遠離冰山

前言

　　這場百年不遇的金融危機已經(jīng)逐漸歸于平靜，而人們對于這場危機的反思和研究則正在推向縱深。一個不爭的事實是，這場危機和由此帶來的認識上的飛躍，已經(jīng)醞釀和催生了一場新的金融革命。這場悄然云起的金融革命，正在改變著全球的金融格局，并深刻地影響著未來金融發(fā)展的走向和道路。 　　金融自由化的加速發(fā)展，金融創(chuàng)新的日趨活躍，是當今金融發(fā)展的一個顯著特征，在推動金融發(fā)展進步的同時，也帶來了越來越大的不確定性。無論是對于一個具體的金融機構(gòu)，還是對于一個國家的金融體系，如何應對這種新的變化和趨勢，有效管控好不確定性帶來的風險，是這場危機留給我們的一個沉重課題。 　　在諸多研究中，本書的視角是獨特的。對金融危機帶來的諸多亂象及原因進行了深刻的剖析，力求透過紛繁復雜的變化尋求其規(guī)律。我們知道，無論環(huán)境怎樣變化，金融發(fā)展總是有自身規(guī)律的，這個世界最可敬畏的是規(guī)律，任何無視和違背規(guī)律的行為，最終都將受到規(guī)律的懲罰，這就是所謂的“善除害者察其本，善理疾者絕其源”。掌握和恪守內(nèi)在規(guī)律，防止和杜絕一切違背規(guī)律的行為，才能確保我們的金融體系持久地經(jīng)得起各種各樣的風險乃至危機的考驗。這是一個金融機構(gòu)，乃至一個國家金融體系在充滿變化的環(huán)境中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本之所在。 　　探尋金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，用規(guī)律來指導我們的全部實踐，這是我從事銀行監(jiān)管工作以來經(jīng)常思考的問題。我的一個基本認識是：商業(yè)銀行客觀上是存在一個風險底線的，只是我們對這個底線認識和掌握得還不夠清晰和深刻。商業(yè)銀行的發(fā)展與創(chuàng)新不能逾越這個底線，突破這個底線的結(jié)局只能導致危機的爆發(fā)。這個風險底線，不僅是銀行發(fā)展的生死線，也是銀行監(jiān)管的警戒線。只有揭示和厘清商業(yè)銀行的風險底線，才能在此基礎上構(gòu)筑風險防范的堅固堤壩，確保銀行體系的安全穩(wěn)健運行，確保整個國家金融體系的長治久安；只有揭示和厘清風險底線，才能科學平衡規(guī)制和創(chuàng)新的矛盾，使商業(yè)銀行在底線范圍內(nèi)充分創(chuàng)新，做到“從心所欲而不逾矩”；在確保金融安全的前提下，才能通過不斷地創(chuàng)新滿足社會日益多樣化的金融需求，為支持經(jīng)濟發(fā)展提供更全面的金融服務。 　　圍繞打造百年銀行的目標，作者朱小黃提出了一系列商業(yè)銀行需要遵循的原則和底線。這些原則和底線實質(zhì)就是對商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的揭示，盡管它們還需要進一步完善和系統(tǒng)化，但這種尊重科學的態(tài)度和執(zhí)著的敬業(yè)精神無疑是最值得尊重的。 　　進一步看，要真正打造百年銀行，重要的不僅僅是追求利潤最大化、市值增長、股東價值增加等，還必須有超越利潤之上的堅守，也就是對規(guī)律的堅守。 　　朱小黃先生長期從事銀行工作，作為中國建設銀行第一任首席風險官，在推動國有商業(yè)銀行改革、構(gòu)建現(xiàn)代銀行風險管理體制等方面進行了卓有成效的探索，成績?yōu)闃I(yè)內(nèi)所公認。在本書中，可以看到朱小黃先生對我國銀行業(yè)發(fā)展的強烈責任感和使命感，以及深刻的思考和見解。盡管書中的一些觀點我們需要進一步討論，但提出的問題我們卻不能回避，在后危機時代，在推動銀行安全穩(wěn)健發(fā)展的實踐中，也許最需要的就是這種直面問題的勇氣和智慧。我以為，有這種勇氣和智慧，我們一定會由自然王國不斷邁向自由王國，建設百年銀行的目標一定能夠?qū)崿F(xiàn)。在中華民族偉大復興的歷史畫卷中，一定會留下中國銀行業(yè)求索前行的堅實足跡。 　　是為序。 　　蔣定之（中國銀監(jiān)會副主席） 　　2010年4月

