第三方電子支付探索與實踐

內(nèi)容概要

　　《第三方電子支付探索與實踐》全面、系統(tǒng)地對第三方電子支付的發(fā)展情況、相關(guān)技術(shù)手段、企業(yè)的商業(yè)模式、支付平臺建設(shè)、風(fēng)險管理、信息安全、國家政策、法律法規(guī)、電子支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、信用體系、人才培養(yǎng)等問題作了專題論述，深入淺出，使讀者能夠充分了解第三方電子支付的現(xiàn)狀及相關(guān)需求。書中以國內(nèi)知名的第三方電子支付公司——易寶支付作為案例，從商業(yè)模式、技術(shù)平臺、風(fēng)險管理、信息安全、人才培養(yǎng)及企業(yè)社會責(zé)任等多方面介紹了該公司的實踐成果。通過對第三方電子支付發(fā)展未來的展望，深入探討了電子支付企業(yè)發(fā)展重點關(guān)注的幾個問題?！　　兜谌诫娮又Ц短剿髋c實踐》可供從事電子支付科技與管理人員，以及電子商務(wù)教學(xué)人員參考。

書籍目錄

第1章　國內(nèi)外電子支付發(fā)展與分析1.1　電子支付與電子商務(wù)1.1.1　電子商務(wù)的內(nèi)涵與發(fā)展1.1.2　電子支付及分類1.2　國內(nèi)外電子支付應(yīng)用發(fā)展現(xiàn)狀分析1.2.1　國內(nèi)電子支付應(yīng)用發(fā)展現(xiàn)狀分析1.2.2　國外電子支付應(yīng)用發(fā)展現(xiàn)狀分析1.3　第三方支付及發(fā)展分析　1.3.1　第三方支付的起源1.3.2　第三方支付的概述　1.3.3　第三方支付應(yīng)用平臺1.3.4　第三方支付市場現(xiàn)狀與分析第2章　電子支付體系及技術(shù)2.1　電子支付體系2.1.1　國內(nèi)銀行支付體系2.1.2　國際電子支付體系2.2　電子支付系統(tǒng)2.2.1　網(wǎng)上支付系統(tǒng)2.2.2　傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)2.3　電子支付相關(guān)技術(shù)　2.3.1　數(shù)據(jù)加密技術(shù)2.3.2　數(shù)字簽名技術(shù)　2.3.3　安全應(yīng)用協(xié)議2.3.4　PKI/CA認(rèn)證中心2.4　電子支付工具　2.4.1　電子貨幣的概念2.4.2　銀行卡　2.4.3　電子現(xiàn)金2.4.4　電子支票　2.4.5　電子錢包2.4.6　其他（非銀行卡、積分類）2.5　典型電子支付手段　2.5.1　網(wǎng)上支付2.5.2　電話支付　2.5.3　移動支付第3章　第三方電子支付商業(yè)模式分析3.1　電子支付需求分析3.1.1　電子商務(wù)的發(fā)展與瓶頸3.1.2　電子支付市場發(fā)展分析3.1.3　第三方電子支付行業(yè)應(yīng)用分析3.2　第三方電子支付的商業(yè)模式3.2.1　第三方電子支付的成功商業(yè)模式3.2.2　第三方電子支付的支付生態(tài)圈　3.2.3　第三方電子支付成功發(fā)展的關(guān)鍵3.3　第三方電子支付的營銷模式3.3.1　營銷對象　3.3.2　營銷策略3.4　第三方電子支付的營運模式分析　3.4.1　產(chǎn)品研發(fā)3.4.2　市場營銷3.4.3　營運服務(wù)3.4.4　保障支持3.4.5　風(fēng)險管理第4章　第三方電子支付平臺建設(shè)4.1　第三方電子支付平臺建設(shè)概論4.1.1　需求分析4.1.2　設(shè)計目標(biāo)4.1.3　設(shè)計原則4.2　第三方電子支付平臺總體模型4.2.1　應(yīng)用服務(wù)4.2.2　業(yè)務(wù)系統(tǒng)4.2.3　信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施4.2.4　電子支付法律法規(guī)4.2.5　電子支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范4.2.6　風(fēng)險管理體系4.2.7　信息安全管理體系4.3　技術(shù)路線4.4　第三方電子支付平臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計4.4.1　業(yè)務(wù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)　4.4.2　業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)4.4.3　運營支撐系統(tǒng)　4.4.4　管理系統(tǒng)4.5　第三方電子支付平臺網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)　4.5.1　