我們老了怎么辦?

用戶評論 (總計41條)

•   昨天新聞里都在說人口膨脹，老齡化浪潮~~~
  怎么準備退休以后需要的資金，的確是需要每個人自己好好考慮考慮的問題
•   現(xiàn)在很多都市白領都是月光族，其原因有兩個：一是自小沒有養(yǎng)成節(jié)儉的生活習慣，日?；ㄤN大手大腳；另外一個原因就是大城市的生活成本大，無論你到什么地方都要錢。我也是一個月光一族的人，有時候在想，現(xiàn)在年輕能賺錢的時候還不能有所剩余，到另外我們老的時候，我們吃什么啊？這個問題不止一次在我的腦海中出現(xiàn)。一個偶爾的機會在QQ新聞上我看到這本書，我覺很好，于是買了下來。目前我看了20多頁，我覺得書中的內(nèi)容十分貼切我們?nèi)粘Ｉ?。讓我們每個都了該書的讀者都有一種危機意思，不會再亂花錢，起碼會考慮一下日后自己推銷的生命。今朝有酒今朝醉的生活不能充斥著我們年輕的生活，未雨綢繆地的適當安排自己的收入，為自己的退休生活早做點安排也是很有必要的。
•   我媽跟我搶著看，本書深入淺出的告訴我們?nèi)绾蝺?yōu)雅老去，學著這樣理財能讓人老的時候擁有獨立和尊嚴，好書！
•   原先一直以為靠養(yǎng)老金就差不多了，現(xiàn)在讀讀這本書，再認真想想，發(fā)現(xiàn)不是那么簡單的事情；
  
  就像作者在書中所說的“三支柱”那樣，我們需要提前準備更多的個人養(yǎng)老儲備，未雨綢繆。
•   比較系統(tǒng)的介紹了養(yǎng)老規(guī)劃的方法，書比較貼合現(xiàn)在一線城市的生活實際。
•   現(xiàn)在的養(yǎng)老問題緊迫。
•   現(xiàn)在的養(yǎng)老問題這么緊迫，大家真的應該研究研究如何養(yǎng)老了！
•   很擔心養(yǎng)老問題,書里教人該怎么辦
•   看完之后知道必須從現(xiàn)在開始儲備養(yǎng)老金了，馬上行動，有收獲
•   書很不錯，值得我們閱讀，去思考，我們每個人是該好好思考，計劃一下我們的晚年生活
•   每天只讀一章節(jié)，舍不得一口氣讀完，這就是我讀這本好書的心態(tài)。
  發(fā)現(xiàn)這本書適宜各年齡階段人士閱讀，每個人都能從中吸收到營養(yǎng)。
  未雨綢繆--這是我們大家都應該做的，為了自己，也為了家庭，朋友.....
•   對晚年會有詳細的準備
•   從年輕的時候就開始打理，時間早越能不怕風險
•   很早以前就有這個憂患意識，但是還真的沒有付諸心動過，今天看到有這樣一本可以幫助自己解決問題的說，真的很開心
•   書不錯，看完后，未雨綢繆的感覺更強了
•   在超市書架上看到的，回來就買了，想送給不再年輕的爸爸媽媽，希望他們能喜歡。
•   這本書不錯。為80后的我們，卡奴的我們，超前消費的我們敲起了警鐘。
•   現(xiàn)在就得行動
•   書很不錯。正在看，對我很有幫助。。
•   這次買的書多，每天看到凌晨一點，總算看完了，很好的一本書，值得一看
•   書送客戶，都很喜歡
•   書收到了，速度很快，書的質(zhì)量也很好，快遞人員服務挺好的，就是包裝不太滿意，只用很薄的塑料
  袋封了一下，希望下次包裝好一些。
•   有用的一本書···讓爸爸媽媽看的···
•   慢慢品讀，值得學習！
•   送給朋友的，很不錯，下次還來買
•   還沒有看完，慢慢品讀學習吧
•   剛看了十幾頁，受益匪淺
•   剛到，還沒看，感覺挺好的，值得看
•   能讓人有一種危機感, 受益匪淺。
•   有深度！我不太懂理財?shù)鞍氩康挠^念很有用——對我
•   我的書架上 第一本理財書 感覺還是不錯的