內(nèi)容概要

商業(yè)銀行戰(zhàn)略、風險管理、財務管理、市場策劃，都必然兼顧明天的命運。由于人性的弱點，這在實際經(jīng)濟生活中常被人們表面重視而實際忽視，因為對每一個具體的經(jīng)營交易行為而言，都是短視、盲目而無法遠望的。    只有在每一個具體的交易行為都能遵守為明天而設置的規(guī)則和價值取向時，才能確保商業(yè)銀行整體明天的穩(wěn)健，才能保持可持續(xù)發(fā)展，才能真正避開未來道路上可能存在的危險的冰山。

作者簡介

朱小黃，湖南慈利縣人，現(xiàn)任中國建設銀行執(zhí)行董事、副行長兼首席風險官。
　　中華全國青年聯(lián)合會第九屆委員會常委，中國金融學會理事，中國投資學會常務理事，享受國家政府特殊津貼。
　　著有《基本建設法律問題》、《固定資產(chǎn)投資法概論》、《經(jīng)濟法新編》、《經(jīng)濟政策制定過程》、《商業(yè)銀行風險管理》、《昨日隨想》、《嶺南札記》、《臨淵結(jié)網(wǎng)》等專著和文集

書籍目錄

題記序一序二第一章　制定規(guī)則確保明天的發(fā)展第二章　基本原則構(gòu)筑銀行未來第三章　底線決定銀行命運第四章　跨越公司治理的“卡夫丁峽谷”第五章　構(gòu)建獨立的風險管理體系第六章　告別粗放第七章　抵制浮躁第八章　危機管理的大智慧第九章　有效監(jiān)管第十章　百年銀行的品牌打造第十一章　陶鑄百年老店之魂后記參考書目

