非對稱信息條件下機動車輛保險合同與風(fēng)險因素研究

前言

　　眾所周知，保險是被保險人將自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人的方式，保險會潛在地影響被保險人的行為，此時，容易產(chǎn)生兩種特殊的投機行為：①逆向選擇理論告訴我們，高風(fēng)險被保險人會比低風(fēng)險被保險人更熱衷于投保；②道德風(fēng)險理論告訴我們，投保人參保面越廣（投保險種越多），他們防范和阻止風(fēng)險的意識越薄弱?！　∥覈?980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，機動車輛保險走過近30年的風(fēng)雨歷程，和世界上其他成熟的保險市場相比還處于初步發(fā)展階段。國內(nèi)學(xué)術(shù)界對機動車輛保險市場微觀層面的研究才剛剛起步，對于在非對稱信息條件下利用保險公司的實際數(shù)據(jù)從整體角度做全面實證研究更是幾乎一片空白。鑒于機動車輛保險市場對整個財產(chǎn)險市場的重要影響，在國內(nèi)盡快開展這一領(lǐng)域的研究就顯得尤為迫切?！　”緯鴱慕Y(jié)構(gòu)上可以分為三部分，共由10章組成?！　〉谝徊糠旨幢緯牡?～4章，主要介紹了本書的研究背景、對象、方法、本書結(jié)構(gòu)和相關(guān)的理論基礎(chǔ)。為讀者進一步理解本書后續(xù)內(nèi)容作出了實際知識和理論知識的必要鋪墊，有助于讀者從總體上把握本書的研究內(nèi)容?！　〉诙糠质潜緯暮诵牟糠?，包括第5～8章，分別從非對稱機動車輛保險市場保險雙方的行為、機動車輛保險產(chǎn)品的合理定價、基于賠付額的機動車輛保險市場風(fēng)險因素的分析及核保體系的構(gòu)建等四個不同角度研究了我國機動車輛保險市場的總體微觀特征?！　〉谌糠质菍ξ覈鴻C動車輛保險市場化進程中仍需關(guān)注問題的擴展討論及全書的總結(jié)和建議，即本書的第9～10章。這兩章在對全書研究成果全面總結(jié)和概括的基礎(chǔ)上，對保險公司和投保者分別提出了相應(yīng)的政策建議。同時，客觀地指出了本書在研究上存在的不足和未來研究的方向。

內(nèi)容概要

　　機動車輛保險一直都是財產(chǎn)保險中的一個重要組成部分。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，機動車輛在我國的普及率越來越高，機動車輛保險已經(jīng)成為社會所關(guān)注的一個重要險種。機動車輛保險經(jīng)營狀況的好壞已直接影響到財產(chǎn)險公司的商業(yè)利潤和中國財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展。《非對稱信息條件下機動車輛保險合同與風(fēng)險因素研究》從微觀市場角度對整個機動車輛保險市場進行了全面的實證分析，借助保險公司自身豐富的微觀結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)庫所做的實證分析得到了許多有意義和建設(shè)性的結(jié)論。這些結(jié)論對于我國機動車輛保險市場結(jié)構(gòu)和機制設(shè)計具有重要的理論和現(xiàn)實意義?！斗菍ΨQ信息條件下機動車輛保險合同與風(fēng)險因素研究》適用于高校數(shù)量經(jīng)濟學(xué)、保險學(xué)專業(yè)高年級本科生和研究生、高校教師、研究機構(gòu)及財產(chǎn)保險業(yè)界研究人員參考。