•   我們老了怎么辦?多么沉痛的話題，又是多么現(xiàn)實的問題。中國人多，老齡化趨勢加快，以家庭養(yǎng)老為傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式面臨現(xiàn)代高速發(fā)展社會的挑戰(zhàn)，社會養(yǎng)老跟不上是面臨的現(xiàn)實問題。對已過而立之年，不惑之年。年逾半百的人來見老了怎么辦是該好好考慮考慮。
•   不錯喲，是正版書，未雨綢繆早點學習養(yǎng)老知識，肯定不會錯的哈~
•   對所有的人都有幫助
•   內(nèi)容不是太吸引人，有不少專業(yè)的言語。
•   比書店價格便宜，介紹了不少有關于投資的種類，可以看一看。
•   要說養(yǎng)老，肯定要提到保險?，F(xiàn)在年輕的你，更應該提前著手保險。不管是風險保障型還是養(yǎng)老儲蓄型的。
•   說實話，這本書比起同類書尤其是王翔《百萬理財計劃》、顧冰《財富贏家》、韓國高得誠系列《30年后把什么留給自己》（共3本），無論是內(nèi)容，還是紙張質(zhì)量、排版印刷，都非常差！建議要買的各位，不如同時買一本上面列出的書，優(yōu)劣一目了然！【上面這些書，本人都是斷斷續(xù)續(xù)購買十數(shù)本、甚至數(shù)十本，一拿到就送客戶或被同事?lián)屪摺！?/li>
•   　　我們老了怎么辦？陳婷
  　　社保養(yǎng)老，只夠溫飽
  　　2013-10-28 23:15:28
  　　TIPS：養(yǎng)老金替代率
  　　養(yǎng)老金替代率指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。養(yǎng)老金替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)；養(yǎng)老金替代率越低，退休后的生活水準越差。
  　　以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前的生活水平；如果達到60%~70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。
  　　1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至50%以下，已經(jīng)低于之前確定的我國養(yǎng)老金替代率保持在54%左右的目標。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，中國的公務人員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率則下降至50%以下，屬于低替代率人群。
  　　另一方面，目前收入越高的人，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過社會平均工資3倍的人，未來的社會養(yǎng)老金替代率可能會下降到35%，甚至可能低于30%。
  　　退休前做一張“資產(chǎn)負債表”
  　　2013-10-28 23:18:51
  　　家庭資產(chǎn)各項明細在統(tǒng)計過程中，可以進行分類統(tǒng)計，根據(jù)資產(chǎn)流動性大小，可以分為現(xiàn)金資產(chǎn)、流動性資產(chǎn)、非流動性資產(chǎn)以及自用資產(chǎn)。
  　　2013-10-28 23:18:54
  　　現(xiàn)金資產(chǎn)：一些可以很容易變成現(xiàn)金的非投資性資產(chǎn)。這類資產(chǎn)流動性最高，例如現(xiàn)金、銀行活期存款、三個月以下的定期存款以及貨幣市場基金等。
  　　流動性資產(chǎn)：流動性很高，但需要一定轉(zhuǎn)換過程才能變成現(xiàn)金的資產(chǎn)，例如股票、債券、基金以及一年期以上的定期存款。