章節(jié)摘錄

　　謀求經(jīng)濟利益與公序良俗的和諧相容，銀行才能獲得持續(xù)的發(fā)展空間。公序良俗是社會的共同約束準則，企業(yè)的經(jīng)營理念或行為一旦出現(xiàn)偏離，那么其發(fā)展很可能會是無本之木。近年來網(wǎng)游發(fā)展很快，但也帶來了較多的負面效應，如有些學生沉溺于游戲，不思進取，甚至引發(fā)犯罪行為，有些未成年人陷入委靡消沉之中。企業(yè)的生存與發(fā)展需要高素質(zhì)、高修養(yǎng)的人才，沉迷于游戲而消沉的人怎能為企業(yè)的發(fā)展作出貢獻呢？因此，銀行對這些具有巨大的負面外部性社會影響的行業(yè)或企業(yè)不應予以支持。另一方面，對于公序良俗的鼓勵與支持，則能為銀行的穩(wěn)健經(jīng)營贏得機會。如對于信用體系的建設，銀行通過準確及時向征信系統(tǒng)中錄入客戶的信用記錄信息，同時，對于存在違約記錄的客戶拒絕或提供條件嚴格的服務，以此來警醒和強化社會的信用意識，使不守信用的人面臨極高的“經(jīng)濟成本”。長此下去，社會信用環(huán)境的改善將有利于銀行經(jīng)營風險的降低，從而獲得更穩(wěn)健的發(fā)展模式。銀行是社會資源的一種，保持良好的營業(yè)狀態(tài)就是履行社會責任的一種表現(xiàn)。提到社會責任，首先讓人想到的就是捐款、捐衣、植樹等行為，當然這些公益活動能夠反映企業(yè)的社會責任意識，但這只是表面的行為。企業(yè)一時的行為并不能成為社會道德與良好習俗的推動者，只有將社會責任寓于自身經(jīng)營的管理當中，堅持公序良俗才是深刻和徹底的。在節(jié)假日提供金融服務也是履行社會責任的表現(xiàn)，不能別人下班、銀行也關(guān)門。顧客至上的準則是銀行經(jīng)營所必須堅持的，但如果是從事違法活動（如販毒、恐怖事件）的客戶，迂腐地堅持這個準則就是對全社會利益的侵害。從基本的社會道德準則來校準銀行的經(jīng)營與管理，才能有助于社會習俗或不良勢力的改善或消除。　　堅持公序良俗，履行社會責任要體現(xiàn)收入于民、用之于民的原則。客戶是銀行的收入來源，銀行獲得收益要回報社會，投入一定資源于社會福利事業(yè)是銀行的責任，也是銀行應盡的義務?！　∩鐣熑尾⒉粌H限捐贈助困等形式，更應從銀行自身經(jīng)營管理實踐來回報社會。銀行通過貸款形式和機制的創(chuàng)新，增加對貧困人口或特殊群體（如學生、殘疾人等）的金融服務，鼓勵自食其力和勤勞致富的道德理念，在推動社會道德文明進步的同時也獲得了經(jīng)濟利益。諾貝爾和平獎得主尤努斯的“窮人銀行”的成功就是這方面的典范?！　×硪环矫?，履行社會責任要堅持有限制原則，要對投資人、存款人負責。畢竟，銀行不是社會福利機構(gòu)，履行社會責任是有限度的，受到銀行經(jīng)營業(yè)績、財務資源、銀行戰(zhàn)略等多方面因素的影響，禁止未經(jīng)授權(quán)、超出銀行承受能力、浮夸、形式主義的公益行為?！　猿止蛄妓撞拍苁蛊髽I(yè)的創(chuàng)新成為社會文明進步的源泉。享譽世界的米其林輪胎公司，明確提出其制造輪胎不僅是為了賺錢，更重要的是提升人類生活質(zhì)量、節(jié)能環(huán)保。其推出的子午線充氣輪胎在道路安全性能上的提升令人類社會受益匪淺。　　總而言之，將公序良俗滲透于銀行的經(jīng)營管理當中，才能真正承擔起社會的責任，成為公序良俗的道德楷模?！　　?/pre>



媒體關(guān)注與評論
　　這場百年不遇的金融危機已經(jīng)逐漸歸于平靜，而人們對于這場危機的反思和研究則正在推向縱深。在諸多對后危機時代的反思和研究中，本書的視角是獨特的。對危機中諸多亂象及原因的剖析，是力求透過紛繁復雜的變化尋求其規(guī)律。圍繞打造百年銀行的目標，本書提出了一系列商業(yè)銀行需要遵循的原則和底線。這些原則和底線，實質(zhì)就是對商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的揭示。 　　　　蔣定之　中國銀監(jiān)會副主席　　　　　一個公司產(chǎn)生危機基本與風險和內(nèi)部體制不健全有關(guān)系，而危機是長期積累的。俗話說“冰凍三尺非一日之寒”，昨天的事情是不可改變的，只能承受。本書強調(diào)要“治未病”，正視危機形成的過程。本書認真總結(jié)2008年金融危機的經(jīng)驗教訓，歸納了經(jīng)營管理銀行的原則和標準，言簡意賅，一針見血，對我國銀行業(yè)的長遠發(fā)展具有參考價值。書中觀點簡潔明快，很有見地，我深有同感。 　　　　常振明　中信集團副董事長兼總經(jīng)理






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