì)主動(dòng)進(jìn)行波段操作，屬于“衛(wèi)星投資”策略；剩下40%的資產(chǎn)雖在基金上，但因?yàn)檫^度偏重于高收益，選擇了股票型基金，風(fēng)險(xiǎn)仍然太高，算不上核心投資策略。
  　　可以說，雖然張海光自認(rèn)有資產(chǎn)配置的理念，但卻忽略了分散投資這一原則。
  　　圖8-1 退休規(guī)劃時(shí)，不同資產(chǎn)類別的配置比例建議
  　　以圖8-1為例，如果張海光為45歲，離退休還有10年以上，那么，保留40%的“衛(wèi)星組合”尚能接受，但卻不能100%都是“衛(wèi)星投資”。張海光過去犯的錯(cuò)誤，便是缺乏核心資產(chǎn)配置，導(dǎo)致在股票上虧損巨大。
  　　步驟2：“核心”資產(chǎn)不完全拒絕風(fēng)險(xiǎn)
  　　當(dāng)張海光決定以核心投資方法來制訂退休規(guī)劃后，是否意味著他不需要進(jìn)行股票類投資呢？
  　　答案是否定的。專家指出，投資人可以根據(jù)自己的投資性格，在“核心資產(chǎn)”中配置不同的投資工具。也就是說，即便是“核心資產(chǎn)”也不一定要100%都是低風(fēng)險(xiǎn)品種，還是可以在其中配置一定比例的中高風(fēng)險(xiǎn)品種，以提高長期投資組合的綜合回報(bào)率。
  　　只是，投資人絕不能忽視投資標(biāo)的的市場風(fēng)險(xiǎn)分散原則。舉例來說，同樣投資股票，不能全投在中小盤上，因?yàn)閱我活愋凸善钡娘L(fēng)險(xiǎn)更為集中和相似，不能分散風(fēng)險(xiǎn)。如果打算全部投資在股票型基金上，那標(biāo)的也要分散到不同風(fēng)格的基金上。無論是股票還是基金，每一只與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)度都是不一樣的。
  　　只要確實(shí)遵循了市場投資分散原則，投資人仍可以在“核心資產(chǎn)”組合中，配置一定比例的股票類資產(chǎn)。比如，可以搭配不同比例的股票、偏股型基金。至于股票資產(chǎn)累計(jì)最高投資比例（包括衛(wèi)星資產(chǎn)和核心資產(chǎn)），原則上可以采取100減去投資人年齡的方法，計(jì)算出股票類資產(chǎn)的比重：100－現(xiàn)在年齡＝股票資產(chǎn)投資占比。以張海光為例，100減去其年齡52歲，得出其股票類資產(chǎn)最高可配置48%。當(dāng)然，如果投資者性格偏穩(wěn)健或保守，高風(fēng)險(xiǎn)的股票部位可低至15%~20%。
  　　另外，股票資產(chǎn)部分不妨以定期定額的方式介入國內(nèi)的股票型基金，亦可通過其他渠道進(jìn)入全球基金市場進(jìn)行挑選和投資（如我國香港地區(qū)）。基金定投的方式可降低投資資金的投入成本，更能免去追逐“明星”品種的煩惱，讓投資成為投資者的一種常態(tài)。
  　　步驟3：債券類資產(chǎn)要注意搭配
  　　在安排了“核心資產(chǎn)”中的股票類資產(chǎn)后，張海光還可以再進(jìn)一步根據(jù)自己的投資性格，對(duì)不同債券商品的比重進(jìn)行微調(diào)。也就是說，債券類資產(chǎn)，也能根據(jù)投資者自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受度，搭配不同收益率、不同風(fēng)險(xiǎn)度的債券。
  　　保守型投資者，最在意資產(chǎn)的波動(dòng)率，希望其保持較低水平，報(bào)酬較穩(wěn)健。這類型的投資人適合投資國債、純債型基金，并提高這類債券資產(chǎn)的整體比例至40%~50%以上，以鎖住整體投資部位的波動(dòng)。
  　　2013-10-28 23:26:02
  　　如果是積極型投資者，對(duì)債券配置的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)也不可不慎。除了配置以政府債券為核心的公債外，也可逢低酌量配置較為積極的高收益率公司債券和可轉(zhuǎn)換公司債券（以下簡稱可轉(zhuǎn)債），兼顧獲取潛在資本利得和平衡投資組合風(fēng)險(xiǎn)的雙重功效。