書籍目錄

前言第1章 導(dǎo)論1.1 研究背景及問題提出1.2 國內(nèi)外研究綜述1.2.1 保險市場的信息不對稱研究1.2.2 機動車輛保險產(chǎn)品定價的精算研究1.2.3 本書中計量方法和預(yù)測模型相關(guān)文獻綜述1.3 本書研究的主要內(nèi)容1.3.1 非對稱信息條件下逆向選擇模型的實證研究1.3.2 非對稱信息條件下機動車輛保險產(chǎn)品的定價研究1.3.3 機動車輛保險市場風(fēng)險因素的分析1.3.4 機動車輛保險市場核保系統(tǒng)構(gòu)建的實證研究1.4 研究方法第2章 機動車輛保險基礎(chǔ)2.1 機動車輛保險簡介2.1.1 機動車輛保險概述2.1.2 機動車輛保險的職能和作用2.2 機動車輛保險合同2.2.1 財產(chǎn)保險合同的概念和特征2.2.2 新保險法與財產(chǎn)保險合同2.2.3 機動車輛保險合同的原則及理賠對策2.3 機動車輛保險市場風(fēng)險因素分析2.3.1 車輛風(fēng)險因素2.3.2 人的風(fēng)險因素2.4 機動車輛保險人風(fēng)險管理概述2.4.1 機動車輛保險風(fēng)險管理的目標2.4.2 機動車輛保險風(fēng)險管理的程序2.4.3 機動車輛保險風(fēng)險管理的策略2.5 機動車輛保險公司的競爭風(fēng)險2.5.1 市場競爭對手的風(fēng)險2.5.2 非競爭對手的風(fēng)險2.5.3 汽車市場波動帶來的風(fēng)險2.5.4 汽車修理商和銷售商的道德風(fēng)險2.6 保險公司產(chǎn)品設(shè)計營銷及核保風(fēng)險分析2.6.1 產(chǎn)品設(shè)計的風(fēng)險2.6.2 產(chǎn)品營銷決策的風(fēng)險2.6.3 核保環(huán)節(jié)的管理風(fēng)險2.6.4 資金回收管理風(fēng)險第3章 我國機動車輛保鹼的發(fā)展3.1 我國機動車輛保險市場現(xiàn)狀3.2 我國機動車輛交強險與交通事故理賠3.2.1 機動車強制保險制度概述3.2.2 對《道路交通安全法》第七十六條的理解3.2.3 交通事故損害賠償涉及的兩個法律關(guān)系3.2.4 《交強險條例》實施后的理賠處理3.3 改革后的我國機動車輛保險經(jīng)營3.3.1 《交強險條例》的實施對于保險公司經(jīng)營方式調(diào)整的要求3.3.2 《交強險條例》的實施對保險公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)的影響3.3.3 財產(chǎn)保險公司整合資源，積極應(yīng)對《交強險條例》的實施第4章 實證研究的理論背景4.1 非對稱信息條件下的保險市場4.1.1 保險市場非對稱信息概述4.1.2 保險市場的非對稱信息之一——道德風(fēng)險4.1.3 保險市場的非對稱信息之二——逆向選擇4.1.4 保險市場信息非對稱產(chǎn)生的弊端4.1.5 非對稱信息條件下的最優(yōu)保險合約4.2 非對稱機動車輛保險市場均衡的經(jīng)濟學(xué)分析4.2.1 信息非對稱的多角度分類4.2.2 道德風(fēng)險下市場均衡的經(jīng)濟學(xué)分析4.2.3 逆向選擇下市場均衡的經(jīng)濟學(xué)分析4.3 機動車輛保險消費者購買行為分析4.3.1 行為經(jīng)濟理論與保險消費4.3.2 機動車輛保險個人消費者購買決策分析4.4 機動車輛保險產(chǎn)品的定價理論4.4.1 保險業(yè)經(jīng)營的理論基礎(chǔ)——大數(shù)法則4.4.2 機動車輛保費厘定的基本原則4.4.3 純保費4.4.4 安全附加與費用附加4.4.5 獎懲系統(tǒng)BMS4.4.6 我國獎懲系統(tǒng)的歷史沿革第5章 非對稱機動車輛保險市場保鹼行為的實證研究5.1 逆向選擇模型的討論與分析5.1.1 投保范圍與風(fēng)險事故的相關(guān)性5.1.2 被保險人與保險人之間的信息占優(yōu)5.1.3 不同保險人之間的信息差異5.1.4 新老客戶不同的保單價格形成機制5.2 數(shù)據(jù)與統(tǒng)計描述5.2.1 保險公司及數(shù)據(jù)記錄5.2.2 