  　　非流動性資產(chǎn)：指一些流動性較低，需要花一段時間才能變成現(xiàn)金的資產(chǎn)，或者在變現(xiàn)過程中可能遭受損失的資產(chǎn)。投資類房產(chǎn)、保險、黃金、收藏投資等均屬此類。
  　　2013-10-28 23:18:59
  　　自用資產(chǎn)：一些只可以使用而不會帶來任何回報的資產(chǎn)，如自住房產(chǎn)、汽車等。當然，由于自住房產(chǎn)也帶有一定的投資屬性，因此也可以列入“非流動性資產(chǎn)”中。
  　　2013-10-28 23:19:24
  　　流動比率（現(xiàn)金資產(chǎn)/每月開支）：該指標表示當家庭的收入來源出現(xiàn)問題時，現(xiàn)有的現(xiàn)金資產(chǎn)可以支持多少個月的家庭開支。在一般的情況下，現(xiàn)金資產(chǎn)應足夠維持家庭3~6個月的生活費，以應付突發(fā)情況。當然，由于現(xiàn)金資產(chǎn)的回報率普遍較低，所以不建議保持過高的流動比率，避免拖低整體資產(chǎn)的投資回報率。
  　　負債率（總負債/總資產(chǎn)）：可衡量還債的能力。一般情況下，負債率越接近0代表財務越健康，數(shù)值越大代表越危險。但在目前通貨膨脹的情況下，家庭可保持適當?shù)呢搨ㄈ绶抠J），對大部分家庭而言，0.2~0.4是不錯的比率。越是臨近退休，這個比率應該越小。
  　　2013-10-28 23:19:31
  　　投資與凈資產(chǎn)比率（投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）：投資性資產(chǎn)占凈資產(chǎn)的比例。在理想的情況下，該比率應保持在0.5以上。年輕時，不妨保持較高的投資與凈資產(chǎn)比率以得到較高的回報；而到年紀大時，該比率應適當調(diào)低。
  　　表3-1 家庭資產(chǎn)負債表示例
  　　用“記賬法”掌握現(xiàn)金流狀況
  　　2013-10-28 23:19:45
  　　用月度和年度收支表查看現(xiàn)金流是否健康
  　　往簡單里說，現(xiàn)金流狀況主要可以通過月度收支表和年度收支表來把握，具體樣式可參考表3-2和表3-3。
  　　同家庭資產(chǎn)負債表一樣，我們也可以借助Excel來完成統(tǒng)計和計算分析的工作。
  　　隨后，我們可以針對以下幾個主要的財務指標來檢查自己的現(xiàn)金流狀況是否處于健康狀態(tài)及主要的問題可能出現(xiàn)在哪里。
  　　薪酬比率（薪酬收入/總收入）：薪酬占每月收入的比率。數(shù)值越高代表著對工作穩(wěn)定性的要求越高，越不能失去工作，離財富自由也就越遠。
  　　財務自由度（全年投資性收入/年總支出）：如果該比率大于1，那么恭喜你，你每年來自于投資的財產(chǎn)性收入，也就是所謂“被動收入”，已經(jīng)能夠應付家庭的全年開支。換言之，你和你的家人已經(jīng)完全能夠依靠“錢生錢”來應付日常所需，即使你不工作。你的財務自由了！反之，如果比率為0，那么說明你根本沒有開始投資，所有的開支來源都依賴于自己的工作。那怎么可以，得趕緊開始投資理財?。?br /> 　　房貸開支比率（房貸/每月總收入）：即房屋按揭月還款額占每月收入的比例。
  　　2013-10-28 23:19:49
  　　目前房價高昂，“房奴”已成為普遍現(xiàn)象，若你將每月總收入的50%甚至更高的比例用來償還貸款本息，從而造成家庭生活的長期壓力，影響正常消費，那就是典型的“房奴”，更不用說考慮退休規(guī)劃了。按照國際通行比例，房貸開支比率應保持在0.5以下。而如果你是租房的，房租占月度收入的比率應低于0.3。
  　　2013-10-28 23:20:54