  　　步驟4：優(yōu)先保住老本，越接近退休越要保守
  　　做好退休資產(chǎn)規(guī)劃后，根據(jù)自己距離退休年齡的遠(yuǎn)近，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)組合的比例，也是非常重要的。
  　　一般來說，越接近退休年齡，整體資產(chǎn)組合要越保守，債券配置比例越高越合適。由于債券類資產(chǎn)通常會(huì)分配孳息，銀發(fā)退休族的債券類比例應(yīng)配置到利息錢足夠日常生活所需的額度。
  　　如果一位銀發(fā)退休者已能依靠債券利息維持日常生活開銷，是否意味著剩下的股票類資產(chǎn)就可進(jìn)行積極操作或嘗試更高風(fēng)險(xiǎn)的配置，以提高資產(chǎn)回報(bào)率呢？
  　　其實(shí)，剛好相反，因?yàn)橥砟晟钺t(yī)療與各項(xiàng)無法預(yù)料的緊急開支增多，股票類資產(chǎn)反而應(yīng)該視為“老本中的老本”，沒太大必要就不要去動(dòng)它，讓這部分資產(chǎn)自行累積升值。一旦真正有急用，再拿出來用。
  　　我們還看到，許多銀發(fā)族退休后缺乏生活?yuàn)蕵?，常流連于證券交易所看盤。退休者并非完全不能碰股票，但一定要限制自己的投資額度，只能以不影響退休計(jì)劃的“閑錢”作為股票投資籌碼，而不要將過多精力和資金配置在股票操作上。
  　　保持好心態(tài)，養(yǎng)成好習(xí)慣，多點(diǎn)好愛好，才可以不斷提升晚年生活質(zhì)量，使金錢為退休者所用，而不是讓退休者為金錢打工。
  　　別忘了儲(chǔ)備“健康基金”
  　　2013-10-28 23:27:41
  　　定期體檢要留預(yù)算
  　　一年或兩年一次的健康體檢，可以讓老人及時(shí)了解自己的身體狀況。因?yàn)橛行┘膊〉某醢l(fā)階段是沒有明顯征兆的，特別像腫瘤之類的疾病，更是越早發(fā)現(xiàn)越早治療才好。體檢的意義就在于能夠及早地發(fā)現(xiàn)某些疾病或其早期信號(hào)，然后及早地采取干預(yù)措施從而及時(shí)治療或防病于未然。
  　　
•   　　理財(cái)要趁早，“晚餐”才豐盛
  　　
  　　范典/文
  　　
  　　
  　　面對(duì)全球老齡化趨勢愈發(fā)嚴(yán)重，社會(huì)和政府承載了很大責(zé)任。先不說養(yǎng)老問題，單說交通，曾經(jīng)有很多在上下班高峰期讓座給老年人的打工一族私下抱怨，結(jié)果媒體一報(bào)道，希望老年人能錯(cuò)峰乘車，也能給年輕人稍作休憩的機(jī)會(huì)。你看，日常衣食住行都受到了壓迫，這問題還不算嚴(yán)重嗎？當(dāng)然，政府也是適時(shí)出臺(tái)一些政策和制度，以期緩解這種緊張感，然而隨著物質(zhì)條件的豐裕和計(jì)劃生育的推行，老年人益發(fā)長壽、年輕人越趨減少，一百年前梁啟超們對(duì)于“少年中國說”的夢想似乎有點(diǎn)捉襟見肘之感。
  　　
  　　老年人常會(huì)有被人嫌棄之感，晚年生活的不得意來自方方面面：與他人比較、子女不孝、手頭不夠?qū)捲?、精神生活欠缺……因此，我認(rèn)為陳婷這冊《我們老了怎么辦：讓你晚年富足的理財(cái)計(jì)劃》其實(shí)是寫給年輕人的一本書，尤其是剛過而立，家業(yè)兩全的人，這時(shí)正處于人生的壯年期，工作賣命、衣食無虞。然而那些早過而立，歷經(jīng)不惑的人卻在慨嘆：五十歲前拼命賺錢，五十歲后用錢買命。你的心頭又會(huì)怎么考慮呢？
  　　