我國現(xiàn)行的機動車輛保險相關(guān)規(guī)定5.2.3 綜合統(tǒng)計5.3 投保額度與保險事故的相關(guān)性5.3.1 “投保范圍一保險事故”相關(guān)性的檢驗5.3.2 保險事故的損失額分析5.3.3 新駕照獲得的保單持有人與有駕駛經(jīng)驗的保單持有人分析5.4 機動車輛保險市場上的信息5.4.1 被保險人的信息學(xué)習(xí)5.4.2 保險人的信息學(xué)習(xí)5.4.3 保險人與被保險人雙方信息占有的聯(lián)合效應(yīng)分析5.4.4 新老保戶不同的風(fēng)險預(yù)期5.4.5 新老客戶帶給保險公司的不同利潤5.5 關(guān)于道德風(fēng)險5.6 結(jié)論第6章 我國機動車輛保險產(chǎn)品合理定價的實證分析6.1 損失分布的計量模型6.1.1 索賠計數(shù)模型（countdatamodels）6.1.2 數(shù)據(jù)、變量和計量結(jié)果6.2 最優(yōu)的獎懲系統(tǒng)（bonus—malussystem）6.2.1 廣義模型6.2.2 廣義BMS的應(yīng)用6.3 結(jié)論第7章 我國機動車輛保險市場風(fēng)險的實證研究7.1 實證分析的統(tǒng)計數(shù)據(jù)及相關(guān)描述7.1.1 被保險人或駕駛員特征7.1.2 被保險車輛的特征7.1.3 被保險車輛和被保險人風(fēng)險行為特征7.2 模型設(shè)定的基本原理及方法介紹7.2.1 分位點回歸（QuantileRegression，簡稱QR）7.2.2 受限因變量的分位點回歸（CensoredQuantileRegression，簡稱CQR）7.2.3 統(tǒng)計結(jié)果及其分析7.3 結(jié)論第8章 機動車輛保險市場核保系統(tǒng)的構(gòu)建8.1 引言8.1.1 保險公司核保工作可以降低市場上的信息非對稱現(xiàn)象8.1.2 保險公司核保部門可以產(chǎn)生“核保利潤”8.1.3 核保工作可以分散經(jīng)營風(fēng)險8.1.4 我國機動車輛保險核保的現(xiàn)狀8.1.5 我國目前核保工作滯后的成因分析8.2 研究方法介紹8.3 數(shù)據(jù)來源與相關(guān)解釋變量8.4 變量檢驗與實證結(jié)果分析8.4.1 各變量是否對核保通過與否的差異性檢驗8.4.2 正態(tài)分布檢驗8.4.3 兩樣本均數(shù)比較檢驗8.4.4 Logit模型的實證結(jié)果分析8.5 構(gòu)建核保評分表8.6 結(jié)論第9章 我國機動車輛保鹼市場化仍需關(guān)注的問題9.1 需要在改革深化中逐步解決的問題9.1.1 保險公司體制機制尚未根本轉(zhuǎn)變9.1.2 數(shù)據(jù)積累和非壽險精算基礎(chǔ)薄弱9.1.3 信息共享機制十分欠缺9.1.4 產(chǎn)品的差異化和費率的科學(xué)性需要增強9.1.5 條款費率的簡潔通俗性有待提高9.1.6 市場違規(guī)行為仍然存在并有新的變化9.2 保險金額確定與賠償處理的改革9.2.1 保險金額確定與賠償方式中存在的主要問題9.2.2 造成矛盾爭議的原因9.2.3 機動車輛保險金額確定與賠償方式試析9.3 我國機動車輛保險費率改革市場化探析9.3.1 機動車輛保險費率市場化回顧9.3.2 機動車輛保險費率市場化的意義9.3.3 機動車輛保險費率市場化條件尚未完全成熟9.3.4 對機動車輛保險費率市場化的幾點想法9.4 加強和完善機動車輛保險核保工作的思考第10章 總結(jié)與展望10.1 總結(jié)10.2 相關(guān)政策建議10.2.1 構(gòu)建保險業(yè)誠信體系10.2.2 加強行業(yè)協(xié)會的作用10.2.3 提高保險公司治理水平10.2.4 修改和訂立代理手續(xù)費相關(guān)法規(guī)10.2.5 防范機動車輛保險承保風(fēng)險10.2.6 防范機動車輛保險理賠風(fēng)險10.3 主要貢獻10.4 研究不足與展望附錄附錄A 單變量BMS與廣義BMS的介紹附錄B 刪失分位點回歸的計算附錄C 分位點回歸方法的軟件實現(xiàn)附錄D Pearson擬合優(yōu)度X2檢驗附錄E 成對數(shù)均值比較的U檢驗參考文獻

