非對(duì)稱信息條件下機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同與風(fēng)險(xiǎn)因素研究

前言

　　眾所周知，保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人將自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的方式，保險(xiǎn)會(huì)潛在地影響被保險(xiǎn)人的行為，此時(shí)，容易產(chǎn)生兩種特殊的投機(jī)行為：①逆向選擇理論告訴我們，高風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人會(huì)比低風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人更熱衷于投保；②道德風(fēng)險(xiǎn)理論告訴我們，投保人參保面越廣（投保險(xiǎn)種越多），他們防范和阻止風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)越薄弱。　　我國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)走過近30年的風(fēng)雨歷程，和世界上其他成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比還處于初步發(fā)展階段。國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)微觀層面的研究才剛剛起步，對(duì)于在非對(duì)稱信息條件下利用保險(xiǎn)公司的實(shí)際數(shù)據(jù)從整體角度做全面實(shí)證研究更是幾乎一片空白。鑒于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的重要影響，在國(guó)內(nèi)盡快開展這一領(lǐng)域的研究就顯得尤為迫切?！　”緯鴱慕Y(jié)構(gòu)上可以分為三部分，共由10章組成?！　〉谝徊糠旨幢緯牡?～4章，主要介紹了本書的研究背景、對(duì)象、方法、本書結(jié)構(gòu)和相關(guān)的理論基礎(chǔ)。為讀者進(jìn)一步理解本書后續(xù)內(nèi)容作出了實(shí)際知識(shí)和理論知識(shí)的必要鋪墊，有助于讀者從總體上把握本書的研究?jī)?nèi)容?！　〉诙糠质潜緯暮诵牟糠?，包括第5～8章，分別從非對(duì)稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)雙方的行為、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)、基于賠付額的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素的分析及核保體系的構(gòu)建等四個(gè)不同角度研究了我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體微觀特征。　　第三部分是對(duì)我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程中仍需關(guān)注問題的擴(kuò)展討論及全書的總結(jié)和建議，即本書的第9～10章。這兩章在對(duì)全書研究成果全面總結(jié)和概括的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保者分別提出了相應(yīng)的政策建議。同時(shí)，客觀地指出了本書在研究上存在的不足和未來研究的方向。

內(nèi)容概要

　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一個(gè)重要組成部分。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛在我國(guó)的普及率越來越高，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為社會(huì)所關(guān)注的一個(gè)重要險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞已直接影響到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的商業(yè)利潤(rùn)和中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。《非對(duì)稱信息條件下機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同與風(fēng)險(xiǎn)因素研究》從微觀市場(chǎng)角度對(duì)整個(gè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了全面的實(shí)證分析，借助保險(xiǎn)公司自身豐富的微觀結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)庫所做的實(shí)證分析得到了許多有意義和建設(shè)性的結(jié)論。這些結(jié)論對(duì)于我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和機(jī)制設(shè)計(jì)具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義?！斗菍?duì)稱信息條件下機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同與風(fēng)險(xiǎn)因素研究》適用于高校數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)高年級(jí)本科生和研究生、高校教師、研究機(jī)構(gòu)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)界研究人員參考。