  　　親愛的讀者朋友們，借條、收據(jù)以及發(fā)票等單據(jù)的確是我們的家庭理財工具，只是它沒有股票、基金、債券、保險等理財工具那樣“顯眼”而已。
  　　第一，它們同樣具有財務性，反映著財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移和使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓；第二，它們具有法律性，是證明債權(quán)債務關系，實現(xiàn)債權(quán)債務清償?shù)闹饕C據(jù)。所以我們沒有理由忽視借條、收據(jù)等單據(jù)的作用。
  　　選只可以養(yǎng)老的股票
  　　2013-10-28 23:23:16
  　　“養(yǎng)老股”的三大特點
  　　與一般的股票投資相比，為養(yǎng)老而進行的股票投資具有三個鮮明的特點。
  　　一是投資期限較長，所以更看重長期回報，而不是短期獲利。
  　　如果我們50歲開始買入，距離60歲退休開始逐步動用這筆錢還有10年的投資期限。而如果我們理財意識覺醒較早，在30歲就開始未雨綢繆，為今后的養(yǎng)老支出而積極買入質(zhì)地優(yōu)良適合養(yǎng)老的股票的話，就有長達30年的“緩沖期”。因此養(yǎng)老股首先應該挑選企業(yè)持續(xù)贏利能力強、能給投資者帶來長期回報的績優(yōu)股，絕不能追逐帶有短線炒作性質(zhì)的各種題材股、消息股和概念股。
  　　二是作為一種剛性需求，為養(yǎng)老而進行的投資必須穩(wěn)健第一，安全至上。
  　　這就要求養(yǎng)老股必須是一只股性不活躍、不容易被投機炒作的股票。某種程度上說，養(yǎng)老股還需要有一定的“債性”。而一般來說，股票的盤子越大，炒作難度越高，波動幅度越小，走勢也越平穩(wěn)。因此養(yǎng)老股就應該挑選大盤股，而不能是容易被炒作的中小盤股。
  　　三是養(yǎng)老需要長時間的持續(xù)開支，因而養(yǎng)老投資必須采用一種細水長流類似“存本取息”的投資模式。
  　　中老年人如何成功“食租”？
  　　2013-10-28 23:25:17
  　?。宏P于租房的三個小錦囊
  　　錦囊1：租房合同如何簽訂？
  　　為了維護租房雙方的合法權(quán)益，房東在將房子出租給他人時，要盡量訂立書面房屋租賃合同。如果是通過中介出租的，中介會提供給雙方各一份格式合同；如果是房主直接出租給他人的，應該自己擬一份租房合同。無論是哪種情況，房屋租賃合同中都應該注明以下具體信息：
  　　1. 雙方當事人的情況。合同中應寫明出租人和承租人的姓名、身份證號、住址、聯(lián)系電話等。
  　　2. 出租房的具體情況。包括住房的確切位置、住房面積、住房裝修情況。簡要說明住房的墻壁、門窗、地板、天花板、廚房和衛(wèi)生間的裝修情況。家具等配套設施、設備在使用過程中可能產(chǎn)生損耗，事先應寫明具體情況，可免去退租時不必要的糾紛。
  　　3. 出租房用途。明確房子是用于承租人自住、承租人一家居住，還是承租人或其家庭與其他人合??；住房是僅能用于居住，還是同時可以有其他用途，如辦公等（這主要是出于安全管理的需要，同時避免有些承租人私自將不能作為辦公用途的居民房改為辦公用房）。
  　　4. 租賃期限。一方提前終止租賃行為的處理方式，如房東提前將房子收回是否要賠償房客損失；房客在租期未滿的情況下離開是否支付剩余時間的房租等。
  　　5. 房租金額及具體支付方式。
  　　此外，為了盡量保護自身權(quán)益，中老年朋友還應該特別在租賃合同中講明以下幾點：
  　　1. 住房修繕責任由誰承擔，修理費用由哪一方承擔。比如，若是在正常使用過程中住房或設施產(chǎn)生損壞，承租人應及時通知出租人請物業(yè)管理公司予以維修，費用由出租人負擔。但如果是因為承租人使用不當而造成損壞的，由承租人負責維修或賠償。