網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)4.5.2　雙機熱備　4.5.3　防火墻4.5.4　負(fù)載均衡　4.5.5　應(yīng)用服務(wù)器4.5.6　交易數(shù)據(jù)庫　4.5.7　數(shù)據(jù)的存儲備份4.5.8　其他建議第5章　第三方電子支付企業(yè)全面風(fēng)險管理5.1　引言5.2　COSO企業(yè)全面風(fēng)險管理框架　5.2.1　全面風(fēng)險管理概述5.2.2　全面風(fēng)險管理框架的要點剖析5.2.3　全面風(fēng)險管理框架與內(nèi)部控制的關(guān)系　5.2.4　全面風(fēng)險管理框架與ISO 9000的異同5.3　電子支付企業(yè)風(fēng)險管理的相關(guān)依據(jù)和責(zé)任5.3.1　國際清算銀行的電子支付風(fēng)險管理原則5.3.2　中國電子支付風(fēng)險管理原則5.3.3　反洗錢責(zé)任5.4　全面風(fēng)險管理在電子支付企業(yè)中推行的要點5.4.1　內(nèi)部環(huán)境　5.4.2　客戶資金安全5.4.3　交易風(fēng)險　5.4.4　法律風(fēng)險5.4.5　風(fēng)險識別工具5.5　第三方電子支付如何建立全面風(fēng)險管理體系5.5.1　前期準(zhǔn)備5.5.2　職責(zé)設(shè)置5.5.3　體系的推進5.5.4　體系的循環(huán)5.6　獨立機構(gòu)全面風(fēng)險管理測評　5.6.1　測評目的和目標(biāo)5.6.2　測評內(nèi)容5.6.3　測評報告第6章　第三方電子支付信息安全保障6.1　第三方電子支付系統(tǒng)的信息安全要求6.1.1　保密性6.1.2　完整性6.1.3　可用性6.1.4　真實性6.1.5　不可否認(rèn)性6.2　第三方電子支付系統(tǒng)信息安全風(fēng)險6.2.1　互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全隱憂6.2.2　黑客對電子支付的主要攻擊方式6.2.3　主要信息安全風(fēng)險6.3　建立第三方電子支付信息安全保障體系　6.3.1　對信息安全保障的理解6.3.2　信息系統(tǒng)生命周期中的安全保障6.3.3　信息安全保障深度防御6.4　信息安全技術(shù)要求　6.4.1　物理安全6.4.2　網(wǎng)絡(luò)安全　6.4.3　主機安全6.4.4　應(yīng)用安全　6.4.5　數(shù)據(jù)安全6.4.6　典型信息安全技術(shù)6.5　信息安全管理要求　6.5.1　信息安全管理概述6.5.2　電子支付信息安全管理體系要求6.5.3　電子支付信息安全管理體系建設(shè)6.6　第三方電子支付信息安全實踐案例　6.6.1　案例簡介6.6.2　登錄安全6.6.3　通信安全　6.6.4　支付安全6.6.5　安全提示第7章　電子支付應(yīng)用支撐環(huán)境7.1　我國電子支付的法律環(huán)境7.1.1　電子支付的立法意義7.1.2　國際有關(guān)電子支付立法概述7.1.3　我國電子支付體系立法概述7.1.4　我國電子支付立法現(xiàn)狀探討及建議7.2　電子支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)概述　7.2.1　電子支付標(biāo)準(zhǔn)概述7.2.2　網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的標(biāo)準(zhǔn)——SET協(xié)議7.2.3　SSL協(xié)議7.2.4　3D Secure協(xié)議7.3　電子商務(wù)信用環(huán)境　7.3.1　電子商務(wù)信用概述7.3.2　建立健全我國電子商務(wù)信用體系　7.3.3　電子商務(wù)企業(yè)信用等級評價方法7.3.4　我國電子商務(wù)信用體系重要作用及進展　7.3.5　第三方電子支付與電子商務(wù)信用體系7.4　電子支付人才培養(yǎng)7.4.1　我國電子商務(wù)人才培養(yǎng)概況　7.4.2　電子支付人才需求的層次與結(jié)構(gòu)7.4.3　對電子支付人才培養(yǎng)的建議第8章　第三方電子支付實踐與展望8.1　第三方電子支付實踐8.2　案例——易寶支付8.2.1　公司簡介8.2.2　商業(yè)模式探索8.2.3　技術(shù)平臺建設(shè)8.2.4　全面風(fēng)險管理實踐8.2.5　信息安全實踐8.2.6　基于忠誠的人力資源管理8.2.7　承擔(dān)企業(yè)社會責(zé)任8.3　第三方電子支付展望8.3.1　快速發(fā)展的電子商務(wù)推動著第三方電子支付的發(fā)展　8.3.2　電子支付2.08.3.3　第三方電子支付推動信息化　8.3.4　第三方電子支付和信用服務(wù)8.4　加快發(fā)展第三方電子支付的政策措施建議　8.4.1　第三方電子支付發(fā)展中面臨的問題8.4.2　加快發(fā)展第三方電子支付的政策措施建議附錄一　中華人民共和國電子簽名法附錄二　電子支付指引（第一號）附錄三　支付清算組織管理辦法（征求意見稿）附錄四　銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法附錄五　金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定附錄六　電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法附錄七　人才培養(yǎng)實踐參考文獻