書籍目錄

前言第1章 導(dǎo)論1.1 研究背景及問題提出1.2 國(guó)內(nèi)外研究綜述1.2.1 保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱研究1.2.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的精算研究1.2.3 本書中計(jì)量方法和預(yù)測(cè)模型相關(guān)文獻(xiàn)綜述1.3 本書研究的主要內(nèi)容1.3.1 非對(duì)稱信息條件下逆向選擇模型的實(shí)證研究1.3.2 非對(duì)稱信息條件下機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)研究1.3.3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素的分析1.3.4 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)核保系統(tǒng)構(gòu)建的實(shí)證研究1.4 研究方法第2章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)介2.1.1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述2.1.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的職能和作用2.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同2.2.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和特征2.2.2 新保險(xiǎn)法與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2.2.3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的原則及理賠對(duì)策2.3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素分析2.3.1 車輛風(fēng)險(xiǎn)因素2.3.2 人的風(fēng)險(xiǎn)因素2.4 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理概述2.4.1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)2.4.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的程序2.4.3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略2.5 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)2.5.1 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)2.5.2 非競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)2.5.3 汽車市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)2.5.4 汽車修理商和銷售商的道德風(fēng)險(xiǎn)2.6 保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)營(yíng)銷及核保風(fēng)險(xiǎn)分析2.6.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)2.6.2 產(chǎn)品營(yíng)銷決策的風(fēng)險(xiǎn)2.6.3 核保環(huán)節(jié)的管理風(fēng)險(xiǎn)2.6.4 資金回收管理風(fēng)險(xiǎn)第3章 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保鹼的發(fā)展3.1 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀3.2 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)與交通事故理賠3.2.1 機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度概述3.2.2 對(duì)《道路交通安全法》第七十六條的理解3.2.3 交通事故損害賠償涉及的兩個(gè)法律關(guān)系3.2.4 《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》實(shí)施后的理賠處理3.3 改革后的我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)3.3.1 《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的實(shí)施對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式調(diào)整的要求3.3.2 《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)的影響3.3.3 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整合資源，積極應(yīng)對(duì)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的實(shí)施第4章 實(shí)證研究的理論背景4.1 非對(duì)稱信息條件下的保險(xiǎn)市場(chǎng)4.1.1 保險(xiǎn)市場(chǎng)非對(duì)稱信息概述4.1.2 保險(xiǎn)市場(chǎng)的非對(duì)稱信息之一——道德風(fēng)險(xiǎn)4.1.3 保險(xiǎn)市場(chǎng)的非對(duì)稱信息之二——逆向選擇4.1.4 保險(xiǎn)市場(chǎng)信息非對(duì)稱產(chǎn)生的弊端4.1.5 非對(duì)稱信息條件下的最優(yōu)保險(xiǎn)合約4.2 非對(duì)稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析4.2.1 信息非對(duì)稱的多角度分類4.2.2 道德風(fēng)險(xiǎn)下市場(chǎng)均衡的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析4.2.3 逆向選擇下市場(chǎng)均衡的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析4.3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買行為分析4.3.1 行為經(jīng)濟(jì)理論與保險(xiǎn)消費(fèi)4.3.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)者購(gòu)買決策分析4.4 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)理論4.4.1 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的理論基礎(chǔ)——大數(shù)法則4.4.2 機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)厘定的基本原則4.4.3 純保費(fèi)4.4.4 安全附加與費(fèi)用附加4.4.5 獎(jiǎng)懲系統(tǒng)BMS4.4.6 我國(guó)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)的歷史沿革第5章 非對(duì)稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)保鹼行為的實(shí)證研究5.1 逆向選擇模型的討論與分析5.1.1 投保范圍與風(fēng)險(xiǎn)事故的相關(guān)性5.1.2 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的信息占優(yōu)5.1.3 不同保險(xiǎn)人之間的信息差異5.1.4 新老客戶不同的保單價(jià)格形成機(jī)制5.2 數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)描述5.2.1 保險(xiǎn)公司及數(shù)據(jù)記錄5.2.2 我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定5.2.3 綜合統(tǒng)計(jì)5.3 投保額度與保險(xiǎn)事故的相關(guān)性5.3.1 “投保范圍一保險(xiǎn)事故”相關(guān)性的檢驗(yàn)5.3.2 保險(xiǎn)事故的損失額分析5.3.3 新駕照獲得的保單持有人與有駕駛經(jīng)驗(yàn)的保單持有人分析5.4 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息5.4.1 被保險(xiǎn)人的信息學(xué)習(xí)5.4.2 保險(xiǎn)人的信息學(xué)習(xí)5.4.3 保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方信息占有的聯(lián)合效應(yīng)分析5.4.4 新老保戶不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期5.4.5 新老客戶帶給保險(xiǎn)公司的不同利潤(rùn)5.5 關(guān)于道德風(fēng)險(xiǎn)5.6 結(jié)論第6章 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品合理定價(jià)的實(shí)證分析6.1 損失分布的計(jì)量模型6.1.1 索賠計(jì)數(shù)模型（countdatamodels）6.1.2 數(shù)據(jù)、變量和計(jì)量結(jié)果6.2 最優(yōu)的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)（bonus—malussystem）6.2.1 廣義模型6.2.2 廣義BMS的應(yīng)用6.3 結(jié)論第7章 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證研究7.1 實(shí)證分析的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及相關(guān)描述7.1.1 被保險(xiǎn)人或駕駛員特征7.1.2 被保險(xiǎn)車輛的特征7.1.3 被保險(xiǎn)車輛和被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)行為特征7.2 模型設(shè)定的基本原理及方法介紹7.2.1 分位點(diǎn)回歸（QuantileRegression，簡(jiǎn)稱QR）7.2.2 