  　　2. 房客應該愛護住房和各種設施，不能擅自拆、改、擴建或增加。在確實需要對住房進行變動時，要征得出租人的同意，并簽訂書面協(xié)議。
  　　3. 房客不得私自將房子轉(zhuǎn)租給第三方。
  　　4. 因為第三人侵犯，比如盜竊、入室搶劫等給房客造成損害的，如 果房東能夠證明其已經(jīng)盡到基本的防護義務，一般情況下可免責。
  　　2013-10-28 23:25:26
  　　錦囊2：租房合同如何備案？
  　　由于房屋租賃實行登記制度，因此為了合法合規(guī)，最大限度保護自己的利益，中老年人在將房子出租給他人時，應該去房管所登記備案。
  　　根據(jù)規(guī)定，當事人辦理房屋租賃登記，除應提交已簽訂的租賃合同外，還應分別交驗下列證件：
  　　1. 出租人應提交的證件：出租房屋的房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證；出租人的身份證明；共有房屋的共有人同意出租的證明或委托書。如果是委托代理出租，還要出具房屋所有人委托代理出租的證明。
  　　2. 承租人需提交的證件：境內(nèi)個人的居民身份證或戶籍證明；境內(nèi)單位（包括“三資”企業(yè)）的工商注冊登記證明；境外人士的護照或回鄉(xiāng)證明；境外單位的經(jīng)公證或認證的合法資格證明（法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外）。
  　　錦囊3：出租房屋如何繳稅？
  　　按照相關規(guī)定，個人將自己的住宅出租給他人，需要繳納一定的稅款。但由于我國各地稅務系統(tǒng)還沒有可以強制執(zhí)行的征收系統(tǒng)，因此現(xiàn)在實際上還不是強制征收。但如果房客需要持房租發(fā)票到公司報銷，或者需要房租發(fā)票到公積金中心申請?zhí)崛∫欢ń痤~來充抵個人租房成本，就必須用到發(fā)票。因此，作為房東，就必須去所在地房管或稅務部門要求代開房租發(fā)票，在此過程中，需要繳納租房的個人所得稅。
  　　在北京和上海，如果是出租給個人，房東都只需繳5%的綜合稅。
  　　在廣州，按照租金標準不同分為三檔，具體規(guī)定為：月租金收入在1 000元以下的，綜合征收率為4%；月租金收入在1 000元及以上、2 000元以下的，綜合征收率為8%；月租金收入在2 000元及以上的，綜合征收率為10%。
  　　正因為涉及稅收問題，因此我們提醒廣大中老年朋友，在將房子出租給他人時，應在簽訂合同前就與房客商量好，如果將來需要房租發(fā)票，租金為多少，不需要房租發(fā)票的租金為多少。也就是商量稅款由誰承擔，或者各自承擔多少的問題。這也是精明的“包租婆”、“包租公”需要考慮到的一個重要的細節(jié)問題。
  　　“核心+衛(wèi)星”，優(yōu)化資產(chǎn)配置助退休
  　　2013-10-28 23:25:47
  　　“核心+衛(wèi)星”，優(yōu)化資產(chǎn)配置助退休
  　　2011年新年伊始，張海光開始考慮調(diào)整退休理財規(guī)劃。他今年52歲，是上海一家大型商業(yè)機構(gòu)的中層干部，預計60歲退休，離退休還有8年。他檢視了過去自己的資金組合。
  　　步驟1：以穩(wěn)健保守為前提，掌握三大重點
  　　面對日益臨近的退休日期，張海光是否該放棄股票投資呢？他的偏股型基金是否該轉(zhuǎn)為更安全的債券型基金呢？他該如何調(diào)整未來退休生活的投資理財計劃？
  　　退休理財應該關注三大重點，它們分別是：資產(chǎn)配置債券不可少、分散投資、長期持有。這三者可作為一般人進行退休理財規(guī)劃的座右銘。