章節(jié)摘錄

　　第1章　國內(nèi)外電子支付發(fā)展與分析　　20世紀(jì)90年代以來，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到了飛速發(fā)展，信息的處理和傳遞突破了時間性和地域性的局限，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在發(fā)展中不斷成熟。與此同時，電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一個重要應(yīng)用也得到了快速的發(fā)展。以網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)為主要特征的新經(jīng)濟以不可爭辯的事實席卷了全球每一個行業(yè)，目前電子商務(wù)已經(jīng)成為國際上各個國家制定經(jīng)濟政策的主要依據(jù)之一。世界各國的政府部門、公眾服務(wù)機構(gòu)、電信企業(yè)、銀行等金融服務(wù)機構(gòu)，以及各種類型的企業(yè)和數(shù)以億計的個人用戶，都參與電子商務(wù)活動。電子商務(wù)的不斷發(fā)展在世界范圍內(nèi)已成為一股無法阻擋的歷史潮流。電子支付作為電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一，正隨著電子商務(wù)的大潮快速發(fā)展，并反過來推動著電子商務(wù)的發(fā)展?！　”菊轮饕榻B電子支付與電子商務(wù)的關(guān)系，電子商務(wù)和電子支付的內(nèi)涵、概念、特點、分類與國內(nèi)外電子商務(wù)與電子支付的發(fā)展；第三方電子支付（簡稱“第三方支付”）的概念、作用、應(yīng)用平臺及市場發(fā)展。　　1.1　電子支付與電子商務(wù)　　電子支付是經(jīng)濟社會進入電子化、信息化時代的必然產(chǎn)物，也是現(xiàn)代支付體系中最活躍、最具有發(fā)展前景的重要組成部分。近年來，國內(nèi)電子商務(wù)日新月異的發(fā)展，極大地推動了電子支付體系的不斷完善和持續(xù)發(fā)展。電子支付的不斷完善也為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，二者形成了明顯的良性互動?！　鴥?nèi)的電子商務(wù)客戶交易資金的支付清算主要有三種實現(xiàn)模式：一是通過電子商務(wù)網(wǎng)站自行辦理客戶資金支付清算。二是引入第三方支付公司，由支付公司承擔(dān)資金的保管和支付清算。三是由銀行來作為獨立的第三方，直接提供“電子商務(wù)交易資金托管服務(wù)”，獨立承擔(dān)電子商務(wù)的資金支付、清算和保管功能?！　?.1.1　電子商務(wù)的內(nèi)涵與發(fā)展　　1.1.1.1　電子商務(wù)的內(nèi)涵　　世界貿(mào)易組織電子商務(wù)專題報告中定義：“電子商務(wù)就是通過電信網(wǎng)絡(luò)進行的生產(chǎn)、營銷、銷售和流通活動，它不僅指基于Internet上的交易，而且指所有利用電子信息技術(shù)來解決問題、降低成本、增加價值和創(chuàng)造商機的商務(wù)活動，包括通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)從原材料查詢、采購、產(chǎn)品展示、訂購到出品、儲運以及電子支付等一系列的貿(mào)易活動?！薄　「鶕?jù)GB/T 18811—2002《電子商務(wù)基本術(shù)語》的定義，電子商務(wù)是指：“以電子形式進行的商務(wù)活動。它在供應(yīng)商、消費者、政府機構(gòu)和其他業(yè)務(wù)伙伴之間通過電子方式（如電子郵件、報文、萬維網(wǎng)技術(shù)、電子公告牌、智能卡、電子資金轉(zhuǎn)賬、電子數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)自動采集技術(shù)等）實現(xiàn)非結(jié)構(gòu)化或結(jié)構(gòu)化的商務(wù)信息的共享，以管理和執(zhí)行商業(yè)、行政和消費活動中的交易。”　　企業(yè)電子商務(wù)的定義從范圍上看可以分為狹義電子商務(wù)和廣義電子商務(wù)。