  　　此書首先質(zhì)疑一切未來的不可定因素，比如“養(yǎng)兒防老”，兒女真的是靠得住的嗎？書中舉了一個(gè)在上海工作的老知青后代琳琳的例子，買一套婚房幾乎使一家人元?dú)獯蠛模改竷?chǔ)備養(yǎng)老的錢全投入購房，再加上家長生病，本來看似寬裕的家庭一下子經(jīng)濟(jì)失衡、再無歡樂。社會(huì)并不提倡“啃老族”，可“家有兒女”，哪個(gè)老人愿意子女受苦呢？陳婷本身是一位家庭理財(cái)師，見過國內(nèi)外許多經(jīng)典案例，在這一基礎(chǔ)上，她通過一些可靠、實(shí)用的建議，提醒我們?nèi)绾螐默F(xiàn)在做起，包括日常的記賬、分析每月開支，以及在操作理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要注意的問題。你大致可以從她的分析中看到中國中產(chǎn)或普通家庭的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，也告訴我們老了依靠子女和社保，只能解決最基本的溫飽問題，想要在勞力喪失的情況下照舊衣食無虞、環(huán)游世界，恐怕不得不自己打造一個(gè)“聚寶盆”。
  　　
  　　作者無論是從最基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄，還是一些收藏品投資、理財(cái)、以房養(yǎng)老、基金定投等方面都進(jìn)行了全方位整合。我相信像我這樣把錢直接存銀行，為嫌麻煩一年整存的情況不在少數(shù)，而作者卻提出四種儲(chǔ)蓄方法，且非常實(shí)用。“四階梯存儲(chǔ)法”，即把大額的定長期整存，平時(shí)不用，中額的暫時(shí)不用的存為短期整存，而小額零散的可以零存。這樣就十分精準(zhǔn)的利用銀行利益來補(bǔ)充自家的荷包；“利滾利存儲(chǔ)法”則是整存零取，將利息存入賬戶，等集成整額再進(jìn)行定存。這就像“雞生蛋，蛋孵雞”，環(huán)環(huán)相套，集腋成裘。而且中國銀行利率近期時(shí)常調(diào)升，整存時(shí)限可以進(jìn)行壓縮，半年一存或一季度存或更合適。很多人只知平時(shí)如何節(jié)儉過日子，包括吃飯也盡量省一兩元，實(shí)際上如果懂得理財(cái)，就可以利用手頭現(xiàn)金去盡可能使它錢生錢。
  　　
  　　以上只是關(guān)于儲(chǔ)蓄這一塊，關(guān)于另外方面的理財(cái)方式手法，作者極盡詳細(xì)的進(jìn)行分類、舉例作很淺顯的說明，而且把老年人可能遇到的一些法律問題、離婚后財(cái)產(chǎn)分割、房子出租注意要點(diǎn)等等都有TIPS（告誡，提示）在文后進(jìn)行詳解。序言二中盛瑞生總經(jīng)理講得很好：“在西方看來，當(dāng)下的中國還是低福利國家，甚至有學(xué)者稱之為‘負(fù)福利’。如果沒有退休前的規(guī)劃，退休后僅靠養(yǎng)老金度日，‘晚餐’將難言幸福?！边@里的“晚餐”當(dāng)然是指我們的晚年生活。也許有些年輕人期待的是一夜暴富、彩票中獎(jiǎng)，但是我個(gè)人認(rèn)為一個(gè)沒有經(jīng)歷拼搏和考驗(yàn)的人生是不完整的，當(dāng)你才二三十歲，中了彩票幾億元大獎(jiǎng)，你的所有夢想都可以提前完成，你覺得人生還有意義嗎？這本書所做的，僅是“授人以魚不如授人以漁”這樣的傳道授業(yè)的職責(zé)，它提供給你一種參照和經(jīng)驗(yàn)，并非讀了此書便能致富。所以，每個(gè)人應(yīng)該憑借頭腦去掙取未來的幸福生活，而非坐吃山空、坐享其成。
  　　
  　　作者有句話非常經(jīng)典：“你不理財(cái)，財(cái)也不會(huì)理你”，天上不會(huì)掉餡餅，但是只要你努力了，就一定能贏得屬于你的那份成績。
  　　
  　　
  　　
•   　　 怎么說，本來是去聽作者現(xiàn)場講座的，可惜路上大堵車只趕了個(gè)尾巴。
  　　 書呢？感覺是網(wǎng)站上很多tips的集合、梳理，適合像我這樣的從不理財(cái)?shù)娜税桑瑨邟呙?、提提醒。平時(shí)就理財(cái)意識(shí)或者說憂患意識(shí)很強(qiáng)的人，大約就不必看了。
  　　

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