  　　其中，資產(chǎn)配置最主要的目的，并不是追求資產(chǎn)的最大化，而是降低投資的風險，因此張海光應該先檢視一下自己手上的資產(chǎn)是否有“核心投資組合”。這個“核心資產(chǎn)”是指風險度較低的資產(chǎn)。
  　　由于退休金的需求是剛性的，退休規(guī)劃必須穩(wěn)健保守，以保本為最主要目的。在這個核心資產(chǎn)配置前提下，才能根據(jù)自己距離退休的時間，適度搭配一定比例的“衛(wèi)星投資部位”，即風險較高的投資品種，以提高資產(chǎn)回報率。
  　　如果張海光只有45歲，離退休仍有15年時間的話，他還可以接受市場波動幅度較高的風險，可以保留40%以內(nèi)的資產(chǎn)，以“衛(wèi)星投資”方式持有。另外60%的資產(chǎn)則應該采取長期持有策略，盡量避免短線進出。
  　　但以目前張海光的年紀，已經(jīng)不可能像30歲以下的年輕投資者一樣，期望通過積極型的、單一市場的產(chǎn)品快速獲利。因為精準預測進出節(jié)點的難度很高，太冒險的投資行為，會使資產(chǎn)暴露在高度的波動風險中。
  　　2013-10-28 23:25:59
  　　張海光認真檢視了一下他過去的資產(chǎn)組合。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他將60%的資產(chǎn)配置在了股票上，而且他都會主動進行波段操作，屬于“衛(wèi)星投資”策略；剩下40%的資產(chǎn)雖在基金上，但因為過度偏重于高收益，選擇了股票型基金，風險仍然太高，算不上核心投資策略。
  　　可以說，雖然張海光自認有資產(chǎn)配置的理念，但卻忽略了分散投資這一原則。
  　　圖8-1 退休規(guī)劃時，不同資產(chǎn)類別的配置比例建議
  　　以圖8-1為例，如果張海光為45歲，離退休還有10年以上，那么，保留40%的“衛(wèi)星組合”尚能接受，但卻不能100%都是“衛(wèi)星投資”。張海光過去犯的錯誤，便是缺乏核心資產(chǎn)配置，導致在股票上虧損巨大。
  　　步驟2：“核心”資產(chǎn)不完全拒絕風險
  　　當張海光決定以核心投資方法來制訂退休規(guī)劃后，是否意味著他不需要進行股票類投資呢？
  　　答案是否定的。專家指出，投資人可以根據(jù)自己的投資性格，在“核心資產(chǎn)”中配置不同的投資工具。也就是說，即便是“核心資產(chǎn)”也不一定要100%都是低風險品種，還是可以在其中配置一定比例的中高風險品種，以提高長期投資組合的綜合回報率。
  　　只是，投資人絕不能忽視投資標的的市場風險分散原則。舉例來說，同樣投資股票，不能全投在中小盤上，因為單一類型股票的風險更為集中和相似，不能分散風險。如果打算全部投資在股票型基金上，那標的也要分散到不同風格的基金上。無論是股票還是基金，每一只與系統(tǒng)性風險的相關度都是不一樣的。
  　　只要確實遵循了市場投資分散原則，投資人仍可以在“核心資產(chǎn)”組合中，配置一定比例的股票類資產(chǎn)。比如，可以搭配不同比例的股票、偏股型基金。至于股票資產(chǎn)累計最高投資比例（包括衛(wèi)星資產(chǎn)和核心資產(chǎn)），原則上可以采取100減去投資人年齡的方法，計算出股票類資產(chǎn)的比重：100－現(xiàn)在年齡＝股票資產(chǎn)投資占比。以張海光為例，100減去其年齡52歲，得出其股票類資產(chǎn)最高可配置48%。當然，如果投資者性格偏穩(wěn)健或保守，高風險的股票部位可低至15%~20%。
  　　另外，股票資產(chǎn)部分不妨以定期定額的方式介入國內(nèi)的股票型基金，亦可通過其他渠道進入全球基金市場進行挑選和投資（如我國香港地區(qū)）?；鸲ㄍ兜姆绞娇山档屯顿Y資金的投入成本，更能免去追逐“明星”品種的煩惱，讓投資成為投資者的一種常態(tài)。