狹義電子商務(wù)（E—Commerce），也就是大家通常所理解的電子商務(wù)，是指公司與其外部的客戶、供應(yīng)商或合作伙伴之間的商務(wù)活動的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。這些商務(wù)活動通常包括營銷、銷售、訂單處理、運輸和交付、客戶服務(wù)、生產(chǎn)性材料的購買、非生產(chǎn)性消費的采購，以及與供應(yīng)商、分銷商、管理機構(gòu)、公眾的溝通。或者說包括交易前的廣告宣傳，交易中的商業(yè)洽談、支付、商品的運輸和支付，以及交易后的售后服務(wù)和商品的升級換代服務(wù)等，電子網(wǎng)絡(luò)僅指互聯(lián)網(wǎng)（Internet）?！　V義電子商務(wù)（E—Bussiness）則涵括了企業(yè)所有的業(yè)務(wù)活動的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。這些業(yè)務(wù)活動，它不僅包括企業(yè)面向外部市場的業(yè)務(wù)，也包括更多的企業(yè)內(nèi)部，像生產(chǎn)、產(chǎn)品研發(fā)、客戶關(guān)系管理（Customer Relationship Management，CRM）、基于企業(yè)資源規(guī)劃（EnterpriseResource Planning，ERP）和業(yè)務(wù)流程重組（Business Process Reengineering，BPR）、柔性生產(chǎn)組織、供應(yīng)鏈管理（Supply Chain Management，SCM）以及財務(wù)、人力資源和風(fēng)險管理等，電子網(wǎng)絡(luò)指包括互聯(lián)網(wǎng)、局域網(wǎng)、專網(wǎng)在內(nèi)的所有電子信息網(wǎng)絡(luò)?！　?.1.1.2　電子商務(wù)的特點　　電子商務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)方式相比，具有如下特點：　　1）精簡流通環(huán)節(jié)。電子商務(wù)精簡或不需要中間批發(fā)商、專賣店和商場，客戶通過網(wǎng)絡(luò)直接從廠家訂購產(chǎn)品?！　?）為客戶節(jié)省購物時間，增加選擇余地。電子商務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)為各種消費需求提供廣泛的選擇余地，可以使客戶足不出戶便能購買到滿意的商品?！　?）加速資金流通。電子商務(wù)中的資金周轉(zhuǎn)無須在銀行以外的客戶、批發(fā)商、商場等之間進行，而直接通過網(wǎng)絡(luò)在銀行內(nèi)部賬戶上進行，大大加快了資金周轉(zhuǎn)速度，同時減少了商業(yè)糾紛。　　4）增強客戶和廠商的交流。客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)說明自己的需求，訂購自己喜歡的產(chǎn)品，廠商則可以很快地了解用戶需求，避免生產(chǎn)上的浪費?！　?）刺激企業(yè)間的聯(lián)合和競爭。企業(yè)之間可以通過網(wǎng)絡(luò)了解對手的產(chǎn)品性能與價格以及銷售量等信息，從而促進企業(yè)改造技術(shù)，提高產(chǎn)品競爭力。　　相比傳統(tǒng)商業(yè)方式，電子商務(wù)的優(yōu)越性顯而易見。企業(yè)可以通過電子商務(wù)增加銷售額并降低成本。企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)直接接觸世界各地的潛在顧客，從根本上精簡商業(yè)環(huán)節(jié)，降低運營成本，提高運營效率，增加企業(yè)利潤，而且還能隨時與遍及各地的貿(mào)易伙伴進行交流合作，增強企業(yè)間的聯(lián)合，提高競爭力?！　?.1.1.3　電子商務(wù)的層次　　電子商務(wù)，根據(jù)商務(wù)與電子技術(shù)的融合程度及應(yīng)用水平可分三個層次：　　1）初級電子商務(wù)。主要實現(xiàn)信息流網(wǎng)絡(luò)化，即進行網(wǎng)上發(fā)布產(chǎn)品信息，網(wǎng)上簽約洽談，網(wǎng)上營銷，網(wǎng)上收集客戶信息，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營銷等非支付型電子商務(wù)，實現(xiàn)初級經(jīng)營服務(wù)信息化?！　?）中級電子商務(wù)。實現(xiàn)信息流與資金流的網(wǎng)絡(luò)化，即實現(xiàn)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付，實現(xiàn)支付型電子商務(wù)，以供應(yīng)鏈管理與客戶管理為基礎(chǔ)，實現(xiàn)中級經(jīng)營服務(wù)信息化?！　