受限因變量的分位點(diǎn)回歸（CensoredQuantileRegression，簡(jiǎn)稱CQR）7.2.3 統(tǒng)計(jì)結(jié)果及其分析7.3 結(jié)論第8章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)核保系統(tǒng)的構(gòu)建8.1 引言8.1.1 保險(xiǎn)公司核保工作可以降低市場(chǎng)上的信息非對(duì)稱現(xiàn)象8.1.2 保險(xiǎn)公司核保部門可以產(chǎn)生“核保利潤(rùn)”8.1.3 核保工作可以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)8.1.4 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)核保的現(xiàn)狀8.1.5 我國(guó)目前核保工作滯后的成因分析8.2 研究方法介紹8.3 數(shù)據(jù)來源與相關(guān)解釋變量8.4 變量檢驗(yàn)與實(shí)證結(jié)果分析8.4.1 各變量是否對(duì)核保通過與否的差異性檢驗(yàn)8.4.2 正態(tài)分布檢驗(yàn)8.4.3 兩樣本均數(shù)比較檢驗(yàn)8.4.4 Logit模型的實(shí)證結(jié)果分析8.5 構(gòu)建核保評(píng)分表8.6 結(jié)論第9章 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保鹼市場(chǎng)化仍需關(guān)注的問題9.1 需要在改革深化中逐步解決的問題9.1.1 保險(xiǎn)公司體制機(jī)制尚未根本轉(zhuǎn)變9.1.2 數(shù)據(jù)積累和非壽險(xiǎn)精算基礎(chǔ)薄弱9.1.3 信息共享機(jī)制十分欠缺9.1.4 產(chǎn)品的差異化和費(fèi)率的科學(xué)性需要增強(qiáng)9.1.5 條款費(fèi)率的簡(jiǎn)潔通俗性有待提高9.1.6 市場(chǎng)違規(guī)行為仍然存在并有新的變化9.2 保險(xiǎn)金額確定與賠償處理的改革9.2.1 保險(xiǎn)金額確定與賠償方式中存在的主要問題9.2.2 造成矛盾爭(zhēng)議的原因9.2.3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)金額確定與賠償方式試析9.3 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革市場(chǎng)化探析9.3.1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧9.3.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的意義9.3.3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化條件尚未完全成熟9.3.4 對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法9.4 加強(qiáng)和完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)核保工作的思考第10章 總結(jié)與展望10.1 總結(jié)10.2 相關(guān)政策建議10.2.1 構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系10.2.2 加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用10.2.3 提高保險(xiǎn)公司治理水平10.2.4 修改和訂立代理手續(xù)費(fèi)相關(guān)法規(guī)10.2.5 防范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)10.2.6 防范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)10.3 主要貢獻(xiàn)10.4 研究不足與展望附錄附錄A 單變量BMS與廣義BMS的介紹附錄B 刪失分位點(diǎn)回歸的計(jì)算附錄C 分位點(diǎn)回歸方法的軟件實(shí)現(xiàn)附錄D Pearson擬合優(yōu)度X2檢驗(yàn)附錄E 成對(duì)數(shù)均值比較的U檢驗(yàn)參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　1-1 研究背景及問題提出　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，人民消費(fèi)水平不斷提高，生活質(zhì)量不斷改善，機(jī)動(dòng)車的消費(fèi)需求不斷擴(kuò)大，2006年我國(guó)汽車產(chǎn)銷總量已雙雙超過700萬輛，我國(guó)汽車保險(xiǎn)的需求也在急速擴(kuò)大，2006年7月1日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）正式施行，汽車保險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中的核心地位日益突出，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入已占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)的60％以上。這個(gè)數(shù)據(jù)說明機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞將直接影響到產(chǎn)險(xiǎn)公司的商業(yè)利潤(rùn)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，由于機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)尤其是碰撞風(fēng)險(xiǎn)，不僅發(fā)生的頻率較大，而且危害性也很大。它不僅僅危及汽車駕駛?cè)藛T的生命安全，還危及他人的生命與財(cái)產(chǎn)的安全，嚴(yán)重影響交通秩序和社會(huì)穩(wěn)定。正是基于這些根本原因，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)越來越受到保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的重視。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不斷地推出新的舉措，規(guī)范和發(fā)展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)。　　隨著我國(guó)汽車消費(fèi)量的增大，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與人民生活的關(guān)系也越來越密切。為了轉(zhuǎn)嫁機(jī)動(dòng)車輛帶來的風(fēng)險(xiǎn)，人們一般愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，參加機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，一旦機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)，就可以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。社會(huì)各單位及公眾通過與保險(xiǎn)公司的接觸可以直接領(lǐng)略到保險(xiǎn)公司服務(wù)水平。由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中具有的重要性，社會(huì)公眾對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的接受程度，也反映了他們對(duì)于整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的滿意程度和接受程度。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的這種平臺(tái)作用，對(duì)于社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)非常重要?！　C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是一種活動(dòng)標(biāo)的，經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，因而，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于自然災(zāi)害、意外事故，有時(shí)還來自人本身，如酒后駕車、無證駕車、疲勞駕車等。每一危險(xiǎn)事故發(fā)生，不僅為車輛所有人帶來重大經(jīng)濟(jì)損失，有時(shí)也給無辜的他人造成損失、傷害。出于對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的管理和對(duì)被保險(xiǎn)人及受損失和傷害的第三者的保護(hù)，世界各國(guó)對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般均有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定，尤其是對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)部分，絕大部分國(guó)家通過立法的形式，將其規(guī)定為法定保險(xiǎn)。　　雖然越來越多的保險(xiǎn)消費(fèi)者走進(jìn)保險(xiǎn)公司的大門，但其投保動(dòng)機(jī)、目的以及個(gè)體之間的特點(diǎn)卻大不相同。準(zhǔn)確分析人們的投保行為，分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素，科學(xué)制定機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格有效掌控財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的核保系統(tǒng)，對(duì)把握人們保險(xiǎn)消費(fèi)的有效需求，積極開展保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)以及保險(xiǎn)公司制定正確的政策策略具有十分重要的參考價(jià)值?！　　?/pre>








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    非對(duì)稱信息條件下機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同與風(fēng)險(xiǎn)因素研究 PDF格式下載