  　　步驟3：債券類資產(chǎn)要注意搭配
  　　在安排了“核心資產(chǎn)”中的股票類資產(chǎn)后，張海光還可以再進一步根據(jù)自己的投資性格，對不同債券商品的比重進行微調(diào)。也就是說，債券類資產(chǎn)，也能根據(jù)投資者自己對風險的接受度，搭配不同收益率、不同風險度的債券。
  　　保守型投資者，最在意資產(chǎn)的波動率，希望其保持較低水平，報酬較穩(wěn)健。這類型的投資人適合投資國債、純債型基金，并提高這類債券資產(chǎn)的整體比例至40%~50%以上，以鎖住整體投資部位的波動。
  　　2013-10-28 23:26:02
  　　如果是積極型投資者，對債券配置的波動風險也不可不慎。除了配置以政府債券為核心的公債外，也可逢低酌量配置較為積極的高收益率公司債券和可轉(zhuǎn)換公司債券（以下簡稱可轉(zhuǎn)債），兼顧獲取潛在資本利得和平衡投資組合風險的雙重功效。
  　　步驟4：優(yōu)先保住老本，越接近退休越要保守
  　　做好退休資產(chǎn)規(guī)劃后，根據(jù)自己距離退休年齡的遠近，適時調(diào)整資產(chǎn)組合的比例，也是非常重要的。
  　　一般來說，越接近退休年齡，整體資產(chǎn)組合要越保守，債券配置比例越高越合適。由于債券類資產(chǎn)通常會分配孳息，銀發(fā)退休族的債券類比例應配置到利息錢足夠日常生活所需的額度。
  　　如果一位銀發(fā)退休者已能依靠債券利息維持日常生活開銷，是否意味著剩下的股票類資產(chǎn)就可進行積極操作或嘗試更高風險的配置，以提高資產(chǎn)回報率呢？
  　　其實，剛好相反，因為晚年生活醫(yī)療與各項無法預料的緊急開支增多，股票類資產(chǎn)反而應該視為“老本中的老本”，沒太大必要就不要去動它，讓這部分資產(chǎn)自行累積升值。一旦真正有急用，再拿出來用。
  　　我們還看到，許多銀發(fā)族退休后缺乏生活娛樂，常流連于證券交易所看盤。退休者并非完全不能碰股票，但一定要限制自己的投資額度，只能以不影響退休計劃的“閑錢”作為股票投資籌碼，而不要將過多精力和資金配置在股票操作上。
  　　保持好心態(tài)，養(yǎng)成好習慣，多點好愛好，才可以不斷提升晚年生活質(zhì)量，使金錢為退休者所用，而不是讓退休者為金錢打工。
  　　別忘了儲備“健康基金”
  　　2013-10-28 23:27:41
  　　定期體檢要留預算
  　　一年或兩年一次的健康體檢，可以讓老人及時了解自己的身體狀況。因為有些疾病的初發(fā)階段是沒有明顯征兆的，特別像腫瘤之類的疾病，更是越早發(fā)現(xiàn)越早治療才好。體檢的意義就在于能夠及早地發(fā)現(xiàn)某些疾病或其早期信號，然后及早地采取干預措施從而及時治療或防病于未然。
  　　
•   　　理財要趁早，“晚餐”才豐盛
  　　
  　　范典/文
  　　
  　　
  　　面對全球老齡化趨勢愈發(fā)嚴重，社會和政府承載了很大責任。先不說養(yǎng)老問題，單說交通，曾經(jīng)有很多在上下班高峰期讓座給老年人的打工一族私下抱怨，結(jié)果媒體一報道，希望老年人能錯峰乘車，也能給年輕人稍作休憩的機會。你看，日常衣食住行都受到了壓迫，這問題還不算嚴重嗎？當然，政府也是適時出臺一些政策和制度，以期緩解這種緊張感，然而隨著物質(zhì)條件的豐裕和計劃生育的推行，老年人益發(fā)長壽、年輕人越趨減少，一百年前梁啟超們對于“少年中國說”的夢想似乎有點捉襟見肘之感。
  　　