?）高級電子商務(wù)。開展協(xié)同電子商務(wù)，全面實現(xiàn)信息流、資金流、物流等三流的網(wǎng)絡(luò)化。實現(xiàn)支付型電商務(wù)與現(xiàn)代物流，網(wǎng)上訂貨與企業(yè)內(nèi)部ERP結(jié)合，及時精良生產(chǎn)，實現(xiàn)零庫存。產(chǎn)品原材料的網(wǎng)上訂貨采購、產(chǎn)品網(wǎng)上營銷、物流配送交貨、財務(wù)管理等，都通過網(wǎng)絡(luò)使交易各方能夠同步作業(yè)?！　∧壳拔覈娮由虅?wù)還處于初級階段，企業(yè)間電子商務(wù)是重點，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)是初級電子商務(wù)，非支付型電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營銷，網(wǎng)下支付，大中型企業(yè)已開展中級電子商務(wù)，支付型電子商務(wù)，部分大型企業(yè)集團已開展高級電子商務(wù)；企業(yè)與個人電子商務(wù)，個人之間電子商務(wù)，大部分是非支付型電子商務(wù)，但是，伴隨互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)應(yīng)用的發(fā)展，支付型電子商務(wù)將快速增長?！　?.1.1.4　電子商務(wù)的發(fā)展　　電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟活動，正以前所未有的速度迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為主要發(fā)達國家增強經(jīng)濟競爭實力，贏得全球資源配置優(yōu)勢的有效手段。　　電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國、加拿大等國，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各國法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書。聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制定出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MasterCard合作制定的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護互聯(lián)網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)?！　?006年美國電子商務(wù)銷售額（不包括旅游業(yè)務(wù)）達1465億美元，年增長率29％。英國2007年網(wǎng)上銷售達到466億英鎊（約合921億美元），同比增長54％。截至2006年底，日本交易額達到約21.6萬億日元（約合1860億美元）；企業(yè)與消費者間電子商務(wù)（B2C）的交易額已增至8240億日元（約合70億美元）。　　近年來電子商務(wù)被各國，特別是發(fā)展中國家大力推動。我國電子商務(wù)從1990年1993年開展EDI應(yīng)用起步，2000年以來我國電子商務(wù)進入了務(wù)實發(fā)展階段。以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)828為主體，我國電子商務(wù)環(huán)境繼續(xù)改善，各部門各地區(qū)應(yīng)用已見成效?！　?005年1月8日國務(wù)院辦公廳印發(fā)國發(fā)（2005）2號文《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，這是發(fā)展電子商務(wù)的綱領(lǐng)性文件，對中國電子商務(wù)今后的發(fā)展具有十分重要的指導(dǎo)意義?！吨腥A人民共和國電子簽名法》也于2005年4月1日起施行。這部被稱為信息領(lǐng)域第一部法確認(rèn)了電子簽名的法律效力?！　?005年以來，各部門各地區(qū)都在貫徹落實文件而制定相關(guān)法規(guī)和措施：如《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《非經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)備案管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)IP地址備案管理辦法》、《電信服務(wù)規(guī)范》等一系列重大政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，為中國電子商務(wù)的持續(xù)發(fā)展提供了有力支撐。