章節(jié)摘錄

　　1-1 研究背景及問題提出　　隨著中國經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展，人民消費水平不斷提高，生活質(zhì)量不斷改善，機動車的消費需求不斷擴大，2006年我國汽車產(chǎn)銷總量已雙雙超過700萬輛，我國汽車保險的需求也在急速擴大，2006年7月1日，國務(wù)院出臺的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（以下簡稱《交強險條例》）正式施行，汽車保險在產(chǎn)險市場中的核心地位日益突出，作為財產(chǎn)保險的重要組成部分，機動車輛保險的保費收入已占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總保費的60％以上。這個數(shù)據(jù)說明機動車輛保險經(jīng)營狀況的好壞將直接影響到產(chǎn)險公司的商業(yè)利潤和保險市場的健康發(fā)展。同時，由于機動車輛風(fēng)險尤其是碰撞風(fēng)險，不僅發(fā)生的頻率較大，而且危害性也很大。它不僅僅危及汽車駕駛?cè)藛T的生命安全，還危及他人的生命與財產(chǎn)的安全，嚴重影響交通秩序和社會穩(wěn)定。正是基于這些根本原因，機動車輛保險越來越受到保險公司、保險監(jiān)管部門的重視。因此，保險監(jiān)管部門不斷地推出新的舉措，規(guī)范和發(fā)展機動車輛保險市場?！　‰S著我國汽車消費量的增大，機動車輛保險與人民生活的關(guān)系也越來越密切。為了轉(zhuǎn)嫁機動車輛帶來的風(fēng)險，人們一般愿意支付一定的保險費，參加機動車輛保險，一旦機動車輛出險，就可以獲得經(jīng)濟補償。社會各單位及公眾通過與保險公司的接觸可以直接領(lǐng)略到保險公司服務(wù)水平。由于機動車輛保險在財產(chǎn)保險中具有的重要性，社會公眾對于機動車輛保險業(yè)務(wù)的接受程度，也反映了他們對于整個財產(chǎn)保險的滿意程度和接受程度。機動車輛保險的這種平臺作用，對于社會公眾認識保險、接受保險非常重要?！　C動車輛保險是一種活動標的，經(jīng)常處于運動狀態(tài)，因而，具有較高的風(fēng)險性。機動車輛風(fēng)險不僅產(chǎn)生于自然災(zāi)害、意外事故，有時還來自人本身，如酒后駕車、無證駕車、疲勞駕車等。每一危險事故發(fā)生，不僅為車輛所有人帶來重大經(jīng)濟損失，有時也給無辜的他人造成損失、傷害。出于對機動車輛保險的管理和對被保險人及受損失和傷害的第三者的保護，世界各國對于機動車輛保險業(yè)務(wù)一般均有嚴格的監(jiān)管規(guī)定，尤其是對于機動車輛保險中第三者責(zé)任險部分，絕大部分國家通過立法的形式，將其規(guī)定為法定保險?！　‰m然越來越多的保險消費者走進保險公司的大門，但其投保動機、目的以及個體之間的特點卻大不相同。準確分析人們的投保行為，分析機動車輛保險市場的風(fēng)險因素，科學(xué)制定機動車輛保險產(chǎn)品的價格有效掌控財產(chǎn)險公司的核保系統(tǒng)，對把握人們保險消費的有效需求，積極開展保險營銷活動以及保險公司制定正確的政策策略具有十分重要的參考價值。　　……

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