  　　老年人常會有被人嫌棄之感，晚年生活的不得意來自方方面面：與他人比較、子女不孝、手頭不夠?qū)捲！⒕裆钋啡薄虼?，我認為陳婷這冊《我們老了怎么辦：讓你晚年富足的理財計劃》其實是寫給年輕人的一本書，尤其是剛過而立，家業(yè)兩全的人，這時正處于人生的壯年期，工作賣命、衣食無虞。然而那些早過而立，歷經(jīng)不惑的人卻在慨嘆：五十歲前拼命賺錢，五十歲后用錢買命。你的心頭又會怎么考慮呢？
  　　
  　　此書首先質(zhì)疑一切未來的不可定因素，比如“養(yǎng)兒防老”，兒女真的是靠得住的嗎？書中舉了一個在上海工作的老知青后代琳琳的例子，買一套婚房幾乎使一家人元氣大耗，父母儲備養(yǎng)老的錢全投入購房，再加上家長生病，本來看似寬裕的家庭一下子經(jīng)濟失衡、再無歡樂。社會并不提倡“啃老族”，可“家有兒女”，哪個老人愿意子女受苦呢？陳婷本身是一位家庭理財師，見過國內(nèi)外許多經(jīng)典案例，在這一基礎上，她通過一些可靠、實用的建議，提醒我們?nèi)绾螐默F(xiàn)在做起，包括日常的記賬、分析每月開支，以及在操作理財產(chǎn)品時需要注意的問題。你大致可以從她的分析中看到中國中產(chǎn)或普通家庭的經(jīng)濟現(xiàn)狀，也告訴我們老了依靠子女和社保，只能解決最基本的溫飽問題，想要在勞力喪失的情況下照舊衣食無虞、環(huán)游世界，恐怕不得不自己打造一個“聚寶盆”。
  　　
  　　作者無論是從最基礎的儲蓄，還是一些收藏品投資、理財、以房養(yǎng)老、基金定投等方面都進行了全方位整合。我相信像我這樣把錢直接存銀行，為嫌麻煩一年整存的情況不在少數(shù)，而作者卻提出四種儲蓄方法，且非常實用?！八碾A梯存儲法”，即把大額的定長期整存，平時不用，中額的暫時不用的存為短期整存，而小額零散的可以零存。這樣就十分精準的利用銀行利益來補充自家的荷包；“利滾利存儲法”則是整存零取，將利息存入賬戶，等集成整額再進行定存。這就像“雞生蛋，蛋孵雞”，環(huán)環(huán)相套，集腋成裘。而且中國銀行利率近期時常調(diào)升，整存時限可以進行壓縮，半年一存或一季度存或更合適。很多人只知平時如何節(jié)儉過日子，包括吃飯也盡量省一兩元，實際上如果懂得理財，就可以利用手頭現(xiàn)金去盡可能使它錢生錢。
  　　
  　　以上只是關于儲蓄這一塊，關于另外方面的理財方式手法，作者極盡詳細的進行分類、舉例作很淺顯的說明，而且把老年人可能遇到的一些法律問題、離婚后財產(chǎn)分割、房子出租注意要點等等都有TIPS（告誡，提示）在文后進行詳解。序言二中盛瑞生總經(jīng)理講得很好：“在西方看來，當下的中國還是低福利國家，甚至有學者稱之為‘負福利’。如果沒有退休前的規(guī)劃，退休后僅靠養(yǎng)老金度日，‘晚餐’將難言幸福。”這里的“晚餐”當然是指我們的晚年生活。也許有些年輕人期待的是一夜暴富、彩票中獎，但是我個人認為一個沒有經(jīng)歷拼搏和考驗的人生是不完整的，當你才二三十歲，中了彩票幾億元大獎，你的所有夢想都可以提前完成，你覺得人生還有意義嗎？這本書所做的，僅是“授人以魚不如授人以漁”這樣的傳道授業(yè)的職責，它提供給你一種參照和經(jīng)驗，并非讀了此書便能致富。所以，每個人應該憑借頭腦去掙取未來的幸福生活，而非坐吃山空、坐享其成。
  　　
  　　作者有句話非常經(jīng)典：“你不理財，財也不會理你”，天上不會掉餡餅，但是只要你努力了，就一定能贏得屬于你的那份成績。
  　　
  　　
  　　
•   　　 怎么說，本來是去聽作者現(xiàn)場講座的，可惜路上大堵車只趕了個尾巴。
  　　 書呢？感覺是網(wǎng)站上很多tips的集合、梳理，適合像我這樣的從不理財?shù)娜税?，掃掃盲、提提醒。平時就理財意識或者說憂患意識很強的人，大約就不必看了。
  　　

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