中國發(fā)展電子商務(wù)的環(huán)境逐步完善已為電子商務(wù)的發(fā)展建立了基本的條件。2005年中國電子商務(wù)已經(jīng)進人全面穩(wěn)步發(fā)展階段。同年中國人民銀行公布《電子支付指引（第一號）》和《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，對電子支付活動做出了“指導(dǎo)性要求”，并明確了第三方支付的身份，為規(guī)范支付市場，防范金融風(fēng)險，促進市場良性發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?！　‰S著我國電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃的深入推進和互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊等技術(shù)在國內(nèi)的普及應(yīng)用，電子商務(wù)已滲透到國民經(jīng)濟的各個行業(yè)乃至人們的日常生活，并正處于快速發(fā)展階段。根據(jù)2008年1月iResearch（艾瑞）咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)：我國828、B2C、C2C電子商務(wù)市場規(guī)模在2007年分別達到21239億元，43億元和518億元，同比增長65.9％，53.0％和125.2％；并保持高速增長趨勢，預(yù)計在2011年分別達到108147億元，422億元和3638億元?！　≈袊娮由虅?wù)的快速發(fā)展為電子支付帶來了巨大的需求和市場空間，兩者是相互促進共同發(fā)展的?！　?.1.2　電子支付及分類　　電子支付是電子商務(wù)中的重要環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體?！　?.1.2.1　電子支付的基本概念　　據(jù)中國人民銀行發(fā)表的第23號《電子支付指引（第一號）》公告，“電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為”。電子支付以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令。電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型?！　膹V義上說，我國電子支付主要包括三層含義，一是電子支付工具，包括銀行卡和多用途儲值卡等卡基支付工具、電子票據(jù)以及最近在電子商務(wù)中應(yīng)用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等新型支付工具；二是電子支付基礎(chǔ)設(shè)施或渠道，包括ATM、POS、手機、電話等自助終端以及互聯(lián)網(wǎng)、金融專用網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)；三是電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，主要包括已經(jīng)建成的中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)以及商業(yè)銀行的行內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等。這三者有機結(jié)合，構(gòu)成了整個電子支付交易形態(tài)，從而改變了支付信息和支付業(yè)務(wù)的處理方式，從最初的面對面支付發(fā)展到現(xiàn)在的遠(yuǎn)程支付，從手工操作到電子化自動處理，從現(xiàn)金、票據(jù)等實物支付發(fā)展到各類非現(xiàn)金支付工具?！　—M義上的電子支付，一般僅指電子支付工具以及相應(yīng)的電子支付渠道，如：銀行卡交易、網(wǎng)上支付、移動支付等?！　?.1.2.2　電子支付的分類　　電子支付服務(wù)按照不同的維度可以分為多種類型：　　1）按支付指令發(fā)起終端類型，分為計算機支付、固定電話支付、移動終端支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他終端支付。　　2）按網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議類型，分為超文本傳輸協(xié)議（HTTP）支付、無線應(yīng)用協(xié)議（WAP）支付、計算機話音接口協(xié)議（CTI）支付、短信（SMS）支付及其他專用協(xié)議支付，其中通過HTTP和WAP的支付又統(tǒng)稱為網(wǎng)上支付?！　?）按照支付工具，分為銀行儲蓄賬戶支付、銀行卡支付（借記卡、信用卡）和非銀行卡支付（各類點卡、充值卡、積分）等?！　?）按照交易模式，分為B2C、B28、C2C等支付。　　5）按照資金流向，分為收款服務(wù)和付款服務(wù)。　　6）按照支付方式，分為網(wǎng)關(guān)型支付、賬戶型支付、信用增強型支付、綜合平臺模式等?！　?）按照商業(yè)運作獨立性，分為獨立第三方支付和非獨立第三方支付（依托于電子商務(wù)平臺）?！　?）按照支付指令的傳輸渠道，分為卡基支付（銀行專有網(wǎng)絡(luò)）、網(wǎng)上支付（互聯(lián)網(wǎng)）、移動支付（移動通信網(wǎng)絡(luò)）和電話支付（固定電話網(wǎng)絡(luò)）等。如圖1-1所示。　　卡基支付主要工具包括借記卡、信用卡和儲值卡。借記卡是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。信用卡是由銀行或信用卡公司向借貸信用良好的個人和機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽的標(biāo)志，可以透支。儲值卡是持卡人將資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式卡。　　在典型的網(wǎng)上支付模式中，銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上支付指令在銀行后臺進行處理，并通過傳統(tǒng)支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。在傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)中，銀行是系統(tǒng)的參與者，客戶很少主動地參與到系統(tǒng)中；而對于網(wǎng)上支付系統(tǒng)來說，客戶成為系統(tǒng)的主動參與者，這從根本上改變了支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)?！　∫苿又Ц妒侵甘褂靡苿釉O(shè)備通過短信、HTTP、WAP或NFC等無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。移動支付系統(tǒng)涉及四方：消費者、商戶、無線運營商和銀行。移動支付系統(tǒng)大致可分為三個部分，即消費者前端消費系統(tǒng)、商戶管理系統(tǒng)和無線運營商綜合管理系統(tǒng)。消費者前端消費系統(tǒng)：保證消費者順利地購買到所需的商品和服務(wù)，并可隨時觀察消費明細(xì)賬、余額等信息。商戶管理系統(tǒng)：可以隨時查看銷售數(shù)據(jù)以及利潤分成情況。無線運營商綜合管理系統(tǒng)：是手機支付系統(tǒng)中最復(fù)雜的部分，包括鑒權(quán)系統(tǒng)和計費系統(tǒng)兩個重要子系統(tǒng)。該系統(tǒng)既要對消費者的權(quán)限、賬戶進行審核，又要對商戶提供的服務(wù)和產(chǎn)品進行監(jiān)督，看是否符合所在國家的法律規(guī)定，此外最重要的是，它為利潤分成的最終實現(xiàn)提供了技術(shù)保證。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電子支付工具具有廣闊的發(fā)展前景?！　‰娫捴Ц妒请娮又Ц兜囊环N線下實現(xiàn)形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，使用CTI協(xié)議發(fā)出指令，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式?！　　?/pre>




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　　電子商務(wù)日益成為是國民經(jīng)濟中重要的組成部分?！兜谌诫娮又Ц短剿髋c實踐》分為八章，詳細(xì)介紹了什么是電子支付，以及電子支付與電子商務(wù)的關(guān)系，引入了企業(yè)真實案例，通過詳實的數(shù)據(jù)資料和實踐經(jīng)驗介紹了對電子支付企業(yè)的商業(yè)模式、平臺建設(shè)、風(fēng)險管理、信息安全、支撐環(huán)境和未來趨勢的探討。并對第三方電子支付安全技術(shù)、管理、法律保障方法、人才培養(yǎng)和電子支付未來發(fā)展趨勢，以及商業(yè)模式提出了有益的探索和建議?！　　兜谌诫娮又Ц短剿髋c實踐》可以作為第三方電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的企業(yè)、管理部門、應(yīng)用行業(yè)，系統(tǒng)平臺乘建者、產(chǎn)品供應(yīng)商等開展電子商務(wù)活動的參考書。也可作為大專院校電子商務(wù)、經(jīng)濟管理專業(yè)的教材。





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